理解健康保險簡而言之,健康保險是眾多保險之一具體地說,人的身體是健康保險的基礎,因意外事故或疾病而損失費用或支出費用時,保險公司將對被保險人進行一定的賠償,這是醫(yī)療保險的意義所在。下面是小編帶來的保險精算問題及解決措施。

    【摘要】隨著經(jīng)濟的日益增長,人們對人身安全開始越來越重視,因此,保險精算也引起了當前社會的注重。中國保險正處于起步階段,保險精算的問題也日益顯露。本文對中國保險精算的問題進行了分析并提出解決措施。

    隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,人們的生活水平也日益提高。健康兩字便成了人們飯后長談的話題。說起健康,毋庸置疑提及保險,保險已經(jīng)成為了大部分人最注重的健康保障之一,而且占據(jù)了人們生活中的關鍵性地位。但根據(jù)當前社會實際情況反應,保險精算的問題越來越明顯,發(fā)展之路很坎坷,有一些很有必要解決的問題。所以,本文就中國保險的當前存在的問題進行了深入分析,并且研究了有效的解決措施。

    一、關于健康保險這個話題以及關于它的問題

    （一）理解健康保險簡而言之,健康保險是眾多保險之一具體地說,人的身體是健康保險的基礎,因意外事故或疾病而損失費用或支出費用時,保險公司將對被保險人進行一定的賠償,這是醫(yī)療保險的意義所在。健康保險的對象是健康問題造成的經(jīng)濟損失。健康保險有兩面性。一方面,健康保險的關注人群比較多,有利于繼續(xù)發(fā)展,而且在補償損失與保費方面,補償損失的增長速度遠遠在保費增長速度之上。另一方面,中國健康保險處于初級階段,需要進一步發(fā)展與完善。

    （二）中國健康保險現(xiàn)階段存在的問題

    中國健康保險現(xiàn)階段有兩個主要問題第一,中國健康保險現(xiàn)階段規(guī)模比較小,覆蓋率低。在中國健康保險的比例不僅低,而且有逐年減小的趨勢。醫(yī)療保險收入比重由2005的6.34%下降到2010的4.66%。這表明在中國健康保險規(guī)模有待提高,和人口覆蓋率低于10%。第二,發(fā)展速度緩慢。健康保險在中國的收入已經(jīng)從2005的312億3000萬元上升2010至677億5000萬元,取得了快速的增長,但它是比較小的整體保險費比較。

    二、解決現(xiàn)階段的措施

    中國的醫(yī)療保險問題,通過多種渠道,讓各階層的人了解中國的健康保險。使中國健康保險規(guī)模大,覆蓋率高,發(fā)展增速。

    三、關于中國保險精算以及現(xiàn)階段存在的問題

    （一）保險精算精算的概述

    保險精算是基于經(jīng)濟學的基本原理,運用現(xiàn)代數(shù)學、統(tǒng)計學、金融學、法學等多種科學有效的方法,對各種經(jīng)濟活動中的未來風險進行分析、評價和管理。這是現(xiàn)代保險的基礎,等等。在中國的保險精算方面,其精算是指以分析各種有風險因素,變動規(guī)律為媒介,以保險契約方面進行科學的計算。就是對各種風險進行正確的識別。同時,對它進行適當?shù)脑u估以及管理。除此之外,中國的精算保險還處于起步階段,還需要一系列的探索和實踐,有待進一步改進。

    （二）中國保險精算現(xiàn)階段存在的問題

    （1）對保險精算重視度程度比較低,專業(yè)保險精算師太少在我國保險精算工作不受重視,保險精算工作與人們實際需求不相符是一種普遍現(xiàn)象。例如,壽險企業(yè)在經(jīng)營決策中更注重精算工作,精算師和精算師的參與度也較低。在國內保險業(yè)中,精算保險涉及諸多因素。所以導致在保險業(yè)務中,保險精算難以受到重視。此外,由于人們受諸多因素的影響,對保險精算的理解有了誤區(qū),保險精算的工作一直得不到有效的重視,而且已經(jīng)影響到了保險業(yè)務的正常發(fā)展。在保險精算業(yè)務中,專業(yè)保險精師有很重要的作用。保險精算師的工作情況直接影響了保險業(yè)務的發(fā)展路途是否穩(wěn)健。在中國有幾個專業(yè)的精算師,只有一小部分人已經(jīng)在國內外獲得精算師資格。從保險公司的角度來看,主要需要精算師的業(yè)務是壽險業(yè)務�？墒�,在發(fā)達國家的保險行業(yè)中,保險精算師成為了主要的業(yè)務,還招聘專業(yè)的保險精算師,提高保險精算的意識。與此同時,許多醫(yī)療保險基金和社會醫(yī)療保險機構也開始形成精算隊伍,甚至是精算部門。不斷增強保險精算管理。和發(fā)達國家相比。我國的保險精算工作仍然處于一種初級階段,不僅保險精算經(jīng)驗不足,專業(yè)人士也極為貧窮。保險中介和精算顧問也極為稀缺,不利于精算師的改進和保險市場的完善。保險工作內容過于單一。對中國的保險精算師的工作內容非常簡單。在中國保險精算師精算水平主要是計算新產(chǎn)品率和定價,并調整率。更常見的現(xiàn)象是用新產(chǎn)品代替舊產(chǎn)品。根據(jù)有關資料顯示,國內許多保險公司的醫(yī)療保險精算人員的日常工作是圍繞高醫(yī)療費用保險、住院津貼保險和社會醫(yī)療保險補充等。將重大疾病保險劃分為壽險。（2）我國保險精算的基本數(shù)據(jù)和精算數(shù)據(jù)的缺乏主要是通過保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和公司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來計算的,而保險公司對健康保險業(yè)務的檢查和控制很少。對健康保險損失率重視程度不夠。所以很多數(shù)據(jù)只能為健康保險精算提供參考,并不能直接作為計算的依據(jù)。同時,就健康保險公司的發(fā)展來說,那些用于精算方面的數(shù)據(jù)也并不多。各保險公司都缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù),各保險公司各自為政,普遍缺乏合作的理念。不是沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù),而是錄入,存儲的經(jīng)驗數(shù)據(jù),只是在一定范圍內使用,經(jīng)驗數(shù)據(jù)共享無從談起。由于保險精算工作滯后和不合作,以至于精算師的作用沒有得到有效發(fā)揮,在社會醫(yī)療保險管理機構中,醫(yī)療保險精算師所起的作用很小,不利于醫(yī)療保險的完善。以上皆是中國保險精算仍處于初級階段的原因。

    （三）解決中國保險精算的現(xiàn)階段問題的措施

    在現(xiàn)保險市場中,保險精算占據(jù)主要地位,所以保險精算的問題很有必要解決。這樣可以促進中國保險的發(fā)展,為保險事業(yè)的上升做好鋪墊。1.解保險精算師的重要性,積極培養(yǎng)專業(yè)保險精算師隨著社會的全面發(fā)展,當前保險的專業(yè)化經(jīng)營越來越收到社會各界的普遍重視,保險精算師的作用也收到了整個保險屆的重視。我國的部分保險公司在上世紀八十年代就已經(jīng)重視了精算師的作用,但是,獲得相應精算師資格的人數(shù)非常少,自上世紀末以來,我國精算師精算考試開始面向社會,我國精算師資格證書的數(shù)量不斷增加。參加精算考試的主要是來自各高校的精算學生,以及從事保險公司相關工作的人員。這些人,是后來保險精算師的主要來源。一個合格的精算師,還需要具體實踐才能完成,所以,在保險公司的后續(xù)培訓和精算程度的教育中,必須提高保險精算的內容。發(fā)展專業(yè)精算師有兩種方法。一是在健康保險精算的基礎上增加醫(yī)療保險的內容。例如,在精算資格考試中,應增加適當?shù)膬热�。二�?大力發(fā)展高素質的保險精算師隊伍。2.加強交流與溝通,促進保險精算的多樣化針對保險精算工作內容單一,缺乏保險精算基礎數(shù)據(jù)等問題,我們不僅要認真作好相關數(shù)據(jù)保存和積累,用數(shù)據(jù)庫加以管理有關的數(shù)據(jù),還要定期的分析相關數(shù)據(jù),精算數(shù)據(jù)的共享非常必要,在這方面,無論是保險公司,還是社會保險管理機構等部門,都要加強交流溝通,做好有關的專題研品究,要不斷推動保險公司、社會保險管理機構等部門在精算量數(shù)據(jù)專題方面的交流、溝通,盡快建立保險精算數(shù)據(jù)共享、交流計劃,建立和完善保險精算標準。做好精算系統(tǒng)的體系結構,通過多種渠道,解決基礎數(shù)據(jù)缺失的問題,促進保險成中精算多樣化發(fā)展。相應的經(jīng)營者一定要正確認識保險預算內容,經(jīng)營者不僅要關注產(chǎn)品定價,還要準確評估保險準備金的償付能力。在保險精算專業(yè)組織建設問題上,我們需要借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗,加快建設步伐。伴隨著保險業(yè)務的迅猛發(fā)展以及保險制度改革的進-步深化,對保險精算工作也有了更高要求加強交流溝通,促進精算保險多元化發(fā)展,對保險業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

    四、結語

    保險精算工作,直接影響著我因保險事業(yè)的健康發(fā)展,所以,在實際工作中,我們不僅要進一步深化保險制度改革,不斷完善保險精算體系,還要加強保險精算隊伍建設,為保險行業(yè)培養(yǎng)更多適合行業(yè)發(fā)展的保險精算師,并積極發(fā)揮保險精算師的作用,借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗,促進保險精算多樣化發(fā)展,提高精算人才素質,促進保險行業(yè)健康發(fā)展。

    

 

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