關(guān)于農(nóng)業(yè)保險工作的調(diào)查報告

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險工作的調(diào)查報告柳林鎮(zhèn)唐村社區(qū)農(nóng)保的現(xiàn)狀與思考

縣老科協(xié)：

按照縣老科協(xié)安排，農(nóng)業(yè)保險工作的調(diào)查柳林鎮(zhèn)黨政領(lǐng)導(dǎo)十分重視，，給予我們很大的，唐村社區(qū)給予各種方便。調(diào)研中，鎮(zhèn)人大主席景佰達(dá)始終參與指導(dǎo)了調(diào)查工作，先后召開了村支書記、專業(yè)戶代表、鎮(zhèn)農(nóng)財所站參加的座談會三次，專題走訪5次，訪問有關(guān)農(nóng)戶15人次，廣泛聽取了社情民意，反復(fù)調(diào)查核實(shí)，對農(nóng)業(yè)保險工作狀況有了初步了解探討，現(xiàn)報告如下：

一、參保狀況：

唐村社區(qū)共有農(nóng)業(yè)人員28181人，農(nóng)村勞動力15968人。201*年小麥播種了萬畝，參保小麥面積4070畝參保率為13%，奶牛存欄689頭，參保146頭，占總存欄的20%，賠付12頭，占參保數(shù)8%，繁育母豬存欄1680頭，參保1420頭，參保率為80%以上，賠付60頭，占參保率4%，果枝、蔬菜、大棚等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)均未納入農(nóng)業(yè)保險項目。

二、存在問題：

1、農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有常設(shè)機(jī)構(gòu)。鎮(zhèn)保險站所不涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)在保險業(yè)務(wù)均系政府或所屬業(yè)務(wù)站部門（小麥保險由鄉(xiāng)政府代辦，牲畜由獸醫(yī)站代辦）辦理，因而出現(xiàn)票據(jù)不齊，理賠、條款解釋口經(jīng)不一致，收錢的不管賠付，賠付的沒收錢，賠付不及時，上下推諉扯皮，群眾很有意見。

2、牲畜保險在理賠中雖做到100%，但在同一賠付中打時間差，隨行就低不高。同樣類型賠付差距在4000元到201*元之間。農(nóng)戶認(rèn)為保險公司不執(zhí)行保險合同不誠信譽(yù)。

3、蔬菜大棚保險農(nóng)戶要求迫切，但在201*年20座蔬菜大棚參保收取保險金5000元，當(dāng)年大棚雪奪受災(zāi)倒塌，當(dāng)年得到六萬元賠付款群眾滿意，減輕了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失，保障了大棚蔬菜生產(chǎn)，此后農(nóng)戶要求參保，但保險公司不受理大棚蔬菜保險業(yè)務(wù)，群眾認(rèn)為保險公司為掙錢，變不上為農(nóng)保險服務(wù)。

歸上所述，農(nóng)業(yè)保險工作難以持續(xù)，有起有落，大致有以下幾個問題：

1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受氣候制約大，意外災(zāi)害多，保金小，在投保中往往出現(xiàn)大的災(zāi)害，賠付入不敷出，理賠虧本，保險公司在農(nóng)業(yè)保險中沒有積極性。

2、農(nóng)業(yè)保險開辦以來，多數(shù)處于行政壓力。辦理中程序不規(guī)范，參保、理賠辦理中行政公司脫本。

3、農(nóng)業(yè)保險工作，群眾農(nóng)戶保險觀念淡，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險搞不搞無所謂，因而政府急群眾皮，保險工作被動，投保面小，保費(fèi)收取數(shù)量有限。

三、建議與政策

為了大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展提供必要的保障，對于防災(zāi)減災(zāi)，提高綜合效益，保護(hù)農(nóng)民利益，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展有十分重要意義，為了使這項工作正常有效的開展，仍需不斷探索，與此我們提出如下建議和對策：

1、政策需要進(jìn)一步協(xié)調(diào)溝通，增強(qiáng)保險公司對農(nóng)業(yè)的社會責(zé)任感，制訂一套責(zé)、權(quán)、利可操作有序的運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的主體作用。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同于其它行業(yè)，受天氣擺布。因此，農(nóng)業(yè)保險要淡化商業(yè)意識，細(xì)化賠嘗條款，理賠應(yīng)以當(dāng)時簽訂的條款為準(zhǔn)，不能隨行就市。

3、政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)扶持專項資金中設(shè)“農(nóng)業(yè)保險項目”。專項資金，應(yīng)對特殊，確保農(nóng)民受災(zāi)不受窮。

4、辦理農(nóng)業(yè)保險應(yīng)在地方保險站所增設(shè)業(yè)務(wù)，取消間接辦理，避免收保費(fèi)的不管賠，賠付的沒收錢、報案、賠付不及時無人管現(xiàn)象。

5、加大宣傳力度，通過各種傳媒形式宣傳農(nóng)業(yè)保險的好處，達(dá)到農(nóng)喻戶曉，人人明白。增強(qiáng)廣大農(nóng)民的農(nóng)保觀念，強(qiáng)化農(nóng)保意識，達(dá)到增產(chǎn)有保障，受災(zāi)不受損。

以上調(diào)查公在農(nóng)戶作了了解，未對保險方交談，難免有片面性，以上建議是否妥當(dāng)供參考。

柳林鎮(zhèn)老科協(xié)201*年5月

擴(kuò)展閱讀：政策性農(nóng)業(yè)保險調(diào)研報告

我省政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)問題研究

省政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)問題研究調(diào)研組

意義及背景：農(nóng)業(yè)一個國家和地區(qū)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，其所提供的農(nóng)產(chǎn)品不僅關(guān)系到國計民生的安全問題，也是國民經(jīng)濟(jì)諸多產(chǎn)業(yè)的初級產(chǎn)品來源，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、以家庭為單位的分散性，使我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力較弱，而我國的國情又決定著政府必須關(guān)注農(nóng)業(yè)、保護(hù)農(nóng)業(yè)。201*-201*年，連續(xù)4年中央“一號文件”都對政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了具體要求，特別是201*年中央一號文件提出：按照政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。至此，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)迎來了重大機(jī)遇，通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保護(hù)糧食安全成為我國加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要目標(biāo)之一。

安徽是一個農(nóng)業(yè)大省，是全國少數(shù)的糧食輸出省份之一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值占我省國民生產(chǎn)總值的14%，農(nóng)業(yè)人口占全省總?cè)丝诘?0%以上，因此，在我省開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，保護(hù)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展是我省實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、和諧發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的需要。本課題就我省開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作以來的狀況，工作難點(diǎn)及產(chǎn)生的問題探討完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度、提高政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施效率的對策

一、我省政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作實(shí)施狀況

201*年8月，我省在全省范圍內(nèi)實(shí)施了能繁母豬政策性保險，201*年試點(diǎn)品種擴(kuò)大到養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛、能繁母豬；種植業(yè)中的水稻、棉花、小麥等5個品種，201*年至今，省委、省政府將政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作列入省民生工程，試點(diǎn)品種在原來的基礎(chǔ)上又增加了大豆，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全省17個市，試點(diǎn)成效顯著，主要體現(xiàn)在以下五個方面：

一是農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍由點(diǎn)到面實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，全省所有的市、縣（區(qū)）均參與了試點(diǎn)；試點(diǎn)品種涵蓋了水稻、小麥、油菜、棉花、玉米、大豆和能繁母豬、奶牛，基本覆蓋了我省主要糧油作物。合肥、黃山、安慶等8個省轄市、20多個縣（市、區(qū)）還自主開展了蔬菜、茶葉、草莓、生豬、林木等特色農(nóng)業(yè)保險。

二是農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建立。截至今年3月底，全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)站（點(diǎn)）已建成1102個、在建102個，設(shè)立村級農(nóng)業(yè)保險服務(wù)點(diǎn)7872個，簽定協(xié)議、聘用鄉(xiāng)村協(xié)保員11673人。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)基本建立，為農(nóng)業(yè)保險工作順利開展提供了組織保障。

三是農(nóng)業(yè)保險制度體系基本形成。省政府出臺《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》后，省財政廳會同有關(guān)部門及時制訂了8個配套制度和辦法，形成了“1+8”的農(nóng)業(yè)保險制度框架，為試點(diǎn)工作順利開展提供了制度保障。

四是農(nóng)業(yè)保險的作用日益凸現(xiàn)。截至今年5月底，全省累計承保農(nóng)作物2.15億畝、牲畜648.9萬頭，為5083萬次農(nóng)戶提供632億元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障；累計賠付17.5億元，1414.8萬次農(nóng)戶從中得到了實(shí)惠。

五是農(nóng)民群眾保險意識增強(qiáng)。廣大農(nóng)民從試點(diǎn)中切切實(shí)實(shí)感受到了農(nóng)業(yè)保險帶來的好處，農(nóng)業(yè)保險工作贏得越來越多農(nóng)民朋友的認(rèn)同和擁護(hù)。農(nóng)民群眾特別是種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織保險意識明顯增強(qiáng)，由“要我保”轉(zhuǎn)為“我要�！�。

二、目前采取的主要做法

為有效推進(jìn)試點(diǎn)工作，將政策落實(shí)到千家萬戶農(nóng)戶家庭，省委省政府提出了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的試點(diǎn)原則，成立了以常務(wù)副省長掛帥的領(lǐng)導(dǎo)小組和辦事機(jī)構(gòu)，在完善制度體系的同時，將試點(diǎn)工作列入省民生工程，從而形成了從組織領(lǐng)導(dǎo)、制度保障、保費(fèi)承擔(dān)、年終考核的政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制，在省級模式的指導(dǎo)下，全省各試點(diǎn)地區(qū)積極響應(yīng)，采取了一些卓有成效的做法，綜合起來主要有以下幾點(diǎn)：

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全組織機(jī)構(gòu)、明確職責(zé)分工主要體現(xiàn)在三個方面，一是成立了以各級政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長、以宣傳、財政、農(nóng)委、水利、氣象等部門負(fù)責(zé)人為成員的市、縣（市）區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各級領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)卦?/p>

點(diǎn)工作的組織、協(xié)調(diào)、重大政策的制定和考核獎懲。二是結(jié)合財政部門的綜合管理優(yōu)勢，成立了各級領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，負(fù)責(zé)農(nóng)險工作的組織推動、政策宣傳、保費(fèi)籌集以及監(jiān)督檢查等日常工作。三是以農(nóng)業(yè)技術(shù)力量為主體，成立了從市到縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級的理賠辦公室，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)重大災(zāi)情的核災(zāi)定損。這些機(jī)構(gòu)的設(shè)立和人員配備，為政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的各項政策措施在我省的全面落實(shí)，為農(nóng)險政策在基層穩(wěn)步實(shí)施提供了可靠的組織保證。

（二）加大政策宣傳力度，提高政策知曉度

試點(diǎn)初期，很多農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險政策不了解，參保意識不強(qiáng)、缺乏主動參保的積極性，工作開展難度大。為有效推進(jìn)試點(diǎn)工作的實(shí)施，全省上下各級農(nóng)險辦、服務(wù)機(jī)構(gòu)積極開展各項宣傳工作，一是在在電視臺、報紙、電臺、和政府信息網(wǎng)等主流媒體以版報、專欄、專題形式作了大量政策解讀、保險效應(yīng)宣傳；二是結(jié)合基層實(shí)際情況開展老百姓喜聞樂見的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險政策知識，如含山縣寄發(fā)新年賀卡、建立短信平臺、樅陽縣等地結(jié)合文化下鄉(xiāng)活動，采取編排農(nóng)險節(jié)目、潛山縣發(fā)放民生政策一封信等形式，使政策的宣傳進(jìn)一步深入和廣泛；三是加大典型事例的宣傳，保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對每年的重大理賠事項通過制作電視宣傳片、理賠現(xiàn)場會等形式進(jìn)行宣傳；四是保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)多渠道、全方位、長時間采取發(fā)放政策宣傳折頁、宣傳畫等形式，宣傳農(nóng)業(yè)保

險相關(guān)政策規(guī)定、操作程序等知識。多種渠道、多種方式的宣傳，使政策性農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施意義、政策內(nèi)容、操作辦法等逐步為社會各階層、基層政府職能部門乃至農(nóng)戶所了解和接受，使農(nóng)保政策知曉度迅速提高，營造了良好的試點(diǎn)環(huán)境。

（三）健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升服務(wù)能力

政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作面對的是千萬計的農(nóng)戶，工作量大、社會責(zé)任重、經(jīng)濟(jì)效益低，為保證保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的長期合作，省政府委托省國元集團(tuán)于201*年成立了國元農(nóng)業(yè)保險公司，經(jīng)過短短三年的發(fā)展，現(xiàn)國元農(nóng)業(yè)保險公司已完成了省、市、縣三級網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了“三農(nóng)保險服務(wù)站”，每個行政村設(shè)立了協(xié)保員，初步形成了省、市、縣、鄉(xiāng)、村級的完整服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了政策性農(nóng)業(yè)保險在最基層每個村有專人負(fù)責(zé)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督檢查，保障試點(diǎn)工作規(guī)范實(shí)施為確保政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作的規(guī)范有序進(jìn)行，自201*起，省農(nóng)險辦連續(xù)出臺了資金管理、規(guī)范投保、核災(zāi)定損、理賠款的支付以及基層工作職責(zé)等管理辦法，對政策性農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范實(shí)施提供了較為全面的制度保障，并不定期開展省級檢查，在考核辦法中也明確要求各市主動開展監(jiān)督檢查活動不少于兩次，根據(jù)省里的要求和實(shí)際工作需要，各試點(diǎn)縣、區(qū)也主動展開監(jiān)督檢查活動，同時，堅持執(zhí)行投保、定損理賠村級公示制度，將農(nóng)保試點(diǎn)工作于群眾監(jiān)督之

下，多層次的立體監(jiān)督機(jī)制有效遏制了強(qiáng)制投保、隨意理賠、抵扣保費(fèi)等違規(guī)行為，確保了全省政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作在規(guī)范中發(fā)展。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作中的難點(diǎn)和問題

由于政策性農(nóng)業(yè)保險在全國范圍內(nèi)還是一項新的工作，沒有固定、成熟的運(yùn)作模式，也沒有一套完整的制度體系作保障，所有的試點(diǎn)工作都是在實(shí)踐中摸索總結(jié)，同時，試點(diǎn)工作面對的是廣大農(nóng)戶，群體龐大，農(nóng)作物生長期的亢長及脆弱性，保險行業(yè)的規(guī)范性要求以及其在展業(yè)、承保、查勘定損、理賠等過程的復(fù)雜性，導(dǎo)致當(dāng)前試點(diǎn)工作難點(diǎn)多，對試點(diǎn)工作長期發(fā)展有很大影響，如何破解農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作中的難題，使其步入良性發(fā)展的軌道，是當(dāng)前迫切需要研究解決的事關(guān)全局的重大課題。

（一）試點(diǎn)工作中客觀存在的難點(diǎn)

工作難點(diǎn)以及問題主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險在具體實(shí)施過程中的兩個階段：

難點(diǎn)一來自投保階段，農(nóng)業(yè)保險政策在散戶中推動難、保費(fèi)收取難、投機(jī)性投保控制難

1、推動難主要原因是農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，主動投保積極性不高，導(dǎo)致市場杠桿作用在散戶群體中失靈，政策性農(nóng)業(yè)保險在散戶中的推動只能依靠政府行政力量。究其原因，一是試點(diǎn)品種的農(nóng)業(yè)收入占家庭收入

比例極低，即使沒有收成對農(nóng)民生活也無太大影響；二是多年的農(nóng)耕文化養(yǎng)成了農(nóng)民“靠天吃飯”經(jīng)營思想，大多數(shù)農(nóng)戶缺乏風(fēng)險補(bǔ)償意識，同時，因宣傳上的不深入、不細(xì)致，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險理解不透，寧愿抱存僥幸心理，祈望風(fēng)調(diào)雨順保收成，甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是政府在幫助保險公司賺錢。三是大多數(shù)農(nóng)戶有著豐富的耕作經(jīng)驗(yàn)，對一些旱澇保收的地塊能做出準(zhǔn)確的判斷，主觀上就不想投保。

2、保費(fèi)收取難，按現(xiàn)行的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，投保農(nóng)戶每畝地負(fù)擔(dān)2-3元錢保費(fèi)，但由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的分散，散戶繳納保費(fèi)主動性不夠，在實(shí)際工作中，都需要基層工作人員逐戶上門登記投保和收取保費(fèi)，可當(dāng)下農(nóng)村農(nóng)戶居住地分散、居住地和耕地的分離，家庭主要勞力外出務(wù)工而找不到繳費(fèi)對象等現(xiàn)實(shí)情況很難保證保費(fèi)能隨著投保登記一次性收訖，有的要往返多次，況且按規(guī)定六個種植業(yè)試點(diǎn)品種都要一季一次收取，工作量也確實(shí)太大，于是出現(xiàn)一些村組干部在部分保費(fèi)難以收取的情況下只得代為墊付。以黃山市歙縣獅石鄉(xiāng)的水稻為例，全鄉(xiāng)水稻種植面積只有12.5畝，農(nóng)戶應(yīng)交納的保費(fèi)為37.5元，但是由于農(nóng)戶居住分散，即使農(nóng)戶愿意繳納，鄉(xiāng)干部也要跑兩天。按現(xiàn)在的農(nóng)民工工資80元/天，征收行政成本為160元。象這樣的情況在我省山區(qū)、丘陵居多的縣比比皆是。墊付保費(fèi)的后果，一是會導(dǎo)致參保對象不明、戶數(shù)不清等情況，為日后的理賠工作帶來了種種麻煩。

二是這種做法無形中增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組工作負(fù)擔(dān)，難以長期為繼。

3、投機(jī)性投保風(fēng)險難以控制。由于農(nóng)業(yè)保險參保時間集中，被保險人數(shù)量龐大，保險公司無法控制每一個被保險人的投保行為，使被保險人在投保時有漏洞可鉆，產(chǎn)生投機(jī)獲利心理，出現(xiàn)虛保、冒保、替保、墊保等違規(guī)投保行為。另外，在農(nóng)業(yè)保險投保期間，農(nóng)民往往根據(jù)上一年或本年度災(zāi)害發(fā)生情況來選擇是否參保，或有目的地投保風(fēng)險較大的標(biāo)的，使危險集中，地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政機(jī)構(gòu)往往持有地方保護(hù)思想，要求經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同意有問題的地塊投保，承辦機(jī)構(gòu)缺乏制度支撐難以拒絕，增加了承辦機(jī)構(gòu)的理賠負(fù)擔(dān)。導(dǎo)致保險公司賠償金額劇增，甚至造成收不抵支，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展也無以為繼。

難點(diǎn)二是在理賠階段，查勘定損程序煩瑣，定損準(zhǔn)確難度大。一是種植業(yè)保險品種定損要按不同生長期確定損失，由于投保的是活性標(biāo)的，大多災(zāi)情核損過程較為繁復(fù)，即首先確定是否受災(zāi)，損失程度則要若干天以后才能確定，有的甚至要到作物成熟后才能確定，二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一旦受災(zāi)，往往多地同時出現(xiàn)災(zāi)情，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)限于人員力量，保險公司短時間內(nèi)無法逐戶核實(shí)災(zāi)情，只能依賴于投保人的報告，鎮(zhèn)村干部及農(nóng)技人員部登記審核，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)抽樣查勘的方式定

損，在實(shí)施過程中容易出現(xiàn)假報、錯報、亂報、虛報、濫報等現(xiàn)象。加大了農(nóng)業(yè)保險災(zāi)后查勘定損的工作量和準(zhǔn)確度。

（二）工作層面存在問題

1、相關(guān)部門及保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的宣傳引導(dǎo)不夠深入，不夠細(xì)致，引起參保農(nóng)戶的誤解和不滿。一是目前的試點(diǎn)引導(dǎo)手段主要是通過保費(fèi)補(bǔ)貼和政策宣傳，但在目前的宣傳情況看，政策的宣傳以電視、報刊等主流媒體居多，能夠深入到鄉(xiāng)村、居民組的宣傳較少，農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的了解大都來源于投保階段基層工作人員的口頭告知，很多農(nóng)戶只知道自己花幾元錢能買農(nóng)業(yè)保險，國家為其補(bǔ)貼了多少保費(fèi)都不知道，更難理解國家花這么大力氣搞農(nóng)業(yè)保險的意義所在。二是政策的宣傳，尤其是對理賠政策的宣傳不夠到位，很多農(nóng)戶對理賠的法定程序、不同生長期的理賠標(biāo)準(zhǔn)不是很清楚，結(jié)果理賠款發(fā)放下來，與其期望值相距甚遠(yuǎn)，影響了其來年再次投保積極性。

2、基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的代理性質(zhì)無法保證基層服務(wù)質(zhì)量。由于政策性農(nóng)業(yè)保險面對的是千萬計的農(nóng)戶家庭，承辦機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)無法延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村，農(nóng)保在基層的具體操作工作，如保費(fèi)收取、承保登記核實(shí)、災(zāi)情查勘報損只能依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)保險服務(wù)站”、村級協(xié)保員、村民組組長等代理完成，由于這些代理人員都不是公司正式員工，同時又承擔(dān)著其他大量的農(nóng)村工作，加上報酬低等客觀原因，基層服

務(wù)網(wǎng)點(diǎn)及代理人員只能以應(yīng)付的態(tài)度對待農(nóng)保工作，保單填寫不規(guī)范、信息不完整，核災(zāi)定損不合理，投保理賠檔案管理等基礎(chǔ)性工作無法保證完善，達(dá)不到規(guī)范要求。

（三）制度設(shè)定方面存在的不足

1、部分品種保險金額設(shè)定與實(shí)際投入成本有差距，影響參保積極性，導(dǎo)致承保工作推動難。我省各試點(diǎn)品種的保險金額是按標(biāo)的的生長物化成本來核定的，如水稻保險金額為300元/畝但在實(shí)際生產(chǎn)中，水稻因田間管理相對復(fù)雜，其物化成本遠(yuǎn)不止300元/畝，而最高賠付金額不足以彌補(bǔ)農(nóng)戶投入的種子、化肥、農(nóng)藥等物化成本，難以全部化解農(nóng)戶的種植風(fēng)險。從調(diào)研的幾個市看，水稻的種植成本已達(dá)到500元/畝，如果是大面積播種的話，每畝成本還要加上土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，高達(dá)600-700元/畝，遠(yuǎn)不能保證成本補(bǔ)償，從而影響了大多數(shù)農(nóng)戶的參保積極性。如果不能及時調(diào)整保額，適應(yīng)農(nóng)戶需求，這項政策對農(nóng)民而言將失去應(yīng)有的吸引力。

201*-201*年主要農(nóng)作物物化成本統(tǒng)計表（不含流轉(zhuǎn)費(fèi)）單位：元/畝年度201*年201*年201*年棉花379.2381.5438.6小麥171.7250.3272.9油菜127.1249.5260.2早稻227.4545501一季稻3804704752、設(shè)起賠點(diǎn)及絕對免賠率，不利于維護(hù)農(nóng)民利益。由于政策性農(nóng)業(yè)保險理賠條款復(fù)雜，標(biāo)準(zhǔn)不易把握，災(zāi)害損失難以準(zhǔn)確衡量，特別是損失率30%的理賠起點(diǎn)很難把握，

農(nóng)民反映強(qiáng)烈�；鶎痈刹考稗r(nóng)民對損失率80%以下的設(shè)15%絕對免賠率，都認(rèn)為不合理。車險中設(shè)免賠率，是與駕駛?cè)怂��?fù)的責(zé)任掛鉤的。農(nóng)民除了可以對蟲災(zāi)進(jìn)行施藥預(yù)防外，對于其他災(zāi)害農(nóng)民是無法承擔(dān)責(zé)任的，農(nóng)民不理解，難接受。

3、理賠計算公式不合理�！栋不帐≌�策性農(nóng)業(yè)保險理賠管理暫行辦法》第二十一條規(guī)定：賠償金額=各生長期保險金額×(損失率-15%)（簡稱方法一）。如公式改為：賠償金額=各生成期保險金額×損失率×(1-15%)（簡稱方法二），則每畝可增加賠款約10-30元。若十畝、百畝乃至上千畝的，對投保農(nóng)戶因?yàn)?zāi)損失的補(bǔ)償將更加可觀。

以1畝水稻為例兩種方法差異受災(zāi)方法一程度孕穗期四成240＊（40%-15%）＝60元成熟期四成300＊（40%-15%）＝75元240＊（60%-15%）＝108孕穗期六成元300＊（60%-15%）＝135成熟期六成元生長期方法二差額240＊40%＊（1-15%）＝81.6元21.6元300＊40%＊（1－15%）＝102元27元240＊60%＊（1-15%）＝122.4元14.4元300＊60%＊（1－15%）＝153元18元

4、農(nóng)作物損失率計算依據(jù)不確定。如計算油菜損失率，必然要將實(shí)際產(chǎn)量與常產(chǎn)進(jìn)行對比。但是，常產(chǎn)是以當(dāng)年平均產(chǎn)量還是以統(tǒng)計年報產(chǎn)量作依據(jù)？是用3年平均數(shù)還是5年平均數(shù)？由于保險條款及省里文件均無相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致地

方與保險機(jī)構(gòu)在確定損失率時都從各自立場出發(fā)，無所適從。

5、參保品種的一刀切不切合實(shí)際。試點(diǎn)品種中的水稻、大豆等作物在我省的一些山區(qū)縣種植非常少，但由于是硬性規(guī)定，使這些品種的保險在少數(shù)地區(qū)雖無實(shí)際意義，但又不得不施行的尷尬局面。導(dǎo)致承辦機(jī)構(gòu)做了同樣的工作，卻難以收到同樣的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，使政策的推行，承辦機(jī)構(gòu)的生存都難以為繼。

（四）保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的困局影響試點(diǎn)工作開展承辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)的社會責(zé)任與企業(yè)收入的提取不成正比，制約了公司的穩(wěn)定和發(fā)展，從而影響了農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是一項保護(hù)性措施，其實(shí)施的好壞最終要看賠付效果，可以說，這項工作的社會效益要大于經(jīng)濟(jì)效益，作為農(nóng)業(yè)保險的承辦機(jī)構(gòu)既要顧及社會效益的最大化，又要顧及公司的積累與發(fā)展，但由于政策限定，承辦機(jī)構(gòu)從事這項工作所能提取的經(jīng)營性收入只能按保費(fèi)收入的15%提取，這個比例在這個保險行業(yè)當(dāng)中都是偏低的，況且農(nóng)業(yè)保險的工作成本遠(yuǎn)大于其他商業(yè)保險，承擔(dān)我省農(nóng)業(yè)保險任務(wù)的國元農(nóng)業(yè)保險公司又是成立不久的企業(yè)，公司尚處于發(fā)展初期，公司經(jīng)營性收入的不足無法保證服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的健全完善、工作車輛、設(shè)備的配以及員工隊伍的建設(shè)與培訓(xùn)等工作的資金投入，

對政策性農(nóng)業(yè)保險的開展帶來農(nóng)險人手不足，服務(wù)質(zhì)量不高、核災(zāi)理賠不及時等負(fù)面影響。

擺出問題，找出產(chǎn)生問題的原因，提出解決問題的辦法以促進(jìn)我省政策性農(nóng)業(yè)保險健康、穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，是本次調(diào)研活動的最終目的，根據(jù)上述工作難點(diǎn)和問題，本調(diào)研組對下一步推進(jìn)和完善我省政策性農(nóng)業(yè)保險工作提出以下建議：

一、針對試點(diǎn)工作中的難點(diǎn)，輔之以相關(guān)措施，徹底解決試點(diǎn)難題

1、加大農(nóng)村土地綜合治理，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場化運(yùn)作。從這幾年的實(shí)踐情況看，農(nóng)村的種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)營組織風(fēng)險防范意識較強(qiáng)，參與農(nóng)業(yè)保險積極性較高，真正難以推動的是大多數(shù)、小面積，以家庭為單位的經(jīng)營散戶，他們生產(chǎn)的目的也僅僅是滿足自身生活需要，即便受災(zāi)損失也不大，買不買保險無所謂，這種狀況在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，也不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。建議由省、市、縣共同承擔(dān)治理資金，對農(nóng)村散落在五保戶、孤寡老人家庭、留守家庭等戶均不足3畝的零散耕地、拋荒地，結(jié)合其它低洼、低產(chǎn)地的改造，進(jìn)行換整合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用地趨向成片集中，向社會公開招聘承租經(jīng)營或合作經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，從而達(dá)到徹底解決投保難、保費(fèi)收

取難等難題，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險市場運(yùn)作的初衷。

2、將參與農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶小額金融信貸有機(jī)結(jié)合，提高農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。農(nóng)戶作為獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營者，其生產(chǎn)經(jīng)營除了基本的種植以外，往往還有其他如畜禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖、苗木花卉種植等，農(nóng)村小額金融市場需求旺盛，如能將政策性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村小額金融信貸結(jié)合，憑借達(dá)到一定數(shù)量及保險金額的政策性農(nóng)業(yè)保險保單就能貸款，不僅能提高農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的積極性，也能促進(jìn)農(nóng)村金融的長足發(fā)展，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變也有一定的促進(jìn)作用，實(shí)是一舉多得、值得嘗試的好辦法。

二、以強(qiáng)化宣傳、服務(wù)為切入點(diǎn)，進(jìn)一步提高引導(dǎo)效應(yīng)提高廣大農(nóng)民和種養(yǎng)大戶對農(nóng)保政策的知曉度和認(rèn)知度，充分調(diào)動他們主動投保的積極性，對鞏固政策性農(nóng)業(yè)保險工作成果至關(guān)重要。一要加強(qiáng)宣傳力度，拓寬宣傳渠道，創(chuàng)新宣傳方式，充分發(fā)揮宣傳引導(dǎo)作用。對農(nóng)保政策的宣傳工作除了在主流媒體上繼續(xù)加大宣傳力度以外，各級農(nóng)險辦要充分發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)已建的基層網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，支持、配合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村、農(nóng)戶，采取張貼標(biāo)語、發(fā)放宣傳折頁、印制墻體廣告、制作農(nóng)用車車載流動廣告、免費(fèi)提供農(nóng)村廣播等讓農(nóng)戶顯而易見的宣傳形式，擴(kuò)大政策宣傳的覆蓋面。二要充實(shí)宣傳內(nèi)容，加強(qiáng)政策細(xì)節(jié)的宣傳。在開展的各項宣傳工作中，要加大對農(nóng)保政策中的投保條件、核災(zāi)定損的規(guī)范程

序、理賠金額的計算等政策細(xì)節(jié)上的宣傳，以減少和消除農(nóng)戶對政策的誤解。三要強(qiáng)化服務(wù)觀念，以服務(wù)帶動工作的開展。各級農(nóng)險辦要密切與農(nóng)委、水利、氣象等成員單位之間的聯(lián)系，通過為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供重大氣候變化服務(wù)、傳授核災(zāi)定損知識技能、指導(dǎo)病蟲災(zāi)害防治等服務(wù)性工作，進(jìn)一步營造試點(diǎn)環(huán)境，推動試點(diǎn)工作開展。

三、完善相關(guān)的政策法規(guī)體系，提供推行農(nóng)業(yè)保險的法律支持。

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，不僅需要良好的市場運(yùn)作環(huán)境，更需要有一個良好的法律制度環(huán)境，在我國，目前還沒有一部全國性的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃和實(shí)施細(xì)則，更沒有一部完善的農(nóng)業(yè)保險法，我國現(xiàn)行的《保險法》是不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險的；由于國家相關(guān)的法律法規(guī)不完善，政府對農(nóng)業(yè)保險的支持存在隨意性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險既無約束機(jī)制，也無激勵機(jī)制，建議從國家層面、至少是省級層面出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險工作在地方政府工作中地位和性質(zhì)，地方政府工作職責(zé)、保費(fèi)補(bǔ)貼籌集渠道及方式。對保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的經(jīng)營原則、保險責(zé)任、經(jīng)營模式、運(yùn)行方式、農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險準(zhǔn)備金的提留、服務(wù)流程、資金管理等，作出明確的規(guī)定。從而在法律層面上固化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和政府部門、受益主體的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)關(guān)系。

四、加大中央財政轉(zhuǎn)移支付力度，取消地方財政保費(fèi)資金補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)，提高地方尤其是農(nóng)業(yè)大縣推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的積極性。農(nóng)業(yè)是個低收益、高風(fēng)險的行業(yè)，為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，作為農(nóng)業(yè)大省既要承擔(dān)糧食輸出的社會責(zé)任，又要為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承擔(dān)大量保費(fèi)補(bǔ)貼資金，長此以往，就會導(dǎo)引地方會放棄農(nóng)業(yè)，改變耕地用途，選擇發(fā)展高盈利產(chǎn)業(yè)，從這個角度看，積極爭取中央政策支持，加大東部地區(qū)財政資金向中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)輸出省份的轉(zhuǎn)移，減輕中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)大省、農(nóng)業(yè)大市、農(nóng)業(yè)大縣實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險的財政負(fù)擔(dān)才是農(nóng)業(yè)保險的長久持續(xù)之計。

五、實(shí)行法定保險和自愿保險、規(guī)定品種與自選品種相結(jié)合的參保政策。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展目標(biāo)，對有關(guān)國計民生的糧食和主要農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)以及大面積的生產(chǎn)經(jīng)營者實(shí)行法定強(qiáng)制保險，其他產(chǎn)品及零星散戶的生產(chǎn)實(shí)行自愿保險。同時針對全省受地形、地貌的影響，在規(guī)定試點(diǎn)品種面積少于一定量的情況下，可以選擇一至二項，在當(dāng)?shù)赜信e足輕重分量的農(nóng)作物或經(jīng)濟(jì)作物進(jìn)行試點(diǎn)。

六、提高承辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營費(fèi)用提取比例或給予經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼。為促進(jìn)承辦機(jī)構(gòu)完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，穩(wěn)定農(nóng)保隊伍，提高服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)提高承辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營費(fèi)用提取比例或給予經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，以保證承辦機(jī)構(gòu)對基礎(chǔ)建設(shè)的投入，尤其是在試點(diǎn)初

期為完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)所需的投入，提高員工待遇，達(dá)到留住人才，提高服務(wù)水平的目的。

七、調(diào)整完善農(nóng)業(yè)政策性保險相關(guān)制度

一是及時了解農(nóng)民生產(chǎn)生活中面臨的保障需求，把保險的功能與農(nóng)戶的投保需求有機(jī)結(jié)合起來，調(diào)整完善試點(diǎn)農(nóng)業(yè)政策性保險產(chǎn)品和保險金額，針對不同的地區(qū)開發(fā)相宜的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，并對各保險產(chǎn)品的保險金額根據(jù)市場水平作相應(yīng)調(diào)整，切實(shí)發(fā)揮保險對受災(zāi)品種的成本補(bǔ)償作用。二是取消絕對免賠率，消除不公平的霸王條款。三是從制度上規(guī)定核災(zāi)定損理賠程序，杜絕核損理賠隨意化。

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