(案例)個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告

關(guān)于盛蘭云申請100萬元個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款的調(diào)查

報(bào)告

聲明與保證

我們對授信申請人進(jìn)行了調(diào)查，遵循客觀性原則完成了本報(bào)告的撰寫，我們對調(diào)查報(bào)告及附表所陳述事實(shí)和數(shù)據(jù)的真實(shí)性承擔(dān)責(zé)任。

申報(bào)單位：椒陵支行

調(diào)查人：A角汪蓓B角王茹調(diào)查日期：201*年11月19日

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目錄

一、借款申請人基本情況……………………………………二、申請人經(jīng)營情況…………………………………………三、申請貸款的用途及合理、合規(guī)性分析…………………四、擔(dān)保分析…………………………………………………五、還款能力分析……………………………………………六、風(fēng)險(xiǎn)與收益………………………………………………七、調(diào)查結(jié)論…………………………………………………

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借款申請人盛蘭云于201*年11月19日向我行申請個(gè)人經(jīng)營貸款100萬元，客戶經(jīng)理汪蓓與王茹按照相關(guān)規(guī)定對盛蘭云的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。

一、借款申請人家庭基本情況

（一）盛蘭云，男，漢族，58歲，已婚，身份證號(hào)碼：34232419531003483X戶籍地址安徽省全椒縣襄河鎮(zhèn)新華路132號(hào)1幢1單元201室，現(xiàn)居住奧康步行街商業(yè)樓。申請人現(xiàn)從事建筑材料銷售，另有位于新華路的一間門面房出租他人。申請人妻子史孔英，55歲，身份證號(hào)碼：342324195612114827無業(yè)。經(jīng)社會(huì)調(diào)查和查看個(gè)人征信系統(tǒng)，盛蘭云夫婦信譽(yù)狀況良好，無不良嗜好。申請人家庭資產(chǎn)約600萬元、無其它銀行負(fù)債。

（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。目前申請人家庭資產(chǎn)約600萬元，其中固定資產(chǎn)約400萬元。主要有：位于新華路的一套住房及其樓下一間門面房評估價(jià)值約164萬元。位于奧康步行街商住樓一套商住樓價(jià)值約106萬元。位于我縣古河鎮(zhèn)古河街道一家賓館，價(jià)值約80萬元，一張我縣古河支行的50萬元定期存單。

二、借款申請人經(jīng)營情況

申請人經(jīng)營建筑材料銷售數(shù)年，有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，銷售市場的需求較大，目前雇有10輛自卸車往建筑工地運(yùn)送建筑材料。平均每月支出費(fèi)用1.5萬元左右。月銷售額達(dá)到約45萬元，銷售利潤可達(dá)約3萬元，申請人還有一間門面房出租他人用于經(jīng)營快餐早點(diǎn)，年房租收入6萬元。

三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。

第3頁共5頁申請人此次申請借款主要用于購買建筑材料，申請人于201*年6月28日與供貨方簽訂黃沙15000噸和石子25000噸，合同金額262.5萬元，因資金不足，向我部申請抵押貸款100萬元，期限1年，按季結(jié)息，到期還本。還款計(jì)劃為：201*年11月還款100萬元。。

四、擔(dān)保分析。

申請人本次以其名下的一套住房和商業(yè)門面房抵押向我行申請借款，抵押物權(quán)證編號(hào)全房字第201*0466號(hào)，位于全椒縣新華路，建筑面積61.52平方米，估價(jià)24萬元，門面房權(quán)證號(hào);全房字第201*0465號(hào)，建筑面積46.75平方米，估價(jià)140萬元。經(jīng)實(shí)地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實(shí)物狀態(tài)良好，變現(xiàn)力較強(qiáng)，有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。

五、還款能力分析。

該筆借款的主要還款來源是申請人經(jīng)營和門面房出租收入，年收入約40萬元。因此在貸款存續(xù)期間申請人經(jīng)營凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)，第二還款來源有保障。

六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。

(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。

1、行業(yè)分析。雖然目前由于建筑行業(yè)的迅猛發(fā)展，建筑材料的銷售市場需求量較大。可由于建筑行業(yè)的墊付資金較多，建筑材料的銷售收入資金相應(yīng)回籠較慢。

2、）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。建筑主管部門對該行業(yè)監(jiān)管力度較大，如有違規(guī)經(jīng)

第4頁共5頁營行為處罰措施嚴(yán)厲，此外還有安全管理的風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)建筑質(zhì)量和其它突發(fā)事件，將直接關(guān)系到其能否持續(xù)經(jīng)營。

3、防范措施。一是對信貸資金的支付嚴(yán)格管理，防止改變貸款用途；二是放款前辦妥我行為第一順序抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)；三是對抵押物承租人履行抵押告知手續(xù)，并要求其在告知書上簽字；四是要求借款人的經(jīng)營收入必須全部歸集到其在我行開立的賬戶；五是加強(qiáng)貸后管理，定期檢查其在我行賬戶資金流量，發(fā)現(xiàn)異常要立即查明原因。定期現(xiàn)場查看經(jīng)營情況和抵押物實(shí)物狀態(tài)。

（二）綜合收益。該筆貸款的直接收益為貸款期間能收取12萬元貸款利息，間接受益包括存款、網(wǎng)上銀行等。

七、調(diào)查結(jié)論。

同意對盛蘭云發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣100萬元，期限1年，用途購買建筑材料，按季結(jié)息，到期還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮89%，以其名下位于全椒縣新華路商住樓一套住房和一間門面房抵押。

201*年11月19日

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擴(kuò)展閱讀：(案例)個(gè)人貸款審查報(bào)告

關(guān)于xxx申請21萬元個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款的審查報(bào)

告

一、借款申請人家庭基本情況

xxx，女，漢族，31歲，已婚，戶籍地址池州市貴池區(qū)木閘鄉(xiāng)惠民村橋河組11號(hào)，現(xiàn)租住在翠微苑小區(qū)。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧，持有網(wǎng)絡(luò)文化經(jīng)營許可證和公安局核發(fā)的安全審核意見書，經(jīng)營場所位于池州市貴池區(qū)興佳小區(qū)13號(hào)樓101-104號(hào)門面。申請人丈夫xxx，34歲，為市公安局駕駛員。經(jīng)社會(huì)調(diào)查和查看個(gè)人征信系統(tǒng)，xxx夫婦信譽(yù)狀況良好，無不良嗜好。申請人家庭資產(chǎn)約75萬元、銀行負(fù)債9萬元。

二、借款申請人目前授信、用信及本次申報(bào)貸款（授信）情況。（一）借款申請人在他行授信及用信情況。xxx夫婦目前在他行無負(fù)債。

（二）借款申請人在我行授信、用信及本次申請貸款（授信）情況。xxx配偶xxx在我行木閘分理處有農(nóng)戶貸款9萬元，未到期，信用記錄良好。

三、審查內(nèi)容

（一）申報(bào)業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

1、信貸授權(quán)權(quán)限：符合總行對個(gè)私部的信貸經(jīng)營授權(quán)；2、貸款程序：該筆信貸業(yè)務(wù)符合我行規(guī)定的流程和辦理時(shí)限，不存在減程序或逆程序操作問題；

3、貸款對象主體資格和準(zhǔn)入：xxx否符合法律法規(guī)和我行相關(guān)規(guī)定，具備借款主體資格；

第1頁共3頁4、貸款金額：該筆貸款金額沒有超過本行風(fēng)險(xiǎn)限額和單戶限額；5、貸款授信期限：該筆貸款期限否符合本行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款的規(guī)定；

6、貸款用途：該筆貸款用途符合本行個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款規(guī)定；7、貸款擔(dān)保方式：該筆貸款擔(dān)保方式、擔(dān)保率等符合本行擔(dān)保管理辦法和個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款規(guī)定；

（二）申報(bào)資料及內(nèi)容的完備性。

1、調(diào)查報(bào)告對借款申請人家庭基本（經(jīng)營）情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、人品、職業(yè)、健康等對貸款有重要影響的要素進(jìn)行了比較準(zhǔn)確、充分表述，且提供了身份證、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照、個(gè)人征信查詢記錄等必要的證明材料；

2、調(diào)查報(bào)告對借款申請人還款能力進(jìn)行了細(xì)致分析，比較充分，且提供了銀行流水等必要的證明材料；

3、調(diào)查報(bào)告對擔(dān)保的有效性進(jìn)行了分析，分析比較充分，且提供了抵押人身份證、戶口簿、房產(chǎn)證、購房發(fā)票等證明材料；

4、調(diào)查報(bào)告對貸款用途、貸款金額、貸款期限的合理性進(jìn)行了分析，提供了購貨合同的證明材料，通過購貨合同確認(rèn)貸款金額合理。貸款金額與申請人家庭經(jīng)營凈收入比較，貸款期限合理；

四、風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）行業(yè)分析。雖然目前由于網(wǎng)吧數(shù)量相對固定，經(jīng)營收入比較穩(wěn)定，但隨著家庭和辦公電腦的普及和茶樓、浴池等休閑場所都逐漸配備電腦，經(jīng)營收入下降成為必然，因此從長遠(yuǎn)看該行業(yè)有成長性較差。

（二）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。文化主管部門對該行業(yè)監(jiān)管力度較大，如有違規(guī)

第2頁共3頁經(jīng)營行為處罰措施嚴(yán)厲，此外還有安全管理的風(fēng)險(xiǎn)，如果出現(xiàn)火災(zāi)和其它突發(fā)事件，將直接關(guān)系到其能否持續(xù)經(jīng)營。

五、審查意見

同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設(shè)備，按月結(jié)息，分年還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。同時(shí)要求：

（一）放款前辦妥我行為第一順序抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)和對抵押物承租人履行抵押告知手續(xù)，并要求其在告知書上簽字；

（二）嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的要求發(fā)放貸款和支付信貸資金；

（三）要求借款人的經(jīng)營收入必須全部歸集到其在我行開立的賬戶，并加強(qiáng)安全管理和合規(guī)經(jīng)營；

（四）加強(qiáng)貸后管理，定期檢查其在我行賬戶資金流量，發(fā)現(xiàn)異常要立即查明原因。定期現(xiàn)場查看經(jīng)營情況和抵押物實(shí)物狀態(tài)。

審查人（簽名）：年月日

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