創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式 做實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)

第10期

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部二○一○年九月三日

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鄖縣支行:

創(chuàng)新三農(nóng)服務(wù)模式做實(shí)三農(nóng)金融服務(wù)

鄖縣支行按照“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”總體思路，把握“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”三條標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“要做實(shí)惠農(nóng)業(yè)務(wù)、要全程控險(xiǎn)、要取得實(shí)效和不講理由、不講條件、不講困難”的“三要三不”原則，力克服務(wù)三農(nóng)工作面廣、量大、人手不足等困難，鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，突出重點(diǎn)，找準(zhǔn)路徑，扎實(shí)推進(jìn)“三農(nóng)”工作，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。截至今年6月底，支行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡19139張，當(dāng)年新增發(fā)卡9359張，激活率達(dá)100%，完成進(jìn)度計(jì)劃的104%，發(fā)卡輻射全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40多個(gè)行政村；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款3043萬(wàn)元，6月底余額2590萬(wàn)元，凈投放1601萬(wàn)元，完成年計(jì)劃的102%;率先發(fā)售惠農(nóng)信用卡364張，占年度計(jì)劃的173%。營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)賬電話42部、POS機(jī)7部�？h域金融生態(tài)圖繪制工作得到市分行的肯定。

一、厘思路，造環(huán)境，夯實(shí)基礎(chǔ)

201*年初，為實(shí)現(xiàn)“普惠制、廣覆蓋”的惠農(nóng)卡發(fā)行目標(biāo)，讓惠農(nóng)卡服務(wù)千家萬(wàn)戶(hù)，支行首先從組織架構(gòu)、人員保障入手，成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)；增配了個(gè)人金融部和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的“三農(nóng)”客戶(hù)經(jīng)理，把長(zhǎng)期在基層工作、有豐富農(nóng)村金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的同志充實(shí)到客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，并把網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)經(jīng)理全部納入“三農(nóng)”客戶(hù)經(jīng)理序列，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的組織架構(gòu)和人員保證；組織“三農(nóng)”從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)上級(jí)行下發(fā)的業(yè)務(wù)規(guī)章、制度，做到對(duì)三農(nóng)業(yè)務(wù)知識(shí)嫻熟掌握和熟練運(yùn)用，

為業(yè)務(wù)發(fā)展提供智力支持；開(kāi)展思想認(rèn)識(shí)教育，廓清誤區(qū)，厘清思路，使大家從“要我做”變?yōu)椤拔乙�做”，提高了服�?wù)“三農(nóng)”的主動(dòng)性和積極性。

二、卡為媒，穩(wěn)推進(jìn)，真情惠農(nóng)

為確�；蒉r(nóng)卡整體推進(jìn)工作的迅速、有效開(kāi)展，支行堅(jiān)持“以我為主”與多方協(xié)作相結(jié)合，全力打造上下聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外互動(dòng)的業(yè)務(wù)發(fā)展新格局�！耙晕覟橹鳌�，就是制定201*201*年三農(nóng)業(yè)務(wù)三年發(fā)展規(guī)劃，構(gòu)建三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。在目標(biāo)客戶(hù)選擇上，支行把新農(nóng)村建設(shè)示范村、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等作為優(yōu)先選擇對(duì)象，并以連片營(yíng)銷(xiāo)、批量開(kāi)卡模式強(qiáng)力推進(jìn)。在計(jì)劃目標(biāo)的實(shí)施上，按照普惠制、廣覆蓋及做大規(guī)模、做實(shí)功能的總體要求，層層、崗崗下達(dá)惠農(nóng)卡營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)，并組成流動(dòng)客戶(hù)經(jīng)理組，全程參與惠農(nóng)業(yè)務(wù)拓展。支行建立了惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款營(yíng)銷(xiāo)統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳，通過(guò)旬報(bào)等形式公布各網(wǎng)點(diǎn)、各部門(mén)業(yè)務(wù)進(jìn)度，鼓勵(lì)先進(jìn)、鞭策后進(jìn)�！岸喾絽f(xié)作”就是以卡為媒，借助外力，推進(jìn)三農(nóng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。一是與供銷(xiāo)社強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，抓住“四大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)”、農(nóng)資配送中心、農(nóng)村超市、農(nóng)村綜合服務(wù)社、“萬(wàn)村千鄉(xiāng)”工程，強(qiáng)力推進(jìn)轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)具布設(shè)，奠定了新農(nóng)保、新農(nóng)合代理工作的前期準(zhǔn)備基礎(chǔ)；二是與農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作合作，批量營(yíng)銷(xiāo)惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款。鄖縣譚山鎮(zhèn)烏峪村是縣里養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)示范村，支行通過(guò)與鎮(zhèn)、村干部全面接觸,深入交流，達(dá)成意見(jiàn)，由農(nóng)行客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)受理農(nóng)戶(hù)開(kāi)卡申請(qǐng)，制卡后委托村委會(huì)代為發(fā)放。通過(guò)周密部署，細(xì)致工作，發(fā)放惠農(nóng)卡500余張,授信123戶(hù),發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款23戶(hù)107萬(wàn)元。還注冊(cè)網(wǎng)銀4戶(hù)，布放轉(zhuǎn)賬電話3部，打造了惠農(nóng)卡良好的用卡環(huán)境，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道有效覆蓋。農(nóng)民朋友人不出村、足不出戶(hù)就能便捷辦理金融業(yè)務(wù)，書(shū)寫(xiě)了整村推進(jìn)批量發(fā)卡的精彩一筆！

三、抓機(jī)遇，做亮點(diǎn)，創(chuàng)新模式

為做到因地制宜、科學(xué)分類(lèi)、找準(zhǔn)面向“三農(nóng)”的切入點(diǎn)，使服務(wù)三農(nóng)真正做到“找準(zhǔn)、做實(shí)、出亮點(diǎn)”，鞏固和提升農(nóng)行在縣域的主流銀行地位，支行在學(xué)習(xí)福建泉州和借鑒湖北浠水金融生態(tài)圖譜的基礎(chǔ)上，支行行長(zhǎng)身體力行，走村入戶(hù)調(diào)查研究，及時(shí)掌握第一手資料，制定了清晰標(biāo)明全轄各經(jīng)濟(jì)區(qū)域的支柱產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)特征等金融資源的服務(wù)三農(nóng)作戰(zhàn)地圖──“三農(nóng)”金融生態(tài)圖譜，明確了“三農(nóng)”工作的行動(dòng)路線和主攻方向。一是依托農(nóng)村綜合服務(wù)社、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體，開(kāi)設(shè)了“鄖縣農(nóng)行三農(nóng)金融服務(wù)站”，幫助做好農(nóng)戶(hù)信息收集、貸款推薦等，形成暢通有效的工作體系，有效解決“信息不對(duì)稱(chēng)”與“機(jī)構(gòu)人員不足、服務(wù)不到位”的問(wèn)題。既貼近了農(nóng)民，又縮短了辦事時(shí)間，提高了工作效率。還利用這個(gè)平臺(tái)，廣泛宣傳涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)品種，使農(nóng)民充分了解我行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為今后深層次服務(wù)“三農(nóng)”打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是持續(xù)開(kāi)展“自助設(shè)備進(jìn)農(nóng)村”活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“把銀行搬進(jìn)店堂”。在農(nóng)村專(zhuān)

業(yè)合作社、農(nóng)村綜合服務(wù)社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院以及電信移動(dòng)部門(mén)廣設(shè)轉(zhuǎn)賬電話，為農(nóng)戶(hù)提供操作簡(jiǎn)單、安全可靠、結(jié)算便利的自助銀行服務(wù)，解決農(nóng)戶(hù)醫(yī)、食、種、訊等問(wèn)題。目前已實(shí)行了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，成為服務(wù)三農(nóng)新亮點(diǎn)。支行還與農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行簽訂了金融同業(yè)合作協(xié)議，為持卡農(nóng)戶(hù)存取現(xiàn)提供方便。三是積極探索“農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”貸款模式。按照市分行的整體部署，充分借鑒隨州“農(nóng)戶(hù)貸款互助擔(dān)保合作社”的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與市分行領(lǐng)導(dǎo)和農(nóng)戶(hù)金融部的溝通與匯報(bào)，深化與縣工商局的關(guān)系協(xié)調(diào)，積極推進(jìn)組建具有擔(dān)保功能的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社。通過(guò)市分行領(lǐng)導(dǎo)親自協(xié)調(diào)，市縣兩級(jí)金融辦、工商局的大力支持，鄖縣白桑興達(dá)養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)合作社等三家具有擔(dān)保功能的專(zhuān)業(yè)合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍獲得核準(zhǔn)注冊(cè)。為支行深化惠農(nóng)卡發(fā)放及代理、渠道產(chǎn)品建設(shè)、農(nóng)戶(hù)小額貸款等服務(wù)三農(nóng)工作開(kāi)辟了新的路徑。

四、細(xì)條件，嚴(yán)防控，構(gòu)筑安全

對(duì)小額農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控能否達(dá)到“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，關(guān)系到服務(wù)“三農(nóng)”的成敗和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)推進(jìn)中，支行始終把風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)[在突出位，貫穿于業(yè)務(wù)處理全程，做到流程對(duì)接無(wú)縫隙，風(fēng)險(xiǎn)防范無(wú)盲區(qū)，業(yè)務(wù)處理無(wú)違規(guī)，構(gòu)建全方位、全過(guò)程的防控體系，有力地保證了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。首先要求“三農(nóng)”從業(yè)人員加強(qiáng)職業(yè)道德修養(yǎng)，恪盡職業(yè)操守，時(shí)刻繃緊防范道德風(fēng)險(xiǎn)這根弦。主要是要求三農(nóng)從業(yè)人員做到“三把關(guān)、四堅(jiān)持、五必須、六嚴(yán)禁”�！叭�把關(guān)”即嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入調(diào)查關(guān)、集中審查關(guān)、用信核實(shí)關(guān)；“四堅(jiān)持”即堅(jiān)持流程制約，堅(jiān)持責(zé)任管理，堅(jiān)持貸后管理，堅(jiān)持定期和不定期檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題消除隱患�！拔灞仨殹奔幢仨毺峁┱鎸�(shí)、合法的有效身份證件，必須堅(jiān)持持卡人本人激活并獨(dú)立修改密碼，必須堅(jiān)持上門(mén)實(shí)地調(diào)查，必須堅(jiān)持取得借款人及配偶無(wú)不良信用紀(jì)錄證明，必須堅(jiān)持專(zhuān)職客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)完成規(guī)定工作。“六嚴(yán)禁”即嚴(yán)禁向不符合申請(qǐng)條件的農(nóng)戶(hù)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款，嚴(yán)禁惠農(nóng)卡代激活、批量激活、代改密碼等業(yè)務(wù)行為，嚴(yán)禁向非惠農(nóng)卡持卡人辦理授信、用信業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁單人進(jìn)行授信調(diào)查、單人操作用信，嚴(yán)禁降低條件向關(guān)系人發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款。在堅(jiān)持合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款實(shí)行“雙單作業(yè)”，采取公務(wù)員擔(dān)保、農(nóng)機(jī)具抵押、行內(nèi)職工擔(dān)保等方式完善擔(dān)保手續(xù)，控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并采取“回頭看”檢查、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理“電話回訪”等方式對(duì)借款人的借款用途、經(jīng)營(yíng)狀況等真實(shí)性核實(shí)，確保了農(nóng)戶(hù)貸款用途真實(shí)、合規(guī)。自農(nóng)戶(hù)小額貸款辦理以來(lái)，我行發(fā)放的貸款無(wú)一筆形成不良。

━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━本期發(fā)送：省分行辦公室；本行各行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，各部室，各支行、各直屬單位、各直管分理處。━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行十堰分行綜合部201*年9月3日印發(fā)編排：張平編校：劉剛━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━

擴(kuò)展閱讀：新時(shí)期金融服務(wù)三農(nóng)的實(shí)踐與探索

新時(shí)期金融服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與探索

——以湖南農(nóng)行積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)為例

曾昭才

引言

城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴(kuò)大是當(dāng)前我國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現(xiàn)為：當(dāng)大企業(yè)和中高端個(gè)人客戶(hù)在享受現(xiàn)代商業(yè)銀行全方位金融服務(wù)的同時(shí)，仍有部分農(nóng)村地區(qū)的居民無(wú)法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務(wù)。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務(wù)，成為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)、焦點(diǎn)和難點(diǎn)。近年來(lái)，學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門(mén)對(duì)這一命題進(jìn)行了研究探索，引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極有效的實(shí)踐探索，通過(guò)增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融覆蓋面，構(gòu)建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系，從而滿(mǎn)足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱(chēng)包容性金融，作為一種理念創(chuàng)新，普惠金融于201*年由聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸年時(shí)正式提出，201*年，聯(lián)合國(guó)和中國(guó)政府有關(guān)部門(mén)共同開(kāi)啟了“構(gòu)建中國(guó)普惠金融體系”項(xiàng)目。最初的普惠金融僅指對(duì)貧困人口的信貸支持，后來(lái)逐漸發(fā)展，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象和服務(wù)范圍不斷延伸擴(kuò)充。普惠金融強(qiáng)調(diào)包容性，力爭(zhēng)惠及所有人，尤其是那些傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)貧困群體。馬九杰（201*）認(rèn)為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務(wù)機(jī)會(huì)，有能力選用對(duì)自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括信貸、開(kāi)設(shè)和使用銀行賬戶(hù)、支付與結(jié)算、儲(chǔ)蓄和理財(cái)顧問(wèn)、保險(xiǎn)等。不同的人群、不同的社會(huì)階層，在金融服務(wù)的可獲得性方面是有差異的，某些弱勢(shì)人群難以獲得正常金融服務(wù)，被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排擠在服務(wù)范圍之外，面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務(wù)主要關(guān)注農(nóng)村居民在銀行賬戶(hù)開(kāi)設(shè)和使用、支付與結(jié)算、儲(chǔ)蓄等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的可獲得性。

二、湖南農(nóng)行在普惠金融服務(wù)方面的探索實(shí)踐

201*年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位后，農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務(wù)的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設(shè)的一個(gè)組成部分，其一系列探索實(shí)踐是銀行參與普惠金融服務(wù)的一個(gè)典型案例，對(duì)其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有一定的參考價(jià)值。

（一）基本思路。近年來(lái)，在省委省政府和農(nóng)總行的指導(dǎo)下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進(jìn)行了服務(wù)“三農(nóng)”探索實(shí)踐，其重點(diǎn)之一就是普惠金融服務(wù)。該行普惠金融服務(wù)的主要路徑是：自201*年啟動(dòng)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款試點(diǎn)，積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能；201*年開(kāi)始，深入推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)，并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境；201*年以來(lái)，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、服務(wù)成本高等實(shí)際情況，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢(shì)，對(duì)接新農(nóng)合、新農(nóng)保，并通過(guò)與萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程、省供銷(xiāo)系統(tǒng)等外部組織合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，全面探索實(shí)施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺(tái)，以流動(dòng)服務(wù)為補(bǔ)充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。

（二）主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類(lèi)重點(diǎn)區(qū)域，通過(guò)重點(diǎn)加強(qiáng)三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程。

1、面向三類(lèi)重點(diǎn)區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標(biāo)為：至201*年末，全省電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到70％以上，并在電子機(jī)具上實(shí)現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目做好結(jié)算代理服務(wù)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎(chǔ)上，主要面向“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”信息化改造試點(diǎn)區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類(lèi)重點(diǎn)區(qū)域，加大電子機(jī)具投放，快速提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。

2、加強(qiáng)三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道到服務(wù)模式方面進(jìn)行了一系列的探索與創(chuàng)新，有效促進(jìn)了“惠農(nóng)通”工程的推進(jìn)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶(hù)小額貸款”兩個(gè)拳頭產(chǎn)品。在服務(wù)渠道創(chuàng)新上，該行一方面積極推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)和調(diào)整轉(zhuǎn)型，另一方面針對(duì)難以通過(guò)增加物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)迅速提升服務(wù)能力的現(xiàn)實(shí)，積極探索基于信息技術(shù)的無(wú)分支銀行金融服務(wù)，即通過(guò)布放電子機(jī)具，設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)，并改造完善電子渠道功能，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。在服務(wù)模式創(chuàng)新上，該行積極加強(qiáng)與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務(wù)模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼項(xiàng)目結(jié)合，創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入要少，但由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)多面廣、各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，全面的推進(jìn)仍然需要金融機(jī)構(gòu)在人力資源、財(cái)務(wù)資源和固定資產(chǎn)等方面進(jìn)行大量投入。201*年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費(fèi)用4671萬(wàn)元、縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型費(fèi)用551萬(wàn)元、固定資產(chǎn)指標(biāo)1.75億元；共新招聘大學(xué)生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實(shí)到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過(guò)4000萬(wàn)元，共設(shè)立代理服務(wù)點(diǎn)4429個(gè)，組建流動(dòng)服務(wù)組140個(gè)，配備流動(dòng)服務(wù)車(chē)21輛，參加流動(dòng)服務(wù)人員381人，投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)等渠道設(shè)備5755臺(tái)，安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。

（三）服務(wù)模式

服務(wù)模式是指通過(guò)什么途徑或方式來(lái)為“三農(nóng)”客戶(hù)提供金融服務(wù)。服務(wù)模式的總結(jié)、提煉、推廣，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)有著重要意義。

1、“惠農(nóng)卡＋電子渠道”的服務(wù)模式。這是一種最基本的服務(wù)模式，惠農(nóng)卡是服務(wù)載體，電子渠道是服務(wù)平臺(tái)。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助服務(wù)終端、ATM、CRS等電子機(jī)具，以及電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設(shè)備主要依托“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行布放。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動(dòng)服務(wù)組，深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展流動(dòng)金融服務(wù)。

2、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類(lèi)涉農(nóng)財(cái)政直補(bǔ)等服務(wù)項(xiàng)目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項(xiàng)目為依托，以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為渠道，以各級(jí)農(nóng)保、財(cái)政、醫(yī)保機(jī)構(gòu)為合作單位，為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財(cái)政直補(bǔ)項(xiàng)目的農(nóng)民提供信息查詢(xún)、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。3、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”的多層次金融服務(wù)模式。該模式通過(guò)與各級(jí)商務(wù)部門(mén)合作，依托“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”信息化建設(shè)平臺(tái)，以惠農(nóng)一卡通為載體，以技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大的電子科技產(chǎn)品為渠道，有效聯(lián)通整合目標(biāo)客戶(hù)生產(chǎn)生活資金信息，建設(shè)農(nóng)民基礎(chǔ)信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺(tái)，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，滿(mǎn)足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)民日常消費(fèi)等生產(chǎn)生活多層次金融服務(wù)需求。

4、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務(wù)模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售過(guò)程相結(jié)合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（如煙草產(chǎn)業(yè)）為依托，以核心龍頭企業(yè)為服務(wù)中心，以上下游廣大參與農(nóng)民客戶(hù)為服務(wù)重點(diǎn)，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)支持某個(gè)企業(yè)、某個(gè)農(nóng)戶(hù)的單一金融服務(wù)作業(yè)方式，全面覆蓋整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。（四）當(dāng)前面臨的主要困難

根據(jù)該行前期工程推進(jìn)情況看，主要面臨以下兩方面的困難：

1、農(nóng)村復(fù)雜的客觀環(huán)境。我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長(zhǎng)期存在，農(nóng)村自然條件相對(duì)惡劣，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱；農(nóng)戶(hù)群體具有散、小、廣的基本特點(diǎn)，農(nóng)村金融渠道建設(shè)和維護(hù)成本較高；農(nóng)民缺乏金融常識(shí)和法律意識(shí)，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，可能導(dǎo)致機(jī)具使用率較低，甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)尚屬起步階段，相關(guān)配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上，像助農(nóng)取款服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性較強(qiáng)，加之“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)對(duì)外具有一定的社會(huì)服務(wù)性，可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。

三、啟示與建議

（一）經(jīng)驗(yàn)啟示。通過(guò)推進(jìn)基于信息技術(shù)的無(wú)分支銀行金融服務(wù)，是當(dāng)前快速?gòu)?qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，全面消除金融服務(wù)空白，提供普惠金融服務(wù)的有效途徑。湖南農(nóng)行實(shí)施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對(duì)我省普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的有益探索，其通過(guò)大規(guī)模布放電子機(jī)具，與外部合作組織結(jié)合推進(jìn)，有效解決了物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面有限、擴(kuò)張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人手短缺等問(wèn)題，使金融服務(wù)的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時(shí)期金融服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉，對(duì)快速提升我省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。

（二）政策建議

1、金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融服務(wù)過(guò)程中，應(yīng)注重科技支撐，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面，加大科技支撐力度。通過(guò)整合系統(tǒng)資源，開(kāi)發(fā)功能齊全、易用性強(qiáng)、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機(jī)具；另一方面，通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確保服務(wù)合規(guī)持續(xù)發(fā)展。

2、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，政府應(yīng)加大支持，從財(cái)政、稅收等方面給予政策支持。如對(duì)農(nóng)村地區(qū)機(jī)具投放給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)開(kāi)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)積極性。

3、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門(mén)需從簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。

作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長(zhǎng)

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