“三個(gè)創(chuàng)新”辦好“咱農(nóng)民自己的銀行”

——信陽(yáng)市平橋區(qū)明港鎮(zhèn)信農(nóng)農(nóng)村資金互助社先進(jìn)典型材料

信陽(yáng)市平橋區(qū)明港鎮(zhèn)信農(nóng)農(nóng)村資金互助社成立于2009年3月,法人代表張秀魁，注冊(cè)資金80萬(wàn)元,現(xiàn)有社員713戶,是一家由明港鎮(zhèn)農(nóng)民自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的互助性金融機(jī)構(gòu)。該互助社以“扎根三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”為宗旨，創(chuàng)新機(jī)制完善運(yùn)營(yíng)體系，創(chuàng)新理念優(yōu)化信貸服務(wù)，創(chuàng)新管理降低金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)營(yíng)以來(lái)已累計(jì)發(fā)放貸款708余筆，共計(jì)2731萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)利息收入50多萬(wàn)元，成功扶持了211家中小企業(yè)和種養(yǎng)殖戶發(fā)展生產(chǎn),幫助了63戶貧困戶脫貧致富,資助了11名貧困生完成學(xué)業(yè),救助了34名重病患者看病治療，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，被群眾親切地稱為“咱農(nóng)民自己的銀行”。

一、創(chuàng)新機(jī)制完善運(yùn)營(yíng)體系

互助社按照“因地制宜、扎根三農(nóng)”的發(fā)展方式，規(guī)范貸款程序，創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善運(yùn)營(yíng)模式。一是規(guī)范化貸款。由存貸款社員（一般為7名）組成的信貸小組是互助社的基本運(yùn)營(yíng)單元，互助社大多數(shù)常規(guī)信貸運(yùn)營(yíng)都是以信貸小組為基礎(chǔ)開(kāi)展的。社員貸款只需四個(gè)程序，第一步，貸款人向信貸小組提出書面申請(qǐng)；第二步，信貸小組對(duì)貸款申請(qǐng)討論并考察；第三步，貸款人提供財(cái)產(chǎn)（如承包地、林地、水面、房屋等）抵押，并有三戶鄰居或親朋擔(dān)保后，信貸小組同意貸款申請(qǐng)，并簽字批準(zhǔn)報(bào)理事會(huì)；第四步，理事會(huì)經(jīng)審核如無(wú)紕漏報(bào)理事長(zhǎng)簽字同意后即可發(fā)放貸款。信貸運(yùn)營(yíng)中，理事會(huì)不直接批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，但有審核權(quán)，可以否決信貸小組批準(zhǔn)的“問(wèn)題貸款”；信貸小組享有貸款批準(zhǔn)權(quán)，并負(fù)責(zé)貸款的全程跟蹤管理和到期回收；擔(dān)保人對(duì)貸款回收負(fù)連帶責(zé)任。這種貸款批準(zhǔn)權(quán)和審核權(quán)分離的機(jī)制保證了借貸雙方信息對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)了互助社分權(quán)制衡，確保了資金安全。二是網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)。互助社結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際建立了創(chuàng)新的利潤(rùn)分紅機(jī)制，形成了“互助社——行政村——村民組——信貸小組”的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)體系。即以互助社為基礎(chǔ)，廣泛發(fā)展社員，開(kāi)展資金互助，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，每年農(nóng)歷臘月二十三召開(kāi)社員大會(huì)，決算分紅，討論重大事宜；以行政村為單位，從該村社員中選舉或推薦產(chǎn)生1名名譽(yù)理事社員，負(fù)責(zé)該村資金互助宣傳推介、社員發(fā)展、信貸運(yùn)營(yíng)、信息咨詢等業(yè)務(wù)，每年按業(yè)績(jī)可獲得該村信貸利潤(rùn)一定比例的分紅；以村民組為單位，從該組社員中選舉或推薦產(chǎn)生1名業(yè)務(wù)信貸員，負(fù)責(zé)該村民組資金互助業(yè)務(wù)推廣運(yùn)營(yíng)，每年按業(yè)績(jī)可獲得該村民組信貸利潤(rùn)一定比例的分紅；以同一村民組為基礎(chǔ)，每7名存貸款會(huì)員為單位，組成信貸小組，具體辦理本組信貸業(yè)務(wù)，每年年終可獲得本小組信貸利潤(rùn)一定比例的分紅�；ブ�社通過(guò)創(chuàng)新的利潤(rùn)分紅機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)發(fā)展模式，進(jìn)一步節(jié)約了推廣運(yùn)營(yíng)成本，調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶參與資金互助社的積極性，促進(jìn)了自身迅速發(fā)展壯大。三是常態(tài)化培訓(xùn)。為規(guī)范運(yùn)營(yíng)、健康發(fā)展，互助社將學(xué)習(xí)培訓(xùn)、普及金融知識(shí)作為一項(xiàng)完善自身發(fā)展的常態(tài)化機(jī)制，定期邀請(qǐng)金融、財(cái)政等部門業(yè)務(wù)骨干以及李昌平等專家教授考察指導(dǎo)，對(duì)互助社理事、監(jiān)事、社員代表以及工作人員進(jìn)行教育培訓(xùn)，講授農(nóng)村金融、資金互助、金融法律法規(guī)、財(cái)會(huì)等有關(guān)知識(shí)，不斷增強(qiáng)社員互助合作意識(shí)，提高互助社內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平，完善自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展模式�；ブ�社還先后組織部分理事、監(jiān)事和社員代表遠(yuǎn)赴濮陽(yáng)、東北等地學(xué)習(xí)考察，引進(jìn)借鑒“濮陽(yáng)助貸會(huì)模式”、“孟加拉模式”等外地資金互助成功經(jīng)驗(yàn)，努力使自身發(fā)展更加貼近實(shí)際、貼近農(nóng)村、貼近群眾。

二、創(chuàng)新理念優(yōu)化信貸服務(wù)

互助社倡導(dǎo)“以人為本、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持用真心為農(nóng)民辦事，用真情為“三農(nóng)”服務(wù)。一是利率人性化。為重點(diǎn)扶持支柱產(chǎn)業(yè)，集中資助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，切實(shí)關(guān)注農(nóng)民生活，互助社設(shè)定了助商、支農(nóng)、生計(jì)3種不同的貸款利率，農(nóng)民做生意經(jīng)商需貸款的，利率是月息15‰；農(nóng)民發(fā)展種植、養(yǎng)殖、辦小作坊等生產(chǎn)性貸款的，利率是月息12‰；農(nóng)民因治病、教育、救濟(jì)等生計(jì)需要貸款的，利率是月息9‰。人性化的利率設(shè)定兼顧了農(nóng)民各方面的資金需求，解決了群眾的燃眉之急，深受群眾好評(píng)。二是貸款便捷化。貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，農(nóng)戶符合信貸條件，只需提供身份證、戶口簿并填寫借貸合同即可辦理貸款；貸款方式多樣，采取股金擔(dān)保、社員聯(lián)保、信用承保等多種方式辦理貸款，農(nóng)戶可方便地選擇適合自己的貸款途徑；貸款辦理快捷，實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款一般當(dāng)時(shí)就可拿到現(xiàn)款，數(shù)額較大的最遲當(dāng)天拿到款，因?yàn)?zāi)因病急需用款，經(jīng)查實(shí)可先取款后補(bǔ)手續(xù)；貸款服務(wù)周到，公開(kāi)了服務(wù)電話，實(shí)行24小時(shí)服務(wù)、預(yù)約服務(wù)和上門服務(wù)，最大程度地為群眾提供方便。三是服務(wù)主動(dòng)化。在運(yùn)營(yíng)發(fā)展中，互助社不是被動(dòng)地等待農(nóng)戶上門貸款，而是主動(dòng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定發(fā)展規(guī)劃，配套服務(wù)措施，積極為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮提供資金、信息和技術(shù)支持。如近兩年畜牧市場(chǎng)行情看好，鎮(zhèn)里發(fā)展生豬、牛、羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶較多，互助社相應(yīng)制定了畜牧養(yǎng)殖金融服務(wù)優(yōu)惠措施，主動(dòng)邀請(qǐng)養(yǎng)殖戶加入互助社，養(yǎng)殖戶只需每年年底將賣牲畜的錢存在互助社，年初買幼崽、飼料、防疫藥品等生產(chǎn)物資資金缺口大時(shí)，便可享受即時(shí)、足額、免擔(dān)保貸款服務(wù)支持。又如去年，鎮(zhèn)里各行政村廣泛通過(guò)村民“一事一議”項(xiàng)目修建農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施，互助社積極制定了配套支持措施，主動(dòng)為自籌資金不足的“一事一議”項(xiàng)目提供3—5萬(wàn)元免擔(dān)保貸款，協(xié)助項(xiàng)目申報(bào)成功，待項(xiàng)目實(shí)施財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)資金兌現(xiàn)后再進(jìn)行還貸，僅去年一年，該社就先后為13個(gè)村里的“一事一議”項(xiàng)目貸款130多萬(wàn)元，有力地支持了農(nóng)田水利基本建設(shè)。

三、創(chuàng)新管理降低金融風(fēng)險(xiǎn)

互助社堅(jiān)持“軟硬兼施、內(nèi)外并舉”的管理模式，努力使運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小化，讓經(jīng)營(yíng)效益最大化。一是堅(jiān)持審慎原則。建立了審慎經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系，嚴(yán)格限定貸款對(duì)象、用途、額度和時(shí)限，只對(duì)本社社員貸款，貸款只用于合法經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)、生活等，對(duì)單一社員貸款數(shù)額一般不超過(guò)2萬(wàn)元，時(shí)間不超過(guò)8個(gè)月，2萬(wàn)元以上須經(jīng)理事會(huì)集體決定，同時(shí)做到“借前調(diào)查、借時(shí)審查、借后檢查、到期催查”，確保資金貸得對(duì)收得回；嚴(yán)格控制資本總量，按股金和存款總額的40％留存庫(kù)存現(xiàn)金，按30%、15%的比例從收益中提取公積金和風(fēng)險(xiǎn)金，切實(shí)保證資本充足率不低于8%、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%等銀監(jiān)部門規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)要求。二是強(qiáng)化硬件設(shè)施。在明港鎮(zhèn)黨委、政府的大力支持下，互助社不斷加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)建設(shè)，將營(yíng)業(yè)場(chǎng)所由原先的尚河村集鎮(zhèn)搬到了該鎮(zhèn)金融服務(wù)中心，配套安裝了視頻監(jiān)控、安全防盜、自動(dòng)報(bào)警等技防設(shè)施，并先后投資30余萬(wàn)元配備了辦公桌椅、檔案柜、電話、電腦、一體機(jī)、保險(xiǎn)柜、汽車等辦公設(shè)施，實(shí)現(xiàn)了安全化、正規(guī)化、信息化、高效化服務(wù)“三農(nóng)”。三是完善內(nèi)部管理。建立健全了崗位職責(zé)、財(cái)務(wù)管理、社務(wù)公開(kāi)等10項(xiàng)內(nèi)部管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營(yíng)行為。實(shí)行全天候無(wú)節(jié)假日營(yíng)業(yè)，營(yíng)業(yè)時(shí)需有會(huì)計(jì)、出納、經(jīng)理（理事會(huì)成員）同時(shí)在場(chǎng)；為每個(gè)社員和存貸款戶建立一份個(gè)人流水帳，存款憑證要四章（財(cái)務(wù)章、出納章、會(huì)計(jì)章、理事長(zhǎng)章）齊全；每筆貸款必須嚴(yán)格按照程序通過(guò)理事會(huì)審批，同時(shí)要有監(jiān)事會(huì)成員見(jiàn)證并簽名，最后由理事長(zhǎng)簽章生效；出納手上的現(xiàn)金超過(guò)4萬(wàn)元，必須及時(shí)存入信用社賬戶，存款時(shí)要兩人同行，存折由出納保管，密碼由理事長(zhǎng)和會(huì)計(jì)管理；每月定期召開(kāi)理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，總結(jié)檢查隱患，及時(shí)改正和補(bǔ)救。此外，互助社還專門聘用了4名金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生擔(dān)任工作人員，進(jìn)一步提升了資金運(yùn)營(yíng)管理水平。四是加強(qiáng)外部監(jiān)管。互助社主動(dòng)邀請(qǐng)金融、財(cái)政、民政、明港鎮(zhèn)政府等相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管單位負(fù)責(zé)人列席每年的社員大會(huì)，對(duì)互助社章程修訂、年度發(fā)展規(guī)劃、理事和監(jiān)事選舉等重大決策事宜進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督。聘請(qǐng)了明港農(nóng)聯(lián)社理事長(zhǎng)喬文禮同志擔(dān)任專業(yè)顧問(wèn)指導(dǎo)日常經(jīng)營(yíng)。此外，互助社還積極配合區(qū)財(cái)政局每周四的資金盤點(diǎn)和財(cái)務(wù)核算，有效規(guī)避了金融風(fēng)險(xiǎn)，確保了資金安全。

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