關(guān)于小貸公司風(fēng)險(xiǎn)控制

[摘要]安徽省小額貸款公司自201*年10月試點(diǎn)以來(lái),短時(shí)間內(nèi)獲得了蓬勃的發(fā)展,截至目前,全省已有115家小額貸款公司獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè),09年一年共發(fā)放貸款109.3億元,在全國(guó)各省區(qū)處于領(lǐng)先位置。作為“草根金融”的小額貸款公司的創(chuàng)立給民間融資帶來(lái)了新活力,有效促進(jìn)了“三農(nóng)”與中小企業(yè)的發(fā)展,但與此同時(shí),加強(qiáng)小額貸款公司的行業(yè)自律和監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范已成當(dāng)務(wù)之急,本文立足我省目前實(shí)際,簡(jiǎn)要分析了小額貸款公司目前存在的風(fēng)險(xiǎn),并提出了相對(duì)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管

一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司作為我國(guó)新型的金融機(jī)構(gòu),不吸收公眾存款,在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象,按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及中小企業(yè)發(fā)放貸款,貸款利率控制在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的0.9至4倍之間,同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的5%。在國(guó)家規(guī)定的一系列的監(jiān)管措施的前提下,結(jié)合我省小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),其中第二類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)情況較為嚴(yán)重。二、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響。小額貸款公司開(kāi)展的業(yè)務(wù)要先滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的資金要求,所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時(shí)聞周期。除此之外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn),生產(chǎn)過(guò)程的每一環(huán)節(jié),都容易受到自件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個(gè)過(guò)程處于一度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此,當(dāng)貸款獲得者無(wú)法取得預(yù)期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.我國(guó)的信用制度體系不完善。目前我國(guó)信用法律法規(guī)并不完善,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范還未制定出規(guī)范小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施細(xì)則,并采取有效監(jiān)管。小額貸款公司雖然已經(jīng)開(kāi)始開(kāi)辦業(yè)務(wù),但由于一系列原因?qū)е履壳拔沂∞r(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難,借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)必然會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶(hù)投資獲利能力不高,信用意識(shí)淡泊。農(nóng)戶(hù)作為個(gè)文化水平相對(duì)較低的群體,他們對(duì)金融知識(shí)缺乏了解,對(duì)市場(chǎng)信息的獲取渠道也不夠暢通,不能選擇較好的投資方向,這無(wú)疑會(huì)影響他們貸款投資的獲利能力,在客觀上造成了還款能力不足的可能性,這些問(wèn)題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)比較淡泊。有些農(nóng)戶(hù)認(rèn)為沒(méi)按時(shí)還款,自身也沒(méi)什么損害,所以產(chǎn)生了逆向選擇,越是還不上貸款的越要借款。

4.小額貸款公司自身經(jīng)營(yíng)管理上的不足�，F(xiàn)在投資于小額貸款公司的股東多元化,甚至沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)作為股東而完全由個(gè)人和一般企業(yè)法人投資成立。因此,工作人員一般還是這些機(jī)構(gòu)的原班人馬,經(jīng)營(yíng)管理水平也有限,導(dǎo)致貸前調(diào)查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位,容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

轉(zhuǎn)//w三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

針對(duì)我省目前小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其產(chǎn)生的原因分析,主要有以下幾點(diǎn)建議:1.政府部門(mén)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管,規(guī)范其日常運(yùn)作。目前我省存在部分小額貸款公司掛小額貸款公司之名,行放高利貸之實(shí),并且日常運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此需加強(qiáng)政府相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管。根據(jù)我省201*年試行的《小額貸款公司試行管理辦法》的規(guī)定,各縣(市、區(qū))政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置第一責(zé)任人,并明確縣級(jí)主管部門(mén)(金融辦或其他指定部門(mén))�？h級(jí)主管部門(mén)要發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用,組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門(mén),加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為。2.加強(qiáng)小額貸款公司本身的合規(guī)經(jīng)營(yíng)。第一,小額貸款公司發(fā)放貸款,應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則,鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。第二,小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以?xún)?nèi),小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第三,小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度,明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。第四,小額貸款公司應(yīng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量,充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備,確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)沖銷(xiāo)壞賬,真實(shí)反映經(jīng)營(yíng)成果。第五,小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

3.對(duì)農(nóng)戶(hù)的投資給予力所能及的幫助,增強(qiáng)他們的信用意識(shí)。在小額貸款公司中,要學(xué)習(xí)和推廣“對(duì)農(nóng)戶(hù)辦理貸款要簡(jiǎn)便快捷,為農(nóng)戶(hù)投資提供力所能及的幫助”這類(lèi)工作原則。如我省某小額貸款公司對(duì)農(nóng)戶(hù)實(shí)行無(wú)抵押小額貸款,將農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)貸款的審批時(shí)間壓縮在一周甚至更短,手續(xù)簡(jiǎn)便,一般額度在23萬(wàn)元,不設(shè)上限,視農(nóng)戶(hù)土地實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況而定。4.提高小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理水平,加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。提高公司的經(jīng)營(yíng)管理水平,制定較為全面的規(guī)章制度,完善小額貸款公司的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng),引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。小額貸款公司需要利用國(guó)內(nèi)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),盡快建立符合其實(shí)際情況的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體系,較為準(zhǔn)確地來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的措施。ww.studa.net

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小額貸款有限責(zé)任公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商

業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，特制定如下貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度：

一、信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面的有關(guān)法律、法規(guī)以及貸款業(yè)務(wù)管理辦法，不斷提高信貸管理水平，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。信貸人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律、法規(guī)及公司《貸款業(yè)務(wù)管理辦法》,熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法，才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

堅(jiān)持“客戶(hù)至上，合作共贏”的經(jīng)營(yíng)理念，確定服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的公司經(jīng)營(yíng)宗旨，把公司定位為銀行業(yè)的必要補(bǔ)充，拾遺補(bǔ)缺，錯(cuò)位發(fā)展，贏得發(fā)展先機(jī)和空間。市場(chǎng)有需求,銀行不做的客戶(hù)群及貸款品種是我們服務(wù)的重點(diǎn),經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要是一年以?xún)?nèi)的短期貸款、小額貸款。

三、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。根據(jù)公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)

－1－

照貸款的基本條件，確保貸款投放效果。根據(jù)《貸款通則》第四章借款人第十七條、第十九條、第二十條的規(guī)定和公司有關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法要求操作發(fā)放貸款。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款“三查”制度，提高放款質(zhì)量；二是審貸分離，相互制約，杜絕人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。業(yè)務(wù)發(fā)展部貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一清收責(zé)任人。風(fēng)險(xiǎn)管理部貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是貸款清收的第二責(zé)任人。四、建立貸款審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

正常貸款審批的程序是立項(xiàng)、初審、復(fù)審、評(píng)審、審批的過(guò)程。貸款項(xiàng)目評(píng)審合格后，依照貸款額度審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，公司決策機(jī)構(gòu)（董事會(huì)、股東會(huì)）在受理后2個(gè)工作日內(nèi)提出是否放貸的意見(jiàn)。依據(jù)貸款條件，貸前調(diào)查資料齊備，單戶(hù)借款總額在5萬(wàn)元以下（含5萬(wàn)元）的項(xiàng)目，經(jīng)貸款項(xiàng)目評(píng)審會(huì)審查通過(guò)后，由董事長(zhǎng)授權(quán)總經(jīng)理審批發(fā)放；單戶(hù)借款總額在5萬(wàn)元以上、10萬(wàn)元以?xún)?nèi)（含10萬(wàn)元）的項(xiàng)目，經(jīng)貸款項(xiàng)目評(píng)審會(huì)審查通過(guò)后，報(bào)經(jīng)公司董事長(zhǎng)審批簽字生效后，按程序在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款，未經(jīng)審批，該筆貸款不予發(fā)放；單筆借貸金額在10萬(wàn)元以上、50萬(wàn)元（含50萬(wàn)元）以下的項(xiàng)目，經(jīng)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)通過(guò)后，報(bào)公司董事會(huì)審議通過(guò)，最后經(jīng)公司董事長(zhǎng)審批簽字生效后，按程序在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放該筆貸款，否則，該筆貸款不予發(fā)放；單筆借貸金額在50萬(wàn)元以上500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）的項(xiàng)目，經(jīng)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)通過(guò)后，報(bào)公司股東會(huì)審議通過(guò)，最后經(jīng)公司董事長(zhǎng)審批簽字生效后，按程序在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放該筆

－2－

貸款，否則，該筆貸款不予發(fā)放。

五、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。對(duì)違規(guī)超過(guò)預(yù)警線(xiàn)的不良貸款，實(shí)行在崗清收，限期內(nèi)不到位的實(shí)行下崗清收，清收期間，工資拿生活費(fèi)。對(duì)違法貸款造成一定經(jīng)濟(jì)損失的還要追究刑事責(zé)任。存量貸款實(shí)行“新老劃段”管理，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)清收或賠償?shù)扔嘘P(guān)責(zé)任。

六、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。

按季對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類(lèi)，對(duì)企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度，同時(shí)，對(duì)有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。

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