擔(dān)保公司自揭車貸內(nèi)幕

擔(dān)保公司自揭車貸內(nèi)幕壞賬惡果將在兩年內(nèi)兌現(xiàn)

“擔(dān)保公司賺錢嗎？暫時(shí)看來(lái)是盈利的，但是在沒(méi)有最后清盤之前，我們誰(shuí)也沒(méi)法知道自己最終的是盈利還是虧損”。

楊女士是一家汽車貸款擔(dān)保公司的老板，她所擁有的這家擔(dān)保公司擁有50多名員工，在京城汽車中排個(gè)前三四名不成問(wèn)題。她所指的最后利潤(rùn)的清算時(shí)間是指從現(xiàn)在到未來(lái)的兩三年內(nèi)。

“惡性競(jìng)爭(zhēng)和不健全的市場(chǎng)秩序正在增加這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)”，雖然汽車消費(fèi)貸款的火暴給楊女士很多利潤(rùn)，但她仍對(duì)公司的盈利前景感到擔(dān)憂。

壞賬車貸惡果將在未來(lái)兩年兌現(xiàn)

楊女士告訴記者，在她的公司所做的業(yè)務(wù)中，由于各種原因發(fā)生不還貸的比例由以前的百分之幾10%，最終成為問(wèn)題的有3%。目前，她的公司已經(jīng)發(fā)生大約100萬(wàn)元的壞賬，壞賬比例占所有業(yè)務(wù)的千還有可能上升。

楊女士是在三年前殺入汽車貸款擔(dān)保行業(yè)的，此前她已經(jīng)在汽車銷售行業(yè)摸爬滾打多年。當(dāng)時(shí)，家擔(dān)保公司，保費(fèi)可以收到購(gòu)車款的4%，但是從去年起，由于銀行開(kāi)始放松對(duì)購(gòu)車擔(dān)保資格的限制，汽車經(jīng)銷商都開(kāi)始做起購(gòu)車擔(dān)保生意，惡性競(jìng)爭(zhēng)隨之降臨，購(gòu)車擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)一度降到了零，她的公外，否則就會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。雖然后來(lái)有關(guān)部門對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了清理，但是擔(dān)保費(fèi)走低目前也就維持在購(gòu)車貸款總額的1%的水平，利潤(rùn)很低。

“一般不還貸的時(shí)間發(fā)生在購(gòu)車一年以后，因此，去年的購(gòu)車貸款市場(chǎng)混亂種下的惡果將會(huì)在未來(lái)?xiàng)钆�士預(yù)言。未來(lái)兩年內(nèi)，將是汽車貸款呆壞賬發(fā)生的高峰期，到時(shí)候無(wú)論是銀行還是擔(dān)保公司，在行清算的時(shí)候才可以知道自己是否盈利，現(xiàn)在掙的錢只是暫時(shí)的，并沒(méi)真正落到自己的口袋里，這些來(lái)的呆壞賬買單。欠債1/10被擔(dān)保人想過(guò)欠債不還發(fā)生不能按時(shí)還貸的人大多在25歲到35歲之間，楊這些人大多正處于其事業(yè)初創(chuàng)的時(shí)期，一般買的是奧拓或捷達(dá)這樣中低檔次的車，其不還款的原因多上看，發(fā)生不還貸的時(shí)間大多發(fā)生在購(gòu)車一年之后。不過(guò)，由于不切實(shí)際地進(jìn)行超前消費(fèi)，或者自己實(shí)際，有的人在購(gòu)車一兩個(gè)月以后就無(wú)力還貸了。

楊女士說(shuō)，這些人中有相當(dāng)一部分人本來(lái)是有還款能力的，但是后來(lái)由于一單生意做賠了，錢臨或者設(shè)想中的謀生計(jì)劃落空，而他們的家庭也無(wú)錢替他還款，從而出現(xiàn)不還貸的問(wèn)題。

家住石景山的張先生下崗后看到很多黑車趴活生意不錯(cuò)，便來(lái)到楊女士的公司做擔(dān)保購(gòu)置了一輛用這輛車去趴活，由于是“黑車”，沒(méi)干幾天就被逮著了，被罰了不少錢，趴活不成了，計(jì)劃中的收月幾百元的貸款自然也沒(méi)有著落。而22歲的王先生發(fā)生不還款的原因則是由于不切實(shí)際的超前消費(fèi)，際收入，剛剛畢業(yè)不久的他買一輛五六萬(wàn)元的車綽綽有余，但是他經(jīng)不住市場(chǎng)銷售人員的煽乎，最終車，剛開(kāi)始的兩個(gè)月他東湊西湊，勉強(qiáng)可以還得上，但是每次都是在超過(guò)指定的每月21日的還款日之后公司擔(dān)心利益受損，便將其捷達(dá)車收回。這種情況至少有10多輛。

對(duì)于不還款的人，楊女士也是區(qū)別對(duì)待，有些人可能因?yàn)楣ぷ髅�沒(méi)來(lái)得及或者忘了，經(jīng)過(guò)及時(shí)提上，還有很多人停止還款，有時(shí)只是為了試探一下?lián)�保公司的反�?yīng)，看看自己不還款到底有沒(méi)有人管些困難，但是問(wèn)題不大。如果他發(fā)現(xiàn)有人管，有些人會(huì)馬上還，但是也有人還要看你到底能拿他怎么會(huì)上門去找他，弄清楚他不還款的真正原因。如果說(shuō)是因?yàn)闆](méi)錢，那就得將抵押給公司的車收回，同如果你不想要車，公司將會(huì)把車拿去拍賣，拍賣所得如果不夠還欠款，還需要補(bǔ)，如果還想要車，那找人為你做擔(dān)保。有時(shí)，擔(dān)保公司還威脅要將其告上法庭，不過(guò)這些方法并不總是奏效。

目前，在市場(chǎng)上，有些車型降價(jià)速度很快，幅度也很大，有些人看到自己的車這么快就貶值，而的高價(jià)買單，便產(chǎn)生了不還貸的念頭。

楊女士告訴記者，在所有被擔(dān)保人中，10個(gè)人中就有一個(gè)曾經(jīng)試過(guò)這一方法，這些人的試探行為很多麻煩，但所幸的是實(shí)際上真正變成麻煩的比例只有3%。

催款催款人經(jīng)常遇到暴力脅迫

為了對(duì)付越來(lái)越多的欠貸或者不按時(shí)還貸現(xiàn)象，楊女士的公司專門設(shè)有催款部，該部門有20多人數(shù)的一半，這在北京所有公司里是不多見(jiàn)的。很多擔(dān)保公司總共只有五六個(gè)人，根本談不上催款。

楊女士的催款部的一個(gè)特色就是，所有人清一色都是東北人。之所以如此，楊女士告訴記者，一來(lái)二來(lái)也是逐漸摸索出來(lái)的。她說(shuō)，催款部需要起早貪黑地工作，幾乎沒(méi)有什么節(jié)假日，一年只有幾天人干不來(lái)。而且，這些來(lái)自東北的催款人往欠款人面前一站，很多人在心理上就會(huì)有幾分膽怯。

每月21日銀行會(huì)給公司一個(gè)單子，告訴公司這個(gè)月你所擔(dān)保的車有多少?zèng)]還款。這里有很多人是款部的人根據(jù)這個(gè)名單先通過(guò)電話提醒他們還款，如果到每月27日還沒(méi)還貸，銀行就開(kāi)始從公司賬戶如果過(guò)了27日欠款人還未還貸，催款部就會(huì)兩個(gè)人一組上門催款。按照合同，貸款車是抵押給擔(dān)保公人不能及時(shí)還款，催款部的人就會(huì)按照合同將車收回。

但是，催款收車并非易事。有些貸款人一見(jiàn)你要扣車，有人就打110報(bào)警，說(shuō)有人要綁架他或者濟(jì)糾紛110無(wú)權(quán)介入，因此這些人經(jīng)常謊稱說(shuō)車上有幾萬(wàn)元錢沒(méi)了，經(jīng)濟(jì)糾紛你不管，錢丟了你總得士的部下不會(huì)就此讓步，如果他們當(dāng)時(shí)不將車收回來(lái)，下次不僅找不到車，甚至連人都可能玩失蹤了

“沒(méi)辦法，我們只能硬著頭皮收車�！睏钆�士說(shuō)。但是這樣經(jīng)常遇到暴力脅迫，在楊女士的公司人被綁架的事件。就在四個(gè)月前，一位買了捷達(dá)車的被擔(dān)保人突然不還款了，那人在當(dāng)?shù)亻_(kāi)有投資三四僅包間就有10多個(gè)，也有很大的房子，還款能力應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題，催款部的人打電話催款，他要求他們過(guò)款的人到了那兒就被綁架了，那人不僅要求不還車款，而且還提出帶錢去贖人。聽(tīng)到這情況，公司立即是救出來(lái)了，但是其中一人后背上挨了一刀，休息了4個(gè)月還沒(méi)好！那人不還款的原因是，捷達(dá)車價(jià)覺(jué)得再還不值，就不想還了。

拒保三種人擔(dān)保公司不給擔(dān)保

對(duì)于楊女士的擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，最棘手的問(wèn)題是人車失蹤、酒后駕車造成車毀人亡，在這種情況下，就會(huì)立即從擔(dān)保公司存在銀行的保證金中將未還款項(xiàng)一次性扣除。

楊女士說(shuō)，損失最大的當(dāng)屬酒后駕車造成車毀人亡，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司去年開(kāi)始規(guī)定，對(duì)于這種情況是他們和銀行所沒(méi)有想到的。

與玩失蹤相類似的是拆遷戶一去杳無(wú)音信，對(duì)于這樣的不還貸客戶，公司惟一的辦法只能坐等回要等好幾年，但是總還有希望，如果他不回遷，那就徹底完了。如果幸運(yùn)的是哪天，這個(gè)人去銀行交中了頭彩，公司會(huì)馬上派人查到他的下落。

過(guò)戶是保險(xiǎn)公司一直沒(méi)有辦法解決的問(wèn)題，雖然你收了作為抵押品的車，但是戶主還是購(gòu)車人，失去自己的車，但是又無(wú)力還款，就采取拒不合作的方式，拒絕過(guò)戶，使得公司很難將車變現(xiàn)減少風(fēng)

另一件令楊女士感到頭疼的事情就是被擔(dān)保人拒絕上保險(xiǎn)或者不上盜搶險(xiǎn)。楊女士說(shuō)，為了保證公司要求必須在公司這兒續(xù)保，但是很多人認(rèn)為這是霸王條款，拒絕這么做，這樣公司對(duì)于自己的抵制，風(fēng)險(xiǎn)很大。有些人根本不上保險(xiǎn)，或者即使在其他地方續(xù)保，也只上第三者責(zé)任險(xiǎn)，不上盜搶險(xiǎn)車毀人亡，公司就可能有賠無(wú)賺。

由于種種慘痛的教訓(xùn)，公司總結(jié)了幾種情況，對(duì)其不予擔(dān)保：首先是判過(guò)刑的人，只要戶口本上注肯定予以拒絕；其次，年齡太小的人，一般在21歲、22歲以下，除非他找到擔(dān)保人，比如讓其父母做會(huì)同意為其做貸款購(gòu)車擔(dān)保；第三，房子不行的人不予擔(dān)保。楊女士說(shuō)，如果你只住一間平房而且條買輛捷達(dá)，這肯定不行，這樣的條件如果想買車比必須找一個(gè)住樓房、有固定工作和收入的人為你做此外，貸款累積超過(guò)償還能力的不予擔(dān)保。楊女士說(shuō)，在這方面由于銀行也有要求，因此他們可絡(luò)很方便地查到想做擔(dān)保的人在銀行的貸款情況。

騙貸銀行靠概率論吃飯

不過(guò)，擔(dān)保公司還有一怕，就是不敢到法院起訴失信的客戶。

個(gè)中原因，楊女士這樣解釋，對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題很難，首先，起訴你要到人法院也找不到。即使找到人，但是由于法院處理這樣的案子一般需要半年，在這半年中什么情況很多人首次開(kāi)庭之后就玩起失蹤。她坦言，如果真的起訴了，有時(shí)也是不得已而為之，或者說(shuō)是做給他不跑，半年官司打下來(lái)，車的價(jià)格可能又掉很多，如果他拒絕還貸，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)可能更大公司大多不選擇法律途徑解決問(wèn)題。

雖然擔(dān)保公司和銀行是合作伙伴，但是兩者的關(guān)系很微妙。對(duì)此，楊女士說(shuō)，銀行很少去對(duì)擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估，不管你的注冊(cè)資金是多少，有無(wú)虛假，一概不管，只要你向它交保證金就行了。實(shí)際元抵押金，就可以從銀行貸走幾百萬(wàn)元，如果你惡意騙貸，銀行損失很大，去年就發(fā)生了很多經(jīng)銷商騙款的事情，有一家公司騙貸8000萬(wàn)元，涉及多家銀行，但是銀行為了自己的面子，不愿意說(shuō)。再說(shuō)保公司無(wú)力交付抵押金而宣布破產(chǎn)了呢？

或許銀行也意識(shí)到這點(diǎn)了，現(xiàn)在它們開(kāi)始選擇與大的經(jīng)銷商和擔(dān)保公司合作，不過(guò)，楊女士仍然率論來(lái)吃飯。按照概率，不可能100%的人不還貸，如果有1萬(wàn)人，9000個(gè)人比較守信，另外10%即使算如果還能賺錢就OK了，如果擔(dān)保公司幫助分擔(dān)一部分，銀行可以賺得更多。

銀行利用這個(gè)概率可以賺錢，擔(dān)保公司也在利用概率來(lái)賺錢。楊女士說(shuō)，由于擔(dān)保費(fèi)越來(lái)越低，利潤(rùn)，她現(xiàn)在實(shí)際上游走在利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)之間，概率論可以幫助她將公司經(jīng)營(yíng)下去，但是為了獲得更多與這個(gè)概率(10%的不還貸比例和千分之二的壞賬率)作斗爭(zhēng)，可以說(shuō)她的公司每日都是在利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)中戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

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擔(dān)保公司自揭車貸內(nèi)幕壞賬惡果將在兩年內(nèi)兌現(xiàn)

“擔(dān)保公司賺錢嗎？暫時(shí)看來(lái)是盈利的，但是在沒(méi)有最后清盤之前，我們誰(shuí)也沒(méi)法知道自己最終的利潤(rùn)會(huì)是多少，是盈利還是虧損”。

楊女士是一家汽車貸款擔(dān)保公司的老板，她所擁有的這家擔(dān)保公司擁有50多名員工，在京城汽車貸款擔(dān)保公司中排個(gè)前三四名不成問(wèn)題。她所指的最后利潤(rùn)的清算時(shí)間是指從現(xiàn)在到未來(lái)的兩三年內(nèi)。

“惡性競(jìng)爭(zhēng)和不健全的市場(chǎng)秩序正在增加這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)”，雖然汽車消費(fèi)貸款的火暴給楊女士的擔(dān)保公司帶來(lái)很多利潤(rùn)，但她仍對(duì)公司的盈利前景感到擔(dān)憂。

壞賬車貸惡果將在未來(lái)兩年兌現(xiàn)

楊女士告訴記者，在她的公司所做的業(yè)務(wù)中，由于各種原因發(fā)生不還貸的比例由以前的百分之幾提高到現(xiàn)在的10%，最終成為問(wèn)題的有3%。目前，她的公司已經(jīng)發(fā)生大約100萬(wàn)元的壞賬，壞賬比例占所有業(yè)務(wù)的千分之二，將來(lái)還有可能上升。

楊女士是在三年前殺入汽車貸款擔(dān)保行業(yè)的，此前她已經(jīng)在汽車銷售行業(yè)摸爬滾打多年。當(dāng)時(shí)，整個(gè)北京只有幾家擔(dān)保公司，保費(fèi)可以收到購(gòu)車款的4%，但是從去年起，由于銀行開(kāi)始放松對(duì)購(gòu)車擔(dān)保資格的限制，北京大概1/3的汽車經(jīng)銷商都開(kāi)始做起購(gòu)車擔(dān)保生意，惡性競(jìng)爭(zhēng)隨之降臨，購(gòu)車擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)一度降到了零，她的公司自然也不能例外，否則就會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰出局。雖然后來(lái)有關(guān)部門對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了清理，但是擔(dān)保費(fèi)走低卻是大勢(shì)難逆，目前也就維持在購(gòu)車貸款總額的1%的水平，利潤(rùn)很低。

“一般不還貸的時(shí)間發(fā)生在購(gòu)車一年以后，因此，去年的購(gòu)車貸款市場(chǎng)混亂種下的惡果將會(huì)在未來(lái)兩年內(nèi)兌現(xiàn)�！睏钆�士預(yù)言。未來(lái)兩年內(nèi)，將是汽車貸款呆壞賬發(fā)生的高峰期，到時(shí)候無(wú)論是銀行還是擔(dān)保公司，在對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行清算的時(shí)候才可以知道自己是否盈利，現(xiàn)在掙的錢只是暫時(shí)的，并沒(méi)真正落到自己的口袋里，這些錢很可能要為將來(lái)的呆壞賬買單。欠債1/10被擔(dān)保人想過(guò)欠債不還發(fā)生不能按時(shí)還貸的人大多在25歲到35歲之間，楊女士告訴記者，這些人大多正處于其事業(yè)初創(chuàng)的時(shí)期，一般買的是奧拓或捷達(dá)這樣中低檔次的車，其不還款的原因多種多樣，從時(shí)間上看，發(fā)生不還貸的時(shí)間大多發(fā)生在購(gòu)車一年之后。不過(guò)，由于不切實(shí)際地進(jìn)行超前消費(fèi)，或者自己的謀生計(jì)劃不切實(shí)際，有的人在購(gòu)車一兩個(gè)月以后就無(wú)力還貸了。

楊女士說(shuō)，這些人中有相當(dāng)一部分人本來(lái)是有還款能力的，但是后來(lái)由于一單生意做賠了，錢臨時(shí)周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，或者設(shè)想中的謀生計(jì)劃落空，而他們的家庭也無(wú)錢替他還款，從而出現(xiàn)不還貸的問(wèn)題。

家住石景山的張先生下崗后看到很多黑車趴活生意不錯(cuò)，便來(lái)到楊女士的公司做擔(dān)保購(gòu)置了一輛夏利車，他計(jì)劃用這輛車去趴活，由于是“黑車”，沒(méi)干幾天就被逮著了，被罰了不少錢，趴活不成了，計(jì)劃中的收入也沒(méi)了，一個(gè)月幾百元的貸款自然也沒(méi)有著落。而22歲的王先生發(fā)生不還款的原因則是由于不切實(shí)際的超前消費(fèi)，本來(lái)按照他的實(shí)際收入，剛剛畢業(yè)不久的他買一輛五六萬(wàn)元的車綽綽有余，但是他經(jīng)不住市場(chǎng)銷售人員的煽乎，最終決定買一輛捷達(dá)車，剛開(kāi)始的兩個(gè)月他東湊西湊，勉強(qiáng)可以還得上，但是每次都是在超過(guò)指定的每月21日的還款日之后才將貸款還上，公司擔(dān)心利益受損，便將其捷達(dá)車收回。這種情況至少有10多輛。

對(duì)于不還款的人，楊女士也是區(qū)別對(duì)待，有些人可能因?yàn)楣ぷ髅�沒(méi)來(lái)得及或者忘了，經(jīng)過(guò)及時(shí)提醒，基本都能還上，還有很多人停止還款，有時(shí)只是為了試探一下?lián)�保公司的反�?yīng)，看看自己不還款到底有沒(méi)有人管，他們可能是有些困難，但是問(wèn)題不大。如果他發(fā)現(xiàn)有人管，有些人會(huì)馬上還，但是也有人還要看你到底能拿他怎么辦。催款部的人會(huì)上門去找他，弄清楚他不還款的真正原因。如果說(shuō)是因?yàn)闆](méi)錢，那就得將抵押給公司的車收回，同時(shí)還要告訴他，如果你不想要車，公司將會(huì)把車拿去拍賣，拍賣所得如果不夠還欠款，還需要補(bǔ)，如果還想要車，那你就得還款或者找人為你做擔(dān)保。有時(shí)，擔(dān)保公司還威脅要將其告上法庭，不過(guò)這些方法并不總是奏效。

目前，在市場(chǎng)上，有些車型降價(jià)速度很快，幅度也很大，有些人看到自己的車這么快就貶值，而自己卻要為以前的高價(jià)買單，便產(chǎn)生了不還貸的念頭。

楊女士告訴記者，在所有被擔(dān)保人中，10個(gè)人中就有一個(gè)曾經(jīng)試過(guò)這一方法，這些人的試探行為給擔(dān)保公司帶來(lái)很多麻煩，但所幸的是實(shí)際上真正變成麻煩的比例只有3%。

催款催款人經(jīng)常遇到暴力脅迫

為了對(duì)付越來(lái)越多的欠貸或者不按時(shí)還貸現(xiàn)象，楊女士的公司專門設(shè)有催款部，該部門有20多人，占到公司總?cè)藬?shù)的一半，這在北京所有公司里是不多見(jiàn)的。很多擔(dān)保公司總共只有五六個(gè)人，根本談不上催款。

楊女士的催款部的一個(gè)特色就是，所有人清一色都是東北人。之所以如此，楊女士告訴記者，一來(lái)老家是東北的，二來(lái)也是逐漸摸索出來(lái)的。她說(shuō)，催款部需要起早貪黑地工作，幾乎沒(méi)有什么節(jié)假日，一年只有幾天休息，這些北京人干不來(lái)。而且，這些來(lái)自東北的催款人往欠款人面前一站，很多人在心理上就會(huì)有幾分膽怯。

每月21日銀行會(huì)給公司一個(gè)單子，告訴公司這個(gè)月你所擔(dān)保的車有多少?zèng)]還款。這里有很多人是屬于忘了的，催款部的人根據(jù)這個(gè)名單先通過(guò)電話提醒他們還款，如果到每月27日還沒(méi)還貸，銀行就開(kāi)始從公司賬戶里將欠款劃走。如果過(guò)了27日欠款人還未還貸，催款部就會(huì)兩個(gè)人一組上門催款。按照合同，貸款車是抵押給擔(dān)保公司的，如果購(gòu)車人不能及時(shí)還款，催款部的人就會(huì)按照合同將車收回。

但是，催款收車并非易事。有些貸款人一見(jiàn)你要扣車，有人就打110報(bào)警，說(shuō)有人要綁架他或者有人要搶車。經(jīng)濟(jì)糾紛110無(wú)權(quán)介入，因此這些人經(jīng)常謊稱說(shuō)車上有幾萬(wàn)元錢沒(méi)了，經(jīng)濟(jì)糾紛你不管，錢丟了你總得管吧？不過(guò)楊女士的部下不會(huì)就此讓步，如果他們當(dāng)時(shí)不將車收回來(lái)，下次不僅找不到車，甚至連人都可能玩失蹤了。

“沒(méi)辦法，我們只能硬著頭皮收車。”楊女士說(shuō)。但是這樣經(jīng)常遇到暴力脅迫，在楊女士的公司，甚至發(fā)生催款人被綁架的事件。就在四個(gè)月前，一位買了捷達(dá)車的被擔(dān)保人突然不還款了，那人在當(dāng)?shù)亻_(kāi)有投資三四十萬(wàn)元的飯館，僅包間就有10多個(gè)，也有很大的房子，還款能力應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題，催款部的人打電話催款，他要求他們過(guò)去，但是前去催款的人到了那兒就被綁架了，那人不僅要求不還車款，而且還提出帶錢去贖人。聽(tīng)到這情況，公司立即撥打了110,人是救出來(lái)了，但是其中一人后背上挨了一刀，休息了4個(gè)月還沒(méi)好！那人不還款的原因是，捷達(dá)車價(jià)格掉得厲害，他覺(jué)得再還不值，就不想還了。

拒保三種人擔(dān)保公司不給擔(dān)保

對(duì)于楊女士的擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，最棘手的問(wèn)題是人車失蹤、酒后駕車造成車毀人亡，在這種情況下，銀行一旦知曉，就會(huì)立即從擔(dān)保公司存在銀行的保證金中將未還款項(xiàng)一次性扣除。

楊女士說(shuō)，損失最大的當(dāng)屬酒后駕車造成車毀人亡，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司去年開(kāi)始規(guī)定，對(duì)于這種情況不予賠償，而這是他們和銀行所沒(méi)有想到的。

與玩失蹤相類似的是拆遷戶一去杳無(wú)音信，對(duì)于這樣的不還貸客戶，公司惟一的辦法只能坐等回遷。雖然等回遷要等好幾年，但是總還有希望，如果他不回遷，那就徹底完了。如果幸運(yùn)的是哪天，這個(gè)人去銀行交了貸款，那就是中了頭彩，公司會(huì)馬上派人查到他的下落。

過(guò)戶是保險(xiǎn)公司一直沒(méi)有辦法解決的問(wèn)題，雖然你收了作為抵押品的車，但是戶主還是購(gòu)車人，有些人認(rèn)為不想失去自己的車，但是又無(wú)力還款，就采取拒不合作的方式，拒絕過(guò)戶，使得公司很難將車變現(xiàn)減少風(fēng)險(xiǎn)。

另一件令楊女士感到頭疼的事情就是被擔(dān)保人拒絕上保險(xiǎn)或者不上盜搶險(xiǎn)。楊女士說(shuō)，為了保證抵押品的安全，公司要求必須在公司這兒續(xù)保，但是很多人認(rèn)為這是霸王條款，拒絕這么做，這樣公司對(duì)于自己的抵押品就失去了控制，風(fēng)險(xiǎn)很大。有些人根本不上保險(xiǎn)，或者即使在其他地方續(xù)保，也只上第三者責(zé)任險(xiǎn)，不上盜搶險(xiǎn)，這樣如果發(fā)生車毀人亡，公司就可能有賠無(wú)賺。

由于種種慘痛的教訓(xùn)，公司總結(jié)了幾種情況，對(duì)其不予擔(dān)保：首先是判過(guò)刑的人，只要戶口本上注明有這種情況，肯定予以拒絕；其次，年齡太小的人，一般在21歲、22歲以下，除非他找到擔(dān)保人，比如讓其父母做擔(dān)保，公司才會(huì)同意為其做貸款購(gòu)車擔(dān)保；第三，房子不行的人不予擔(dān)保。楊女士說(shuō)，如果你只住一間平房而且條件很差，卻還要買輛捷達(dá)，這肯定不行，這樣的條件如果想買車比必須找一個(gè)住樓房、有固定工作和收入的人為你做擔(dān)保。

此外，貸款累積超過(guò)償還能力的不予擔(dān)保。楊女士說(shuō)，在這方面由于銀行也有要求，因此他們可以通過(guò)銀行的網(wǎng)絡(luò)很方便地查到想做擔(dān)保的人在銀行的貸款情況。

騙貸銀行靠概率論吃飯

不過(guò)，擔(dān)保公司還有一怕，就是不敢到法院起訴失信的客戶。

個(gè)中原因，楊女士這樣解釋，對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題很難，首先，起訴你要找到人，你找不到人法院也找不到。即使找到人，但是由于法院處理這樣的案子一般需要半年，在這半年中什么情況都有可能發(fā)生，很多人首次開(kāi)庭之后就玩起失蹤。她坦言，如果真的起訴了，有時(shí)也是不得已而為之，或者說(shuō)是做給銀行看的。即使他不跑，半年官司打下來(lái)，車的價(jià)格可能又掉很多，如果他拒絕還貸，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)可能更大。為保全財(cái)產(chǎn)，公司大多不選擇法律途徑解決問(wèn)題。

雖然擔(dān)保公司和銀行是合作伙伴，但是兩者的關(guān)系很微妙。對(duì)此，楊女士說(shuō)，銀行很少去對(duì)擔(dān)保公司的資信狀況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估，不管你的注冊(cè)資金是多少，有無(wú)虛假，一概不管，只要你向它交保證金就行了。實(shí)際上，你交50萬(wàn)元抵押金，就可以從銀行貸走幾百萬(wàn)元，如果你惡意騙貸，銀行損失很大，去年就發(fā)生了很多經(jīng)銷商和擔(dān)保公司惡意騙款的事情，有一家公司騙貸8000萬(wàn)元，涉及多家銀行，但是銀行為了自己的面子，不愿意說(shuō)。再說(shuō)，如果有一天擔(dān)保公司無(wú)力交付抵押金而宣布破產(chǎn)了呢？

或許銀行也意識(shí)到這點(diǎn)了，現(xiàn)在它們開(kāi)始選擇與大的經(jīng)銷商和擔(dān)保公司合作，不過(guò)，楊女士仍然認(rèn)為銀行在靠概率論來(lái)吃飯。按照概率，不可能100%的人不還貸，如果有1萬(wàn)人，9000個(gè)人比較守信，另外10%即使不還，最后一結(jié)算如果還能賺錢就OK了，如果擔(dān)保公司幫助分擔(dān)一部分，銀行可以賺得更多。

銀行利用這個(gè)概率可以賺錢，擔(dān)保公司也在利用概率來(lái)賺錢。楊女士說(shuō)，由于擔(dān)保費(fèi)越來(lái)越低，為了保證公司的利潤(rùn)，她現(xiàn)在實(shí)際上游走在利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)之間，概率論可以幫助她將公司經(jīng)營(yíng)下去，但是為了獲得更多的利潤(rùn)，她還要與這個(gè)概率(10%的不還貸比例和千分之二的壞賬率)作斗爭(zhēng)，可以說(shuō)她的公司每日都是在利潤(rùn)與風(fēng)險(xiǎn)中行走，有時(shí)真是戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

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