強化風險管理促進銀行信用卡業(yè)務合規(guī)有序發(fā)展

——農行威遠縣支行加強銀行信用卡風險管理主要做法匯報材料

對于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來說，各家商業(yè)銀行把其作為提高產品競爭力、優(yōu)先發(fā)展的重點，然而，自信用卡誕生以來，“高風險、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛又怕”、“難以取舍”。威遠農行近幾年的卡業(yè)務發(fā)展中，始終堅持大力拓展與風險管理并重的指導思想，以發(fā)展促管理，以管理促效益，實現(xiàn)了卡業(yè)務又好又快發(fā)展，截至今年五月底，準貸記卡存量2459張，貸記卡存量1834 張，卡規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居保持同業(yè)領先位次，在卡規(guī)模迅速壯大的同時，作為高風險、高收益的信用卡業(yè)務卻創(chuàng)造了的不良透支率連續(xù)多年為0的記錄，呈現(xiàn)出量質并優(yōu)的良性循環(huán)，我行的主要做法是：

一、 源頭把關，防止風險“病從口入”

我們始終堅持，信用卡的營銷調查是風險控制最重要的“節(jié)點”。調查必須做到“兩個了解”即：了解你的業(yè)務，了解你的客戶。

“了解你的業(yè)務”：培訓是最好方式，近年來，隨著信用卡品種的豐富，卡功能的日趨完善，我行認識到，惟有讓全員了解、熟悉信用卡產品特性和業(yè)務流程才能降低營銷過程中不必要的風險，為此，我們組織網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理、一線柜員進行了包括專題培訓和以會代汛等多種形式的培訓達20余次，重點宣講卡準入條件、理財、綜合服務相關知識，對如何根據(jù)客戶需求的不同以及客戶行為及社會關系的特點挖掘潛在的優(yōu)質客戶，堵截高風險客戶，對客戶使用中可能出現(xiàn)的風險點一一闡明，使一線營銷人員對信用卡的風險有了全新的認識。

“了解你的客戶”：一是根據(jù)客戶風險特性的不同細分客戶，公務卡和個人免擔�？ㄖ攸c拓展公務員、事業(yè)單位和AA級企業(yè)高管，擔�？ㄒ源鎲钨|押、門面抵押方式重點拓展經(jīng)銷商、品牌連鎖店和私營企業(yè)法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡，除了聯(lián)系人和調查人當面講解信用卡知識外，一線營銷人員多次利用單位和中小學開會等有利時機上門宣傳，介紹我行遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點網(wǎng)絡資源優(yōu)勢及信用卡轉賬、查詢、對帳、消費等產品特點，散發(fā)《安全用卡須知》《用卡指南》，豐富客戶信用卡知識，并及時跟進講解如何正確使用信用卡、規(guī)避潛在風險。如：密碼的安全設置、使用；預借現(xiàn)金、消費免息、最低還款，以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念，利息和違約金計算方式，教會客戶如何利用免息期規(guī)定合理安排消費支出，提示客戶一旦出現(xiàn)透支逾期就會在個人征信系統(tǒng)中長期保留不良信用記錄，從而無法申請到房屋按揭、消費信貸的不良后果，強化客戶的風險意識。

二、 審核從嚴，“過濾”風險隱患

在執(zhí)行調查第一道程序過后，個人客戶部負責對提交的資料集中統(tǒng)一審核，首先是形式上的審核，比如：查驗客戶證件的有效性，章印、簽字是否清晰，客戶本人填寫的要素是否規(guī)范，預留問題和附卡申請人資料是否齊全，單位的證明材料是否規(guī)范，一一逐筆審核，發(fā)現(xiàn)其中要素不全，欠規(guī)范的資料一律退回調查單位重新調查。然后進入最關鍵也是最核心的步驟，即：真實性、有效性、合法性的實質性審核階段。由專管員負責對照每份申請人資料一一打電話給本人或單位核實，單位核查時主要了解申請人是否為單位的在冊職工，申請人的誠信情況如何，有無不良嗜好；個人核對時主要詢問申請人簽名是否本人所為，家庭電話和手機號碼、現(xiàn)在的詳細住址是否與申請資料一致，必要時直接到辦卡人單位的人事部門核實。所有詢問筆錄納入專門的客戶檔案作為證據(jù)資料保管，以便以后隨時調用核查。最后，進入人民銀行個人征信系統(tǒng)查閱、打印信用記錄，對可能存在信用風險或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理，集團或單位批量客戶中只要存在一筆因經(jīng)營單位調查不實、審查不嚴，弄虛作假的情形一經(jīng)發(fā)現(xiàn)整批退回。

在實質審查階段，我們曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)有一客戶經(jīng)理采用不當手段獲取單位證明，違規(guī)為不符合免擔保辦卡條件的家屬辦理免擔保準貸記卡，經(jīng)與單位電話核實發(fā)現(xiàn)后，我行立即對這位嚴重違規(guī)的客戶經(jīng)理進行了嚴厲處罰，并調離客戶經(jīng)理崗位，近兩年，我行通過電話、上門核對及征信系統(tǒng)清理出來不合格申請資料就有160余份。經(jīng)我行初審過關的資料上報通過率達99%以上。

三、 售后跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)、防范風險

透過對以往信用卡不良透支現(xiàn)象的分析，我們發(fā)現(xiàn)，大量的風險暴露于客戶的使用過程，為此，我們加強了信用卡售后服務，一是在客戶在網(wǎng)點激活信用卡時要求一線臨柜人員核對身份證件，及時提醒客戶注意信用卡的不當使用風險，明示客戶注重保護密碼安全，定期更換密碼，手機號碼和住址變更時及時通知更改信用卡基礎資料。二是電話跟蹤，及時了解客戶使用過程的反饋信息，信用卡專管員在催收客戶透支時發(fā)現(xiàn)部分客戶將信用卡借與他人使用，為此，我們高度重視，即時與客戶溝通、約談，告知客戶借卡行為所蘊含巨大的個人風險，這些客戶認識到性質的嚴重性后及時從朋友那里收回了信用卡，并重置了密碼。三是加強透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯(lián)系人通知本人，提醒其及時還款，避免不良信用記錄。透支70天以上必須發(fā)放催收通知單由本人簽收�？蛻艟芙^或無法簽收的采用公證送達方式。期限上了90天以上的、多次催收無果的賴帳戶直接上門催收，并與持卡人單位領導聯(lián)系，并告知單位：如你的員工不及時歸還透支，我們將采用法律手段清收，這樣一來，就會影響單位的文明單位評比資格或已評的資格被取消，聲譽受損等系列嚴重后果；對涉及惡意透支的持卡人直接提請公安機關經(jīng)濟科立案調查，以法律途徑強制催收；對多次出現(xiàn)不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時調低或關閉透支授信。

四、精細管理，梳理和堵截風險環(huán)節(jié)

一是加強基礎資料的管理，建立了《透支到期還款提示登記簿》，《關注和次級類透支催收登記簿》以及《惡意透支臺帳》。準貸記卡按日登陸系統(tǒng)實時監(jiān)控，二是建立催收責任制，明確了聯(lián)系人、專管員、經(jīng)辦人的責權利，納入績效單獨考核。三是完善調查和聯(lián)系人制度。規(guī)定：調查人原則上是聯(lián)系人，調查人對提交資料的真實性負責，出現(xiàn)不良透支，聯(lián)系人有責任協(xié)助催收。四是對制定了POS機特約商戶的管理流程，對13個特約商戶每月定期或者不定期巡檢，檢查同時對收銀員進行風險管理培訓，防止客戶利用貸記卡免息期規(guī)定在POS機上套現(xiàn)。并對商戶明示：一經(jīng)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)等違約行為，將無條件執(zhí)行收回POS機具，扣收保證金等協(xié)議條款。在我行的嚴格監(jiān)督和管理下，至今無一例特約商戶的套現(xiàn)行為發(fā)生。

信用卡的風險防范是一個系統(tǒng)工程，隨著信用卡產品的不斷豐富，新的風險點還會不斷呈現(xiàn)，必須與時俱進、因時而變，不斷創(chuàng)新管理水平，優(yōu)化流程設置，完善營銷、考核機制，才能有效降低信用卡的系統(tǒng)風險，提高綜合效益，促進信用卡業(yè)務合規(guī)、有序發(fā)展。

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