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小貸公司風(fēng)險管理制度

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小貸公司風(fēng)險管理制度

貸款風(fēng)險管理辦法

為強化貸款管理,有效防范信貸風(fēng)險,根據(jù)《中華人民共和國商

業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》,特制定如下貸款風(fēng)險管理制度:

一、信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面的有關(guān)法律、法規(guī)以及貸款業(yè)務(wù)管理辦法,不斷提高信貸管理水平,增強貸款風(fēng)險防范的能力。信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律、法規(guī)及公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》,熟悉和掌握其內(nèi)容,要求從思想上增強法律意識,使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法,才能提高貸款的放款質(zhì)量,才能有效地防范風(fēng)險貸款的產(chǎn)生,只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全,才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險。

二、找準(zhǔn)市場定位,分散信貸風(fēng)險。

堅持“客戶至上,合作共贏”的經(jīng)營理念,確定服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟的公司經(jīng)營宗旨,把公司定位為銀行業(yè)的必要補充,拾遺補缺,錯位發(fā)展,贏得發(fā)展先機和空間。市場有需求,銀行不做的客戶群及貸款品種是我們服務(wù)的重點,經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要是一年以內(nèi)的短期貸款、小額貸款。

三、嚴(yán)格辦貸程序,健全制約機制,控制信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。根據(jù)公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定,認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對象,對照貸款的基本條件,確保貸款投放效果。根據(jù)《貸款通則》第四章借

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款人第十七條、第十九條、第二十條的規(guī)定和公司有關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法要求操作發(fā)放貸款。嚴(yán)格辦貸程序,要做到:一是執(zhí)行貸款“三查”制度,提高放款質(zhì)量;二是審貸分離,相互制約,杜絕人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。業(yè)務(wù)發(fā)展部貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估,承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任,也是第一清收責(zé)任人。風(fēng)險管理部貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查,承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任,也是貸款清收的第二責(zé)任人。四、建立貸款審批制度,層層把關(guān),嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險。

正常貸款審批的程序是立項、初審、復(fù)審、評審、審批的過程。貸款項目評審合格后,依照貸款額度審批權(quán)限逐級上報審批,公司決策機構(gòu)(董事會、股東會)在受理后2個工作日內(nèi)提出是否放貸的意見。依據(jù)貸款條件,貸前調(diào)查資料齊備,單戶借款總額在5萬元以下(含5萬元)的項目,經(jīng)貸款項目評審會審查通過后,由董事長授權(quán)總經(jīng)理審批發(fā)放;單戶借款總額在5萬元以上、10萬元以內(nèi)(含10萬元)的項目,經(jīng)貸款項目評審會審查通過后,報經(jīng)公司董事長審批簽字生效后,按程序在1個工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款,未經(jīng)審批,該筆貸款不予發(fā)放;單筆借貸金額在10萬元以上、50萬元(含50萬元)以下的項目,經(jīng)項目評審會通過后,報公司董事會審議通過,最后經(jīng)公司董事長審批簽字生效后,按程序在1個工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款,否則,該筆貸款不予發(fā)放;單筆借貸金額在50萬元以上500萬元(含500萬元)的項目,經(jīng)項目評審會通過后,報公司股東會審議通過,最后經(jīng)公司董事長審批簽字生效后,按程序在1個工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款,否則,該筆貸款不予發(fā)放。

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五、實行貸款管理責(zé)任制,降低信貸風(fēng)險。

實行貸款崗位責(zé)任制,把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查,各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人,對違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責(zé)任。對違規(guī)超過預(yù)警線的不良貸款,實行在崗清收,限期內(nèi)不到位的實行下崗清收,清收期間,工資拿生活費。對違法貸款造成一定經(jīng)濟損失的還要追究刑事責(zé)任。存量貸款實行“新老劃段”管理,按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)清收或賠償?shù)扔嘘P(guān)責(zé)任。

六、建立貸款風(fēng)險預(yù)警和貸款退出機制。

按季對存量貸款進(jìn)行貸款五級分類,對企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時預(yù)警,要采取積極有效措施,把貸款風(fēng)險降到最低限度,同時,對有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出,不得再增加貸款。

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小額貸款有限公司貸款風(fēng)險管理制度

第一章總則

第一條為進(jìn)一步加強貸款風(fēng)險的防范和控制,切實化解和消化貸款風(fēng)險,提高貸款質(zhì)量,保證信貸資產(chǎn)安全,建立以貸款風(fēng)險管理為核心的信貸管理體制,依據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會,下同)關(guān)于貸款風(fēng)險管理的有關(guān)規(guī)定,結(jié)合小額貸款股份有限公司(簡稱本公司,下同)貸款業(yè)務(wù)實際,制定本辦法。

第二條本公司貸款風(fēng)險管理的基本任務(wù):貫徹落實國家關(guān)于防范和控制金融風(fēng)險的各項政策措施,建立和完善適應(yīng)本公司貸款業(yè)務(wù)特點的貸款風(fēng)險管理制度和機制,強化貸款風(fēng)險全程管理,有效防范、控制和化解各類貸款風(fēng)險,降低不良貸款,提高貸款質(zhì)量。

第三條貸款風(fēng)險管理原則。本公司貸款風(fēng)險管理應(yīng)遵循以下原則:

(一)貸款風(fēng)險管理一般原則與本公司貸款業(yè)務(wù)實際相結(jié)合;

(二)實行貸款按風(fēng)險性質(zhì)分類管理;(三)堅持貸款風(fēng)險管理權(quán)責(zé)相結(jié)合。

第四條本辦法適用于本公司辦理的各項人民幣貸款。

第二章貸款風(fēng)險劃分

第五條貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險是指金融機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)運營中,由于受到各種不確定性因素的影響,致使貸款無法按期收回本息,金融機構(gòu)可能遭受資金損失。按照銀行業(yè)對銀行風(fēng)險的劃分原則,結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)實際,本公司的貸款風(fēng)險主要劃分為政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險和操作風(fēng)險。

第六條政策風(fēng)險。政策風(fēng)險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策,向借款人發(fā)放的貸款,借款人因執(zhí)行政策出現(xiàn)不能按期償還貸款本息的風(fēng)險。

第七條經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險是指本公司根據(jù)借款人自身經(jīng)營需要發(fā)放的貸款,借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素等原因的影響,不能或不愿意按照事先達(dá)成的協(xié)議履行其義務(wù),出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

第八條操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由本公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策失誤和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。

第三章貸款風(fēng)險預(yù)測

第九條貸款風(fēng)險預(yù)測。貸款風(fēng)險預(yù)測是指運用定性和定量的分析方法,對貸款的各種風(fēng)險因素、風(fēng)險性質(zhì)及風(fēng)險程度進(jìn)行識別和測定。貸款風(fēng)險預(yù)測是貸前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。

風(fēng)險預(yù)測結(jié)果是貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇的基本依據(jù)。

第十條政策風(fēng)險預(yù)測。主要以國家和地方政府相關(guān)政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、貸款風(fēng)險補償金情況為依據(jù),對貸款的政策風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測。

第十一條經(jīng)營風(fēng)險預(yù)測。應(yīng)根據(jù)不同的風(fēng)險因素,分別按照定性和定量的分析方法,對風(fēng)險性質(zhì)及程度進(jìn)行識別和預(yù)測。

(一)定性分析預(yù)測。主要是通過對借款人內(nèi)部各有關(guān)因素以及與借款人貸款償還密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析,預(yù)測貸款風(fēng)險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析;宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響;特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況;各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。

(二)定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo),對借款人的信用風(fēng)險進(jìn)行分析和預(yù)測。

第十二條操作風(fēng)險預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風(fēng)險決策能力;員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì);執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力;風(fēng)險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié);是否具有完善的信息管理手段等。

第四章貸款風(fēng)險預(yù)警

第十三條貸款風(fēng)險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中,根據(jù)事前設(shè)的風(fēng)險控制指標(biāo)變化多發(fā)出的警示性信號,分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化情況,提示本公司要及時采取風(fēng)險防范和控制措施。

貸款風(fēng)險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號,及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上,通過對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測,依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析,綜合評價貸款質(zhì)量狀況,判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。

第十四條政策風(fēng)險預(yù)警。主要通過政策風(fēng)險信號反映。政策風(fēng)險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中,國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風(fēng)險補償金的到位異動,應(yīng)當(dāng)作為當(dāng)前政策風(fēng)險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風(fēng)險信號進(jìn)行識別、分析,及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風(fēng)險苗頭,提前對政策風(fēng)險預(yù)警作出反映。

第十五條經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。

(一)財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標(biāo)如流動性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款

收回率、現(xiàn)金流量等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動。

(二)市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進(jìn)行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變,可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化;市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動;地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。

(三)行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄,提供虛假資料套取貸款,在其他金融機構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶,未按規(guī)定用途使用貸款,借款人貸款展期次數(shù)增加,借款人法人代表的變動,法人代表及其財務(wù)、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為,主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整,改制改組不規(guī)范,擔(dān)保物品價值下降或擔(dān)保撤銷,借款人未經(jīng)銀行同意對外提供擔(dān)保等。

(四)其他預(yù)警信號。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。

第十六條操作風(fēng)險預(yù)警。主要通過本公司內(nèi)部操作風(fēng)險信號反映。操作風(fēng)險信號一般包括貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等;對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款、不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保、不按規(guī)定用途或超權(quán)限發(fā)放貸款;貸款“三查”或?qū)徺J分離操作不規(guī)范、信貸監(jiān)管制度不落實、信貸信息資料缺乏、借款合同要素不全、信貸文

本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風(fēng)險預(yù)測失誤以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。

第十七條建立和健全貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。要建立微觀風(fēng)險預(yù)警與宏觀風(fēng)險預(yù)警相一致的預(yù)警體系。本公司要運用小額貸款信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)及本公司開戶銀行通過結(jié)算渠道為我公司開通的對借款企業(yè)的資金監(jiān)測等各種渠道,對貸款運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風(fēng)險信息進(jìn)行收集、整理、識別、反饋,對影響貸款安全的主要風(fēng)險信號進(jìn)行前瞻性判斷,并制訂處方案,落實各環(huán)節(jié)的責(zé)任,提出防范和控制風(fēng)險的預(yù)防性和補救性措施。

第五章貸款風(fēng)險控制

第十八條貸款風(fēng)險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險,在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施,控制貸款風(fēng)險的發(fā)生、擴大和惡化。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施,也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采取多種風(fēng)險防范和控制措施。

第十九條實行借款人貸款資格認(rèn)定制度。應(yīng)當(dāng)對借款人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定期進(jìn)行綜合評價,根據(jù)有關(guān)政策規(guī)定及貸款風(fēng)險程度進(jìn)行貸款資格認(rèn)定。

第二十條實行有效的貸款管理方法。貸款風(fēng)險防范與控制按照區(qū)別對待、分類管理的原則,根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別實行授信管理、逐筆核貸管理的方法。

(一)授信管理。通過一定方式核定借款人一定時期內(nèi)的授信額度,集中統(tǒng)一控制借款人信用風(fēng)險。根據(jù)借款人的不同信用狀況,結(jié)合本公司貸款業(yè)務(wù)的性質(zhì)和貸款的特殊要求,確定借款人一定時期內(nèi)的授信總額度。

(二)逐筆核貸管理。根據(jù)借款人資信狀況和貸款的風(fēng)險性質(zhì)及程度,對不符合授信管理條件的,實行逐筆審貸的貸款管理辦法。

第二十一條選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類,分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式和信用貸款方式。

第二十二條嚴(yán)格執(zhí)行小額貸款操作規(guī)程。實行貸款審貸分離和貸款集中審批制度,按照貸款“三查”程序規(guī)范操作,簽訂借款合同,確保要素完整,合法有效,規(guī)避操作風(fēng)險。

第二十三條加強對小額貸款管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。綜合管理部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實小額貸款管理制度辦法和操作規(guī)程情況進(jìn)行稽核和檢查,以促進(jìn)各項管理制度辦法的落實,做到規(guī)范和及時操作。

第二十四條鼓勵借款人投保。鼓勵借款人對符合保險規(guī)定條件的財產(chǎn)辦理保險,轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險。

第二十五條防范和控制借款人改革改制風(fēng)險。對借款人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為,要全程參與,落實貸款債權(quán),防止借款人逃廢懸空債務(wù)。對需要辦理債務(wù)轉(zhuǎn)移手續(xù)的,要規(guī)范簽訂債務(wù)轉(zhuǎn)移協(xié)議,確保

債務(wù)落實手續(xù)合法有效。

第六章貸款風(fēng)險化解

第二十六條貸款風(fēng)險化解是指對已發(fā)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)根據(jù)風(fēng)險的種類、特征,運用行政、經(jīng)濟、法律等手段,采取“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償金抵償、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施,避免或減少貸款損失。

第二十七條對已經(jīng)發(fā)生的政策風(fēng)險,應(yīng)及時與政府溝通,爭取按規(guī)定落實“三農(nóng)”貸款風(fēng)險補償金補貼政策。

第二十八條對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險,應(yīng)采取向保證人追索、處抵(質(zhì))押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟和呆賬核銷等措施,化解、補償貸款風(fēng)險。

(一)向保證人追索。借款人不能按期償還貸款本息,采取貸款保證擔(dān)保方式的,應(yīng)依法向保證人追索,督促其以貨幣方式或資產(chǎn)抵債方式償還借款人所欠貸款本息。

(二)處抵質(zhì)(押)資產(chǎn)。借款人不能按期歸還貸款本息,采取貸款抵(質(zhì))押擔(dān)保方式的,應(yīng)依法對抵(質(zhì))押物品進(jìn)行處,處價款優(yōu)先用于償還所欠貸款本息。

(三)辦理以資抵債。借款人確無貨幣資金或貨幣資金不足以償還貸款本息,應(yīng)對借款人事先抵押或質(zhì)押財產(chǎn)辦理以資抵債,通過處抵債資產(chǎn)收回貸款本息。

(四)辦理保險理賠。借款人因遭受災(zāi)害不能按期歸還貸

款本息,借款人已經(jīng)辦理財產(chǎn)保險的,應(yīng)督促其及時向保險公司索賠。保險理賠款應(yīng)優(yōu)先用于歸還所欠貸款本息。

(五)依法訴訟。對不按期歸還貸款本息或故意逃廢本公司債務(wù)的借款人,應(yīng)通過訴訟手段依法清收。

(六)辦理呆賬核銷。對已形成的貸款風(fēng)險,采取一切化解補償措施后仍無法收回的,按照呆賬認(rèn)定與核銷程序核銷。

第二十九條操作風(fēng)險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成貸款決策失誤,借款合同要素不全或合同無效,信貸監(jiān)管制度不落實,信貸信息資料缺乏,數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真,以及其他違反貸款管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險,應(yīng)采取相應(yīng)措施,及時糾正或補救,規(guī)范管理和操作,將貸款風(fēng)險減輕到最低限度直至消除。

第七章貸款風(fēng)險監(jiān)測與考核

第三十條貸款風(fēng)險監(jiān)測。從強化貸款風(fēng)險宏觀預(yù)警出發(fā),對貸款的質(zhì)量狀況和變動情況進(jìn)行全面、持續(xù)、客觀、動態(tài)地評價和反映,以便及時掌握貸款質(zhì)量狀態(tài)和貸款風(fēng)險程度,迅速采取風(fēng)險防范和化解措施。

第三十一條貸款風(fēng)險監(jiān)測的依據(jù)。貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果,將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類,依次反映貸款的風(fēng)險程度。前兩類為正常貸款,后三類為不良貸款。通過貸款質(zhì)量五級分類判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性。分類的具體依據(jù)是貸款實際使

用情況和物資保證程度,同時考慮借款人的還款能力、還款記錄(包括貸款逾期天數(shù))和還款意愿,以及貸款償還的法律責(zé)任等因素。

第三十二條貸款風(fēng)險監(jiān)測方法。貸款質(zhì)量分類,由合規(guī)管理部和會計部門按有關(guān)規(guī)定適時認(rèn)定,并按照貸款質(zhì)量五級分類監(jiān)測要求進(jìn)行統(tǒng)計。

第三十三條貸款風(fēng)險監(jiān)測內(nèi)容。圍繞貸款風(fēng)險五級分類,設(shè)若干貸款質(zhì)量評價指標(biāo),監(jiān)測貸款質(zhì)量靜態(tài)分布和動態(tài)變化情況等,來評價貸款質(zhì)量穩(wěn)定性和不良貸款風(fēng)險程度。

第三十四條貸款風(fēng)險監(jiān)測分析。通過建立定期監(jiān)測分析制度,真實、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量狀況。根據(jù)貸款風(fēng)險的高危品種、高危行業(yè)的分布情況,強化貸款風(fēng)險的預(yù)警功能。根據(jù)貸款風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果,及時調(diào)整信貸管理和政策,采取各種有效的風(fēng)險管理措施。

第三十五條貸款風(fēng)險管理評價考核。實行貸款風(fēng)險管理量化考核制度,通過對貸款質(zhì)量動態(tài)監(jiān)測,重點對不良貸款增減變化情況進(jìn)行評價考核,將其作為衡量本公司工作業(yè)績的重要內(nèi)容。

第三十六條貸款風(fēng)險披露。貸款質(zhì)量分類狀況按規(guī)定統(tǒng)一對外披露,對銀監(jiān)會、人民銀行有特殊要求的,按規(guī)定另行上報。

第八章貸款風(fēng)險管理責(zé)任制

第三十七條實行貸款風(fēng)險管理總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。本公司要建立貸款風(fēng)險管理機構(gòu),實行貸款風(fēng)險管理責(zé)任制,總經(jīng)理負(fù)總責(zé)。

第三十八條實行貸款調(diào)查、審查、審批分開管理。貸款調(diào)查、審查、審批應(yīng)分別由不同的崗位或部門負(fù)責(zé)。建立貸款審查委員會,明確其職能和責(zé)任。貸款審查委員會只負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)營銷部們提交的貸款建議進(jìn)行評審并提出審議意見,貸款由總經(jīng)理或總經(jīng)理的授權(quán)人審批。

第三十九條明確落實各相關(guān)部門的貸款風(fēng)險管理職責(zé)。綜合管理部負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理有關(guān)制度辦法的合法性審核和風(fēng)險保障措施的法律工作,并組織實施、檢查指導(dǎo)貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核;財務(wù)管理部內(nèi)設(shè)會計部門實施會計監(jiān)督和按貸款科目核算反映,及負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險監(jiān)測分類統(tǒng)計報表的生成與上報;財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)對貸款風(fēng)險管理工作真實性、貸款損失責(zé)任認(rèn)定和處理情況進(jìn)行稽核檢查。

第四十條實行貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度。凡因違規(guī)操作,工作及決策失誤造成貸款損失的,依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任,構(gòu)成犯罪的,交司法部門追究其法律責(zé)任。

200年月日

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