信貸支農(nóng)情況匯報(bào)

XXX農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)情況匯報(bào)

近年來，XXX銀行緊緊圍繞支持“三農(nóng)”的指導(dǎo)思想，充分發(fā)揮“扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民”的優(yōu)勢，積極運(yùn)用金融服務(wù)工具滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活方面的資金需求，有力地支持了我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，達(dá)到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)社會效益和自身經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”，得到了地方政府和社會各界的肯定和好評。

一、主要做法和成效

（一）采取“抵押+聯(lián)�！狈绞街С洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，XXX縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基本都是中小企業(yè)，而且均分布在農(nóng)村，是農(nóng)民就業(yè)和增收的主渠道。但是，這些企業(yè)由于規(guī)模小、技術(shù)落后、資金不足等因素，獲得貸款相對困難。為支持這些中小企業(yè)發(fā)展，我行緊緊圍繞縣政府發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的思路，適時(shí)調(diào)整信貸思路，多法并舉，積極支持中小企業(yè)的發(fā)展。

一是成立了企業(yè)業(yè)務(wù)部專門負(fù)責(zé)經(jīng)營小企業(yè)的貸款，建立起市場營銷、授信審批和管理監(jiān)督為一體的貸款服務(wù)體系。二是實(shí)行一次授信、周轉(zhuǎn)使用。對抵押物充足的企業(yè)，采取最高額一次性抵押，5年內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用，隨借隨貸，簡化了貸款手續(xù)，提高了辦事效率；對抵押物不足的企業(yè)，采取“抵押+聯(lián)�！狈绞�，先抵押、后聯(lián)保，切實(shí)滿足龍頭企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需大額資金需求。

三年來，我行共對戶小企業(yè)客戶進(jìn)行了貸款授信，全縣家工業(yè)規(guī)模企業(yè)中，已有家企業(yè)與我行建立了信貸關(guān)系，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款萬元。到201*年6月末小企業(yè)貸款余額萬元，是三年前的倍。上述貸款的及時(shí)發(fā)放，基本滿足了我縣中小企業(yè)的流動(dòng)資金需求，促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展。

（二）采取“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信貸”方式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)。

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村貸款需求呈現(xiàn)由農(nóng)戶向公司、個(gè)體工商戶和專業(yè)大戶集中的特點(diǎn)。針對這一新特點(diǎn)，XXX行因勢利導(dǎo)，有的放矢地加大信貸投放力度，以“公司+農(nóng)戶、聯(lián)保貸款+小額信用貸款”，信貸資金向種、養(yǎng)殖業(yè)大戶傾斜的模式，重點(diǎn)支持了XXX縣高山蔬菜、茶葉和蠶繭等特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，推進(jìn)有一定品牌優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)。

一是通過農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人、農(nóng)戶小額信用貸款支持農(nóng)戶的方式合理配信貸資源。積極引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)帶頭人在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，向入組農(nóng)戶發(fā)放聯(lián)保貸款，實(shí)行小組總額控制，一次核定、逐筆發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用。如石關(guān)支行實(shí)行不同經(jīng)營項(xiàng)目的農(nóng)戶交叉擔(dān)保，利用聯(lián)保貸款支持高山蔬菜產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，合理運(yùn)用信貸資金，向有技術(shù)、有經(jīng)營能力的種養(yǎng)大戶傾斜，力爭做到“扶持一戶、帶動(dòng)一片”。

二是通過支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織會員的辦法支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。

三年來，我行累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款萬元，成立農(nóng)戶聯(lián)保小組個(gè)，現(xiàn)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額萬元，較好地解決了農(nóng)民貸款難問題。通過我行信貸資金的大力支持，目前，以茭白為主的高山蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)銷一體化的支柱產(chǎn)業(yè)特色正在形成，一批蔬菜專業(yè)鄉(xiāng)、專業(yè)村也應(yīng)運(yùn)而生，

（三）采取“農(nóng)戶小額信貸+個(gè)體工商戶貸款”支持農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

1、大力發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。一是對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行責(zé)任制，包點(diǎn)信貸員為第一責(zé)任人，收集補(bǔ)充農(nóng)戶基本資料，對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營能力、誠信狀況進(jìn)行全面摸底，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)，建立電子檔案。二是據(jù)實(shí)評定信用等級，合理確定限額。在

認(rèn)真收集農(nóng)戶相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，由支行負(fù)責(zé)評定農(nóng)戶信用等級，核定限額，原則上“優(yōu)秀戶”控制在20%以內(nèi)，限額上控制在：“優(yōu)秀”戶2萬元以內(nèi)，“較好”戶1萬元以內(nèi)，“一般”戶5000元以內(nèi)。

2、認(rèn)真做強(qiáng)農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款。一是通過金融服務(wù)“家家到”活動(dòng)，要求各支行對轄區(qū)內(nèi)個(gè)體工商戶明確目標(biāo)，一戶一策的制定營銷計(jì)劃，建立臺賬，把他們做為生息大戶進(jìn)行培養(yǎng)。二是建立個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，由信貸員負(fù)責(zé)收集個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，稅務(wù)登記證等重要資料，要求有固定經(jīng)營場所，租賃場所的要收集租賃合同，自購的要收集房產(chǎn)證等資料，建立個(gè)體工商戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)，建立電子檔案，評定信用等級，進(jìn)行授信，合理核定額度，頒發(fā)貸款證。

目前，我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較好成績，到201*年6月末，各項(xiàng)存款余額達(dá)萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)市場份額的%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)萬元，占全縣金融機(jī)構(gòu)市場份額的%，今年上半年凈投放貸款萬元，占全縣貸款凈投放總額的%，累計(jì)發(fā)放貸款萬元，是名副其實(shí)的支農(nóng)主力軍。

二、存在問題

當(dāng)前，我行在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做了大量的工作，充分發(fā)揮著地方農(nóng)村金融部門的職能作用，特別是對提高農(nóng)民收入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展做出了積極有效的貢獻(xiàn)。但還存在不少困難，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、組織資金與支農(nóng)貸款發(fā)放之間的矛盾。我行主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”，小額農(nóng)戶貸款又主要以現(xiàn)金形式發(fā)放，形成派生存款的機(jī)率很小，加之國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、民間借貸對資金的爭奪和資金分流，使大量的農(nóng)村資金流向城市。導(dǎo)致農(nóng)合行存款增長困難，嚴(yán)重制約了進(jìn)一步支持“三農(nóng)”的能力。

2、農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。一是由于部分

農(nóng)民素質(zhì)較低、農(nóng)村信用環(huán)境較差等原因，導(dǎo)致農(nóng)戶信用貸款易放難收。二是貸款的投放對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢群體，其抗御風(fēng)險(xiǎn)能力相當(dāng)脆弱，受自然災(zāi)害及市場因素影響較大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動(dòng)，必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3、農(nóng)村擔(dān)保難與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理之間的矛盾。貸款審慎經(jīng)營原則要求每一筆貸款都應(yīng)優(yōu)先考慮資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供擔(dān)保措施。但是，由于農(nóng)戶以家庭為單位從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，要其提供符合《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押物真是少之又少，在實(shí)際工作中，就造成了需要貸款的農(nóng)戶無法提供擔(dān)保，不需要貸款的農(nóng)戶不愿提供擔(dān)保的現(xiàn)象。形成了農(nóng)民因?yàn)闊o法提供擔(dān)保貸不到款或轉(zhuǎn)向靠民間借貸，甚至是高利貸，來解決資金需求問題，另一方面信貸人員在不違反行業(yè)監(jiān)管的情況下，也不愿適當(dāng)降低貸款擔(dān)保條件來滿足農(nóng)民合理貸款需求，從形式上影響了支農(nóng)貸款的投放。

4、支農(nóng)貸款高成本與貸款收益之間的矛盾。一是成本高。目前，我行農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款額度小、貸款戶數(shù)眾多，致使農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)量大、業(yè)務(wù)費(fèi)用多、成本高。二費(fèi)用大。是隨著外出打工人員逐年增加，人員流動(dòng)大，增加了貸后管理工作的費(fèi)用。

三、建議

農(nóng)合行服務(wù)對象是“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境影響較大，而我縣地處大別山腹地，自然條件惡劣，洪災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)合行正常經(jīng)營和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。因此，需要各級、各部門給予更多的關(guān)心、更加優(yōu)惠的扶持政策，幫助解決實(shí)際困難，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。

（一）建議政府加大對公存款支持力度，財(cái)政性大額資金和涉農(nóng)資金需要開戶時(shí)，如新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)資金等，希望財(cái)政和

相關(guān)部門要優(yōu)先考慮到農(nóng)合行開戶，進(jìn)一步壯大農(nóng)合行的資金實(shí)力，支持農(nóng)合行更好、更強(qiáng)的服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）建議政府大力推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)提供一定的保障，轉(zhuǎn)移和減少農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建議降低“涉農(nóng)”貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)中不良貸款率的考核標(biāo)準(zhǔn)。目前實(shí)行的涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)其中一項(xiàng)條件為“不良貸款率低于3%”，這與涉農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性存在矛盾，建議提高標(biāo)準(zhǔn)到7-8%，以提高農(nóng)合行發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性。

（四）建議政府完善金融考核政策，在考核增長幅度的同時(shí)，也要考慮市場份額、存貸款基數(shù)和凈增長額等因素。

（五）建議政府加大財(cái)政獎(jiǎng)扶力度，最近，周邊縣出臺政策，對農(nóng)合行承擔(dān)的涉農(nóng)資金補(bǔ)貼發(fā)放工作按每戶5元的標(biāo)準(zhǔn)給予一次性補(bǔ)助，用于農(nóng)合行改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，優(yōu)化涉農(nóng)金融服務(wù)。希望縣政府也能參照周邊縣市給予類似獎(jiǎng)扶政策。

（六）建議繼續(xù)執(zhí)行稅收減免政策。201*年-201*年，國家對信用社實(shí)行了稅收減免的政策，這三年，也是我行大發(fā)展的三年，支農(nóng)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到了明顯提高，建議國家延續(xù)營業(yè)稅和所得稅減免政策，并將減免的稅款作為核銷支農(nóng)貸款損失的資金來源，實(shí)現(xiàn)農(nóng)合行又好又快的發(fā)展。

（七）建議設(shè)立農(nóng)村信用擔(dān)保公司，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供擔(dān)保，解決農(nóng)村擔(dān)保難問題。

二一一年七月十三日

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關(guān)于青海省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)情況的報(bào)告

人行西寧中心支行：

近兩年來，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞中央和省委有關(guān)會議精神，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和人民銀行、銀監(jiān)部門的有效指導(dǎo)和監(jiān)管下，各項(xiàng)改革取得階段性成果，業(yè)務(wù)經(jīng)營實(shí)現(xiàn)歷史性突破，支農(nóng)服務(wù)水平得到明顯提升。

一、支農(nóng)基本情況

今年，全省農(nóng)村信用社在省聯(lián)社的指導(dǎo)下，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，牢固樹立支農(nóng)服務(wù)意識，廣辟融資渠道，積極籌措資金，切實(shí)增加了對“三農(nóng)”的信貸投入。截至10月末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為121.92億元，較年初新增20.17億元，同比增長25.37%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額為80.17億元，較年初新增10.42億元，余額占貸款總額的65.76%。

（一）支持春耕備耕生產(chǎn)。全省農(nóng)村信用社按照省委省政府要求，在全面加強(qiáng)金融服務(wù)，做好維穩(wěn)工作的同時(shí)，加大支農(nóng)信貸投放力度，全力支持備春耕生產(chǎn)和抗災(zāi)救災(zāi)。截至10月末，全省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放備春耕生產(chǎn)貸款20.13億元，同比多發(fā)放3.11億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款3.73億元，同比多發(fā)放0.43億元；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款5.7億元，同比多發(fā)放1.9億元。農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額分別達(dá)到3.92億元和7.05億元。

（二）支持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。全省農(nóng)村信用社結(jié)合地方實(shí)際，積極發(fā)揮自身區(qū)位優(yōu)勢，大力支持特色種養(yǎng)業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益初步顯現(xiàn)。201*年至今，全省農(nóng)村信用社共累計(jì)發(fā)放特色農(nóng)業(yè)貸款57.81億元，重點(diǎn)支持了蔬菜種植、牛羊育肥、經(jīng)濟(jì)作物、勞務(wù)輸出、旅游等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，帶動(dòng)了一大批農(nóng)民種、養(yǎng)殖戶發(fā)家致富，同時(shí)促進(jìn)了一些邊緣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如：德令哈市聯(lián)社發(fā)放2050萬元貸款，重點(diǎn)支持枸杞、白刺果、防護(hù)林種植，形成防沙治沙和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展兩不誤的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式；樂都縣聯(lián)社發(fā)放8000多萬元貸款支持580戶農(nóng)民種植蔬菜760畝，發(fā)放3215萬元貸款支持500余戶農(nóng)民種植大蒜，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化；化隆縣聯(lián)社圍繞勞務(wù)輸出，利用財(cái)政補(bǔ)貼資金，發(fā)放13888萬元?jiǎng)趧?wù)輸出貸款，重點(diǎn)對“拉面經(jīng)濟(jì)”給予了信貸支持；平安縣聯(lián)社向該縣小峽鎮(zhèn)下紅莊村發(fā)放30萬元溫室大棚貸款，現(xiàn)該村新型冬暖式溫室大棚已經(jīng)成為青海省設(shè)施農(nóng)業(yè)的示范點(diǎn)。

（三）支持中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近兩年來，全省農(nóng)村信用社在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，把貸款領(lǐng)域延伸到涉農(nóng)中小企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)。截止10月末，全省農(nóng)村信用社共向中小企業(yè)發(fā)放貸款36.82億元，重點(diǎn)支持了省內(nèi)的農(nóng)村道路工程建設(shè)、馬鈴薯深加工、生態(tài)植物種植、防沙治沙、肉食品加工等中小企業(yè)，并按照“龍頭企業(yè)＋專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)牧戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營形式，貸款投向延伸到了訂單農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持了“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，發(fā)揮農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條效益，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（四）扶持農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來，全省農(nóng)村信用社緊緊圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，主動(dòng)適應(yīng)新形勢下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，改變過去單一支持種養(yǎng)業(yè)的習(xí)慣做法，樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，全力扶持“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)、“特色農(nóng)業(yè)”和“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，集中優(yōu)勢資金，提高支農(nóng)水平，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)向?qū)�業(yè)化、集約化方向發(fā)展。一是重點(diǎn)支持規(guī)模大、起點(diǎn)高、效益好、影響大的“農(nóng)字號”龍頭企業(yè)項(xiàng)目，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，扶持壯大了一批為農(nóng)戶提供系列服務(wù)或與農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)，探索出了一條金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)牧戶之間和諧共贏的新路子。如農(nóng)村信用社支持的青海牧羊仔（集團(tuán)）有限公司、青海綠草原食品有限公司、青海萬元工貿(mào)基地等國家級、省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這些企業(yè)在農(nóng)村信用社的支持下不僅得到了長足的發(fā)展，農(nóng)村信用社也為之探索出了“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”的企業(yè)和農(nóng)牧民共同發(fā)展的信貸投放模式，帶動(dòng)了周邊農(nóng)牧民走上了發(fā)家致富之路，也為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。二是依托“公司+基地+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，有效支持了小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如平安縣聯(lián)社針對去年農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格上漲問題，率先向海東地區(qū)具有規(guī)模的興發(fā)養(yǎng)殖場發(fā)放生豬養(yǎng)殖貸款120萬元，大力支持生豬生產(chǎn)；德令哈、都蘭、大通、樂都、循化等縣聯(lián)社積極滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)資金需求，為縣域形成“公司+基地+農(nóng)戶”、“一村一品”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動(dòng)科技農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)，各縣聯(lián)社還積極探索農(nóng)牧民貸款擔(dān)�；�金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等有效支農(nóng)方式，豐富了支農(nóng)內(nèi)容，增強(qiáng)了支農(nóng)成效。三是組建社團(tuán)貸款，積極支持了鉀肥、焦煤、鋁電等省內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如近兩年來農(nóng)村信用社支持的格爾木藏格鉀肥有限公司、青海橋頭鋁電有限公司、青海慶華（集團(tuán)）有限公司等企業(yè)，在支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的同時(shí)，也為農(nóng)村信用社帶來了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況

自省聯(lián)社成立以來，一直把創(chuàng)新金融產(chǎn)品作為發(fā)展業(yè)務(wù)的動(dòng)力，作為提升全省農(nóng)村信用社服務(wù)水平和核心競爭力的關(guān)鍵，以更好地滿足農(nóng)村牧區(qū)日益增長的多樣化金融需求。一是省聯(lián)社引導(dǎo)各縣（市）聯(lián)社進(jìn)一步完善支農(nóng)、惠農(nóng)、助農(nóng)政策，結(jié)合地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的實(shí)際需要，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向、以需求為基礎(chǔ)，創(chuàng)新中長期貸款方式，大力開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)放了豬、牛、羊圈舍、溫棚蔬菜等設(shè)施農(nóng)業(yè)貸款，極大地改善了農(nóng)村牧區(qū)農(nóng)牧業(yè)裝備條件，提高了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平和效益，促進(jìn)了農(nóng)牧業(yè)從單一的糧油種植向糧、油、菜、食用菌、花卉等多樣化、高效益方向的轉(zhuǎn)變，使之成為了農(nóng)牧業(yè)增效、農(nóng)牧民增收的新的增長點(diǎn)。二是緊緊圍繞地方政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，大膽探索，以實(shí)事求是為原則，并根據(jù)政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、項(xiàng)目需求及周期，合理確定貸款期限，開創(chuàng)了防沙治沙枸杞種植、道路綠化、水土保持以及脫毒馬鈴薯、油菜、辣椒、大蒜、牛羊育肥、牛羊肉加工、生豬養(yǎng)殖、飼草加工等貸款項(xiàng)目，有效支持了地方政府優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持了農(nóng)牧民增加收入。三是結(jié)合我省現(xiàn)代特色農(nóng)牧業(yè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，開創(chuàng)了社團(tuán)貸款，集中部分縣（市）聯(lián)社的優(yōu)勢資金，積極支持、培育了發(fā)展?jié)摿Υ�、帶�?dòng)能力強(qiáng)的龍頭企業(yè)，支持發(fā)展了農(nóng)牧民專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等經(jīng)濟(jì)組織，提升了農(nóng)牧民產(chǎn)業(yè)化、組織化程度，促進(jìn)了農(nóng)牧民增產(chǎn)增收。四是結(jié)合我省勞務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，開創(chuàng)了農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，大力支持了農(nóng)村富余勞動(dòng)力向非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和省內(nèi)外轉(zhuǎn)移就業(yè)的勞務(wù)輸出資金需求。五是著力加大對縣域二三產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，提高縣域經(jīng)濟(jì)對農(nóng)村勞動(dòng)力的吸納能力，實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收、就業(yè)脫貧，支持農(nóng)牧民發(fā)展生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)，發(fā)放了“農(nóng)家樂”等庭院經(jīng)濟(jì)、茶園經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款，拓寬了農(nóng)村信用社的增收渠道。六是針對項(xiàng)目建設(shè)和個(gè)體工商戶流動(dòng)資金需求量大、時(shí)間緊的實(shí)際，農(nóng)村信用社開發(fā)出了倉單質(zhì)押貸款、水泥票質(zhì)押貸款，為中小型企業(yè)、個(gè)體工商戶解決了燃眉之急。七是開辦了票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，增加了農(nóng)村信用社的收入來源。

三、信貸支農(nóng)工作中存在的主要問題一是去年在國際、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢持續(xù)低迷的大背景下，為助推我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社去年的信貸投放量達(dá)到65.94億元，其中涉農(nóng)信貸投放量達(dá)到投放總額的80%以上。但是，到年末，因大量涉農(nóng)貸款到期歸還和貸款規(guī)模的控制，要實(shí)現(xiàn)中國銀監(jiān)會提出的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款增速高于貸款平均增速、增量和占比高于上年水平的目標(biāo)，難度較大。

二是由于農(nóng)村信用社各縣（市）聯(lián)社均為獨(dú)立的法人單位，受資本金較小的影響，在監(jiān)管部門單戶貸款不能超過資本總額10%的監(jiān)管指標(biāo)下，貸款規(guī)模擴(kuò)張受到了嚴(yán)重影響。隨著以前所發(fā)放的大額貸款陸續(xù)到期收回，農(nóng)村信用社多年培育和爭取的優(yōu)質(zhì)客戶將面臨丟失的困境。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行改革步伐遲緩，發(fā)展基礎(chǔ)異常脆弱，受投資股占比、不良貸款率、信貸集中度等突出問題和硬性指標(biāo)的限制，致使改革工作困難重重，亟需政府部門和監(jiān)管部門繼續(xù)加大支持力度，設(shè)法予以解決。

四是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患依然較大。雖然近年來在各級黨委、政府的大力支持下，全省農(nóng)村信用社在清收不良貸款工作方面取得了顯著成效，但由于種種原因，不良貸款總量多、占比高，且清收難度大的問題仍然相對突出，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大。截至10月底，全省農(nóng)村信用社不良貸款余額為12.34億元，不良率為10.12%。

四、將著力解決的問題和建議（一）農(nóng)村信用社將著力解決的問題

1、農(nóng)村信用社將大力拓展中間業(yè)務(wù)，廣泛“開源”，增加其他收入來源，如代理保險(xiǎn)、代收代付業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)等，以加大業(yè)務(wù)收入來源。

2、加強(qiáng)信貸合規(guī)文化建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)控制度，充分發(fā)揮管理部門職責(zé)，嚴(yán)防壞賬出現(xiàn)。省聯(lián)社將加強(qiáng)信貸投放的計(jì)劃性、科學(xué)性管理，防止盲目規(guī)模擴(kuò)張，避免投放失控。同時(shí)，將進(jìn)一步嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，有效行使監(jiān)督檢查手段，保證信貸投放有序開展。

3、農(nóng)村信用社將借深化體制改革的契機(jī)，努力改進(jìn)服務(wù)手段，不要只著眼于目前的客戶群體和業(yè)務(wù)種類，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，向城鎮(zhèn)個(gè)體工商業(yè)者、城鎮(zhèn)公務(wù)人員等群體傾斜，真正向“社區(qū)銀行”邁進(jìn)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，發(fā)掘潛在客戶，拓展業(yè)務(wù)空間。

（二）幾點(diǎn)建議

1、建議政府相關(guān)部門為農(nóng)村信用社創(chuàng)建和諧、高效的外部環(huán)境。特別是公、檢、法等政府職能部門應(yīng)大力協(xié)助農(nóng)村信用社清收不良貸款，有效盤活壞賬，造就誠實(shí)守信的社會環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康、穩(wěn)步發(fā)展。

2、建議政府、人民銀行共同攜手消除社會對農(nóng)村信用社的有關(guān)歧視性政策，加大對農(nóng)村信用社組織存款的支持力度，保證信用社的良性發(fā)展。

3、建議人民銀行繼續(xù)對農(nóng)村信用社予以支農(nóng)再貸款等方面的支持，以保證農(nóng)村信用社支農(nóng)力度的不斷加大，支農(nóng)水平的持續(xù)提升。

青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社二一年十一月十一日

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