關(guān)于征集廣佛同城背景下銀行發(fā)展機(jī)遇、對(duì)策等建議的回復(fù)

【信貸業(yè)務(wù)發(fā)展看法】

根據(jù)我行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和營(yíng)銷中遇到的現(xiàn)實(shí)情況顯示，廣佛同城背景下，我行在佛山地區(qū)存在大量的信貸業(yè)務(wù)需求，主要體現(xiàn)在：

一、廣佛產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，兩地經(jīng)濟(jì)穿叉交融。

廣佛的地理距離優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了廣佛兩地經(jīng)濟(jì)的密切交流。廣州以第三產(chǎn)業(yè)為主，尤其是金融、物流、商貿(mào)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，佛山則以第二產(chǎn)業(yè)，主要以制造業(yè)為主，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。我行在營(yíng)銷過程中，發(fā)現(xiàn)很多廣州客戶的生意在廣佛之間交叉，特別是“前店后廠”經(jīng)營(yíng)模式的客戶，利用佛山的制造業(yè)優(yōu)勢(shì)，在佛山建廠制造，然后借助廣州作為全國(guó)重要貿(mào)易中心的地位，在廣州設(shè)立銷售公司，開拓銷路。由于廣佛之間商貿(mào)、產(chǎn)業(yè)的穿叉交融，通過老客戶的介紹，我行從上下游中有效的找到大量的意向客戶，但這部分客戶大多經(jīng)營(yíng)實(shí)體和抵押物均在佛山，超出我行受理范圍，我行就此損失了這部分業(yè)務(wù)。

二、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異，形成廣州居住、佛山經(jīng)營(yíng)及置業(yè)現(xiàn)象。

廣州歷來是全省的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，在歷史上也是文化名城，擁有豐富的教育、文化資源，同時(shí)第三產(chǎn)業(yè)的高度發(fā)展，也使廣州在生活服務(wù)、城市文化方面走向成熟，成為珠三角地區(qū)最適宜居住和發(fā)展的理想城市，因此，廣州吸引了許多外地人前來發(fā)展、定居。以我行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，許多在廣州居住的生意人，往往在周邊城市開廠做生意，其中更以佛山為主。由于廣佛同城概念的推進(jìn)，便捷的交通、政策的優(yōu)惠更吸引了廣州居民在佛山經(jīng)營(yíng)生意及置業(yè)。

綜上所述，廣佛同城已成必然，對(duì)于廣州分行，廣佛經(jīng)濟(jì)的交融穿叉，提供給了我行信貸業(yè)務(wù)巨大的市場(chǎng)和發(fā)展機(jī)遇，但由于制度的約束，我行在小額、個(gè)商業(yè)務(wù)方面丟失了一塊巨大的市場(chǎng)。在此，我行希望利用廣佛同城的有利形勢(shì)，接受經(jīng)營(yíng)實(shí)體在佛山的小額貸款，及經(jīng)營(yíng)實(shí)體和抵押物所在地均在佛山的個(gè)人商務(wù)貸款，希望得到省行的政策支持。

【公司業(yè)務(wù)發(fā)展建議】

通存通兌等金融同城化的措施有利于我行更好地開發(fā)和維護(hù)客戶。廣州是珠三角地區(qū)企業(yè)總部的集聚地，佛山制造業(yè)發(fā)達(dá)，廣州與佛山錯(cuò)位發(fā)展。因而圍繞廣州總部經(jīng)濟(jì)，設(shè)計(jì)一整套的融資方案（包括公司信貸、票據(jù)、供應(yīng)鏈融資、理財(cái)）等，將有助于廣州分行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)營(yíng)效益。

同時(shí)，廣佛同城能為我行找到更優(yōu)質(zhì)的客戶，有助于企業(yè)發(fā)揮其規(guī)模效益，當(dāng)更多的處于企業(yè)良性發(fā)展的情景下，則既提供了更多的優(yōu)質(zhì)客戶，也保證了我行信貸資產(chǎn)的安全和效益。

隨著廣佛同城化的進(jìn)一步深入，廣州、佛山地區(qū)的客戶經(jīng)濟(jì)往來不斷密切，銀行間在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展方面擁有更大的客戶開拓空間，票據(jù)貼現(xiàn)客戶方面更能根據(jù)銀行間額度規(guī)模、利率水平等狀況，選擇性地往來于兩地申請(qǐng)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)銀行。廣州與佛山城市相連，交通便利，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，擁有眾多互補(bǔ)的制造、商貿(mào)類企業(yè)，廣州分行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)目前儲(chǔ)備貼現(xiàn)業(yè)務(wù)客戶約200家，其中注冊(cè)住所位于佛山地區(qū)的企業(yè)就有27家，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量占廣州分行票據(jù)貼現(xiàn)量約16%，佛山區(qū)域客戶成為廣州分行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的重要支持力量。

廣州分行與佛山分行是廣東省最早開辦票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的兩家二級(jí)分行，區(qū)域間客戶互有往來，廣佛同城之便為廣州分行與佛山分行業(yè)務(wù)均帶來廣闊的業(yè)務(wù)空間。

1、廣州分行與佛山分行間應(yīng)加強(qiáng)雙方票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展信息共享，加強(qiáng)溝通往來，保持競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作關(guān)系，在業(yè)務(wù)操作流程，風(fēng)險(xiǎn)防范把控等方面互相學(xué)習(xí)提高，共同防范業(yè)務(wù)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。

2、系統(tǒng)承兌行額度共享，基于目前郵儲(chǔ)全行共用同一系統(tǒng)承兌行額度，廣州分行與佛山分行在票據(jù)業(yè)務(wù)方面應(yīng)加強(qiáng)雙方溝通互信，做好系統(tǒng)業(yè)務(wù)額度共享，共同服務(wù)區(qū)域客戶，促進(jìn)全省票據(jù)業(yè)務(wù)的均衡發(fā)展。

隨著廣佛同城化的進(jìn)一步深入，郵儲(chǔ)銀行面臨著同業(yè)整合性的競(jìng)爭(zhēng)，廣州分行與佛山分行在同質(zhì)業(yè)務(wù)方面更應(yīng)加強(qiáng)溝通，建立互信合作關(guān)系，共同應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，共同搶占業(yè)務(wù)市場(chǎng)，共同提高郵儲(chǔ)銀行在雙城區(qū)域市場(chǎng)知名度。

【個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展建議】

據(jù)政府相關(guān)部門表示，未來銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通存通兌收費(fèi)減免預(yù)計(jì)分三步走：第一步是實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部系統(tǒng)廣佛異地存、取款手續(xù)費(fèi)和匯兌費(fèi)用的取消；第二步是鼓勵(lì)實(shí)現(xiàn)同城跨行存、取款手續(xù)費(fèi)和匯兌費(fèi)用的減免，第三步是和兄弟城市合作，逐步推進(jìn)珠三角地區(qū)異地存、取款手續(xù)費(fèi)和匯兌費(fèi)用的減免，最終推進(jìn)珠三角金融同城。

據(jù)了解，佛山目前有30家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)(不含政策性銀行)，各商業(yè)銀行在跨行匯兌方面，根據(jù)匯款金額按比例收費(fèi)，沒有區(qū)域差異。而在行內(nèi)匯兌與存取款收費(fèi)方面，佛山市轄內(nèi)16家商業(yè)銀行已實(shí)現(xiàn)免收廣佛間行內(nèi)匯兌和存、取款手續(xù)費(fèi)，包括興業(yè)、廣發(fā)、光大、民生、中信、浦發(fā)、南粵、東莞、廣州、匯豐、恒生、東亞、永亨、渣打等14家銀行，以及三水珠江村鎮(zhèn)銀行(該行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用其控股銀行廣州農(nóng)商行系統(tǒng)，故已實(shí)現(xiàn)廣佛同城，中國(guó)銀行也在廣東省內(nèi)(不含深圳)實(shí)現(xiàn)了部分銀行卡業(yè)務(wù)存、取款免手續(xù)費(fèi)和匯兌免費(fèi)。華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)方面目前已實(shí)現(xiàn)自助機(jī)每日第一筆交易免手續(xù)費(fèi)，計(jì)劃于今年4月30日實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)免手續(xù)費(fèi)，自助機(jī)及網(wǎng)銀交易則擬于今年9月30日實(shí)現(xiàn)免手續(xù)費(fèi)。

1、同城化（包括匯兌同城、異地交易同城等）對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的影響分析

異地存取及匯兌費(fèi)用的取消必然會(huì)導(dǎo)致匯兌手續(xù)費(fèi)及異地手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入的降低，但是從前臺(tái)辦理的情況來看，從廣州匯往佛山的占比很低（因分行無法抽取相關(guān)數(shù)據(jù)，請(qǐng)省行提供數(shù)據(jù)支撐），因此對(duì)匯兌手續(xù)費(fèi)的影響不會(huì)太大；從異地手續(xù)費(fèi)角度來看，目前，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為一種普遍的趨勢(shì)，也是普羅大眾的支付習(xí)慣，在大大小小的商場(chǎng)、超市，中高檔次的酒店、餐館，以及網(wǎng)上購物等各種消費(fèi)場(chǎng)合，銀行卡的使用無處不在。在現(xiàn)有廣佛交通運(yùn)輸體系一體化較為完善的情況下，一般客戶都不會(huì)選擇頻繁或大額的異地存款或取款消費(fèi)，由此推論，廣佛異地存取款免手續(xù)費(fèi)給銀行帶來的手續(xù)費(fèi)損失也不會(huì)過大。

2、同城化機(jī)遇

廣佛同城已是大勢(shì)所趨，部分銀行已走在金融同城化的前端，郵儲(chǔ)銀行參與金融同城化建設(shè)也是勢(shì)在必行，一方面，金融同城化是推動(dòng)政府公眾事業(yè)發(fā)展，與政府達(dá)成良好關(guān)系的契機(jī)；另一方面，部分手續(xù)費(fèi)減免可以提高郵儲(chǔ)相關(guān)業(yè)務(wù)的吸引力，提高群眾對(duì)郵儲(chǔ)銀行的接受度及滿意度。

雖然匯兌及異地手續(xù)費(fèi)帶給銀行的中間收入減少，但交流的機(jī)會(huì)增多，業(yè)務(wù)量也將明顯上升，更為重要的是銀行可以借助一體化擴(kuò)大自身的營(yíng)銷范圍，一些大的項(xiàng)目可以通過郵儲(chǔ)廣州分行與佛山分行的聯(lián)合營(yíng)銷得以實(shí)現(xiàn)（如跨區(qū)企業(yè)代收付等）。此外，郵儲(chǔ)銀行的客戶群體主要是中低端客戶，除便利考慮外，這部分客戶對(duì)銀行的選擇很大一部分在于手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，匯兌和存、取款手續(xù)費(fèi)的減免也有利于我行客戶群體的進(jìn)一步擴(kuò)大。

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