【內(nèi)容摘要】近年來(lái)，民商事案件中涉及金融犯罪的案件數(shù)量在不斷攀升，由于該類(lèi)案件涉及到公安、檢察院、法院三個(gè)部門(mén)，涉及民法、刑法、行政法三部法律，加之案件自身疑難復(fù)雜，給這類(lèi)案件的審理帶來(lái)了一定的難度。筆者通過(guò)對(duì)市南法院涉金融犯罪案件審判情況進(jìn)行調(diào)研，通過(guò)對(duì)涉金融犯罪案件的成因、危害的研究，探索有效防治金融犯罪的對(duì)策。共計(jì)5640字。
【關(guān)鍵詞】金融犯罪；成因；危害；對(duì)策。
正 文
近年來(lái)，民商事案件中涉及金融犯罪的案件數(shù)量在不斷攀升，由于該類(lèi)案件涉及到公安、檢察院、法院三個(gè)部門(mén)，涉及民法、刑法、行政法三部法律，加之案件自身疑難復(fù)雜，給這類(lèi)案件的審理帶來(lái)了一定的難度。為了公正、及時(shí)地處理好此類(lèi)案件，我院就該類(lèi)問(wèn)題進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況總結(jié)報(bào)告如下。
一、民商事案件中涉及金融犯罪案件的基本情況及特點(diǎn)
一是案件基本情況
201*年-201*年，三年來(lái)我院審理的民商事案件中涉金融犯罪的案件共計(jì)44件，涉案人數(shù)25人，涉案金額1.67億元。其中201*年受理民商事案件中涉及金融犯罪案件的數(shù)量為10件，涉案人數(shù)5人，涉案金額3120.27萬(wàn)元；201*年案件數(shù)量為21件，涉案人數(shù)18人，涉案金額5528.75萬(wàn)元；201*年案件數(shù)量13件，涉案人數(shù)8人，涉案金額2743.41元。
由于在審理民商事案件中發(fā)現(xiàn)涉金融犯罪的情形移送公安機(jī)關(guān)偵查的難度較大，三年來(lái)我院無(wú)一例移送正在偵查案件。其他此類(lèi)案件不是裁定駁回起訴就是處于中止?fàn)顟B(tài)。已經(jīng)裁定駁回起訴的案件已判被告人數(shù)量以及判處刑期情況無(wú)法統(tǒng)計(jì)。正處于中止?fàn)顟B(tài)的案件因刑事案件尚未處理完畢，因此該兩項(xiàng)數(shù)據(jù)亦無(wú)法統(tǒng)計(jì)。不過(guò)根據(jù)近三年來(lái)我院刑庭審理的金融犯罪案件的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，此類(lèi)案件的罪犯所判刑期被判處十年以上有期徒刑的罪犯為6人，占全部罪犯的3%；被判處三年以上十年以下有期徒刑（不含三年有期徒刑）的罪犯為18人，占全部罪犯的8.7%；被判決三年以下有期徒刑、拘役或者適用緩刑的罪犯為110人，占全部罪犯的53.4%；其余被免于刑事處罰。
二是案件的主要特點(diǎn)
結(jié)合我院刑庭近三年來(lái)受理的金融犯罪案件的相關(guān)情況，此類(lèi)案件的主要特點(diǎn)為：
其一，案件數(shù)量呈上升趨勢(shì)，金融總體形勢(shì)不容樂(lè)觀。自201*年以來(lái)，我院刑庭共受理破壞金融管理秩序犯罪和金融詐騙犯罪共185件，被告人234人，審結(jié)165件，罪犯206人。其中201*年受理此類(lèi)案件14件，201*年受理32件，201*年受理103件，案件數(shù)量呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。
其二，案件種類(lèi)不斷擴(kuò)大，犯罪手段不斷翻新。除傳統(tǒng)金融犯罪領(lǐng)域的案件例如信用卡詐騙案件、妨害信用卡管理秩序案件、非法吸收公眾存款案件、集資詐騙案件、保險(xiǎn)詐騙案件、貸款詐騙案件、持有假幣案件、票據(jù)詐騙案件和偽造、變?cè)旖鹑谄弊C案件有增無(wú)減外，犯罪分子不斷拓寬金融犯罪領(lǐng)域。犯罪分子善用媒體如通過(guò)報(bào)刊、電視發(fā)布廣告、召開(kāi)招待會(huì)、舉辦免費(fèi)講座、咨詢(xún)、培訓(xùn)會(huì)等方法，進(jìn)行包裝宣傳，隱蔽性強(qiáng)。此外，金融犯罪的組織化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)日漸明顯。
其三、非法集資犯罪涉案金額大、被害人眾多，追贓維穩(wěn)任務(wù)艱巨。我院受理的4起集資詐騙案件共涉案8.3億，其中有3起案件涉案金額超過(guò)1億。非法吸收公眾存款涉案金額與集資詐騙案件類(lèi)似。且該兩類(lèi)犯罪被害人人數(shù)眾多，每一起案件均有被害人數(shù)十名。此類(lèi)案件的被告人一般將非法集資的錢(qián)款用于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、還債，有的甚至揮霍，導(dǎo)致贓款追回難度大，給國(guó)家和人民群眾造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。一些被害人情緒激動(dòng)、言詞激烈，群訪、上訪、鬧訪現(xiàn)象嚴(yán)重。
其四，信用卡詐騙犯罪數(shù)量巨大，增幅相當(dāng)明顯。我院201*年受理信用卡詐騙案件9件，201*年受理32件，201*年激增至100件。在信用卡詐騙犯罪中，惡意透支型又占絕大多數(shù)，被告人多為無(wú)業(yè)人員，受害銀行以商業(yè)銀行為主，行為人利用不法POS機(jī)商戶(hù)進(jìn)行套現(xiàn)、透支的現(xiàn)象比較普遍。
其五，特殊身份人員參與金融犯罪案件多發(fā)。不少金融業(yè)從業(yè)者、高干家屬等憑借自己的特殊身份，以銀行墊資、搭橋、投資黃金交易、房產(chǎn)、礦山等名義，以民間借貸、投資入股等方式，非法吸收或集資詐騙被害人錢(qián)財(cái)。被告人獲得巨額資金后，其實(shí)際用途往往與其宣傳和承諾的用途不一致，實(shí)際多用于轉(zhuǎn)貸等。
二、金融犯罪案件的成因及存在的問(wèn)題。
一是金融監(jiān)管不到位，監(jiān)管機(jī)制不健全。一是金融內(nèi)部監(jiān)控不嚴(yán)，內(nèi)控制度流于形式，加之一些工作人員思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，使部分貸款詐騙、票據(jù)詐騙、金融憑證詐騙等犯罪輕易得逞。二是金融外部監(jiān)管不到位，如在以非法經(jīng)營(yíng)罪處理的涉金融犯罪案件中，犯罪分子大多以處于半公開(kāi)甚至公開(kāi)狀態(tài)的金融公司為名義實(shí)施犯罪，但金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)查處、取締，導(dǎo)致危害結(jié)果越來(lái)越嚴(yán)重。三是工商監(jiān)管不到位，主要是在辦理公司登記時(shí)只對(duì)書(shū)面材料進(jìn)行審核，使得一些犯罪分子很容易通過(guò)虛假出資成立的皮包公司進(jìn)行金融犯罪活動(dòng)。四是網(wǎng)絡(luò)管理不到位，尤其是在批準(zhǔn)網(wǎng)站登記時(shí)審核不嚴(yán)，網(wǎng)站設(shè)立后的經(jīng)營(yíng)情況處于無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)。
金融監(jiān)管系統(tǒng)之間缺少常態(tài)、有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制和工作協(xié)調(diào)機(jī)制，不可避免地帶來(lái)監(jiān)管時(shí)效上的滯后性，導(dǎo)致一些輕微的違法違規(guī)行為未能得到及時(shí)監(jiān)管，從而演化成更嚴(yán)重的金融犯罪行為。比如在以信用卡詐騙罪中，不少犯罪分子往往在很短一段時(shí)間內(nèi)在不同銀行申領(lǐng)多張信用卡惡意透支，甚至在一個(gè)或者幾個(gè)銀行惡意透支以后，又到其他銀行申領(lǐng)信用卡繼續(xù)惡意透支，跨行申領(lǐng)信用卡及透支情況因金融監(jiān)管系統(tǒng)的管理缺失無(wú)法掌握，導(dǎo)致信用卡犯罪嚴(yán)重。
二是銀行信用卡業(yè)務(wù)不規(guī)范。一是發(fā)卡銀行審查把關(guān)不嚴(yán)。有的銀行為了追求信用卡業(yè)務(wù)數(shù)量，隨意放寬申請(qǐng)人條件，簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，資信審查浮于形式。一些代辦信用卡的中介機(jī)構(gòu)為信用卡申領(lǐng)人弄虛作假，甚至和持卡人串通一氣實(shí)施犯罪，但銀行對(duì)此沒(méi)有嚴(yán)格審核把關(guān)。二是特約商戶(hù)審核不嚴(yán)。一些特約商戶(hù)在受理信用卡的過(guò)程中，片面追求自身利益，不核對(duì)止付名單，有的超限額消費(fèi)未經(jīng)授權(quán)即予簽單，有的甚至提供虛假消費(fèi)套現(xiàn)，給犯罪分子實(shí)施詐騙提供便利。
三是投資、融資渠道單一，資金供求關(guān)系失衡。我國(guó)金融創(chuàng)新不夠，投資、融資渠道單一，導(dǎo)致社會(huì)資金供需矛盾擴(kuò)大，是誘發(fā)非法集資、非法經(jīng)營(yíng)等犯罪的重要原因。一方面，隨著我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民營(yíng)企業(yè)對(duì)資金的需求越來(lái)越旺盛，但民營(yíng)企業(yè)融資渠道非常狹窄，求貸無(wú)門(mén)，從而催化企業(yè)向民間融資的需求，為非法集資犯罪提供了生存土壤。另一方面，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的繁榮和居民儲(chǔ)蓄的增加，民間具有強(qiáng)大的投資能力和投資欲望，由于官方投資渠道較少，投資者基于貪利和盲從的心理貿(mào)然投資，引發(fā)大量非法集資、非法經(jīng)營(yíng)犯罪活動(dòng)。
四是社會(huì)管理失范，市場(chǎng)信用缺失。一些中介組織、媒體的自律意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有真正履行其應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任。如網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊、電視等媒體沒(méi)有認(rèn)真履行其對(duì)廣告的審查責(zé)任，使得犯罪分子輕而易舉利用媒體做廣告，對(duì)金融犯罪活動(dòng)起到了推波助瀾的作用。一些從事驗(yàn)資的會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不負(fù)責(zé)任，明知無(wú)注冊(cè)資金，還出具虛假的驗(yàn)資報(bào)告，甚至與私營(yíng)經(jīng)濟(jì)城、企業(yè)登記代理公司相勾結(jié)從事虛假驗(yàn)資犯罪活動(dòng)。市場(chǎng)對(duì)POS機(jī)的管理不嚴(yán)，一些不法的POS機(jī)商戶(hù)為牟取高額手續(xù)費(fèi)向他人提供透支套現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序。
此外，在民商事審判涉金融犯罪案件的審判實(shí)踐中對(duì)于金融犯罪仍存在一些尚不明確的程序問(wèn)題與實(shí)體問(wèn)題。如有些案件該移送的移送不了，該中止的不中止，中止事由消滅后因民商事案件審判與刑事案件審判無(wú)法及時(shí)對(duì)接，不能及時(shí)恢復(fù)審理，使民商事糾紛案件長(zhǎng)期得不到處理。法院的保全措施或執(zhí)行措施與其他機(jī)關(guān)的追贓行為發(fā)生沖突。行為人被追究刑事責(zé)任后，民事責(zé)任的承擔(dān)以及對(duì)于因犯罪行為所造成的損失，當(dāng)事人如何分擔(dān)等等。
三、金融犯罪的危害
一是金融犯罪對(duì)金融秩序具有高度的破壞性和危險(xiǎn)性，造成極大的物質(zhì)損失。從現(xiàn)實(shí)生活看，危害金融犯罪活動(dòng)給銀行以及其他與金融行業(yè)相關(guān)的非金融行業(yè)、企業(yè)的資產(chǎn)造成了嚴(yán)重的損失，造成了金融資產(chǎn)的嚴(yán)重流失，這種損失的數(shù)額之大令人吃驚。
二是金融犯罪不僅造成金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)主體的物質(zhì)財(cái)富，同樣會(huì)引發(fā)非物質(zhì)的危害后果。如市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的混亂、金融機(jī)構(gòu)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、景榮機(jī)構(gòu)的信譽(yù)危機(jī)、公眾對(duì)金融監(jiān)管機(jī)關(guān)或幣值、匯率穩(wěn)定的信任危機(jī)，甚至導(dǎo)致國(guó)家的政治、政權(quán)危機(jī)。
三是金融犯罪的危害后果具有連鎖性、放射性、滲透性。金融犯罪時(shí)發(fā)生在一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)中樞的至害因素，其危害天然的超出了金融業(yè)本身。即使是直接以金融機(jī)構(gòu)為犯罪對(duì)象的犯罪，也可能殃及非金融機(jī)構(gòu)的資金安全。比如貸款詐騙不僅是欺騙了放貸款的金融機(jī)構(gòu)，而且必然的殃及擔(dān)保單位。
四、金融犯罪案件的對(duì)策。
防治金融犯罪，必須堅(jiān)持標(biāo)本兼治，在嚴(yán)厲打擊的同時(shí)，要積極采取各種有效措施建制堵漏，強(qiáng)化防范機(jī)制。
一是堅(jiān)持寬嚴(yán)相濟(jì)，依法打擊金融犯罪。貫徹落實(shí)寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策，突出重點(diǎn)，依法打擊金融犯罪。對(duì)于集資詐騙、金融憑證詐騙、票據(jù)詐騙等貪利性強(qiáng)、危害性大的犯罪以及金額巨大的假幣犯罪等，要堅(jiān)決依法從重打擊。對(duì)于金額較小，且基于生活、經(jīng)營(yíng)困難等原因而惡意透支的信用卡詐騙犯罪等情節(jié)較輕的犯罪，應(yīng)當(dāng)依法從輕處理。要審時(shí)度勢(shì)，把握政策法律界限，尤其是要準(zhǔn)確界定非法集資與民間借貸、商業(yè)交易的政策法律界限，非法集資犯罪與非罪的界限。
二是加強(qiáng)和完善金融法制建設(shè)，構(gòu)筑民行刑相銜接的金融法律體系。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷增多，而金融立法相對(duì)滯后，有關(guān)規(guī)范和調(diào)控金融領(lǐng)域內(nèi)金融秩序的現(xiàn)行法律、法規(guī)不僅少，而且層次低，有的僅是部門(mén)規(guī)章，有的領(lǐng)域則還無(wú)法可依。加強(qiáng)和完善金融法制建設(shè)，必須構(gòu)筑民事、行政、刑事法律相銜接的金融法律體系，同時(shí)應(yīng)將遏制金融犯罪的重點(diǎn)放到民事和行政手段上來(lái)。
三是整合多方力量，完善執(zhí)法機(jī)制，形成防范和打擊金融犯罪的合力。在防范和打擊金融犯罪的過(guò)程中，公、檢、法及證監(jiān)、銀監(jiān)、保監(jiān)、人民銀行等打擊和防范金融犯罪的核心部門(mén)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)與配合，形成強(qiáng)大合力。建立部門(mén)之間的信息共享機(jī)制，隨時(shí)將相關(guān)信息向各部門(mén)通報(bào)。形成定期工作交流機(jī)制，定期就打擊和防范金融犯罪進(jìn)行交流。建立案件協(xié)調(diào)查處機(jī)制，對(duì)于涉嫌犯罪的金融違法案件，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)在前期查處時(shí)，需要司法機(jī)關(guān)介入與配合的，應(yīng)當(dāng)依照建立的機(jī)制予以配合。對(duì)于查處過(guò)程中涉及到定性等疑難問(wèn)題需要共同研究的，應(yīng)當(dāng)依機(jī)制共同研究。對(duì)于案件的善后處理工作如追贓、維穩(wěn)等需要有關(guān)部門(mén)配合的，也應(yīng)當(dāng)予以配合。建立案件移送機(jī)制，不僅包括行政監(jiān)管部門(mén)在查處金融行政違法案件時(shí)發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪向相關(guān)司法機(jī)關(guān)的移送問(wèn)題，也包括公檢法內(nèi)部的案件移送問(wèn)題，如法院在審理金融民事案件時(shí)發(fā)現(xiàn)案件涉嫌金融犯罪，如何向公安、檢察部門(mén)移送問(wèn)題。
四是規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)。銀行在開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)內(nèi)應(yīng)完善信用卡業(yè)務(wù)的激勵(lì)機(jī)制，改變以往對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為。銀行應(yīng)嚴(yán)格信用卡申請(qǐng)程序，建立親訪親核制度，對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行嚴(yán)格的資信審核，確保申請(qǐng)人開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)、完整、合規(guī)。對(duì)已經(jīng)持有一定數(shù)量以上銀行信用卡的客戶(hù)要審慎發(fā)卡，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以避免持卡人過(guò)度擴(kuò)張信用或形成不良信用卡。銀行還應(yīng)對(duì)客戶(hù)用卡做好跟蹤服務(wù)工作，并在客戶(hù)一旦形成欠款后進(jìn)行有效的催繳工作，從源頭上盡量減少、杜絕信用卡詐騙犯罪。
五是加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制。證監(jiān)、銀監(jiān)、保監(jiān)、人民銀行、工商、網(wǎng)絡(luò)管理等監(jiān)管職能部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分履行自身職責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞漏洞。改變金融監(jiān)管手段落后、方式單一、金融監(jiān)管重點(diǎn)只放在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)而非市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)的現(xiàn)狀，構(gòu)筑嚴(yán)密的金融監(jiān)管體系和迅捷的風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞機(jī)制。強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制，實(shí)施金融機(jī)構(gòu)被害預(yù)防工程。建立和完善規(guī)章制度，規(guī)范金融活動(dòng)中各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作，提高工作質(zhì)量。針對(duì)高智能犯罪，要提高金融技術(shù)防范措施。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外不良接觸的控制，強(qiáng)化各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之間的監(jiān)督制約。加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的教育管理，提高思想、業(yè)務(wù)素質(zhì)。注重對(duì)客戶(hù)進(jìn)行跟蹤觀察，及時(shí)了解客戶(hù)的基本情況。加強(qiáng)調(diào)查研究及金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流，了解和掌握金融犯罪的態(tài)勢(shì)和特點(diǎn)，及時(shí)通報(bào)可疑信息，制定有針對(duì)性的預(yù)防措施。
六是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓寬投資與融資渠道。一是要完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，放寬對(duì)中小企業(yè)的信貸限制，通過(guò)為企業(yè)提供信用中介服務(wù)搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，增加企業(yè)從銀行獲得資金支持的可行性。二是通過(guò)對(duì)民間融資的主體資格、資金投向、融資方式、利率浮動(dòng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理及收益的稅收調(diào)節(jié)等方面進(jìn)行明確規(guī)定，將民間融資納入正式制度范疇之內(nèi)，這樣一方面有利于充分發(fā)掘民間資本這一巨大的資本蓄水池對(duì)破解企業(yè)融資困境的巨大作用，另一方面又為閑散的民間資本提供了一個(gè)新的合法的投資渠道。三是建立多層次的資本市場(chǎng)，以疏導(dǎo)非上市公司的股份轉(zhuǎn)讓?zhuān)种频叵路欠ㄈ谫Y、非法經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)活躍而又規(guī)范的證券市場(chǎng)發(fā)展。四是在外匯政策上，應(yīng)當(dāng)適度放松外匯管制，滿(mǎn)足合理用匯及外匯理財(cái)需求。
七是加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，整頓中介機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化媒體責(zé)任，加大信息公開(kāi)。加大征信數(shù)據(jù)采集的廣度和深度，不僅要采集本市常住戶(hù)籍人口和常住本市的外地人口的誠(chéng)信記錄，而且要保留犯罪記錄、違法以及其他誠(chéng)信記錄。加強(qiáng)信息共享，充分提高誠(chéng)信記錄的使用效率。對(duì)目前存在的所謂“私營(yíng)經(jīng)濟(jì)城”及企業(yè)登記代理公司、銀行卡申辦代理公司等形形色色的中介機(jī)構(gòu)和組織進(jìn)行徹底的清理整頓，將其中一些從事虛假企業(yè)注冊(cè)、虛假銀行卡代辦申請(qǐng)的單位清理出去。由相關(guān)主管部門(mén)進(jìn)行教育整頓，強(qiáng)化其社會(huì)責(zé)任意識(shí)，避免因其違規(guī)作為或者不作為而給犯罪分子可乘之機(jī)。相關(guān)政府主管部門(mén)和行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)通過(guò)政府網(wǎng)站及其他渠道對(duì)金融領(lǐng)域的各種信息，包括金融法律政策、投資渠道、投資熱點(diǎn)、典型違法犯罪案例進(jìn)行公開(kāi)披露。可以嘗試建立行業(yè)主管部門(mén)的新聞發(fā)言人制度及網(wǎng)上答疑制度。
關(guān)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下一審金融案件的調(diào)研報(bào)告
——以常州市新北區(qū)人民法院為視角
常州市新北區(qū)人民法院民二庭課題組[1]
這幾年來(lái)金融業(yè)快速發(fā)展，一方面，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)不斷推陳出新，金融產(chǎn)品品種更加豐富化，金融市場(chǎng)行為更加多樣化；另一方面，金融市場(chǎng)主體間矛盾不可避免，各種挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，一個(gè)典型的表現(xiàn)是，金融商事糾紛成為人民法院商事案件審理中常見(jiàn)與頻發(fā)的一大類(lèi)糾紛類(lèi)型。因此，規(guī)范金融市場(chǎng)主體行為、維護(hù)交易安全、促進(jìn)市場(chǎng)效率顯得尤為重要。從人民法院的角度來(lái)講，關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)，總結(jié)審判實(shí)踐中出現(xiàn)的金融案件類(lèi)型和凸顯的矛盾糾紛，有利于形成系統(tǒng)化的審判經(jīng)驗(yàn)，一方面有助于繼續(xù)發(fā)揮事后爭(zhēng)端解決的職能，另一方面可以對(duì)金融市場(chǎng)主體的行為作出一定的事先警示。
金融案件是民商事案件中重要的類(lèi)型之一，其概念隨著金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新而不斷豐富、發(fā)展。當(dāng)前主要的金融案件類(lèi)型包括金融借款糾紛、民間借貸糾紛、企業(yè)間借貸糾紛、典當(dāng)合同糾紛、儲(chǔ)蓄存款合同糾紛、融資租賃合同糾紛、信用卡糾紛、委托理財(cái)糾紛、信用證糾紛、期貨交易糾紛、信托糾紛、證券合同糾紛、票據(jù)權(quán)益糾紛、證券權(quán)益糾紛。要說(shuō)明的是，本次調(diào)研是針對(duì)常州市新北區(qū)人民法院（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新北法院）201*年至201*年的數(shù)據(jù)展開(kāi)。
一、201*年—201*年新北法院一審金融案件審判工作情況
201*年至201*年五年間，新北法院收結(jié)的金融案件數(shù)量分別為，201*年收案36件，結(jié)案33件；201*年收案26件，結(jié)案25件；201*年收案114件，結(jié)案111件；201*年收案195件，結(jié)案153件；201*年收案235件，結(jié)案206件。[2]
下圖1對(duì)201*年至201*年五年間新北法院受理的金融案件數(shù)量占當(dāng)年商事案件總量的比例做了圖示：
下圖2對(duì)201*年至201*年五年間新北法院金融案件收案量的變化趨勢(shì)做了圖示：
新北法院收結(jié)的一審金融案件數(shù)量總體呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，從201*年到201*年，新北法院受理的一審金融案件從30余件上升至230余件，其中201*年與201*年的收結(jié)案數(shù)量基本持平，而201*年的收案量是201*年的4倍，201*年又在201*年的基礎(chǔ)上增加了約70％，201*年則在201*年的基礎(chǔ)上增加了20%�？梢�(jiàn)，201*年和201*年是新北法院轄區(qū)金融案件數(shù)量增長(zhǎng)最快的兩年，而201*年盡管數(shù)量增長(zhǎng)百分比有所下降，但基于基數(shù)大，故其增長(zhǎng)量仍不可小覷。
根據(jù)金融案件的具體類(lèi)型，201*年至201*年新北法院受理的各類(lèi)金融案件數(shù)量及其占當(dāng)年金融案件總量的比重見(jiàn)表3所示：
表3:201*—201*年新北法院一審金融案件類(lèi)型情況表[3]
201*年
201*年
201*年
201*年
201*年
收案
比重
收案
比重
收案
比重
收案
比重
收案
比重
金融借款
2
5.56%
4
15.39%
14
12.28%
40
20.52%
35
14.89%
民間借貸
8
22.22%
3
11.54%
57
50%
86
44.10%
127
54.04%
企業(yè)間借貸
24
66.66%
7
26.92%
9
7.90%
25
12.82%
13
5.53%
典當(dāng)合同
0
0
0
0
1
0.88%
8
4.10%
9
3.83%
融資租賃合同
0
0
0
0
2
1.80%
3
1.54%
3
1.38%
儲(chǔ)蓄存款合同
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
信用卡糾紛
0
0
0
0
0
0
28
14.36%
35
14.89%
委托理財(cái)糾紛
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
信用證糾紛
0
0
0
0
0
0
0
0
1
0.43%
期貨交易糾紛
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
信托糾紛
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
證券合同
0
0
0
0
0
0
0
0
0
0
票據(jù)權(quán)益糾紛
2
5.56%
12
46.15%
31
27.19%
4
2.05%
12
5.11%
證券權(quán)益糾紛
0
0
0
0
0
0
1
0.51%
0
0
分析表3，新北法院201*年至201*年受理的金融案件總體呈現(xiàn)以下特征：
第一，金融借款案件、民間借貸案件、企業(yè)間借貸案件以及票據(jù)權(quán)益糾紛案件這四類(lèi)金融案件各年都有且占有一定比重。
第二，除了主要的四類(lèi)金融案件，自201*年始，新的金融案件類(lèi)型開(kāi)始出現(xiàn)，包括典當(dāng)合同案件、融資租賃合同案件。此后兩年間，又相繼出現(xiàn)信用卡糾紛、信用證糾紛。
截止201*年4月底，新北法院201*年金融案件收案量為164件，占同期商事案件總量的22.13%；同期金融案件結(jié)案量為66件，占商事案件結(jié)案總量21.93%。下圖4根據(jù)案件類(lèi)型對(duì)201*年1—4月新北法院金融案件的收案情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。
結(jié)合上述分析，從圖4可知，金融借款、民間借貸、企業(yè)間借貸仍然是201*年1—4月新北法院受理的金融案件的主要大類(lèi)。同時(shí)，201*年新增的信用卡糾紛的類(lèi)型案件數(shù)量達(dá)到14.02%，成為第三大類(lèi)型。此外，這期間，還新增了委托理財(cái)糾紛類(lèi)型。
與此同時(shí)，下述表5和圖6分別根據(jù)案件的結(jié)案方式情況和案件審理期限，對(duì)201*年至201*年間新北法院受理的一審金融案件進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)。
表5:201*—201*年新北法院一審金融案件結(jié)案方式情況表[4]（單位：件）
201*年
201*年
201*年
201*年
201*年
收案
比重
收案
比重
收案
比重
收案
比重
收案
比重
調(diào)解結(jié)案
16
48.49%
2
8%
42
37.84%
65
42.48%
61
29.61%
撤訴結(jié)案
7
21.21%
16
64%
19
17.12%
14
9.15%
23
11.17%
判決結(jié)案
10
30.30%
7
28%
50
45.04%
74
48.37%
122
59.22%
根據(jù)圖6折線走勢(shì)，可見(jiàn)，新北法院201*年至201*年金融案件的平均審理期限有明顯的延長(zhǎng)，而同期商事案件總體的平均審理期限有所縮短。在商事案件與金融案件數(shù)量均不斷增加的情況下，金融案件的平均審理期限高于除金融案件以外的一般商事案件平均審理期限，可見(jiàn)，目前金融案件相較一般商事案件存在更復(fù)雜的情況，需要更多的審理期限。
二、新北法院一審金融案件主要問(wèn)題及社會(huì)成因
（一）金融案件反映的主要問(wèn)題
近幾年，金融案件頻發(fā)，通過(guò)第一部分對(duì)常州市新北區(qū)法院的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)新北區(qū)法院受理的金融商事案件種類(lèi)由原先單一的借款合同糾紛發(fā)展成以借款合同糾紛為主、其他各種類(lèi)型金融案件并舉的格局，而且主要集中在金融借款糾紛案件、民間借貸糾紛、企業(yè)借貸糾紛、票據(jù)權(quán)益糾紛、信用卡糾紛和典當(dāng)糾紛幾類(lèi)，而這些糾紛的主要訴求基本都是作為出借方的原告訴請(qǐng)法院判令借款方及其擔(dān)保人償還欠款。這里就引發(fā)了我們一個(gè)思考，即金融案件中主要存在哪些問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致欠債不還現(xiàn)象日益嚴(yán)重從而頻頻引發(fā)各類(lèi)金融糾紛呢？從對(duì)各類(lèi)案件的研究中，我們發(fā)現(xiàn)新北區(qū)法院審理的金融案件主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：
1.銀行金融機(jī)構(gòu)和從事借貸業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。
金融商事糾紛涉及的銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范現(xiàn)象主要發(fā)生在信貸業(yè)務(wù)中。在這些業(yè)務(wù)中，銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)操作不規(guī)范主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一方面，貸前審查不嚴(yán)。放貸前對(duì)借款人及擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、有無(wú)還貸能力疏于審查，盲目將一些標(biāo)的較大的款項(xiàng)放出，導(dǎo)致一些資信狀況較差的或者還貸能力有限的企業(yè)或個(gè)人獲得貸款，因而在追討借款時(shí)因借款方無(wú)履約能力從而導(dǎo)致訴訟的發(fā)生。例如，有些銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款雖有擔(dān)保人擔(dān)保，但相當(dāng)部分借款人和擔(dān)保人的家庭資產(chǎn)不足以?xún)斶�借款，有的甚至連其基本最低生活也難以保障；個(gè)別信貸人員貸前審查把關(guān)不嚴(yán)，明知借款人資信較差，放貸風(fēng)險(xiǎn)較大，但只要有擔(dān)保人仍給予放貸。實(shí)際上有的擔(dān)保人在多起貸款中擔(dān)保，根本無(wú)力履行擔(dān)保責(zé)任。第二方面，在放貸過(guò)程中，對(duì)實(shí)際用款人和辦理貸款手續(xù)的人是否一致考察不到位。例如，在一些農(nóng)戶(hù)借款合同糾紛中，農(nóng)戶(hù)在貸款時(shí)把自己的身份證、印鑒交給村干部和銀行、信用社在基層委托的代辦員，讓他們代辦貸款手續(xù)，實(shí)際卻沒(méi)有得到銀行的貸款，貸款被那些代辦員自用或借給他人使用。當(dāng)實(shí)際借款人不能償還借款時(shí)，只能起訴那些頂名貸款人，而不能起訴那些實(shí)際用款人，而這些頂名貸款人并沒(méi)有實(shí)際用款，所以在訴訟中不愿意承擔(dān)還款義務(wù)，致使案件難以執(zhí)行；第三方面，貸后監(jiān)管不到位。一些銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)給借款人發(fā)放貸款后，對(duì)其貸款用途和使用情況監(jiān)督不力；對(duì)借款人的資產(chǎn)變化情況不能及時(shí)了解掌握，導(dǎo)致資產(chǎn)流失，不能足額及時(shí)還款，例如有的借款人在向銀行貸款時(shí)，經(jīng)濟(jì)狀況良好，后由于天災(zāi)人禍、不可抗力、家庭發(fā)生了重大變故，以至于無(wú)力償還銀行借款；此外對(duì)用戶(hù)的信息核實(shí)也不全面，沒(méi)有追蹤用戶(hù)的基本信息更新等，導(dǎo)致一些用戶(hù)的信息已更新而銀行不知情的情形發(fā)生，從而影響借款的追回引發(fā)訴訟的發(fā)生；第四方面，清欠不及時(shí)，訴訟時(shí)效過(guò)期。有的金融機(jī)構(gòu)不在規(guī)定的擔(dān)保期限和還款期限內(nèi)清理貸款，那些實(shí)際借款人為了逃避債務(wù)，舉家外遷，不知去向，即使沒(méi)有離開(kāi)本地，有的貸款合同因?yàn)槌^(guò)了法定的擔(dān)保期限和還款期限，金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有定期催收欠款，重新確定新的還款期限和擔(dān)保期限，導(dǎo)致案件超過(guò)法定訴訟時(shí)效而被駁回訴訟請(qǐng)求。即使經(jīng)過(guò)催告不超過(guò)訴訟時(shí)效或者因被告去向不明，適用公告、普通程序?qū)徖戆讣捎诮杩顣r(shí)間較長(zhǎng)，借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)流失嚴(yán)重而無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，也增加了訴訟和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。
2.金融案件中合同的簽訂與履行存在疏漏。
首先，從作為出借方的銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，其提請(qǐng)說(shuō)明注意的義務(wù)履行不到位。借款合同，特別是銀行借款合同，一般都是格式合同，提供格式條款的一方也就是銀行，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。因此，銀行對(duì)條款負(fù)有解釋的義務(wù)，這樣可以防止因理解不同發(fā)生糾紛。然而，筆者發(fā)現(xiàn)新北區(qū)法院受理的金融案件中有一部分糾紛的發(fā)生就在于銀行金融機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有向借款方盡到說(shuō)明和提請(qǐng)注意的義務(wù)，導(dǎo)致借款方在簽訂合同時(shí)沒(méi)有理解合同含義或者與出借方對(duì)合同條款的理解不一致，因而在具體履行合同義務(wù)時(shí)發(fā)生偏差，從而引起糾紛的發(fā)生。其次，從作為借款方的個(gè)人和企業(yè)角度出發(fā)，其審查合同內(nèi)容不仔細(xì)，對(duì)合同條款的理解能力不夠，法律意識(shí)淡薄，造成借款方在合同簽訂過(guò)程中漏掉了影響合同成立的重要信息或者對(duì)合同條款理解錯(cuò)誤，從而拒絕還款，在訴訟中又否認(rèn)合同的成立，這不僅損害了雙方的利益，也在一定程度上浪費(fèi)了司法資源。除此之外，借款人明確借款用途、按借款用途使用借款的義務(wù)不到位。很多糾紛的發(fā)生還在于借款方在簽訂合同過(guò)程中沒(méi)有如實(shí)的告知出借方其借款的真實(shí)用途，或者故意捏造材料向出借方提供虛假信息，從而騙取借款方的貸款；在履行合同時(shí)又不按照合同內(nèi)容上的借款用途使用借款。最后，從借款擔(dān)保人的角度出發(fā)，司法實(shí)踐中存在隨意簽字蓋章的現(xiàn)象。例如，在新北區(qū)法院處理的一件案子中，甲公司為乙公司向銀行的借款提供擔(dān)保并在擔(dān)保合同中簽字蓋章，但法官在審核證據(jù)中發(fā)現(xiàn)，該擔(dān)保合同的落款處還有丙公司的公章但在合同內(nèi)容中卻并沒(méi)有丙公司，原告銀行要求甲公司和丙公司一起承擔(dān)連帶清償責(zé)任。雖然最后法官的判決結(jié)果否認(rèn)了丙公司的連帶清償責(zé)任，原因在于要求丙公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的意思表示不明確。但這個(gè)案子需要引起借款人及擔(dān)保人的警示，即在合同簽訂過(guò)程中不能隨意的簽字蓋章，否則需要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。
3.企業(yè)之間聯(lián)保、互�，F(xiàn)象嚴(yán)重，重復(fù)抵押、質(zhì)押?jiǎn)栴}突出。
在越來(lái)越多的金融案件的審理中我們發(fā)現(xiàn)，很多糾紛的產(chǎn)生有部分原因是企業(yè)間聯(lián)保、互保現(xiàn)象的泛濫。保證貸款由2個(gè)企業(yè)之間對(duì)等承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，簡(jiǎn)稱(chēng)為“互�！�，即甲、乙兩企業(yè)之間互相擔(dān)保獲得貸款。企業(yè)“聯(lián)�！辟J款，是指3家或3家以上企業(yè)自愿互相擔(dān)保，聯(lián)合向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的信貸方式，即3家或3家以上企業(yè)，自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中某一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款后，聯(lián)保體成員根據(jù)合同約定承擔(dān)還款連帶責(zé)任。在這些金融案件中，互保、聯(lián)保的企業(yè)之間事實(shí)上都處于需要資金的狀態(tài)，都需要獲得銀行或非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，所以采取互保、聯(lián)保的方式互相為對(duì)方提供資信擔(dān)保以便能申貸成功，但這種形式使本來(lái)就缺錢(qián)的公司承擔(dān)了其他公司的債務(wù)，如果其他公司因誠(chéng)信或經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題還不上債務(wù)，互保、聯(lián)保公司作為保證擔(dān)保人，不得不替其他公司承擔(dān)還款責(zé)任，額外的債務(wù)可能壓垮保證人公司，導(dǎo)致其破產(chǎn)、倒閉，這也容易給商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因而，這也常常導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生，出借方追不回欠款而訴至法院，然而面對(duì)面臨破產(chǎn)的公司，法院也只能愛(ài)莫能助。所以說(shuō)，企業(yè)互保、聯(lián)保貸款名為擔(dān)保貸款，實(shí)為沒(méi)有擔(dān)保的信用貸款。
此外，在金融借款時(shí)重復(fù)抵押、質(zhì)押?jiǎn)栴}也是引起金融糾紛高發(fā)的一個(gè)重要因素。重復(fù)抵押，是指?jìng)鶆?wù)人以同一抵押物分別向數(shù)個(gè)債權(quán)人為抵押行為，致使該抵押物上有多個(gè)抵押權(quán)負(fù)擔(dān)的抵押形式。這類(lèi)抵押在同一抵押物的各個(gè)抵押權(quán)人之間，如抵押設(shè)立、擔(dān)保范圍、抵押權(quán)次序等多方面產(chǎn)生與一般抵押權(quán)不同之特點(diǎn)。在金融借款中，則表現(xiàn)為借款方或?yàn)榻杩罘教峁⿹?dān)保的企業(yè)以已經(jīng)抵押或質(zhì)押過(guò)的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)與銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)簽訂抵押借款合同。法律本身并不禁止重復(fù)抵押，但它必須受到《擔(dān)保法》第35條規(guī)定的限制，即“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不能超出其抵押物的價(jià)值;財(cái)產(chǎn)抵押后，該財(cái)產(chǎn)的價(jià)值大于所擔(dān)保債權(quán)的余額部分可再次抵押，但不得超出其余部分。”然而，在司法實(shí)踐中，我們發(fā)現(xiàn)很多糾紛的產(chǎn)生是由于借款人提供擔(dān)保的抵押物為重復(fù)抵押，當(dāng)借款方無(wú)力償還借款需要拍賣(mài)抵押物時(shí)，銀行往往發(fā)現(xiàn)該抵押物由于重復(fù)抵押，按照順位其債權(quán)根本無(wú)法得到全部的實(shí)現(xiàn)；或者由于多次抵押而產(chǎn)生還款順位發(fā)生混亂，導(dǎo)致應(yīng)當(dāng)屬于該銀行的債權(quán)已被其他債權(quán)人優(yōu)先受償，要想再次追回很困難，從而引發(fā)二次訴訟。這些都是當(dāng)前金融糾紛案件中值得注意的重要問(wèn)題。
4.銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)存在違法借貸情況。
違法借貸最突出的問(wèn)題就是以貸還貸，在我國(guó)國(guó)內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)中，一般認(rèn)為所謂“以貸還貸”，是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，再次簽訂新的借款合同，以新貸出的款項(xiàng)清償部分或全部舊的貸款。目前許多金融機(jī)構(gòu)都以新貸還舊貸作為解決拖欠貸款的主要辦法，具體表現(xiàn)為：首先，借款人借款到期后未按期還款，金融機(jī)構(gòu)為抵充賬款，將借款人所欠本息作為新的貸款，與借款人重新簽訂借款合同；其次，一筆貸款到期未還，繼而發(fā)生數(shù)筆借款合同，到期仍不還，仍采取上述方式將幾筆借款本息相加，另簽訂一份借款合同。然而，以貸還貸其實(shí)是在借款人無(wú)力償還原有貸款情況下金融機(jī)構(gòu)等無(wú)奈辦理的貸款，因而是特殊背景下發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)。但是對(duì)于“以貸還貸”這種行為本身，以及由此引發(fā)出來(lái)的保證責(zé)任等相關(guān)法律問(wèn)題,目前除了《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第三十九條涉略到以外，我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章尚無(wú)明確界定，實(shí)踐中也存在較大分歧。筆者認(rèn)為以貸還貸的借款合同和擔(dān)保合同應(yīng)同屬無(wú)效，因?yàn)檫@實(shí)際增大了金融機(jī)構(gòu)或借款風(fēng)險(xiǎn)，從而容易引發(fā)訴訟的發(fā)生。一方面，在新北區(qū)法院審理的此類(lèi)案件中，很多情況是金融機(jī)構(gòu)等出借方與借款方之間采用以貸還貸的方式簽訂新的借款合同，而擔(dān)保人對(duì)此卻一無(wú)所知，從而在借款方仍無(wú)法償還借款的情況下出借方起訴到法院要求擔(dān)保人承擔(dān)。在這種情況下若判決擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任則明顯有失公平，因而采用以貸還貸方式簽訂的借款合同和擔(dān)保合同應(yīng)屬于《合同法》第52條規(guī)定的合同無(wú)效的第二種情形，即“惡意串通、損害國(guó)家、集體或者第三人利益”；另一方面，以貸還貸方式也容易造成借款方資金鏈的斷裂，從而導(dǎo)致企業(yè)加速破產(chǎn)。近幾年，由于小額貸款公司、典當(dāng)行等非銀行金融機(jī)構(gòu)相比于銀行金融機(jī)構(gòu)具有申貸門(mén)檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、審批時(shí)間短等特點(diǎn)，因而很多企業(yè)選擇向非金融機(jī)構(gòu)貸款，特別是當(dāng)企業(yè)無(wú)力償還銀行借款時(shí)，由于小貸公司能夠提供短期貸款，企業(yè)從小貸公司申請(qǐng)短期貸款用于償還銀行欠款。然而小貸公司等利息也相對(duì)較高且還款期限短，因而企業(yè)必須更加及時(shí)地還款，而事實(shí)上卻是企業(yè)因不能及時(shí)還貸不斷地向其續(xù)貸從而利滾利造成還款基數(shù)越來(lái)越大，造成惡性循環(huán)，很多企業(yè)都導(dǎo)致破產(chǎn)，在這種情況下也容易引發(fā)訴訟，而且即使原告勝訴也很難對(duì)被告執(zhí)行財(cái)產(chǎn)。所以，不管是從理論還是實(shí)踐上來(lái)說(shuō)，以貸還貸都不是一種可行的還款方式，它對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)成本要求很高，因而極易造成訴訟的產(chǎn)生，不利于糾紛的解決。
5.金融案件多被告送達(dá)難。
近年來(lái)，新北區(qū)法院受理的涉及銀行、小額貸款公司、典當(dāng)行的金融糾紛案件大幅增加，而此類(lèi)案件在審理和執(zhí)行中普遍存在送達(dá)難、公告多、審理或執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題，這些問(wèn)題已成為影響金融糾紛案件審結(jié)的一個(gè)重要因素。近年來(lái)，金融案件頻遇送達(dá)難問(wèn)題，送達(dá)文書(shū)的退件比例也居高不下，因而很多金融案件缺席判決的現(xiàn)象也普遍發(fā)生。而該類(lèi)案件送達(dá)難的原因主要有：第一，被告人數(shù)多，住所地跨度大。金融糾紛案件的被告往往包括借款人、抵押人、保證人等，較之其他商事案件，被告人數(shù)較多，且住所地涉及多個(gè)省市，送達(dá)難度大。第二，相關(guān)義務(wù)人誠(chéng)信缺失。相關(guān)義務(wù)人在合同履行期間變更聯(lián)系地址和聯(lián)系方式后未及時(shí)告知資金出借方，更有甚者采取變更聯(lián)系地址和聯(lián)系方式的手段給出借方行使權(quán)利設(shè)置障礙，還有一些企業(yè)因破產(chǎn)而人去樓空致使送達(dá)無(wú)法進(jìn)行。第三，資金出借方防范意識(shí)不強(qiáng)。合同中未約定相關(guān)義務(wù)人變更地址和聯(lián)系方式的告知義務(wù)及不履行告知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，致使相關(guān)義務(wù)人隨意變更聯(lián)系地址和聯(lián)系方式，出借方不能提供準(zhǔn)確的送達(dá)地址。如何解決送達(dá)難問(wèn)題已成為一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。
6.金融案件執(zhí)行困難。
由于大量金融糾紛案件進(jìn)入法院審判程序，而這些案件中有些即使判決原告勝訴，很多原告仍因被告不積極配合或被告無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行亦或被告不見(jiàn)蹤跡而無(wú)法真正的追回欠款解決糾紛，因而絕大多數(shù)將最終向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，所以導(dǎo)致金融執(zhí)行案件的數(shù)量也急劇上升。然而即使依靠法院執(zhí)行局，很多金融案件在執(zhí)行過(guò)程中仍困難重重。這主要表現(xiàn)在：第一，被執(zhí)行人償債能力較差，大多無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或被執(zhí)行人為轉(zhuǎn)嫁損失和風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在規(guī)避執(zhí)行、逃避債務(wù)現(xiàn)象。法院執(zhí)行中往往要投入大量的人力、物力，多方查找被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)及相應(yīng)線索，但總是收效甚微。特別是進(jìn)入執(zhí)行程序的金融糾紛案件，被執(zhí)行人的經(jīng)濟(jì)狀況普遍較差，幾無(wú)履行義務(wù)能力。因這些案件的被執(zhí)行人往往因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善、決策失誤等原因，造成企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降、負(fù)債率高、虧損嚴(yán)重；同時(shí)因?yàn)橹苻D(zhuǎn)資金短缺，銀行又收緊貸款，不得不借用高利貸。如此惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，無(wú)力償還銀行巨額債務(wù)。為了轉(zhuǎn)嫁這種損失，規(guī)避執(zhí)行是最常見(jiàn)的：即使有一定履行能力，他們也不愿主動(dòng)履行債務(wù)，而是能拖則拖，能賴(lài)則賴(lài)；有的干脆長(zhǎng)期在外和執(zhí)行人員“躲貓貓”；有的對(duì)存款、車(chē)輛、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)隱瞞、轉(zhuǎn)移，或變更其親屬為所有權(quán)人，或直接變現(xiàn)，對(duì)外造成無(wú)履行能力的假象；還有的以虛假的擔(dān)�；蚝徒鈦�(lái)拖延執(zhí)行。惡意逃債更是帶有普遍性，有的設(shè)立公司的目的就是為了從銀行貸款，根本沒(méi)有實(shí)際經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，甚至設(shè)立若干有關(guān)聯(lián)的公司相互進(jìn)行擔(dān)保貸款；更有甚者，采用改制、轉(zhuǎn)制、分立、合并、投資、體外循環(huán)等手段，大搞違規(guī)操作、暗箱操作，逃避應(yīng)承擔(dān)的銀行債務(wù)，從而導(dǎo)致執(zhí)行困難。第二，借款罰息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用難以?xún)冬F(xiàn)。關(guān)于罰息，2003年12月10日《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，逾期貸款罰息利率為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％-50％。而銀行有權(quán)根據(jù)借款人情況對(duì)貸款利率進(jìn)行上浮或下調(diào)，這種浮動(dòng)性極易產(chǎn)生高額罰息。此外，金融糾紛案件的判決往往支持原告的實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用，實(shí)際上就是律師代理費(fèi)。因這類(lèi)案件的標(biāo)的額一般較大，所以也容易產(chǎn)生高額的實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用。但客觀地講，它們不僅加重了被執(zhí)行人的執(zhí)行負(fù)擔(dān)，也增加了法院執(zhí)行的難度。所以，在實(shí)際執(zhí)行中二者很難執(zhí)行到位，甚至在一定程度上說(shuō)，也成為嚴(yán)重制約執(zhí)行的不利因素。
（二）金融案件頻發(fā)的社會(huì)成因
1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
從201*年到201*年，是常州市整體經(jīng)濟(jì)復(fù)雜、充滿(mǎn)挑戰(zhàn)的一段期間。從常州市統(tǒng)計(jì)局公布的這四年的《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》可以看到，201*年公報(bào)的提法是“國(guó)際金融危機(jī)再掀波瀾、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行遭遇多重挑戰(zhàn)的復(fù)雜局面”、201*年公報(bào)的提法是“嚴(yán)峻復(fù)雜的國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力”、201*年公報(bào)的提法是“嚴(yán)峻復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)”、201*年公報(bào)的提法是“國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境和條件都發(fā)生了深刻的變化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨較大的下行壓力”。從數(shù)據(jù)上看，各年經(jīng)濟(jì)總量增幅不斷降低。
對(duì)于201*年常州的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，常州統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)徐華勤曾提到，“受?chē)?guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，外貿(mào)市場(chǎng)萎縮，貿(mào)易壁壘增多，國(guó)內(nèi)主動(dòng)調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)等多重因素作用下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨很大下行壓力，201*年常州經(jīng)濟(jì)走的非常不易”。聯(lián)系本文第一部分圖1和圖2新北法院201*年至201*年金融案件收案量的變化趨勢(shì)，可以看到，常州市201*年宏觀經(jīng)濟(jì)的下行壓力與201*年新北法院金融案件的收案量呈正相關(guān)，此后201*年、201*年，整體經(jīng)濟(jì)依然復(fù)雜，常州統(tǒng)計(jì)局4月份發(fā)布的《201*年一季度全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況分析》提到全市地區(qū)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)9.1%，經(jīng)濟(jì)增速放緩，這不僅是常州市經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，也是全國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。
由于整體經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)累計(jì)到一定程度，在此基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)速度放緩，增幅降低。而宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的壓力越大、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越大，則對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力考驗(yàn)越大，一些企業(yè)、投資者在這種大環(huán)境下發(fā)生資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題、甚至破產(chǎn)，引發(fā)金融糾紛。
2.社會(huì)信用體系缺失，個(gè)人、企業(yè)信用意識(shí)淡薄
金融案件的頻發(fā)一個(gè)重要的原因在于社會(huì)信用體系不健全，尤其是金融信用缺位，部分個(gè)人和企業(yè)缺乏誠(chéng)信和契約觀念。一方面，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的影響，部分企業(yè)在經(jīng)營(yíng)不善、資金周轉(zhuǎn)陷入僵局的情況下，企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人不是盡力挽救企業(yè)，而是想方設(shè)法逃廢金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)，這使得金融機(jī)構(gòu)壞賬增加，不得不通過(guò)訴訟方式維權(quán)。另一方面，隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和社會(huì)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，銀行信用卡發(fā)放的數(shù)量大幅度增加，但基數(shù)的增大并不必然導(dǎo)致糾紛增加，信用卡欠款糾紛的一個(gè)重要原因在于個(gè)人信用意識(shí)淡薄。在金融借款案件、民間借貸案件、企業(yè)間借貸案件中，至少有30%以上的債務(wù)人拖欠債務(wù)后，或者去向不明，或者避而不見(jiàn)，一部分債務(wù)人甚至轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，造成案件送達(dá)難、查明事實(shí)難和執(zhí)行處置難。此外，在民間借貸中，往往是熟人間借貸，借貸雙方簽訂的合同不規(guī)范，甚至可能僅憑口頭約定，債權(quán)人一旦出現(xiàn)資金問(wèn)題，逃債的風(fēng)險(xiǎn)很大。這些問(wèn)題的背后一個(gè)共通的原因就是信用意識(shí)淡薄，社會(huì)信用體系、金融信用體系缺位。
個(gè)人、企業(yè)信用意識(shí)淡薄與社會(huì)信用體系缺失之間是惡性循環(huán)的問(wèn)題，一方面，信用意識(shí)淡薄會(huì)導(dǎo)致不重視社會(huì)信用體系；另一方面，信用體系缺位、失信懲戒機(jī)制缺失，造成守信無(wú)利、失信有利的現(xiàn)象，進(jìn)而誘導(dǎo)部分個(gè)人和企業(yè)形成違約、失信成本較低的錯(cuò)誤觀念。
3.金融機(jī)構(gòu)金融制度不配套、內(nèi)控機(jī)制不健全
從調(diào)研總結(jié)的情況來(lái)看，以金融機(jī)構(gòu)為一方當(dāng)事人的金融案件中，引發(fā)糾紛的一個(gè)重要原因在于金融機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)或在履行合同義務(wù)過(guò)程中，存在不規(guī)范行為。部分金融機(jī)構(gòu)金融制度不配套，對(duì)違規(guī)金融行為等的內(nèi)控機(jī)制不健全，導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)人員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中違規(guī)操作，人為增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、小額貸款公司等在辦理放貸業(yè)務(wù)前沒(méi)有進(jìn)行必要的貸前審查，以擴(kuò)充業(yè)務(wù)量為首要目的；在放貸時(shí)審查不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)借款人的資格審查、資金實(shí)力、資信狀況、工作收入或經(jīng)營(yíng)狀況等方面的審查，以及對(duì)擔(dān)保人的資格、資產(chǎn)、代償能力等的審查，包括對(duì)抵押物、抵押權(quán)利的審查不徹底、流于形式；在放貸后監(jiān)督不到位，雖然在借款合同中明確約定了貸款的用途，但在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)幾乎不會(huì)去關(guān)注借款人對(duì)貸款的使用情況。正是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在貸前、貸時(shí)、貸后不謹(jǐn)慎的作為增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而增加了金融糾紛的發(fā)生率。
4.非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不成熟，缺乏監(jiān)管
非銀行金融機(jī)構(gòu)指的是除商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)銀行以外的所有金融機(jī)構(gòu)，實(shí)踐有信托公司、金融租賃公司、小額貸款公司、典當(dāng)行、證券類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（證券公司、證券登記結(jié)算公司、基金管理公司等）等等。非銀行金融機(jī)構(gòu)作為銀行的補(bǔ)充，對(duì)整個(gè)金融體系的健康發(fā)展具有舉足輕重的作用。與此同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)存在的發(fā)展不成熟、監(jiān)管乏力的問(wèn)題導(dǎo)致其是當(dāng)前金融案件多發(fā)的金融市場(chǎng)主體之一。
非銀行金融機(jī)構(gòu)作為特殊的一類(lèi)金融市場(chǎng)主體，與之相關(guān)的金融案件的成因有其特殊性，主要有以下四點(diǎn)。第一，非銀行金融機(jī)構(gòu)的資金鏈條比較脆弱，規(guī)模普遍較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。相比銀行，非銀行金融機(jī)構(gòu)不經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)，其資金來(lái)源除了投資者投入之外，主要是通過(guò)發(fā)行股票和債券等渠道籌集，由于資金運(yùn)作存在風(fēng)險(xiǎn)，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，導(dǎo)致其危機(jī)率較高。第二，當(dāng)前許多非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小，業(yè)務(wù)操作制度不規(guī)范、不統(tǒng)一，內(nèi)部職能部門(mén)和人員分工不明晰，甚至從業(yè)人員缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)等原因，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)沒(méi)有內(nèi)部規(guī)則可依，甚至故意不依法操作。例如，在接受業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不審慎、不依法履行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在業(yè)務(wù)實(shí)施環(huán)節(jié)缺乏內(nèi)部監(jiān)督和階段性審查評(píng)估，導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)行失控。第三，從客源角度分析，以小額貸款公司和典當(dāng)行業(yè)為主的部分非銀行機(jī)構(gòu)缺乏優(yōu)質(zhì)客源，一些資信狀況良好、融資能力強(qiáng)的企業(yè)往往選擇銀行融資，而大部分中小企業(yè)資信度低，能夠提供擔(dān)保的固定資產(chǎn)少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，信息披露不足，導(dǎo)致其融資困難，而這部分客源可能會(huì)選擇非銀行金融機(jī)構(gòu)途徑來(lái)融資，可想而知，其壞帳風(fēng)險(xiǎn)必然較高。第四，非銀行金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)多，擴(kuò)張快，創(chuàng)新力度大，業(yè)務(wù)范圍、規(guī)章制度不一致，造成非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作難。此外，金融監(jiān)管部門(mén)在監(jiān)管理念上可能存在偏頗，往往將銀行業(yè)作為監(jiān)管的重心，對(duì)典當(dāng)行、小額貸款公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相對(duì)薄弱。
三、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，化解金融糾紛的對(duì)策與建議
（一）加強(qiáng)金融法治建設(shè)，健全金融領(lǐng)域社會(huì)信用建設(shè)
加強(qiáng)金融法治建設(shè)，健全金融領(lǐng)域社會(huì)信用建設(shè)是從事前風(fēng)險(xiǎn)防范的角度控制金融糾紛的產(chǎn)生，也是從源頭控制金融案件數(shù)量的重要方法之一。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面展開(kāi)。
第一，加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建良好的金融法治體系，健全完善的法律法規(guī)體系。我國(guó)自1995年實(shí)施的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》等金融法律法規(guī)已經(jīng)實(shí)施了20多年，隨著近幾年金融改革、金融創(chuàng)新步伐的加快，需要加快修訂相關(guān)法律法規(guī)及其解釋。
第二，健全金融領(lǐng)域社會(huì)信用建設(shè)，營(yíng)造健康的社會(huì)信用環(huán)境。針對(duì)個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、金融監(jiān)管部門(mén)及其工作人員，制定和實(shí)施信用信息的采集、公開(kāi)、獲取、使用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法，建立信用記錄檔案、失信懲戒檔案等，以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為依托，推動(dòng)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，推動(dòng)金融領(lǐng)域信用信息共享。建立金融消費(fèi)者權(quán)益投訴制度，加強(qiáng)投訴信息的收集統(tǒng)計(jì)和分析工作，搭建監(jiān)管部門(mén)與行業(yè)間信息交流平臺(tái)。
第三，完善金融領(lǐng)域守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒機(jī)制。一方面，加大對(duì)金融領(lǐng)域違法失信行為的打擊力度，借助金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和信用信息公共服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)金融領(lǐng)域“一行三會(huì)”與公安、工商、海關(guān)等監(jiān)管部門(mén)之間的配合。從法院角度出發(fā)，對(duì)于一些經(jīng)常發(fā)生逃廢債行為的個(gè)人，可以依法采取如限期報(bào)告財(cái)產(chǎn)、公告懸賞執(zhí)行、限制高消費(fèi)、限制出境、媒體公布被執(zhí)行人信息、罰款、拘留、甚至追究刑事責(zé)任等方式加大其違約信用成本，促使其主動(dòng)履行義務(wù)。
（二）強(qiáng)化事前、事后監(jiān)管，提高監(jiān)管水平
金融監(jiān)管部門(mén)作為金融市場(chǎng)的監(jiān)管職能部門(mén)，其事前、事后監(jiān)管對(duì)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。從金融監(jiān)管部門(mén)角度出發(fā)，可以有以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。
第一，針對(duì)金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)，進(jìn)一步理順監(jiān)管體系，明確監(jiān)管主體。根據(jù)銀行、小額貸款公司、融資租賃公司、典當(dāng)行等監(jiān)管對(duì)象的差異完善其監(jiān)管方式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。此外，鑒于金融行業(yè)金融產(chǎn)品，尤其是金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新，審慎審核，嚴(yán)格監(jiān)管高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生產(chǎn)品，加強(qiáng)投資者教育，規(guī)范金融產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定必要的說(shuō)明義務(wù)。針對(duì)金融市場(chǎng)違法違規(guī)行為，加大處罰力度，切實(shí)保護(hù)金融市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。
第二，提高監(jiān)管人員素質(zhì)，要求監(jiān)管者具備統(tǒng)計(jì)、會(huì)計(jì)、審計(jì)、計(jì)算機(jī)等多種技術(shù)分析技能，而且要求監(jiān)管者了解金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過(guò)程和金融監(jiān)管的相關(guān)法律。通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、會(huì)議交流和實(shí)地調(diào)研等方式，加強(qiáng)監(jiān)管人員之間、監(jiān)管人員和監(jiān)管人員素質(zhì)從業(yè)人員之間的經(jīng)驗(yàn)交流，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。要求監(jiān)管人員有高度的事業(yè)心、責(zé)任心和良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
（三）金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范，完善內(nèi)控機(jī)制
金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)最重要的主體，相對(duì)于人數(shù)龐大，知識(shí)能力、資本實(shí)力參差不齊的金融投資者和消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)內(nèi)部管理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、完善內(nèi)控機(jī)制上更有實(shí)力，也更容易監(jiān)管。具體有以下幾點(diǎn)建議。
第一，強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立健全信貸制度，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化貸前、貸中和貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)檢查和控制。在貸前，做好盡職調(diào)查，確保信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在貸后，加強(qiáng)監(jiān)督和跟蹤調(diào)查，對(duì)履約能力可能出現(xiàn)問(wèn)題的債務(wù)人，及時(shí)催收或者要求增加抵押物、擔(dān)保人，避免損失擴(kuò)大。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人或保證人有轉(zhuǎn)移、抽逃資金等行為時(shí)，應(yīng)及時(shí)起訴，并申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全，以防止和減少資產(chǎn)損失。
第二，當(dāng)貸款合同涉及擔(dān)保時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保合同的審查，嚴(yán)格審查擔(dān)保主體是否合格，注重完備抵押擔(dān)保手續(xù)，涉及到抵押人用土地、房產(chǎn)、設(shè)備、車(chē)輛等特定財(cái)產(chǎn)提供抵押時(shí)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)的登記手續(xù)，避免造成抵押合同沒(méi)有法律效力，使得應(yīng)有的權(quán)益得不到保障。此外，金融機(jī)構(gòu)在借款人提供的可供抵押的資產(chǎn)中，慎重進(jìn)行選擇，盡量減少不動(dòng)產(chǎn)抵押的方式。特別是對(duì)公民個(gè)人抵押貸款時(shí)，更應(yīng)減少房地產(chǎn)抵押方式的適用，當(dāng)然，個(gè)人擁有兩處以上房產(chǎn)的除外。因?yàn)橐苑康禺a(chǎn)抵押擔(dān)保的債權(quán)，人民法院依法進(jìn)入執(zhí)行程序后，對(duì)于被執(zhí)行人只有一處房產(chǎn)的，按照高法關(guān)于“生道執(zhí)行”的理念，不宜采取強(qiáng)制遷出房屋而后進(jìn)行評(píng)估拍賣(mài)的方式，因?yàn)楸粓?zhí)行人的生存權(quán)大于債權(quán)人的債權(quán)，如此類(lèi)案件強(qiáng)制執(zhí)行，將會(huì)增加不穩(wěn)定因素，帶來(lái)一系列社會(huì)問(wèn)題。因此，對(duì)于以房地產(chǎn)作抵押的金融借款合同糾紛案件，進(jìn)入執(zhí)行程序后，人民法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)一般只選擇查封，而慎重適用評(píng)估、拍賣(mài)的執(zhí)行措施。如此一來(lái)，無(wú)疑會(huì)使債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)加大。
第三，金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)之時(shí)，不僅遵守法律法規(guī)和國(guó)家政策的要求，也要符合現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制、市場(chǎng)環(huán)境、交易習(xí)慣等實(shí)際情況，把握好金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、透明度、復(fù)雜程度和發(fā)展節(jié)奏，不宜盲目追求短期利益。在具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，新型產(chǎn)品擬定的格式合同必須加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品流程合理性和合同文本完備性的審查，做到內(nèi)容約定明確、權(quán)利義務(wù)對(duì)等，避免因約定不明、權(quán)屬不清產(chǎn)生爭(zhēng)議。在產(chǎn)品推廣上，要提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、投資技能和職業(yè)道德水平，合理預(yù)估產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不得過(guò)分宣傳誘導(dǎo)消費(fèi)者。
第四，全面提高業(yè)務(wù)人員的法律素質(zhì)、道德意識(shí)，建立健全對(duì)業(yè)務(wù)人員的約束機(jī)制。業(yè)務(wù)人員法律意識(shí)不強(qiáng)是造成金融機(jī)構(gòu)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。努力提高業(yè)務(wù)人員的法律意識(shí)和法律知識(shí)水平是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。對(duì)于業(yè)務(wù)人員在放貸時(shí)，由于審查不嚴(yán)格或者違規(guī)操作，造成貸款無(wú)法收回的，該款項(xiàng)的業(yè)務(wù)人員要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)、行政責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度。
（四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的能動(dòng)作用
一方面，銀行業(yè)協(xié)會(huì)、小額貸款公司協(xié)會(huì)、典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)組織，區(qū)別于政府監(jiān)管和企業(yè)自控，可以從整體行業(yè)健康發(fā)展的角度，搭建促進(jìn)業(yè)內(nèi)交流和規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的橋梁。在法律沒(méi)有明確規(guī)定的領(lǐng)域，利用行業(yè)協(xié)會(huì)貼近金融市場(chǎng)主體，通觀行業(yè)整體狀況的優(yōu)勢(shì)，梳理行業(yè)慣例，明晰交易規(guī)則，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為及時(shí)作出指引；針對(duì)金融活動(dòng)中出現(xiàn)的有代表性、普遍性的問(wèn)題，建立高效快速的反饋、協(xié)調(diào)及會(huì)商機(jī)制，及時(shí)發(fā)揮溝通聯(lián)絡(luò)功能，督促和幫助金融機(jī)構(gòu)作出改進(jìn)。
另一方面，其他各行各業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)，尤其是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)組成的行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮能動(dòng)作用，對(duì)內(nèi)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，協(xié)會(huì)內(nèi)部的企業(yè)可以相互監(jiān)督，建立良性的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系；對(duì)外發(fā)揮橋梁作用，代表行業(yè)內(nèi)企業(yè)的呼聲與政府、法院進(jìn)行溝通，及時(shí)預(yù)警行業(yè)內(nèi)企業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展，從而減少企業(yè)發(fā)生金融糾紛。
（五）加強(qiáng)司法保障
法院的作用是對(duì)金融糾紛的事后疏導(dǎo)，但法院還能多做一些，參與到金融糾紛的事前警示中去。一方面，在訴訟活動(dòng)中，可以加強(qiáng)法院、行業(yè)組織、金融企業(yè)間的訴調(diào)對(duì)接工作，既發(fā)揮判決的示范引導(dǎo)效應(yīng)，也注重調(diào)解的糾紛解決功能，還可以充分發(fā)揮商事仲裁自愿、專(zhuān)業(yè)、終局的優(yōu)勢(shì)，與訴訟方式形成互補(bǔ)，迅速解決金融糾紛。另一方面，可以建立法院與金融監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)間的聯(lián)席會(huì)議制度。辦案法官針對(duì)審判、執(zhí)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)信貸管理方面的疏漏、不同企業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題弊病，通過(guò)司法建議的方式予以反饋，以健全金融機(jī)構(gòu)的信貸制度，警示金融市場(chǎng)主體，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
1]課題組成員：宗志坤、包敏、傅璟琳
[2]201*年至201*年收結(jié)案數(shù)據(jù)（含商事案件總數(shù)據(jù)和金融案件數(shù)據(jù)）中，當(dāng)年收案量含當(dāng)年新收案件和上年舊存案件。
[3]表1中，比重＝某類(lèi)金融案件收案量／當(dāng)年金融案件收案總量，表中所有數(shù)據(jù)四舍五入到萬(wàn)分位。
[4]表2中，比重＝某一結(jié)案方式結(jié)案量／當(dāng)年金融案件結(jié)案總量，表中所有數(shù)據(jù)四舍五入到萬(wàn)分位。
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