第一篇：以德理財以智理財以法理財

以德理財以智理財以法理財

以德理財以智理財以法理財

3月5日，為響應(yīng)公司*屆*次職工代表會暨*屆*次工會會員代表號召，大唐**工程項目部召開了全體職工大會，項目部黨支部書記王安國向廣大職工傳達(dá)了公司“兩代會”精神。財務(wù)科全體成員在認(rèn)真聽取和學(xué)習(xí)王宏生總經(jīng)理的行政報告后深受啟發(fā)，決心以財務(wù)人員高度的責(zé)任心和使命感，充分運

用會計理論、會計方法、運用相關(guān)的會計信息為公司決策層提供科學(xué)、真實、可靠的依據(jù)，積極主動當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀。為實現(xiàn)公司“做精做強”遠(yuǎn)大目標(biāo)和項目部順利完成安裝任務(wù)而努力工作。通過認(rèn)真反思、集體討論、結(jié)合財務(wù)科實際情況，我們認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個方面做起：

一、以德理財

作為財務(wù)工作人員，理財而不貪財，近財而不迷財，視國家之錢財如生命是我們職業(yè)素質(zhì)的根本�！皟纱鷷�”一個目標(biāo)三個管理的方針振奮人心，作為財務(wù)人員，我們更要樹立大局觀念，嚴(yán)格遵守公司制度和各項財政法規(guī)。是公正無私、秉公辦事，還是以權(quán)謀私、假公濟(jì)私？在這個問題上，我們深刻做到了反躬自省，警鐘長鳴。古人云：“劍拆于瑩，墻甭于巢，微漸不杜，將來害之大也”。此次具有深刻教育意義的職工代表大會，從各個層面、多角度的介紹了公司現(xiàn)狀及發(fā)展前景。我們清楚地認(rèn)識到，廣大職工生存的根本—河南第二火電建設(shè)公司并不富裕。在扭虧為盈的起步階段，機(jī)遇與風(fēng)險并存，作為財務(wù)人員，我們強烈地意識到發(fā)揮主人翁意識的重要性和必要性，用自己的實際行動做好聚財、用財、生財、省財，為公司創(chuàng)造利益最大化而不懈奮斗。

二、以智理財

我們認(rèn)為應(yīng)該做好以下兩個方面：

（一）基礎(chǔ)要牢

扎實的財會基礎(chǔ)理論功底是做好財務(wù)工作的本錢，也是拓寬知識領(lǐng)域、實現(xiàn)知識更新的根基，感謝公司為財務(wù)人員提供了多次會計電算化、職業(yè)化素質(zhì)教育、會計人員后續(xù)學(xué)習(xí)的機(jī)會，在“兩代會”精神指引下，公司以人為本的管理理念給了我們強大的精神動力和智力支持，使得**項目部財務(wù)科安全管理、資金周轉(zhuǎn)、人員配置等方面做到最好。

針對電建施工企業(yè)的特點，服務(wù)一線是財務(wù)人員的天職，熱心配合一線施工我們責(zé)無旁貸。在有限的資金使用方面，怎樣做到積極運籌、合理調(diào)度資金；怎樣控制庫存材料的收發(fā)有度，做到節(jié)能降耗，開源節(jié)流，提高公司核心競爭力和樹立企業(yè)形象，吸引更多更好的合作伙伴；怎樣正確處理同甲方財務(wù)、公司總部財務(wù)部、銀行的關(guān)系，保證資金往來順利；作為把安全工作視做生命的施工單位財務(wù)科怎樣做好部門安全，做到庫存現(xiàn)金和重要財務(wù)信息的安全完整我們不能玩忽職守；怎樣綜合考慮多方面因素，保證施工安裝工程需要；怎樣做到及時、準(zhǔn)確、合理的對一線工人的日常報銷、工資、津貼、獎金的發(fā)放工作。這些看似細(xì)微的工作，財務(wù)科人員都要以高度的耐心、一貫的細(xì)心、堅定的決心抓緊抓好�！皟纱鷷�”上多次提到一個名詞——細(xì)節(jié)管理。作為財務(wù)工作者，我們更能體會到認(rèn)真和細(xì)致是我們工作的基本，把一件簡單的事情重復(fù)做好就是不簡單，把一件平凡的事情重復(fù)做好就是不平凡，我們爭取在平凡簡單的工作崗位上做出不平凡不簡單的業(yè)績。

（二）眼界要高

在此次職工代表大會上，公司經(jīng)營指導(dǎo)、市場開拓、多經(jīng)指導(dǎo)的三條思路引發(fā)了財務(wù)科人員深深的思考。我們怎樣早日實現(xiàn)思路中提到的目標(biāo)，怎樣提高市場競爭力，大家一致認(rèn)為在兢兢業(yè)業(yè)做好工作的同時，更要對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)大形勢、重大經(jīng)濟(jì)金融事件、政府領(lǐng)導(dǎo)、政策導(dǎo)向、市場變化、產(chǎn)品行情、經(jīng)營環(huán)境、企業(yè)發(fā)展方向、行業(yè)競爭、風(fēng)險因素等關(guān)系到企業(yè)命運的問題，都要納入自己的視野之內(nèi)，仔細(xì)觀察，認(rèn)真分析，準(zhǔn)確判斷，只有看準(zhǔn)了大形勢，才有坑內(nèi)在參與企業(yè)經(jīng)營決策時，就資本運作、籌資策略、資源配置、成本控制、奉賢規(guī)避等重大問題提出好的情況。

可以想象，如果我們只埋頭算帳，一點兒也不關(guān)心上述事件，外部世界變化了，我們還在夾著算盤帳本踱方步，對企業(yè)財務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略不作任何調(diào)整，不及時采取一些因有之策，這個企業(yè)的財務(wù)工作肯定被動得一塌糊涂。在實際工作中，對外付款方面，為確保施工安裝的質(zhì)量和工期，財務(wù)付款采用預(yù)付形式，極大提高了外協(xié)隊和供貨方的積極性；內(nèi)部控制方面，對銀行預(yù)留印采用了會計和出納分員管理，實施內(nèi)部牽制制度，保證了各項工作職權(quán)分明，嚴(yán)格有序；內(nèi)部往來方面，及時催收單位借款，加大債權(quán)債務(wù)清理工作，預(yù)先向銀行，總部財務(wù)部做好部分往來帳款的核對工作，高效率完成任務(wù)；成本費用方面，積極與領(lǐng)導(dǎo)共商對策，對日常報銷、工資定額管理得到合理控制；認(rèn)真參與項目部經(jīng)濟(jì)合同簽定、定額工資分配、工資制度改革等，提出了一些加強管理方面的良好建議；對與項目部有資金往來的單位一律采用競標(biāo)的形式，采用現(xiàn)今的財務(wù)制度解決實際問題我們收益匪淺。我們更加體會到：以智理財，就是要勤快一點，看遠(yuǎn)一點，多想點事，不能懵懵懂懂過日子，做個心中有本帳的明白人。

三、以法理財

為深入

貫徹公司“兩代會”精神，作為財務(wù)工作人員，我們更要知法、懂法、模范守法。依照國家的有關(guān)財經(jīng)、稅收政策和法規(guī)，按照《會計法》的要求，結(jié)合項目部財務(wù)運作情況和經(jīng)營管理的需要，制定分工合理、職責(zé)明確的崗位責(zé)任制度，并堅持參照制度履行會計職能。如：財務(wù)科長崗位職責(zé)、綜合會計崗位職責(zé)、貨幣資金會計崗位職責(zé)。在間接費用的控制上，財務(wù)科執(zhí)行公司

總部下發(fā)的《河南省帶那里公司關(guān)于差旅費報銷的有關(guān)規(guī)定》、《關(guān)于項目部業(yè)務(wù)招待費的有關(guān)規(guī)定》、《河南第二火電建設(shè)公司大唐**項目部差旅費及相關(guān)費用報銷的補充規(guī)定》等的有關(guān)文件，壓縮開支，開源節(jié)流，建立健全項目部內(nèi)部控制制度；根據(jù)《河南第二火電建設(shè)公司大唐**工程項目部移動通訊管理規(guī)定》，對項目部中層以上管理人員以及確因工作需要的相關(guān)人員電話費報銷規(guī)定進(jìn)行有效實施。合理控制資金調(diào)度，把公家的錢當(dāng)成自己的錢一樣珍惜。避免了部分管理人員以權(quán)謀私的不良現(xiàn)象。通過履行各項法律法規(guī)，大唐**項目部財務(wù)科營造了一個健康、規(guī)范、合規(guī)、合法的財務(wù)工作環(huán)境，在團(tuán)結(jié)向上的良性氛圍中相信我們會把財務(wù)工作做到更好。

在全國上下掀起保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性學(xué)習(xí)熱潮的同時，又迎來了公司“兩代會”精神的洗禮。財務(wù)科全體成員立足本職，敬業(yè)愛崗，精打細(xì)算，扎實工作，以服務(wù)一線為宗旨，一定會在項目部黨政領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下精心組織成本核算，為公司把好關(guān)、理好財，為公司在激烈的市場競爭中實現(xiàn)“雙贏”，占領(lǐng)市場而不懈努力。以“三個代表”思想和“兩代會”精神嚴(yán)格要求自己，用一流的工作業(yè)績服務(wù)公司、回報社會。

第二篇：如何理財

如何理財

將自己每月的工資分為5部分：40%作為生活費；10%作為朋友交際；10%用來買書；10%存起來作為旅游費用；30%存起來作為投資。

理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。第三篇：關(guān)于 理財

期末復(fù)習(xí)指導(dǎo)——案例分析

201*年6月9日 張晨昕

年收入5萬元家庭理財規(guī)劃

周女士26歲，丈夫25歲，家庭年收入5萬元，年支出2萬元，負(fù)債1.8萬元，希望5年內(nèi)購置50萬元的房屋，3年內(nèi)打算要個小孩，理財師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購房計劃延遲至8年。

據(jù)太原晚報介紹，周女士26歲，有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1,000元。家庭年收入5萬元，家庭年支出2萬元，家庭負(fù)債1.8萬元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無社保，無醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費。投資偏好屬于保守型。

理財目標(biāo)

5年內(nèi)購置50萬元的房屋；3年內(nèi)打算要個小孩。

理財建議

根據(jù)周女士目前的家庭財務(wù)狀況，按目前每年3萬的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費用，因此對于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的理財目標(biāo)，理財師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購房計劃延遲至8年。

鑒于周女士家庭的財務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個月生活開支費用約5,000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。

建議將第一年結(jié)余的3萬元中的1.8萬元用于還貸，其余1.2萬元資金可以考慮購買保本型基金，并且在第二年開始，將年結(jié)余3萬元進(jìn)行評論追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬元的生育資金，以及每年要增加8,000元的育兒費用，因此第三年僅追加1萬元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20,000元用于投資追加。

周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補充意外險，待收入有所增加后再補充壽險。意外保險按兩人各10萬元保額計算的話，可購買200元對應(yīng)10萬元保額的水平購買保險，兩人每年共需要400元的意外險保費支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購買約5,000元／年保費的對應(yīng)壽險保額。

“70后”家庭如何理財

趙先生，37歲，某政府機(jī)關(guān)處級干部，妻子劉女士，33歲，某國有企業(yè)中層管理人員，孩子5歲，家庭綜合月收入約1.5萬元，月支出5000元左右。

現(xiàn)有現(xiàn)金類資產(chǎn)30萬元，其中一年期定期存款5萬元，三年期定期存款10萬元，大部分即將到期或己經(jīng)到期�；钇趦π�5萬元，基金產(chǎn)品10萬元。

現(xiàn)有90平方米住房1套，系趙先生單位所分，基本未花錢，現(xiàn)值100萬元，自購家用轎車1輛。

理財目標(biāo)：趙先生認(rèn)為自己的銀行存款比重過大，但又不知道應(yīng)該投資在哪些方向，在提高生活質(zhì)量、保障方面應(yīng)該注意什么。

對此，記者邀請了渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君給趙先生作規(guī)劃。

問診

趙先生夫婦年富力強，工作穩(wěn)定，有房有車，年收入18萬元，福利待遇較好，家庭總資產(chǎn)不低于140萬元，生活安定。除目前已意識到的銀行存款比重過大、欠缺投資性收益外，趙先生夫婦還應(yīng)注意以下問題：

1.改善住房條件

90平方米的住房對于三口之家略顯局促，特別是孩子上學(xué)后，對于空間的需求更加迫切，趙先生夫婦應(yīng)首先考慮增加住房面積，購買一套130平方米左右的三室兩廳住房應(yīng)該是比較適宜的。

2.儲備子女教育金

子女教育的重要性不言而喻，以趙先生的家庭條件，為孩子選擇相對不錯的中、小學(xué)應(yīng)該說難度不大，但孩子從小學(xué)到大學(xué)的15年教育經(jīng)費，保守估算起碼10萬元以上，必須提早儲備。

3.構(gòu)建完整的家庭保險規(guī)劃

以趙先生夫婦年收入18萬元計算，其家庭年保費支出應(yīng)在2萬元左右，在險種配置上，考慮趙先生的公務(wù)員身份，福利條件較好，可側(cè)重配置保費低廉的意外傷害和定期壽險；劉女士以重大疾病、住院費用保險為主；孩子則以分紅型保險附加重大疾病、意外傷害險為主。保險規(guī)劃既可提供保險保障，又能儲備子女教育金。

處方

1.改善住房條件

按照當(dāng)前利率條件和趙先生的家庭收入水平，以期限15年計算，其可承擔(dān)的最大負(fù)債額為120萬元。趙先生夫婦可考慮總價150萬元左右的住房，現(xiàn)有住房或租或賣均可，一旦首付款、總價、位置等條件允許，即可出手購買。

2.投資理財

趙先生現(xiàn)金比例的確較高，但在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下，持有現(xiàn)金不失為一個好的選擇。但趙先生事業(yè)穩(wěn)定，又有改善住房的資金需求，拿出部分資金去追求高風(fēng)險、高收益的投資品種未嘗不可，以目前30萬元的流動資產(chǎn)為例：8萬元留作子女生活及教育金，購買國債或保本型理財產(chǎn)品；兩萬元用于購買保險，完善保險保障；兩萬元作為應(yīng)對家庭突發(fā)事件的備付金，存為3個月定期儲蓄方便隨時提支；對現(xiàn)有10萬元基金進(jìn)行診斷，以決定是否繼續(xù)持有：從近兩年的基金表現(xiàn)來看，開放式基金并不是最好的投資選擇，其中貨幣型基金回報率低，債券型基金風(fēng)光不再，股票型基金風(fēng)險較高，僅有etf基金相對較好；而封閉型基金中折價高、管理水平較好的品種不妨可以考慮。在當(dāng)前股票市場機(jī)會較多的情況下，可適當(dāng)調(diào)整或減持基金持有份額；剩余8萬元可直接投資股市：可選擇資源類股票和市盈率較低的銀行股進(jìn)行投資，以博取高額回報，提升資產(chǎn)的組合收益率。短期值得注意的是，a股市場已連續(xù)數(shù)月反彈，回調(diào)壓力增大，操作中應(yīng)嚴(yán)格控制風(fēng)險。

趙先生每月有9000元左右的節(jié)余，可選擇3000元定期儲蓄，3000元定投etf基金，3000元投入股市，兼顧穩(wěn)健與收益。

3.其他

趙先生夫婦可申領(lǐng)信用卡，并與工資卡設(shè)定全額自動還款，享受信用卡免息還款期，并積累良好的信用記錄，為日后融資做好準(zhǔn)備。

年輕白領(lǐng)理財攻略

陳先生和陳太太是一對年輕白領(lǐng)，均供職于國有企業(yè)。陳先生現(xiàn)年30歲，年收入13萬元；陳太太28歲，年收入5萬元。他們有兩處住房，均處于按揭狀態(tài)。一處自己居住，價值90萬元，按揭23萬，每月還款1600元；另一處明年年初交房，價值65萬元，按揭23萬元，買月償還1300元。陳先生目前有5萬元投資在基金上，其余資產(chǎn)為：定期存款5萬元，活期存款和現(xiàn)金約2萬元。家庭每月生活支出約5400元。

陳先生有如下目標(biāo)：準(zhǔn)備明年讀研究生（假設(shè)為不脫產(chǎn)），估計花費2萬元；希望在2年內(nèi)買一輛20萬元左右的車；2年后生一個孩子，并準(zhǔn)備將來送孩子去英國接受大學(xué)教育。

關(guān)于陳先生的理財目標(biāo)專家認(rèn)為不可兼得。

1、讀研費用。陳先生計劃在明年讀研究生，一次性交付學(xué)費2萬元，鑒于現(xiàn)在有7萬元的存款，應(yīng)該不成問題。

2、汽車貸款。陳先生想在兩年內(nèi)貸款買車，價位在20萬元左右，假設(shè)貸款70%，按揭5年，則需首付6萬元，每月還款3000元左右。所以現(xiàn)在要進(jìn)行的是首付6萬元的儲蓄計劃。但是鑒于現(xiàn)在汽車對于陳先生來說并不是生活必須品，且汽車的支出費用很大，因此建議將這個計劃延后或取消，將資金用于更加需要的地方。

3、孩子出生準(zhǔn)備。一般來說，孩子的月開銷在1000元左右，因此建議陳先生早作準(zhǔn)備，節(jié)約開支，增加儲蓄�？蓪ｉT為寶寶設(shè)立一個賬戶，應(yīng)付突然性的大筆支出。

4、教育規(guī)劃。如果子女去英國留學(xué)4年，大概需要教育資金130萬左右，每月需儲蓄2500元。教育資金的來源有很多種，有家庭教育儲蓄、家庭教育保險等，另外可以通過其他投資，比如基金、股票、國債等方式進(jìn)行教育基金的儲備。與其他投資計劃相比，教育計劃更重視長期投資工具的運用和管理，建議應(yīng)及早實施。（共10分）

（三）投資組合建議

最迫切的是對陳先生不太合理的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整�，F(xiàn)有投資中的絕大部分是屬于高風(fēng)險的房產(chǎn)投資，所以建議對其余的可投資資產(chǎn)進(jìn)行保守投資，以保障資金的相對安全性和流動性。當(dāng)投資組合中房地產(chǎn)投資的比例降低到60%左右時，再對投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

陳先生可以購買債券型基金和貨幣市場基金。其特點是風(fēng)險相對較低，收益相對穩(wěn)定，對于調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)的風(fēng)險度是十分有效的工具。因此建議可以將可投資金的85%投入到債券型基金中，15%購買貨幣市場基金。

年輕三口之家的理財目標(biāo)如何實現(xiàn)

家庭財務(wù)基本面狀況

這是一個年輕的廣州三口之家。27歲的李小姐原來在一家外貿(mào)公司上班，月薪有201*多元。但由于目前小孩才一歲多一點，李小姐全職在家?guī)�小孩，暫時沒有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3歲入托

兒所了，才會考慮重新上班。每天看著小孩長大，李小姐夫妻倆非常幸福，但是也慢慢為日漸增加的生活開支和家庭理財而感到焦慮。

他們這個家庭未來是否能夠入住更大的房子，并且買上一輛家庭汽車？同時，李小姐為這個家庭所有成員的保險保障已經(jīng)操心不少，但是否還需要改善？

家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀分析

◆家庭收入單一

李小姐的丈夫何先生今年34歲，是廣州本地人，一家三口住在廣州郊區(qū)，生活開支比市中心要少很多，但每個月的基本生活開支也要3800多元。而目前何先生在一家企業(yè)做副總經(jīng)理，稅后收入大約為6300元。這樣下來一個月大概有2500元的結(jié)余，這顯然會比李小姐原來有工作期間時的家庭結(jié)余，要緊張一些。而且小孩一天天長大，小家庭所需的各項費用也開始增加。

李小姐夫婦的年度性收入比較單一，只有一筆13000元的年終獎金。幸好他們很早就買了房子，當(dāng)時15萬元買的，現(xiàn)在已經(jīng)差不多價值30萬元了，而且沒有任何負(fù)債。至于家庭資產(chǎn)方面，目前李小姐有5000元現(xiàn)金，8萬元定期存款，5萬元基金。

這里需要說明的是，李小姐是有一定的理財意識的，從孩子出生的那個月起，就從每月結(jié)余中拿出201*元為小孩做了基金定投，其中廣發(fā)聚豐800元/月，南方穩(wěn)健500元/月，諾安平衡400元/月，工銀價值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大約5萬元。

投資性資產(chǎn)配置建議

目前李小姐27歲，丈夫34歲，小孩1歲，說明該家庭在生命周期中屬于成長期階段。該階段家庭在投資理財方面的風(fēng)險承受能力較高，是財富積累的重要時期，因此可以將更多的資金用于投資，以獲得更高的理財收益。筆者給出以下投資性資產(chǎn)配置方案，可供參考：

家庭近期三大理財目標(biāo)

1.為小孩籌備教育基金。

2.兩年后李小姐重新就業(yè)，月薪可能201*-3000元，到時候打算購買一輛10萬元的小車。

3.兩年內(nèi)希望購買另外一套90平方米的房產(chǎn)。

家庭理財目標(biāo)分析

（一）教育資金籌備：

由于子女教育金屬于家庭剛性開支，無法進(jìn)行時間和金額上的選擇，因此建議屆時將該筆資金單列，且應(yīng)選擇風(fēng)險較低的產(chǎn)品進(jìn)行穩(wěn)健投資。

在目前證券市場處于震蕩或不明朗時，可選擇低風(fēng)險的銀行穩(wěn)健系列理財產(chǎn)品等，在確保本金安全的情況下，獲得高于同期同檔銀行定期存款的收益。

（二）買車、購房計劃：

情況1：先買房。根據(jù)家庭目前的收入狀況，建議選擇一套50萬-60萬元左右的二手房，這樣手中20多萬資金可以作為首付，假設(shè)貸款40萬期限20年，月供為3000元左右�，F(xiàn)有的房產(chǎn)可用來出租，租金收入約為1500元/月。這樣每月可結(jié)余3500元，儲蓄占收入的比重為30%-40%比較合理，將來為子女儲備教育資金也比較寬裕。

情況2：先買車。如果選擇現(xiàn)金購買一款10萬元的小車。那么家庭資金結(jié)余將直接降低為13萬-15萬元左右，該部分結(jié)余資金的投資理財收益每月約1200多元，加上家庭本身的收入月結(jié)余5000元，共有6000多元。假設(shè)養(yǎng)車支出每月為201*元，那么家庭的最終每月結(jié)余約4000元，儲蓄比例也算比較合理。 情況3：買車同時買房。按照上述情況二的方案買車之后，余下的十多萬元資金還不夠買新房的首期款，因此必須要將原有房產(chǎn)出售，獲得30萬元左右資金，然后才能購買一套50萬-60萬元總價的二手房。假設(shè)貸款40萬元期限20年，月供為3000元左右。除去首期樓款和費用約20萬元，該家庭還可結(jié)余20多萬元左右的資金，這部分資金投資理財收益每月約為1500元，加上收入結(jié)余5000元，除去養(yǎng)車支出和按揭支出后還剩下1500元。儲蓄比例只有16%，相對較低。

綜述

該家庭可以選擇兩年后買車或者買房。如果想同時實現(xiàn)兩個目標(biāo)，雖然可以勉強應(yīng)付，但卻會給家庭的財務(wù)情況造成較大壓力。因此“非凡財富”理財師余建建議李小姐家庭可以先選擇買房，然后根據(jù)收入情況判斷是否買車，畢竟夫妻雙方都還處于事業(yè)的發(fā)展期，如果月收入能再提高201*元以上可以再考慮買車。

第四篇：理財篇

理財篇

理財?shù)娜�大黃金定律：

理財?shù)牡谝稽S金定律是盡早投資，持之以恒。中美大都會人壽保險有限公司的首席壽險規(guī)劃經(jīng)理吳征宇舉例，如果財務(wù)目標(biāo)是在60歲前積累300萬元現(xiàn)金資產(chǎn)，假設(shè)年收益率是10%，我們從25歲開始平均每月只需要投入922元，但如果是從30歲開始，每月投入就要增加到1520元。這足以證明盡早投資并持之以恒的重要性。

理財?shù)牡诙�黃金定律就在于寧可小賺，不要大賠。首席壽險規(guī)劃師王占宇表示，對于長期理財來說，持續(xù)穩(wěn)定的收益大大優(yōu)于大漲大跌的收益。今年以來，市場大跌導(dǎo)致90%以上的投資者出現(xiàn)虧損，這其中就包括不少在前兩年牛市中賺到錢的投資者�！肮缮瘛卑头铺氐哪昶骄�投資收益率在26%左右，但通過40余年的積累，他卻成了世界首富，充分證明了在投資領(lǐng)域“寧可小賺，不要大賠”。

理財?shù)牡谌�黃金定律就是科學(xué)投資，合理配置。王占宇認(rèn)為，債券和股票投資為中長期的目標(biāo)服務(wù)，其中債券投資的方式包括社保、企業(yè)年金或商業(yè)年金，股票投資的方式包括實業(yè)、股票和股票型基金。貨幣投資作為保本的工具為短期目標(biāo)服務(wù)，具體方式包括儲蓄存款和貨幣基金等。

理財?shù)乃姆N方法：

雖然很多人認(rèn)識到了理財?shù)闹匾��?但卻對理財?shù)姆椒▍s了解不多。有四個理財技巧,不僅可以使你意識到理財?shù)闹匾�性而且也會讓你明白運用什么方法可以用來理財。

技巧一：“知己知彼法則”。所謂“知己”是指理財者要對自己家庭的財務(wù)狀況進(jìn)行全面了解，包括資產(chǎn)和欠債，每年的收入、支出及理財目標(biāo)等�！爸�彼”指通過銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己的理財種類。

技巧二：“kiss法則”。這個法則是keepitsimple and stupid的首字母組合，意為家庭理財不要復(fù)雜化，要選擇簡便易行的方式。比如股票投資，對于一個35歲的中年男子來說，用我國男性的平均壽命76歲減去35歲，得出41。那么該男子就可拿出41%的資產(chǎn)投資高風(fēng)險的股票，其風(fēng)險是他這個年齡段可以承受的

技巧三：“72法則”。對于理財者來說，72法則十分適用，據(jù)此可以算出經(jīng)過多少年收益才能翻倍。拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國債要經(jīng)過24年收益才能翻番

技巧四：“個性化法則”。不同收入、年齡段和不同職業(yè)的人由于抗風(fēng)險能力各不相同，家庭財產(chǎn)狀況有差別，選擇適合自己的理財方案尤為重要。

第五篇：如何理財

每個人從經(jīng)濟(jì)獨立開始，都將面臨著財智人生如何規(guī)劃這一問題。根據(jù)人生各個 階段的不同生活狀況，該以怎樣的方式來做好未雨綢繆，抑或如何有效規(guī)避理財 活動風(fēng)險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？為此，記者近日專門采訪了 相關(guān)銀行和保險公司的資深人士。 單身期 從參加工作到結(jié)婚前 單身期的青年，要走好人生理財?shù)牡谝徊绞欠浅Ｖ匾�的，在開支方面大多比 較隨意，但為了盡快積累財富，應(yīng)提早做好理財規(guī)劃。 工行勞動路儲蓄所理財師王燕玲建議： 單身期的青年其日常生活開支不超過 月收入的 33%，留足相當(dāng)于 3～6 個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金。另 外，可將每月工資的 40%用于基金定投。若能有較強風(fēng)險承受能力，可以進(jìn)行風(fēng) 險較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅持定投 5 年。處于 此階段的青年人負(fù)擔(dān)較輕，但收入相對較低，保險方面可以選擇短期險種，比如 人身意外傷害綜合保險，綜合意外險和健康險于一體，其優(yōu)點在于保費低，期限 短，保額也比較大。 家庭形成期 從結(jié)婚到孩子出生前 此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可 以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具。 工行土門支行理財師翁亞茜認(rèn)為：基金定期定投是一個重要的手段，可以聚 少成多，同時復(fù)利滾存且成本較低。經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較 激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報�！斑@一時期家 庭有一定的資產(chǎn)積累，應(yīng)該根據(jù)個人實際情況而定，重點考慮投資類保險”中國 人壽西安分公司業(yè)管部經(jīng)理李小兵介紹到，投資性險種有分紅型、投資連結(jié)型、 萬能型等類型，投保人可根據(jù)自己的喜好和財務(wù)特點進(jìn)行選擇。 家庭成長期 從孩子出生到孩子上高中 這一時期家庭屬于增長期， 孩子的消費也相對較低， 家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對較輕， 適合積累財富。 理財師王燕玲建議：在子女教育問題上家長不應(yīng)該存在攀比心理，應(yīng)從家庭 的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀去考慮如何理財。同時對于資產(chǎn)的配置，要按風(fēng)險的大小安排，風(fēng)險 越大所占比例越小，同時保證 10%左右的日常消費。 李小兵經(jīng)理介紹：為家里的中青年購買壽險是必不可少的，這一時期為人父 母的中青年是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，由于工作辛苦，經(jīng)常在外奔波，造成意 外的因素很多，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，保險公司為家庭賠付的資金可以幫 助遭受意外的家庭度過難關(guān)。 子女大學(xué)教育期 孩子的教育及深造階段 大學(xué)時期的教育經(jīng)費相比以前任何一個時期都要昂貴， 因此這一時期家庭的 負(fù)擔(dān)也是最

重的。對于前期積累已經(jīng)取得成功的家庭來說，可在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上， 繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，創(chuàng)造更多財富；而那些相對仍未富裕起來的家庭，應(yīng)把子女 教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。 理財師王燕玲建議：“家庭理財中的風(fēng)險投資應(yīng)該逐漸減少，可以相對增加 一些人民幣理財和國債等，也可以參與一些分紅型理財產(chǎn)品。這一時期的理財投

資應(yīng)該注重保本，同時仍需將基金定期堅持下去�！� 家庭成熟期 從子女參加工作到自己退休前 這一時期子女基本脫離了父母，家庭經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，最適合 積累財富。對于理財投資來說，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。 所以在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。 理財師翁亞茜建議：做穩(wěn)健的投資，比如人民幣理財、國債等，以及一些分 紅型的理財產(chǎn)品。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險 是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于 累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。 退休以后 養(yǎng)老問題提上議程 該時期的主題就是如何養(yǎng)老。 在投資理財方面， 應(yīng)以如何安度(更多請關(guān)注www.seogis.com)好晚年為目的， 投資和花費應(yīng)以安全性為核心，身心健康為要務(wù)。 理財師王燕玲認(rèn)為：可以考慮穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品，將風(fēng)險控制到最低。這 一時期，醫(yī)療支出大幅上升，在社保保障的前提下，商業(yè)保險是有力的補充。王 女士還提供了一個新的養(yǎng)老理念——“以房養(yǎng)老”。 王女士介紹說： “長期以來， 我國大多老人秉承著‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念， 老年人的養(yǎng)老問題只有寄托在兒 女的身上，否則必將孤苦面對余生。而‘以房養(yǎng)老’的投保人既能住在自己的房 子里，又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老，把錢花在最關(guān)鍵的地方。”

如何理財一直是一個大家都很關(guān)注的話題。等我一個字一個字的敲給你。以下文 字絕非復(fù)制。 理財是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案， 在理財咨詢中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車子 房子 股票 基金 保險等） ， 負(fù)債以及理財目標(biāo)等，專業(yè)的理財規(guī)劃師才會給你提供合適的解決方案。 一般而言，首先，最基礎(chǔ)的理財方式是首先要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的 收入與支出的合理及不合理的項目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。 其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了 50 萬，100 萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保 障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康

康保險。 再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及光禹理財公司的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般 需要儲蓄 3-6 個月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性 的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費是 3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn) 金？一般來說 3000x3=9000 元，3000x6=18000 元，則建議保留 1 萬 5 左右的活 期存款。 關(guān)于定存 國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。 債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是

專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。 關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金， 后一種買債券型或貨幣型基金。 確定了基金種類后， 選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、 基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標(biāo)準(zhǔn)等來選擇�；�金業(yè)績網(wǎng) 上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者 etf. 定投最好選擇后 端付費，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦， 鞋好不好穿只有腳知道。 一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定 額定投”指的是投資者在每月固定的時間 （如每月 10 日） 以固定的金額 （如 1000 元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。 由于基金“定 額定投”起點低、 方式簡單， 所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。 基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低 整體風(fēng)險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲 得一個比較低的平均成本， 因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷， 消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均 的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。 關(guān)于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財工具之 一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機(jī)構(gòu)投資者，2 職 業(yè)操盤手， 多年的資深股民， 學(xué)會借助別人力量的人。 3 4 此外， 如果能夠賺錢， 僅僅是因為運氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學(xué)會借助 別人力量的人。借助光禹理財優(yōu)秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。

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