銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題

銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題

仉飛宇

我國(guó)入世后，面對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及借鑒國(guó)際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尤其是結(jié)合今年國(guó)家貨幣政策和信貸政策緊縮的背景，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。與中間業(yè)務(wù)蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭不相適應(yīng)，我國(guó)相關(guān)金融立法明顯滯后，諸多領(lǐng)域的法律空白、分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體制、嚴(yán)格的金融監(jiān)管法律體制以及過(guò)時(shí)的法律限制等嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。因此促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是非常迫切的。一、銀行中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)1、立法方面的缺失

立法上的空白使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，從上世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。201*年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門(mén)對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性，各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制法律風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)《商業(yè)銀行法》確立了對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理模式，銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，也限制了銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作空間，中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛�！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類、代理類、擔(dān)保類。而承諾類、交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)，則規(guī)定在經(jīng)過(guò)央行審查批準(zhǔn)后，才可開(kāi)辦金融衍生業(yè)務(wù)，如代理證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這些新規(guī)定相對(duì)于《商業(yè)銀行法》來(lái)說(shuō)有一定的進(jìn)步，但我國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制并未有實(shí)質(zhì)性改變，依然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，影響著商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域。3、收費(fèi)法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)�！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第十九條規(guī)定：“對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對(duì)國(guó)家沒(méi)有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)�！毖胄械闹虚g業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法至今未出臺(tái)，較多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，有些已嚴(yán)重偏離市場(chǎng)成本。同時(shí)，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。在此情況下，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨雙重法律風(fēng)險(xiǎn)：被人民銀行、物價(jià)部門(mén)處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)和被客戶起訴的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。4、法律、法規(guī)的沖突

我國(guó)現(xiàn)有部分法律和國(guó)際法律慣例的矛盾、沖突亦對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)構(gòu)成消極影響，產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)已加入WTO，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，只有遵循國(guó)際法律慣例來(lái)操作，才能把中間業(yè)務(wù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)發(fā)展，而中國(guó)現(xiàn)有法律的規(guī)定在較多方面與國(guó)際法律慣例不相吻合，甚至相互沖突，而國(guó)際法律慣例又不能自動(dòng)在國(guó)內(nèi)發(fā)生法律效力，因而阻礙了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)有要求。如根據(jù)法律慣例，票據(jù)具有無(wú)因性，商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中無(wú)需審查票據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)交易關(guān)系，但根據(jù)我國(guó)法律，尤其是票據(jù)行政規(guī)章，票據(jù)不完全具有無(wú)因性，商業(yè)銀行必須在票據(jù)業(yè)務(wù)中嚴(yán)格審查票據(jù)的基礎(chǔ)交易關(guān)系，影響了票據(jù)的流通，阻礙了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)的分散性。中間業(yè)務(wù)種類繁多，業(yè)務(wù)范圍廣泛，服務(wù)范圍涉及社會(huì)各個(gè)層面，加之中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、推介、經(jīng)營(yíng)涉及銀行內(nèi)部眾多部門(mén)、眾多環(huán)節(jié)，分散、面廣是中間業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)。正是這些特點(diǎn)，決定了中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的非集中性、廣泛性。

2、風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。由于銀行在辦理中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，不是作為信用活動(dòng)的直接一方參與其中，而是以中間人的身份，以居間、中介或代理的角色提供有償服務(wù)，使隱含的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不易暴露。并且中間業(yè)務(wù)大部分不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，加之我國(guó)目前尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦過(guò)程透明度低，業(yè)務(wù)操作缺乏公開(kāi)性，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)具有很大的隱蔽性，形成較大的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性。銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)一般不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，它一般只替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，以收取一定的手續(xù)費(fèi)。但這并不意味中間業(yè)務(wù)與銀行的資產(chǎn)、負(fù)債一點(diǎn)關(guān)系也沒(méi)有。相反，有些中間業(yè)務(wù)與銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系還十分密切，在一定條件下甚至?xí)�轉(zhuǎn)化成銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)。一旦發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)迅速傳導(dǎo)至銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的經(jīng)營(yíng)成果，形成全局性風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響銀行的社會(huì)信譽(yù)，給銀行造成難以挽回的損失。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范1、及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)審批和備案

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管制度和程序做出了明確規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，中國(guó)人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。同時(shí)該規(guī)定正式確立了“一級(jí)審批”的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。根據(jù)該規(guī)定，商業(yè)銀行新開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國(guó)人民銀行總行申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種，不應(yīng)超出其總行經(jīng)中國(guó)人民銀行審查同意開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種范圍。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就開(kāi)辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告�；�于上述規(guī)定，商業(yè)銀行在新開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)時(shí)要及時(shí)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)審批或備案，并及時(shí)向所在地人民銀行報(bào)告，同時(shí)嚴(yán)格在人民銀行審查同意的業(yè)務(wù)品種范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。2、構(gòu)建中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制

建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，首先要針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況做好法制教育與法律培訓(xùn)，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的法律意識(shí)和法制觀念，引導(dǎo)員工樹(shù)立依法開(kāi)展中間業(yè)務(wù)工作的觀念，幫助員工意識(shí)到中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，把握好中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。3、完善銀行內(nèi)部法律部門(mén)的職能

重新定位銀行內(nèi)部法律部門(mén)的職能，充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的功能。要讓法律部門(mén)提前介入中間業(yè)務(wù)，充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理的設(shè)計(jì)和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架；要積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)法律專題研究，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)并予以積極預(yù)防；要建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)制度，研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價(jià)值的法律問(wèn)題進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成法律指引，規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。4、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)合同文本的法律性審查

鑒于目前我國(guó)的中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，較為忽視銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。在此情況下，銀行要重視中間業(yè)務(wù)合同的審查和簽訂，通過(guò)合同規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，尤其是明確有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的條款，進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。因此，銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理以及合同的履行及跟蹤監(jiān)督，以充分發(fā)揮合同文本對(duì)中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范功能。

（作者系德衡律師集團(tuán)事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師）

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銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題

仉飛宇

我國(guó)入世后，面對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展中的巨變及借鑒國(guó)際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尤其是結(jié)合今年國(guó)家貨幣政策和信貸政策緊縮的背景，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。與中間業(yè)務(wù)蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭不相適應(yīng)，我國(guó)相關(guān)金融立法明顯滯后，諸多領(lǐng)域的法律空白、分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律體制、嚴(yán)格的金融監(jiān)管法律體制以及過(guò)時(shí)的法律限制等嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，法律風(fēng)險(xiǎn)日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。因此促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是非常迫切的。一、銀行中間業(yè)務(wù)面臨的主要法律風(fēng)險(xiǎn)1、立法方面的缺失

立法上的空白使銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，從上世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始逐漸開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，而且沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。201*年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門(mén)對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性，各商業(yè)銀行則無(wú)法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性。2、分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制法律風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)《商業(yè)銀行法》確立了對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理模式，銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，也限制了銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作空間，中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將銀行中間業(yè)務(wù)分為結(jié)算類、代理類、擔(dān)保類。而承諾類、交易類中間業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)，則規(guī)定在經(jīng)過(guò)央行審查批準(zhǔn)后，才可開(kāi)辦金融衍生業(yè)務(wù)，如代理證券業(yè)務(wù)以及投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這些新規(guī)定相對(duì)于《商業(yè)銀行法》來(lái)說(shuō)有一定的進(jìn)步，但我國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制并未有實(shí)質(zhì)性改變，依然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，影響著商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域。3、收費(fèi)法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》第五十條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)�！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第十九條規(guī)定：“對(duì)國(guó)家有統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。對(duì)國(guó)家沒(méi)有制定統(tǒng)一收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國(guó)人民銀行授權(quán)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)按商業(yè)與公平原則確定收費(fèi)或定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)確定的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。”央行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法至今未出臺(tái)，較多中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品沒(méi)有收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而僅有的少數(shù)中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期未調(diào)整，有些已嚴(yán)重偏離市場(chǎng)成本。同時(shí)，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。在此情況下，銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)面臨雙重法律風(fēng)險(xiǎn)：被人民銀行、物價(jià)部門(mén)處罰的法律風(fēng)險(xiǎn)和被客戶起訴的法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。4、法律、法規(guī)的沖突

我國(guó)現(xiàn)有部分法律和國(guó)際法律慣例的矛盾、沖突亦對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)構(gòu)成消極影響，產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)已加入WTO，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，只有遵循國(guó)際法律慣例來(lái)操作，才能把中間業(yè)務(wù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)發(fā)展，而中國(guó)現(xiàn)有法律的規(guī)定在較多方面與國(guó)際法律慣例不相吻合，甚至相互沖突，而國(guó)際法律慣例又不能自動(dòng)在國(guó)內(nèi)發(fā)生法律效力，因而阻礙了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)有要求。如根據(jù)法律慣例，票據(jù)具有無(wú)因性，商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中無(wú)需審查票據(jù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)交易關(guān)系，但根據(jù)我國(guó)法律，尤其是票據(jù)行政規(guī)章，票據(jù)不完全具有無(wú)因性，商業(yè)銀行必須在票據(jù)業(yè)務(wù)中嚴(yán)格審查票據(jù)的基礎(chǔ)交易關(guān)系，影響了票據(jù)的流通，阻礙了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、風(fēng)險(xiǎn)的分散性。中間業(yè)務(wù)種類繁多，業(yè)務(wù)范圍廣泛，服務(wù)范圍涉及社會(huì)各個(gè)層面，加之中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、推介、經(jīng)營(yíng)涉及銀行內(nèi)部眾多部門(mén)、眾多環(huán)節(jié)，分散、面廣是中間業(yè)務(wù)的一大特點(diǎn)。正是這些特點(diǎn)，決定了中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的非集中性、廣泛性。

2、風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。由于銀行在辦理中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，不是作為信用活動(dòng)的直接一方參與其中，而是以中間人的身份，以居間、中介或代理的角色提供有償服務(wù)，使隱含的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不易暴露。并且中間業(yè)務(wù)大部分不在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，加之我國(guó)目前尚缺乏有效的中間業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務(wù)的開(kāi)辦過(guò)程透明度低，業(yè)務(wù)操作缺乏公開(kāi)性，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)具有很大的隱蔽性，形成較大的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性。銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)一般不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，它一般只替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，以收取一定的手續(xù)費(fèi)。但這并不意味中間業(yè)務(wù)與銀行的資產(chǎn)、負(fù)債一點(diǎn)關(guān)系也沒(méi)有。相反，有些中間業(yè)務(wù)與銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系還十分密切，在一定條件下甚至?xí)�轉(zhuǎn)化成銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)。一旦發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)迅速傳導(dǎo)至銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的經(jīng)營(yíng)成果，形成全局性風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響銀行的社會(huì)信譽(yù)，給銀行造成難以挽回的損失。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范1、及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)審批和備案

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管制度和程序做出了明確規(guī)定。根據(jù)該規(guī)定，中國(guó)人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和復(fù)雜程度，分別實(shí)施審批制和備案制。適用審批制的業(yè)務(wù)主要為形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)；適用備案制的業(yè)務(wù)主要為不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)。同時(shí)該規(guī)定正式確立了“一級(jí)審批”的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。根據(jù)該規(guī)定，商業(yè)銀行新開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行統(tǒng)一向中國(guó)人民銀行總行申請(qǐng)，經(jīng)中國(guó)人民銀行總行審查同意后，由其總行統(tǒng)一授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)品種，不應(yīng)超出其總行經(jīng)中國(guó)人民銀行審查同意開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種范圍。商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)之前，應(yīng)就開(kāi)辦業(yè)務(wù)的品種及其屬性向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)毓茌犘袌?bào)告�；�于上述規(guī)定，商業(yè)銀行在新開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)時(shí)要及時(shí)向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)審批或備案，并及時(shí)向所在地人民銀行報(bào)告，同時(shí)嚴(yán)格在人民銀行審查同意的業(yè)務(wù)品種范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。2、構(gòu)建中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制

建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，首先要針對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)拓展情況做好法制教育與法律培訓(xùn)，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務(wù)一線員工熟悉與中間業(yè)務(wù)工作有關(guān)的法律、法規(guī)，切實(shí)提高全體員工的法律意識(shí)和法制觀念，引導(dǎo)員工樹(shù)立依法開(kāi)展中間業(yè)務(wù)工作的觀念，幫助員工意識(shí)到中間業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，把握好中間業(yè)務(wù)開(kāi)展中的法律界限，注意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實(shí)現(xiàn)既拓展中間業(yè)務(wù)，又切實(shí)防范中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。3、完善銀行內(nèi)部法律部門(mén)的職能

重新定位銀行內(nèi)部法律部門(mén)的職能，充分發(fā)揮其事前防范、控制和化解中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的功能。要讓法律部門(mén)提前介入中間業(yè)務(wù)，充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理的設(shè)計(jì)和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架；要積極開(kāi)展中間業(yè)務(wù)法律專題研究，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)并予以積極預(yù)防；要建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)制度，研究、總結(jié)中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價(jià)值的法律問(wèn)題進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成法律指引，規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。4、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)合同文本的法律性審查

鑒于目前我國(guó)的中間業(yè)務(wù)立法仍有不少空白，有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，較為忽視銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范。在此情況下，銀行要重視中間業(yè)務(wù)合同的審查和簽訂，通過(guò)合同規(guī)范當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，尤其是明確有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的條款，進(jìn)而增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。因此，銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理以及合同的履行及跟蹤監(jiān)督，以充分發(fā)揮合同文本對(duì)中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范功能。

（作者系德衡律師集團(tuán)事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師）

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