第一篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

一、背景：

中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗(yàn)，xx年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點(diǎn)關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀：

農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：

(一)資金流轉(zhuǎn)問題：

由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實(shí)行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn)：

(1)、 貸前調(diào)查流于形式

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對集中的專項(xiàng)工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。

(2)、貸款審查存在漏洞

由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時(shí)歸還，最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

(4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(二)貸款困難問題：

(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

(2)、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。

(3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。

(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費(fèi)用過高。

四、對策與建議：

(一)、對農(nóng)戶信用等級實(shí)行動態(tài)管理和合理限額。

(二)、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。

(三)、加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。

(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。

(五)、簡化手續(xù)，減少評估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(六)、加強(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

(七)、建立健全信貸機(jī)制。

農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

第二篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

時(shí)間：201*-07-28來源：張昕學(xué)號：102131134 小額貸款是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務(wù)對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。

一、 調(diào)查目的

通過了解農(nóng)村小額貸款，

二、 調(diào)查對象及方法

1、 調(diào)查對象：內(nèi)蒙古呼和浩特市金谷農(nóng)村合作銀行

2、 資料收集方法：

3、 調(diào)查方法：

三、 調(diào)查的內(nèi)容

四、 調(diào)查結(jié)果分析

為了彌補(bǔ)小額貸款的交易成本及風(fēng)險(xiǎn)，建議對農(nóng)信社及農(nóng)村商業(yè)銀行中支農(nóng)、惠農(nóng)這兩類貸款的收入免征農(nóng)業(yè)稅。

五、 調(diào)查結(jié)果總結(jié)

為破解中小企業(yè)融資難題，呼市城郊農(nóng)村信用社充分發(fā)揮貸款靈活的優(yōu)勢，開辦了中小企業(yè)流動資金貸款、個體工商戶貸款、商戶聯(lián)保貸款、汽車貸款等業(yè)務(wù)種類，以“陽光放貸”模式，簡化貸款手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，成為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和個體工商戶的知心人，使一大批中小企業(yè)和傳統(tǒng)手工作坊，發(fā)展成為規(guī)模較大、效益良好的企業(yè)。

近三年，呼市城郊農(nóng)村信用社累放中小企業(yè)貸款31.13億元，支持中小企業(yè)830家。廣州民間金融街8月13日公布的數(shù)據(jù)顯示，10天期平均利率為21.73%，1月期為17.07%，3月期為19.08%，6個月的利率為

16.45%，1年期的利率為16.81%，而一年以上的綜合利率為24.36%，相比此前發(fā)布的民間金融街?jǐn)?shù)據(jù)，小額貸款市場平均利率的一年期和三月期的利率均有較大幅度的下滑。

此前，該數(shù)據(jù)開始發(fā)布的6月28日，其小額貸款市場平均利率的3個月期為21.97%、1年期的是

17.55%。其中，民間借貸的3月期資金利率高于1年期利率。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和銀行信貸松緊狀況是影響民間融資活躍度的主要因素。尤其在今年宏觀形勢下滑的大背景下，央行的貨幣政策使得金融機(jī)構(gòu)資金相對充裕，企業(yè)從銀行貸款難度相對降低，必然對民間借貸渠道的資金需求有所減弱。

我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10

多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制。

六、 附錄

辦理小額貸款的步驟

1.向銀行提出貸款申請；

2.銀行受理后，對抵押房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評估，根據(jù)評估值核定貸款金額；3.簽定借款合同等；4.辦理房地產(chǎn)抵押登記事宜；5.銀行放款；

6.汽車抵押貸款申請流程，宜車貸提供的無須押車的汽車抵押貸款辦理順利可一天放款，且審批額度高，流程如下：1.申請、2.驗(yàn)車、3.評估、4.簽訂、

5.合同、6.抵押等手續(xù)辦理、7.到賬、8.還款

銀行個人小額貸款條件

1．在中國境內(nèi)有固定住所、或有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效居住證明)、或有固定的經(jīng)營地點(diǎn)的有完全民事行為能力的中國公民；

2．有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；

3．無不良信用記錄，貸款用途不能用作購房、炒股，賭博等行為；

你只要符合銀行個人小額貸款申請條件后，提供身份證、穩(wěn)定的住址證明、穩(wěn)定的收入來源證明就可以辦理此業(yè)務(wù)。

注意事項(xiàng)

1， 雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。也就是說，那些聲稱，不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者幌子。

2，另外，很多人都問，有身份證可否貸款的問題。身份證隨時(shí)可補(bǔ)，用身份證，正規(guī)放貸公司也是不會放款給你的。

3，選擇貸款機(jī)構(gòu)時(shí)，如何區(qū)分非法機(jī)構(gòu)

一、看利率，如果比同期基準(zhǔn)利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法的

二、看放款前是否收費(fèi)，如果以各種手續(xù)費(fèi)，利息名義收費(fèi)遲遲不放款十有八九有問題

三、匯款交利息、放款前各種理由收費(fèi)、利率過高、不簽任何合同等等其他可疑跡象

當(dāng)前我國小額信用貸款的基本條件是：

一是中國大陸居民；

二是有穩(wěn)定的住址和工作或經(jīng)營地點(diǎn)；

三是有穩(wěn)定的收入來源；

四是無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。

五是申請無須押車的車輛抵押貸款“宜車貸”時(shí)，申請人須具備以下

條件：中高檔進(jìn)口及國產(chǎn)私家車。需日常使用的車輛，注重隱私，有短期資金需求，信用良好的客戶。擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請人擁有當(dāng)?shù)氐盅很囕v的所有權(quán)，業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作。需要你出示機(jī)動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發(fā)票、保險(xiǎn)單、車船稅、進(jìn)口車輛相關(guān)稅證明、身份證（非本地戶口客戶提供有效期內(nèi)暫住證貨居住證）。

小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：

1．辦理小額擔(dān)保貸款的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”

2．小額信貸缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

3．小額信貸運(yùn)作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們?nèi)绻�貸款給大企業(yè)，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個。人力物力成本過高。

4．整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。

第三篇：農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款暑期實(shí)踐調(diào)查報(bào)告

摘要：為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，我國近年來借鑒國外小額貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展了中國的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)。但我們經(jīng)過實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小額貸款在國內(nèi)的實(shí)施并不樂觀，除去幾個試點(diǎn)，在大部分農(nóng)村地區(qū)并不普及。本文在實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，總結(jié)出了小額貸款實(shí)施中的問題并提出改進(jìn)建議，共分為四部分。第一部分介紹農(nóng)村小額貸款的概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀。第二部分在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，結(jié)合所學(xué)知識，從農(nóng)戶和銀行兩個角度總結(jié)小額貸款在大興區(qū)實(shí)施中存在的問題和造成問題的主要原因，農(nóng)戶方面存在對貸款需求少、信用等級差和認(rèn)識誤區(qū)等問題，銀行方面存在宣傳不足、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等問題。第三部分根據(jù)上一部分的問題提出了一些建議，包括加大宣傳力度、簡化辦理程序、及時(shí)下放貸款和政策導(dǎo)向，希望能幫助農(nóng)村小額貸款順利實(shí)施，真正發(fā)揮作用。第四部分對實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款 國內(nèi)外 擔(dān)保 質(zhì)押 信用等級 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、農(nóng)村小額貸款概況和國內(nèi)外現(xiàn)狀

（一）國外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

1.國外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實(shí)踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。

此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

2.國外農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。

（二）國內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

1.國內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中，中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn)，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。

1996－201*年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí)，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

從201*年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。

2.國內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來趨勢

由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農(nóng)村金融面臨的困局，必須在農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu)，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動力，是改善我國農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長和消減貧困的新途徑。、

（三）國內(nèi)外對農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗(yàn)對我國更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。

第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)以市場化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

第二，通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)�；�金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時(shí)對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。

第四，對小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時(shí)對項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問題

有了國外的成功經(jīng)驗(yàn)，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。

（一）從農(nóng)戶的角度

在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們原先的設(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。

1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻

在我們采訪北田各村村支書時(shí)，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：

1的比例，根據(jù)擔(dān)保基金的數(shù)量發(fā)放貸款，但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔(dān)保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計(jì)算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對貸款幾乎無需求，如果擔(dān)保人手中有一萬元的死期存折，那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時(shí)，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經(jīng)為了秋收，在3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。

2.對農(nóng)村小額貸款需求少

除了上述申請手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利�？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃危瑩�(dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時(shí)，她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒實(shí)行。

3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí)，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。

4.農(nóng)民對農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識誤區(qū)

除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個原因。

5.農(nóng)民信用等級差

農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認(rèn)識人，無需實(shí)質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無力償還貸款時(shí)，銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。

上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應(yīng)從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。

（二）從銀行的角度

小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。

總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：

1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時(shí)間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

2.信用評級方式

由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級評定不真實(shí)，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn)，而且較難管理。

首先，小額信貸面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時(shí)保證銀行盈利。

自201*年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼�率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差別利率和浮動管理。

其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。

小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農(nóng)戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響，這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)

目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強(qiáng)，也會造成最終不還貸的情況。

再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實(shí)情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)�潛在損失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

三、針對問題所提出的建議

由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大宣傳力度

宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實(shí)現(xiàn)。

1.政府方面

第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。

第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。

2.銀行方面

第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。

第二，增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們所調(diào)查的郵政儲蓄所還沒有開辦小額質(zhì)押貸款，這很容易造成周圍村民想貸款而貸不到。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。

（二）簡化辦理程序

在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。

首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。

其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。

再次，信用評定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進(jìn)行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評定申請者的信用。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。

（三）及時(shí)下放貸款

貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí)，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時(shí)，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會大大減小。

小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

（四）政策導(dǎo)向

首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時(shí)候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。

再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。

四、總結(jié)

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。

農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí)(收藏好 范 文，請便下次訪問：www.seogis.com]. 北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社, 201*.

[3]焦瑾璞, 楊駿. 小額信貸和農(nóng)村金融 [m]. 北京: 中國金融出版社, 201*.

[4]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室編. 農(nóng)村金融與信貸政策 [m]. 北京: 中國農(nóng)業(yè)出版社, 201*.

[5]北京勞動保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問答(ol).

第四篇：小額貸款調(diào)查報(bào)告

調(diào)查報(bào)告

一、企業(yè)基本情況

1，企業(yè)概況：（主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、成立時(shí)間、職工人數(shù)等）

2，經(jīng)營情況：（企業(yè)規(guī)模、主營項(xiàng)目、年產(chǎn)值、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等）

3，行業(yè)情況：（行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等）

4，管理情況：（營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運(yùn)作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價(jià)，對企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等）

5，員工信息反饋：（企業(yè)經(jīng)營歷史；企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；年產(chǎn)值/月產(chǎn)值；工資發(fā)放及時(shí)性；管理人員素質(zhì)等）

二、企業(yè)借款原因：

企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計(jì)劃的合理性，市場前景如何？預(yù)計(jì)效益如何？自有資金多少？尚缺資金多少？多長時(shí)能收回成本？什么時(shí)間能還清貸款等。

三、企業(yè)還款能力

1，生意模式（上下游客戶分析，應(yīng)收款和應(yīng)付款明細(xì)）

2，企業(yè)的財(cái)務(wù)分析（包括總資產(chǎn)、總負(fù)債、損益）

3，還貸來源及還款時(shí)間分析

四、借款擔(dān)保方式

屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點(diǎn)、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價(jià)值、價(jià)值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負(fù)債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等

五、企業(yè)側(cè)面調(diào)查

企業(yè)經(jīng)營歷史；企業(yè)口碑；管理者信譽(yù)；企業(yè)和管理人員有無隱瞞負(fù)債情況；企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)有無債務(wù)糾紛

五、調(diào)查結(jié)論

調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價(jià)企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃、借款項(xiàng)目的自籌資金到位情況明確以下事項(xiàng)： 1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式等

調(diào)查人簽名：

調(diào)查日期：

第五篇：農(nóng)村小額貸款調(diào)查分析

農(nóng)村小額信用貸款的額度標(biāo)準(zhǔn)界定

農(nóng)村小額信用貸款（以下簡稱“農(nóng)村小額信貸”）與農(nóng)村小額貸款、微型金融概念有區(qū)別。農(nóng)村小額信貸主要是為農(nóng)戶提供小額度、無抵押的信用放款；農(nóng)村小額貸款主要是通過信用或抵押擔(dān)保方式發(fā)放的小額度貸款；微型金融則側(cè)重于對小企業(yè)和微型企業(yè)提供的包括存貸、匯兌、支付、保險(xiǎn)、結(jié)算等金融服務(wù)。

國際上農(nóng)村小額信貸的額度標(biāo)準(zhǔn)

各國在積極開展小額信貸實(shí)踐的同時(shí)，既沒有就小額信貸的額度給出明確的界定，也沒有嚴(yán)格區(qū)分出小額信貸，而是統(tǒng)稱為小額貸款。不過，若發(fā)放小額抵押貸款所需的抵押品是能增強(qiáng)借貸人還款意愿的任何物品，而非土地、房屋、機(jī)械等通常意義上具有較高價(jià)值的抵押物，那么這類抵押貸款實(shí)際上可以視為小額信貸。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融結(jié)構(gòu)以及宗教文化等方面的差別，各國對小額貸款的額度沒有一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一般在201*美元以內(nèi)。例如印度尼西亞人民銀行小額貸款平均在1000美元左右，玻利維亞、孟加拉單戶小額貸款規(guī)模（包括信用貸款和抵押擔(dān)保貸款）一般都在500美元以下，其中，孟加拉等部分國家的小額貸款強(qiáng)調(diào)信用放款或聯(lián)保貸款，而玻利維亞等國家則強(qiáng)調(diào)聯(lián)�；虻盅悍趴畹确绞�。我國農(nóng)村小額信貸的額度界定

近年來，我國金融監(jiān)管部門及地方政府對小額貸款額度標(biāo)準(zhǔn)作出具體規(guī)定（見表1）。銀監(jiān)會提出的農(nóng)村小額信貸額度是：發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10萬～30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1萬～5萬元。但在實(shí)踐中，各類金融機(jī)構(gòu)或組織大多結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、自身資金實(shí)力以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力來制定貸款方式和額度標(biāo)準(zhǔn)，不同機(jī)構(gòu)在貸款方式選擇和貸款額度標(biāo)準(zhǔn)制定上也不盡相同，但一般都低于銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)額度，如農(nóng)信社的小額信貸不超過3萬元；農(nóng)行以金穗惠農(nóng)卡為平臺開展小額信貸業(yè)務(wù)，最高不超過3萬元；郵政儲蓄銀行推出的小額質(zhì)押貸款最高額度為10萬元。而村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司強(qiáng)調(diào)抵押或擔(dān)保貸款，很少發(fā)放信用貸款。

我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展變化

農(nóng)戶小額信貸總量明顯增長

我國農(nóng)村小額信貸的探索時(shí)期較長，早期主要以扶貧性小額信貸為主，1999年以來，在人民銀行支持下，農(nóng)村信用社開始發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，其中，農(nóng)戶小額信用貸款是直接依據(jù)農(nóng)戶信用情況發(fā)放的貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指3～5戶農(nóng)戶自愿組成相互擔(dān)保的聯(lián)保小組，農(nóng)村信用社向小組成員發(fā)放貸款。近年來，在連續(xù)7個中央一號文件的推動下，農(nóng)戶小額信貸蓬勃發(fā)展。一是全面拓寬農(nóng)村小額信貸范圍、金額、期限、利率，將貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)；二是創(chuàng)新農(nóng)戶小額信貸方式，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來，采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的辦法；三是簡化農(nóng)戶小額信貸程序，對重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行“一站式”服務(wù)；四是將農(nóng)戶小額信貸發(fā)放與農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)相結(jié)合，對信用好的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵機(jī)制；五是對農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)拓展給予政策支持。對于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，人民銀行給予了發(fā)放支農(nóng)再貸款、執(zhí)行相對較低的存款準(zhǔn)備金率以及適當(dāng)放寬貸款利率浮動幅度等支持政策，財(cái)政部也出臺了相應(yīng)的稅收減免政策。在各項(xiàng)政策推動下，農(nóng)戶小額信貸總量顯著增長。以農(nóng)村

信用社（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）為例，201*年農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款4218.70億元，其中，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款共981.03億元，在農(nóng)戶貸款中占比23.25%。而到201*年，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款15988.80億元，是201*年的3.8倍，其中，小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款共4002.04億元，是201*年4.08倍，在農(nóng)戶貸款中占比25.03%。

農(nóng)戶貸款的需求額度在提高

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村居民家庭人均純收入的提高，我國農(nóng)戶的借款用途從以前的生活費(fèi)用向生產(chǎn)性投資轉(zhuǎn)變。在此背景下，小額貸款對象從傳統(tǒng)農(nóng)戶擴(kuò)大至農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各種微型企業(yè)，小額貸款用途也由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到有助于農(nóng)民收入提高的各個產(chǎn)業(yè)。除少數(shù)農(nóng)村貧困地區(qū)外，農(nóng)戶對于5000元以下的資金需求往往自行解決或通過親戚、朋友間的借貸來滿足，而對1萬～5萬元的資金缺口才希望通過金融機(jī)構(gòu)（組織）的借貸來滿足，這就對農(nóng)戶授信額度提出更多更高的需求。據(jù)中國人民銀行聯(lián)合國家統(tǒng)計(jì)局對全國263個縣2萬多戶農(nóng)戶借貸需求的調(diào)查，有51.6%的農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際授信額度在5000元以下，而期望授信額度在5000元以下的農(nóng)戶只占33.1%，這說明5000元以下的農(nóng)戶小額貸款基本能夠獲得滿足（見表2）。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，21.2%的農(nóng)戶期望獲得2萬元以上的貸款，但僅有8.2%的農(nóng)戶獲得超過2萬元的授信額度。這表明，萬元以上的授信額度才是現(xiàn)階段農(nóng)戶的借貸需求所在。

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