第一篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。

（一）當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購(gòu)買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購(gòu)車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2．未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實(shí)。現(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動(dòng)性問題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。

6．相關(guān)法規(guī)不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、

涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣，以此種方式處理，時(shí)間長(zhǎng)、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒有推出個(gè)人

資信評(píng)估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真實(shí)性。（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高。

（二）進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇與啟示

通過對(duì)深圳市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及他們現(xiàn)在與未來對(duì)消費(fèi)信貸的需求、銀行選擇、信貸項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費(fèi)信貸主體的選定及對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng)目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查所得的分析結(jié)論是：

1．銀行開展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大。消費(fèi)信貸同儲(chǔ)蓄一樣，本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動(dòng)的一種正常選擇。但長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行則僅僅為消費(fèi)者提供一種選擇，即推遲消費(fèi)，而沒有提前消費(fèi)，這也是我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱烈響應(yīng)。在調(diào)查中94%的消費(fèi)者沒有從銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。

2．正確認(rèn)識(shí)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，自然人或家庭作為社會(huì)的基本細(xì)胞，既是社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造的基本因素，也是社會(huì)財(cái)富消費(fèi)和擁有的基本主體。這種社會(huì)的基本細(xì)胞和基本主體，向銀行申請(qǐng)消費(fèi)信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費(fèi)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多，原因是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是有限責(zé)任，而自然人和家庭則是無(wú)限責(zé)任，自然人或家庭是最具有能力承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體。從現(xiàn)實(shí)上講，我國(guó)消費(fèi)者與國(guó)外消費(fèi)者大相徑庭，在消費(fèi)的擴(kuò)張方面顯然要謹(jǐn)慎得多。我國(guó)消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)一般會(huì)仔細(xì)盤算，很少有消費(fèi)者會(huì)實(shí)行赤字消費(fèi)；在從事未來消費(fèi)時(shí)，則大都會(huì)充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。

3．銀行應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)發(fā)展消費(fèi)信貸的宣傳力度。在這次問卷調(diào)查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的深圳，對(duì)消費(fèi)信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國(guó)許多消費(fèi)者由于從來沒有申請(qǐng)消費(fèi)信貸，對(duì)消費(fèi)信貸的知識(shí)少得可憐。消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動(dòng)時(shí)往往只從自己的收人范圍來從事消費(fèi)計(jì)劃，造成我國(guó)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間大大受到

限制。

4．深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動(dòng)和需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)�來需要消費(fèi)信貸，消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件，要做的便是如何將這些對(duì)消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

5．簡(jiǎn)化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。消費(fèi)者普遍感到申請(qǐng)消費(fèi)信貸的手續(xù)十分繁瑣。這就要求我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該大力借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，真正簡(jiǎn)化開展消費(fèi)信貸的申請(qǐng)手續(xù)和申請(qǐng)程序，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到在條件許可情況下很方便取得消費(fèi)信貸。

6．積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行目前開展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費(fèi)，例如教育、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費(fèi)，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費(fèi)品等，消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應(yīng)改變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商，再分貸給消費(fèi)者的作法。

7．銀行應(yīng)該選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有18% 的被訪者選擇“一攬子消費(fèi)授信貸款”，只有21% 的消費(fèi)者選擇信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式。另有 87% 的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費(fèi)者之所以希望選擇這些項(xiàng)目，主要原因是我國(guó)目前申請(qǐng)消費(fèi)信貸手續(xù)極為復(fù)雜，申報(bào)時(shí)間也很長(zhǎng)，所以采取這些可以節(jié)省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。值得一提的是，消費(fèi)者選擇信貸的這種意愿對(duì)銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的，既可以節(jié)約項(xiàng)目評(píng)審的時(shí)間和花費(fèi)，也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。

8．消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)多樣靈活。調(diào)查顯示，99% 的被訪者認(rèn)為銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是必要的，60% 的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認(rèn)為，消費(fèi)信貸在以財(cái)產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級(jí)貸款，以使個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制多樣化、靈活化。

9．努力開發(fā)消費(fèi)信貸的品種。在現(xiàn)有消費(fèi)信貸項(xiàng)目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上，結(jié)合特區(qū)居民消費(fèi)特點(diǎn)，借鑒國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)信貸的發(fā)展情況，積極完善和開發(fā)二手住房市場(chǎng)抵押貸款、信用卡消費(fèi)貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費(fèi)貸款等，并不斷對(duì)消費(fèi)信貸的品種進(jìn)行創(chuàng)新

第二篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)階段。

（一）當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國(guó)各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會(huì)作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國(guó)企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購(gòu)買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購(gòu)置則無(wú)需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購(gòu)車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動(dòng)機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2．未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲(chǔ)蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購(gòu)，更不會(huì)熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國(guó)目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒有對(duì)自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評(píng)信制度。我國(guó)還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個(gè)人資信狀況適用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實(shí)。現(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對(duì)申請(qǐng)人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無(wú)擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流動(dòng)錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。(更多精彩內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問首頁(yè)WWwww.seogis.com)發(fā)達(dá)國(guó)家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動(dòng)性問題，對(duì)住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國(guó)目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會(huì)受影響的。

6．相關(guān)法規(guī)不健全。我國(guó)關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對(duì)生產(chǎn)性貸款而立的，針對(duì)消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費(fèi)信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國(guó)人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房?jī)r(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場(chǎng)一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢(shì)，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場(chǎng)來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對(duì)較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國(guó)目前的法律和社會(huì)環(huán)境，按揭申請(qǐng)一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣，以此種方式處理，時(shí)間長(zhǎng)、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下，國(guó)土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒有推出個(gè)人資信評(píng)估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請(qǐng)人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無(wú)法認(rèn)定其真實(shí)性。（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高

第三篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

調(diào)研報(bào)告

班級(jí)：笑嘻嘻

姓名：某某某

實(shí)習(xí)單位：深發(fā)展天津分行

調(diào)研內(nèi)容：銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素分析

一、 銀行對(duì)公業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。他們過分看重規(guī)模，而對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識(shí)不充分。

2、貸款比重過高。貸款占銀行資產(chǎn)的75％左右，而國(guó)外一般不 超過50％；

3、貸款集中度過高。目前我國(guó)各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。此外，四大國(guó)有商業(yè)銀行貸款的80％左右集中在國(guó)有企業(yè)，但其 創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30％，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí) 收回。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破 產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；

4、不良貸款居高不下。我國(guó)商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。盡管近年來，國(guó)家給予了核銷、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。

5、貸款的“三查”制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不健全 ，權(quán)、責(zé)、利不對(duì)稱，盲目下達(dá)貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

1、抵押物評(píng)估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)，評(píng)估部門對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。

2、銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶關(guān)系，在抵押?jiǎn)巫C不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時(shí)，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無(wú)法行使其對(duì)抵押物的處理權(quán)。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

從發(fā)展趨勢(shì)看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會(huì)不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開展中間業(yè)務(wù)，根本沒把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)附屬手段，偏離了開展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤(rùn)的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行對(duì)公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

（一） 貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、 貸款業(yè)務(wù)種類

（1）短期流動(dòng)資金貸款

為在銀行開立了往來帳戶的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款 ，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款

（2）中期流動(dòng)資金貸款

為在銀行開立了往來結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動(dòng)資金貸款和外幣流動(dòng)資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動(dòng)產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款

（3）項(xiàng)目貸款

貸款對(duì)象是項(xiàng)目承辦人，其為該項(xiàng)目籌資和經(jīng)營(yíng)成立的項(xiàng)目公司。貸款種類有：科技貸款

重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類專項(xiàng)貸款

貸款保證：

●以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障

●以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來源

（4）房地產(chǎn)開發(fā)貸款

貸款對(duì)象為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開發(fā)/營(yíng)銷過程中的資金。貸款種類有住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、土地開發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開發(fā)的流動(dòng)資金貸款、綜合樓宇按揭額度 。

（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

融資對(duì)象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，在我行開立外幣往來結(jié)算帳戶的企業(yè)法人

融資方式為核定國(guó)際貿(mào)易融資授信額度

融資種類包括開證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理國(guó)內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)

2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

對(duì)上述貸款業(yè)務(wù)種類分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：

（1）信用貸款

我司可對(duì)信用貸款對(duì)象的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。

（2）抵押貸款

我司可對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，對(duì)其投保內(nèi)容進(jìn)行深入細(xì)致的分析。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

1、由銀行內(nèi)部的評(píng)估部門做出的評(píng)估報(bào)告要有銀行審核部門進(jìn)行審核。在此，要保證

審核人員的獨(dú)立性和專業(yè)性。如果，內(nèi)部的評(píng)估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請(qǐng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。

2、 銀行要加強(qiáng)對(duì)抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、中間業(yè)務(wù)種類

（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國(guó)借記卡業(yè)務(wù)。

（2）國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)

包括外匯匯出匯款 、外匯匯入?yún)R款、光票托收 、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡 、代售旅行支票 、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進(jìn)口開證 、進(jìn)口跟單代收 、擔(dān)保提貨 、出口信用證通知 、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保 、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買賣 、外匯行情咨詢、美元匯入?yún)R款路徑

（3）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

近年來，代理保險(xiǎn)銷售已成為銀行開展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)“重頭戲”，而通過銀行銷售保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司一個(gè)不可小覷的銷售渠道，一些新興保險(xiǎn)公司通過銀行銷售的保單占總保費(fèi)的比例甚至高達(dá)70％。

3、 中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

（1）結(jié)算業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對(duì)國(guó)際結(jié)算過程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對(duì)其中的疑義做出專業(yè)解釋。

（2）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中會(huì)出現(xiàn)以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動(dòng)，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶撤退�，F(xiàn)象加劇，投訴上訪頻繁。由于客戶在銀行買了保險(xiǎn)，出了問題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升。二、銀行在代理保險(xiǎn)銷售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險(xiǎn)公司，但由于信息不對(duì)稱，銀行很難對(duì)總體的業(yè)務(wù)量有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。

因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核對(duì)流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費(fèi)等結(jié)算流程和規(guī)則，進(jìn)行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)等等。二是幫助銀行建立以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動(dòng)符合銀行客戶需求的產(chǎn)品開發(fā)。這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷售渠道的效率。

第四篇：浦發(fā)銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

上海浦東發(fā)展銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告 摘要：本報(bào)告簡(jiǎn)單介紹實(shí)習(xí)單位，說明實(shí)習(xí)目的、意義，闡述浦發(fā)銀行廈門分行實(shí)習(xí)內(nèi)容及過程。

關(guān)鍵詞：浦發(fā)銀行廈門分行，實(shí)習(xí)目的，實(shí)習(xí)內(nèi)容，實(shí)習(xí)過程。

引言

時(shí)光荏苒，兩個(gè)多月的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝。在201*年02月27日至04月19日這50余天的日子里，我度過了我在浦發(fā)銀行廈門分行的實(shí)習(xí)時(shí)光。第一天實(shí)習(xí)的情景任然歷歷在目，走進(jìn)浦發(fā)銀行廈門分行大廳開始第一天的實(shí)習(xí)生生活時(shí)的新奇、緊張一切都仿佛就在昨天。

在這段實(shí)習(xí)的日子里，我從剛來的一個(gè)未出校園的大學(xué)生到已具備基本職業(yè)素養(yǎng)的銀行實(shí)習(xí)生，期間經(jīng)歷了很多也學(xué)到了很多，同時(shí)對(duì)浦發(fā)銀行廈門分行有了進(jìn)一步的了解。

上海浦東發(fā)展銀行簡(jiǎn)介

上海浦東發(fā)展銀行（簡(jiǎn)稱浦發(fā)銀行）是1992年8月28日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、于1993 年1月9日正式開業(yè)的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。 經(jīng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行于1999年獲準(zhǔn)公開發(fā)行a股股票，并在上海證券交易所正式掛牌上市（股票簡(jiǎn)稱：浦發(fā)銀行；股票交易代碼：600000）�，F(xiàn)注冊(cè)資本186.53億元。

一、各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展

根據(jù)201*年年報(bào)，浦發(fā)銀行公司資產(chǎn)總額為31,457.07億元，比201*年底增加4,610.13億元，增長(zhǎng)17.17%；本外幣貸款余額為15,445.53億元，比201*年底增加2,131.17億元，增幅16.01%。公司負(fù)債總額29,660.48億元，其中，本外幣存款余額為21,343.65億元，比201*年底增加2,833.10億元，增幅15.31%，存款余額在股份制銀行中位居上游水平。期末存貸比為72.21%，嚴(yán)格控制在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入為829.52億元，比201*年增加150.34億元，增長(zhǎng)22.14%。

公司在國(guó)際、國(guó)內(nèi)繼續(xù)保持了良好的聲譽(yù)。英國(guó)《銀行家》雜志“201*年全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜”，公司以24.5億美元的品牌價(jià)值位居總榜單第62位；英國(guó)《銀行家》雜志“201*年全球銀行1000 強(qiáng)”榜單，公司按照核心資本計(jì)進(jìn)入全球銀行60強(qiáng)之列，排名全球第57位，較201*年上升7位，在上榜中

資銀行中排名第8；公司按資產(chǎn)總額計(jì)排全球第56位。在《福布斯》雜志發(fā)布的201*年全球企業(yè)201*強(qiáng)榜單中，公司躋身全球企業(yè)200強(qiáng)之列，居第153位，居上榜中資企業(yè)第11位以及上榜中資銀行第6位；獲評(píng)《亞洲銀行家》雜志“中國(guó)最佳零售支付產(chǎn)品——中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”、“中國(guó)最佳儲(chǔ)蓄產(chǎn)品——浦發(fā)銀行周周贏”。獲評(píng)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》“亞洲最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行”獎(jiǎng)，入圍201*年亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排行榜十強(qiáng)。獲評(píng)《理財(cái)周報(bào)》“201*最受尊敬銀行”、“201*最佳零售銀行”。獲評(píng)《中國(guó)證券報(bào)社》201*年“中國(guó)上市公司金牛獎(jiǎng)百?gòu)?qiáng)”。

二、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日益健全

截止201*年12月，浦發(fā)銀行已在全國(guó)除西藏、寧夏、海南外的28個(gè)省、直轄市、自治區(qū)開設(shè)了37家一級(jí)分行，共824個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，包括在境外開設(shè)的香港分行，�？诜中幸勋@得銀監(jiān)會(huì)的籌建批復(fù)，架構(gòu)起全國(guó)性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)服務(wù)格局。

三、各條線穩(wěn)步健康發(fā)展

1.公司金融業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行積極把握機(jī)遇，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，提升管理能力，推動(dòng) 了各項(xiàng)公司銀行業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展。公司銀行堅(jiān)持以客戶為中心，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為客戶提供融資、理財(cái)、投行、現(xiàn)金管理、電子銀行、資產(chǎn)托管等綜合化金融服務(wù)。通過客戶視圖 的梳理以及加大營(yíng)銷力度，客戶基礎(chǔ)持續(xù)優(yōu)化，報(bào)告期末，公司客戶達(dá) 86 萬(wàn)戶，比 201* 年末增加約 12 萬(wàn)余戶，客戶結(jié)構(gòu)更趨合理，業(yè)務(wù)盈利能力穩(wěn)步提升，業(yè)務(wù)與收入結(jié)構(gòu)持續(xù) 優(yōu)化。

2.個(gè)人金融服務(wù)。浦發(fā)銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展；強(qiáng)化產(chǎn)品體系建設(shè)，全面實(shí)行客戶分層、分類精細(xì)化管理；創(chuàng)新推出“隨心享盈”開放式理財(cái)計(jì)劃、代理第三方實(shí)物金，不斷豐富證券、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品線；批量化拓展個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸，以“消貸易”產(chǎn)品為切入點(diǎn)拓展消費(fèi)貸款，不斷優(yōu)化個(gè)貸結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)效率和品牌影響力，增強(qiáng)整體營(yíng)銷能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.資金業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行緊抓市場(chǎng)機(jī)遇，不斷加快創(chuàng)新步伐，著力提高經(jīng)營(yíng)能力，資金業(yè)務(wù)盈利水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力同步增強(qiáng)，對(duì)公司營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度繼續(xù)提升，為推 動(dòng)收入結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變發(fā)揮了重要作用。其中，資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收 入、非利息凈收入等指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，超額完成年初制定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并提前實(shí)現(xiàn) 201* 年中期戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)。

4.運(yùn)營(yíng)支撐。浦發(fā)銀行運(yùn)營(yíng)條線堅(jiān)持客戶中心理念，支持全行業(yè)務(wù)快速健康

發(fā) 展，為建設(shè)高效率、低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)量、低成本、高彈性的卓越運(yùn)營(yíng)支撐體系添磚加瓦。各專業(yè)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)愈益增強(qiáng)，出臺(tái)支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)二代支付系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)與金融要 素市場(chǎng)合作，助推各類資金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，完善信用運(yùn)營(yíng)體制機(jī)制，參與中小信貸工廠建設(shè)；

廳堂服務(wù)一體化整合基本到位，新一代網(wǎng)點(diǎn)平臺(tái)陸續(xù)上線應(yīng)用，45 家機(jī)構(gòu)榮獲全國(guó)“千佳”； “小前臺(tái)、大后臺(tái)”集約化作業(yè)體系日臻完善，業(yè)務(wù)處理的效率和質(zhì)量不斷提升；完善制度 體系、豐富技防手段、落實(shí)重要內(nèi)控措施，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力愈益增強(qiáng)；支持全行機(jī)構(gòu) 網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善培訓(xùn)和考核體系，運(yùn)營(yíng)條線員工素質(zhì)不斷提升。

企業(yè)文化

文化建設(shè)總目標(biāo)

勇創(chuàng)新路，樹立獨(dú)特企業(yè)理念 以人為本，培育高素質(zhì)員工隊(duì)伍

服務(wù)卓越，塑造一流企業(yè)形象

發(fā)展自我，爭(zhēng)創(chuàng)行業(yè)最佳效益

浦發(fā)經(jīng)營(yíng)理念

篤守誠(chéng)信 創(chuàng)造卓越

浦發(fā)價(jià)值觀

勇創(chuàng)新路，穩(wěn)健高效（發(fā)展觀）

以人為本，優(yōu)化機(jī)制（管理觀）

求賢若渴，人盡其才（人才觀）

超越自我，以優(yōu)取勝（競(jìng)爭(zhēng)觀）

客戶至上，集約經(jīng)營(yíng)（經(jīng)營(yíng)觀）

滿意服務(wù)，奉獻(xiàn)社會(huì)（服務(wù)觀）

績(jī)效為先，公平公正（分配觀）

團(tuán)結(jié)敬業(yè)，廉正守信（道德觀）

浦發(fā)人座右銘

智慧奉獻(xiàn)社會(huì)，敬業(yè)實(shí)現(xiàn)理想

實(shí)習(xí)目的

1、通過實(shí)習(xí)增加工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)自我增值；

2、了解銀行主要資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)，熟悉銀行貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)流程和操作方法，以及銀行營(yíng)銷中的市場(chǎng)調(diào)研、市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)選擇、市場(chǎng)定位和新產(chǎn)品的開發(fā)等；

3、通過在浦發(fā)銀行廈門分行的實(shí)習(xí)，掌握銀行從業(yè)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等；

4、培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學(xué)習(xí)等素質(zhì)和精神。

實(shí)習(xí)內(nèi)容及過程

我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是公司銀行的貸款業(yè)務(wù)，并簡(jiǎn)單了解儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。

1.貸款業(yè)務(wù)

銀行信貸部門實(shí)行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，從前期客戶的營(yíng)銷、企業(yè)實(shí)地調(diào)查、撰寫授信報(bào)告，只到簽訂授信合同，完成額度項(xiàng)下的各類單筆放款，最后到貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)控制，每一個(gè)環(huán)節(jié)都必不可少、極其重要。

客戶經(jīng)理工作的重點(diǎn)在于營(yíng)銷產(chǎn)品，難度在于維護(hù)客戶關(guān)系，關(guān)鍵在于提高自身素質(zhì)。銀行客戶經(jīng)理提高自身素質(zhì)，要靠實(shí)踐，要靠學(xué)習(xí)；要虛心借鑒他人的經(jīng)驗(yàn)，要總結(jié)出成功的規(guī)律。這是一個(gè)變革的時(shí)代，銀行的體制和機(jī)制在變，銀行客戶的需求也在變，因而銀行客戶經(jīng)理的理念、目光、行為必須跟上時(shí)代的發(fā)展，理念要變得更為先進(jìn)，目光要變得更為遠(yuǎn)大，行為要變得更為敏捷。在變革中學(xué)習(xí)，是客戶經(jīng)理應(yīng)該奉行的永恒不變的真理。

在浦發(fā)實(shí)習(xí)期間，我也在部門客戶經(jīng)理及總經(jīng)理的引導(dǎo)下，學(xué)習(xí)并掌握了銀行公司信貸部門客戶經(jīng)理的基本工作職能，并輔助他們完成了很多授信的主要工作。大到中國(guó)輕工集團(tuán)下屬的央企和福建省最大的國(guó)企近30億總額的集團(tuán)授信，小到各類中小企業(yè)及個(gè)人貸款。我完成了授信調(diào)查報(bào)告近20余篇，通過企業(yè)提供的授信材料和到企業(yè)實(shí)地調(diào)查，分析企業(yè)基本信息、行業(yè)信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境及貸后管理和收益情況，擬定授信方案和授信品種，直至授信合同達(dá)成和簽訂。

2．儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

儲(chǔ)蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲(chǔ)蓄卡等，憑證不在想對(duì)公業(yè)務(wù)部門那樣在會(huì)計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級(jí)行“事后稽核”。

3．信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借計(jì)卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計(jì)卡與準(zhǔn)貸計(jì)卡。貸計(jì)卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無(wú)需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會(huì)打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪�費(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。浦發(fā)銀行的信用卡品種很多，如：麥兜卡、中國(guó)移動(dòng)聯(lián)名卡、加速積分卡等。我也通過自己的社交圈，在實(shí)習(xí)期間發(fā)展了近30張浦發(fā)銀行信用卡。

實(shí)習(xí)的心得體會(huì) 通過這兩個(gè)月的畢業(yè)實(shí)習(xí)讓我覺得很充實(shí)，不但使我對(duì)于銀行業(yè)務(wù)上有了詳盡而深刻的認(rèn)識(shí)和了解，也是對(duì)我大學(xué)里所學(xué)的專業(yè)知識(shí)的鞏固和運(yùn)用，也使我積累了許多在學(xué)校無(wú)法學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)，真正體會(huì)到了“書到用時(shí)方恨少”。但是俗話說“千里之行始于足下”，一些最基本的實(shí)物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們?nèi)��?shí)踐去進(jìn)行實(shí)際的訓(xùn)練和操作。另外，在實(shí)習(xí)中的另外個(gè)體會(huì)就是在工作中，我們都要有強(qiáng)烈的責(zé)任心，不僅要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，也要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。辦理的業(yè)務(wù)要作到細(xì)心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。這段時(shí)間里，我像一個(gè)真正的員工去對(duì)待工作，感覺自己已經(jīng)不是一個(gè)學(xué)生了，每天早上7點(diǎn)半起床，然后像個(gè)上班族一樣上班。實(shí)習(xí)過程中遵守該行的各項(xiàng)制度，虛心向有經(jīng)驗(yàn)的同事學(xué)習(xí)。一個(gè)多月的實(shí)習(xí)使我懂得了很多以前不知道的東西，對(duì)浦發(fā)銀行廈門分行也有了更深的了解，這期間的實(shí)習(xí)收獲總的來講可以概括為以下三個(gè)方面：

（一）是通過參與銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程，學(xué)到了實(shí)踐知識(shí)，同時(shí)進(jìn)一步加深了對(duì)理論知識(shí)的理解，使理論與實(shí)踐知識(shí)都有所提高。

（二）是提高了實(shí)際工作能力，為就業(yè)和將來的工作取得了一些寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

（三）前輩們的教誨使我的人生增加了一筆財(cái)富。

同時(shí)在這期間的空閑時(shí)間里，我發(fā)現(xiàn)銀行有很多金融、證券方面的雜志、期刊和報(bào)紙，于是，利用這個(gè)契機(jī)一有空閑的時(shí)間我就埋在這些資料中，從這里面我也學(xué)到了許多當(dāng)前的金融狀況，銀行實(shí)際工作中的各種有用知識(shí)。

通過這次實(shí)習(xí)中，我也認(rèn)識(shí)到了自己存在的一些優(yōu)點(diǎn)和不足：優(yōu)點(diǎn)是（1）發(fā)現(xiàn)自己與人溝通和社交的能力不錯(cuò)；（2）認(rèn)為自己是一個(gè)能夠吃苦耐勞的人，能從一天的辛苦工作中找到樂趣。（3）感覺到自己做事認(rèn)真負(fù)責(zé)，執(zhí)行力強(qiáng)。 不足之處有：（1）與真正的社會(huì)大家庭接觸較少，缺乏足夠的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；

（2）自信心不夠充分，有時(shí)會(huì)產(chǎn)生打退堂鼓的念頭。

實(shí)習(xí)是每一個(gè)大學(xué)生必須擁有的一段經(jīng)歷，這次的實(shí)習(xí)使我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對(duì)這幾年大學(xué)里所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是有一定距離的。我們?cè)趯?shí)踐中了解社會(huì)，學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識(shí)，打開了視野，長(zhǎng)了見識(shí)，為我們以后進(jìn)一步走向社會(huì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，實(shí)習(xí)是我們把學(xué)到的理論知識(shí)應(yīng)用在實(shí)踐中的一次嘗試。

很多工作都是熟能生巧，只有以知識(shí)作為基礎(chǔ)，腳踏實(shí)地，一步一個(gè)腳印，虛心學(xué)習(xí)，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會(huì)有很好的業(yè)績(jī)。

在任何一項(xiàng)工作中，團(tuán)隊(duì)精神永遠(yuǎn)最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。而且大家在完成自己的任務(wù)后，都會(huì)自覺的幫助同事完成他人工作，營(yíng)造了一個(gè)良好的環(huán)境，也讓我學(xué)會(huì)了如何與大家交流，明白了一些在與同事的交流中應(yīng)注意的細(xì)節(jié)。并且在分析的過程中漸漸明白面對(duì)不同的客戶需要用不同的方式對(duì)待，在調(diào)查時(shí)應(yīng)該充滿自信，增加客戶對(duì)我們的信任感。

誠(chéng)信，是人一輩子的財(cái)富。在工作中接觸到的個(gè)人信用信息比較多，也就慢慢了解到一個(gè)人擁有好的信用是多大一筆財(cái)富。隨著全國(guó)通用的個(gè)人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點(diǎn)，就可以查到一個(gè)人的信用記錄。一旦客

戶被拉入黑名單，如利用信用卡套現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務(wù)都將受阻，無(wú)論在什么方面我們都應(yīng)該做到誠(chéng)信，不僅僅是在銀行的業(yè)務(wù)上，更應(yīng)該是在生活中。 這段寶貴的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我不久之后就要走入社會(huì)走向工作崗位來說起到了一個(gè)橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個(gè)重要步驟，讓我們更早的接觸社會(huì)，融入社會(huì)，學(xué)會(huì)與人交往，懂得解決問題。而且通過這次畢業(yè)實(shí)習(xí)，我體會(huì)到我們應(yīng)將所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，才能具備較強(qiáng)的處理基本業(yè)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)。

致謝

衷心感謝浦發(fā)銀行廈門分行給我提供這次的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我在實(shí)踐中得到了成長(zhǎng)與鍛煉。我相信這次實(shí)習(xí)經(jīng)歷會(huì)是自己人生的一個(gè)積淀，我將會(huì)把在浦發(fā)銀行廈門分行養(yǎng)成的職業(yè)素養(yǎng)帶到以后的工作學(xué)習(xí)中，踏實(shí)、認(rèn)真、奮進(jìn)。

第五篇：寧波銀行南京分行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

寧波銀行南京分行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

金融0903 居蓉

作為一名金融學(xué)專業(yè)的本科生，去銀行實(shí)習(xí)一直是我的一個(gè)心愿。今年暑假，我有幸得以實(shí)現(xiàn)了這個(gè)愿望，在寧波銀行南京分行進(jìn)行了為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)。雖然只有短短的四個(gè)星期，卻收獲頗豐。以下是我實(shí)習(xí)調(diào)研的成果。

銀行簡(jiǎn)介

寧波銀行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。公司注冊(cè)資本為人民幣20.5億元。全行下轄70個(gè)分支機(jī)構(gòu)（包括1家營(yíng)業(yè)部）。

寧波銀行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。201*年5月，寧波銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者－－新加坡華僑銀行。201*年7月19日，寧波銀行在深圳證券交易所掛牌上市（股票代碼：002142），成為國(guó)內(nèi)首批上市的城市商業(yè)銀行之一。201*年5月18日，上海分行正式開業(yè)。至此寧波銀行順利實(shí)現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)三大發(fā)展戰(zhàn)略。寧波銀行積極推進(jìn)管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，努力打造公司銀行、零售公司、個(gè)人銀行、信用卡、金融市場(chǎng)五大利潤(rùn)中心，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)來源多元化。在英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)選的201*年度全球1000強(qiáng)銀行中排名419位；201*年中國(guó)銀行業(yè)百?gòu)?qiáng)排名第22位。銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身及寧波市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，區(qū)別于國(guó)有銀行及股份制銀行，制定了以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略。這一措施使銀行擁有一批忠誠(chéng)度高、信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群體，在推動(dòng)銀行中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，使自身也保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。

調(diào)研分析

銀行通過承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤(rùn)，對(duì)于90%以上的收入來自于存貸利差的國(guó)內(nèi)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是它們面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來?yè)p失的可能性，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將其定義為“交易對(duì)手無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)”。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn):一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無(wú)能力歸還貸款。

對(duì)此，信貸人員在接收貸款申請(qǐng)時(shí)，一方面應(yīng)嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)人的信用狀況，如果發(fā)現(xiàn)有不良信用記錄，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查造成不良信用記錄的原因，審批時(shí)應(yīng)進(jìn)行較為嚴(yán)格的限制。另一方面，對(duì)通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強(qiáng)烈的借款申請(qǐng)人，應(yīng)重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實(shí)性，審慎評(píng)估抵押擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。 銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險(xiǎn)以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標(biāo)準(zhǔn)的工作規(guī)范流程、加強(qiáng)工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)來縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應(yīng)克盡職守，秉承“認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)”的工作態(tài)度，明、快、實(shí)、嚴(yán)地完成工作。其次，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業(yè)、高效，更要耐心、貼心。

實(shí)踐感悟

銀行有著標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)規(guī)程和嚴(yán)格的權(quán)責(zé)管理。剛開始由于不懂得工作流程無(wú)從下手，只能盡快地完成老師教給的簡(jiǎn)單任務(wù)。經(jīng)過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)和觀察，明了了貸款業(yè)務(wù)的基本流程和要求，便能主動(dòng)地幫上些忙了。此時(shí)還不熟悉，停留在“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”的階段，但動(dòng)起手來又容易出錯(cuò)——這時(shí)就需要多看多問了。前臺(tái)很多時(shí)候業(yè)務(wù)繁忙，老師卻能從容應(yīng)對(duì)，哪個(gè)步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會(huì)發(fā)現(xiàn)繁雜背后

其實(shí)有很多技巧。當(dāng)然，熟練是在強(qiáng)硬、專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)上建立起來的。不斷重復(fù)同樣的工作，同時(shí)總結(jié)、提高，善于思考就會(huì)掌握這些技巧，工作便會(huì)的心應(yīng)手�？上У氖俏覀兌鄶�(shù)時(shí)候在不斷重復(fù)中厭倦了就放棄，沒來得及發(fā)現(xiàn)更上一層樓的機(jī)會(huì)。

工作往往不是一個(gè)人的事情，是一個(gè)團(tuán)隊(duì)在完成一個(gè)任務(wù)，在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當(dāng)重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長(zhǎng)、共同成長(zhǎng)、共同進(jìn)步。我們永遠(yuǎn)不能將個(gè)人利益凌駕于團(tuán)隊(duì)利益之上。

銀行更是一個(gè)分工明確的單位。記得銀行面試時(shí)面試官問我的問題：怎樣用“權(quán)責(zé)發(fā)生制”的角度理解銀行管理？自己當(dāng)時(shí)沒有回答好，實(shí)習(xí)一個(gè)月下來才更有體會(huì)。銀行有復(fù)雜的權(quán)限控制，責(zé)任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權(quán)責(zé)，將自己與團(tuán)隊(duì)孤立起來工作是不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

在個(gè)貸中心，一份文件往往經(jīng)過數(shù)人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時(shí)會(huì)方面很多。忙的時(shí)候互相幫助也至關(guān)重要，同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸柜員號(hào)的麻煩。

每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機(jī)械又枯燥。但其實(shí)平凡的工作隱藏著豐富的生活——充實(shí)又略顯忙碌。這樣規(guī)律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習(xí)慣，對(duì)日常生活有了合理的安排，時(shí)間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規(guī)劃起來了。

通過這次的實(shí)習(xí)，我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對(duì)這幾年大學(xué)里所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。

從這次實(shí)習(xí)中，我體會(huì)到，如果將我們?cè)诖髮W(xué)里所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。

希望自己以后能有更多的機(jī)會(huì)參加類似的實(shí)習(xí)，加深對(duì)書本知識(shí)的理解，增強(qiáng)將理論知識(shí)運(yùn)用到工作實(shí)踐中的能力，熟悉和理解銀行業(yè)務(wù)與工作流程。

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