毛片在线视频观看,一级日韩免费大片,在线网站黄色,澳门在线高清一级毛片

薈聚奇文、博采眾長(zhǎng)、見(jiàn)賢思齊
當(dāng)前位置:公文素材庫(kù) > 公文素材 > 范文素材 > 個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文推薦

個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文推薦

網(wǎng)站:公文素材庫(kù) | 時(shí)間:2019-05-11 14:54:07 | 移動(dòng)端:個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文推薦

  在學(xué)習(xí)過(guò)程中,錯(cuò)誤的出現(xiàn)是不可避免的,因此,對(duì)錯(cuò)誤進(jìn)行系統(tǒng)的分析是非常重要的:首先可以通過(guò)錯(cuò)誤來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的不足,從而采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施;其次,錯(cuò)誤從一個(gè)特定的角度揭示了咱們掌握知識(shí)的過(guò)程;最后,錯(cuò)誤對(duì)于一個(gè)學(xué)生來(lái)說(shuō)也是不可或缺少的,是學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中對(duì)所學(xué)知識(shí)不斷嘗試的結(jié)果。讓咱們一起來(lái)看看吧,下面是小編幫大家整理的個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文范文,希望大家喜歡。

  一、序言

  個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望,將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域,使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)是一個(gè)新興領(lǐng)域,雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師,但由于我國(guó)金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng),分業(yè)管理的模式,理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長(zhǎng),這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離,加上理財(cái)師們所針對(duì)的都是高端客戶,收取相對(duì)較高的傭金,使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

  對(duì)于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái),有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn),隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加,更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo),以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過(guò)引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題,試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為,通過(guò)大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析,幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對(duì)一些正確理財(cái)原則的印象,并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

  本文主要分為以下幾個(gè)部分:上述引言部分是對(duì)本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過(guò)訪問(wèn)調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問(wèn)題;第三部分是對(duì)這些問(wèn)題給予的一些理財(cái)建議;最后是結(jié)束語(yǔ)及一張用EXCEL的FV函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。

  二、個(gè)人投資理財(cái)存在的問(wèn)題

  (一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定

  1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確 投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo),咱們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo),結(jié)果也就成功了一半。而對(duì)于理財(cái)目標(biāo),很多人都會(huì)這么說(shuō),我要存一筆錢結(jié)婚用,我要給孩子籌集一份教育基金,我要買一套房子和一輛車子,我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí),這些都是非常好的理財(cái)愿望,但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過(guò),如果您想買一套房子,您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?咱們?cè)谶x定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候,很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念,其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算,也沒(méi)有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限,而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài),無(wú)法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃,即使有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

  2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過(guò)高

  每個(gè)理財(cái)人都會(huì)制定出自己的理財(cái)目標(biāo),都希望通過(guò)一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來(lái)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的,有些目標(biāo)對(duì)于許多人來(lái)說(shuō)卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員,計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬(wàn)的房子和一輛20萬(wàn)元的轎車。雖然這些都是他的夢(mèng)想,但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總(gè)人心中都有欲望,欲望會(huì)隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)并不是一件好事,過(guò)高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際,會(huì)造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài),沒(méi)有與之相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo),其次它會(huì)使人們?cè)诶碡?cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益,這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健,保值增值的原則。

  3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)

  理財(cái)目標(biāo)有各種各樣,有為了結(jié)婚買房買車,有為了小孩教育培養(yǎng),有為了退休后養(yǎng)老生活等等,這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是咱們一生中都會(huì)遇到的問(wèn)題。然而在一般的理財(cái)過(guò)程中,往往會(huì)將這些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi),即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái),這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段,在某一階段,咱們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要,而在滿足這種需要的同時(shí),咱們不會(huì)想到在人生的后一階段可能會(huì)存在的其他潛在需求,只有等咱們快進(jìn)入后一生命周期,這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾,但此時(shí)咱們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。咱們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo),所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼,理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>

  (二)方法不正確使理財(cái)過(guò)程缺乏控制

  1.沒(méi)有詳細(xì)的收入支出賬簿

  賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具,它不僅能夠詳細(xì)地反映出咱們收入支出狀況,更能夠幫助咱們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中,很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因,電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額,使得理財(cái)人感覺(jué)好像能對(duì)自己的消費(fèi)了如指掌,但電子賬單不適合保管,而且一亂人就煩,煩了就不會(huì)花時(shí)間對(duì)電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒(méi)有匯總的數(shù)據(jù),也就無(wú)法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況,而且由于沒(méi)有細(xì)化賬簿,將其分類處理,更不能對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對(duì)比,找出消費(fèi)突然增多的原因。

  2.理財(cái)過(guò)程缺乏控制和調(diào)整

  理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來(lái),理財(cái)人就認(rèn)為萬(wàn)事大吉,每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行,投入股市,購(gòu)買保險(xiǎn),也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金,也不管現(xiàn)在市場(chǎng)狀況如何,也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)樵蹅兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí),理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會(huì)和理財(cái)計(jì)劃有所差別,有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間,風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具,比如股票會(huì)出現(xiàn)較大幅度的漲跌,如果不及時(shí)監(jiān)控咱們的股票賬戶余額,或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票,就會(huì)造成巨大的損失,嚴(yán)重影響咱們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

  3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持

  制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃咱們費(fèi)盡心思,花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力,也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期,咱們都會(huì)熱情高漲,因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo),感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢消退,這時(shí)候咱們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會(huì)大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況,當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大,于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元,心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上,但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程,并非一朝一夕,幾個(gè)多月下來(lái),看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無(wú)期,失去了信心,最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

  (三)工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

  1.投資方向主要憑借自身偏好

  個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和能力,咱們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上,主要是因?yàn)樽约簩?duì)這個(gè)工具比較熟悉,運(yùn)用起來(lái)得心應(yīng)手,而且平時(shí)由于對(duì)其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢(shì),能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會(huì),成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長(zhǎng)的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具,那么咱們的最終收益會(huì)有很大的不確定性,也就無(wú)法確定出咱們的理財(cái)目標(biāo),而且如果一股腦把錢全部投入其中,一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞,便會(huì)血本無(wú)歸。

  2.很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具

  理財(cái)人在選擇理財(cái)工具時(shí)看重的無(wú)非是其風(fēng)險(xiǎn)性和收益性(由于理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期行為,流動(dòng)性暫不考慮),從而從中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的理財(cái)工具進(jìn)行投資。幾乎所有人都希望自己選擇的理財(cái)工具收益最好大一點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)最好小一點(diǎn),但往往一些收益大風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品在推出初期受到忽視。銀行存款利息較低是公認(rèn)的事實(shí),但其安全性較高,而國(guó)債在幾乎不增加風(fēng)險(xiǎn)的情況下其收益要高于一般存款,但國(guó)債在推行之初竟然無(wú)人響應(yīng),不得不行政指派購(gòu)買。同樣,基金將其籌到的資金投入到不同板塊的股票,從而在保證收益的情況下分散了風(fēng)險(xiǎn)。而咱們直到最近才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到兩種理財(cái)工具的優(yōu)越性,那么現(xiàn)在是否還存在比這更好的理財(cái)工具被咱們所忽視呢?

  3.保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外

  保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件,被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí),由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,幫助理財(cái)人度過(guò)難關(guān)。應(yīng)該說(shuō)保險(xiǎn)是預(yù)防意外,轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具,但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中,中國(guó)的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是咱們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣,如果不可抗力事件沒(méi)有發(fā)生,那咱們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者咱們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小,自己不會(huì)那么巧碰到,存在僥幸心理。另一方面,保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面,而在理賠時(shí)愛(ài)理不理,即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償,從而對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。

  (四)觀念狹隘限制理財(cái)收益率

  1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域

  理財(cái)工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)?理財(cái)人在回答這些問(wèn)題時(shí),很多都會(huì)提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域,或者說(shuō)是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問(wèn)還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí),理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場(chǎng)的存在已久,投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見(jiàn)性,但其收益率都已接近市場(chǎng)平均利潤(rùn)水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng),有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購(gòu)車計(jì)劃可能就無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。

  2.盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚

  個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識(shí)較少,也很少能夠抽出時(shí)間來(lái)研究各種理財(cái)工具,在咱們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會(huì)用這么一種方式,哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火,哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高,錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲,上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn),有些人一夜暴富,日進(jìn)萬(wàn)金,有多少人為之眼紅,將錢紛紛投入股市,結(jié)果大盤一瀉千里,直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來(lái)樓市又火了,炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出,個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列,致使房?jī)r(jià)一路走高,但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn),不少買房人并沒(méi)有賺到好處,反而略有虧損,其中大部分收益還是靠租金支撐?梢(jiàn),盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚,但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

  3.投資理財(cái)時(shí)常被投機(jī)取代

  投資是在保證資金安全的前提下通過(guò)合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng),而投機(jī)通常是以小搏大,甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益,雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡。理?cái)應(yīng)該是一種投資行為,但很多情況下會(huì)不知不覺(jué)被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子,做股票的人之所以剛開(kāi)始都能賺點(diǎn),但如果從長(zhǎng)期來(lái)看基本上都有所虧損,一個(gè)非常重要的原因就是,開(kāi)始炒股時(shí)大家都小心翼翼,謹(jǐn)慎擇股,做大量研究和分析,而到后來(lái)覺(jué)得自己經(jīng)驗(yàn)足了,也就拋棄一切,單憑個(gè)人直覺(jué)來(lái)判斷個(gè)股漲跌,而且膽子是越來(lái)越大,每次都是大手筆買入賣出,完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后,整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。

  三、個(gè)人投資理財(cái)建議

  (一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)

  1.集思廣益全盤考慮理財(cái)計(jì)劃 咱們?cè)谥朴喞碡?cái)計(jì)劃,確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致,最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德?tīng)柗啤狈āT蹅冋偌彝ニ谐蓡T,大家坐下來(lái),把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫(xiě)下來(lái),然后經(jīng)過(guò)多輪的交流和傳遞,最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會(huì),也是對(duì)理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo),短期目標(biāo)比較容易想到,因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望,而長(zhǎng)期目標(biāo)通常是潛在的,需要咱們靜下心來(lái)為將來(lái)好好考慮一番。如果歸納一下的話,一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃,購(gòu)房買車計(jì)劃,養(yǎng)家計(jì)劃,育兒計(jì)劃,子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外,當(dāng)然有時(shí)還會(huì)有一些特別的計(jì)劃,比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游,買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來(lái)考慮,才能不留遺憾,面面俱到,咱們才能夠合理支配咱們的理財(cái)資金,將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中,才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來(lái)都能生活地更舒適更美好。

  2.制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人收入相匹配

  當(dāng)咱們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后,咱們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性,最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金,每年能獲得多少收益,這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)比。如果差距相當(dāng)大,則說(shuō)明咱們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理,其實(shí)現(xiàn)的可能性很小,這時(shí)咱們就需要對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定,重新制訂目標(biāo),雖然這種方法比較徹底,但花費(fèi)時(shí)間和精力較大,除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜,一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷,首先將理?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序,可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo),次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除,但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開(kāi)始就有所規(guī)劃。總之,咱們制訂理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況,保留合適的必須的,剔除盲目的空想的,這樣才能夠幫助咱們真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

  3.理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性

  確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后,接下來(lái)就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天,而是需要很長(zhǎng)的時(shí)間,有的目標(biāo)可能長(zhǎng)達(dá)三十年,因此咱們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊,即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來(lái)就可以掌控目標(biāo)的完成狀況,而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給咱們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且由于人是有生命周期的,在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同,收入和消費(fèi)也會(huì)有很大的差異。在青年階段,結(jié)婚買房購(gòu)車育兒,幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成,如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金,會(huì)造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段,收入較高而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)定,可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。所以說(shuō)咱們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期,這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí),必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類,不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

  (二)時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶

  1.勤記錄巧分類善分析

  理財(cái)首先也是最好的方法莫過(guò)于勤于記賬,記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人收入支出情況,進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說(shuō)樣樣都要記,咱們可以以天為單位,將每天的收入和指出按一定類別分別填入,然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總,說(shuō)到分類,同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表,但咱們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組。收入可以分成工作收入(工資 獎(jiǎng)金 補(bǔ)助 福利),投資收入(利息 分紅 租金)和其他收入(中獎(jiǎng) 禮金),而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用 食 住 行 醫(yī)),投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因,從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外,咱們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧,可以按月份進(jìn)行縱向比較,而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路,收入和指出并非一直保持均衡,比如年底?huì)有年終獎(jiǎng),收入會(huì)大幅度增加,而年初因?yàn)檫^(guò)年原因會(huì)有較大的支出,這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)咱們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。

  2.時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶

  當(dāng)咱們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí),咱們就已經(jīng)開(kāi)始了咱們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免風(fēng)險(xiǎn),最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具,這就涉及到賬戶管理的問(wèn)題。各個(gè)賬戶應(yīng)該獨(dú)立分開(kāi),否則會(huì)造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì),一方面從每月收入中會(huì)提取一部分作為新的資金注入,另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中,咱們必須時(shí)刻監(jiān)控咱們的理財(cái)賬戶,尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過(guò)本月市值與上月的對(duì)比,計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)比,如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢(shì),或者收益未能達(dá)到咱們分解后的預(yù)期目標(biāo),咱們就要分析其縮水原因,并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和各行業(yè)狀況,尋找更新更好的投資理財(cái)工具來(lái)幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。

  3.投資理財(cái)貴在堅(jiān)持

  做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后,投資理財(cái)也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財(cái)資金,咱們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆收入按比例進(jìn)行提取,打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說(shuō)的收入并非僅僅是工資收入,而是各種來(lái)源的所有收入都應(yīng)該提取,并且要堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收,打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它,除了特別情況,更不允許對(duì)該賬戶動(dòng)歪腦筋,這樣待你退休時(shí)會(huì)驚喜的發(fā)現(xiàn),原來(lái)我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來(lái)源組成是咱們每月的投入,利息只是占了很小一部分,所以如果咱們不能堅(jiān)持咱們的理財(cái)計(jì)劃,沒(méi)有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入,也就談不上實(shí)現(xiàn)咱們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來(lái)講,投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長(zhǎng),漫長(zhǎng)的時(shí)間是催化劑,當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會(huì)變成質(zhì)的飛躍,沒(méi)有量就不會(huì)有質(zhì)。可見(jiàn),堅(jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。

  (三)選擇多元化的理財(cái)工具

  1.投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn) 投資組合多元化對(duì)咱們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了,其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益,但咱們對(duì)多元化投資往往會(huì)有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來(lái)講,有的投資者簡(jiǎn)單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票,其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說(shuō)是不同類的股票,而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股,將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國(guó)銀行等股票,一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對(duì)其不利的因素,那整個(gè)行業(yè)的行情都會(huì)下滑,也就是說(shuō)雖然你將理財(cái)資金分別分開(kāi)投入各股,但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那咱們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值,須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí),咱們會(huì)將更多的資金存入銀行,以提高資金的安全系數(shù),但更好的則是購(gòu)買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅,但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國(guó)債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過(guò),但應(yīng)保證其收益在5%以上,因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長(zhǎng),咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金,當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票,這樣才能保證咱們的理財(cái)資金安全和收益并存。

  2.理財(cái)工具的選擇更注重長(zhǎng)期效果 投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程,而咱們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長(zhǎng)期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作,不斷更換理財(cái)工具,這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大,而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會(huì)大大增加。還有就是機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本,機(jī)會(huì)成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來(lái)的收益作為代價(jià)。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%),如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會(huì),決定將它用于購(gòu)買年利率5%的國(guó)債,那咱們這個(gè)行為的機(jī)會(huì)成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益,只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差,在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會(huì)給咱們帶來(lái)什么收益。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,咱們有一套出租房,現(xiàn)在覺(jué)得咱們開(kāi)出的租金相對(duì)于市場(chǎng)而言太便宜了,而承租人在租金上升后不再續(xù)約,于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人,而在咱們找到承租人之前,出租房是閑置著的。當(dāng)然咱們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換,但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)咱們先要分析其成本和收益,更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益,以達(dá)到咱們的最終目標(biāo)。

  3.建立健全人身保障機(jī)制

  雖然咱們對(duì)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn),但在投資理財(cái)過(guò)程中它是必不可少的一件理財(cái)工具,尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代,如果遇到什么意外,盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男,將?huì)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是致命打擊,很有可能會(huì)傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度,不僅能夠?yàn)樵蹅冑r付大部分損失,而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候咱們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率,以確保咱們?cè)谠斐梢馔鈺r(shí)能及時(shí)得到咱們應(yīng)得的那部分。在這一點(diǎn)上,國(guó)泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢?咱們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則,家庭收入最多的人咱們對(duì)其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的,這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上,可以主要以醫(yī)療和人壽為主,而且最好避免選擇分紅型或儲(chǔ)蓄型的那種,因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高,而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來(lái)全面保障咱們的生活。當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對(duì)其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。

  (四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念

  1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域

  正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說(shuō)的那樣,市場(chǎng)是一只無(wú)形的手,F(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場(chǎng)容量已趨于飽和,收益率也都接近于市場(chǎng)平均利率,如果咱們想獲得更大的收益,就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋找別人還沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)。當(dāng)然,這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象,但有時(shí)咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛(ài)好,這些收藏品會(huì)隨著時(shí)間的推移逐步增值,而投資理財(cái)也正是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃,難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場(chǎng)就是集郵市場(chǎng),雖然已經(jīng)存在多年,卻還未受到理財(cái)人的充分重視,僅僅是一些集郵愛(ài)好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此,由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣,并在不斷回收中,各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒,一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬(wàn),可見(jiàn)其收益巨大。另外,搶注域名、網(wǎng)上開(kāi)店也開(kāi)始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場(chǎng)一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大,而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán),如果不執(zhí)行,最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi),比如-30元,而如果執(zhí)行期權(quán)的話,其收益范圍則在0—+∞之間,根據(jù)國(guó)外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率,其平均收益一般在18%左右。

  2.相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃

  在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過(guò)程中,咱們會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃外市場(chǎng)的誘惑,持續(xù)的高收益會(huì)使咱們有盲目購(gòu)買的沖動(dòng),這樣就會(huì)改變?cè)蹅兊睦碡?cái)計(jì)劃。但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端:一來(lái)咱們對(duì)計(jì)劃外的市場(chǎng)在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒(méi)有認(rèn)真研究過(guò),不熟悉市場(chǎng)狀況,貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大,二來(lái)由于資金是有限的,改變計(jì)劃會(huì)使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止,從而會(huì)導(dǎo)致收益損失,也就是咱們前面提到的機(jī)會(huì)成本和轉(zhuǎn)換成本,三來(lái)改變計(jì)劃后就得對(duì)之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂,這必將會(huì)耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。所以在一般情況下,咱們應(yīng)該堅(jiān)守咱們的理財(cái)計(jì)劃,因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到咱們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話,咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本,包括潛在的成本,然后再進(jìn)行決策。堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)工具,假如買入一只股票,咱們對(duì)其的預(yù)期收益率為20%,當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到咱們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí),咱們就應(yīng)該果斷地將其拋售,再去尋找新的低價(jià)股。很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài),漲了還想再漲,不舍得拋,結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長(zhǎng)期套牢,每天都在上上下下坐電梯,心情時(shí)好時(shí)壞。因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。

  3.避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益

  安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。咱們都知道,風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的,那如何對(duì)一個(gè)投資機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估呢?風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率,收益率指的是實(shí)際利率,拿債券來(lái)講,它須經(jīng)過(guò)發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出,而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)后,各級(jí)別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。收益率越高,風(fēng)險(xiǎn)率越低,風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來(lái)說(shuō)機(jī)會(huì)也就越好,理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為,無(wú)論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系,咱們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn),因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來(lái)的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性,或者換句話說(shuō),即使沒(méi)有利息收益,長(zhǎng)期的本金積累對(duì)咱們來(lái)說(shuō)也是一筆巨大的財(cái)富,但咱們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金,咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神,而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬(wàn)身價(jià)的秘訣所在吧。

  四、結(jié)束語(yǔ)

  對(duì)于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場(chǎng),本文到此也只是開(kāi)了個(gè)頭,需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討,也有可能會(huì)出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭(zhēng)論。但不管理財(cái)方法如何,理財(cái)手段如何,一些基本的理財(cái)原則咱們還是都必須遵守,比如說(shuō)理財(cái)首先要是保證資金的安全,比如說(shuō)理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散,比如說(shuō)理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。咱們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下,才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃,幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

  資料來(lái)源和參考文獻(xiàn)

  1.劉偉:《個(gè)人理財(cái)》,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2005年

  2.肖衛(wèi):《一生的財(cái)富運(yùn)算》,沈陽(yáng)出版社,2001年

  3.倪正東:《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》,光明日?qǐng)?bào)出版社,1999年

  4.于紅霞 編輯:《聽(tīng)李嘉誠(chéng)講做人·做事·做生意》,中國(guó)檔案出版社,2006年

  5.劉碩 編譯:《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》,西北大學(xué)出版社,2002年

  6. Tom Downey:《The Standard & poors Guide to personal Finance》,China public Finance & Economic press,2006

  7. Arthur J. Keown:《personal Finance》,Science & Economic press,2005

  8. Ric Edelman:《Ordinary people,Extraordinary Wealth》,Hainan press,2002

  9. Geoffrey Hobart:《Changing the Disadvantage of Your Whole Life》,China Zhigong press,2003

  10. Wank Ho,Robinson Chen:《personal Finance planning》,China Finance press,2003

來(lái)源:網(wǎng)絡(luò)整理 免責(zé)聲明:本文僅限學(xué)習(xí)分享,如產(chǎn)生版權(quán)問(wèn)題,請(qǐng)聯(lián)系我們及時(shí)刪除。


個(gè)人理財(cái)畢業(yè)論文推薦》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請(qǐng)保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址:http://www.seogis.com/gongwen/131287.html
相關(guān)文章