201*年銀行零售業(yè)務(wù)工作計劃與措施

201*年銀行零售業(yè)務(wù)工作計劃

201*年的個金工作我們認為要圍繞著儲蓄、個貸、三方存管等考核重點，在行長室的領(lǐng)導下，區(qū)分輕重緩急有重點的展開個金條線上的營銷工作，做出我們除個貸業(yè)務(wù)以外的新的亮點來，我們總的工作思路主要有五點：

1、延續(xù)09年公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)聯(lián)動的合作思路，發(fā)掘公司業(yè)務(wù)中潛藏的個人業(yè)務(wù)的商機。如代發(fā)工資業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、個人消費信貸業(yè)務(wù)、代理保險、代售基金業(yè)務(wù)等等。依托對公客戶資源，實現(xiàn)行內(nèi)公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)的客戶資源共享，帶動個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2、加強營業(yè)部、大堂、個金科的團隊協(xié)作，發(fā)揮營業(yè)部在一線與客戶現(xiàn)場接觸的優(yōu)勢，強化主動營銷的觀念，提升柜面營銷能力，上下形成合力，促進各項業(yè)務(wù)均衡發(fā)展。

3、借鑒去年做二手房按揭與房產(chǎn)中介合作的成功經(jīng)驗，與各類房產(chǎn)中介、售樓處、評估機構(gòu)及產(chǎn)權(quán)登記中介機構(gòu)甚至于要加強與證券、保險等單位的合作，建立起牢固的合作關(guān)系。

4、立足區(qū)域，利用多種渠道，加強對我行個人銀行業(yè)務(wù)品種的宣傳與推廣。我們可以充分利用或嘗試嘗試利用我行的電子顯示屏、郵政廣告、柜面資料、街頭咨詢等手段，全方位進行宣傳、介紹特色業(yè)務(wù)品種，提升我行在區(qū)的社會知名度和影響力。

5、我認為這是最主要的一個方面，就是要更進一步的強化全員營銷意識，并轉(zhuǎn)化為每位員工的自覺行動，我們每一個人都象整個機械裝置中的一個齒輪，哪個部件出了故障就可能會影響到機器的高速運轉(zhuǎn)。

下面我分六個方面對各項個金業(yè)務(wù)的具體計劃和措施作一個匯報。對于儲蓄存款業(yè)務(wù)我認為這是一個貫穿我們所有業(yè)務(wù)始終的一個最最重要的一個方面，我在下面相應的各項具體工作中會有所說明，對這一項工作就不再單列出來向大家匯報了。

1、個貸業(yè)務(wù)：這項業(yè)務(wù)09年度在全行上下各條線的通力合作下，取得了一定的成績，其主要的原因就在于公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動和優(yōu)勢互補再加上全行上下的兢兢業(yè)業(yè)工作。在201*年，我們認為這項業(yè)務(wù)應該往縱深發(fā)展，盡管在09年設(shè)想以個貸業(yè)務(wù)帶動的其他個金業(yè)務(wù)的發(fā)展的理念已經(jīng)有所顯現(xiàn)，但是由于實際工作中多種原因的制約，成效還不是太大，今年，我們準備個貸綜合貢獻度要圍繞著各項個金業(yè)務(wù)的輕重緩急來做，對各類檔次的按揭業(yè)務(wù)要有所側(cè)重：高端著重開拓以存抵貸，代發(fā)工資、儲蓄業(yè)務(wù)。而對中低端的樓盤去談以存抵貸和代發(fā)工資業(yè)務(wù)就有點對牛談琴了，而應著重營銷信用卡和三方存管業(yè)務(wù)。

今年的個貸業(yè)務(wù)的增長，由于宏觀政策及樓市低迷等方面的影響，我認為還是應抱謹慎從事的態(tài)度。201*年國務(wù)院定的基調(diào)雖然是要靠消費促進經(jīng)濟增長，事實上國務(wù)院也出臺了促進消費的政策措施，整體上來講，在消費領(lǐng)域會出現(xiàn)一些機遇，比如車貸、留學貸。09年一線、二線甚至于三線城市的房地產(chǎn)交易量很活躍。在今年，住房政策備受受關(guān)注，政府鼓勵改善型住房需求，輿論普遍認為中低檔住房將是201*年發(fā)展的重點。但是，政府出臺了一系列措施要求房地產(chǎn)保持穩(wěn)定，將難以出現(xiàn)去年房價與銷量一哄而上的局面。我們今年的個貸還款壓力將會很大，這個問題在節(jié)前及近期也已經(jīng)充分暴露出來了。近期有許多個貸客戶陸續(xù)打電話過來要預約還款，去年新發(fā)放的一些個貸，有的客戶是由于有年終分紅，有的私營業(yè)主的應收賬款在近期已回收，還有一些是客戶不愿負債和多貸的心理的多重影響，紛紛要求部分提前還款。所以，我們認為：今年的個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要在去年的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加強與各開發(fā)公司和售樓處的合作，另外還要有針對性地開辟1-2個新的樓盤，同時加大對世貿(mào)中心直客式業(yè)務(wù)的營銷力度。

2、三方存管工作方面：對于三存管工作，我個人認為，去年動員親朋好友的開戶的方式可以推廣，但是更要強調(diào)的是有效戶，我們真正需要的是在完成下達任務(wù)的基礎(chǔ)上，取得儲蓄與理財客戶資源，更多的是應該考慮它的可持續(xù)發(fā)展，因為三方存管這項業(yè)務(wù)是一個需要經(jīng)年累月去營造的工程，今年的任務(wù)完成了，明年還是要繼續(xù)。我們要做的是要讓證券投資客戶在錫山這塊土地上，要我們這里獲得一種穩(wěn)定的歸宿感，借以聚集投資人氣，帶動以本地區(qū)為主的客戶的開戶量和資金留存。

證券公司在我行駐點二個禮拜下來，前來咨詢自己手中持有的股票的人是有一些，但是靠這種傳統(tǒng)的方式來帶動我們?nèi)�方存管工作的開展的成效并不會是很大，真正靠這種方式開戶轉(zhuǎn)戶的人不多。節(jié)前，我和行長一起與證券市場部的老總作了深入的探討，我們認為銀行和證券的利益是共同的，就是大家全是為了擴大客戶群，增加有效戶的含金量，利用雙方的資源取得雙贏，但是沒有一個有效的載體，要想達到這種目的是非常困難的，因為我們的地理位置首先就制約了我們與證券公司和股民的合作，開戶轉(zhuǎn)戶不便。

現(xiàn)在我們與證券達成一致意見：一個是利用他們的專業(yè)水平利用我們以前曾經(jīng)駐點現(xiàn)在經(jīng)常有客戶來我們銀行來咨詢這一便利逐步把客戶挖過來。另外設(shè)想利用股市沙龍的形式來吸引一部分開戶前來交流與開戶，這個沙龍場所的設(shè)定既要兼顧到方便客戶開戶，又要有一定量的人氣來聚集，我們準備利用我們的會議室定期舉辦一些諸如理財投資沙龍的方式來發(fā)掘新股民，擴大我行三方存管客戶的開戶量，具體方式在近期內(nèi)定下來，力求能取得一定的效果。視情況，我們設(shè)想再在其他證券公司之間推廣。

3、代發(fā)工資方面：對于代發(fā)工資，我們的打算是這樣的，也是要立足區(qū)域，首先是與營業(yè)部和信貸上對在我們開戶的一些企業(yè)作一個梳理，列出清單來。對于目標企業(yè)，騰出一些時間與精力分別與他們溝通，事實上這項工作，我們在節(jié)前已經(jīng)著手去嘗試著去做了，節(jié)前我與張總在辦公室詳細地談過這個業(yè)務(wù)，他們擁有100多員工，又是在本地區(qū)，對于代發(fā)工資業(yè)務(wù)我們已達成初步意向。另外象一些企業(yè)雖然人員不多，但是與他們有合作基礎(chǔ)，應該不是十分為難的事，就通過這種方式我們可以積少成多，這也是在公司業(yè)務(wù)方面值得去嘗試著做的事情。我相信做成功了一家二家，以后這項業(yè)務(wù)的合作就會越來越順利。

4、信用卡工作方面：這項工作，我覺得還是要群策群力，畢竟眾人拾柴火焰高，貸記卡的發(fā)行,是需要一個單位共同努力才能完成的一項工作,一個人很難獨立完成。在確保千斤重擔眾人挑,人人肩上有指標的前提下,注重信息搜集,工作有的放矢，主動營銷。在信用卡的發(fā)卡方面，我們要充分挖掘信貸資源，在貸記卡發(fā)行難度越來越大的情況下,大家可以多提供一些信息渠道，象去年一樣通過與營銷中心合作的方式去完成這項任務(wù)。但是要把握好親訪親簽，注意辦卡過程中的欺詐風險。

5、保險業(yè)務(wù)、貴賓業(yè)務(wù)和基金定投方面：我把這三項工作合并在一起，主要是我認為，這幾項工作是有二個共同點的：一是都要利用多種渠道多作宣傳，強調(diào)客戶的受益點。對客戶要曉之以利，利益的利，畢竟個人銀行客戶是需要培養(yǎng)的,要最大程度地滿足和開發(fā)客戶的金融需求。二是要加強柜面等一線營銷的力度，通過培訓要讓大家熟悉自己推銷的產(chǎn)品的特點。優(yōu)點、缺點、價格、品種、宣傳促銷等等。尤其在客戶面前要注意顯示對產(chǎn)品非常熟悉。我們甚至可以參照其他銀行獎勵到人的做法，作為我們個金條線上要以上線的客戶管理系統(tǒng)為依托，加強對貴賓客戶信息的搜集工作，不斷完善貴賓客戶資料，加強對存量個人中高端客戶在基金定投方面的營銷，廣泛宣傳我行代銷基金、保險與相關(guān)理財產(chǎn)品的理念，提升我行代銷基金、保險及其理財產(chǎn)品的影響力。我們不敢保證這么做會有多大的成效，但是我們認為，要做好這幾項工作，首先是要讓客戶曉得我們有這些業(yè)務(wù)的存在，不要讓客戶誤解成我們銀行只是存存錢的地方。前臺柜員在推介金融產(chǎn)品的同時，也是在銷售銀行形象和文化,一線員工為客戶提供卓越的服務(wù)之后，銀行品牌就會深入客戶心中。情感營銷、口碑營銷，是最穩(wěn)定也是最難以復制的。

6、理財業(yè)務(wù)方面：我還是覺得這是一項令我們覺得很是頭痛的事情，有句話叫酒香不怕巷子深，我們行里現(xiàn)在的情況是酒是不香，這條巷子倒是蠻深的，這句話怎么講呢，我認為產(chǎn)品要營銷成功，營銷的方式和手段固然重要，但是你沒有一個好的產(chǎn)品，你有再好的手段也是沒有用的。沒有好的產(chǎn)品這是銀行目前的致命傷，總行還是要加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，為客戶提供個性化的能真正為客戶帶來收益與實惠的產(chǎn)品，當然我們的營銷手段與能力也是有待提高的，在10年的理財產(chǎn)品銷售中，我們還是要配合上級行的理財產(chǎn)品的發(fā)售，促進貴賓客戶的增長和儲蓄存款的增加。

上面是我們對10年度個人業(yè)務(wù)工作的一些想法，當然計劃的預期效果還是要有待于全行上下的通力合作，還是需要實際工作中的檢驗及需要做相應的調(diào)整。

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小貸突破1000億郵儲銀行發(fā)力零售銀行轉(zhuǎn)型

201*年10月20日07:13來源：21世紀經(jīng)濟報道作者：史進峰歡迎發(fā)表評論0字號:組建三年多的中國郵政儲蓄銀行（下稱郵儲銀行）正在謀劃向大型零售商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，而小額信貸成為其轉(zhuǎn)型的突破口。

10月19日，郵儲銀行對外宣布，截至10月16日，郵儲銀行今年小額貸款發(fā)放額已突破1000億元，同比增長41%。自201*年6月業(yè)務(wù)啟動以來，該行已累計發(fā)放小額貸款近400萬戶、金額2300多億元，目前貸款結(jié)余180萬筆，800多億元，占農(nóng)村地區(qū)70%的市場份額。

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房價拐點或現(xiàn)監(jiān)管層警示風險大學生再現(xiàn)被辦卡隱私面臨隱患銀行超短期理財產(chǎn)品或遭禁典當行成中小企業(yè)第二銀行17家金融租賃公司總資產(chǎn)破4000億分析機構(gòu)動向捕捉黑馬暴漲玄機據(jù)郵儲銀行副行長呂家進介紹，早在201*年，郵政儲蓄就已經(jīng)開始關(guān)注微型貸款之父尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行。201*年3月，郵儲改制組建郵儲銀行后，當年6月啟動小額貸款業(yè)務(wù)試點，并在201*年向全國推廣，“小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)被堅定地確立為郵儲銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)”。

不過，郵儲銀行在小額信貸領(lǐng)域的狂飆突進，無法彌補其先天性劣勢，向大型零售商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型尚任重道遠。

目前，郵儲銀行全行資產(chǎn)總規(guī)模超過3.1萬億元，居全國銀行業(yè)第七位。其中，吸收的居民儲蓄存款達到2.7萬億元，居全國銀行業(yè)第五位；但與其龐大的負債業(yè)務(wù)相比，資產(chǎn)業(yè)務(wù)先天不足，各項貸款總額剛超過6600億，存貸比不到25%。

世界銀行東亞與太平洋金融發(fā)展局首席金融專家王君認為，郵儲銀行有條件、有潛力成為中國和世界一流的小額貸款機構(gòu)，但需要更清晰的戰(zhàn)略目標、定位，建設(shè)良好的風險控制機制。

一是，其網(wǎng)點廣泛，全國3.6萬家郵政網(wǎng)點都是能做微型貸款的潛在網(wǎng)點，目前該行小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2400多個縣市及主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)的4500多個網(wǎng)點；二是，郵儲銀行的IT系統(tǒng)、支付清算能力是農(nóng)信社等所不具備的，這對做微小貸款非常有利；三是，郵儲多年都只吸收存款不發(fā)放貸款，有著干凈的資產(chǎn)負債表，“一張白紙好畫最新最美的圖畫”。

郵儲銀行行長陶禮明也認為，郵儲銀行多年來依托郵政服務(wù)，形成“網(wǎng)點覆蓋面廣、大眾客戶群多”的特點，這是未來郵儲轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行后重要的核心競爭力因素。

陶禮明表示，大客戶、高端客戶、大企業(yè)是銀行重要的利潤來源，郵儲銀行未來也會在這些領(lǐng)域中占有一定的份額。但從更長遠的發(fā)展看，最保險和最可靠的還是為大眾服務(wù)，大眾客戶將是一家銀行持久發(fā)展的核心競爭力。

截至今年9月底，郵儲銀行全行各類貸款結(jié)余5200多億元，其中批發(fā)類信貸結(jié)余2500多億元，含支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額約為1900多億元；個人商務(wù)貸款結(jié)余800多億元；小企業(yè)貸款結(jié)余40億元。

陶禮明介紹，201*年以來該行總資產(chǎn)增長80%，年均存款增長76%，年均收入增幅70％以上，不良資產(chǎn)率僅0.03%，不良貸款率為0.2%，遠低于同業(yè)。

201*年12月，中國銀監(jiān)會批準在福建、湖北、陜西三省首批開辦郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點，并于20年8月將試點擴大到13個省份，201*年3月擴大到全國。這是中國郵政恢復開辦儲蓄業(yè)務(wù)以來首次推出的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，標志著郵政儲蓄持續(xù)20余年的“只存不貸”歷史正走向終結(jié)。郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，突破了現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍局限，不僅給郵儲資金回流農(nóng)村提供了新的渠道，在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難問題，還可催生農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求，有效支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。而意義更為深遠的是，為郵儲銀行下一步充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，穩(wěn)步發(fā)展零售業(yè)務(wù)，打造新型的全國性零售銀行奠定了基礎(chǔ)，摸索并積累管理經(jīng)驗。這項業(yè)務(wù)從無到有，從試點到推廣，經(jīng)過郵儲部門、監(jiān)管部門及其他有關(guān)部門的共同努力，業(yè)務(wù)整體發(fā)展良好，但也發(fā)現(xiàn)一些尚需改進的問題。本期一線話題走進試點地區(qū)，從郵儲部門和監(jiān)管部門多方面了解和探討這一業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況。

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略初探文章編號：1007-5399(201*)03-0004-03

中國郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略初探周永

（淮安市郵政局，江蘇淮安223002）

商業(yè)可持續(xù)模式初獲成功，1600多萬人受益

201*年10月19日，中國郵政儲蓄銀行在北京召開“郵儲銀行201*年小額貸款發(fā)放突破1000億元”新聞發(fā)布會。發(fā)布會由中國郵政儲蓄銀行姚紅副行長主持，陶禮明行長致辭，呂家進副行長發(fā)布新聞，并共同回答記者提問。

據(jù)郵儲銀行副行長呂家進介紹，截至201*年10月16日，郵儲銀行今年發(fā)放小額貸款已突破1000億元，發(fā)放金額較去年同期增長41%，這標志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟，郵儲銀行實行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展小額貸款模式初步獲得了成功，這將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好的持續(xù)的融資服務(wù)，進一步改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

201*年3月，中國郵政儲蓄銀行正式成立。201*年6月22日，中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)在河南新鄉(xiāng)長垣縣啟動試點，201*年末共有七省試點開辦。201*年初開始全國推廣。至201*年6月24日西藏區(qū)分行開辦業(yè)務(wù)，全國31個省(區(qū)、市)分行和5個計劃單列市分行已全部開辦小額貸款業(yè)務(wù)。

郵儲銀行開辦小額貸款業(yè)務(wù)三年多來，取得了突飛猛進的發(fā)展。截至201*年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個網(wǎng)點已開辦這項業(yè)務(wù)。今年以來，小額貸款發(fā)放量突破1000億元，從業(yè)務(wù)開辦至今，全國累計發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。郵儲銀行在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計發(fā)放金額的70%。郵儲銀行發(fā)放的近2300億小額貸款，解決了全國400萬戶農(nóng)戶及小商戶的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求問題，1600多萬人從中受益。

郵儲銀行小額貸款服務(wù)“三農(nóng)”的成績得到了國務(wù)院領(lǐng)導同志的肯定和各級地方政府和社會的認可，還獲得了國際性認可。201*年，國務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導在河南伊川縣視察時就對郵儲銀行不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”的力度表示滿意，強調(diào)郵儲銀行要發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點多的優(yōu)勢，為廣大農(nóng)戶提供更好的金融服務(wù)。201*年6月，中國郵政儲蓄銀行與德國技術(shù)合作公司(GTZ)合作的“小額信貸和零售銀行業(yè)務(wù)項目”從全球120多個國家的2200多個項目中脫穎而出，榮獲德國技術(shù)合作公司“國際合作項目最高成就獎”，標志著郵儲銀行在中國推動小額信貸發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”方面所做的努力和取得的成果已經(jīng)獲得國際性認可，具有國際性的示范意義。對于郵儲銀行小額貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗，郵儲銀行副行長呂家進在答記者問時表示，郵儲銀行小額貸款發(fā)展成功的關(guān)鍵在于走商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路，并且將國際先進小額貸款技術(shù)與中國特殊國情結(jié)合，探索出了自身獨特的信貸技術(shù)。

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明表示，“郵儲銀行小額貸款服務(wù)‘三農(nóng)’已形成一定的規(guī)模，我們將在已摸索出一套成熟的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，克服困難，繼續(xù)堅持下去，進一步做大規(guī)模，加大對‘三農(nóng)’信貸支持力度�！�

郵儲銀行除大力發(fā)展小額貸款外，還通過多種途徑積極支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，支持國民經(jīng)濟建設(shè)。截至9月底，郵儲銀行全行各類貸款結(jié)余5200多億元，其中批發(fā)類信貸結(jié)余2500多億元元，含支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額約為1900多億元;個人商務(wù)貸款結(jié)余800多億元;小企業(yè)貸款結(jié)余40億元。

中國郵政儲蓄銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行成立于201*年3月，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的全功能商業(yè)銀行，其前身是1986年恢復開辦的郵政儲蓄。

經(jīng)過多年發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行已建成國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)覆蓋最廣、網(wǎng)點規(guī)模最大的商業(yè)銀行�，F(xiàn)擁有37000多個網(wǎng)點，28700多臺ATM，并建有95580全國統(tǒng)一客戶服務(wù)中心和網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)。截至201*年9月末，本外幣賬戶數(shù)逾8億戶，綠卡賬戶數(shù)3.9億戶，總資產(chǎn)規(guī)模超過3萬億元。

現(xiàn)在，中國郵政儲蓄銀行除開辦傳統(tǒng)的儲蓄、國內(nèi)匯兌、國際匯款、銀行卡業(yè)務(wù)、代收付等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還相繼開辦了小額貸款、商務(wù)貸款、住房貸款、信用卡、理財、網(wǎng)購支付、結(jié)售匯、多幣種外幣存款等服務(wù)個人客戶的新業(yè)務(wù)，以及公司存款、結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資、資產(chǎn)托管、小企業(yè)貸款、公司流動貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等服務(wù)公司客戶的業(yè)務(wù)，是我國金融服務(wù)領(lǐng)域的一支重要力量。

摘要：為使中國郵政儲蓄銀行實現(xiàn)良性發(fā)展，文章根據(jù)中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展目標，探討了其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)以及服務(wù)“三農(nóng)”方面的發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：郵政儲蓄銀行；戰(zhàn)略；資產(chǎn)業(yè)務(wù)；負債業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)

中圖分類號：F61文獻標識碼：A

中國郵政儲蓄銀行的最終目標是建成全商業(yè)性銀行，逐步開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和聯(lián)行往來業(yè)務(wù)。由于目前條件還不具備，只能充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，爭取監(jiān)管部門批準，辦理零售類信貸業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)�；�于這樣的市場定位，有必要立足長遠，全面研究資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。在當前形勢下，還要大力開展服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，進一步研究郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略。

1郵政儲蓄銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

郵政儲蓄銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指郵政儲蓄銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動以獲取利潤的行為。郵政儲蓄銀行的資產(chǎn)是郵政儲蓄銀行獲得收入的主要來源。郵政儲蓄銀行近期已經(jīng)開辦和爭取開辦的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有：

1.1銀團貸款

201*年11月，銀監(jiān)會批準郵政儲匯局以非牽頭行身份參與政策性銀行、國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行牽頭組織的銀團貸款。銀團貸款是郵儲批發(fā)類資金運用的新渠道，此項業(yè)務(wù)的開辦有利于郵政儲蓄資金回流地方，支持地方經(jīng)濟建設(shè)和社會發(fā)展；有助于改善郵政儲蓄資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金運用效益，也標志著郵政儲蓄的改革與發(fā)展進入了新的階段。

目前郵儲信貸管理機制尚未健全，郵儲應盡量多選擇一些聯(lián)合貸款方式。聯(lián)合貸款是指郵儲與安排行、客戶共同簽訂三方協(xié)議，郵儲和安排行分別與借款人直接簽訂貸款合同，其中郵儲貸款到期先于安排行，貸款金額低于安排行。安排行負責貸款管理，必要時對郵儲的貸款份額提供信用增級安排，可以最大程度地降低郵儲的信貸風險。

1.2小額質(zhì)押貸款

該業(yè)務(wù)于201*年3月開始在部分省試辦，并逐步推廣至全國大部分省區(qū)。但受其功能限制，總資產(chǎn)余額規(guī)模一直較小，201*年12月余額為369億元。該項業(yè)務(wù)在一定程度上方便了百姓，但由于自身功能的局限，注定其只能是過渡性業(yè)務(wù)，在不遠的將來必將被其它業(yè)務(wù)所替代。

1.3小額信貸

郵政儲蓄開展小額貸款試點是一項系統(tǒng)而復雜的工作，必須借鑒國內(nèi)外的先進經(jīng)驗，并結(jié)合郵政儲蓄的業(yè)務(wù)實際，設(shè)計符合郵政儲蓄發(fā)展和郵政儲蓄利益的方案。總的來說，郵政儲蓄的試點工作應該由易到難、由簡到繁、注重風險和財務(wù)的可持續(xù)性，重點做好試點地區(qū)、服務(wù)對象、信貸技術(shù)及項目的選擇。

1.3.1試點地區(qū)的選擇

試點地區(qū)的選擇是開展小額貸款試點工作的基點。適合開展試點的地區(qū)應該具備以下幾個條件：經(jīng)濟發(fā)展屬于中等發(fā)達地區(qū)，太發(fā)達和太落后的地區(qū)都不適合小額貸款的先期開展；具有小額貸款經(jīng)驗，農(nóng)戶對小額貸款有認同感，農(nóng)民信用程度較高；當?shù)卣�府支持但不干預具體的操作；當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件好，農(nóng)民有條件進行各種農(nóng)業(yè)創(chuàng)收活動。

1.3.2服務(wù)對象的選擇

本著安全優(yōu)先的原則，郵政儲蓄小額貸款的試點必須嚴格控制信用風險。因此，在服務(wù)對象的選擇上，必須選擇信用級別較高的農(nóng)戶。

1.3.3信貸技術(shù)的選擇

農(nóng)戶小額信用貸款項目應采用農(nóng)戶資信評級技術(shù)。首先，建立農(nóng)戶貸款檔案，包括家庭基本情況、從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況、還款的歷史記錄等。其次，派出專門工作小組，在村干部協(xié)助下評定每戶的信用和還貸能力。最后，合格的農(nóng)戶可以得到《貸款證》，核定貸款限額。

1.3.4項目選擇

郵政儲蓄小額貸款應主要用于生產(chǎn)性的小項目開發(fā)和非正規(guī)產(chǎn)業(yè)中微型企業(yè)的擴展和創(chuàng)新，以創(chuàng)造就業(yè)機會、增加收入。有些貸款可用于與農(nóng)業(yè)相關(guān)的項目，其目的是鼓勵農(nóng)戶多種經(jīng)營，使創(chuàng)收活動多樣化，降低農(nóng)村家庭對農(nóng)作物的依賴程度。例如小農(nóng)及漁民的增收項目、非糧食生產(chǎn)的各類小型生產(chǎn)項目、小手工業(yè)項目和副業(yè)項目。

1.4個人消費信貸

個人消費信貸是以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，刺激或滿足個人的即期消費需求。郵政儲蓄作為信貸業(yè)務(wù)的新進入者，應在努力控制風險的前提下實施不同于商業(yè)銀行的差異化競爭策略。

1.4.1依托城市網(wǎng)點客戶資源優(yōu)勢，重點開展個人住房信貸業(yè)務(wù)

個人住房信貸一直是消費信貸的主題。隨著我國住房制度改革的深入，個人住房貸款成為各商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展的重點。郵政儲蓄應相時而動，積極發(fā)展個人住房信貸業(yè)務(wù)。

1.4.2抓住政策契機，積極發(fā)展助學貸款業(yè)務(wù)

自1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出臺了教育助學貸款政策。201*年，針對國家助學貸款業(yè)務(wù)存在的問題，人民銀行配合教育部等部門出臺了通過招投標方式確定經(jīng)辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進入新的階段。郵政儲蓄應積極爭取成為經(jīng)辦銀行，在巨大的助學貸款市場中占得一席。

1.4.3盡快發(fā)行信用卡，拓展信用卡消費信貸業(yè)務(wù)信用卡消費一直是各商業(yè)銀行競爭的焦點，郵政儲蓄可在發(fā)行借記卡10多年積累的客戶基礎(chǔ)上拓展信用卡業(yè)務(wù)，開展消費信貸業(yè)務(wù)。

1.4.4發(fā)揮網(wǎng)點優(yōu)勢，開拓農(nóng)村消費信貸市場

黨中央和國務(wù)院已明確提出在“十一五”期間要穩(wěn)步推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)村居民收入水平、發(fā)展農(nóng)村消費市場是其中一項重要內(nèi)容。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺乏，郵政儲蓄可利用網(wǎng)點資源優(yōu)勢，對農(nóng)村居民消費需求進行深入分析，大力發(fā)展大額耐用消費品信貸等直接推動農(nóng)村消費升級的信貸品種，同時探索開發(fā)其它適合農(nóng)村居民消費習慣的信貸新品種，開拓并逐步占領(lǐng)農(nóng)村消費信貸市場。

1.5協(xié)議存款

201*年12月，郵政儲蓄協(xié)議存款資產(chǎn)總額為2350億元，占資金運用總額的27%左右，在目前經(jīng)辦的資金自主運用項目中收益相對較高。按照銀監(jiān)會規(guī)定，郵政儲蓄開展協(xié)議存款的對象只能是中資銀行，包括政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等。根據(jù)運作情況看，目前規(guī)模較小的商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，貸款風險較大，流動性也不足，不能滿足郵政儲蓄資金協(xié)議存款業(yè)務(wù)的需求。而目前上市的股份制商業(yè)銀行無論在治理結(jié)構(gòu)、資信狀況、內(nèi)部管理方面，還是在資產(chǎn)規(guī)模、資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量方面，綜合實力都較為適中，可以作為郵政儲蓄開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)的首要選擇。1.6債券

至201*年12月，郵政儲蓄在銀行間債券市場的投資金額達到6084億元，占資金運用總額的69.6%，是目前郵政儲蓄資金自主運用的主要項目，收益率相對較低。投資的債券有經(jīng)過中國人民銀行批準發(fā)行的，可用于全國銀行間債券市場、公開市場交易的政府債券、金融債券和經(jīng)過中國人民銀行批準的其他債券（包括央行票據(jù)）。債券業(yè)務(wù)包括債券承銷、分銷、債券買賣、公開市場業(yè)務(wù)、債券回購以及債券的托管、結(jié)算等。

1.7信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)

信貸資產(chǎn)受讓是指郵政儲蓄銀行通過信托平臺投資于銀行信貸資產(chǎn)受益權(quán)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。在該業(yè)務(wù)操作中，銀行將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給信托公司，建立財產(chǎn)信托，郵政儲蓄機構(gòu)作為信托受益人（他益性信托）或信托受益權(quán)的投資人（自益性信托）受讓信貸資產(chǎn)信托項目產(chǎn)生的現(xiàn)金流。具體操作流程是：借款人轉(zhuǎn)讓銀行（現(xiàn)金流銀行）信托（現(xiàn)金流）郵政儲蓄（信用提高）。該業(yè)務(wù)科技含量較高，技術(shù)性較強，需要尋找和開拓客戶市場，了解轉(zhuǎn)讓行的財務(wù)報表和信用評級過程。需要與客戶和銀行進行收益行談判和條款安全性談判，一般要求轉(zhuǎn)讓銀行全額承擔本息償還，信托期滿轉(zhuǎn)讓銀行全額回購。郵政儲蓄應該選擇客觀公正、具有良好職業(yè)操守和業(yè)務(wù)能力的信托公司合作，注意對信貸資產(chǎn)收益權(quán)劃分的優(yōu)先、次級比例，以防范風險。目前，郵政儲蓄機構(gòu)正在向銀監(jiān)會申請信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)。

2郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)是指利用郵政網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)和信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人的身份為單位和用戶辦理代理、代收、代付、代發(fā)等一系列金融業(yè)務(wù)并且收取一定費用的經(jīng)營活動。目前政策允許郵政儲蓄開辦的中間業(yè)務(wù)主要有代理保險，匯兌，代收代發(fā)，銀行卡，代理銷售基金、國債，各類見證業(yè)務(wù)(包括存款證明)，企業(yè)、個人財務(wù)顧問共7大類160余個品種。2.1轉(zhuǎn)變觀念，落實責任轉(zhuǎn)變存款業(yè)務(wù)是本源、基本業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)是派生、從屬業(yè)務(wù)的觀念，要用中間業(yè)務(wù)發(fā)展“支柱論”取代“附屬論”。把郵儲中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為一項重大戰(zhàn)略決策加以統(tǒng)籌安排，制定階段性發(fā)展目標，確保中間業(yè)務(wù)在競爭中處于優(yōu)勢。同時，建立內(nèi)部獎懲機制，落實中間業(yè)務(wù)經(jīng)營績效考核辦法，實行項目責任制，加大考核力度，用經(jīng)濟杠桿促進中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

2.2依托市場，強化營銷

目前，郵政金融要抓住機遇，積極發(fā)揮優(yōu)勢，強化營銷，迅速搶占中間業(yè)務(wù)市場。一是細分市場，開展針對性營銷。二是大力推行客戶經(jīng)理制，使客戶經(jīng)理直接面對每個用戶，提供“面對面”服務(wù)，進行全面業(yè)務(wù)代理。三是積極開展宣傳促銷活動，大力發(fā)揮郵政聯(lián)系千家萬戶的優(yōu)勢，廣泛宣傳、介紹中間業(yè)務(wù)的有關(guān)知識、業(yè)務(wù)范圍以及國內(nèi)外開展中間業(yè)務(wù)的信息形勢，密切與各方的情感交流，使客戶對郵政產(chǎn)生信任。四是大力提高服務(wù)水平，增加服務(wù)功能、改進服務(wù)質(zhì)量，積極推廣“預約服務(wù)”、“一米線服務(wù)”、“到期電話提醒服務(wù)”、“代理收費一條龍便民服務(wù)”等新型服務(wù)形式。

2.3突出重點，培育市場

一是以綠卡為載體的卡業(yè)務(wù)，如發(fā)行內(nèi)部員工卡、校園卡、經(jīng)商卡、務(wù)工卡等特殊用戶群所需的個性化卡業(yè)務(wù)。在農(nóng)村開展以建設(shè)綠卡村、鎮(zhèn)為主題的農(nóng)村綠色覆蓋工程，在城區(qū)開展建設(shè)綠卡校園、綠卡街道，占領(lǐng)城市和學校綠卡市場份額。二是以代收電力部門電費為突破口，全面競爭代收公用事業(yè)費，開展城市網(wǎng)點競爭代收業(yè)務(wù)，農(nóng)村網(wǎng)點壟斷代收業(yè)務(wù)(可以利用匯兌網(wǎng)點的現(xiàn)金到賬戶的匯兌功能代收各種費用)。三是以代發(fā)工資、獎金為重點的代發(fā)類業(yè)務(wù)，如代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)糧食補貼等。四是以代理保險為重點的代理類業(yè)務(wù)。如代理保險、國債、基金等。五是大力發(fā)展電子匯兌業(yè)務(wù)，強化實時匯款、回執(zhí)匯款、現(xiàn)金到賬戶匯款等新業(yè)務(wù)宣傳，努力解決影響匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的兌付難問題，實現(xiàn)匯兌業(yè)務(wù)量的回升。郵政儲蓄要在做大做強上述項目的基礎(chǔ)上，逐步樹立郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)的形象，同時積極爭取政府支持，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)開發(fā)的多元化。

2.4建章立制，規(guī)范運行

一是爭取監(jiān)管部門規(guī)范同業(yè)競爭行為，營造公平競爭的良好環(huán)境。建議由有關(guān)部門（如銀行同業(yè)公會）牽頭，與物價、財政主管部門協(xié)商，制定統(tǒng)一的收費標準，對于不計成本搞破壞性競爭的，應在調(diào)查核實的基礎(chǔ)上堅決制止并予以處罰。同時，必須從客戶層面改善銀行中間業(yè)務(wù)收費的外部環(huán)境，改變客戶在銀行惡性競爭中形成的免費服務(wù)的習慣，樹立接受銀行服務(wù)必須支付費用的觀念。二是加強對中間業(yè)務(wù)全過程的管理，確保資金安全。嚴格規(guī)范每一項業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、收費標準、權(quán)責利益，進一步制定和完善各類管理辦法和操作規(guī)程，加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督，以促進郵儲中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3郵政儲蓄銀行負債業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

郵政儲蓄銀行的負債業(yè)務(wù)主要指各類郵政儲蓄存款業(yè)務(wù)。影響郵政儲蓄銀行存款變動的因素主要包括郵政儲蓄銀行的服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量、貸款便利程度、存款的種類與形式、郵政儲蓄銀行的規(guī)模與信譽、郵政儲蓄銀行的客戶關(guān)系管理等。郵政儲蓄銀行要加強對這些因素的控制，狠抓儲蓄存款余額不放松。

4郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略

據(jù)調(diào)查，未來15～20年間，農(nóng)村信貸需求約在15萬億元，為郵政儲蓄提供了很大的發(fā)展空間。從供給看，能夠從事農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)不多，且力量比較分散。隨著金融體制改革與銀行商業(yè)化，工行、農(nóng)行、建行、中行四大銀行為追求利益最大化，基本撤銷了縣級以下網(wǎng)點，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點也很少。農(nóng)村金融體系里的另一支重要力量農(nóng)村信用社正在整合資源，成立了信用聯(lián)社。但它畢竟不是銀行，只是信用機構(gòu)，且其本身產(chǎn)權(quán)糾纏不清，因而在農(nóng)村地區(qū)沒有形成合力。在這種情況下，郵政金融的優(yōu)勢非常明顯：一是自成體系且結(jié)算網(wǎng)點過萬。二是連接城鄉(xiāng)，在國際結(jié)算上也是獨一無二的，力量非常強，結(jié)算速度快。從業(yè)務(wù)上看，郵政儲蓄銀行將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行，解決了原來只存不貸的問題，并且“貸”這方面將會有很大發(fā)展。綜合來看，郵政金融在農(nóng)村的發(fā)展空間很大，是建設(shè)新農(nóng)村的重要力量。

4.1架起農(nóng)村市場與資本市場的橋梁

郵政在農(nóng)村發(fā)展了許多綠卡村、綠卡鄉(xiāng)，說明農(nóng)村地區(qū)的銀行卡市場非常大，中間業(yè)務(wù)潛力巨大。此外，農(nóng)村地區(qū)潛在的公司業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)需求也十分旺盛。近年來，農(nóng)村涌現(xiàn)出一大批農(nóng)業(yè)大戶和新的經(jīng)濟合作組織，如紡織廠、煉油廠、食品公司等。他們都需要金融服務(wù)和資本市場的支持，潛在業(yè)務(wù)需求巨大。郵政要開拓農(nóng)村市場，必須搶先爭取這些客戶資源。在這方面，郵政要積極吸取城市商業(yè)銀行的經(jīng)驗，主動與這些大戶或組織聯(lián)系，借助金融或資本市場的力量使其發(fā)展壯大，將其推向二板或資本市場。

4.2開展租賃等新型業(yè)務(wù)

郵政可以在各地成立自己的金融租賃公司或向地方租賃公司發(fā)放貸款，進軍農(nóng)村糧食、土地、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。這是當前農(nóng)民最急需而個人又解決不好的問題。在糧食安全方面，據(jù)專家預測，土地肥力正逐年下降，按目前小農(nóng)機的作業(yè)水平，只能維持50年。土地深翻需要的大型農(nóng)機具、糧食儲存和深加工需要的大額資金等，需要租賃金融的支持。發(fā)展沼氣、水窖、水電、道路改造、電話網(wǎng)改造、生豬等養(yǎng)殖戶的規(guī)�；�等領(lǐng)域也需要新型業(yè)務(wù)的參與。

4.3進入農(nóng)村二級消費市場

郵政金融還可以進入二手車、二手房、房屋開發(fā)等市場，把握城市需求向農(nóng)村轉(zhuǎn)移的趨勢，中找到與自己業(yè)務(wù)的結(jié)合點。這方面的市場同樣巨大。前些年農(nóng)民買不起彩電，專買城市淘汰的二手彩電，現(xiàn)在也一樣，十幾萬元的車買不起，但可以租賃，或者貸款買二手車。有的地方專門收購二手車，開辦出租車公司和婚慶公司，這對金融的需求相當大。郵政應把握住城市需求向農(nóng)村轉(zhuǎn)移的趨勢，從中找到建設(shè)新農(nóng)村與郵政金融的結(jié)合點，整合農(nóng)村資源。

當然，做這些業(yè)務(wù)的同時，郵政應該積極爭取、利用國家政策和財政的支持，由國家給予一定的補貼或稅費優(yōu)惠，以解決當前農(nóng)村發(fā)展最急需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、二級消費市場啟動和發(fā)展問題。

參考文獻

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收稿日期：201*-02-20

作者簡介：周永（1971～），男，江蘇淮安人，碩士，經(jīng)濟師，主要從事金融學研究。中國郵政儲蓄銀行

201*年3月5日，中國郵政儲蓄銀行廣州營業(yè)管理部更名為中國郵政儲蓄銀行廣州分行。至年末，該行有儲蓄網(wǎng)點186個，從業(yè)人員2081人。全年實現(xiàn)郵政金融業(yè)務(wù)收入5.86億元，比上年增長11.02%。年底居民儲蓄余額達178.4億元，全年累計凈增余額30.2億元。代理保險3.31億元。實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入746萬元，比上年增長58.92%；代售理財產(chǎn)品1.05億元。發(fā)放貸款1127筆，金額1.08億元。

業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。年內(nèi)，新開辦公司、信貸、信用卡等業(yè)務(wù)，基本具備全功能商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。

發(fā)展特色服務(wù)產(chǎn)品。打造“華商聯(lián)盟”品牌，方便異地商品流通和資金結(jié)算。開發(fā)“商易通”產(chǎn)品，加快商貿(mào)市場客戶結(jié)算速度。推出“親情匯款”服務(wù)品牌，為外來務(wù)工群體提供個人結(jié)算服務(wù)。開辦“自郵一族”聯(lián)名卡車主個性服務(wù)產(chǎn)品，為車主提供全省交通違章信息及時提醒服務(wù)以及為車主辦理駕駛證、行駛證年審換證、車主信息變更、本地及全省各市交通罰單、車輛保險和繳交車輛稅費等服務(wù)。推出小額貸款產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)資金需求。

優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。創(chuàng)立經(jīng)營客戶模式，將新增“華商聯(lián)盟”、新增或新?lián)Q“快樂理財卡”的VIP客戶、一次性購買各類理財產(chǎn)品10萬元以上的客戶、銀行高管、政府高管、大型企事業(yè)單位高管劃入經(jīng)營客戶識別范圍，建立經(jīng)營客戶檔案，對識別出的客戶由專職人員進行定期維護。創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式。將公司業(yè)務(wù)、商務(wù)匯款、異地結(jié)算等產(chǎn)品整合包裝，形成郵儲銀行“身邊的銀行”、“中小企業(yè)合作銀行”、“莘莘學子動感銀行”的品牌，開發(fā)社區(qū)市場、社保市場、個體工商市場和學生市場。創(chuàng)新客戶開發(fā)方式。與政府、行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)聯(lián)合舉辦業(yè)務(wù)推介會、商會報告會、財富沙龍等活動，加大對行業(yè)客戶、連鎖客戶的開發(fā)，實現(xiàn)客戶零散開發(fā)向批量開發(fā)模式轉(zhuǎn)變。

商報訊自組建以來，郵儲銀行浙江省分行始終堅持立足服務(wù)城市社區(qū)和“三農(nóng)”客戶，堅持開展“送金融知識進社區(qū)”和“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動。利用遍布城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，深入農(nóng)村基層地區(qū)，將金融知識以喜聞樂見的形式送到了農(nóng)村地區(qū)和偏遠海島、山區(qū)，內(nèi)容覆蓋小額貸款、投資理財、防范假幣等方面，得到了廣大農(nóng)民、島民和林農(nóng)的歡迎。

此外，郵儲銀行浙江省分行還通過電視臺、電臺、報紙、網(wǎng)站等渠道，向社會公眾傳播金融知識；開展公眾教育現(xiàn)場咨詢，發(fā)放宣傳資料；舉辦公眾教育講座，聘請相關(guān)專家傳授知識。這一系列活動，對提高公眾金融素質(zhì)、保護消費者權(quán)益、促進銀行業(yè)改進金融服務(wù)起到積極作用，也為郵儲銀行浙江省分行開展下一步工作積累了寶貴經(jīng)驗。

有消息稱，今年年末，中國郵政集團公司（下簡稱：中郵集團）將向郵儲銀行第二次追加資本金，規(guī)模達100億元。中郵集團是郵儲銀行全資股東，郵儲銀行設(shè)立時的200億元資本金，很大一部分是中郵集團以固定資產(chǎn)的方式投入。

有觀點認為，郵儲銀行迅速增加的資產(chǎn)規(guī)模以及在貸款方面經(jīng)驗的缺乏導致該公司的監(jiān)管指標偏低。

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在10月份召開的“郵儲銀行201*年小額貸款發(fā)放突破1000億元”新聞發(fā)布會上，據(jù)郵儲銀行副行長呂家進介紹，截至201*年10月16日，郵儲銀行全年發(fā)放小額貸款已突破1000億元，發(fā)放金額較去年同期增長41%，這標志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展已開始走向成熟，郵儲銀行實行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展小額貸款模式初步獲得了成功。

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明在年初接受新華社記者專訪時表示，郵儲銀行從一開始就注意發(fā)展基礎(chǔ)客戶，面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)，為他們提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

郵政儲蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復以來，長期只存不貸，資金按4.131%的利率轉(zhuǎn)存央行享受無風險利差。

到201*年8月后，央行才允許郵政儲蓄資金“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉(zhuǎn)存央行，新增資金可自主運用。按照201*年的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分5年轉(zhuǎn)出。至201*年6月底，郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行的資金已全部轉(zhuǎn)入郵政儲蓄自主運用資金賬戶，不再享受無風險利差的利率優(yōu)惠，面臨同樣的市場競爭環(huán)境。

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退休員工家門口取養(yǎng)老金

故事回放：8月15日，又到了取養(yǎng)老金的日子，一大早，北京市振興汽車零件廠的十幾名退休工人來到郵儲銀行北京南區(qū)科學城(000975,股吧)支行，柜員焦麗芳麻利地為這些殘疾退休工人辦理了養(yǎng)老金支取業(yè)務(wù)�！八麄儯�科學城支行員工）每個月都會把錢給我們準備好，沒想到我們這些腿腳不靈便的人也能享受這樣的貼心服務(wù)，真是太方便了！”剛剛拿到養(yǎng)老金的王大媽高興地說。

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上世紀90年代中后期，隨著國企改革的逐步深入，大量員工從單位人轉(zhuǎn)為社會人。單位沒有了，養(yǎng)老金到哪兒領(lǐng)？為了穩(wěn)定這批員工，同時也是作為國企改革的配套服務(wù)，國務(wù)院提出養(yǎng)老金社會化發(fā)放，以加強社會保障。

201*年，北京郵儲主動與北京市社�；�金管理中心聯(lián)系養(yǎng)老金發(fā)放工作，遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為北京郵儲代發(fā)養(yǎng)老金贏得了加分，成為參與養(yǎng)老金社會化發(fā)放的兩家金融機構(gòu)之一。被視作金融機構(gòu)參與社會保障、社會管理的一次創(chuàng)新，既為當時的國企改革做配套服務(wù)，又完善了社會保障體系，減輕企業(yè)事務(wù)性負擔，保障離退休人員基本生活需要，更方便了市民，受到企業(yè)和離退休人員的普遍歡迎。

代發(fā)社會養(yǎng)老金涉及面廣，政策性強，發(fā)放群體特殊，能否搞好，直接關(guān)系著退休職工的基本生活，在一定程度上關(guān)系到社會穩(wěn)定。北京郵儲承諾以“儲蓄、匯款、上門服務(wù)”三種方式，支撐退休職工養(yǎng)老金發(fā)放。

據(jù)郵儲銀行北京分行徐學明行長介紹，為切實改善用郵環(huán)境，北京郵儲投入數(shù)億元專項資金用于郵政儲蓄網(wǎng)點的建設(shè)和改造，截至目前，北京郵儲的服務(wù)網(wǎng)點已達522個，均勻覆蓋北京城鄉(xiāng)(600861,股吧)；投放ATM700臺，建成41家自助銀行，為用戶提供24小時自助存取款服務(wù)；增設(shè)服務(wù)設(shè)施，在大堂內(nèi)增設(shè)補登折機、點鈔機、座椅、飲水機等，購買了供老年人使用的老花鏡；加強與企業(yè)的溝通合作，完善系統(tǒng)功能，確保養(yǎng)老金按時、足額發(fā)放；增開養(yǎng)老金取款窗口，提前開門發(fā)號，開辟養(yǎng)老金發(fā)放綠色通道，減少用戶排隊等候時間。

多元集成

提供“套餐化”金融服務(wù)

故事回放：客戶張先生是郵儲銀行的代發(fā)工資客戶，張先生的孩子在外地讀大學，過去，他每個月都要跑一趟銀行，通過匯款把零花錢匯到孩子的賬戶里。今年，他為自己的郵儲代發(fā)工資賬戶申請了預約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，自從在郵儲銀行辦理了預約轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)后，他再也不用惦記著去銀行匯款，每個月郵儲銀行都會按照張先生的要求，自動將生活費轉(zhuǎn)入其孩子的賬戶。為此，張先生還加辦了短信通知業(yè)務(wù)，這樣一來，每次轉(zhuǎn)賬成功后，都能收到短信，心里就更踏實了。最近，張先生又申請開通了郵儲銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，“有了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，辦個轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢，基金買賣，繳納水、電費等業(yè)務(wù)，方便又快捷！”張先生總是熱情地向他周圍的同事推薦網(wǎng)銀的好處。

郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，不斷開拓創(chuàng)新、銳意進取，扎根社稷民生，心系百姓生活，24年的精耕細作已經(jīng)使郵政儲蓄與百姓之間形成息息相關(guān)、水乳交融的密切關(guān)系，提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)已深入廣大城鄉(xiāng)居民心中。

“201*年郵儲銀行第一張信用卡成功發(fā)行，201*年電話銀行正式啟用，201*年跨行轉(zhuǎn)賬、個人網(wǎng)上銀行等服務(wù)功能順利開通，推出了預約轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。”3年來，郵儲銀行逐步豐富業(yè)務(wù)品種，形成了適應市場需求的產(chǎn)品系列。從開辦之初僅能辦理儲蓄、匯兌等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展到集合個人業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)六大金融業(yè)務(wù)板塊、數(shù)十項核心產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的存取業(yè)務(wù)拓展到負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，在打造全功能零售商業(yè)銀行的道路上大踏步前進。

經(jīng)過24年的發(fā)展，中國郵政儲蓄銀行以國內(nèi)、國際匯兌、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、代理保險、代收代付、代理承銷發(fā)行、兌付政府債券、代銷開放式基金等多種形式的中間業(yè)務(wù)取得了突飛猛進的發(fā)展，已初步形成“營業(yè)柜面、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行”齊頭并進，“水、電、氣、熱、話、網(wǎng)”六位一體的代收業(yè)務(wù)服務(wù)體系，代辦百姓生活服務(wù)費達十余種，為北京市民辦理各項生活繳費提供更大的便利。隨著其他新業(yè)務(wù)的陸續(xù)推出，城鄉(xiāng)居民將越來越多地享受到中國郵政儲蓄銀行更加方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

“送貸下鄉(xiāng)”

京郊百姓得“實惠”

故事回放：“過去想干事缺錢了，就去找親戚朋友借，搭人情不說，還不清的人情債讓自己背負著沉重的包袱�，F(xiàn)在好了，不用請客送禮，郵儲銀行信貸員就能把貸款送到家，最快兩天就能拿到貸款，真沒想到在郵儲銀行貸款會如此簡單！”養(yǎng)雞專業(yè)戶楊岐山高興地告訴記者。

201*年12月份，在郵儲銀行“送貸下鄉(xiāng)”宣傳時，正為缺少周轉(zhuǎn)資金犯愁的楊岐山抱著試試看的心態(tài)提出了貸款申請，并與村主任和村民組成聯(lián)保小組，郵儲銀行信貸員當天就到楊岐山的雞舍進行了實地調(diào)查，第二天就為該村9戶養(yǎng)雞戶辦理了72萬元的無抵押農(nóng)戶聯(lián)保貸款。楊岐山用這筆貸款建設(shè)了新雞棚，養(yǎng)殖規(guī)模擴大了4萬只，收入翻了一番。在他的帶動下，延慶縣井莊鎮(zhèn)王木營村的肉雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)一下子活躍起來，成為延慶縣有名的肉雞養(yǎng)殖村。據(jù)了解，郵儲銀行“送貸下鄉(xiāng)”活動自201*年11月啟動，共組建40個營銷宣傳小組，有400位信貸宣傳員為農(nóng)戶提供足不出戶的貸款服務(wù)。

轉(zhuǎn)制為全功能商業(yè)銀行后，郵儲銀行著重加大了各類零售信貸的發(fā)展力度，陸續(xù)推出了小額貸款、個人商務(wù)貸款、消費貸款、小企業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，為京郊農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營提供了便利的融資需求。郵儲銀行小額貸款具有“無需抵質(zhì)押、手續(xù)簡便、辦理速度快”的特點，單筆最高額度為20萬元，采用農(nóng)戶、商戶互相聯(lián)保的方式，解決了農(nóng)村地區(qū)缺乏有效抵質(zhì)押物的問題，農(nóng)戶最快兩天就可以拿到貸款。截至目前，郵儲銀行已在京郊設(shè)立小額信貸營業(yè)部45家，相當于45個村鎮(zhèn)銀行，累計發(fā)放小額貸款8300筆，金額10.42億元。

據(jù)北京分行行長助理李靜姝介紹，涉農(nóng)貸款風險大、管理難、易虧損，通過三年多的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，郵儲銀行已逐步找到了服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運營的契合點。一、不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，利用投遞員深入千家萬戶的優(yōu)勢，堅持“背包銀行”上門服務(wù)，在為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，堅決執(zhí)行“不喝客戶一杯水，不吸客戶一根煙”的規(guī)定，樹立起郵儲銀行小額貸款的“金字招牌”。二、不斷強化能力建設(shè)，201*年起，郊區(qū)支行全部開辦個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村中小企業(yè)提供多渠道融資服務(wù)；開通信貸支農(nóng)的“綠色通道”，建成45個信貸營業(yè)部，進一步擴大信貸業(yè)務(wù)受理和服務(wù)面，有效縮短貸款審批鏈條，農(nóng)戶最快兩天內(nèi)就可以拿到貸款。三、積極開展信用村、信用鎮(zhèn)、信用市場的建設(shè)，培育農(nóng)村信用環(huán)境，受到地方政府的好評。四、重點扶持農(nóng)村龍頭企業(yè)，重點支持行業(yè)涉及養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、加工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等多個領(lǐng)域。五、結(jié)合地方經(jīng)濟特點，做好支柱產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，在幫助更多農(nóng)商戶發(fā)家致富的同時，也促進了行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的和諧共贏。

在大力推進“信貸支農(nóng)”的同時，北京分行還積極致力于為廣大農(nóng)戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)和方便、快捷的個人結(jié)算服務(wù)，以實際行動兌現(xiàn)著“百姓銀行”、“綠色銀行”的承諾。搭建平臺

助青年創(chuàng)業(yè)者放飛夢想

故事回放：梵小姐畢業(yè)于首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，201*年，她幸運地得到了北京石景山區(qū)中關(guān)村(000931,股吧)創(chuàng)業(yè)園的一筆5萬元的創(chuàng)業(yè)資金。拿著這筆資金，想到自己就要實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，梵小姐別提多高興了。然而，就在她滿心歡喜地拿著創(chuàng)業(yè)資金開始創(chuàng)辦自己的公司時，由于經(jīng)營規(guī)模較小，梵小姐在辦理手續(xù)時遇到了開戶難題。幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，她在郵儲銀行西區(qū)三里河支行成功開戶，“雖然旅游咨詢公司開辦沒多久，從目前國內(nèi)外旅游市場情況看，公司一定會逐步壯大！”梵小姐對自己的公司充滿信心。

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為進一步緩解北京青年創(chuàng)業(yè)資金壓力，按照團中央關(guān)于建設(shè)省級青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會相關(guān)工作要求，北京團市委抓緊推進北京青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會的籌建工作，201*年12月27日，北京青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)基金會正式成立。按照相關(guān)規(guī)定，像梵小姐這樣的優(yōu)秀人才，基金會將給予2萬元至5萬元的啟動資金，幫助有創(chuàng)業(yè)抱負的青年展示才華。

“貸動青春”活動是團市委和郵儲銀行北京分行落實團中央和郵儲總行工作部署，積極響應黨和政府擴大就業(yè)、鼓勵創(chuàng)業(yè)號召的實際行動。201*年3月17日，共青團北京市委員會、中國郵政儲蓄銀行北京分行在北京奧運大廈召開“貸動青春”青年創(chuàng)業(yè)小額貸款活動對接會。會上，雙方共同簽署了《“貸動青春”北京市青年小額貸款工作郵儲項目協(xié)議書》，承諾三年內(nèi)扶持10000名青年實現(xiàn)貸款創(chuàng)業(yè)。

“貸動青春”活動以自主就業(yè)的城鄉(xiāng)青年為服務(wù)對象，探索靈活便捷的信貸資金支持模式，培養(yǎng)青年人才，培育更多中小企業(yè)；以項目實施為切入點，強化基層團組織與青年的聯(lián)系，增進廣大青年對團組織的情感，促進團的基層組織區(qū)域化建設(shè)；探索建立各地團組織與郵政儲蓄銀行、相關(guān)政府部門以及社會機構(gòu)的合作模式，建立服務(wù)青年的長效機制。以郵儲銀行“好借好還”小額貸款產(chǎn)品為主，并可拓展其他相關(guān)產(chǎn)品，其中：小額貸款最高額度可達20萬元、個人商務(wù)貸款最高額度可達500萬元。

“貸動青春”活動的開展，為郵儲銀行進一步做好中小客戶服務(wù)工作搭建了一個便利的平臺，開展“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項目”既是支持首都廣大青年群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大舉措，也將成為加強郵儲銀行青年員工與青年創(chuàng)業(yè)者溝通、交流的重要橋梁和紐帶。郵儲銀行在支持青年創(chuàng)業(yè)方面具備網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、服務(wù)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢。

履行責任

200名“村官”銀行上崗

故事回放：高振琳曾在延慶縣龍慶峽古城村當“村官”，雖說他現(xiàn)在是郵儲銀行的信貸員，但每次回到村里，村民見了他都親切地打招呼，就像到了家，有啥難事兒也是直言不諱。

雖說如今轉(zhuǎn)了崗位，進了銀行，可高振琳的心一直沒有離開這片土地，怎樣才能讓鄉(xiāng)親們?nèi)兆舆^得更好，是他始終如一的承諾。據(jù)高振琳介紹，古城村緊鄰龍慶峽，旅游資源得天獨厚，憑著旅游發(fā)家致富是可行的，但是需要一步步的來。在這兒當村官的3年，通過挨家挨戶地做思想工作，很多農(nóng)戶已經(jīng)轉(zhuǎn)變觀念開起了農(nóng)家樂，但因為資金不足難以擴大規(guī)模。

201*年以來，北京市5000多名大學生“村官”結(jié)束3年任期，面臨重新?lián)駱I(yè)，卸任之后何去何從，曾是大家熱切關(guān)注的話題。而今，卸任“村官”有了新的擇業(yè)去向，郵儲銀行向他們敞開了大門。從去年6月到目前，郵儲銀行北京分行率先搭建就業(yè)“綠色通道”，200名大學生“村官”走進銀行任職，成為全市首個招聘合同期滿大學生“村官”且招用人數(shù)最多的企業(yè)。

郵儲銀行北京分行行長徐學明接受采訪時表示，郵儲銀行著眼于服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)。大學生村官轉(zhuǎn)崗從事郵儲銀行工作，可以說是“轉(zhuǎn)崗不離土”，雖然崗位不同，但所從事的依然是支農(nóng)工作。由于有了3年農(nóng)村工作經(jīng)驗，對于金融供給長期以來嚴重不足的農(nóng)村來說，這些村官對農(nóng)村的金融需求有著更深刻的理解。無疑，近200名村官入職郵儲銀行，必然會有力推進金融支農(nóng)工作進程。同時，作為一家銀行，我們要認真履行社會責任，要上為政府分憂，下為百姓解難。他強調(diào)，郵儲銀行特別看重村官四點，即勇于突破自我的勇氣，吃苦耐勞的精神，勤勉務(wù)實的作風和扎根農(nóng)村的經(jīng)歷。

記者在采訪時獲悉，郵儲銀行已把招聘大學生“村官”作為構(gòu)建人才回流農(nóng)村的長效機制抓緊抓實。未來35年每年接收村官不低于100人。

北京分行出臺的一系列激勵保障措施暖了大學生“村官”的心，重入“農(nóng)門”的他們充滿創(chuàng)業(yè)的激情。有了郵儲銀行提供的大舞臺，許多當村官時的創(chuàng)業(yè)想法有了新的著落。據(jù)不完全統(tǒng)計，這200名“村官”累計發(fā)放小額貸款已突破3億元，幫助數(shù)百農(nóng)戶脫貧致富。

立足草根金融郵儲銀行深耕農(nóng)村市場

201*年09月17日07:31來源：南方都市報作者：王晶晶歡迎發(fā)表評論0字號:

CFP供圖

“南粵地區(qū)中小企業(yè)星羅棋布，是最具生命力群體，我們愿意與擁有創(chuàng)業(yè)激情、勤勞實干的有志之士共同成長。”南方都市報攜手中國郵政儲蓄銀行廣東省分行共同舉辦“201*年百姓創(chuàng)富計劃”，創(chuàng)業(yè)者報名踴躍，本次比賽獲得了中國郵政儲蓄銀行廣東省分行的大力支持。歷時4個月的比賽將在珠三角8市設(shè)立8個賽區(qū)決出20名優(yōu)勝者，分別將獲得廣東郵儲銀行的創(chuàng)業(yè)融資支持或創(chuàng)投基金一對一的專門輔導。

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堅定推行“草根”策略

南都：郵儲銀行廣東省分行是郵儲銀行系統(tǒng)第一家掛牌成立的省一級分行，在廣東銀行業(yè)中定位為建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強大的特色零售商業(yè)銀行。在兩年余時間內(nèi)，郵儲銀行廣東省分行的業(yè)務(wù)開展情況如何？邵智寶：郵儲銀行的成立，國務(wù)院和銀監(jiān)會對郵儲銀行的定位非常明確。我們最早推出的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是小額質(zhì)押貸款、隨后推出了小額信用貸款產(chǎn)品。隨著郵儲銀行戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，我們在消費貸款上推出了一手房貸款，近期也開展二手房貸款業(yè)務(wù)。此外，由總行牽頭的銀團貸款業(yè)務(wù)一直在推進。

我們業(yè)務(wù)增長保持良好勢頭，今年截至六月底，郵儲銀行廣東省分行存款余額1800億元，貸款余額152億元，其中個人經(jīng)營性貸款占比40.8%；我行累計發(fā)放個人貸款112.8億元，今年新增25億元，同比增長212.5%。

這里重點講一下小額貸款就行了。特別是小額貸款累計發(fā)放量。因為81億的數(shù)字在銀行業(yè)是很小的。

南都：郵儲銀行在城市社區(qū)、農(nóng)村地區(qū)具有很強的網(wǎng)點優(yōu)勢，但作為商業(yè)銀行，城市才是其戰(zhàn)略核心。郵儲銀行現(xiàn)在已是商業(yè)銀行的身份，未來會否在戰(zhàn)略上也考慮有所變化？

邵智寶：我們銀行的戰(zhàn)略與國家政策是相匹配的，是按照國務(wù)院以及銀監(jiān)會在郵儲改革初期所確定的戰(zhàn)略定位來實施的。

郵儲銀行在廣東地區(qū)也是網(wǎng)點最多的銀行之一，而且也是網(wǎng)點覆蓋最廣泛的銀行，在村鎮(zhèn)和城市地區(qū)都有分布。城市地區(qū)對我行來說也是一個重要的市場，是利潤的重要來源，不過，從省行的戰(zhàn)略層面，近期郵儲銀行還是會堅定原有的戰(zhàn)略，把重點放在農(nóng)村地區(qū)的金融市場和金融服務(wù)上。從目前產(chǎn)品推出后市場的反應以及長遠的定位來看，農(nóng)村市場也是大有可為的。我們需要做的是進一步地完善產(chǎn)品創(chuàng)新以及提供符合客戶需求的服務(wù)。

立足農(nóng)村定位20萬元以下小額貸款

南都：由于歷史的原因，郵儲銀行的網(wǎng)點、資源主要集中在城郊、農(nóng)村優(yōu)勢明顯。廣東省農(nóng)信社剛剛啟動“三個十”工程，計劃成立小額信貸專營中心，而各商業(yè)銀行也制定了成批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的計劃，同時小額信貸公司也不斷成立。郵儲銀行如何跟這些同類型機構(gòu)在已有的優(yōu)勢區(qū)域內(nèi)競爭？

邵智寶：中國銀行業(yè)的產(chǎn)品難有大差異，同質(zhì)化嚴重。郵儲銀行在產(chǎn)品的推出和定位主要側(cè)重于農(nóng)村，我們的產(chǎn)品主要針對農(nóng)村和微小企業(yè)，貸款額度主要在20萬左右。要知道20萬以內(nèi)貸款，和幾百萬上千萬規(guī)模貸款所走的審核流程是一致的，可見小額信用貸款的審前、貸后流程管理的成本相當高。因此，郵儲銀行從額度上已經(jīng)與其他金融機構(gòu)有所差異，在農(nóng)村額度在20萬以下的信貸產(chǎn)品并不多，而且金融機構(gòu)也不愿意在這個層面投入過多的人力和成本。所以說，郵儲銀行的產(chǎn)品選擇了這樣一個空間。

郵儲銀行為何在成立之初就推出在大家看來成本如此高的一個產(chǎn)品，這與我們成立之初的歷史基礎(chǔ)是相關(guān)的。過去郵政的網(wǎng)點的選擇是以城市以下，縣鎮(zhèn)為主要區(qū)域，不以盈利為目的的設(shè)置模式，這是我們的天然優(yōu)勢，同時郵儲銀行的負債業(yè)務(wù)也為此提供了基礎(chǔ)。這些優(yōu)勢為我們提供了承擔和覆蓋小額信貸較高成本打下了基礎(chǔ)。

其他銀行如果要進入農(nóng)村，重新建點的成本是相當高的，而郵儲銀行在這些優(yōu)勢上考慮的是邊際收益。

南都：郵儲銀行提出小額貸款業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)，然而小額貸款單筆業(yè)務(wù)的成本比較高，郵儲銀行在該業(yè)務(wù)上資產(chǎn)收益率水平如何？郵儲銀行由于歷史上存匯兌業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)以及在村鎮(zhèn)網(wǎng)點上的優(yōu)勢，這是否意味著吸存成本是比較低的？

邵智寶：關(guān)于小額貸款盈利的問題，目前郵儲銀行暫時考慮的是戰(zhàn)略的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)的缺失需要我們從長遠考慮，不能只從眼前的收益考慮，我們相信，只要堅持做下去，專注做下去，小額貸款必將成為一個很重要的增長點。另外，從郵儲銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢上理解，我們在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)、吸存成本上具有一定的比較優(yōu)勢。

最快當日、不超過三天可放款

南都：小微企業(yè)的貸款需求通常都比較急，小額貸款公司和農(nóng)信社的放款速度都相當快，能做到三天甚至當天放款。郵儲銀行目前在小額貸款業(yè)務(wù)上，風險控制、流程設(shè)計可以支持怎樣的放款速度？

邵智寶：我們對老客戶也可以實現(xiàn)當天放款，對于新的客戶，我們規(guī)定是三天內(nèi)放款。從入戶調(diào)查、評估、召開審貸會到最終放款，通常走完這一流程需要一周左右的時間，但我們通過改善信審流程，能實現(xiàn)三天完成信審實現(xiàn)放款。為提高審批效率，真正實現(xiàn)小額貸款快速放款的便捷服務(wù)，我行將貸款審批的決策權(quán)下放到縣級支行。

南都：小額貸款也是風險較高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，郵儲銀行采取什么樣的風控措施？

邵智寶：小額信貸是總行從掛牌前三年就開始研究，其風險管理是引入了德國技術(shù)合作公司(GTZ)的先進技術(shù)。推出時先在部分地區(qū)試點，參與試點業(yè)務(wù)的人員集中在北京進行三個月的培訓。該業(yè)務(wù)的推出是有嚴格的人員培訓和上崗計劃，同時當試點的風險控制能夠把握，得到客戶認可之后才逐步擴大試點范圍，同時將風險管理工作嚴格把控在貸前和貸中環(huán)節(jié)。

南都：小額貸款目前的質(zhì)量情況如何？首先推出該業(yè)務(wù)并且郵儲銀行目前也未完全展開全部業(yè)務(wù)，是否也有國務(wù)院和監(jiān)管部門的考慮？

邵智寶：目前廣東小額貸款業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量基本上能夠達到總行的要求，不良率保持在1%以下，逾期率3%以下。當然，要保持這樣的資產(chǎn)質(zhì)量還是需要付出艱辛的勞動，畢竟中國的誠信體系還是需要完善，特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，這不僅是金融企業(yè)的責任，而是各方力量包括政府的支持共同推進。

事實上，郵儲銀行已經(jīng)是一家全功能商業(yè)銀行。我們之所以沒有一下子開辦所有的業(yè)務(wù)，主要是從自身戰(zhàn)略推進步驟考慮的。我們要保證小額貸款的戰(zhàn)略地位。小額貸款既是國家給予郵儲銀行的定位要求，也是我們自己從長遠發(fā)展角度上做出的選擇。因此，銀行成立之初，我們高度專注小額貸款業(yè)務(wù)，以此來鍛煉隊伍，打好客戶基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，逐步向個人商務(wù)貸款、住房消費貸款、小企業(yè)貸款拓展。今后也會根據(jù)市場和客戶需要，不斷地拓寬業(yè)務(wù)范圍。

金融服務(wù)圍繞市場需求

南都：郵政銀行強調(diào)服務(wù)基層客戶，對于村鎮(zhèn)、城市社區(qū)的客戶，其零售業(yè)務(wù)的需求是不同的，郵儲銀行在這方面是如何考慮的？

邵智寶：過去農(nóng)村客戶的零售業(yè)務(wù)主要需求是存款，對銀行卡服務(wù)的需求不大。不過隨著金融環(huán)境的改善，農(nóng)村客戶對銀行卡的需求也逐步有所體現(xiàn)。郵儲銀行推出的便民卡和綠卡在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村、城市社區(qū)客戶中收到了很好的反響。在此基礎(chǔ)上我們也開發(fā)了不少產(chǎn)品，例如“華商聯(lián)盟”，對個體商戶企業(yè)需要頻繁結(jié)算，我們?yōu)樗麄兲峁┫鄳�的服�?wù)和政策支持。另外，我們也在開發(fā)農(nóng)村地區(qū)的信用卡，并隨著他們的需求進行服務(wù)上的改善。廣東農(nóng)村地區(qū)有不少僑鄉(xiāng)，我們在市一級分行推出了外匯匯款。我們還會繼續(xù)利用郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，不斷強化推出適合客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

南都：廣東省分行在成立之初確定的角色之一是作為廣東郵政向高端服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型主力軍。在郵儲銀行與郵政除了網(wǎng)點地理資源共享以外，還有哪些合作與互動？如何整合彼此的資源優(yōu)勢？

邵智寶：很多大型銀行的發(fā)展和成長，都需要背靠若干個重要的行業(yè)。郵儲銀行擁有與郵政的天然關(guān)聯(lián)，因此在業(yè)務(wù)合作上我們也會堅定服務(wù)好這一最大客戶。郵政在物流行業(yè)里有著非常巨大的優(yōu)勢。從郵儲定位出發(fā)，我們也在探討與郵政的物流行業(yè)相結(jié)合，在供應鏈金融上拓展新的發(fā)展空間。例如目前的郵政速遞、EMS的資金歸集、供應鏈物流的金融服務(wù)郵儲銀行已經(jīng)在開展，未來會有比較大的發(fā)展空間。

另外，郵政網(wǎng)點還有存匯兌業(yè)務(wù)，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，我們與郵政的合作還是有很多可以發(fā)揮的空間。廣東有12個鎮(zhèn)，銀行網(wǎng)點覆蓋到94%，有5%-6%左右是金融機構(gòu)沒有進駐的。通過與郵政的合作，可以利用一些普遍服務(wù)網(wǎng)點來改進農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境和水平，這里面還有很多工作可以展開。

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