保險核保

保險核保

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保險核保是指保險人對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，并在接受承保風險的情況下，確定保險費率的過程。在核保過程中，核保人員會按標的物的不同風險類別給予不同的費率，保證業(yè)務質量，保證保險經營的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務中的核心業(yè)務，而承保部分又是保險公司控制風險、提高保險資產質量最為關鍵的一個步驟。目錄

保險核保原則主要內容

保險銷售與核保的矛盾職業(yè)概述工作內容職業(yè)要求薪資行情職業(yè)發(fā)展路徑編輯本段保險核保原則(1)實現長期的承保利潤；(2)提供高質量的專業(yè)服務；(3)爭取市場的領先地位；(4)謹慎運用公司的承保能力；(5)實施規(guī)范的管理；(6)有效利用再保險支持。

編輯本段主要內容

1、投保人資格的審核，是否具有保險利益；2、保險標的審核；3、保險金額審核；4、保險費率的審核和確定；5、投保人或被保險人的信譽審核。

編輯本段保險銷售與核保的矛盾

一、保險銷售與核保之間存在著矛盾保險經營有危險同質化、危險大量、危險分散三原則。按照這個原則，保險經營對業(yè)務即有“量”的要求，又有“質”的要求，既要強調規(guī)模效益，又要強調質量效益，要規(guī)模與質量并重。業(yè)務規(guī)模，即保險業(yè)務數量，主要是通過保險業(yè)務人員銷售保單來完成；業(yè)務質量，主要是通過核保人核保過程來把關。各家保險公司的經營機制中，業(yè)務人員的收入主要來源于保費收入提獎，這就使營銷部門、業(yè)務人員的目的是最大可能銷售保單，增加保費收入，而對承保標的的質量、風險的評定和控制往往注意不夠。他們希望通過不懈努力獲得的每一份要約書，都能順利通過公司核保人的審定。而核保人本著安全經營、控制風險的目的，往往會對業(yè)務人員遞交的要約書提出這樣或那樣的條件，甚至預以否定---拒保，無形中增加了保單銷售的困難。在業(yè)務人員眼里，核保人總是過于保守；在核保人眼里，業(yè)務員往往沒有原則。核保與推銷的矛盾在所難免。核保與推銷是一對矛盾體，但又是保險公司發(fā)展不可缺少的兩個方面。如果處理不好兩者之間的關系，勢必影響公司的正常發(fā)展。二、核保工作在保險公司進行風險控制管理中的作用保險公司經營風險，不等于所有的風險都能承保�？陀^存在的風險和標的有可保、不可保之分，而且可保風險和標的由于客觀環(huán)境差異，其風險發(fā)生的概率和損失也千差萬別。另外，自從有保險以來，保險欺詐就從未停止，加強核�？梢苑乐箓�別不法分子的欺詐行為。隨著保險市場的對外開放，帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。由于我國的保險業(yè)發(fā)展時間并不長，還屬于幼稚產業(yè)，入關首先經受到的是市場競爭的考驗。由于我們經營管理水平較低，市場競爭還主要是靠降低級的競爭手段，打價格戰(zhàn)。一些保險公司為了擴大市場份額，盲目降低保險費率，提高中介費用，造成了保險經營風險增大。保險公司承保的保險金額增加，而相對保費收入減少，經濟效益下滑甚至虧損。在這種狀態(tài)下，如果核保工作跟不上，勢必造成經營失敗。相反，如果保險人善于通過加強核保，控制業(yè)務質量，使承保的總體業(yè)務實際損失低于預期平均損失率，賠款支出不超過保費收入，即可獲得穩(wěn)定的承保利潤。有了利潤空間，保險人才有可能、有條件降低費率，進一步參于市場競爭，爭取更多的業(yè)務，獲得更多的利潤。處理好這一辨證關系，使其良性循環(huán)，對資金力量薄弱，規(guī)模較小的保險公司顯得尤為重要。企業(yè)存在的目的是為追求利潤，沒有利潤，企業(yè)就失去了存在的意義。無論是營銷部門，還是業(yè)務人員明白了核保工作的重要性，就會對核保工作給予支持和理解。三、提高核保技術水平至關重要核保水平的高低，關系到公司經營的成敗。追求質量，嚴把“進口”關是核保人的職責。在對業(yè)務進行取舍的判斷過程中，涉及到因素很多，對核保人的要求也很高，核保人必須要具備多方面的知識和經驗。如果核保人不具備應有的技能，將難以對標的的風險做出正確的判斷�？梢猿斜５臉I(yè)務被拒絕；不能承保的業(yè)務也說不清楚，業(yè)務員怎能不抱怨。因而，做為一名核保人必須高標準嚴要求，不斷提高業(yè)務技能。要善于觀察和總結，運用經驗與學識從事保險核保工作。同時，還要考慮到公司的中長期發(fā)展戰(zhàn)略和目前市場競爭環(huán)境，能將兩者有機結合。業(yè)務政策要區(qū)別對待，突出重點。對于常規(guī)業(yè)務、續(xù)保業(yè)務，側重規(guī)模的擴大，核保手續(xù)簡明快捷；對于高風險的業(yè)務或特殊的投保標的，科學合理地通過控制保險金額、制定免賠額、限制承保條件、調整費率、統(tǒng)保業(yè)務搭配或者通過再保、共保等核保技能來分散風險。最終達到在風險能控制的前提下，業(yè)務規(guī)模的發(fā)展。做為一名稱職的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉公司經營方針，洞察市場變化，而且要把握好“原則性”與“靈活性”的統(tǒng)一，把握好“質”與“量”的尺度，最大可能的促進銷售。四、正確樹立核保為銷售服務的意識

核保的實質是保證業(yè)務質量，確保公司穩(wěn)定健康經營，并非是限制銷售。核保必須以為銷售服務，促進業(yè)務發(fā)展為前提。把業(yè)務管死，或者過于追求質量束縛業(yè)務發(fā)展，將失去市場，失去生存的根基，造成業(yè)務經營一潭死水。在激烈的市場競爭中，對一些質量不太好的業(yè)務，核保人也不應斷然提出拒保，應首先考慮能否運用風險控制辦法加以限制后承保。在實際工作中，往往有些核保人缺乏責任心，沒有為銷售服務的意識，以“風險管理者”身份自居，簡單做拒保的決定，從而損傷了業(yè)務人員的積極性，影響了業(yè)務的發(fā)展。這實質也是核保人水平低下的一個表現。沒有業(yè)務，何談管理。對于確實該拒保的業(yè)務，當然要堅決拒保，但也要向業(yè)務員解釋這一決定的理由，求得銷售人員的理解和支持。另外，核保工作也是銷售的一個環(huán)節(jié)。相比銷售人員的工作，只不過是前臺與后臺之分，目的是一致的。都是為了公司的整體利益，分工不同而已。核保促進銷售，而銷售的增加也是核保經驗積累的過程，并為下一次銷售的成功打好基礎。由于核保人具有專業(yè)技能，核保人直接參與銷售，將利于業(yè)務的拓展。例如，核保人可為客戶提供專業(yè)的保險咨詢服務；制定科學的承保方案；根據客戶或市場需求，不斷推出新的險種；根據市場變化隨時調整業(yè)務政策等等。五、核保工作也是業(yè)務員的職責核保工作并非是專職核保人的事，也是業(yè)務員的職責之一。保險公司為控制承保風險采取了許多措施。如業(yè)務申報制、專職核保制、集中核保制，這不等于說營銷部門或業(yè)務員就沒有風險控制的職責了，就可以把一些不明顯的非良好的業(yè)務推給核保人了事；或者為了完成保費任務指標，為了收入而有意無意地隱瞞標的風險情況，為了個人或小集體利益，而不顧公司的總體利益。業(yè)務員應是風險審核的第一人。業(yè)務員直接與客戶接觸，最了解客戶的真實情況，也最有條件做出取舍判定。例如，在財產保險中，雖然保險人要求投保人對投保標的情況在投保單上如實填寫，但經營者經營風格、管理水平、為人處事原則等人為因素，難以在投保單上體現，而這些因素直接涉及到保險人承擔風險的大小。有些保險公司為強化銷售人員的風險控制意識，制定了一些獎勵機制，即業(yè)務員獎金與其業(yè)務利潤掛鉤，也就是利潤分享。這一措施起到了引導業(yè)務員自覺進行風險控制，開拓高質量業(yè)務的作用，也緩解了核保與銷售的沖突

編輯本段職業(yè)概述

核保又稱為危險選擇，指保險公司對客戶參加保險的個體加以分類篩選，根據不同的危險程度選擇適當的承保條件，使危險達到均一，以維護保險計劃的公平合理。那么對于保險核保人員來說，它的意義與作用在哪里呢？首先要真實、完整、有效的記錄客戶信息，收集客戶理賠手續(xù)，及時、準確的填報報表，定期與保險公司對帳、結算等。

編輯本段工作內容

制訂、完善保險承保、核保政策及流程；貫徹執(zhí)行公司風險管理政策和核保規(guī)則；制訂和修訂承保相關單證；分析和匯報保險承保、核保數據；維護和改進業(yè)務操作系統(tǒng)，負責新產品的系統(tǒng)需求及上線測試；處理保險承保、核保業(yè)務并開展專業(yè)培訓工作。編輯本段職業(yè)要求

教育培訓：本科以上學歷。工作經驗：2年以上從事核保工作。

編輯本段薪資行情

一般來說，企業(yè)對核保人員要求有24年相關領域的從業(yè)背景，因此，在各類企業(yè)里，薪資與從業(yè)時間都成正比。一般月薪范圍在3000-7000元，從城市統(tǒng)計數據來看，以本科學歷為衡量標準，在上海的行業(yè)薪途最為看好，平均月薪可達6000-7000元左右；其次為北京，兩地差距不大，不分上下。而在福利方面，核保人員所獲得的培訓機會相當高，尤其在深圳，77%的從業(yè)人員享有培訓計劃，培訓費用平均值也達到375元，與同行業(yè)其他職位的培訓費用相比，已屬相當可觀。

編輯本段職業(yè)發(fā)展路徑

保險核保是保險公司降低逆選擇和道德風險，嚴把風險入口的第一道關，也是公司控制業(yè)務風險的最后關口。保險核保是專業(yè)性極強的工作，一名合格的核保師或核賠人員除了要有具有保險、法律、金融財務等方面的知識，甚至還要求有醫(yī)學、心理學、社會學等方面的知識，還要具有保險核保師資格證書。但目前，我國已有的42家人身保險公司中，核保人員“五花八門”，有學保險的、有當過律師、醫(yī)生的，也有做過刑偵工作的，但全面接受過核保專業(yè)技能培訓的還不多，人才需求量相當大。職業(yè)晉升通道：核保師高級核保師；國際認證有北美核保師資格證書。國內認證有中國人身險核保師。

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擴展閱讀：淺析壽險核保

淺析壽險核保

壽險核保是指壽險公司對申請投保的保險標的(即人的生命或身體)風險加以篩選、分類,以決定是否接受投保、承保條件如何以及采用何種費率,以使相同風險類別的個體危險達到一致(同質化),從而維持保費公平合理的審核過程。

核保的出發(fā)點是使投保的客戶能夠享有公平合理的保費費率,具體來講,核保的主要目的與意義主要包括以下幾點：

1.維持公平合理經營的原則。公平合理是保險的重要原則。維持公平合理的原則體現為保險人要求不同的投保個體依危險程度的大小繳付其對應的保費。由于被保險人的身體狀況、生活環(huán)境及職業(yè)愛好不同,他們的壽命、患病率及意外事故的發(fā)生率亦不相同,這就決定了他們獲得理賠的機率不同,對保險公司來說,其所承擔的危險大小也就不同。故保險人必須將被保險人按危險程度加以分類,依其危險大小收取相對應的保險費,使危險高的人多交保費,危險低的人少交保費,危險太高者則予以拒保，從而使同等的保費可以獲得同等的風險保障。

2.防止逆選擇。壽險核保實質上就是作出合理危險選擇的過程。危險選擇的目的在于評估危險并加以分類,把危險性相等的個體歸屬于同一類別,就各危險類別分別給予不同的承保條件。若有高危險的個體按一般承保條件加入進來,勢必造成保險給付的上升,損害多數善意投保人的利益,且極有可能導致理賠糾紛。因此必須通過嚴格核保,防止不良個體的逆選擇。

3.維護經營安全。保險費的收取是保險公司的資金來源,保險金的給付是保險公司對外支出的主要內容。如果沒有良好的核保,不良的理賠案件就會頻頻發(fā)生,保險公司的支出就會大幅度增加,這樣勢必給公司的穩(wěn)定經營帶來嚴重威脅。壽險經營的安全性是壽險公司所必須考慮的,只有對保險申請進行認真核保,將全體被保險人的保險事故發(fā)生率控制在精算的預定范圍之內,才能保障壽險公司的經營安全。

總之,壽險核保在人壽保險的業(yè)務流程中起著承前啟后的作用,核保質量的好壞直接關系到整個保險過程,并對壽險公司的經營安全起著至關重要的作用。

保險公司作為經營人身風險的特殊行業(yè),核保的過程必然會有許多的難點。具體表現在:

1.保險業(yè)務員與核保部門的矛盾。保險業(yè)務員在引進業(yè)務時,會有自身的利益因素,對被保險人的風險狀況選擇較少,只要投保就是可接受的,而導致核保部門去重新篩選被保險人,造成機構效率低下。通過篩選過程往往與保險業(yè)務員的利益沖突,管理層由于保費任務的壓力,對違規(guī)業(yè)務員不得不采取較為寬容的態(tài)度,客觀上縱容了這種情況,加之缺乏有效的約束機制及高額傭金的誘惑,違規(guī)業(yè)務的現象不能較好的控制。

2.核保操作系統(tǒng)的不合理。由于懂軟件編程人員不懂保險知識,而懂保險的人不懂編程,在核保操作系統(tǒng)的設計上往往不盡如人意,需要很復雜的手續(xù)才能完成簡單的核保任務,效率低下,使得核保滯后,帶來不必要的麻煩。

3.核保專業(yè)人員的缺乏,業(yè)務培訓不足。核保是一門邊緣學科,涉及到保險、醫(yī)學、金融、法律等多方面的知識。如果核保人員的專業(yè)知識不足,那么將嚴重影響壽險業(yè)務的發(fā)展。加上醫(yī)學新知識和新技術的采用,影響著核保方向,若核保人員不能更新自己的知識,便無法準確合理的控制風險,處于市場競爭的劣勢地位。

4.道德風險及逆選擇的普遍存在。我國保險市場較為混亂,投保人存在逆選擇心理,不如實告知疾病的騙賠案件屢見不鮮,目前醫(yī)療技術和設施較好,若被保險人本身患有重大疾病,通過醫(yī)療技術的手段通過保險觀察期并不難。

5.同業(yè)保險公司間的不信任。壽險公司為了搶奪客戶資源,各自保護著信息資源,導致信息交流不暢通,為騙保留下極大的空隙。

針對以上幾個問題,提出以下對策：

1.將核保從管理層中分離。實行業(yè)務的集中處理，有效的將核保與管理分離開,統(tǒng)一由省級保險公司處理,大大減少了劣質保單,同時加強管理,維持優(yōu)質保單的連續(xù)性,使得業(yè)務人員與核保部的摩擦降到最低。

2.借鑒外國經驗。國外的壽險行業(yè)已趨于成熟,有效的借鑒外國的核保程序,結合國內的情況,尋找一個便于操作的核保程序,能有效的增加通過率,減少核保人員的基礎工作,加快核保的效率。

3.努力提高核保人員的素質。對核保人員的業(yè)務培訓，要跟著時代進步的步伐，有針對性的持續(xù)進行,要努力提高核保人員的業(yè)務水平，同時增強核保團隊的凝聚力。

4.進一步從實踐中完善法律法規(guī)。提高人們的法律意識和道德水準并不是一朝一夕的事,需要從實踐中循序漸進。要在法律上約束投保方的侵權行為,如規(guī)定投保人或被保險人在損害保險公司利益時應承擔的法律責任。

5.加強同業(yè)間的信息互通。在美國,是由獨立的機構進行被保險人的信息整合,并為各家保險公司提供信息交流平臺的,保險公司間的信息很通暢。相對于我國的具體情況而言,這樣的信息交流機構可由大型的壽險公司牽頭,由保監(jiān)會進行監(jiān)督和分管。

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