201*年加強(qiáng)貸后管理工作意見

201*年加強(qiáng)貸后管理工作意見

一、廣泛理解、深入認(rèn)識貸后管理工作的重要意義

（一）深刻理解貸后管理的戰(zhàn)略作用，為加強(qiáng)貸后管理提供強(qiáng)大的思想動力。各支行行要充分認(rèn)識到，貸后管理是信貸全流程風(fēng)險管理的重要一環(huán)，只有貸后管理做到位，信貸業(yè)務(wù)的全流程風(fēng)險管理才能落實(shí)到位。強(qiáng)化貸后管理，在貸款發(fā)放后主動防范風(fēng)險，提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和及時處理風(fēng)險，有利于改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量，減少風(fēng)險成本占用，充分發(fā)揮信貸資金的使用效能，增加價值創(chuàng)造。各支行要牢固樹立增強(qiáng)貸后管理也能創(chuàng)造效益的意識，切實(shí)轉(zhuǎn)變重投放輕管理的發(fā)展方式，從思想和行動上把貸后管理工作放到重要位置，在研究和安排業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)經(jīng)營時，將貸后管理作為重要內(nèi)容，認(rèn)真進(jìn)行學(xué)習(xí)研究，重點(diǎn)安排部署。

（二）信貸前中后密切配合，為貸后管理創(chuàng)造有利條件。各支行要把貸后管理工作放在全流程風(fēng)險管理中去把握。要前移信貸風(fēng)險管理關(guān)口，在貸前嚴(yán)格準(zhǔn)入，主動屏蔽風(fēng)險客戶，提高客戶質(zhì)量，減少貸后風(fēng)險管控壓力。在營銷和調(diào)查環(huán)節(jié)，要充分了解和掌握客戶的真實(shí)情況，為后續(xù)環(huán)節(jié)提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)，與客戶建立平等互信的合作關(guān)系，為貸后管理提供良好的工作基礎(chǔ)。在審查和審批環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格把握授信條件，審慎核定授信額度，針對客戶風(fēng)險特征，根據(jù)我行可接受的風(fēng)險控制程度，制定差異化的授信方案和貸后管理要求。

（三）加大資源配置力度，為貸后管理提供必要的物質(zhì)條件。各支行要優(yōu)化人力資源配置，充實(shí)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，保證客戶經(jīng)理有足夠的時間和精力完成貸后管理工作。分行將安排一定的財務(wù)費(fèi)用，用于考核和激勵貸后管理工作，對貸后管理工做出突出貢獻(xiàn)的，要給予相應(yīng)的物質(zhì)或精神獎勵。要充分利用各種科技手段，不斷提出完善信貸管理系統(tǒng)功能的建議，豐富貸后管理的科技手段，為貸后監(jiān)管員查詢、分析客戶資金帳戶信息等監(jiān)管行為提供科技支撐。二、打造科學(xué)有效的貸后管理工作體系

（一）建全貸后管理組織架構(gòu)，為加強(qiáng)貸后管理提供有效的組織保障。分行分團(tuán)隊(duì)，貸后分條線。認(rèn)真抓好貸后管理各層面的組織管理建設(shè)。個各支行是貸后管理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)，分行各團(tuán)隊(duì)對主要負(fù)責(zé)組織和實(shí)施貸后管理工作，并對本業(yè)務(wù)條線的貸后管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；支行負(fù)責(zé)具體實(shí)施對轄內(nèi)所有客戶的貸后管理工作，即使報告重大風(fēng)險。

建議各支行要設(shè)置一名承擔(dān)貸后監(jiān)管職能的信貸風(fēng)險經(jīng)理，主要負(fù)責(zé)本支行的信貸綜合統(tǒng)計分析、貸后監(jiān)控、督促客戶經(jīng)理按規(guī)定實(shí)施貸后管理。

（五）明確貸后管理責(zé)任，為貸后管理構(gòu)建科學(xué)合理的責(zé)任體系。每個信貸客戶要逐戶確定客戶管理行和客戶經(jīng)理。

（六）強(qiáng)化貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，為加強(qiáng)貸后管理奠定堅(jiān)實(shí)的運(yùn)行基礎(chǔ)。首先，要通過學(xué)習(xí)培養(yǎng)、內(nèi)部選拔、外部引進(jìn)等多種途徑，充實(shí)作為作為貸后管理主力軍的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。科學(xué)選配客戶經(jīng)理，使客戶經(jīng)理的工作能力和所管理客戶的復(fù)雜程度及重要程度相匹配。

（七）構(gòu)建矩陣式貸后管理制度體系，為加強(qiáng)貸后管理工作提供完善的制度保障。貸后管理制度建設(shè)的目標(biāo)是在已有制度的基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建矩陣式制度體系。縱向上，以《渤海銀行批發(fā)及中小貸后管理辦法》為主體制度；橫向上針對貸后管理的各環(huán)節(jié)制定管理流程和辦法。適時制定重點(diǎn)行業(yè)、業(yè)務(wù)品種的差異化貸后管理政策。結(jié)合工作中的實(shí)際情況，對貸后管理制度進(jìn)行細(xì)化，在不違背總行基本規(guī)定的前提下，對貸后管理制度進(jìn)行創(chuàng)新。

（八）加強(qiáng)系統(tǒng)應(yīng)用，充分發(fā)揮系統(tǒng)的功能。要啟動貸后管理網(wǎng)上作業(yè)，替代傳統(tǒng)的手工作業(yè)。提高錄入數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，除貸后管理辦法要求的制式表格報告外，其他非制式資料業(yè)務(wù)要掃描錄入。要提高系統(tǒng)內(nèi)工作報告（表）的查閱審批速度，保證工作流轉(zhuǎn)及時、傳遞順暢。

三、突出抓好關(guān)鍵關(guān)節(jié)和強(qiáng)化主要工作手段，切實(shí)發(fā)揮貸后管理防范、發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險的作用。（一）深入貫徹落實(shí)銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)，強(qiáng)化支付管理，防范信貸資金挪用風(fēng)險。首先，做好支付前審核，確保信貸資金按合同約定用途使用。采用受托支付的，要認(rèn)真執(zhí)行銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求和我行制度規(guī)定，嚴(yán)格按照受托支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款資金的發(fā)放與支付，嚴(yán)禁化整為零規(guī)避授托支付；在貸款發(fā)放前支行要對資金用途進(jìn)行初審，再由放款審核崗進(jìn)行審核。

其次，做好支付后跟蹤管理工作，及時防范自己挪用風(fēng)險。督促客戶及時提供資金支付證明材料，并根據(jù)客戶材料和帳戶查詢信息，跟蹤分析信貸資金流向，研究判斷借款人有無挪用行為。對信貸資金被挪用的，要督促客戶限期糾正，必要時根據(jù)合同采取有效措化解風(fēng)險。

（二）加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，提高依合同管貸能力。要按照銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)合同管理，全面、準(zhǔn)確地界定我行和借款人的權(quán)利義務(wù)，為貸后管理工作奠定充分、有效的法律基礎(chǔ)。在合同訂立環(huán)節(jié)，要正確選用和填制制式合同，針對業(yè)務(wù)特點(diǎn)擬定嚴(yán)密的非制式合同，合同中要充分體現(xiàn)授信審批內(nèi)容和管理要求。在合同審查環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格履行審查程序，落實(shí)規(guī)范性審查工作，重點(diǎn)加強(qiáng)非制式合同的法律審查，確保合同合法合規(guī)。在合同履行過程中，要強(qiáng)化履約管理意識，將合同履行和貸后管理進(jìn)行有機(jī)融合，在貸后管理中依據(jù)合同爭取借款人配合，對未按合同履行義務(wù)的借款人，要積極主張合同權(quán)利，及時采取有效措施糾正、追究對方違約行為，充分維護(hù)我行權(quán)益。

(三)嚴(yán)格進(jìn)行放貸審核，消除發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險隱患。嚴(yán)格按照信貸批復(fù)要求進(jìn)行放款審核，確保審批方案得到有效落實(shí)，不發(fā)放有瑕疵的貸款。堅(jiān)決杜絕未經(jīng)審核放款、審核未通過放款等現(xiàn)象。要提高放款審核效率，真正為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)�？蛻艚�(jīng)理要積極配合做好放款審核工作，及時提供完整、規(guī)范的放款審核所需資料。在相關(guān)信貸檢查及貸后管理巡查中，要將信用發(fā)放條件是否落實(shí)作為檢查的一項(xiàng)重要內(nèi)容，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為要加大處罰力度，確保放款審核工作嚴(yán)格實(shí)施。

（四）做實(shí)貸后檢查，及時發(fā)現(xiàn)和報告風(fēng)險。各支行要將貸后現(xiàn)場檢查作為貸后管理工作的重中之重，保質(zhì)保量做實(shí)做好。貸后現(xiàn)場檢查一定要深入企業(yè)，實(shí)地查看。要結(jié)合財務(wù)報表和資金帳戶變動，詳細(xì)了解企業(yè)定單情況，實(shí)地查看生產(chǎn)線開工、倉庫庫存和項(xiàng)目建設(shè)情況，核查生產(chǎn)經(jīng)營、用水用電及情況，必要時可走訪上下游企業(yè)和工商稅務(wù)等部門進(jìn)行核實(shí)。要與企業(yè)管理人員進(jìn)行面談，深入了解企業(yè)動態(tài)，分析存在的風(fēng)險隱患，根據(jù)合同條款對存在的風(fēng)險隱患向客戶提出明確的管理要求，通過檢查和談判，提升銀企間的博弈地位。客戶部門負(fù)責(zé)人要對現(xiàn)場檢查的頻次、內(nèi)容和效果進(jìn)行嚴(yán)格審核，保證現(xiàn)場檢查質(zhì)量。現(xiàn)場檢查后要進(jìn)行深入的風(fēng)險剖析，不放過任何風(fēng)險隱患，對發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號，要及時揭示和報告。未及時發(fā)現(xiàn)和揭示重大明顯風(fēng)險的要嚴(yán)厲追究有關(guān)人員責(zé)任。

（五）提升和加強(qiáng)擔(dān)保管理，確保第二還款來源足值有效。一是要對押品價值實(shí)施貸后重估工作。根據(jù)不同種類押品及其風(fēng)險狀況，進(jìn)行押品價值貸后重估，客觀審慎反映押品價值，做到對抵押物價值的動態(tài)管理。二是要加強(qiáng)對保證擔(dān)保的管理。貸款存續(xù)期間，客戶經(jīng)理要深入現(xiàn)場，實(shí)地調(diào)查了解保證人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，多渠道獲取保證人的對外擔(dān)保信息，確保保證人具有擔(dān)保資格和代償能力。要重點(diǎn)關(guān)注集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保、我行客戶之間互保、信用擔(dān)保公司超能力擔(dān)保等風(fēng)險。

（六）持續(xù)改進(jìn)日常信貸風(fēng)險在線監(jiān)控工作。充分利用非現(xiàn)場手段，密切關(guān)注全行信貸業(yè)務(wù)的異常情況，做好風(fēng)險變動的實(shí)時監(jiān)測，快速靈敏地反映風(fēng)險。要根據(jù)內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境的變化，對重點(diǎn)、熱點(diǎn)領(lǐng)域開展有針對性的專題風(fēng)險監(jiān)控，對關(guān)注及以下貸款逐戶認(rèn)真分析風(fēng)險成因，研究化解措施。

（七）提升信貸檔案管理水平，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)。分行堅(jiān)持信貸檔案集中管理的原則，切實(shí)做好紙質(zhì)檔案和電子檔案的管理工作。要加強(qiáng)紙質(zhì)檔案管理，做好庫房建設(shè)、人員配備等基礎(chǔ)性工作，防堵管理漏洞。要嚴(yán)格執(zhí)行檔案的移交、保管和借閱等規(guī)定，造成檔案遺失或損壞的，要嚴(yán)肅追究有關(guān)當(dāng)事人責(zé)任。要加強(qiáng)電子檔案的管理，做好電子擋案的錄入、上傳工作，同時做好檔案的保密工作。不斷拓展電子檔案的應(yīng)用范圍，鼓勵使用電子檔案，充分發(fā)揮電子檔案快捷、便利等特性。

四、強(qiáng)化三大機(jī)制，保障貸后管理工作體系高效運(yùn)行

（一）強(qiáng)化貸后管理工作的監(jiān)督機(jī)制。切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)控部門對客戶部門貸后管理工作的橫向監(jiān)督。分行信貸監(jiān)控部要全面履行監(jiān)督職責(zé)，實(shí)現(xiàn)對客戶經(jīng)理貸款管理工作的“貼身”指導(dǎo)和監(jiān)督。客戶部門應(yīng)增強(qiáng)貸后管理履職自律意識，主動配合信貸管理部門開展貸后管理監(jiān)督。

其次，分行信貸監(jiān)控部要努力打造一支相對穩(wěn)定的貸后管理檢查隊(duì)伍。要統(tǒng)一檢查標(biāo)準(zhǔn)，逐步改進(jìn)檢查方式方法，不斷提高檢查專業(yè)化水平，更好的發(fā)揮監(jiān)督作用。

（二）強(qiáng)化貸后管理工作考核機(jī)制。首先，要堅(jiān)持“過程與結(jié)果并重，定性與定量結(jié)合”的原則，制定和完善貸后管理考核指標(biāo)體系，并通過日常工作監(jiān)督、貸后巡查、在線檢查等手段，廣泛收集考核基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，對客戶經(jīng)理和支行的貸后管理工作進(jìn)行考核。其次，要全面推行客戶經(jīng)理貸后管理工作質(zhì)量的考核。要充分認(rèn)識到，貸款營銷全流程是以貸前營銷調(diào)查為起點(diǎn)，以貸款收回為終點(diǎn)的過程。貸后管理實(shí)質(zhì)是對客戶經(jīng)營的再認(rèn)識，也是后期營銷的基礎(chǔ)。因此，要將客戶經(jīng)理貸后管理考核結(jié)果與績效收入的分配結(jié)合起來，將客戶經(jīng)理一定比例的績效工資收入用于貸后管理考核。

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