摘要：經(jīng)過多年改革，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展取得了一定成效，但是，銀行體系中存在的問題尚未得到根本的解決。本文立足于加入WTO后的外部制度環(huán)境，對(duì)入世后我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了全面的分析，并從銀企關(guān)系、產(chǎn)權(quán)與治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面提出了政策建議。

　　關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；改革；對(duì)策

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀

　　近年來,我國(guó)商業(yè)銀行大力加強(qiáng)并改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機(jī)制上矛盾和問題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫�？傮w來看，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：

　　1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。目前,國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國(guó)有商業(yè)銀行雖為國(guó)家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權(quán)益要求,導(dǎo)致所有者與經(jīng)營(yíng)者之間道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對(duì)經(jīng)營(yíng)者形成了多元化的目標(biāo)，其業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)、激勵(lì)約束機(jī)制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

　　2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個(gè)方面。首先，資本充足率嚴(yán)重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對(duì)負(fù)債的最后清償能力。由于體制原因,國(guó)有商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補(bǔ)充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴(yán)重侵蝕。2003年底，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤(rùn)留存，而20世紀(jì)90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤(rùn)率僅相當(dāng)于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國(guó)強(qiáng)，2004）。第三，國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢(shì)依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級(jí)分類已超過兩萬(wàn)億元。

　　3．商業(yè)銀行運(yùn)作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時(shí)，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個(gè)有效的運(yùn)作機(jī)制與制約機(jī)制，金融犯罪與管理瀆職行為時(shí)有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國(guó)銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、責(zé)任感等較差，缺少團(tuán)隊(duì)精神等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場(chǎng)的快速發(fā)展與外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤(rùn)來源將變得日趨不穩(wěn)定。

　　二、加入WTO對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

　　本人認(rèn)為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國(guó)銀行業(yè)改革的長(zhǎng)期制度環(huán)境。根據(jù)中國(guó)在加入WTO時(shí)有關(guān)承諾，我國(guó)目前已正在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地域與客戶等7個(gè)方面逐步放寬對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入。全面地看，加入WTO對(duì)中國(guó)銀行業(yè)改革帶來了促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)的積極效應(yīng)，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

　　1．產(chǎn)權(quán)制度競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)。就我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來看,占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場(chǎng)份額的是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國(guó)有成分有關(guān)。以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的兩重性，既要以追求利潤(rùn)為目標(biāo),同時(shí)又必須承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，不可能完全按照經(jīng)濟(jì)理性來運(yùn)作,從而制約了自身競(jìng)爭(zhēng)力的提升。而發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點(diǎn),這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)只是追求利潤(rùn)最大化。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競(jìng)爭(zhēng)上面臨著不利格局。

　　2．銀行業(yè)務(wù)上的沖擊。外資銀行在資金實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢(shì),必將逐漸使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈沖擊。（1）儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國(guó)法規(guī)限制外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)吸收存款的規(guī)模和范圍。加入ＷＴＯ后,中、外資銀行爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄的競(jìng)爭(zhēng)加劇,居民部分儲(chǔ)蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國(guó)企業(yè)的國(guó)際化趨勢(shì)不斷發(fā)展，因此銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系，與中資銀行爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。（3）貸款業(yè)務(wù)有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭(zhēng)奪市場(chǎng)，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會(huì)選擇那些服務(wù)靈活、效率高的外資銀行。（4）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)。

　　3．在客戶競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競(jìng)爭(zhēng)力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤(rùn)來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步利用其跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新能力與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶群�？赡艿慕Y(jié)果是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風(fēng)險(xiǎn)、效益不好甚至虧損的客戶留在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。

　　4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價(jià)的人力資源是中資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也是一個(gè)致命的劣勢(shì)。更多的外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后,出于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要,會(huì)普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn),會(huì)以高薪聘請(qǐng)、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學(xué)的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴(yán)峻考驗(yàn)。人才流失對(duì)我國(guó)金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴(yán)重的是發(fā)生客戶、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。

　　5．我國(guó)商業(yè)銀行有可能在競(jìng)爭(zhēng)中被邊緣化。我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際比較資本實(shí)力明顯不足。英國(guó)《銀行家》雜志2003年第7期公布了當(dāng)年世界1000強(qiáng)銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國(guó)199家、日本116家,我國(guó)大陸僅有9家銀行進(jìn)入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場(chǎng)因素的限制，而外資銀行以市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)作，其靈活性會(huì)對(duì)中資銀行形成較大壓力。

　　三、我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇

　　1．加快國(guó)有企業(yè)的改革進(jìn)程，逐步減輕國(guó)企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國(guó)企改革是一個(gè)不可分離的過程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國(guó)家對(duì)國(guó)有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國(guó)企改革應(yīng)當(dāng)同時(shí)推進(jìn)。在當(dāng)前，加快國(guó)有企業(yè)改革進(jìn)程，一個(gè)重要方面是加快社會(huì)保障體系的建設(shè)。同時(shí)，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應(yīng)積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當(dāng)前最重要的任務(wù)而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進(jìn)國(guó)有企業(yè)的股份制改造步伐，運(yùn)用股份制推動(dòng)企業(yè)改制工作。

　　2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨(dú)立主體。要使國(guó)有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng),形成硬化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。沒有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)制度,國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效提升只是一句空話。我國(guó)國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應(yīng)當(dāng)通過股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國(guó)有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實(shí)現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場(chǎng)主體；有效加強(qiáng)所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)督和激勵(lì)，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前，這項(xiàng)工作已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性謀劃和操作的層面。

　　3．建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理運(yùn)作能力。在推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的同時(shí)，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制是保證銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測(cè)與控制的組織架構(gòu),確保各機(jī)構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制,包括提高普通呆賬準(zhǔn)備金的提取比例、建立專項(xiàng)和特別呆賬準(zhǔn)備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過于集中,防止人為造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，要撤并業(yè)務(wù)量較小、管理不規(guī)范、長(zhǎng)期虧損的分支機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

　　4．在制度先行的基礎(chǔ)上開放中小民營(yíng)銀行的行業(yè)準(zhǔn)入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競(jìng)爭(zhēng)力量。民營(yíng)中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國(guó)有銀行與股份制銀行相比，民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，使其能建立起有實(shí)際意義的激勵(lì)機(jī)制。發(fā)展民營(yíng)中小銀行會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國(guó)有銀行的改革，也有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步解放思想，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營(yíng)給予一定程度的支持。同時(shí)，在開放準(zhǔn)入之前，要下大力氣制定準(zhǔn)則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。

　　5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應(yīng)及時(shí)從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。金融立法應(yīng)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為中心,吸納國(guó)際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機(jī)關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國(guó)銀行業(yè)狀況的市場(chǎng)準(zhǔn)入制、存款保險(xiǎn)制、最后貸款人制度和市場(chǎng)退出托管制。

　　參考文獻(xiàn)：

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