第一篇：銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書

(說明)在客戶決定購(gòu)車后，將同時(shí)填寫購(gòu)車申請(qǐng)表、資信調(diào)查表和銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書，銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書，范文《銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書》。

銀行汽車消費(fèi)垡申請(qǐng)書，此表由銀行制發(fā)，用于客戶申請(qǐng)購(gòu)車貸款；是客戶向銀行提出汽車消費(fèi)貸款的正式申請(qǐng)書，內(nèi)容均根據(jù)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)有關(guān)政策制定；申請(qǐng)書一式三聯(lián)，一聯(lián)由銀行信貸部門留存，二聯(lián)由保險(xiǎn)公司留存，三聯(lián)由經(jīng)銷商消費(fèi)信貸部門留存。

(用途)決定購(gòu)車客戶分別向銀行、經(jīng)銷商提出申請(qǐng)貸款和購(gòu)車；并分別向銀行、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)出具資信調(diào)查擔(dān)保。

(填寫注意事項(xiàng))購(gòu)車人填寫各項(xiàng)均應(yīng)如實(shí)填實(shí)、真實(shí)可靠。

第二篇：銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書

(說明)在客戶決定購(gòu)車后，將同時(shí)填寫購(gòu)車申請(qǐng)表、資信調(diào)查表和銀行汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)書。

銀行汽車消費(fèi)垡申請(qǐng)書，此表由銀行制發(fā)，用于客戶申請(qǐng)購(gòu)車貸款；是客戶向銀行提出汽車消費(fèi)貸款的正式申請(qǐng)書，內(nèi)容均根據(jù)國(guó)家金融機(jī)構(gòu)有關(guān)政策制定；申請(qǐng)書一式三聯(lián)，一聯(lián)由銀行信貸部門留存(更多請(qǐng)搜索www.seogis.comac(通用汽車財(cái)務(wù)公司)為例，其提供的汽車消費(fèi)信貸品種有：

1、標(biāo)準(zhǔn)貸款：即客戶與金融機(jī)構(gòu)之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，承諾未來按期支付貸款。

2、彈性貸款：即客戶每月返還少量的車貸，在合同期的最后有兩種選擇，一是購(gòu)買該車、在合同截止期一次付清所剩欠款；二是交納一定的手續(xù)費(fèi)、超過限制公里數(shù)的相關(guān)費(fèi)用后，交還該車。

3、彈性租賃：這種方式適用于不愿購(gòu)車，但在一定時(shí)期內(nèi)需要用車的客戶。具體方法是：客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，設(shè)定需要的年數(shù)、預(yù)計(jì)公里數(shù)，距此交納不同的租賃費(fèi)。此外，gmac公司還推出學(xué)生購(gòu)車計(jì)劃等專門針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)其對(duì)品種的忠誠(chéng)度。由此，國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)的細(xì)化程度可見一斑[3]。在中國(guó)，商業(yè)銀行只

為客戶提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。即使是專業(yè)的汽車金融公司，如在中國(guó)發(fā)展最好的大眾汽車金融公司，也只提供標(biāo)準(zhǔn)信貸和彈性信貸兩個(gè)業(yè)務(wù)品種。僵化的業(yè)務(wù)種類無(wú)法滿足客戶多元化的需求。

其次，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)跟不上時(shí)代發(fā)展。商業(yè)銀行是我國(guó)現(xiàn)階段汽車貸款業(yè)務(wù)的主角，其長(zhǎng)期以來的信貸業(yè)務(wù)面向企業(yè)，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)形成一種定向思維，認(rèn)為汽車消費(fèi)貸款本小利薄、直接收益小、手續(xù)復(fù)雜、管理成本高，從而不予重視。對(duì)于汽車金融公司，由于沒有銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)根基和社會(huì)關(guān)系，導(dǎo)致貸款利率高、審批時(shí)間長(zhǎng)、辦理手續(xù)復(fù)雜、后期服務(wù)跟不上等現(xiàn)象，引發(fā)了貸款客戶的不滿。

（二）、個(gè)人信用意識(shí)和消費(fèi)觀念。消費(fèi)信貸的發(fā)展是以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。但我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善，國(guó)內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛開始建立個(gè)人資信管理體系�，F(xiàn)在可查到的信用情況只有信用卡還款記錄、房貸還款記錄等通過銀行發(fā)生的貸款紀(jì)錄，個(gè)人名下的各種懲獎(jiǎng)信息、處罰信息、以及司法信息均無(wú)法查詢。這無(wú)疑給銀行和專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來了挑戰(zhàn)。曾有媒體對(duì)北京市首批發(fā)放的汽車信貸還貸情況進(jìn)行了跟蹤調(diào)查報(bào)道，結(jié)果發(fā)現(xiàn)到期賴賬的不在少數(shù)；而在廣州也集中發(fā)生過投保人、銷售商以及保險(xiǎn)代理人相互串通，虛假貸款購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金的案件。所有這些，不得不讓金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放汽車貸款時(shí)謹(jǐn)慎再三。

同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi)，也不原意去了解個(gè)人貸款產(chǎn)品，并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力。我國(guó)截至201*年底，所有購(gòu)車者中，只有不足10%的人通過貸款購(gòu)車，而這些貸款者中，提前還款的人群占到了30%，從而使金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)大幅下降。即使在申請(qǐng)貸款購(gòu)車的客戶中，有一大部分人覺得貸款是件丟臉的事情，不愿意讓別人知道自己貸款，對(duì)金融公司人員的調(diào)查和訪問也存在戒備心理，提供過期的、無(wú)意義的材料用來申請(qǐng)，從而使信貸人員很難真實(shí)掌握借款人的真實(shí)經(jīng)濟(jì)情況。

（三）政策的不配套和法律的不健全。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，唯一的法規(guī)來自于201*年的《汽車金融公司管理辦法》，如今該辦法已實(shí)施過去5年時(shí)間，從未進(jìn)行過修改和補(bǔ)充，而《貸款通則》、《擔(dān)保法》則均未有針對(duì)消費(fèi)信貸的條款，更沒有與汽車消費(fèi)貸款相關(guān)的立法、司法、執(zhí)法的成套法規(guī)[4]。這樣不僅使各金融機(jī)構(gòu)在開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)法律依據(jù)模糊，而且一旦借款人違約，各部門互相推拖責(zé)任、抵押物變現(xiàn)困難、法律判決執(zhí)行難的局面。而汽車消費(fèi)貸款不只是金融機(jī)構(gòu)一家之事，它涉及到社會(huì)各個(gè)部門，包括廠商、經(jīng)銷商、車管所、公證部門、保險(xiǎn)公司、司法部門等等，由于各部門各有規(guī)定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部門工作效率低下、服務(wù)意識(shí)低劣，收費(fèi)不合理，給消費(fèi)者帶來諸多不便，導(dǎo)致原來有即期購(gòu)買欲望的客戶望而止步。

三、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

1、汽車消費(fèi)貸款流程。汽車消費(fèi)貸款是建立在汽車廠商、金融公司、銷售服務(wù)公司三者基礎(chǔ)之上的金融業(yè)務(wù)。

金融公司在經(jīng)銷商處設(shè)置展板和申請(qǐng)接收點(diǎn)，通過經(jīng)銷商完成客戶信息的初步收集，經(jīng)銷商將客戶的材料遞交給金融公司進(jìn)行審核，當(dāng)金融公司認(rèn)為客戶的經(jīng)濟(jì)能力符合貸款條件時(shí)，會(huì)將客戶的貸款金額直接打給汽車廠商，廠商與經(jīng)銷商結(jié)算車款，客戶在經(jīng)銷商處提車，但車要抵押給金融公司。整個(gè)過程中金融公司和客戶沒有直接接觸，客戶也沒有拿到貸款而是直接提車，而經(jīng)銷商承擔(dān)了中介的重要作用。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的首要原則是安全性，同樣道理，面對(duì)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，在眾多問題中，首要考慮資金安全，即貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制�，F(xiàn)汽車消費(fèi)貸款流程可將貸款風(fēng)險(xiǎn)分為顯性風(fēng)險(xiǎn)、隱性風(fēng)險(xiǎn)和中介風(fēng)險(xiǎn)。顯性風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，即貸款者故意逃避債務(wù)；隱性風(fēng)險(xiǎn)指因價(jià)格波動(dòng)而引發(fā)抵押物減值的風(fēng)險(xiǎn)；中介風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)銷商串通客戶，騙取金融公司貸款。

2、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成分析。汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成原因多樣，首先，在于個(gè)人

信用制度體系的不完善。我國(guó)目前還沒有一家全國(guó)性的、專業(yè)化的、權(quán)威性的個(gè)人信用調(diào)查咨詢機(jī)構(gòu)，有關(guān)部門如公安、稅務(wù)、法院等建立的個(gè)人資料又因部門分割而難以資源共享，各大商業(yè)銀行之間也尚未做到個(gè)人資料的信息共享。因此銀行和金融公司難以得到準(zhǔn)確的個(gè)人信用資料，不得不在貸款審批時(shí)通過現(xiàn)場(chǎng)訪談、提高首付、縮短貸款期限等方式來控制風(fēng)險(xiǎn)。這樣會(huì)失去客戶的理解，降低其貸款意愿，也使金融公司損失了潛在利潤(rùn)。而美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家則有許多信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，專門收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費(fèi)者的信用往來、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。這些機(jī)構(gòu)的存在，免去了銀行收集、鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但可以節(jié)省成本，而且有利于銀行加快發(fā)放步驟，提高服務(wù)水準(zhǔn)，防止信用風(fēng)險(xiǎn)。

其次，車價(jià)貶值是另一個(gè)難以克服的問題。汽車作為消費(fèi)品，其價(jià)值在使用的過程中逐漸降低，而汽車本身作為借款人車貸的抵押物，價(jià)值也隨著時(shí)間而大大縮水。當(dāng)借款人在貸款4、5年后出現(xiàn)無(wú)法還款的情況時(shí)，金融公司通過回收車輛進(jìn)行處置還貸，往往發(fā)現(xiàn)，因車輛市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)，抵押物折舊后的價(jià)值難以抵頂所欠債務(wù)。

第三，經(jīng)銷商的道德風(fēng)險(xiǎn)日益突出。在整個(gè)貸款流程中，經(jīng)銷商首先接觸到客戶，掌握客戶的第一手資料，金融公司的客戶資料大部分通過經(jīng)銷商獲得，很多時(shí)候，經(jīng)銷商比金融公司更加了解車貸申請(qǐng)者。他們很可能因銷售壓力或利益因素而與客戶合謀，通過提供虛假材料或者全款提出車后申請(qǐng)貸款等方式騙取金融公司的貸款。當(dāng)客戶取得貸款并開著車失蹤后，金融公司會(huì)因?yàn)槠�車的流�?dòng)性而很難收回抵押物，經(jīng)銷商也不承擔(dān)任何責(zé)任，最終損失的是銀行和金融公司的資金。

3汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

要控制汽車消費(fèi)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾方面著手進(jìn)行改善。

第一，強(qiáng)化個(gè)人信用機(jī)制。在美國(guó)每人都有一個(gè)終生的社會(huì)安全號(hào)碼，個(gè)人的每一筆收入、納稅、借貸、還款情況均記錄在案。如果出現(xiàn)惡意經(jīng)濟(jì)行為，在信用社會(huì)中會(huì)處處步履維艱，甚至?xí)�連生存也難以為繼，因此金融機(jī)構(gòu)敢于放開手腳大膽放貸。因此我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)。由政府部門牽頭，各相關(guān)部門協(xié)作，將個(gè)人的消費(fèi)信貸信息、稅務(wù)信息、保險(xiǎn)信息等全部上傳，統(tǒng)一向金融機(jī)構(gòu)開放進(jìn)行查詢。并嚴(yán)格空控制信貸記錄惡劣客戶的貸款條件，使得國(guó)民逐漸培養(yǎng)起信用意識(shí)。同時(shí)加強(qiáng)誠(chéng)實(shí)守信道德教育，增強(qiáng)全民道德意識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)到保持良好的信用記錄對(duì)于從事經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)至關(guān)重要，從而積極履行償還貸款本息的義務(wù)。

第二，完善汽車抵押品變現(xiàn)的二級(jí)市場(chǎng)，銀行和金融機(jī)構(gòu)細(xì)化車貸種類。依照相關(guān)法律，對(duì)注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、從業(yè)人員等相關(guān)因素加以嚴(yán)格限定，以此建立二手車經(jīng)紀(jì)公司，使其成為代理二手車買賣交易的合法、合規(guī)的中介機(jī)構(gòu)。而且這些二手車經(jīng)紀(jì)公司還應(yīng)配備一批具備法律、技術(shù)及價(jià)格咨詢技能的二手車鑒定估價(jià)師，保證二手車報(bào)價(jià)公正、合理。這樣，當(dāng)作為抵押權(quán)人的銀行在借款人違約需要補(bǔ)償貸款金額時(shí)，就可通過這樣的中介機(jī)構(gòu)合理變現(xiàn)抵押物，盤活資金，減少損失。同時(shí)，銀行和金融機(jī)構(gòu)要細(xì)化貸款車輛的種類，對(duì)運(yùn)營(yíng)用車和家用轎車、不同品牌的汽車、不同級(jí)別的汽車設(shè)定不同的首付款和貸款期限，從源頭控制車貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，大力發(fā)展汽車資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化的過程，是指金融公司首先將汽車消費(fèi)貸款集合起來，形成一個(gè)“資產(chǎn)池”，以此為支持發(fā)行債券。金融公司作為發(fā)起人將他們的貸款集合出售給信托機(jī)構(gòu)。然后，信托機(jī)構(gòu)重新包裝這些資產(chǎn)，使其成為帶有利息的證券，并出售它們。金融公司將手中的貸款集合后出售給信托機(jī)構(gòu)可以快速回收貸款資金，用于業(yè)務(wù)擴(kuò)展，同時(shí)將集中起來的風(fēng)險(xiǎn)分散給所有購(gòu)買證券的投資者[6]。1985年第一只資產(chǎn)支持債券在美國(guó)開始發(fā)行，當(dāng)年一共公開發(fā)行的資產(chǎn)支持債券1.2億美元，在1997年資產(chǎn)支持債券發(fā)行額達(dá)到185.1億美元。美國(guó)的資產(chǎn)證券化是從住房抵押貸款開始的，然后衍生出汽車

貸款、信用卡應(yīng)收款等多個(gè)品種的資產(chǎn)支持債券，在一定程度上加速了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。第四，盡快對(duì)消費(fèi)信貸立法。相關(guān)部門應(yīng)盡快建立消費(fèi)信貸法，以法律手段對(duì)消費(fèi)信貸各參與主體的行為加以規(guī)范，對(duì)不法行為給予法律制裁，嚴(yán)格規(guī)范參與貸款的各部門的責(zé)任和義務(wù)。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸的主體是消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)，立法應(yīng)將三者之間的信用關(guān)系作為主要規(guī)范對(duì)象，此外還應(yīng)對(duì)一些輔助信用關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，如擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)、被擔(dān)保人與消費(fèi)者之間的信用關(guān)系。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過消費(fèi)信貸調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

四、總結(jié)

汽車消費(fèi)貸款把我國(guó)的汽車工業(yè)和我國(guó)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)緊緊地聯(lián)系在了一起，為兩者的高速發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力，它的出現(xiàn)對(duì)于刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用是不言而喻的。因此，研究我國(guó)商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，分析制約因素，探討風(fēng)險(xiǎn)控制，尋找推動(dòng)汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施，是十分必要的。

通過研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，用一句話來概括就是“起點(diǎn)低、發(fā)展慢、占比小”。占比太小，尚未普及是目前我國(guó)汽車消費(fèi)貸款存在的最大問題。究其原因，是多方面的，既有金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度和操作等方面的因素，也受到外部環(huán)境的制約。但是我們可以預(yù)見的是，在未來的幾年里，我國(guó)的汽車消費(fèi)市場(chǎng)將會(huì)日益繁榮，與之配套的汽車消費(fèi)貸款有著巨大的發(fā)展空間。因此，針對(duì)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，采取必要措施，為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展掃清障礙變得尤為重要和緊迫。希望文中所提的幾條措施能為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展獻(xiàn)出微薄力量，促使汽車消費(fèi)貸款在我國(guó)健康高速地發(fā)展。

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