對(duì)基層行反洗錢工作的思考

作為XX商業(yè)銀行，對(duì)于打擊洗錢犯罪，積極開(kāi)展反洗錢工作有著義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，尤其是基層行在預(yù)防、揭露和控制洗錢犯罪中更是起著至關(guān)重要的作用。隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》及相關(guān)配套法規(guī)的出臺(tái)，反洗錢工作要求日益嚴(yán)格，但基層行顯得力不從心，時(shí)有因違反反洗錢有關(guān)規(guī)定或操作導(dǎo)致被處以高額罰款或其他處罰。為有效履行反洗錢義務(wù)，減少不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)，筆者就基層行反洗錢工作談幾點(diǎn)看法。

一、基層行反洗錢工作存在的問(wèn)題

（一）認(rèn)識(shí)誤區(qū)。反洗錢工作是一項(xiàng)全新的領(lǐng)域，基層行員工對(duì)此知之甚少，在認(rèn)識(shí)存在以下幾個(gè)誤區(qū)：一是認(rèn)為反洗錢工作是人民銀行的事，與我行無(wú)關(guān)；二是認(rèn)為洗錢犯罪一般都是發(fā)生在**市，不會(huì)發(fā)生在小地方；三是認(rèn)為XX銀行面對(duì)的客戶都是特定的企業(yè)，業(yè)務(wù)類型也比較單一，不會(huì)發(fā)生洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)；四是認(rèn)為反洗錢工作主要是會(huì)計(jì)部門的事，和其他部門無(wú)關(guān)。這些錯(cuò)誤的認(rèn)知導(dǎo)致對(duì)反洗錢工作不夠重視，反洗錢工作開(kāi)展不力。

（二）反洗錢工作機(jī)制不健全�；鶎有袥](méi)有設(shè)立專門的反洗錢部門，也沒(méi)有專職工作人員，將反洗錢工作交與兼職人員辦理，但相關(guān)人員無(wú)暇顧及、力不從心。基層行反洗錢工作主要由會(huì)計(jì)部門牽頭，這讓很多人認(rèn)為反洗錢工作是會(huì)計(jì)部門的事，和其他部門無(wú)關(guān)，加之銀行系統(tǒng)對(duì)會(huì)計(jì)部門的反洗錢專項(xiàng)培訓(xùn)開(kāi)展較多，而對(duì)客戶部門的反洗錢培訓(xùn)做得相對(duì)較少，反洗錢工作還很薄弱。

（三）反洗錢工作操作不規(guī)范。反洗錢工作是一項(xiàng)集專業(yè)性、技術(shù)性、綜合性、復(fù)雜性于一體的專業(yè)工作，而且當(dāng)前可疑支付交易具體識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)較為抽象，少有量化標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)經(jīng)辦人員來(lái)說(shuō)，無(wú)論是主觀上還是客觀上都容易造成無(wú)法識(shí)別，對(duì)可疑交易難以甄別或甄別不夠準(zhǔn)確。上級(jí)行雖制定了大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但基層行反洗錢工作人員在實(shí)際操作中也僅限于進(jìn)行簡(jiǎn)單的系統(tǒng)登記、審批和排除，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)，基層行客戶經(jīng)理對(duì)可疑交易的排除的甄別理由過(guò)于簡(jiǎn)單，流于形式。

（四）重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理。通過(guò)近幾年的規(guī)范管理，基層行對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核，但對(duì)繳存現(xiàn)金不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，少數(shù)基層行一味追求貸款規(guī)模，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)“量”的增長(zhǎng)，忽略對(duì)“質(zhì)”的監(jiān)管，放松了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，忽視管理制度的規(guī)定，導(dǎo)致違反《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》等行為出現(xiàn)，這樣就給洗錢犯罪留下了潛在的活動(dòng)空間。

二、加強(qiáng)基層行反洗錢工作的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)反洗錢工作培訓(xùn)和宣傳。一是加強(qiáng)培訓(xùn)。認(rèn)真組織相關(guān)人員對(duì)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《XX銀行反洗錢實(shí)施細(xì)則》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等制度辦法和操作流程的再學(xué)習(xí)，增強(qiáng)反洗錢工作重要性認(rèn)識(shí)，提高工作技能，做到盡職履職。二是加強(qiáng)宣傳，走出觀念誤區(qū)。逐漸培養(yǎng)基層行人員對(duì)反洗錢工作的重要性、緊迫性、參與性的認(rèn)識(shí)，使XX銀行每個(gè)員工明確在反洗錢工作中的責(zé)、權(quán)、利，積極支持、參與和配合反洗錢工作。

（二）健全反洗錢日常運(yùn)作機(jī)制。反洗錢工作是一項(xiàng)協(xié)作性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，涉及財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、客戶業(yè)務(wù)部、信貸管理部、內(nèi)部審計(jì)部、信息技術(shù)部等多個(gè)部門。根據(jù)總行最新出臺(tái)的《XX銀行反洗錢工作管理辦法》要求，各級(jí)行主要負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)對(duì)本行反洗錢工作負(fù)責(zé)，并成立以行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行反洗錢組織協(xié)調(diào)工作，明確了反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及各個(gè)業(yè)務(wù)部門反洗錢工作職責(zé)及崗位職責(zé)，解決以往因職責(zé)不清，互相推諉而造成反洗錢工作不暢，可疑交易遲報(bào)漏報(bào)等問(wèn)題。其中客戶部門負(fù)責(zé)以離柜方式對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查及信息采集和管理、提出客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的復(fù)評(píng)意見(jiàn)，對(duì)不合理的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提出調(diào)整建議以及可疑交易甄別等工作。會(huì)計(jì)部門為反洗錢工作的牽頭部門，要負(fù)責(zé)組織全行開(kāi)展反洗錢工作、反洗錢業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的日常操作管理、提出客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定的初評(píng)意見(jiàn)、組織反洗錢宣傳培訓(xùn)、反洗錢自律評(píng)估以及報(bào)送反洗錢數(shù)據(jù)及相關(guān)報(bào)告等工作。基層行應(yīng)按照《XX銀行反洗錢工作管理辦法》規(guī)定，建立內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，做好部門間的溝通、協(xié)調(diào)和配合，切實(shí)將反洗錢工作落到實(shí)處。

（三）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別。一是建立健全客戶身份盡職調(diào)查流程，提高可操作性。各行應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)種類交易活動(dòng)提出切實(shí)可行的、規(guī)范的客戶身份識(shí)別流程，并盡可能細(xì)化客戶盡職調(diào)查內(nèi)容，形成各種業(yè)務(wù)類型的客戶盡職調(diào)查流程。如：開(kāi)立賬戶客戶盡職調(diào)查流程、現(xiàn)金交易客戶盡職調(diào)查流程、辦理貸款客戶盡職調(diào)查流程等。通過(guò)規(guī)范調(diào)查流程，使客戶身份調(diào)查內(nèi)容更加完善，更有利于反洗錢工作人員有效深入地了解客戶。二是嚴(yán)格賬戶準(zhǔn)入制。基層行在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理規(guī)定，對(duì)其注冊(cè)名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊(cè)資金、基本財(cái)務(wù)狀況等有明確的了解和掌握。同時(shí)，還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營(yíng)業(yè)、歇業(yè)、被終止或解散、破產(chǎn)的信息，嚴(yán)把新客戶準(zhǔn)入關(guān)。

（四）強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。要嚴(yán)格遵守《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》各項(xiàng)規(guī)定和管理制度，堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來(lái)源，對(duì)頻繁存取現(xiàn)金的賬戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)�；鶎有袘�(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳和推廣，引導(dǎo)企業(yè)盡可能少用或不用現(xiàn)金。

（五）及時(shí)報(bào)告大額和可疑交易。嚴(yán)格履行大額交易和可疑交易報(bào)告制度，認(rèn)真按照人行、總行關(guān)于反洗錢工作管理辦法、操作規(guī)程等有關(guān)規(guī)定，貫徹執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。對(duì)反洗錢管理系統(tǒng)中提取的大額交易和可疑交易進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)分析，查看有無(wú)系統(tǒng)錯(cuò)提和漏提等現(xiàn)象，規(guī)范反洗錢日常操作行為。

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