第一篇：市農(nóng)村信用社深化改革的調(diào)研報(bào)告
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎國計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來看，現(xiàn)狀不容樂觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。
一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持
常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長19.96%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位(請(qǐng)收藏本站www.seogis.com)。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財(cái)務(wù)總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。201*年，財(cái)務(wù)總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財(cái)務(wù)總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。201*年底前待核銷應(yīng)收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中201*年繳納193萬元，201*年底繳納195.5萬元，201*年度繳納214.3萬元。
為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營中的問題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補(bǔ)前五年虧損延長彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過戶的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)201*年底以前待核銷利息政府實(shí)行專項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社201*年底而言，核銷201*年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產(chǎn)增值稅70萬元，那么，201*年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。
二、不良貸款成因及對(duì)策
根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社201*年底不良貸款占比為65.55%，201*年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然占貸款總額的44.24%，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，201*年占66%以上，201*年占44%以上。
（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：
根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正�；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。
3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。截201*年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。
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bsp;4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營。201*年以來，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止201*年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社4413.41萬元貸款本息受損。
5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o 望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。
6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國家工作人員自借或幫他人借款，到201*年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。
（二）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策
為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：
1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。
2、成立專門的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。
3、黨政機(jī)關(guān)政法部門要出臺(tái)一系列清欠措施，營造良好的信用環(huán)境。政法部門要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。
4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。
5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。
6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。
三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考
（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難
1、企業(yè)改制過程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。201*年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金873.7萬元，結(jié)欠貸款利息523.86萬元，共計(jì)1397.56萬元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬元，現(xiàn)已累欠利息47.9萬元，共132.9萬元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。
2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的310.86萬元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款195.6萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬元，宜城社68.26萬元，聯(lián)社營業(yè)部10萬元。201*年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的84.5萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共57.2萬元貸款本息，其中聯(lián)社營業(yè)部39.2萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬元，總負(fù)債達(dá)937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款56.2萬元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過訴訟時(shí)效，在今后改制過程中，信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)
第二篇：市農(nóng)村信用社深化改革的調(diào)研報(bào)告
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎國計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來看，現(xiàn)狀不容樂觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持
不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。
一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長19.96，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長21.62，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財(cái)務(wù)總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。201*年，財(cái)務(wù)總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財(cái)務(wù)總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。201*年底前待核銷應(yīng)收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中201*年繳納193萬元，201*年底繳納195.5萬元，201*年度繳納214.3萬元。
為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營中的問題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補(bǔ)前五年虧損延長彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過戶的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)201*年底以前待核銷利息政府實(shí)行專項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社201*年底而言，核銷201*年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產(chǎn)增值稅70萬元，那么，201*年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16，提高到7.3，增幅9.46，資本金利潤由-5.4，提高到18.2，增幅23.6。
二、不良貸款成因及對(duì)策
根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社201*年底不良貸款占比為65.55，201*年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬元，比例下降11.31，但仍然占貸款總額的44.24，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，201*年占66以上，201*年占44以上。
（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：
根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正�；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。
2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。
3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。截201*年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。
4、
第三篇：深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵
深化農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵
一是轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制
這次改革，國家給予了農(nóng)信社包括資金支持、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等多項(xiàng)扶持政策，有效地減輕了歷史包袱，資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況有了明顯好轉(zhuǎn)。但是，改革的目的并不是單純的“輸血”，而是培育和恢復(fù)“造血”功能。即在給予農(nóng)信社政策扶持的同時(shí)，激勵(lì)和引導(dǎo)其切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營管理機(jī)制
，逐步走上長期、可持續(xù)發(fā)展的良性軌道。目前，對(duì)于已經(jīng)落實(shí)了國家扶持政策的大多數(shù)農(nóng)信社來說，必須切實(shí)將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，完善法人治理方面，否則，改革扶持政策所產(chǎn)生的積極效應(yīng)將付諸東流，改革就可能前功盡棄。因此，鞏固改革成果、促進(jìn)發(fā)展的關(guān)鍵在于切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)。
轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，首先是制定和完善內(nèi)部管理制度，如貸款、投資管理責(zé)任制，規(guī)范業(yè)務(wù)工作流程和崗位監(jiān)督，推行嚴(yán)格的問責(zé)制，加強(qiáng)內(nèi)部稽核審計(jì)，推行全員競(jìng)爭(zhēng)上崗用工制度，等等。在這些制度的基礎(chǔ)上，通過建立一種動(dòng)態(tài)的激勵(lì)、約束、獎(jiǎng)懲的機(jī)制，使這些制度得到貫徹和落實(shí)，并最終形成一種固化的良性的運(yùn)作方式，促進(jìn)農(nóng)信社業(yè)務(wù)快速發(fā)展和經(jīng)營效益的根本改善。
完善法人治理結(jié)構(gòu)，重在建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu)，明確劃分各級(jí)聯(lián)社、農(nóng)信社社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及理事長、主任、監(jiān)事長的職責(zé)，完善議事制度和決策程序，增加“三會(huì)”透明度，形成權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)、有效制衡、行為規(guī)范的治理形式和組織制度。尤其要強(qiáng)化社員（股東）的股權(quán)意識(shí)和監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能，形成對(duì)高級(jí)管理層的制衡，弱化農(nóng)信社內(nèi)部人控制行為。
2、實(shí)施有效監(jiān)管
一是堅(jiān)持分類監(jiān)管的原則。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、省級(jí)聯(lián)社、縣統(tǒng)一法人社和兩級(jí)法人社，區(qū)別不同情況，采取不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方法。二是突出監(jiān)管重點(diǎn)。當(dāng)前，針對(duì)農(nóng)信社管理薄弱的現(xiàn)狀，要把合規(guī)性監(jiān)管放在農(nóng)信社監(jiān)管的首位，作為防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。三是加大處罰力度。對(duì)于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，要依法依規(guī)嚴(yán)肅處理，嚴(yán)格責(zé)任追究制，真正使監(jiān)管有權(quán)威、有作用、有成效。四是以監(jiān)管促發(fā)展。把審慎監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新和搞活經(jīng)營有機(jī)結(jié)合，以監(jiān)管促發(fā)展，在發(fā)展中防范風(fēng)險(xiǎn)。五是多管齊下。監(jiān)管部門、人民銀行、地方政府、省級(jí)聯(lián)社都要按照各自的職責(zé)分工發(fā)揮監(jiān)督管理職能，加強(qiáng)相互間的配合、交流和溝通，共同促進(jìn)農(nóng)信社規(guī)范、穩(wěn)定、健康、持續(xù)地發(fā)展。
3、理順管理體制
目前，農(nóng)信社管理體制改革已經(jīng)基本到位，除天津、上海和北京外，其他省份都選擇了省聯(lián)社作為政府行使管理職責(zé)的機(jī)構(gòu)。省聯(lián)社已開始履行自己的管理職責(zé)，取得了一定成效，但是，以下兩個(gè)方面需高度重視,著力解決：一是省聯(lián)社如何履行好管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職責(zé)，“管什么、如何管”，需要在實(shí)踐中不斷的探索和完善。二是新的管理體制的建立，省聯(lián)社管理、監(jiān)管部門監(jiān)管、農(nóng)信社自主管理三者之間必然有一個(gè)磨合的過程，但應(yīng)努力縮短這一過程的時(shí)間,要在進(jìn)一步明確各自職能的基礎(chǔ)上,積極探索適合中國國情,有利于農(nóng)信社健康發(fā)展和服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展需要的新體制、新機(jī)制。
4、增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)
農(nóng)信社必須牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的方向，要適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，順時(shí)、順勢(shì)調(diào)整服務(wù)重點(diǎn)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。各級(jí)監(jiān)管部門和地方政府管理部門，應(yīng)按照市場(chǎng)引導(dǎo)和政策指導(dǎo)相結(jié)合的原則，督促農(nóng)信社堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營方向。要區(qū)分不同類型合作金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)工作的監(jiān)督和指導(dǎo)，對(duì)改制為銀行類的機(jī)構(gòu)，也要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)值在經(jīng)濟(jì)總量中的比重，因地制宜、實(shí)事求是地明確一定比例的資金用于支持“三農(nóng)”，并加強(qiáng)對(duì)支農(nóng)情況的監(jiān)督和檢查。
5、重視人才建設(shè)
制約未來農(nóng)信社發(fā)展的關(guān)鍵所在，是高管人員的素質(zhì)不適應(yīng)和專業(yè)人才的缺乏。加強(qiáng)農(nóng)信社人才隊(duì)伍建設(shè)，是增強(qiáng)農(nóng)信社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的客觀需要，可以說無論如何重視都不為過。以上問題既是目前農(nóng)信社改革過程中亟需解決的問題，又是農(nóng)信社可持續(xù)、健康發(fā)展的長遠(yuǎn)措施，事關(guān)農(nóng)信社改革最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
第四篇：深化農(nóng)村信用社改革思想政治工作初探
深化農(nóng)村信用社改革思想政治工作初探
詹袍
當(dāng)前，深化農(nóng)村信用社改革事關(guān)農(nóng)信社的自身發(fā)展，事系農(nóng)村金融市場(chǎng)的大局穩(wěn)定。因此，在深化改革過程中，如何發(fā)揮思想政治工作的巨大作用，全面遵循“自主經(jīng)營、自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”原則，正確處理國家、集體和個(gè)人之間的關(guān)系，使農(nóng)信社在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中更好地發(fā)揮“支農(nóng)主力軍”作用，是一個(gè)嚴(yán)肅的政治問題。下面就深化農(nóng)信社改革過程中思想政治工作談一談個(gè)人淺見，旨在拋磚引玉。
一、加強(qiáng)基層組織領(lǐng)導(dǎo)
農(nóng)信社改革以來，聯(lián)社一級(jí)黨委和基層農(nóng)信社黨支部的組織架構(gòu)業(yè)已完成。因此，必須在做好黨委自身建設(shè)的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)基層農(nóng)信社的組織領(lǐng)導(dǎo)，把基層農(nóng)信社的組織建設(shè)、思想建設(shè)和思想政治工作納入農(nóng)信社目標(biāo)任務(wù)，同步規(guī)劃、同步實(shí)施、同步檢查、同步考核、同步獎(jiǎng)懲，使物質(zhì)利益與精神鼓勵(lì)有機(jī)結(jié)合，大力宣傳思想政治工作中新經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)典型，促進(jìn)農(nóng)信社思想政治工作更好開展，才能有效發(fā)揮基層農(nóng)信社在思想政治工作方面的應(yīng)有作用，為農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的思想保證。
二、發(fā)揮黨組織政治核心作用
農(nóng)信社在建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度過程之中，法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善，黨組織要與農(nóng)信社的決策層雙向進(jìn)入。要鞏固發(fā)揮好農(nóng)信社黨組織的政治核心作用，關(guān)鍵一條就是要從思想政治工作入手，協(xié)調(diào)好與理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營管理層的關(guān)系，在聯(lián)社和基層農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層形成統(tǒng)一的思想認(rèn)識(shí)，建立共同的奮斗目標(biāo)和一致的前進(jìn)步調(diào)。因此，必須堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，通過深入細(xì)致的思想政治工作，最大限度地參與農(nóng)信社的重大問題決策，把握好農(nóng)信社改革、發(fā)展的正確方向。堅(jiān)持把思想政治工作與用人機(jī)制和分配機(jī)制的改革緊密結(jié)合，這樣才能為農(nóng)信社吸納人才、提高素質(zhì)、加快發(fā)展、增加效益起到積極作用。
三、增強(qiáng)思想政治工作的實(shí)效性
一方面，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展離不開思想政治工作的協(xié)調(diào)和引導(dǎo)，離開了思想政治工作，業(yè)務(wù)發(fā)展的方向就容易出現(xiàn)偏差；另一方面，農(nóng)信社的思想政治工作是具有實(shí)效性的工作，離開了業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)踐，思想政治工作也成了無源之水、無本之木。因此，聯(lián)社要高度重視，成立專門的部門和配備專人負(fù)責(zé)思想政治工作；農(nóng)信社主任要親自抓思想政治工作，使農(nóng)信社思想政治工作發(fā)揮統(tǒng)一思想、凝聚人心作用，推動(dòng)農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展。一是要明確服務(wù)思想，將思想政治工作融入農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展之中，始終抓住思想政治工作和業(yè)務(wù)發(fā)展工作的最佳結(jié)合點(diǎn)，克服相互脫節(jié)的“單打一”、“兩張皮”、“跳獨(dú)角舞”和“唱獨(dú)角戲”的現(xiàn)象，使思想政治工作真正能為業(yè)務(wù)發(fā)展工作鋪路搭橋。二是要擴(kuò)大覆蓋面，選準(zhǔn)切入點(diǎn)，把思想政治工作滲透到農(nóng)信社拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)，把思想政治工作與塑造信合精神、形成信合文化、構(gòu)成信合理念緊密結(jié)合起來。三是要增強(qiáng)滲透力，深入分析，準(zhǔn)確把握農(nóng)信社的發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其要善于掌握農(nóng)信社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)中的發(fā)展前景，通過長期的思想政治工作培養(yǎng)和修養(yǎng)，增強(qiáng)干部職工思想意識(shí)，提高思想政治覺悟和業(yè)務(wù)綜合素質(zhì)，自覺地抵制違規(guī)違紀(jì)行為和案件事故的發(fā)生，才能真正保證農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展前景的實(shí)現(xiàn)。
四、現(xiàn)實(shí)思想政治工作與合規(guī)建設(shè)的有機(jī)結(jié)合
農(nóng)信社的根本宗旨是“立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)”，抓好干部職工的思想政治工作，有利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。而合規(guī)文化則是農(nóng)信社的企業(yè)文化的核心，合規(guī)文化中的“合規(guī)從高層做起”、“合規(guī)人人有責(zé)”和“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等價(jià)值理念，是農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，把握好思想政治工作與合規(guī)建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，有利于農(nóng)信社的科學(xué)發(fā)展。一是方法上的互補(bǔ)。思想政治工作在工作方法上側(cè)重于通過有效的溝通和啟發(fā)，力促思想意識(shí)、道德觀念的建設(shè)；而合規(guī)建設(shè)在工作方法上則側(cè)重于通過有效的技術(shù)和管理，力促合規(guī)意識(shí)、職業(yè)觀念的建設(shè)。兩者在方法上各有側(cè)重，在實(shí)踐中有機(jī)結(jié)合、相互補(bǔ)充，既能更好完成各自的管理目標(biāo)，又能更好地確保農(nóng)信社科學(xué)發(fā)展。二是功能上的結(jié)合。思想政治工作有利于形成企業(yè)強(qiáng)有力的凝聚力和戰(zhàn)斗力，而合規(guī)建設(shè)則有利于形成企業(yè)強(qiáng)有力的理解力和執(zhí)行力。兩者在功能上的有機(jī)相合，融入于農(nóng)信社的企業(yè)文化建設(shè)，將能更好地為農(nóng)信社事業(yè)發(fā)展的提供強(qiáng)有力“內(nèi)驅(qū)力”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展總體目標(biāo)。
五、思想政治工作要與時(shí)俱進(jìn)
農(nóng)信社在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)之中，必須結(jié)合自身發(fā)展目標(biāo)和工作思路，不斷創(chuàng)新和改進(jìn)思想政治工作方式和方法，確保各項(xiàng)工作任務(wù)的順利完成，從而提高思想政治工作的實(shí)效性。一是作風(fēng)要轉(zhuǎn)變。思想政治工作要變被動(dòng)為主動(dòng)，理論時(shí)事學(xué)習(xí)要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，思想教育要具有超前性，把苗頭性問題解決在萌芽狀態(tài)。二是工作上要?jiǎng)?chuàng)新。隨著深化農(nóng)信社改革的深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)信社內(nèi)外環(huán)境發(fā)生了重大變化。為發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，支持農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)，迫切要求農(nóng)信社按照馬克思主義的實(shí)踐觀和發(fā)展觀，研究農(nóng)村的新情況，解決農(nóng)村的新問題，有的放矢開展好思想政治工作，不斷推動(dòng)農(nóng)信社建設(shè)的理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、科技創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。三是方法上要?jiǎng)?chuàng)新。自覺摒棄思想認(rèn)識(shí)上的不合時(shí)宜的觀念，善于利用多種渠道、多種形式開展思想工作。只有這樣，才能及時(shí)化解各類矛盾，保持員工隊(duì)伍的思想穩(wěn)定，鼓舞員工斗志昂揚(yáng)地投入到農(nóng)信社各項(xiàng)工作中去，全心全意服務(wù)于農(nóng)信社事業(yè)。
第五篇：農(nóng)村信用社改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的調(diào)研報(bào)告
農(nóng)村信用社改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的調(diào)研報(bào)告
胡志軍
〔內(nèi)容摘要〕 本文通過深入實(shí)地調(diào)研，闡述了六枝特區(qū)農(nóng)村信用社以改革為契機(jī)，深化管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，不斷壯大自身實(shí)力，擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投入，有效地促進(jìn)了六枝特區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和啟示。
〔關(guān) 鍵 詞〕 農(nóng)村信用社改革 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 調(diào)研
〔作者介紹〕 六盤水市人民政府研究室
農(nóng)村信用社作為以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。近年，六枝特區(qū)農(nóng)村信用社以改革為契機(jī)，通過管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，不斷壯大自身實(shí)力，擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投入，有效地促進(jìn)了六枝特區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。從總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)，探索農(nóng)村信用社與地方經(jīng)濟(jì)互動(dòng)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，市政府研究室于201*年5月組織人員對(duì)六枝特區(qū)農(nóng)村信用社改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況進(jìn)行了專題調(diào)研，通過調(diào)閱資料、實(shí)地考察、座談交流等方式，形成了《六枝特區(qū)農(nóng)村信用社改革與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的調(diào)研報(bào)告》。內(nèi)容如下：
一、六枝特區(qū)農(nóng)村信用社改革的基本情況
六枝特區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社成立于1954年，隸屬于中國農(nóng)業(yè)銀行，1996年底與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，歸屬人民銀行代為管理，全特區(qū)共有12個(gè)基層信用社和1個(gè)特區(qū)聯(lián)社，均為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。為適應(yīng)形勢(shì)不斷變化，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家不斷嘗試對(duì)農(nóng)信社進(jìn)行改革，但由于先天性的體制弊端和沉重的歷史包袱，導(dǎo)致農(nóng)信社普遍存在產(chǎn)權(quán)不清晰、治理結(jié)構(gòu)不完善、歷史包袱沉重、管理體制不順、資產(chǎn)質(zhì)量較差等等諸多困難，全國大部分農(nóng)村信用社處于虧損狀態(tài)，六枝特區(qū)農(nóng)信社也陷入了經(jīng)營困境，根據(jù)201*年12月進(jìn)行的清產(chǎn)核資，六枝特區(qū)農(nóng)信社資產(chǎn)總額38340萬元，負(fù)債總額38236萬元，所有者權(quán)益104萬元，股金652萬元，呆帳672萬元，資本充足率為－0.55％。
為推進(jìn)農(nóng)信社進(jìn)一步深化改革，滿足新時(shí)期農(nóng)村金融的要求，201*年6月27日國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》（國發(fā)〔201*〕15號(hào)），確定了包括貴州在內(nèi)的8個(gè)省市農(nóng)信社作為試點(diǎn)進(jìn)一步深化改革，并給予了減半征收營業(yè)稅、免除所得稅、由中央財(cái)政對(duì)信用社支付保值貼補(bǔ)息、人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款資金和購買央行票據(jù)置換不良資產(chǎn)、允許農(nóng)村信用社實(shí)行靈活的利率政策等一系列優(yōu)惠政策，為農(nóng)信社的改革提供了優(yōu)越的宏觀環(huán)境。同年10月，《貴州省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》出臺(tái)，六枝特區(qū)列入全省九家農(nóng)信社統(tǒng)一法人試點(diǎn)改革單位之一。市、特區(qū)政府和農(nóng)村信用社搶抓改革之機(jī)，充分利用優(yōu)惠政策，積極推進(jìn)特區(qū)農(nóng)信社的改革。
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，推進(jìn)改革。通過省、市改革會(huì)議，充分認(rèn)識(shí)到搞好這次改革對(duì)解決“三農(nóng)”問題、加快特區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義和作用，把深化農(nóng)村信用社改革作為當(dāng)前一項(xiàng)重要工作來抓，六枝特區(qū)政府下發(fā)了《六枝特區(qū)政府關(guān)于成立農(nóng)村信用合作社改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的通知》（六府辦〔201*〕168號(hào)），由區(qū)長蔣承云任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，六枝特區(qū)農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)單位領(lǐng)導(dǎo)為成員，實(shí)行了特區(qū)黨委、政府主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，及時(shí)協(xié)調(diào)解決改革中的實(shí)際問題，有力地推動(dòng)了改革工作的順利進(jìn)行。
（二）清產(chǎn)核資，完善法人治理結(jié)構(gòu)。取消了12個(gè)基層信用社法人，將原12家農(nóng)村信用社合并為統(tǒng)一法人的六枝特區(qū)農(nóng)村信用社，實(shí)行了“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營、分級(jí)核算、單獨(dú)考核”的管理體制，并按照法定程序成立了新的理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，聘任了經(jīng)營班子。由特區(qū)人民銀行、財(cái)政局、審計(jì)局、稅務(wù)局和聯(lián)社等單位對(duì)原有資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行清核，并將清查后的一切資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益劃歸改革后的六枝特區(qū)信用合作聯(lián)社所有。通過統(tǒng)一縣級(jí)法人，實(shí)現(xiàn)了資源的統(tǒng)一配置，大大提高了農(nóng)信社的經(jīng)營水平和資金使用效益，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
（三）消化包袱，增資擴(kuò)股。結(jié)合本地實(shí)際，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家和省市制定下發(fā)的有關(guān)文件，準(zhǔn)確把握和利用政策，做到了依法合規(guī)。一是爭(zhēng)取到央行專項(xiàng)票據(jù)1000萬用以置換呆帳貸款，消化歷史包袱；二是取消了不合理開戶限制，通過特區(qū)黨委、政府協(xié)調(diào)，將轄區(qū)內(nèi)機(jī)關(guān)行政事業(yè)單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶都開設(shè)在六枝特區(qū)農(nóng)信社，并由特區(qū)黨委政府向社會(huì)公開發(fā)出《關(guān)于大力支持農(nóng)村信用社的改革，積極入股倡議書》，發(fā)動(dòng)廣大農(nóng)戶、工商企業(yè)和自然人入股農(nóng)信社，使農(nóng)信社股本金從改革前652萬元迅速增加到201*萬元，同時(shí)捐贈(zèng)辦公用房以提高農(nóng)信社的資本充足率；三是加大不良貸款清收力度，在特區(qū)黨委政府的幫助下，從干部職工開始清收，逐步延展到一般居民，清收不良貸款270萬元。
（四）轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營活力。通過在發(fā)展理念、市場(chǎng)定位、經(jīng)營管理和內(nèi)控管理等方面進(jìn)一步創(chuàng)新，使之更加科學(xué)完善。一是按照法定程序成立了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，構(gòu)建了理事會(huì)決策、經(jīng)營班子管理經(jīng)營、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督的“三權(quán)”制衡格局，形成了科學(xué)有效的經(jīng)營機(jī)制。二是堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為立社宗旨，以“立足六枝、服務(wù)六枝、發(fā)展六枝”為經(jīng)營理念，不斷拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)。三是完善內(nèi)控制度，制定完善了財(cái)務(wù)開支管理辦法、信貸管理辦法、人事勞資暫行辦法等數(shù)十個(gè)規(guī)章制度，使各項(xiàng)工作做到有章可循，在定員定崗定責(zé)為主的崗位體系和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估、激勵(lì)機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推行“能進(jìn)能出”的勞動(dòng)用工制度，“能上能下”的干部管理體制，“能多能少”的分配制度；對(duì)貸款實(shí)行五級(jí)分類，提高信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力科學(xué)的內(nèi)控制度實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理。通過一系列的內(nèi)控機(jī)制的建立，實(shí)現(xiàn)了“業(yè)務(wù)拓展到哪里，制度建設(shè)跟進(jìn)到哪里、內(nèi)控措施落實(shí)到哪里”的發(fā)展要求，使農(nóng)信社進(jìn)一步完善成為自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。
（五）加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大影響。深入地宣傳了農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營宗旨、業(yè)務(wù)種類、存貸款政策、原則以及農(nóng)村信用社改革方向和發(fā)展前景，通過宣傳，讓農(nóng)戶進(jìn)一步了解農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社是“農(nóng)民自己的銀行”的理念更加深入人心，推進(jìn)了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)信社存貸的積極性。
通過特區(qū)政府和農(nóng)信社的共同努力，特區(qū)農(nóng)信社改革工作進(jìn)展順利，部分工作取得階段性成效，清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股和清收不良貸款工作取得突破性進(jìn)展，法人治理結(jié)構(gòu)進(jìn)一步完善，經(jīng)營效益明顯改善，到201*年底，全區(qū)農(nóng)信社各項(xiàng)存款達(dá)到4.93億元，各項(xiàng)貸款余額4.18億元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入近3327萬元，較去年同期凈增1029萬元，實(shí)現(xiàn)帳面利潤100萬元，較去年減虧增盈734萬元，為下一步繼續(xù)深化改革創(chuàng)造了條件，奠定了基礎(chǔ)。
二、六枝特區(qū)農(nóng)信社改革對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推動(dòng)
通過改革，六枝農(nóng)信社進(jìn)一步確立了“在支農(nóng)中加強(qiáng)服務(wù)，在服務(wù)中加快發(fā)展，在發(fā)展中不斷壯大”的信貸工作思路，立足于服務(wù)“三農(nóng)”，把農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展作為目標(biāo)，不斷擴(kuò)大和完善農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，引導(dǎo)農(nóng)民多渠道發(fā)展生產(chǎn)，支持重點(diǎn)農(nóng)業(yè)，推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)布局區(qū)域化、經(jīng)營集約化、發(fā)展規(guī)�；�、生產(chǎn)專業(yè)化。在近幾年國有商業(yè)銀行大量收縮縣級(jí)以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的情況下，為“三農(nóng)”提供了堅(jiān)實(shí)的資金支持，發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。到201*年底，六枝農(nóng)信社貸款總量占到特區(qū)全部金融貸款的44.28％，發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款3.45億元，為本聯(lián)社總貸款的83％，占全特區(qū)農(nóng)業(yè)總投入的90％。
（一）做好典型，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。根據(jù)特區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，不斷調(diào)整信貸投向，以支持高效農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收入、優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為農(nóng)村信用社經(jīng)營的的重要舉措，通過幫農(nóng)戶尋找市場(chǎng)信息、出點(diǎn)子、送技術(shù)、貸資金等方式，積極引導(dǎo)農(nóng)民按照市場(chǎng)需求調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，努力提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出比，取得了較好效果。木崗鎮(zhèn)抵崗村原來是貧困村，特區(qū)農(nóng)信社經(jīng)過調(diào)研后，積極幫助其發(fā)展養(yǎng)牛，提供小額信貸，并雇請(qǐng)技術(shù)人員作指導(dǎo)，現(xiàn)在戶均養(yǎng)牛達(dá)3頭以上，已成為遠(yuǎn)近聞名的養(yǎng)牛基地。支持新場(chǎng)鄉(xiāng)蒼腳村村民王錦祥養(yǎng)羊，兩年內(nèi)從20只山羊迅速擴(kuò)大到300多只，出欄200多只，并通過王錦祥還帶動(dòng)十多戶農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)羊。貸款巖腳鎮(zhèn)82戶農(nóng)戶34萬元種植反季節(jié)毛豆，年純利7萬元。扶持巖腳鎮(zhèn)發(fā)展養(yǎng)雞協(xié)會(huì)和養(yǎng)豬協(xié)會(huì)，發(fā)放貸款150萬元，發(fā)展前景看好。
（二）抓住重點(diǎn)，做大特色產(chǎn)業(yè)。緊緊圍繞六枝特區(qū)政府確立的“品種調(diào)優(yōu)、產(chǎn)品調(diào)特、規(guī)模調(diào)大”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整路線，傾斜資金，優(yōu)先對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶和有市場(chǎng)潛力的種植、養(yǎng)殖戶給予重點(diǎn)資金扶持，支持種養(yǎng)業(yè)大戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，推進(jìn)特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設(shè)。同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)，使農(nóng)產(chǎn)品能更迅捷進(jìn)入市場(chǎng)。201*年以來，六枝特區(qū)農(nóng)信社貸款760余萬元，發(fā)展了一批養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)雞、冬瓜、大蒜、蔬菜等十余個(gè)具有一定規(guī)模的基地，并成立了專業(yè)農(nóng)業(yè)技術(shù)營銷協(xié)會(huì)，使六枝特區(qū)基地建設(shè)和專業(yè)化、規(guī)�；r(nóng)業(yè)得到快速發(fā)展。大力支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展，積極解決中小企業(yè)貸款難的問題，對(duì)全特區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款15302萬元，涉及采礦業(yè)、制造業(yè)、商品批發(fā)零售、住宿餐飲、房地產(chǎn)開發(fā)以及電力燃?xì)饧八纳a(chǎn)等行業(yè)，很大程度上解決了中小企業(yè)流動(dòng)資金短缺的問題，幫助企業(yè)度過經(jīng)營難關(guān)并進(jìn)一步做大做強(qiáng)，為加快農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移起到積極促進(jìn)作用。
（三）優(yōu)化金融環(huán)境，確保穩(wěn)健發(fā)展。以創(chuàng)建“信用戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”活動(dòng)為載體，以增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)為目標(biāo)，在全特區(qū)開展了信用戶評(píng)定工作，完成了全轄區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案建檔工作，評(píng)定信用農(nóng)戶面達(dá)建檔農(nóng)戶的50％，對(duì)信用農(nóng)戶的發(fā)證面達(dá)到80％。推行“走百戶”工作模式，通過上門服務(wù)，把小額信用貸款送到農(nóng)戶手中，盡力滿足農(nóng)村合理資金需求，切實(shí)減輕農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)，在國家規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，將年利率限制在基準(zhǔn)利率的10%—40%以內(nèi)，盡可能地給農(nóng)民以利率優(yōu)惠，千方百計(jì)減輕農(nóng)民利率負(fù)擔(dān)，解決農(nóng)民“貸款難”的問題，積極擴(kuò)大“三農(nóng)”貸款的總量。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大授信額度和扶持范圍，合理確定貸款期限，突出小額信用貸款的便利性和靈活性。加快電子信息化建設(shè)步伐，開通了大額支付系統(tǒng)，所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通了全省通存通兌及銀聯(lián)信合卡業(yè)務(wù)，使農(nóng)村金融服務(wù)更為便捷。
三、六枝特區(qū)農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”存在的困難和不足
（一）政府和農(nóng)信社缺乏有效的互動(dòng)機(jī)制。在三農(nóng)工作中，政府工作和農(nóng)信社業(yè)務(wù)存在較大的脫節(jié)，一方面政府在制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，側(cè)重于產(chǎn)業(yè)布局和行政引導(dǎo)，沒有將農(nóng)信社貸款視作資金支撐體系納入規(guī)劃，或者由于缺少溝通而在制定規(guī)劃時(shí)不能將產(chǎn)業(yè)規(guī)劃發(fā)展與農(nóng)信社資金投向緊密聯(lián)系。另一方面農(nóng)信社對(duì)政府產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略信息了解不夠，不能及時(shí)給予重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)域給以資金支持，與政府制定的規(guī)劃或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)不夠，相互脫節(jié)，不能形成緊密聯(lián)系、和衷共濟(jì)的局面，資金效益和社會(huì)效益未能形成有效整體全部發(fā)揮。
（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一是農(nóng)業(yè)的天生弱質(zhì)性。六枝特區(qū)雖然是我市農(nóng)業(yè)條件較好的縣區(qū)之一，但總體仍然是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，抗自然災(zāi)害能力弱的狀況，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，農(nóng)業(yè)種植基本上是靠天吃飯狀況，突發(fā)的自然災(zāi)害和疫情等能給農(nóng)戶造成災(zāi)難性打擊，201*年僅自然災(zāi)情就造成了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)1687萬元的直接損失，對(duì)農(nóng)村信用社投資回報(bào)造成負(fù)面影響。二是農(nóng)業(yè)科技水平不高。農(nóng)業(yè)科技推廣常規(guī)技術(shù)多，高新技術(shù)少；產(chǎn)量技術(shù)多，品質(zhì)技術(shù)少；知識(shí)形態(tài)技術(shù)多，轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的技術(shù)少的問題。農(nóng)技推廣機(jī)制不活，服務(wù)體系覆蓋窄等問題也較為突出。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平低。一方面農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模小，大部分地區(qū)是碎種零養(yǎng)，盡管近幾年發(fā)展迅速，規(guī)模仍很有限，“背兜裝不完，汽車裝不滿”現(xiàn)象普遍存在；另一方面是龍頭企業(yè)少，規(guī)模小，農(nóng)產(chǎn)品加工滯后，企業(yè)與農(nóng)民的利益銜接不緊，并且農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度弱，農(nóng)村各類中介組織發(fā)展緩慢，加之信息傳遞緩慢，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品加工、儲(chǔ)藏、運(yùn)輸、質(zhì)量都不能較好的與市場(chǎng)需求快速對(duì)接，農(nóng)產(chǎn)品商品化率低，附加值小，致使農(nóng)民還貸能力差。
（三）農(nóng)村信用社發(fā)揮金融支農(nóng)“主力軍”的作用還面臨很多困難。一是農(nóng)村信用社正處在深化改革的攻堅(jiān)階段，雖取得了一定成績(jī)，但離預(yù)期改革目標(biāo)建設(shè)成為“符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的、有特色的農(nóng)村社區(qū)性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)”還有很大差距，支農(nóng)服務(wù)尚缺乏體制上的保證。二是農(nóng)村信用社資金規(guī)模小，放貸能力與農(nóng)村實(shí)際需求不相匹配，201*年全特區(qū)金融存款為19.86億元，而作為支持農(nóng)村主要金融力量的信用社存款額僅占全部的24.82％，在調(diào)查中各企業(yè)和農(nóng)戶普遍反映生產(chǎn)發(fā)展資金不足，按照現(xiàn)在每戶5000元的貸款需求，全特區(qū)直接面對(duì)農(nóng)戶的貸款額度就要達(dá)到6.45億元，并且隨著下一步農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入和農(nóng)
村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)貸款的需求還將進(jìn)一步增加，從這一點(diǎn)來看，現(xiàn)有農(nóng)村信用社的資金規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。三是農(nóng)村信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)。由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已打破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的春種秋收模式，向反季節(jié)、長周期發(fā)展，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期大多也在2-3年左右，有的項(xiàng)目投資回報(bào)期要3-5年，而農(nóng)戶小額信貸，一般是半年至一年，有的只有幾個(gè)月，與農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期不適應(yīng)。四是小額信用貸款不能完全滿足農(nóng)戶發(fā)展規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)和發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的需要。這些生產(chǎn)經(jīng)營所需資金量較大，初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)戶信貸額度太小，一般也就在201*～3000元，最高5000元，難以滿足要求。五是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，防化風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。農(nóng)民缺乏有效的抵押品，也沒有專門的擔(dān)�；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。
四、六枝特區(qū)農(nóng)信社改革與促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的啟示
（一）高度重視改革工作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)信社改革。地方黨委、政府要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)農(nóng)信社改革的重要意義，深化農(nóng)信社改革不僅關(guān)系到農(nóng)信社的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局，要增強(qiáng)支持農(nóng)信社改革的主動(dòng)性和責(zé)任感，貫徹執(zhí)行好《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)的意見》（國辦發(fā)〔201*〕66號(hào)）和《中共貴州省委貴州省人民政府關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的意見》（黔黨發(fā)〔201*〕20號(hào)）精神，不折不扣地落實(shí)國家和省級(jí)政府對(duì)農(nóng)信社有關(guān)稅收、費(fèi)用減免等各項(xiàng)改革優(yōu)惠政策，做好農(nóng)信社改革的協(xié)調(diào)調(diào)度工作，做到“參與而不干預(yù)”，服務(wù)“到位而不越位”。把協(xié)助農(nóng)信社發(fā)展、防化金融風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境作為工作重點(diǎn)，制定地方扶持措施，努力為農(nóng)信社創(chuàng)造一個(gè)良好的改革、發(fā)展環(huán)境。農(nóng)信社要繼續(xù)加大深化改革力度，積極爭(zhēng)取地方政府的支持幫助，進(jìn)一步消化歷史包袱，以建立有利于農(nóng)村信用社發(fā)展的經(jīng)營體制、現(xiàn)代企業(yè)制度為核心推進(jìn)改革發(fā)展，使農(nóng)信社盡快步入機(jī)制活、包袱輕、發(fā)展順的軌道上來。
（二）多渠道吸引資金，壯大實(shí)力。一方面，農(nóng)信社要用好國家給予的靈活利率優(yōu)惠政策，繼續(xù)采取“以貸引存”等行之有效的方式吸引存款；另一方面，要充分發(fā)揮地方政府組織能力，幫助農(nóng)信社組織存款，吸收股金，引導(dǎo)各類涉農(nóng)資金、財(cái)政預(yù)算外資金存入農(nóng)信社。第三，要通過廣泛宣傳農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”中的地位、作用，提高其知名度，增強(qiáng)農(nóng)民的信任度，廣泛吸納農(nóng)村、農(nóng)民閑散資金，千方百計(jì)擴(kuò)大農(nóng)信社支農(nóng)資金來源，增強(qiáng)農(nóng)信社支農(nóng)資金實(shí)力，減少其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村資金“抽血機(jī)”的不利影響。
（三）建立政社合作機(jī)制，加強(qiáng)資金引導(dǎo)。吸收存款是農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，組織好信貸則是農(nóng)信社提高效益壯大發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。建立政府與農(nóng)信社的“政社”合作機(jī)制，引導(dǎo)資金投向重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、規(guī)模產(chǎn)業(yè)、效益產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)信社參與到政府制定產(chǎn)業(yè)政策和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃中，使其作為解決“三農(nóng)”的主要資金支撐，通過政社聯(lián)席會(huì)議、社企項(xiàng)目洽談會(huì)等形式，向信用社推薦項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)信社資金給予科學(xué)引導(dǎo)；通過以支農(nóng)資金和扶貧資金進(jìn)行貼息鼓勵(lì)農(nóng)戶、企業(yè)向農(nóng)信社貸款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，使農(nóng)信社既能達(dá)到政策性支農(nóng)要求，也能實(shí)現(xiàn)商業(yè)性贏利，讓本地資金為本地服務(wù)，減少資金外流。
（四）加強(qiáng)農(nóng)村信用建設(shè)，優(yōu)化金融環(huán)境。一是政府要履行自身職責(zé)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供法律保障，堅(jiān)決維護(hù)農(nóng)信社債權(quán)，通過司法行為打擊惡意逃廢債務(wù)行為，使經(jīng)濟(jì)行為主體在維護(hù)正當(dāng)權(quán)益上有法可依，塑造良好的信用環(huán)境。二是政府和農(nóng)信社相互配合，把“信用戶、信用村（組）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)評(píng)活動(dòng)與創(chuàng)建新農(nóng)村中“鄉(xiāng)風(fēng)文明”工作與進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，對(duì)文明信用記錄優(yōu)良的村鎮(zhèn)，可以適當(dāng)給予基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)財(cái)政資金和信貸傾斜，通過強(qiáng)化干部考核機(jī)制，使其成為誠實(shí)守信的帶頭人，通過建立激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)農(nóng)民的信譽(yù)觀念，逐步在農(nóng)村信用社與農(nóng)戶之間架起誠信橋梁。
（五）建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，防化農(nóng)信社金融風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“弱質(zhì)性”和農(nóng)村、農(nóng)戶有效抵押不足的情況，政府要盡快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，大力推進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)�；�、中小企業(yè)擔(dān)�；�、開展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，對(duì)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)損失
進(jìn)行必要補(bǔ)償。同時(shí)發(fā)揮綜合行政力量，幫助農(nóng)信社建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、處置機(jī)制，明確責(zé)任，形成合力，切實(shí)防范農(nóng)信社可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性和區(qū)域性支付風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村金融安全。
（六）開發(fā)金融產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化的進(jìn)程，農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位不應(yīng)僅僅局限于種植、養(yǎng)殖等初級(jí)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)逐步往次級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈如運(yùn)輸、加工等環(huán)節(jié)進(jìn)行擴(kuò)展，最大程度地滿足農(nóng)戶的一般借貸需求。對(duì)高產(chǎn)、高效、優(yōu)質(zhì)、生態(tài)等規(guī)�；厣r(nóng)產(chǎn)品基地，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)，農(nóng)資生產(chǎn)和農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，加大資金支持力度，同時(shí)在擔(dān)保方式、授信額度、貸款期限和利率、還款方式上實(shí)行更靈活的辦法，有效滿足這部分資金需求。對(duì)其他涉農(nóng)領(lǐng)域及消費(fèi)信貸領(lǐng)域的金融需求，農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的變化，積極開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如信用卡、中間業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)以及適合客戶需求的其他金融消費(fèi)品種，努力滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、其他各類經(jīng)濟(jì)組織的資金需求以及群眾臨時(shí)性資金急需。
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