婦女小額擔(dān)保貸款存在問題

婦女小額擔(dān)保貸款存在問題:

一是設(shè)置門檻較高，婦女申貸難�，F(xiàn)行相關(guān)政策規(guī)定，申請婦女小額擔(dān)保貸款，須出具抵(質(zhì))押物清單或擔(dān)保合同。這導(dǎo)致了婦女小額擔(dān)保貸款涵蓋面窄，失地農(nóng)民等貸款難，加之抵押過戶費用較高，為數(shù)眾多的創(chuàng)業(yè)婦女對此難以承受，她們不得不因此放棄貸款。二是審批程序較為繁瑣。婦女小額擔(dān)保貸款，須社會勞動保障局審查、財政局再審后，交農(nóng)商行等金融承貸機構(gòu)初審后再由信貸人員逐個實地審核，然后農(nóng)商行等金融承貸機構(gòu)擇時研究放貸。這個流程，最短的需要一個月，長的需要好幾個月。三是擔(dān)保方式單一。按規(guī)定，婦女小額擔(dān)保貸款可以采取抵押貸款、質(zhì)押和信譽貸款抵押等擔(dān)保方式。但在具體工作中主要實行的是房產(chǎn)抵押。因申請人沒有房產(chǎn)證或合適的擔(dān)保人，除此之外的質(zhì)押、信譽貸款抵押基本上沒有開展。四是銀行比較效益低。與其它業(yè)務(wù)相比，銀行開展婦女小額擔(dān)保貸款，工作量大，成本高，比較效益低，故積極性不高。

為推進小額擔(dān)保貸款持續(xù)高效開展，助推微型企業(yè)發(fā)展壯大，建議相關(guān)部門切實解決婦女小額擔(dān)保貸款的瓶頸性難題。一、降低貸款發(fā)放門檻。讓有創(chuàng)業(yè)愿望又有創(chuàng)業(yè)能力的婦女能夠通過政策扶持和金融扶持實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

二、簡化擔(dān)保貸款程序。一改往日實行程序多、耗時長的分頭審核辦法，婦女小額貸款申請人可在所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所就近申請貸款。

三、創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險金和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍。借鑒陜西省“小額到戶、整貸零還、五戶聯(lián)保、婦女為主”的信貸模式，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”的原則，婦女申請小額貸款，若不能提供抵押物，只需提供沒有直系血親的五戶居民愿意擔(dān)保的證明和經(jīng)論證可行的發(fā)展項目，就可發(fā)放貸款。

四、充分調(diào)動承貸金融機構(gòu)積極性。一方面要完善政策，安排一定財政資金，對農(nóng)商行等承貸金融機構(gòu)開展婦女小額擔(dān)保貸款的工作情況進行定性與定量相結(jié)合的專項考核。另一方面要采取政策講解、信息咨詢等方式，積極引導(dǎo)申請小

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婦聯(lián)工作研究第1期

墊江縣婦女聯(lián)合會二○一一年二月十七日

解決制約婦女小額擔(dān)保貸款瓶頸問題的建議

201*年，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的一號文件中指出：“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織�！必斦�部、人力資源和社會保障部、中國人民銀行、全國婦聯(lián)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財政貼息政策推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》（財金〔201*〕72號），將婦聯(lián)組織納入下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作體系，通過適當(dāng)提高婦女小額擔(dān)保貸款額度，擴大婦女小額擔(dān)保貸款申請渠道，推動婦女特別是農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作，鼓勵婦女創(chuàng)建微型企業(yè)。墊江縣婦聯(lián)在市婦聯(lián)的統(tǒng)一安排部署

下，從201*年4月開始聯(lián)合縣財政局、人力社會保局、農(nóng)商行開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，幫助婦女解決在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過程中遇到的資金瓶頸問題，取得了較好效果，但由于工作開展時間不長、工作經(jīng)驗不足，仍然存在一些問題有待解決。

一、婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀

墊江縣婦聯(lián)積極探索“兩建立、五開展”的推進計劃和“兩簡化、五張卡”的工作模式，架起了婦女創(chuàng)業(yè)的“金橋”�！皟山�立”：建立婦女小額擔(dān)保貸款聯(lián)系會議、推薦工作、還款消號服務(wù)、信息交流通報、宣傳工作、申貸婦女創(chuàng)業(yè)典型培育工作等六項申貸管理制度，建立貸前、貸中、貸后服務(wù)準(zhǔn)則�！拔彘_展”：開展申貸宣傳活動、調(diào)查摸底動態(tài)管理、申貸服務(wù)培訓(xùn)、樹立申貸婦女創(chuàng)業(yè)典型活動、幫扶婦女實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)活動�！皟珊喕�”：簡化“推薦”程序和“審批”程序�！拔鍙埧ā保航�立《鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)婦女貸款需求登記卡》、《婦女小額擔(dān)保貸款申報卡》、制定“墊江縣巾幗創(chuàng)業(yè)同心卡”、建立《婦女小額擔(dān)保貸款貸前貸中貸后服務(wù)卡》、《婦女小額擔(dān)保貸款個案項目卡》，對特別優(yōu)秀的項目，確定為“婦女小額擔(dān)保貸款示范點”，掛牌示范，接受申貸婦女參觀學(xué)習(xí)，起到示范帶動作用。201*年，全縣

發(fā)放婦女小額擔(dān)保貸款4156.1萬元，占發(fā)放總數(shù)9132.3萬元的45.5%，直接受益婦女596人，占受益人數(shù)的45.8%，幫助一大批婦女實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

二、婦女小額擔(dān)保貸款存在的問題

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與勞動力轉(zhuǎn)移，農(nóng)村婦女的主體地位越來越突出，“農(nóng)業(yè)女性化”趨勢越來越明顯，農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作已直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，關(guān)系到經(jīng)濟社會發(fā)展全局，特別是201*年重慶實施農(nóng)戶萬元增收工程，大批婦女渴望創(chuàng)業(yè)就業(yè)，但卻因缺少發(fā)展資金，婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)面臨很大的壓力和挑戰(zhàn)。一是政策宣傳力度不夠。雖然開展了形式多樣的宣傳活動，但廣大婦女特別是農(nóng)村婦女的知曉率不足50%，許多有創(chuàng)業(yè)愿望急需資金的婦女籌資無門，不得不放棄創(chuàng)業(yè)，繼續(xù)外出務(wù)工，積累創(chuàng)業(yè)資金，制約了婦女創(chuàng)業(yè)積極性，阻礙了微型企業(yè)的發(fā)展和壯大。二是審批程序有待簡化。雖然婦女小額擔(dān)保貸款在審批程序上已經(jīng)有所簡化，從以前的逐級審批到聯(lián)合審批，從審批時間長到審批時間有所縮短，從月批次審批到周批次審批等，但審批程序仍然顯得繁雜，就業(yè)局接件初審后，需要約請財政局一起會審，會審之后再交農(nóng)商行，農(nóng)商行接件初審后再派出信貸人員逐個實地

審核，然后農(nóng)商行擇時研究放貸。據(jù)申請小額擔(dān)保貸款的婦女說，時間最短的需要一個月才能拿到貸款，長的需要好幾個月，婦女貸款積極性削弱。三是擔(dān)保方式單一。婦女小額擔(dān)保貸款在擔(dān)保方式上非常單一，目前施行的是抵押貸款、質(zhì)押和信譽貸款抵押，抵押貸款更多的是使用房產(chǎn)抵押，還必須是證照齊全的房產(chǎn)；質(zhì)押基本上沒有開展；信譽貸款抵押必須是有固定收入的公務(wù)員、企業(yè)單位人員，并且需要提供愿意為此擔(dān)保的擔(dān)保人與其配偶的同意書和結(jié)婚證等。實際工作中，許多農(nóng)村住房都沒有房產(chǎn)證，只有一個土地使用證，不能作為貸款抵押依據(jù)；申請貸款人所擁有的現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)規(guī)模也不能做為抵押物；如愿意提供質(zhì)押的第三人的汽車、金銀首飾等不能成為抵押品；愿意提供信譽擔(dān)保的公務(wù)員或事業(yè)人員，因其配偶反對，使小額貸款“胎死腹中”。四是貸款人發(fā)展產(chǎn)業(yè)盲目。部分婦女對市場行情和項目研究不透，易盲目上陣或跟風(fēng)，容易產(chǎn)生風(fēng)險而無法還貸；小額貸款者因經(jīng)營規(guī)模小，財務(wù)制度便很難健全，經(jīng)營效益的真實信息難以把握，易導(dǎo)致貸款收不回。

三、著力解決婦女小額擔(dān)保貸款瓶頸的建議小額擔(dān)保貸款是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小

額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。它主要是向農(nóng)、牧、漁、各種微型的非農(nóng)經(jīng)濟體以及小商小販等發(fā)放短期的小額貸款，而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術(shù)服務(wù)，旨在通過金融服務(wù)讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機會。小額擔(dān)保貸款既是一種重要的扶貧方式，更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，還是投入小、收益大、見效快、引資多、就業(yè)創(chuàng)業(yè)率高的最簡單的招商引資項目。

1．加大政策宣傳力度。建議各級各部門都要加大婦女小額擔(dān)保貸款政策宣傳力度，只有婦聯(lián)一個部門的聲音是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。要采取多形式、多渠道、多層次宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策，讓更多婦女了解婦女小額擔(dān)保貸款政策，掌握婦女小額擔(dān)保貸款程序，積極主動地申請婦女小額擔(dān)保貸款，提高婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)率，助推微型企業(yè)的發(fā)展。一是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策出臺的意義。出臺婦女小額擔(dān)保貸款政策，是為了進一步完善婦女小額擔(dān)保貸款財政貼息政策，幫助婦女解決在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過程中遇到的資金瓶頸問題，鼓勵婦女以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，促進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作與支持“三農(nóng)”建設(shè)的有機結(jié)合。二是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策的兩大突破。婦女小額擔(dān)保貸款對象由城鎮(zhèn)失業(yè)人員和就業(yè)困難人員拓展至城鄉(xiāng)婦女；小額貸款的最高

額度由5萬元提高到8萬元，合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，人均貸款額度可達10萬元，最高不超出100萬元。三是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款財政貼息政策。婦女微利項目小額擔(dān)保貸款的財政貼息資金，除東部七省市由地方財政預(yù)算安排外，其他省區(qū)市所需貼息資金由中央財政據(jù)實全額貼息。四是宣傳婦女小額擔(dān)保貸款政策四部門職責(zé)。為做好婦女特別是農(nóng)村婦女小額擔(dān)保貸款工作，婦聯(lián)組織要發(fā)揮總協(xié)調(diào)作用，建立四部門聯(lián)動機制。具體而言，財政部門負(fù)責(zé)做好財政貼息資金、獎補資金和擔(dān)�；�金管理工作，確保資金及時到位和�？顚Ｓ�，同時根據(jù)婦聯(lián)組織工作開展情況，給予必要工作經(jīng)費保障。人力資源和社會保障部門負(fù)責(zé)做好婦女小額擔(dān)保貸款審核管理工作。承貸銀行負(fù)責(zé)做好小額擔(dān)保貸款發(fā)放管理工作。婦聯(lián)組織負(fù)責(zé)組織開展政策宣傳和貸前相關(guān)服務(wù)，做好農(nóng)村婦女貸款登記工作，全程指導(dǎo)婦女完成貸款申請，跟蹤項目實施，積極幫助申貸婦女解決創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難，并協(xié)助做好貸款回收工作。

2．簡化擔(dān)保貸款程序。一是建立聯(lián)系會議制度。建議由人力社保局牽頭，建立由財政、人力社保局、婦聯(lián)、承貸銀行、涉農(nóng)系統(tǒng)等參加的聯(lián)系會議制度，每一季度召

開一次聯(lián)系會議，解決小額貸款工作中存在的問題，推動小額貸款工作順利開展。二是放貸審核權(quán)力下放。建議婦女小額貸款申請人可以在居住地就地申請婦女小額擔(dān)保貸款，將申請遞交本鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所，凡小額貸款額度在5萬元以下的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保所在7個工作日內(nèi)邀請鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所、農(nóng)商行分理處共同進行初審，然后由農(nóng)商行分理處在7個工作日內(nèi)組織再審、研究發(fā)放貸款，將結(jié)果報縣人力社保局、農(nóng)商行備案，由縣人力社保局分送縣財政、縣婦聯(lián)等單位，做好后期服務(wù)工作。三是實行聯(lián)合審核。一改以前分頭審核小額貸款申請為聯(lián)合審核。凡小額貸款額度在5萬元以上的，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)社保站在7個工作日將貸款申請交縣就業(yè)局，由縣就業(yè)局在7個工作日內(nèi)邀請縣財政所、農(nóng)商行共同進行初審，然后由農(nóng)商行在7個工作日內(nèi)組織再審、研究發(fā)放貸款，將結(jié)果分送縣財政、縣婦聯(lián)等單位，做好后期服務(wù)工作。

3．靈活擔(dān)保貸款方式。我縣是全市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革示范縣，有“先行先試”的職能，應(yīng)該創(chuàng)新發(fā)展，積極探索有利于婦女小額擔(dān)保貸款發(fā)展的擔(dān)保方式，切實做到最大限度地滿足廣大群眾的貸款需要，最大限度的保證資金的安全回籠。因此，我們認(rèn)為，在用好用活擔(dān)�！瓣�

規(guī)”的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新更多更好的靈活的擔(dān)保方式。一是拓寬抵押擔(dān)保范圍。農(nóng)商行應(yīng)在新的政策背景下創(chuàng)新抵押和擔(dān)保方式，積極破解缺乏抵押和擔(dān)保而形成的農(nóng)民貸款難問題。在抵押方面，將農(nóng)戶的林權(quán)、土地使用權(quán)、農(nóng)村養(yǎng)老保險證和農(nóng)業(yè)企業(yè)無形資產(chǎn)、信用證、定購單等作為擔(dān)保物，納入小額信貸抵押范圍；采取“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶”或“協(xié)會（基地）+農(nóng)戶”的擔(dān)保模式，由收購、加工農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)、協(xié)會（基地）與農(nóng)戶共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶的還款責(zé)任，防止信貸違約；由農(nóng)村地區(qū)公務(wù)員、企業(yè)事業(yè)單位工作人員為農(nóng)戶提供擔(dān)保，但取消提供擔(dān)保人結(jié)婚證和配偶同意證明，以其擔(dān)保人穩(wěn)定收入作為小額信貸的一種安全保證。二是開展質(zhì)押擔(dān)保。允許申請貸款人提供自有或擔(dān)保人的汽車、金銀首飾等動產(chǎn)作為質(zhì)押物進行擔(dān)保貸款，制定詳盡可行、保證質(zhì)押到位、如期還款的操作規(guī)程和相關(guān)監(jiān)督管理制度，確保貸款收得回。三是增設(shè)綠色通道。針對只需要5萬元以下的貸款戶，如果沒有抵押物、質(zhì)押物，又沒有公務(wù)員和企業(yè)事業(yè)單位人員作信譽擔(dān)保，可以探索借用陜西省的“小額到戶、整貸零還、五戶聯(lián)保、婦女為主"的信貸模式。實行“五戶聯(lián)保”，就是以孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式為藍(lán)本，按照“自愿組合，親屬回避，互相幫助”

原則，一般5人組建一個小組，形成“互助、互督、互保”的組內(nèi)制約機制，在農(nóng)戶小額信貸中實施的一項較為有效的制度。農(nóng)戶申請發(fā)放到戶貸款，不需要提供抵押物，但是要求沒有親戚關(guān)系的五戶互相提供擔(dān)保，用“連坐”的方式加強農(nóng)戶間的相互監(jiān)督與制約，這對農(nóng)戶歸還貸款起到了一定的保證作用，有效降低小額信貸風(fēng)險。鄉(xiāng)村銀行小額信貸目標(biāo)對象的一個主要群體是婦女。婦女是社會弱勢群體中的弱勢者，但從人性的角度來說，婦女是最顧家的，母親是一個家庭中最關(guān)愛家庭成員的，因此鄉(xiāng)村銀行把貸款對象重點放在婦女，通過對婦女的扶助，幫助到她們的家庭，并最終惠及到整個社會。

4．開展免費創(chuàng)業(yè)就業(yè)培訓(xùn)。為更好的用好用活小額貸款，確保貸款資金發(fā)揮最大效益和貸款資本金的如期返還，申請貸款人必須具備較高的文化素質(zhì)、較好的經(jīng)營項目、較強的經(jīng)營能力，要熟習(xí)市場行情、懂得市場規(guī)律、掌握相關(guān)政策、規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險等。要實現(xiàn)此目標(biāo)，就要通過創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)，不斷提高申請貸款人的綜合素質(zhì)。一是著力轉(zhuǎn)變創(chuàng)業(yè)觀念。各級各部門要充分發(fā)揮教育引導(dǎo)作用，從幫助轉(zhuǎn)變就業(yè)創(chuàng)業(yè)觀念入手，通過實地走訪基層婦女，舉辦創(chuàng)業(yè)就業(yè)座談會、創(chuàng)業(yè)典型事跡報告會等方式，

了解掌握就業(yè)創(chuàng)業(yè)觀念及外出務(wù)工情況，對有創(chuàng)業(yè)就業(yè)意愿的婦女進行觀念教育，調(diào)動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的積極性、自覺性和主動性，激發(fā)他們的創(chuàng)業(yè)熱情，堅定創(chuàng)業(yè)信心。二是加強創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)。婦女創(chuàng)業(yè)，關(guān)鍵靠自己，創(chuàng)業(yè)初要加強經(jīng)濟、管理、技能等方面的學(xué)習(xí)。婦聯(lián)、人保、農(nóng)林、科技、教育等部門要采用聯(lián)辦、主辦等方式積極開展各項創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，讓她們熟知管理知識、增強風(fēng)險意識、掌握創(chuàng)業(yè)技能等，提高創(chuàng)業(yè)能力，激發(fā)創(chuàng)業(yè)意愿，指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)婦女選擇合適的創(chuàng)業(yè)項目，把有創(chuàng)業(yè)意愿的婦女“帶上路”，增加創(chuàng)業(yè)的成功率，從而保障小額貸款的有序進行。三是開展定向培訓(xùn)。采取項目化運作的方式開展培訓(xùn)工作，針對創(chuàng)業(yè)婦女選擇的創(chuàng)業(yè)項目不同，分類進行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，特別是創(chuàng)辦微型企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、城市服務(wù)業(yè)等進行創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)，將創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與技能培訓(xùn)結(jié)合起來，讓創(chuàng)業(yè)婦女既能當(dāng)老板，又能當(dāng)工人。四是創(chuàng)建“婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地”。婦聯(lián)組織要舉全體婦聯(lián)之力，依托各類企事業(yè)單位、各類協(xié)會、各女大戶等，開展“婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地”創(chuàng)建工作，為想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)、能創(chuàng)業(yè)的婦女群眾提供崗位見習(xí)機會，幫助婦女積累工作經(jīng)驗、提高就業(yè)創(chuàng)業(yè)能力。

（作者：墊江縣婦女聯(lián)合會黨組書記、主席鐘洪波）

報：運華主席、中平副主席、渝平副主席、姜麗副主席、方俐副主席、周曦副主席、弓卡組長，市婦聯(lián)辦公室、研究室、組聯(lián)部、宣傳部、農(nóng)村部、城市部、維權(quán)部、發(fā)展部、人事部、婦兒工委辦；光金書記、羅德縣長、曾軍主任、高萬主席、正容常委、余鳳副主任、劉瓊副縣長、家松副主席。

送：縣委、人大常委會、政府、政協(xié)辦公室，縣委督查室、

政府督查室、縣委組織部、縣委宣傳部、縣財政局、縣人力社保局、縣農(nóng)委、本會領(lǐng)導(dǎo)。發(fā)：各鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)，各單位婦委會。

墊江縣婦女聯(lián)合會辦公室201*年2月16日印

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