第一篇：信用社貸款調(diào)查報(bào)告

關(guān)于借款人xxx申請貸款的調(diào)查報(bào)告

借款申請人xxx因的需要，特向我社申請信用貸款xx萬元整，期限三年，根據(jù)信貸管理要求，位防范風(fēng)險(xiǎn)我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進(jìn)了認(rèn)真行細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：

一、借款申請人的基本情況

借款人，男，現(xiàn)年歲，貴州省縣人，小學(xué)文化，身體健康，身份證號：,戶口所在地：組人，家庭住址：，家庭成員人，兒子，女兒與常年在單位上班，經(jīng)營地在。現(xiàn)想要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，缺部分資金，借款人xxx以入股的方式投入部分資金，現(xiàn)尚欠缺資金萬元，經(jīng)調(diào)查，該戶在征信系統(tǒng)無不良記錄，借款人xxx在（戶口所在地）建有房屋一座，價(jià)值萬元，其夫妻雙方均在家務(wù)工務(wù)農(nóng)，種植烤煙畝，年純收入約為萬元，夫妻均屬于他是肯干之人，此次申請借款萬元整，借款期限三年，保證按季結(jié)息，期歸還，年息‰ 。

二、借款用途

經(jīng)調(diào)查，xxx申請?jiān)摴P貸款的用途是辦廠，向我社申請貸款萬元整，借期三年，年利息‰ ，按季結(jié)息，到期歸還。

三、借款人的資信狀況以及銀企關(guān)系

借款人xxx為人誠實(shí)無不良記錄，根據(jù)調(diào)查，借款人的個(gè)人信譽(yù)較高，能重合同守信用，家庭固定資產(chǎn)約為萬元，每年收入約為萬元，借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款，是我社的老客戶。

四、借款人的還款能力分析

借款人的還款來源主要是經(jīng)營收入和夫妻雙方務(wù)工務(wù)農(nóng)收入，年收入約為萬元，家庭主要開支（包括經(jīng)商、生活、人情）為萬元，家庭年純收入為萬元，還款來源有一定保障。

五、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

該筆信貸業(yè)務(wù)還款來源穩(wěn)定可靠，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較小，建議我社隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)收回貸款，確保我社信貸資產(chǎn)安全，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人xxx符合接任人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定的規(guī)模，年收入較好，還款來源穩(wěn)定，個(gè)人信譽(yù)良好，為人誠實(shí)，無不良信用記錄，綜合以上所述，調(diào)查人認(rèn)為可以為xxx同志發(fā)放信用貸款萬元整，借款期限為年，執(zhí)行利率為‰ ，對以上調(diào)查情況我們愿意負(fù)責(zé)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請貸款小組審查。

主調(diào)查人：

協(xié)調(diào)查人：

第二篇：信用社貸款調(diào)查報(bào)告

關(guān)于借款人xxx申請貸款的調(diào)查報(bào)告

借款申請人xxx因投資辦廠的需要，特向我社申請信用貸款貳萬元整，期限三年。根據(jù)信貸管理的要求，為防范風(fēng)險(xiǎn)，我社組織信貸人員對借款申請人的狀況進(jìn)行了認(rèn)真、細(xì)致的調(diào)查，具體調(diào)查情況如下：

一、借款申請人的基本情況

借款人xxx，男，現(xiàn)年54歲，湖南省xxx縣人，小學(xué)文化，身體健康，身份證號碼：43292819570414461x，戶口所在地：xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組，家庭住址：xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組。該戶是xxx縣xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組村民，家庭成員5人，兒子駱初平、駱熙平與女兒駱蘇蘭常年在廣東從事針織加工，經(jīng)營地點(diǎn)在廣東東莞大朗。現(xiàn)在準(zhǔn)備擴(kuò)大規(guī)模，缺部分資金，借款人xxx以入股方式投入部分資金，現(xiàn)尚欠資金貳萬元。經(jīng)調(diào)查，該戶在征信系統(tǒng)無不良記錄，在xxx鄉(xiāng)馬鞍塘村7組建有一座房屋，價(jià)值約2萬元，其夫妻雙方均在家務(wù)農(nóng)、務(wù)工，年純收入為14000元。借款人xxx在家種植烤煙五畝，年收入約為2萬元，夫妻均屬于踏實(shí)肯干的人，此次申請信用貸款貳萬元整，借期三年，保證按季結(jié)息，到期歸還，月息‰。

二、借款用(好 范文網(wǎng)www.seogis.com)途

經(jīng)調(diào)查，xxx申請?jiān)摴P貸款的用途是辦廠，向我社申請信用貸款貳萬元整，借期三年，利率‰，按季結(jié)息，到期歸還。

三、借款人的資信狀況及銀企關(guān)系

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借款人xxx，為人誠實(shí)，無不良記錄，據(jù)調(diào)查，借款人個(gè)人信譽(yù)度較高，能重合同守信用，家庭固定資產(chǎn)約為2.2萬元，年純收入約

1.4萬元，借款人及家庭成員一直都在我社開戶存款，是我社的老客戶。

四、借款人的還款能力分析

借款人的還貸來源主要是經(jīng)營收入：還款來源為夫妻雙方務(wù)農(nóng)及務(wù)工收入，年收入約3.4萬元，家庭年度開支（包括經(jīng)商、生活、人情）為2萬元，家庭年純收入約1.4萬元，還款來源有一定保障。

五、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

該筆信貸業(yè)務(wù)還款來源穩(wěn)定可靠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對來說較小。建議我社隨時(shí)掌握借款人的資金流向及財(cái)務(wù)狀況，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)收回貸款，確保我社信貸資產(chǎn)安全，盡量將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀況。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人xxx符合借款人主體資格，有一定的資產(chǎn)，其業(yè)務(wù)發(fā)展也有一定規(guī)模，年收入較好，還款來源穩(wěn)定、個(gè)人信譽(yù)良好，為人誠實(shí)，無不良信用記錄，綜上所述，調(diào)查人認(rèn)為可為xxx同志發(fā)放信用貸款貳萬元整，借款期限為三年，執(zhí)行利率為‰。對以上調(diào)查情況，我們調(diào)查人愿負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)，請社貸款審批小組審查。

主調(diào)查人：

協(xié)調(diào)查人：

201*年4月6日

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第三篇：信用社貸款調(diào)查報(bào)告2

調(diào) 查 報(bào) 告

借款申請人xxx因xxx需要，于xxxx年xx月xx日，向我分社申請短借款xxx萬元，期限一年。根據(jù)貸款操作的有關(guān)規(guī)定，我分社xxx、xxx組成貸前調(diào)查小組，于xxxx年xx月xx日對其基本情況及借款用途等進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告于后：

一、借款申請人基本情況

（一）基本情況簡介

借款申請人xxxx，男，現(xiàn)年xx歲，身份證號碼：51070219xxxxxxxxxx號，戶籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷xx，已婚，主要工作，收入情況，聯(lián)系電話：

配偶xx，女，身份證號碼：51070219xxxxxxxxxx號，戶籍地址：某地，現(xiàn)實(shí)際住址：某地，學(xué)歷xx，已婚，主要工作，收入情況。

家庭其他主要成員

（二）資產(chǎn)負(fù)債情況

1．資產(chǎn)310萬元：

一是位于綿陽市涪城區(qū)xx社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，土地面積160平方米，修建是價(jià)值80萬元，現(xiàn)每平方米價(jià)值約3000元，現(xiàn)價(jià)值約250萬元；

二是位于綿陽市xx地商品房一套，建筑面積95.16平方米，土地面積16.24平方米，201*年購入，購入時(shí)房屋總價(jià)26萬元，現(xiàn)價(jià)40萬元。

三是廣本轎車一輛，201*年購買，購買價(jià)值29萬元，現(xiàn)值約20萬元。

2．負(fù)債18萬元。

一是住房按揭貸款13萬元；

二是汽車按揭借款5萬元。

經(jīng)詢問，借款申請人家庭除金融機(jī)構(gòu)借款外，無其他債務(wù)。

借款人申請人家庭資產(chǎn)310萬元，負(fù)債18萬元，凈資產(chǎn)292萬元。資產(chǎn)負(fù)債率6%。

（三）資信狀況

經(jīng)授權(quán)，我分社通過人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行了征信查詢。

xxx,有按揭貸款13萬元，合同金額18萬元，現(xiàn)余額13萬元。

有汽車按揭貸款5萬元，合同金額15萬元，現(xiàn)余額5萬元。

有銀行貸記卡1張，使用正常。

配偶xxx，無借款情況。

經(jīng)調(diào)查，xxx人品素質(zhì)、社會(huì)口碑好，無不良記錄。經(jīng)我分社評級授信來到小組評定，評分81分，評定為aa級信用客戶，授信金額為xxx萬元。

（四）經(jīng)營及收支情況

1.收入情況

①借款申請人主要經(jīng)營工程勞務(wù)承包，目前經(jīng)營正常，有一定的經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)。年承接勞務(wù)工程500萬元左右，利潤率10%，年利潤50萬元左右。主要業(yè)績有xxxx年承接游仙區(qū)xxxx工程的勞務(wù)，總價(jià)300萬元，xxxx年承接游仙區(qū)xxxx工程的勞務(wù)，總價(jià)800萬元。

②位于綿陽市涪城區(qū)xx社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，出租8套，年租賃收入5萬元左右。

③配偶xxx，現(xiàn)在xx單位工作，年收入4萬元左右

借款人申請人及配偶年收入59萬元左右

支出情況

借款人家庭年生活支出8萬元；

子女教育費(fèi)用2萬元；

按揭貸款支出3萬元；

家庭其他支出5萬元。

借款人家庭年支出約15萬元。

借款人申請人家庭年收入59萬元，支出15萬元，年凈收入約44萬元左右。

（五）合作情況

借款申請人在此之前，在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況，包括存款、開卡、貸款情況，本次合作可以推動(dòng)借款申請人在哪些方面進(jìn)行合作，包括開卡、開戶、資金回流情況、帶動(dòng)其他客戶在信用社辦理業(yè)務(wù)情況。

二、借款原因及用途

要闡明借款申請人借款用途，自籌資金多少，占比多少，自籌資金的組成部分，用途的真實(shí)性，合規(guī)性。

三、市場前景分析

四、第一還款來源分析

闡述第一還款來源，應(yīng)有分析。主營業(yè)務(wù)收入、其他收入，家庭成員收入，家庭支出，家庭年收入。多項(xiàng)來源要分別進(jìn)行闡述。

五、第二還款來源分析

抵押：1.抵押物基本情況，要闡述抵押物現(xiàn)狀，如房屋，評估金額，每平方米，需闡述出租，租金情況。2.抵押行為的合法合規(guī)性3.抵押物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。

保證：要闡述保證人基本情況，外部評級情況，在保余額，反擔(dān)保情況。

六、風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析

（二）防范措施

七、支付方式

要闡述借款人采用支付方法的理由，依據(jù)的是“三法一指引”的條款。

八、調(diào)查結(jié)論

第四篇：農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告寫法六步驟

農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報(bào)告寫法六步驟

一、背景介紹

（一）客戶背景分析

包括客戶所處行業(yè)、成立時(shí)間、注冊資本、經(jīng)營范圍、股東情況、客戶實(shí)際控制者、主要管理者的經(jīng)營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應(yīng)分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團(tuán)客戶時(shí)，應(yīng)分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團(tuán)客戶，還應(yīng)分析集團(tuán)行業(yè)分類、集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等。

（二）業(yè)務(wù)背景分析

分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，包括業(yè)務(wù)過程的具體描述、上下家情況、結(jié)算方式、業(yè)務(wù)周期、進(jìn)展情況、配套資金等。

（三）項(xiàng)目背景分析

對固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)分析項(xiàng)目的合規(guī)性、項(xiàng)目建設(shè)的基本內(nèi)容作可行性分析。

（四）產(chǎn)品及市場分析

項(xiàng)目產(chǎn)品供求現(xiàn)狀分析、產(chǎn)品供需預(yù)測和價(jià)格走勢分析、營銷能力評估、項(xiàng)目產(chǎn)品市場競爭能力評估。

二、投資估算與融資方案評估

項(xiàng)目總投資評估，包括固定資產(chǎn)投資評估與流動(dòng)資金投資評估；項(xiàng)目融資方案評估，是通過分析項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)所需全部資金的來源、構(gòu)成、按計(jì)劃到位的可能性及與項(xiàng)目投資計(jì)劃的匹配性，評估項(xiàng)目融資方案的合理性、可靠性及對建設(shè)銀行貸款的保障能力。

三、財(cái)務(wù)效益評估

選取財(cái)務(wù)評價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)與參數(shù)；計(jì)算銷售（營業(yè)）收入、各項(xiàng)稅費(fèi)，進(jìn)行利潤測評；編制財(cái)務(wù)效益評估報(bào)表；計(jì)算財(cái)務(wù)評估指標(biāo)，進(jìn)行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(chǎn)（營業(yè)）條件下對項(xiàng)目成本與收益的平衡關(guān)系進(jìn)行的分析，以盈虧平衡點(diǎn)表示。敏感性分析是指通過定量測算項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益指標(biāo)隨項(xiàng)目建設(shè)運(yùn)營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

五、銀行相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評估

在合理預(yù)測項(xiàng)目貸款收益的基礎(chǔ)上，就項(xiàng)目貸款對銀行相關(guān)效益大小進(jìn)行評估；在分析項(xiàng)目自身存在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上分析和判斷銀行貸款潛在的風(fēng)險(xiǎn)，針對風(fēng)險(xiǎn)因素提出銀行分散、轉(zhuǎn)移、化解或減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。

六、總評價(jià)

在對項(xiàng)目情況進(jìn)行逐項(xiàng)分析并分別得出分項(xiàng)結(jié)論的基礎(chǔ)上，對各分項(xiàng)論證結(jié)果進(jìn)行全面的歸納總結(jié)，形成總體評估結(jié)論�？傮w評估結(jié)論應(yīng)直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔(dān)保方式，并就需要引起注意的事項(xiàng)或建議作出專門說明。

第五篇：信用社助學(xué)貸款調(diào)查報(bào)告

××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

關(guān)于開展助學(xué)貸款情況的調(diào)查報(bào)告

近年來，我社按照上級有關(guān)部門的要求，積極采取有效措施，認(rèn)真拓展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，取得了一定成效。截止201*年11月末，我社共有助學(xué)貸款719筆，貸款余額496萬元，其中生源地信用助學(xué)貸款496萬元，未辦理高校國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。五級不良貸款余額1萬元（次級類），不良率0.2%，已進(jìn)入還款期貸款余額2萬元，累計(jì)支持了891名貧困學(xué)子邁進(jìn)了高校大門。生源地信用助學(xué)貸款的蓬勃開展，不僅使更多的貧困學(xué)生圓了大學(xué)夢，而且體現(xiàn)了農(nóng)村信用社支持民生、回報(bào)社會(huì)的的博大情懷，同時(shí)，也使國家助學(xué)貸款政策在基層得到了延伸。

201*年10月，我社制定了《××縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社生源地信用助學(xué)貸款管理暫行辦法》。辦法明確了生源地信用助學(xué)貸款的貸款對象及條件、貸款額度、期限、利率、貸款程序、貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)�，并與××縣教育局簽訂了《生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，形成了由民政部門證明、高校初審、教育局審核推薦、信用社貸款發(fā)放、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)亩喾絽f(xié)作機(jī)制。201*年的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金340476元已轉(zhuǎn)入教育局在我社開立的“貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金專戶”，201*年的補(bǔ)償金申報(bào)工作也已完成。

一、開展助學(xué)貸款工作的經(jīng)驗(yàn)和做法

根據(jù)我社生源地信用助學(xué)貸款管理辦法，對于符合助學(xué)貸款條件的普通高校學(xué)生，每人每年申請的生源地信用助學(xué)貸款一般不超過就讀學(xué)校收取的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的總和，最高不超過6000元；貸款期限原則上按全日制本�？茖W(xué)制加10年確定，最長不超過14年；貸款利率按中國人民銀行公布的同期限同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不上浮，且在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。由此可見，生源地信用助學(xué)貸款是是利用財(cái)政、金融手段創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要途徑，是農(nóng)村信用社聯(lián)系家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生、政府有關(guān)部門和高校的金融紐帶。因此，我社上下高度重視，從構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，按照政策規(guī)定，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識(shí)，落實(shí)責(zé)任，密切配合，積極營銷，大力開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，把這件惠及廣大人民群眾的大事辦好、好事辦實(shí)。

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)，領(lǐng)會(huì)政策。

為了規(guī)范操作，統(tǒng)一管理，我社規(guī)定所有助學(xué)貸款一律集中到聯(lián)社個(gè)人客戶部辦理。為此，我社對個(gè)人客戶部全體員工進(jìn)行了專項(xiàng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，要求認(rèn)真領(lǐng)會(huì)文件精神，準(zhǔn)確把握該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的政策界限，積極提高員工的業(yè)務(wù)技能，并在實(shí)踐中正確運(yùn)用。著重解決員工因覺得助學(xué)貸款金額小、筆數(shù)多、利率低、管理難而可能出現(xiàn)的怠慢態(tài)度，要站在惠民工程的政策高度，積極推進(jìn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，加強(qiáng)對原生源地助學(xué)貸款（即201*年新管理辦法實(shí)施前發(fā)

放的貸款）的管理，要求繼續(xù)按規(guī)定履行原已簽訂并生效的助學(xué)借款合同，并繼續(xù)做好按季申報(bào)貼息、免稅申報(bào)和貸后管理等相關(guān)工作。

2、密切配合，積極投放

一是主動(dòng)加強(qiáng)同當(dāng)?shù)亟逃�部門的聯(lián)系，及時(shí)與之簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議，明確相互的權(quán)利和義務(wù)，約定貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。二是搞好業(yè)務(wù)宣傳。充分利用信用社點(diǎn)多、面廣的優(yōu)勢，搞好宣傳，讓廣大貧困學(xué)生及家庭充分知曉該項(xiàng)業(yè)務(wù)及其辦貸程序和規(guī)定，促進(jìn)這一惠民政策能在更大范圍內(nèi)取得成效。三是提高效率，貼心服務(wù)。很多貧困家庭都居住離縣城較遠(yuǎn)的農(nóng)村，往返一次既耗時(shí)費(fèi)力，也會(huì)增加很多不必要的開支。為此，對于申報(bào)資料完整、符合貸款條件的申請人，我社從貸款受理，到最后審批發(fā)放，一般不超過一天。四是高峰時(shí)段，優(yōu)先辦理。助學(xué)貸款具有明顯的階段性，在每年的寒暑假特別是秋季入學(xué)前的申貸高峰期，我社都會(huì)安排專人，集中時(shí)間和精力，優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。201*年8月，在短短一個(gè)月的時(shí)間里，我社個(gè)人客戶部就辦理助學(xué)貸款300筆，貸款金額167.9萬元，很多員工都堅(jiān)持早上班、晚下班、中午和周末加班，盡一切努力，積極支持困難學(xué)生就學(xué)。

3、重視管理，防控風(fēng)險(xiǎn)

一是貸前調(diào)查是關(guān)鍵。認(rèn)真審核學(xué)生提供的各項(xiàng)申請材料，重點(diǎn)審核其就讀情況、貧困證明和學(xué)校評價(jià)，同時(shí)通過查詢其本人及家庭主要成員的個(gè)人信用記錄，掌握其家庭負(fù)

債情況及違約情況，并借此向?qū)W生介紹個(gè)人信用記錄的形成和重要性，幫助其樹立正確的信用觀念。二是貸后管理不放松。助學(xué)貸款的期限一般都比較長，且學(xué)生畢業(yè)后有可能會(huì)留在異地工作，所以掌握其適時(shí)情況就顯得尤為重要。我社對所有助學(xué)貸款都逐筆逐戶建立專門臺(tái)帳，并要求每年至少要進(jìn)行兩次與學(xué)生或者其家長的電話聯(lián)系，必要時(shí)實(shí)地或向其就讀學(xué)校了解情況。三是多方協(xié)作要跟進(jìn)。通過主動(dòng)同縣級學(xué)生資助管理中心、財(cái)政、學(xué)生就讀高校等有關(guān)單位加強(qiáng)聯(lián)系，著力構(gòu)建多方合作的信用連接機(jī)制；同時(shí)高度重視貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纳陥?bào)與落實(shí)工作，定期分析研究并及時(shí)解決工作中存在的困難和問題，切實(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、助學(xué)貸款工作中存在的不足及遇到的困難

1、宣傳力度待提高。

助學(xué)貸款雖然已開辦了好幾年，但由于宣傳力度不大，社會(huì)公眾及學(xué)校對助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教育主管部門、學(xué)生對該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，導(dǎo)致部分符合條件的大學(xué)生沒有享受到這一優(yōu)惠政策，削弱了政策的執(zhí)行效果。

2、“困難家庭”難界定

生源地信用助學(xué)貸款是對家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校學(xué)生發(fā)放的扶持貸款，但是在實(shí)際操作中，如何判斷其家庭是否真正困難便成了一大難題。盡管要求學(xué)校、村民（居民）委員會(huì)、民政部門等提供相應(yīng)證明，但由于相關(guān)約束機(jī)制不

健全，難免存在做“順?biāo)�人情”的情況。再加上辦貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一到聯(lián)社個(gè)人客戶部，與學(xué)生的家庭居住地較遠(yuǎn)，對其家庭真實(shí)情況不了解，要逐筆逐戶進(jìn)行核實(shí)也不現(xiàn)實(shí)。非困難家庭戶獲得了助學(xué)貸款，盡管從降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度可能有一定積極作用，但卻違背了助學(xué)貸款政策出臺(tái)的初衷。

3、收益成本不匹配

生源地信用助學(xué)貸款規(guī)定每名學(xué)生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮60％－80％相比，助學(xué)貸款收益較低。再加上貸款額度小，筆數(shù)多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高，在一定程度上降低了辦貸機(jī)構(gòu)的積極性。

三、助學(xué)貸款不良情況及其風(fēng)險(xiǎn)分析

截止201*年11月底，我社生源地助學(xué)貸款五級不良（次級類）貸款余額1萬元，不良率0.2%，暫處于一個(gè)較低的水平，目前的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金能覆蓋助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。形成不良的主要原因是部分借款學(xué)生畢業(yè)后未能及時(shí)找到工作，無任何收入來源，其父母也因家庭困難無法代為償還。

與傳統(tǒng)意義上的農(nóng)戶貸款要求家庭條件較好、有相應(yīng)償還能力相反，生源地信用助學(xué)貸款的對象都是比較貧困的家庭，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔(dān)保，因此大大

加重了該類貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機(jī)號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還。另外，當(dāng)前的就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢業(yè)后往往不能立即找到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。最后，部分學(xué)生及家長認(rèn)為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

因此，要防范、化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，單靠農(nóng)村信用社一家是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要多方的共同努力。如加快個(gè)人信用體系建設(shè)，降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)；建議高校加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，把誠信作為一門必修課，在高校學(xué)生群體中建立個(gè)人信用制度；高校應(yīng)積極協(xié)助信用社，加強(qiáng)國家助學(xué)貸款的管理，有效防范風(fēng)險(xiǎn)；國家要加大和落實(shí)各項(xiàng)扶持政策，調(diào)動(dòng)辦貸機(jī)構(gòu)的積極性。

四、政策建議

1、加強(qiáng)助學(xué)貸款政策宣傳工作。

各級部門要協(xié)同建立助學(xué)貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，通過電臺(tái)、電視臺(tái)、報(bào)紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動(dòng)，使社會(huì)公眾了解助學(xué)貸款業(yè)務(wù)；在高考期間設(shè)臵貸款咨詢服務(wù)臺(tái)，印制助學(xué)貸款政策宣傳手冊，使廣大學(xué)生和家長明白生源地助學(xué)貸款的辦理?xiàng)l件、操作流程。

2、積極落實(shí)各項(xiàng)扶持政策。

教育局要協(xié)調(diào)財(cái)政部門按時(shí)足額將助學(xué)貸款貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥付給信用社，并適當(dāng)提高助學(xué)貸款的貼補(bǔ)利息或其他優(yōu)惠扶持政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的盈利水平，提高信用社的放貸積極性。

3、建立健全助學(xué)貸款管理機(jī)制。

信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強(qiáng)貸款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵(lì)辦貸機(jī)構(gòu)積極發(fā)放助學(xué)貸款，可對助學(xué)貸款單獨(dú)建賬、單獨(dú)考核，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲辦法。

二〇一四年十二月十四日

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