第一篇：小企業(yè)貸款或將被“擠出”

小企業(yè)貸款或將被“擠出”

據(jù)中國人民銀行公布的201*年10月份全國金融機構信貸收支月報，截止201*年10月末，全國金融機構人民幣貸款比年初增加了7.2萬億，比去年同期多增加1.6萬億，照此發(fā)展速度，預計年末貸款比年初增加8.5萬億左右。而10月(更多請關注www.seogis.comi為51.4%，比上月上升0.5個百分點，連續(xù)3個月位于臨界點以上；中型企業(yè)pmi為49.7%，比上月回升0.4個百分點，仍位于臨界點以下；而小型企業(yè)pmi為46.1%，比上月下降1.1個百分點，該指數(shù)自201*年4月以來一直位于臨界點以下，11月份不升反降。小企業(yè)經(jīng)營狀況的惡化，導致其利潤率持續(xù)下降，很多小企業(yè)利潤率已低于銀行貸款利率，也就是說，向銀行貸款維持經(jīng)營的小企業(yè)，很多處于虧損或不賺錢狀態(tài)。我?guī)字芮叭�溫州調研，走訪了一家制造業(yè)，一家流通業(yè)，其中制造業(yè)的利潤率也就在8%左右，目前銀行對小企業(yè)貸款利率基本上上浮30%左右，一年期貸款，其利率大概是7.8%，加上ppi負增長（10月份-2.76%），小企業(yè)實際承擔的貸款利率成本為10.56%，因此，制造業(yè)中的小企業(yè)若向銀行貸款，基本處于不賺錢狀態(tài)；另一家流通行業(yè)，利潤率大概在5%左右，由于一年周轉4次，故扣除銀行貸款利率后，還有利潤可賺。在這樣的情況下，相當一部分小企業(yè)選擇不向銀行貸款或減少了銀行貸款。

二、小企業(yè)貸款不良資產上升，導致銀行貸款利率居高不下

小企業(yè)經(jīng)營的不景氣，導致銀行小企業(yè)貸款不良率上升，尤其是長三角區(qū)域不良率上升較快，其結果導致銀行，一是不敢給小企業(yè)貸款或有選擇地給小企業(yè)貸款；二是貸款利率居高不下。銀行根據(jù)價格覆蓋風險原則，在不良資產大幅上升的時候，其價格必然不會下降，即使在小企業(yè)信貸需求下降的情況下也是如此。據(jù)央行數(shù)字，受6月、7月連續(xù)兩次下調存貸款基準利率并調整利率浮動區(qū)間等因素影響，金融機構對非金融企業(yè)及其他部門貸款利率總體呈下行趨勢，從利率浮動情況來看，執(zhí)行下浮利率的貸款占比在上升。雖然9月份執(zhí)行下浮利率的貸款占比為11.31%，比6月上升3.39個百分點，執(zhí)行基準利率和上浮利率的貸款占比分別為24.57%和64.12%，比6月分別下降0.51個和2.87個百分點，但總體而言，下浮利率貸款占比仍然較低，小企業(yè)貸款下浮占比恐怕更低。

因此，即使央行降息，也照樣減低不了企業(yè)的利息負擔，對小企業(yè)可能更加如此，因為銀行并不會因為央行降息而同步降息。何況10月份的cpi為1.72%，存款實際利率也只有1.28%，即使央行降息，也并沒有多少可降息空間。在存貸利差懸殊較大的情況下（即使不考慮貸款上浮因素影響，貸款實際利率為8.76%，而存款實際利率為1.28%，存貸利差也有7.48%），央行除非采取非對稱降息，

否則貨幣政策已無施展余地。

三、小企業(yè)貸款或將被擠出

一方面，由于經(jīng)濟的不景氣，小企業(yè)承擔不了銀行貸款的高利率，另一方面，由于小企業(yè)貸款不良資產的上升，銀行對小企業(yè)貸款利率不可能有太大幅度的下降，而銀行貸款利率的居高不下，又進一步加劇小企業(yè)不良貸款的上升。在這樣的惡性循環(huán)下，銀行出于規(guī)避風險考慮，可能會重新選擇住房按揭以及大型國企等收益雖然低一些、但風險也同樣較低的行業(yè)，從而形成對小企業(yè)貸款的擠出效應。今年以來全國總體貸款比去年同期明顯上升，達7.2萬億，而個人經(jīng)營性貸款比去年同期略有下降，少增加640億元，與此同時，票據(jù)融資比去年同期多增加8200億元，消費性貸款比去年同期持平，或許就有擠出的原因在里面，這不能不引起我們高度重視。

四、解救之道在于減稅

或許有人會說，通過降低存款準備金，釋放流動性，增加貨幣供應量，來降低市場利率，但我們在前面分析可知，小企業(yè)的貸款利率受制于小企業(yè)貸款質量。小企業(yè)貸款質量不提升、不良率不下降，銀行對小企業(yè)貸款利率很難有下調空間，除非像201*年那樣，來個政府主導，通過大規(guī)模的刺激投資，同時輔以行政推導，引致銀行大幅度增加貸款，從而降低貸款利率。

提高小企業(yè)貸款質量的途徑之一，就是減輕小企業(yè)負擔，讓小企業(yè)經(jīng)營重回有利可圖狀態(tài)，減稅可能是較好的方法之一。但政府能否實行減稅政策，取決于政府對整體經(jīng)濟的判斷和把控能力。可參閱我的博文《財政貨幣政策如何“破局”》。

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第二篇：小企業(yè)貸款調查問卷

小企業(yè)貸款調查問卷

尊敬的客戶：

您好！我們真誠地希望通過以下問題來了解您的貸款需求，以便為您提供更為完善周到的金融服務。本次調查大約需占用您5分鐘時間，非常感謝您的支持！

一、貴企業(yè)的主要信息

企業(yè)名稱：

所屬行業(yè)：

成立日期：

上年末資產總額：

上年銷售總額：

聯(lián)系人及電話：

二、調查內容

★下面請您開始選擇：

1、你最需要貸款一般是在什么時候？

○ 企業(yè)剛剛開辦，貸款購置固定資產或補充周轉資金

○ 原材料漲價、訂單增加、新項目中標等，貸款補充采購資金 ○ 準備擴大生產能力或更新技術，貸款購置新廠房、設備等 ○ 償還即將到期的銀行貸款或其它債務

2、近一年內您需要的日常流動資金貸款大概是多少?

○ 50萬元（含）以下

○ 50萬－200萬元（含）

○ 200萬－500萬元（含）

3、您去年主要通過什么途徑解決日常流動資金不足：

○ 銀行貸款

○ 股東集資

○ 民間借貸（包括向擔保公司、典當行等借款）

4、目前您最需要的銀行貸款品種是：

○ 6個月以內的貸款

○ 一年以內貸款

○ 一至三年貸款

5、您能夠提供的擔保方式：

○ 商品房抵押

○ 廠房、土地抵押

○ 機器設備或交通工具抵押

○ 多家企業(yè)互相擔保

○ 擔保公司擔保

6、您選擇貸款銀行時，最看重的方面是（選出最重要的4個）： ○ 貸款手續(xù)簡單、放貸款速度快

○ 貸款利率低

○ 可貸金額多

○ 擔保方式靈活，沒有抵押也能貸款

7、如果準備貸款，您會首先聯(lián)系以下哪一類機構：

○ 五大國有商業(yè)銀行（工、農、中、建、交）

○ 城市商業(yè)銀行

○ 農村合作銀行或信用合作社

○ 貸款公司、擔保公司、典當行等民間融資機構

8、有沒有被銀行拒絕過貸款（有/無），最近一次被拒絕的原因是什么：

○ 自身經(jīng)營中存在一些小問題，如營業(yè)執(zhí)照等未年檢、無排污許可證、衛(wèi)生許可證、產品質量未達標等

○ 財務報表不規(guī)范或沒有審計過，達不到貸款銀行要求

○ 財務指標如負債率過高或利潤率太低等，達不到貸款銀行要求 ○ 無法提供銀行要求的擔保

9、您對目前貸款銀行感到最不滿意的地方是（如您目前沒有貸款銀行，則您對曾接觸過的貸款銀行感到最不滿意的地方是）： ○ 貸款申請手續(xù)過于復雜，要求提供的材料過多

○ 貸款擔保的要求過高，如只接受抵押或接受的抵押率太低

○ 貸款的附加要求太多，如要求財務指標必須保持某種水平、增加注冊資本、股東不分紅、追加股東個人連帶責任擔保等

10、抵押物是否需要評估，由誰評估？

○ 委托專門的評估公司評估

○ 由貸款銀行評估

○ 與貸款銀行商量確定

○ 由企業(yè)自己申報

11、目前您向主要客戶采購時通常使用的付款方式是：

○ 全部貨到付款（現(xiàn)金、匯款、匯票，選主要方式）

○ 預付貨款（比例是，其余一般在個月后結清 ○ 全部延期付款，一般在

○ 給予

12、目前您對主要客戶銷售時，通常使用的收款方式是： ○ 全部貨到付款（現(xiàn)金、匯款、匯票，選主要方式）

○ 預收貨款（比例是，其余一般在個月后結清 ○ 全部是應收賬款，一般在

○ 收取

您的意見對我們很重要，再次向您表示感謝！

第三篇：清單(小企業(yè)貸款材料)

小企業(yè)信貸業(yè)務材料清單

1.貸款申請書；

2.企業(yè)簡介（大宗合同、承建工程、主要產品、主要客戶、行業(yè)獎項評定、歷年經(jīng)營利潤、關聯(lián)企業(yè)、市場前景等）；

3.營業(yè)執(zhí)照（要求年檢證明）；

4.組織機構代碼證（要求年檢證明）；

5.稅務登記證或有效的納稅證明；

6.基本戶開戶許可證

7、貸款卡；

8.公司章程；

9.驗資報告；

10.至少連續(xù)兩期的財務報表（資產負債表科目附注）或審計報告。

11.銀行對賬單(一個完整的經(jīng)營周期)；

12.同意借款（抵押）的股東會決議；

13.法人及主要股東身份證，法人的戶口薄或結婚證；

14.法人及主要經(jīng)營者簡歷；

15.特殊行業(yè)需經(jīng)營許可證、相關專利等；

16.購銷合同及反映企業(yè)資金需求的有關資料；

第四篇：《小企業(yè)貸款管理辦法》

《小企業(yè)貸款管理辦法》

小企業(yè)貸款管理辦法

xx省農村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法（討論稿）

第一章總則

第一條為解決涉農小企業(yè)貸款難的問題，規(guī)范對小企業(yè)信貸業(yè)務的管理，加強貸款風險控制，促進農村經(jīng)濟和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《農村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》及相關法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱涉農小企業(yè)是指縣（市）區(qū)域范圍內年應稅銷售收入低于1000萬元或資產規(guī)模低于201*萬元、從業(yè)人員在100人以內的企業(yè)法人或依法注冊登記的其它經(jīng)濟組織。

地（州）級城市轄區(qū)內直接為農業(yè)提供生產資料的企業(yè)或直接經(jīng)營農藥、化肥、地膜、農業(yè)機械等涉農物質的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。

第三條本辦法所稱信用貸款是以借款人信譽為保證無需提供抵押、質押或第三人保證的貸款。

第四條本辦法適用于一級法人核算的農村合作銀行、縣（市）聯(lián)社及實行二級法人核算的縣（市）聯(lián)社�；鶎由甾k理該項業(yè)務須通過其聯(lián)社批準。

第五條、對小企業(yè)提供信用貸款應遵循以下原則：

1、擇優(yōu)扶持原則。符合國家產業(yè)政策和信貸政策，產品有銷路、市場有份額、經(jīng)營有效益、管理較規(guī)范的優(yōu)良企業(yè)。

2、�？顚Ｓ迷瓌t。信用貸款須指定用途，貸款額度必須按企業(yè)專項需要核定，做到�？顚Ｓ谩�

3、物質保證原則。信用貸款主要用于購買原（輔）材料，形成企業(yè)相應的生產經(jīng)營物質。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費。

第六條小企業(yè)信用貸款實行“綜合授信、分級授權、按需申請、周轉使用”的管理方式。

第七條小企業(yè)信用貸款應按市場化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅持嚴格準入、自主選貸、自擔風險。任何單位和個人不得干預貸款人辦理小企業(yè)信用貸款業(yè)務的經(jīng)營自主權。

第二章貸款對象和條件

第八條申請小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。此外，借款人應符合《貸款通則》規(guī)定的基本條件，還應符合以下要求：

1、主要經(jīng)營場所及注冊地在貸款人服務的社區(qū)范圍內；

2、企業(yè)注冊經(jīng)營在一年以上，經(jīng)營管理已基本正常；

3、借款人基本帳戶在貸款人處開立，且在貸款人服務社區(qū)范圍內沒有其它金融機構的帳戶；

4、持有效合法的貸款卡，貸款卡須參與年度審驗；

5、企業(yè)產權關系明確；

6、企業(yè)及企業(yè)出資者或關鍵管理人員最近三年內無不良信用記錄；

7、貸款人規(guī)定的其它條件；

8、不是貸款人的關系人。

第九條企業(yè)應有較健全的財務制度，應按季向貸款人報送財務報表。借款時，企業(yè)的資產負債率不應高于50%。

第三章貸款用途、期限和利率

第十條小企業(yè)信用貸款主要用于購買企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營運周轉資金，貸款資金的運用應形成企業(yè)相應的材料物質。

第十一條小企業(yè)信用貸款單筆最長期限為1年，一年期以內貸款展期后不得超過1年，一年期貸款不得展期。

第十二條小企業(yè)信用貸款利率與其高風險相匹配，實行較高貸款利率。貸款人在利率定價時按公開、透明原則，雙方共同協(xié)商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押貸款執(zhí)行利率水平的120%。

第四章授信管理

第十三條小企業(yè)信用貸款遵照“評級、授信、授權、用信”的程序，實行綜合授信、分級授權、按需申請、周轉使用的辦法進行管理。

第十四條申請及受理。需要信用貸款的小企業(yè)首先應向貸款人提出評級授信申請，提交相關材料。貸款人應指定專人受理，并告知相關程序。

第十五條信用等級評定。貸款人受理借款人的申請后，應搜集、調查、分析企業(yè)生產經(jīng)營狀況，組織人員按《法人客戶信用等級評定辦法》及《小企業(yè)信用評級指標與計分標準表》評定小企業(yè)信用等級。評級時，應重點掌握以下情況：

1、企業(yè)的有效資產、實際負債、生產經(jīng)營情況、現(xiàn)金流量、在金融機構的還款記錄、資金結算、融資能力等真實財務狀況，以及管理水平、市場競爭能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。

2、主要股東、關鍵管理人員的基本素質、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等。

3、注冊登記與年檢及其它情況。

4、實際納稅情況。

5、所屬行業(yè)協(xié)會及上、下游企業(yè)對其的綜合評價。

6、所在社區(qū)管理機構及附近居民對其的綜合評價。

小企業(yè)信用等級評定的有效期為一年，一年后應重新評定。

第十六條授信及授信額度。對企業(yè)信用等級評定后，應按《法人客戶統(tǒng)一授信管理辦法》核定信用貸款授信額度。對單一法人客戶的信用貸款額度、抵押貸款額度、信用證、承兌、貼現(xiàn)等表內外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。信用貸款授信額度不得超過對單一借款人授信額的20%。信用貸款授信額度計入后，單一借款人的資產負債比例不得高于75%。

第十七條分級授權。辦理小企業(yè)信用貸款的機構應經(jīng)省聯(lián)社批準，超過授權額度應向省聯(lián)社咨詢報批。貸款人權限內的貸款可分級向分支機構、客戶經(jīng)理授權發(fā)放。授權應以書面形式載明授權內容、額度、權力的義務等內容。

第十八條用信。借款人在授信額度內，需要使用信用貸款授信額度時，向貸款人提出借款申請，貸款人按權限及相關程序發(fā)放貸款。

第五章貸款管理和風險控制

第十九條貸款人開展小企業(yè)信用貸款以縣級聯(lián)社或合行為單位，實施統(tǒng)一管理、集中授信，并授權指定經(jīng)營網(wǎng)點及客戶經(jīng)理進行業(yè)務操作。

第二十條小企業(yè)信用貸款實行客戶經(jīng)理制�？蛻艚�(jīng)理主要辦理小企業(yè)貸款前臺業(yè)務，在授權范圍內實行一攬子主辦制。其職責是負責貸前調查、檔案資料收集、提出調查報告和辦理意見、協(xié)商合同條款、貸后檢查等事項，監(jiān)測企業(yè)資金狀況及生產經(jīng)營情況，為小企業(yè)提供全方位金融服務。

第二十一條客戶經(jīng)理實行資格管理和等級管理�？蛻艚�(jīng)理在貸款人授權范圍內辦理小

企業(yè)信貸業(yè)務實行雙簽審批制�？蛻艚�(jīng)理在授權范圍內可以獨立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經(jīng)借款人、客戶經(jīng)理初議并由客戶經(jīng)理和其所在分支機構負責人共同簽字并加蓋專用章后即可生效。

第二十二條小企業(yè)信用貸款辦理實行限時辦結制度。首次提出貸款申請的客戶，應在5日內給予答復，15日內辦理終結；發(fā)生過貸款關系的客戶應在10日內辦理終結。

第二十三條小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應加強資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫資金流向追蹤檢查報告，確保�？顚Ｓ�。

第二十四條客戶經(jīng)理應加強貸后檢查，按月搜集小企業(yè)經(jīng)營資料及相關信息，按季進行貸后專項檢查，填報季度檢查報告。

第二十五條貸款人應加強對小企業(yè)信用貸款的內部稽核制度。對每戶小企業(yè)信用貸款每年至少進行一次風險檢查，有效掌握客戶經(jīng)理、分支機構的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務質量、風險防控等各項操作標準。

第二十六條嚴格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實形態(tài)，嚴禁借新還舊。

第二十七條實行小企業(yè)信用貸款風險報告制度。小企業(yè)發(fā)生影響貸款安全的重大事項或貸款未能按時還本付息時，客戶經(jīng)理、分支機構應及時向上反映報告。

第二十八條貸款人要按照“分類科學、內容齊全、及時收集、管理規(guī)范”的原則，建立小企業(yè)信用貸款綜合信息管理。內容包括：

1、營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書、近期納稅證明等基本信息。

2、主要股東、關鍵管理人員的身份證明及其它必要的個人信息。

3、小企業(yè)最近的負債和擔保情況。

4、業(yè)務合同、近期的財務報表和財務狀況變動詳細情況。

5、調查報告和辦理意見。

6、其它資料。

第六章責任、考核與獎勵

第二十九條嚴格貸款調查評價、審查、審批各環(huán)節(jié)責任，實行責任追究制度。對調查情況不實、虛假評價企業(yè)經(jīng)營狀況、審查把關不嚴、超權限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關責任人責任。

第三十條嚴格小企業(yè)信用貸款的考核。信用貸款本息催收面應達100%，按期收息率應不低于98%，貸款到期收回率應不低于95%。信用貸款的考核指標應量化到具體的經(jīng)辦機構及客戶經(jīng)理，并實行績效掛鉤。

第三十一條建立信用貸款獎勵專戶。每年在專項獎金中提取一定比例獎金，專門對客戶經(jīng)理、經(jīng)辦機構和相關人員進行獎勵。

獎勵基金按“明確標準、專門計提、專戶存儲、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的辦法管理。

第七條附則

第三十二條縣聯(lián)社（合行）可根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，制訂轄內小企業(yè)信用貸款實施辦法，報省聯(lián)社備案后實施。

第三十三條從事商品生產、加工、流通的專業(yè)戶和種養(yǎng)殖戶申請小企業(yè)信用貸款，可參照本辦法執(zhí)行。

第三十四條本辦法由xx省農村信用社聯(lián)合社制訂并負責解釋。

第三十五條本辦法自發(fā)布之日起施行。原有相關規(guī)定與本辦法條文抵觸的，以本辦法規(guī)定為準執(zhí)行

第五篇：小企業(yè)貸款營銷方法

小企業(yè)貸款營銷方法

在金融市場競爭日趨激烈的今天，必須及時調整經(jīng)營思路，推行貸款營銷，積極主動尋求和培植屬于自己的優(yōu)質客戶群，才能不斷擴大市場份額，激發(fā)新的生機和活力，從而實現(xiàn)利益最大化。

如何做好小企業(yè)貸款營銷，簡單歸納為以下幾點：

全員動員，加強宣傳，增強貸款營銷意識

要充分利用點多面廣的優(yōu)勢和全體員工人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢，充分發(fā)揮其在貸營銷中的主導作用。加強培訓，具備較強的專業(yè)知識。在介紹產品的時，要能夠脫口而出的打動客戶，能與客戶對答如流并且要在最短的時間內給予客戶滿意的答復，因此對產品專業(yè)知識有極強的了解是必須的。

進一步牢固樹立貸款營銷理念

再好的金融新產品，只有得到廣大消費者認可，提高透明度，才能實現(xiàn)其促銷的效果。在日常工作中要搜集好客戶資料，對獲取的客戶資料進行分類、篩選，并制定詳細的營銷計劃，如拜訪時間、拜訪的客戶群體等等。對目前處在發(fā)展強勢和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻�，不論其成份如何，都一視同仁。必要時可以在合理范圍內幫助客戶解除疑慮，讓其快速做出決定成為我行的忠實客戶。只有為客戶提供優(yōu)質高效的服務，幫助客戶成功，才能有好的效益和發(fā)展。

堅定信念、永不言敗

在營銷過程中難免會遇到挫折，被他人拒絕，看人臉色，但是不

能因此而氣餒，而是應該保持積極向上的心態(tài)、永不言敗。保持一顆積極向上的心與堅持不懈的努力，與客戶坦誠相待，我相信會成功的。不經(jīng)歷風雨怎么見彩虹呢?

營銷的方法是多樣性的、靈活性的，在日常工作中不能按步就搬的做事，而是要因市場的變化而變化。要樹立“走出去”的營銷作風，主動出擊，徹底改變等客上門的營銷方式，踐行服務承諾和一次性告知制度，構建快速通道，樹立“滿意服務”的營銷作風來贏得客戶的信任與支持，保證貸款營銷工作安全健康發(fā)展。

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