根據(jù)逾期客戶的不同態(tài)度和行為，可以將其分為挑釁型、推托型、受害者型、自信型、頑固型、老練型、保證還款型，共七種類型。針對不同類型的客戶，應(yīng)采用不同的對應(yīng)策略進(jìn)行催收，這樣才能取得更好的催收效果。下面是催收話術(shù)心得技巧，歡迎參考閱讀！

　　1、挑釁型客戶

　　1.客戶特征： 口頭及肢體語言具有侵犯性，是最容易解決的一類客戶。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　找出敵對的動機(jī)

　　讓客戶發(fā)泄，并解釋其遇到的挫折

　　關(guān)懷客戶，同情其面對的難處

　　當(dāng)客戶冷靜下來時，尋找可以解決的方案

　　永遠(yuǎn)不要以硬碰硬

　　2、推托型客戶

　　1.客戶特征：很難取得聯(lián)絡(luò)，從不提供任何解釋，也很難拜訪到。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　不斷拜訪，直到客戶同意對貸款事宜進(jìn)行探討

　　暗示客戶與我們協(xié)商將會是個更好的選擇。

　　告訴他們：“我本可以給你們提供更好的還款選擇�！�

　　成功要素：自信

　　3、受害者型客戶

　　1. 客戶特征：客戶會表現(xiàn)出極度的悲痛，邊哭邊講述現(xiàn)狀;她/他會夸大所處的困境，無論協(xié)商的過程和結(jié)果如何。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　等到該客戶冷靜下來，向他/她闡述狀況

　　向客戶表示對其現(xiàn)處困境以同情和理解

　　一旦客戶得到理解，他/她通常都會變得容易接受其責(zé)任

　　將重心重新轉(zhuǎn)移到償還貸款，給予他/她各種還款選擇

　　4、自信型客戶

　　1. 客戶特征：他非常頑固，有一點(diǎn)強(qiáng)勢、粗魯，還自認(rèn)為很聰明很能干。他并不知道狀況且看似很清楚訴訟的意義和后果，表現(xiàn)一點(diǎn)都不害怕也不關(guān)心。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　要表現(xiàn)十分堅定，并且顯現(xiàn)出對程序和意義的充分了解

　　提出強(qiáng)有力的論證和事實(shí)

　　不要被客戶恐嚇住

　　引領(lǐng)談話，并且向客戶提供可選擇的還款方案

　　5、頑固型客戶

　　1. 客戶特征：總是說“我還不了”，“我不會還”，“如果我告訴你我會還那我一定是在撒謊”等這類話，他根本不聽你的話或者選擇，他們只堅持他們的提議。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　一定要耐心

　　聽完他們的解釋后，再次解釋為什么政策很嚴(yán)格，且為什么他需要遵守這樣的政策

　　花一點(diǎn)時間告訴他按時還款的好處和還款的各種方式

　　強(qiáng)調(diào)還款的過程和按時還款的好處，并及時給出你的建議，保證你領(lǐng)導(dǎo)著談話，最終你的堅持和專業(yè)將會解決一切問題

　　6、老練型客戶

　　1. 客戶特征：通常來自中產(chǎn)階級/中上階級。非常友好且受過很好的教育，喜歡炫耀他的社會關(guān)系和資產(chǎn)。他們并不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律術(shù)語，他們自我感覺良好，且自認(rèn)為比信貸員懂的更多。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　表現(xiàn)出對法律手段的程序和其意義的熟悉

　　堅持不懈，并且保持友好的態(tài)度

　　不要理睬其粗魯?shù)膽B(tài)度及充滿敵意的肢體語言

　　專業(yè)一點(diǎn)，努力讓客戶通過可行的方案進(jìn)行還款

　　7、保證還款型客戶

　　1. 客戶特征：非常的友善，善于溝通，且一直做保證，但他根本不在意他所承諾的，也很難兌現(xiàn)諾言。

　　2. 應(yīng)對技巧：

　　告訴他兌現(xiàn)其還款諾言的重要性

　　強(qiáng)調(diào)不兌現(xiàn)諾言的嚴(yán)重后果

　　用行動證明你對催收還款是絕對認(rèn)真的

　　當(dāng)客戶出現(xiàn)逾期時，信貸員需要投入更多的時間，但很多時候信貸員都忽視了頻繁拜訪的重要性。信貸員持續(xù)的拜訪逾期客戶，可以讓他們明白逾期不還是不行的，讓他們時時刻刻感受到被催收的壓力。只有這樣客戶才會在有錢時第一時間用來還款。

　　外訪催收

　　當(dāng)債務(wù)人電話打不通，聯(lián)系不上；或電話能聯(lián)系上，但不太合作，還款意愿不高或者能力有限，這個時候咋辦呢？坐等借款人良心發(fā)現(xiàn)主動還款，別傻了，上門吧！

　　外訪前準(zhǔn)備：

　　1. 錄音筆(手機(jī)的錄音功能也可以)。

　　2.外訪前先打電話把外訪地址核實(shí)，看是否有存在此地址和此債務(wù)人。

　　3.如果被訪者是公司，要問明天是否上班;如是人家，要先查詢其地址是否存在(打社區(qū)電話核實(shí)地址的有效性，是否拆遷搬遷)。

　　4.熟悉債務(wù)人姓名、欠款金額、最后透支時間、擔(dān)保人姓名、開卡時間、地址等基本資料。不要到時候一下子懵了，給人以不專業(yè)的形象。

　　5.最好找同事一同前行，相互配合，相互保護(hù)。

　　外訪過程中的注意事項：

　　1. 到達(dá)地點(diǎn)時，先核對外訪地址是否與資料地址一致，細(xì)心觀察周圍環(huán)境。

　　2.外訪過程中，兩人分別扮演黑白臉，一人主導(dǎo)說話，另外一個人觀察被訪者家里布置。

　　3.找到被訪者時，說明來意，根據(jù)債務(wù)人情況進(jìn)行試壓，要求對方給出還款的承諾，并簽下還款承諾書。

　　4.被訪者家人、朋友、同事告知被訪者不在時，應(yīng)詳細(xì)詢問具體情況，說明來意并留下信函及口信，讓其盡快與我方聯(lián)系。

　　5.當(dāng)被訪者家中無人時，盡可能向保安、鄰居等收集被訪者信息(詢問鄰居、管理處、居委會，如是否拖欠管理費(fèi)、水電費(fèi)等情況)，并留下信函、剪報或口信、抄下水電表度數(shù)，改天再訪。

　　6.被訪者情緒失控時，應(yīng)安撫并使其冷靜，若繼續(xù)失控，迅速離開，視情況過一會兒或改天再訪。

　　7.被訪者使用武力時，應(yīng)迅速離開。

　　8.發(fā)現(xiàn)地址不詳、地址錯誤或已經(jīng)搬遷時，應(yīng)向保安、鄰居等了解相關(guān)情況及時記錄。

　　9.當(dāng)遇到屋里的人稱無此人，或不認(rèn)識債務(wù)人或已搬走時，要與屋內(nèi)核對資料，詢問其房子是自有房，還是出租屋，之前是否有其他人居住過，請屋內(nèi)的人提供證明文件證明真無此人，如房產(chǎn)證、戶口本或房東聯(lián)系方式等。核對完后，還要到物業(yè)管理處或居委了解情況，核實(shí)是否正確。

　　10.上公司時，若已離職或調(diào)職時，應(yīng)向職員或人力資源部、人事部詢問此債務(wù)人新通訊地址電話，以及其他有用信息，如他去了哪間新公司?新公司電話?什么時候走的?

　　11.如果小區(qū)保安不讓你進(jìn)，你就說是送信的，要本人親自簽收，或?qū)��?shí)際情況告知，或問其物業(yè)管理處方位，或直接找其主管詢問，請求協(xié)助。

　　12.債務(wù)人不在，就找債務(wù)人父母、妻子、丈夫、兄弟姐妹、頗有，要求其家人、朋友用家里電話找債務(wù)人，或向上述人員試壓要求幫債務(wù)人還款。

　　在銀行催收8年的老鳥：致逾期不良客戶的一封信

　　一名在銀行從事8年逾期及不良貸款催收工作的專業(yè)人士，給我們分享遠(yuǎn)比電影精彩的催收經(jīng)驗(yàn)之談（內(nèi)行的解決方式）

　　1、關(guān)于“忙的忘記了”所造成的逾期——都是理由，說明還沒有足夠重視！

　　也許您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)問題，還有跨行轉(zhuǎn)賬時間滯后，甚至樓下ATM壞了等我走到遠(yuǎn)一點(diǎn)的那家時已經(jīng)過了凌晨12點(diǎn)之類的問題，但這些在銀行等出借機(jī)構(gòu)眼里其實(shí)都不足以成為理由，只是你對自己的征信還沒有引起足夠的重視。

　　通常銀行、小貸公司以及現(xiàn)在新興的網(wǎng)貸平臺服務(wù)還是比較完善的，信貸經(jīng)理至少會提前一周提醒你提前準(zhǔn)備好用于還款的資金，千萬不要抵觸不接電話不看短信，覺得人家是追債來了，換個角度來說，如果是你老板提前一星期告訴你要交報告，恐怕沒幾個人不敢準(zhǔn)時交吧，除非真的天災(zāi)人禍或者你不想干了。

　　2、關(guān)于“應(yīng)該沒關(guān)系”的欠款影響——1萬不還，幾年后你要還10萬！

　　首先直接影響就是高額的罰息和滯納金——無論是銀行還是其他出借機(jī)構(gòu)，借款合同上都會有關(guān)于逾期罰息的條款，利率在同期利率上浮的基礎(chǔ)上再上浮50％，按日計算，利滾利啊利滾利。搜索一下新聞，關(guān)于某人欠了信用卡多少錢后賴著不還，幾年后因?yàn)檎餍艈栴}四處碰壁，最后還了十幾倍的利息和滯納金事情才算告終，然后再要坐等5年不良記錄才能抹去。

　　間接影響就是你會被信貸人員們拉入黑名單——不良率是銀行行長被考核的重要指標(biāo)，逾期過后，逾期客戶和負(fù)責(zé)該客戶信貸經(jīng)理的信息都會duang一下像彈幕一樣出現(xiàn)在行長和風(fēng)控的內(nèi)部系統(tǒng)提示信息上，次數(shù)多了以后，續(xù)貸你還想愉快的跟人家一起玩耍嗎？更何況現(xiàn)在銀行收貸這么嚴(yán)重，那基本是沒戲了。

　　3、 關(guān)于“能把我怎樣”的逾期和不良處置——出來混總是要還的，而且是全家一起！

　　我們都知道有些借款人是通過不動產(chǎn)抵押，有些則是信用貸款，在“安得廣廈千萬間”的大天朝，你的那一間如果用來抵押，銀行房貸時一般都是按房價的7成，如果你不還，銀行處置按7折處置，肯定不少人愿意接盤，要不然司法拍賣的房子那么搶手呢，只是你愿意看著自己的家被貼個封條嗎？

　　信用貸款不需要抵押物，但不意味著出借機(jī)構(gòu)就沒有任何辦法，一般信用貸款都需要借款人提供擔(dān)保人，責(zé)任共擔(dān)，一旦發(fā)生不良，出借方會申請法院對借款人（有時候含擔(dān)保人）的財產(chǎn)進(jìn)行查封和強(qiáng)制執(zhí)行，直到還清債務(wù)為止，同時借款人還要承擔(dān)本金違約金、罰息、訴訟費(fèi)和公證費(fèi)等——欠的錢肯定還是得還，如果法院警車頻頻到你公司和家中拜訪，恐怕你身邊不少人會默默的對你和你的家人取消關(guān)注+刪除微信好友吧？

　　4、 關(guān)于“銀行找民間催收”的內(nèi)幕——催收公司外包，已是公開的秘密！

　　在借款人不配合、態(tài)度惡劣的情況下，通常我們都會把他移交給專門催收機(jī)構(gòu)，而他們上門溝通債務(wù)的事宜也是完全“理直氣壯”的，想通過報警逃避和他們的面對面基本不可能——

　　1、純經(jīng)濟(jì)糾紛警察無法介入。一般案子，債權(quán)債務(wù)憑據(jù)齊全，而且催收人員沒有硬闖你家門等警察執(zhí)法范圍內(nèi)行為，等你報警了，警察來了，經(jīng)濟(jì)糾紛，一般就讓雙方協(xié)商處理，不會動輒把催收人員驅(qū)逐或者拘留起來。

　　2、催收手段基本都在法律限度內(nèi)。雖然在不了解他們的人眼中，他們是“社會”，是 “粗人”，但其實(shí)深入接觸后，他們對相關(guān)法律的透徹程度堪比專業(yè)法律人士，而且多年社會上的闖蕩，他們對人的洞察極度敏銳，知道怎樣在法律限度內(nèi)從借款人的社會性和心理性弱點(diǎn)上突破，多方面的推進(jìn)其償還欠款。

　　3、一位催收大哥私底下說。首先嘞，敢吃催債這碗飯的，地方政府啊，相關(guān)部門啊，當(dāng)?shù)氐暮诩影咨鐣�啊，基本都熟的不要不要的�?/p>

　　對于老賴，他們有的是辦法。小金額債務(wù)，稍微一點(diǎn)小暴力，當(dāng)事人報了警其實(shí)后面可能還會有更大的麻煩，有些區(qū)域當(dāng)?shù)氐呐沙鏊�可能管的�?yán)一點(diǎn)，接到報警說遇到催債上門的會把他們抓起來，但最嚴(yán)重也就是拘留個把星期。

　　債務(wù)金額高的動輒幾千萬的嘛，那基本他們是會動用所有手段甚至做好準(zhǔn)備有兄弟犧牲的，因?yàn)檫@樣的單子催回來至少也是賺欠款金額的20%，所以他們也覺得了值了——當(dāng)然這是說惡意拖欠、態(tài)度惡劣而且金額較高的情況。

　　5、關(guān)于“實(shí)在沒有錢”的解決辦法——充分配合、及時和客戶經(jīng)理溝通！

　　天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，原本用于還款的資金用來應(yīng)對緊急情況，而臨時又籌措不到資金是很正常的，這個時候一定要擅用你的其他“資源”——如果你的貸款項目出現(xiàn)逾期，除了你和你的親友，還有誰會特別著急呢？

　　對接你的客戶經(jīng)理，因?yàn)橥ǔＲ还P項目發(fā)生問題，他有可能這一年的獎金都沒了，所以你們是“利益共同體”，你資金周轉(zhuǎn)上出了問題，只要及時跟客戶經(jīng)理溝通你的難處，說實(shí)話，他一定會幫助你想辦法，這樣就有可能幫你專心應(yīng)對眼前的緊急問題，又不會因逾期還款而影響自己的征信和帶來一系列不必要的麻煩。

　　銀行催收不良貸款三十計法

　　本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內(nèi)部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是當(dāng)前農(nóng)村信用社研究和討論的課題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風(fēng)險防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實(shí)事求是客觀公正的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取適當(dāng)方法加以解決。為了拓寬思路，本文提出一些清收不良貸款的計法，供實(shí)踐中參考：

　　一、主動出擊法

　　主動出擊法是指責(zé)任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實(shí)際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠(yuǎn)程，先重點(diǎn)后一般的工作思路，尋找切入點(diǎn)。堅定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。

　　二、感情投入法

　　對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強(qiáng)硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對方適應(yīng)自己的工作觀點(diǎn)，即清收不良貸款的觀點(diǎn)，入情入理的細(xì)說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實(shí)力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達(dá)到自己工作之目的。

　　三、參與核算法

　　貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的，友好的，知心的。應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進(jìn)而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實(shí)的會計賬目作出進(jìn)一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶的措施落實(shí)情況，力爭取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。

　　四、幫助討債法

　　客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實(shí)，信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細(xì)研究，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應(yīng)收帳款。清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

　　五、出謀劃策法

　　貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務(wù)素質(zhì)和政治素質(zhì)均應(yīng)高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點(diǎn)，有針對性地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實(shí)招，幫助客戶彌補(bǔ)管理上的漏洞與不足，糾正市場營運(yùn)過程中的偏差，調(diào)整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關(guān)的法律知識，以及防止上當(dāng)受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

　　六、資金啟動法

　　對不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調(diào)查和認(rèn)真仔細(xì)的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對癥下藥。當(dāng)認(rèn)定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只因某種原因，如：狂風(fēng)、雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害，導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴(yán)重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動法，向受災(zāi)受損嚴(yán)重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營，走出困境，進(jìn)入常規(guī)營運(yùn)軌道。以利于取得較好收益，待時機(jī)成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)�？刂圃谶m當(dāng)?shù)臄?shù)額上。

　　七、借助關(guān)系法

　　對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達(dá)到融合程度，適時談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。

　　八、調(diào)解法

　　在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌�者，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

　　九、多方參與法

　　相對于借款人的客觀實(shí)際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮動員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。

　　十、群體進(jìn)攻法

　　信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認(rèn)真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機(jī)，發(fā)起群體進(jìn)攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。

　　十一、人員交換法

　　總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應(yīng)甚至存在其它問題，致使個別借款人，不按期歸還貸款本息。影響了貸款質(zhì)量，使不良貸款增多，如果如此應(yīng)考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質(zhì)量。

　　十二、領(lǐng)導(dǎo)出面法

　　具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。但在現(xiàn)實(shí)工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進(jìn)時，領(lǐng)導(dǎo)一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領(lǐng)導(dǎo)者的要力所能及的深入實(shí)際，深入基層，解決實(shí)際問題。從實(shí)踐中研究出新的工作方法來，再指導(dǎo)于實(shí)踐中。清收不良貸款也是如此。

　　十三、組織干預(yù)法

　　有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家，這個典型、那個模范的等等很多。無論多少個頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款，理應(yīng)受到追究。對借款人的上級組織，為其命名的各類上級部門均應(yīng)發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請求組織干預(yù)，必要時應(yīng)派人員前往商談，以求問題的解決。

　　十四、信息捕捉法

　　信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟(jì)往來信息，產(chǎn)品銷售信息，應(yīng)收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些信息必須引起高度重視，密切關(guān)注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務(wù)必搞清查實(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)進(jìn)帳款項，立即展開工作或依法凍結(jié)帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。

　　十五、剛?cè)嵯酀?jì)法

　　面對不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中體會摸索。避其強(qiáng)，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款。然后再進(jìn)一步開展工作。

　　十六、黑白臉法

　　黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收不良貸款配合工作的表現(xiàn)形式。黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤點(diǎn)資產(chǎn)，當(dāng)借款人公開闡明觀點(diǎn)，擬將主要資產(chǎn)設(shè)備采取拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結(jié)等手段進(jìn)行處置。而白臉則應(yīng)在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時而以溫和姿態(tài)勸說借款人歸還貸款避免事態(tài)嚴(yán)重，時而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時間。最后與借款人商定出還款時間和還款金額，繼而進(jìn)一步配合清收。

　　十七、分解法

　　父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應(yīng)細(xì)心研究其兒女親屬分擔(dān)貸款問題。首先調(diào)查其家庭經(jīng)濟(jì)狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細(xì)分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心，這幾方面為切入點(diǎn)。融入感情反復(fù)交談，談到對方動情、動心，經(jīng)多次努力，或平均分擔(dān)或不平均分擔(dān)，達(dá)到意見一致，愿意分擔(dān)貸款并代為歸還貸款。

　　十八、轉(zhuǎn)讓法

　　經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或進(jìn)入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預(yù)測到的因素，導(dǎo)致生產(chǎn)無法連續(xù)進(jìn)行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經(jīng)營項目不能繼續(xù)進(jìn)行。在全面分析各種影響因素確認(rèn)后，應(yīng)當(dāng)立即采取斷然措施，不要拖延時間，選擇把損失降到最低點(diǎn)的最佳方案。首先應(yīng)考慮項目整體轉(zhuǎn)讓，尋找經(jīng)營管理能力強(qiáng)，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行業(yè)商談全面接收問題，包括接收不良貸款問題，力爭取得好的結(jié)果。

　　十九、債權(quán)抵頂法

　　經(jīng)營時間越多，往往形成債權(quán)的數(shù)額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素信貸員要認(rèn)真仔細(xì)研究，準(zhǔn)確評估對方債務(wù)人的還債能力后，應(yīng)考慮以債權(quán)抵頂不良貸款問題，如果可行，應(yīng)與借款方、借款方債務(wù)人三方以書面協(xié)議形式加以認(rèn)可，確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務(wù)。

　　二十、化整為零法

　　不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應(yīng)當(dāng)化整為零。視借款人的實(shí)際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進(jìn)行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。

　　二十一、先本后息法

　　借款人品質(zhì)不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調(diào)查認(rèn)定后，應(yīng)當(dāng)對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負(fù)擔(dān)。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點(diǎn)時間與方法是能夠還清不良貸款的。

　　二十二、保險受益清償法

　　凡與信用社有信貸關(guān)系的客戶，均應(yīng)動員其參加人身意外傷害或其他品種的保險。誰都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰都無法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災(zāi)害等。一旦事故發(fā)生，將會造成無法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險，可以獲得一定的補(bǔ)償，而這種補(bǔ)償在提前約定的情況下，應(yīng)優(yōu)先歸還貸款。

　　二十三、擔(dān)保責(zé)任追究法

　　為借款人提供擔(dān)保，其本質(zhì)意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時，擔(dān)保人承擔(dān)歸還貸款本息的義務(wù)，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實(shí)工作中，重視借款人而輕視擔(dān)保人的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這是一個誤區(qū)。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔(dān)保人一并追究。當(dāng)借款人不足以歸還貸款時，不能忽略對擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的追究，直至貸款本息全部還清。

　　二十四、抵質(zhì)押品處置法

　　抵押物品和質(zhì)押物品，主要以房屋所有權(quán)、土地所有權(quán)、有價單證、機(jī)器設(shè)備等為主要內(nèi)容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會的進(jìn)步，這些內(nèi)容會不斷地增加和變化。但要把握這些內(nèi)容的核心是評估和變賣處置現(xiàn)值一定要大于貸款本息，評估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性越高。當(dāng)貸款不能按期歸還時，一定要及時按合法程序處置抵押質(zhì)押物品，確保貸款安全。

　　二十五、以物抵貸法

　　借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機(jī)。應(yīng)立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應(yīng)考慮價值大的物品，如土地、使用權(quán)、房屋、設(shè)備的所有權(quán)、出租權(quán)或使用權(quán)，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權(quán)或處置權(quán)，辦公設(shè)備、汽車等的所有權(quán)和處置權(quán)，協(xié)商評估作價或由中介機(jī)構(gòu)評估作價后抵頂貸款本息。

　　二十六、折扣法

　　當(dāng)借款人面臨多家債權(quán)人迅速以各種不同方式發(fā)起進(jìn)攻時，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)。如不采取果斷措施，將面臨一無所有。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時。在這種背景下，應(yīng)被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評估價格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。借款人提出的標(biāo)準(zhǔn)可能會高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無果時，適當(dāng)?shù)耐俗�，可能是明智的，最終的結(jié)果可能好些。

　　二十七、黑名單公示法

　　人是有尊嚴(yán)的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應(yīng)尊重他們的尊嚴(yán)與形象。同時也必須強(qiáng)調(diào)尊嚴(yán)與形象必須建立在誠信的基礎(chǔ)上，失去誠信必然失去尊嚴(yán)與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應(yīng)當(dāng)采取黑名單公示法�？稍趫罂�、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。

　　二十八、限制法

　　貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結(jié)果不盡人意，這就應(yīng)當(dāng)考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請求對不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當(dāng)事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會及相關(guān)組織引起關(guān)注并請求提供法律范圍內(nèi)的限制方法。至少應(yīng)取消各種榮譽(yù)稱號、獲獎資格等，促使貸款歸還。

　　二十九、公證轉(zhuǎn)執(zhí)行法

　　根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法的相關(guān)規(guī)定，“對公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，一方當(dāng)事人不履行的，對方當(dāng)事人可以向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。”這就減少了一些環(huán)節(jié)和費(fèi)用，因此，工作實(shí)踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的方法。凡經(jīng)辦理公證的貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)信貸員或公證員催收無效后，可以直接轉(zhuǎn)入執(zhí)行程序，申請法院執(zhí)行庭依法強(qiáng)行收回貸款。

　　三十、依法起訴法

　　能夠在依法起訴前，使問題得到解決的是最好的選擇，既能節(jié)省時間，又能節(jié)約開支，還不傷害感情。但在以下情況下，應(yīng)重點(diǎn)考慮依法起訴的方法：

　　1、依法保護(hù)債權(quán)的時間即將超過訴訟時效期。

　　2、以土地、使用權(quán)、房屋、機(jī)器設(shè)備所有權(quán)進(jìn)行抵押并登記的貸款逾期時間較長。

　　3、借款人死亡或失蹤。

　　4、反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致。

　　5、需凍結(jié)、查封、扣押債務(wù)人資產(chǎn)及相關(guān)物品時。

　　6、惡意逃廢債務(wù)。依法起訴相對于其他方法而言，應(yīng)當(dāng)是最后的方法，選擇此方法要權(quán)衡利弊，把握時機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必有成果。

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