人壽保險公司

人身保險課程設(shè)計(jì)

中國人壽保險公司核保流程調(diào)查報(bào)告

中國人壽保險公司公司簡介

中國人壽保險（集團(tuán)）公司(ChinaLife)中國人壽保險（集團(tuán)）公司及其子公司構(gòu)成了我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)，是國內(nèi)唯一一家資產(chǎn)過萬億的保險集團(tuán)，是中國資本市場最大的機(jī)構(gòu)投資者之一。201*年，中國人壽保險（集團(tuán)）公司及其子公司總保費(fèi)收入達(dá)到3220.52億元，境內(nèi)壽險業(yè)務(wù)約占壽險市場份額的42.7%；總資產(chǎn)達(dá)到12846.11億元，可運(yùn)用資金超過11000億元。核保的定義

核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進(jìn)行風(fēng)險評估，決定是否接受這一風(fēng)險，并在決定接受風(fēng)險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。壽險核保

保險公司對投保人和被保險人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟(jì)能力、投保動機(jī)等因素做危險程度的評估，決定是否承保及確定一個合理的費(fèi)率基礎(chǔ)、承保條件的過程和方法，是對準(zhǔn)被保險人所存在的風(fēng)險進(jìn)行選擇和分類，并做出接受或不接受結(jié)論的過程。

客戶因?yàn)轶w檢不合格，導(dǎo)致不能以標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)投保，有些需要延期投保，或索性被拒保了。只有在那一刻，客戶才唏噓短嘆，恨不能央求保險公司滿足自己的投保意愿。對于客戶，這是很真實(shí)的警示，他們必須嚴(yán)肅地面對自己的健康問題。由于高保額客戶往往事業(yè)繁忙，生活不規(guī)律，也沒有固定的鍛煉習(xí)慣，完全健康的人比率很少。但亞健康并不足以引起大家足夠的重視，似乎習(xí)以為常了。也有客戶很不理解保險公司做出的核保決定。

在于依據(jù)以往被保險人死亡、疾病、殘疾等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)編制出保險費(fèi)率表，當(dāng)有新人申請加入被保險人的行列時，他們將來的死亡或殘疾的可能性應(yīng)當(dāng)接近保險公司預(yù)先假定的經(jīng)驗(yàn)率。

核保的關(guān)鍵是衡量申請人的預(yù)期損失是等于、大于還是小于保險公司在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率表中的預(yù)計(jì)損失。一般而言，保險公司的平均預(yù)期損失有一個上下浮動的范圍，對在此范圍內(nèi)的被保險人，費(fèi)率采用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率表，超出范圍的或提高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，或者拒絕接受投保。

當(dāng)客戶投保時做出的不利于保險公司的選擇，這種選擇被稱為逆選擇。比如年輕人預(yù)期自己能活很久，于是選擇投�；畹迷骄妙I(lǐng)取越久的生存保險；老年人常常感覺自己身體不適，則有可能選擇投保死亡保險。這些都是逆選擇的表現(xiàn)。此外，有個別人在投保過程中企圖利用投保壽險得到不正當(dāng)?shù)睦�益，這種不純的投保動機(jī)，稱為道德風(fēng)險。比如，投保人在投保時，故意隱瞞病情、虛報(bào)年齡等。如果讓那些有逆選擇或道德風(fēng)險的人獲得保險，保險公司的盈利就得不到保障。

核保的工作流程

核保在進(jìn)行核保時，保險公司的內(nèi)勤核保人員與外勤業(yè)務(wù)員通常要進(jìn)行如下4個步驟：1、面晤：

（1）親自見被投保人，了解投保動機(jī)及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟(jì)能力、生活習(xí)慣與環(huán)

境因素等，以排除道德風(fēng)險。了解被投保人的健康狀況，如體形、體態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都會注意。投保書。投保人、被保險人身份證復(fù)印件，體檢報(bào)告書。病歷、告知

有既往疾病的相關(guān)門診或出院病歷記錄。（門診病歷，住院病歷）等。

（2）客戶遞交保單之后，業(yè)務(wù)員要檢查客戶所遞交資料的完整性，例如：身份證件復(fù)印件，確認(rèn)客戶所填寫的投保單上簽名是否完整，投保單填寫的完整性等。（3）觀察：詢問：進(jìn)一步解說保險條款，說明如實(shí)告知義務(wù)、除外責(zé)任、停效規(guī)定、猶豫期規(guī)定等。（4）完成業(yè)務(wù)員報(bào)告書。

2、業(yè)務(wù)員遞交客戶的相關(guān)資料到公司內(nèi)部的內(nèi)勤核保人員。3、內(nèi)情核保人員核實(shí)相關(guān)內(nèi)容的完整性，等以下內(nèi)容：

投保人資格。對于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對保險標(biāo)的擁有保險利益。

(1)投保人或被保險人的基本情況。

(2)投保人或被保險人的信譽(yù)。投保人與被保險人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一。評估投保人與被保險人信譽(yù)的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤�槽”的被保險人往往存在道德風(fēng)險。

(3)保險標(biāo)的投保人資格。對于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對保險標(biāo)的擁有保險利益。

(4)投保人或被保險人的基本情況。

(5)投保人或被保險人的信譽(yù)。投保人與被保險人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一。評估投保人與被保險人信譽(yù)的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤�槽”的被保險人往往存在道德風(fēng)險。

(6)保險標(biāo)的。

(7)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點(diǎn)，因此保險金額的確定是保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)重值價值確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對于投保人堅(jiān)持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時在保險單的批注欄上明確。

(8)保險費(fèi)。核保人員對于保險費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審核和計(jì)算的審核。

附加條款。主險和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是標(biāo)的同一風(fēng)險共性的保障，但是作為風(fēng)險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風(fēng)險的個性問題。特殊性往往意味著高風(fēng)險，所以，在對附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對風(fēng)險的特別評估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。

風(fēng)險詢問和分析，根據(jù)被保險人體檢結(jié)果、被保險車輛的驗(yàn)車相片、投保財(cái)物的保前查勘相片、投保需求判斷風(fēng)險等級確定是否可承保，厘定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，編寫承保方案，審核投保資料，審閱保險合同，簽發(fā)保險單。有必要辦理保險單更改的時候，分析批改申請，確定批改單的內(nèi)容，簽發(fā)批單。

(9)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點(diǎn)，因此保險金額的確定是保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)重值價值確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對于投保人堅(jiān)持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時在保險單的批注欄上明確。

4、錄入員把資料掃描錄入系統(tǒng)中，由系統(tǒng)自動復(fù)核。（1）系統(tǒng)確認(rèn)的當(dāng)?shù)氐娜藟郾ｋU公司則同意承保。

（2）系統(tǒng)沒有通過的，則轉(zhuǎn)為人工核保。人工核保需要重新檢查，如果人工核保人員認(rèn)為投保人提出的資料不全，業(yè)務(wù)員需根據(jù)核保意見書向投保人收集。體檢、生存調(diào)查：體檢醫(yī)生收到人工核保員的體檢通知后根據(jù)體檢規(guī)則進(jìn)行體檢，體檢醫(yī)生根據(jù)體檢結(jié)果填寫體檢報(bào)告，生存調(diào)查員根據(jù)生存調(diào)查的結(jié)果填寫“生存調(diào)查報(bào)告”。交開具生存調(diào)查通知的核保人員。核保人員再次審核。5、同意承保的制單6、財(cái)務(wù)蓋章。7、劃分單證。8、歸檔。

核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實(shí)上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導(dǎo)致投保人或被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇，給保險公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風(fēng)險。保險公司建立核保制度，由資深人員運(yùn)用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估，通過風(fēng)險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風(fēng)險，防止逆選擇。

(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會的穩(wěn)定。保險公司要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險市場供應(yīng)主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時，經(jīng)營風(fēng)險也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是

為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無法認(rèn)識和控制承保的質(zhì)量；二是保險公司為了擴(kuò)大保險市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經(jīng)過詳細(xì)論證的保險協(xié)議，增加了風(fēng)險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對分離，實(shí)行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)。

(3)擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險中介組織對于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極作用的同時，也應(yīng)注意到其可能帶來的負(fù)面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時，也應(yīng)對保險中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，核保制度是對中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。

(4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對象，確定對各類風(fēng)險承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費(fèi)率等。而這些市場營銷方針和政策實(shí)現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對風(fēng)險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實(shí)現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。核保的相關(guān)要求

核保人對每一個保險合同負(fù)責(zé)，如果出現(xiàn)違反核保規(guī)則的合同而造成公司重大損失的，會承擔(dān)較嚴(yán)重的責(zé)任，必須有經(jīng)驗(yàn)而且細(xì)心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各業(yè)的相關(guān)信息，具備一定的合同法、安全法、醫(yī)療知識。

人身保險的經(jīng)營原理核心，在于依據(jù)以往被保險人死亡、殘廢等的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)編制的保險費(fèi)率表。當(dāng)有新人申請加入被保險人的行列時，他們將來的死亡或殘廢可能性應(yīng)當(dāng)接近保險公司預(yù)先假定的經(jīng)驗(yàn)率。所以，在保險實(shí)務(wù)中，保險公司需要確定是否接受一單人身保險的投保申請，并且在接受投保人申請的同時，確定一個合理的費(fèi)率基礎(chǔ)，這個過程就被稱為“核�！薄�

調(diào)查心得：

1、團(tuán)隊(duì)精神很重要，組員之間要建立好良好的分工，才能把事情盡善盡美的完成好。2、在調(diào)查和詢問他人的時候，一個友善良好的態(tài)度很重要，只有你善待他人，別人才有可能盡自己的所能去幫助你。

3、在使用word的過程中，更加強(qiáng)了對word文檔的學(xué)習(xí)，更加的熟練了。

4、加深了自己對于人身保險中核保這一內(nèi)容的理解和認(rèn)識，更加開闊了自己的視野。

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