第一篇：農(nóng)村信用合作社貸款調(diào)查報告

貸款調(diào)查報告

巉口信用社：

張瑞于201*年1月13日向我社申請借款20萬元，我對該戶進行了全面細致的調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下：

一、基本情況：

張瑞，男，漢族，現(xiàn)年54歲，身份證號碼：622421195703070616，妻子：燕淑玲，身份證號碼：622421195911110627，在家務農(nóng)，年收入3萬元。家住巉口鎮(zhèn)巉口村西街社24號，常年從事糧食收購，年收入15萬元左右，現(xiàn)有住宅院一處，價值46萬元，積壓糧食150噸，價值60萬元，中型貨車一輛，價值10萬元，資產(chǎn)合計11(請幫助宣傳好范文 網(wǎng)www.seogis.com)6萬元。

二、資信狀況分析：

張瑞在其它金融機構(gòu)沒有貸款沒有擔保，現(xiàn)因收購小麥，共需流動資金38萬元，自籌資金18萬元，尚缺20萬元，現(xiàn)申請向我社借款20萬元，期限兩年，兩年內(nèi)歸還貸款本息沒有問題，張瑞經(jīng)營實力較強，還款來源穩(wěn)定，風險不大。

三、擔保評價分析：

張瑞的擔保人是：

張棟財，男，漢族，系巉口鎮(zhèn)巉口村村民。家住巉口鎮(zhèn)巉

口村西街社24號，身份證號碼：622421198201*90611，年收入20萬元，有住宅樓一套，住宅院一套，挖掘機一輛，客貨車一輛，東風汽車一輛，總價值98萬元。

席偉偉，男，漢族，系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)康家莊村民。家住巉

口鎮(zhèn)康家莊康家莊社74號，身份證號碼：622421198011280616，年收入10萬元，住宅院一套，巉口中學旁門面一套，總價值36萬元。

曹意德，男，漢族，系安定區(qū)巉口鎮(zhèn)趙家鋪村村民。家住

巉口鎮(zhèn)趙家鋪村營兒社43號，身份證號碼：62242119810210613，承包巉口中學食堂，年收入15萬元，住宅院一套，總價值24萬元。

以上三人愿用全部資產(chǎn)為張瑞擔保，并承擔連帶責任。此筆貸款采取保證擔保形式，擔保主體合法、有效，擔保充足，擔保能力強，第二還款來源穩(wěn)定，貸款風險不大。

四、貸款用途真實，投向合法，還款來源：糧食收售收入，風險不大。

五、調(diào)查結(jié)論

張瑞多年與我社發(fā)生信貸業(yè)務，未出現(xiàn)逾期結(jié)息情況，并且與其它金融機構(gòu)沒有信貸業(yè)務，同意發(fā)放貸款20萬元，期限兩年，執(zhí)行年利率%。

現(xiàn)呈報巉口信用社貸審小組審批！

主調(diào)查人：

次調(diào)查人：

二o一一年一月十三日

第二篇：信用聯(lián)社關(guān)于對村農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查報告

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。

二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)“工程”實施及政府發(fā)展“主導產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術(shù)的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當義務技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟。

三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想

短短的三年，信用社的業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。

支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優(yōu)先”的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。

有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當?shù)氐谌�產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。

第三篇：縣信用聯(lián)社關(guān)于對村農(nóng)戶貸款的摸底調(diào)查報告

縣信用聯(lián)社關(guān)于對村農(nóng)戶貸款的摸底調(diào)查

為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計資料的對比以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在

支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。

一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。

二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢？該社員工在思索。當時正值信合系統(tǒng)“工程”實施及政府發(fā)展“主導產(chǎn)業(yè)”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發(fā)展地方主導產(chǎn)業(yè)為契機，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術(shù)的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當義務技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎農(nóng)業(yè)的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發(fā)放了專項扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節(jié)上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現(xiàn)收入元，被譽為當?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。在信用社的支持和引導下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟“一窩蜂”的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟。

三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗、存在的不足與今后幾年的設想

短短的三年，信用社的業(yè)務已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟又是信用社業(yè)務發(fā)展的新起點。支持地方特色經(jīng)濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業(yè)務的發(fā)展。

支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟發(fā)展的投入力度不夠；二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，“社員優(yōu)先”的政策沒有體現(xiàn)出來；三是信貸支持多是“短、平、快”項目，有發(fā)展后勁的項目較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信用社的信貸投入有一定的沖擊。

有經(jīng)驗成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當?shù)氐谌�產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務等行業(yè)加大信貸投入；二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對養(yǎng)殖業(yè)進行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。

縣信用聯(lián)社信貸支農(nóng)調(diào)查組

第四篇：關(guān)于開展信用貸款有關(guān)情況的調(diào)查--

關(guān)于開展信用貸款發(fā)展有關(guān)情況的專題調(diào)查

xx省銀監(jiān)局：

根據(jù)貴局通知，我總行組織人員對開展轄內(nèi)信用貸款發(fā)展有關(guān)情況進行了專題調(diào)查。因我行信用貸款目前只針對農(nóng)村戶口的客戶，故此次調(diào)查范圍主要集中于農(nóng)村片區(qū)，現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

一、目前小額信用貸款發(fā)展的服務情況

我行一直把農(nóng)戶小額信用貸款作為支持三農(nóng)、服務三農(nóng)和加大信貸投入的主要抓手，為適應農(nóng)村金融發(fā)展的需要，我縣把小額信貸的額度提高，由最初的1萬元，逐步提升至目前的3萬元。最近幾年，由于響應上級單位對農(nóng)村金融風險的控制及xx農(nóng)商行籌建中對不良貸款的要求，我縣農(nóng)村小額信貸規(guī)模最初開始有所下降，在今年才有所提升；但不良貸款的比率卻得到顯著下降，大大提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量和改善了農(nóng)村信用環(huán)境。

二、目前小額信用貸款發(fā)展的規(guī)模情況

201*年12月末信用貸款余額67232萬元，余額占比56.2%，不良率1.17%。發(fā)放貸款額度最高3萬元，最長期限36個月，年平均利率10.08%。截止201*年12月末，小額信用貸款中農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)貸款余額占56047萬元，商業(yè)經(jīng)營貸款余額占5286萬元，住房建設貸款余額占3212萬元，消費貸款余額1608萬元，婚喪嫁娶貸款余額753萬元，其他貸款余額326萬元。

三、小額信用貸款質(zhì)量及風險管控情況

1.目前我行農(nóng)戶小額信用貸款質(zhì)量總體向好，從201*年開始籌建農(nóng)商行工作開始我行狠抓貸款質(zhì)量，經(jīng)過2年的大力整治和多措并舉化解不良貸款后，包括小額信用貸款在類各種信貸資產(chǎn)質(zhì)量都有所提高。其中小額信用貸款的不良率從201*年的6.13%、到201*年

2.81%、再到201*年1.17%、貸款不良率實現(xiàn)了三連降，信貸資產(chǎn)質(zhì)

量實現(xiàn)了“三級跳”式的發(fā)展。

2.我行在小額信用貸款風險管控方面主要采�。阂皇菄腊奄J款準入關(guān)，嚴格審查和審批程序，對支行發(fā)放的貸款實行按天監(jiān)控，每天對客戶經(jīng)理所發(fā)放的貸款實行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題，及時通知整改，力爭從源頭控制信貸風險；二是抓好客戶經(jīng)理的考核工作，包括抓好貸款“兩率”的考核、積極推行“雙百分”制考核等；三是抓好貸后跟蹤檢查，同時將貸后跟蹤檢查和貸款催收等貸后管理內(nèi)容也納入管理考核內(nèi)容，促使客戶經(jīng)理搞好貸后跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，降低信貸風險；四是抓好信貸基礎規(guī)范化管理，在系統(tǒng)客戶信息錄入、文本資料收集、貸款審批等方面大力實行“規(guī)范化、制度化、格式化”的操作，保證了農(nóng)戶小額信用貸款的嚴謹性和資產(chǎn)安全性。

四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展中面臨的主要障礙及問題

1.宣傳工作不到位。少數(shù)農(nóng)戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識。農(nóng)戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，各支行宣傳工作沒有到位，許多農(nóng)戶根本不了解農(nóng)戶小額信用貸款的真正含義，且對應該承擔的法律責任知之甚少。

2.基礎工作不到位，等級評定欠真實。小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、客戶經(jīng)理少的支行存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關(guān)不嚴現(xiàn)象，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符�！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

3.貸款用途難以把握，挪用現(xiàn)象較為嚴重。從調(diào)查的幾個支行看，每個行都不同程度地存在類似情況，最嚴重的行有30%以上的農(nóng)戶貸款被挪作他用，甚至出現(xiàn)十幾個農(nóng)戶每戶貸款3萬元給一人使用的現(xiàn)象。而支行為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農(nóng)戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

4.小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。從調(diào)查情況看，一個客戶經(jīng)理最少要管300多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，客戶經(jīng)理要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實屬不易。小額農(nóng)貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個行都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，支行常年找不到當事人，收貸收息難度加大。

5.農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難。近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農(nóng)民受教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農(nóng)村的信用環(huán)境尚不完善，農(nóng)戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農(nóng)村少數(shù)地方借款人不守信用，想方設法逃廢支行債務現(xiàn)象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。支行在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農(nóng)村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。

6. 農(nóng)戶小額信用貸款風險顯現(xiàn)。小額農(nóng)戶信用貸款其用途為農(nóng)業(yè)，方式為信用。在目前農(nóng)業(yè)還是弱勢產(chǎn)業(yè)，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。

五、發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款對策及建議

1.完善信用評定機制，防范信用風險。一是要宣傳到位，要通過各種媒體宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，使廣大農(nóng)戶正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的含義，在廣大農(nóng)村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要定期評

級，支行每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發(fā)放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權(quán)威性。信用評級前客戶經(jīng)理要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數(shù)。評級時要先由農(nóng)戶直接向支行申請，管片客戶經(jīng)理、支行行長與村組干部共同商討決定等級。

2.規(guī)范評級操作機制，防范操作風險。要把對農(nóng)戶的信用評級工作，作為農(nóng)村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級政府的領導下，統(tǒng)一布置，統(tǒng)一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農(nóng)村支行客戶經(jīng)理組成農(nóng)戶信用評定小組，發(fā)揮村委會和村民代表熟悉農(nóng)戶家庭情況的地緣、人緣優(yōu)勢，對申請小額信用貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、信譽狀況、經(jīng)營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調(diào)查，認真開展農(nóng)戶信用等級的評定工作。并以此為依據(jù)，逐步建立統(tǒng)一的農(nóng)戶信用登記咨詢系統(tǒng)，根據(jù)情況的變化，及時更新有關(guān)數(shù)據(jù)，建立動態(tài)的管理系統(tǒng)。扎實推進信用村鎮(zhèn)的建設和評定工作，對信用村鎮(zhèn)的貸款實行政策傾斜和利率優(yōu)惠，努力為農(nóng)村信用體系建設營造良好的社會環(huán)境。

3.建立風險補償機制，防范自然風險。建立由政府和農(nóng)村商業(yè)銀行共同出資的擔保機構(gòu)，專門用于對農(nóng)商行發(fā)放的小額農(nóng)戶信用貸款的擔保。也可由我行按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的抗風險能力。

4.落實責任追究機制，防范管理風險。進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權(quán)、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經(jīng)濟處罰和責任追究，避免管理風險的產(chǎn)生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸

后管理工作，及時了解農(nóng)戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產(chǎn)生新的風險。

5.推行失信懲戒機制，防范道德風險。一是要建立真正的大征信體系。由于農(nóng)村富余勞動力的增加，外出務工、經(jīng)商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，我行催收將困難重重，長期下去，直接影響著我行的發(fā)展和生存，因此必須加快農(nóng)村信息電子化建設步伐，盡快將農(nóng)戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業(yè)執(zhí)照、衛(wèi)生部門不予發(fā)放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是要加大執(zhí)法力度。法院每年要在春節(jié)前后務工人員返鄉(xiāng)之際，組織人員，集中執(zhí)行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農(nóng)戶小額貸款要進行執(zhí)結(jié)率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

6.建立科學合理的考核機制。一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標應按年考核。二是基于農(nóng)戶小額貸款難以掌控的特點，對困難戶允許循環(huán)結(jié)息轉(zhuǎn)據(jù)，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加客戶經(jīng)理的投放農(nóng)戶小額貸款的信心和積極性。

201*年1月10日

第五篇：對農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

對農(nóng)戶小額信用貸款的調(diào)查

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，貸款需求日益增多，“貸款難”成為許多農(nóng)民的一塊心病。農(nóng)村信用社適時推出的農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務是改善金融服務、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、增加農(nóng)民收入的一項重要舉措，目前，已成為農(nóng)村信用社服務于新農(nóng)村建設的主要方式。近日，筆者對呼市金谷農(nóng)合行金河支行的農(nóng)戶小額信用貸款情況進行了調(diào)查。

一、開展農(nóng)戶小額信用貸款的主要做法及成效

（一）切實加大宣傳力度。金河支行成立了由支行、村委會成員、信貸員組成的“信用登記評定小組”。深入開展了“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，幫助農(nóng)民了解小額信用貸款的基本知識、程序和方法，增進農(nóng)民對金融知識的了解。

（二）認真選定信用村。出臺了《呼市金谷農(nóng)合行金河支行小額信用貸款管理細則》，明確規(guī)定了小額信用貸款管理辦法、等級評定標準、貸款限額和經(jīng)辦人、審批人手續(xù)和操作規(guī)程。目前，金河支行根據(jù)信用村的評定標準，共評出信用村3個，占所轄行政村的25%。

（三）建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案、確立信用戶。信用評定小組逐戶建立了檔案，依據(jù)信用評定標準，借款人申報的生產(chǎn)經(jīng)營情況和日常掌握的實際情況，對貸款人進行信用等級評定。該農(nóng)村信用社對全轄4867戶農(nóng)戶

建立了農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，占農(nóng)戶總數(shù)的62%，并進行了信用戶的評定工作，共評出信用戶525戶，其中優(yōu)秀戶263戶，較好戶158戶，一般戶104戶，非信用戶4342戶，同時，對信用戶核定出了最高貸款限額，優(yōu)秀戶最高限額為5000元，較好戶最高限額為3000元，一般戶最高限額為1000元。并發(fā)放信用證（即富民卡）580個，本著“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的管理辦法，簡化了貸款手續(xù)，方便了貸戶，收到了較好的效果。

（四）增加小額信用貸款的“透明度”。建立了小額信用貸款公開檔案、公開貸款計劃、公開貸款政策、公開評信人員、公開信用等級、公開貸款發(fā)放、公開信貸人員職責權(quán)限，使每筆貸款能接受社會監(jiān)督。（設有監(jiān)督、舉報電話）

二、開展農(nóng)戶小額信用貸款中存在的問題與不足

（一）小額信用貸款的推廣力度不夠。農(nóng)村信用社雖然都開辦了此項信貸業(yè)務，但基層信用社認為農(nóng)戶小額信用貸款實行的是信用放款，沒有任何抵押物或擔保人，風險太大，因而宣傳發(fā)放工作不夠深入到位，存在“惜貸”現(xiàn)象；個別農(nóng)戶對小額信用貸款發(fā)放目的和使用方法認識不足，導致此項工作開展緩慢。據(jù)調(diào)查，有的基層信用社201*年一年的時間，只發(fā)放小額信用貸款185筆，金額89萬元。

（二）小額信用貸款資格評定工作不到位。部分基層信用社在信貸等級評定時對農(nóng)戶個人信譽、還款記錄、所從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、償債能力等指標缺乏一套切合地方實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，農(nóng)戶檔案較為粗糙，甚至存在應付現(xiàn)象，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。在信用戶、信用村的評定過程中，部分基層信用社風險防范意識薄弱，僅根據(jù)村干部的一面之

詞便予以授信，存在調(diào)查和授信不真實的情況。也有部分信用社以農(nóng)戶經(jīng)濟情況、存款數(shù)額作為信用戶的評定標準，對家庭條件較差的農(nóng)戶不做細致的調(diào)查分析，一律不予授信，這樣使得貧困農(nóng)戶空有強烈的脫貧致富的愿望卻得不到資金的支持，弱勢群體的資金需求問題仍舊無法得到解決。

（三）小額信用貸款管理難到位。目前基層信用分社信貸隊伍力量有限，代后管理難，而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個角落，交通不便，戶數(shù)眾多，具有點多、面廣、零星分散、工作量大等特點，如金河支行所轄農(nóng)戶為4867戶，而信貸員只有3名，每位信貸員一般要管理不同村落的上千筆貸款，貸后管理工作常常是心有余而力不足。

（四）資金供求不合理。農(nóng)村信用社小額信用貸款期限通常為半年至一年，有的只有兩三個月。但在華北地面，一般傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，盡管是春種秋收，但受銷售渠道及市場價格等多種因素影響，農(nóng)民的生產(chǎn)品絕大部分要到第二年年初才能變現(xiàn)，有的甚至更晚。

三、建議與對策

（一）是加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農(nóng)村小額信用貸款工作的認識。年初信用社要牢固樹立以農(nóng)為本的經(jīng)營理念，克服不良的思想傾向，增強做好小額信貸支農(nóng)的責任感和自覺性，提供支農(nóng)服務水平，深入調(diào)查了解農(nóng)民資金需求，宣傳農(nóng)戶小額信用貸款政策的目的和意義，同時信用社在開展小額信用貸款業(yè)務中，要通過墻報、廣播、電視、報紙等媒體，廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、程序、做法和要求，讓農(nóng)戶知道小額信用貸款的貸款主體、額度、條件、方式等內(nèi)容，要堅持以農(nóng)戶資信度確定信用貸款額，在鄉(xiāng)村形成"有借有還，再借不難”，“講信用光榮，不講信用可恥”的社會氛圍，為農(nóng)戶小額信用貸款的安

全運行創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

（二）是嚴格把關(guān)，準確核定農(nóng)戶信用貸款額度。以前，信用社在評定農(nóng)戶信用貸款的額度時，主要采取“村干部初審、信貸員核定、評定小組評定”的辦法，由于農(nóng)戶信用貸款授信面廣，工作量大，評定成員對農(nóng)戶從事經(jīng)營項目能力、經(jīng)濟收入、家庭資產(chǎn)、資信程度等狀況底細不清，在加之受人情、關(guān)系及其它一些外在因素的影響，致使農(nóng)戶信用額度確定帶有較大的主觀性和隨意性，影響了信用等級的評定質(zhì)量。因此，信用社在評定農(nóng)戶小額信用貸款的額度時，必須深入農(nóng)戶，全面了解掌握農(nóng)戶基本狀況，做到心中有數(shù)，確定的貸款額度盡量合理、適度。對與信用社已建立長期信貸關(guān)系的、且信用良好的農(nóng)戶，應根據(jù)實際情況，適當提高其貸款信用額度。同時，要全面建立、完善小額信用貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟檔案，詳細記載農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟收支、信用記錄等內(nèi)容，注意收集和積累農(nóng)戶的資信資料，為提高農(nóng)戶信用等級評定質(zhì)量提供科學可靠的依據(jù)。

（三）加強貸后管理，切實防范和控制貸款風險。推廣小額信用貸款的根本目的是為了增加農(nóng)戶貸款的有效投入，幫助農(nóng)民增收致富，以真正達到信用社與農(nóng)戶“雙贏”的目的。農(nóng)戶小額信用貸款由于以《富民卡》發(fā)放貸款，簡化了貸款手續(xù)，因而在貸款的實際對象、金額、用途的審查上比較寬松，容易出現(xiàn)出借富民卡、貸款用途轉(zhuǎn)移、貸款額偏高或偏緊等情況。因此，信用社的信貸員在貸款發(fā)放后，要深入借款農(nóng)戶，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款的真實使用情況，確保貸款按規(guī)定用途和要求使用。凡發(fā)現(xiàn)信用貸款轉(zhuǎn)借他人、挪用等不正常情況的，要及時采取相應的制裁措施，包括取消信用戶資格、強制收回貸款等，以有效的控制貸款風險。

（四）切實加強信貸隊伍建設，確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸人員具備高度的敬業(yè)精神，良好的業(yè)務素質(zhì)和艱苦的工作作風，只有這樣，才能科學的把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融服務，才能推進農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。

四、農(nóng)戶小額信用貸款的防范措施

（一）建立風險補償機制。

（二）健全內(nèi)控制度，強化貸前調(diào)查工作。

（三）嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審貸分離，嚴把貸時審查關(guān)。

（四）落實各級責任制，強化貸后檢查制度。

（五）加強員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。

201*年8月18日，城郊農(nóng)村信用社已順利轉(zhuǎn)制為現(xiàn)在的金谷農(nóng)村合作銀行，但為“三農(nóng) ”服務的宗旨沒有變，我們廣大員工將繼續(xù)本著艱苦奮斗和不斷創(chuàng)新的精神，扎實推進小額農(nóng)貸的推廣和信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建工作，為全面建設社會主義新農(nóng)村做出更大的貢獻。

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