中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

第一章總則

第一條為了加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》以及中國(guó)人民銀行(以下簡(jiǎn)稱人民銀行)《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本制度。

第二條本制度是農(nóng)業(yè)銀行貸款管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定農(nóng)業(yè)銀行各種類貸款管理辦法的基本依據(jù)。

第三條本制度中所稱貸款系指農(nóng)業(yè)銀行對(duì)借款人自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

第四條本制度中的貸款包括人民幣貸款和外幣貸款。

第五條貸款管理應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第六條貸款的發(fā)放和使用要堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。

第七條貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，分級(jí)審批，集約經(jīng)營(yíng)，審貸分離的體制。第八條貸款發(fā)放實(shí)行權(quán)限管理，總行對(duì)分支行實(shí)行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行向境外借款人提供貸款和境外分支機(jī)構(gòu)貸款管理制度另行規(guī)定。第二章貸款對(duì)象和基本條件

第十條貸款對(duì)象(借款人)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十一條借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

(一)借款從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

(二)貸款使用確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還貸款本息，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)開戶行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，在其帳戶內(nèi)應(yīng)保有不低于貸款余額10%的存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開戶行提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；(四)除國(guó)務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；

(五)實(shí)行貸款證的地區(qū)，應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；

(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；

(七)不符合信用貸款條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(八)申請(qǐng)短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于70%。申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，應(yīng)有經(jīng)國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文，并有符合國(guó)務(wù)院規(guī)定比例的資本金；(九)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

任何組織、機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得違背或降低上述基本條件發(fā)放貸款。第三章貸款種類和方式

第十二條貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

(一)短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需要。短期貸款依據(jù)借款人的信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)度或授信額度發(fā)放和管理。(二)中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

(三)長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。中、長(zhǎng)期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和建設(shè)中的固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資需要。

中、長(zhǎng)期貸款實(shí)行項(xiàng)目管理，并采用擔(dān)保貸款方式。

中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款分為技術(shù)改造貸款和基本建設(shè)貸款。技術(shù)改造貸款，系指用于企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造中固定資產(chǎn)投資的貸款。基本建設(shè)貸款，系指用于項(xiàng)目單位進(jìn)行新建、改擴(kuò)建項(xiàng)目中固定資產(chǎn)投資的貸款。第十三條貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(一)信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款只對(duì)經(jīng)審查確認(rèn)資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息的借款人發(fā)放的短期貸款。

(二)擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人擔(dān)保資格及其償還能力進(jìn)行審查，并簽訂擔(dān)保合同。

2抵押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不超過抵押物變現(xiàn)值的70%。

3質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。貸款額不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的80%。

(三)票據(jù)貼現(xiàn)，系指以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。第四章貸款期限和利率

第十四條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。技術(shù)改造貸款期限一般為3年，最長(zhǎng)不得超過5年；基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過10年，特殊情況需要超過10年的應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。

票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期止，最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月。

第十五條不能按期歸還貸款的借款人應(yīng)在貸款到期日前10天向貸款開戶行提出借款展期申請(qǐng)。由開戶行報(bào)貸款審批人審批。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)由貸款保證人(抵押人或出質(zhì)人)出具同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。

所有貸款只能辦理一次展期。短期貸款展期不得超過原定期限；中期貸款展期不得超過原定期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過3年。借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十六條貸款利率的確定和利息計(jì)收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和計(jì)息方法，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按貸款條件自主審查發(fā)放，嚴(yán)格管理，應(yīng)補(bǔ)貼的利息由利息補(bǔ)貼者直接補(bǔ)償給借款人。銀行按正常規(guī)定向借款人計(jì)貸款利息。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收加、罰息。

除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。國(guó)務(wù)院確定的貸款停息、減息、緩息和免息，要嚴(yán)格按規(guī)定辦理。第五章貸款經(jīng)營(yíng)

第十七條農(nóng)業(yè)銀行依法自主經(jīng)營(yíng)貸款，除國(guó)務(wù)院特定貸款外，不受任何單位和個(gè)人干涉。各級(jí)行在總行授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)依法經(jīng)營(yíng)貸款。未經(jīng)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的不得經(jīng)營(yíng)貸款。

第十八條縣、市、區(qū)支行(以下簡(jiǎn)稱縣級(jí)支行)是農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的基本單位。各級(jí)行均應(yīng)在權(quán)限范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)貸款，按上級(jí)行授權(quán)，負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、貸款審查、貸款檢查、貸款發(fā)放收回及權(quán)限內(nèi)貸款審批等管理工作，確保貸款效益。

第十九條總行和省、自治區(qū)、直轄市分行及直屬分行(以下簡(jiǎn)稱分行)應(yīng)依據(jù)國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌安排轄區(qū)內(nèi)貸款投向和投量，負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款的審查、審批。

第二十條充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)整體功能，逐步加大總、分行調(diào)控力度。突出效益原則，努力培育全系統(tǒng)重點(diǎn)信貸區(qū)域、高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，實(shí)現(xiàn)集約經(jīng)營(yíng)。第二十一條實(shí)行人民幣、外幣貸款統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)。第六章貸款程序

第二十二條借款申請(qǐng)。借款人需要向農(nóng)業(yè)銀行借款，應(yīng)當(dāng)向開戶行直接申請(qǐng)，申明借款金額、借款用途、借款期限、借款方式、償還能力及還款來源等基本情況，并提供以下資料：(一)借款人及保證人基本情況；

(二)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的借款人、保證人上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；(三)原有不合理占用貸款糾正情況；

(四)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔(dān)保的證明文件；(五)實(shí)行貸款證的地區(qū)、應(yīng)提供人民銀行頒發(fā)給借款人的貸款證；申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款還應(yīng)提供以下資料：(一)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

(二)項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況；(三)在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；(四)實(shí)施項(xiàng)目必需的有權(quán)機(jī)關(guān)的有效批文；(五)項(xiàng)目投資來源及資本金到位情況；(六)與貸款相關(guān)的其它資料。

第二十三條貸款受理。開戶行同意受理的借款申請(qǐng)，由借款人填寫《借款申請(qǐng)書》，開戶行負(fù)責(zé)人簽署意見，由貸款綜合管理崗登記，移交貸款調(diào)查崗進(jìn)行事實(shí)認(rèn)定。

第二十四條對(duì)貸款企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定。評(píng)定內(nèi)容包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素。貸款企業(yè)信用等級(jí)統(tǒng)一劃分為五個(gè)等級(jí)：AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)。評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)堅(jiān)持企業(yè)自愿，實(shí)事求是，公平合理，統(tǒng)一指標(biāo)，綜合評(píng)價(jià)，按程序評(píng)定的原則。企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法由總行制定。

信用等級(jí)評(píng)定工作由分行組織，信貸部門具體操作，評(píng)定結(jié)果內(nèi)部掌握。也可委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，評(píng)估結(jié)果經(jīng)分行信貸部門認(rèn)可。

第二十五條貸款調(diào)查。開戶行信貸部門調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)組織對(duì)借款人的信用等級(jí)及借款人基本條件進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出意見，移交審查人員進(jìn)行審查確認(rèn)。

對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，還應(yīng)及時(shí)組織具有相應(yīng)項(xiàng)目評(píng)估資格的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)估。對(duì)自然人申請(qǐng)借款，應(yīng)對(duì)其品格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。

第二十六條貸款審查。貸款審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、審查，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出貸款意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

第二十七條貸款審批。貸款實(shí)行按確定程序分級(jí)審批制，上級(jí)行接到下級(jí)行貸款報(bào)告后，先由貸款管理部門負(fù)責(zé)審查，并提出意見，報(bào)同級(jí)行貸款審查委員會(huì)審查后，屬權(quán)限內(nèi)的貸款由行長(zhǎng)審批，超過審批權(quán)限的再報(bào)上級(jí)行審批。

第二十八條簽訂借款合同。農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)的基本單位均有權(quán)按授權(quán)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一印制的《借款合同書》�！督杩詈贤瑫�》應(yīng)逐項(xiàng)填寫，不得遺漏。保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款如有必要，也可單獨(dú)與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

第二十九條貸款發(fā)放。借款合同簽訂后，開戶行要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第三十條貸后檢查。貸款檢查人員要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。檢查結(jié)果應(yīng)以書面形式向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警制度。對(duì)借款單位管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、產(chǎn)供銷、財(cái)務(wù)狀況等方面發(fā)生變化，可能危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十一條貸款收回。要堅(jiān)持按借款合同規(guī)定的期限收回貸款。在短期貸款到期前7天，中、長(zhǎng)期貸款到期前30天，開戶行要向借款人發(fā)出到期貸款催收通知書，按期收回貸款。貸款逾期，開戶行要及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知書，做好逾期貸款的催收工作。借款人提前歸還貸款，應(yīng)與開戶行協(xié)商。

第三十二條貸款總結(jié)評(píng)價(jià)。貸款開戶行應(yīng)對(duì)借款人的貸款使用及歸還情況進(jìn)行總結(jié)評(píng)價(jià)。中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款要在貸款項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)1年后，寫出貸款項(xiàng)目后評(píng)價(jià)報(bào)告及時(shí)報(bào)貸款審批行。

第三十三條貸款檔案。應(yīng)建立轄區(qū)內(nèi)貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動(dòng)的全過程及借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。貸款檔案應(yīng)由貸款綜合人員負(fù)責(zé)管理。第七章不良貸款監(jiān)管與考核

第三十四條不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。

呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后逾期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定的年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。

逾期貸款，系指按借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆帳貸款和呆滯貸款)。第三十五條不良貸款的登記。不良貸款由貸款開戶行會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，經(jīng)稽核部門審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，由信貸部門逐筆登記，建立臺(tái)帳，定期逐級(jí)上報(bào)。在報(bào)上級(jí)行的同時(shí)，抄報(bào)同級(jí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

第三十六條不良貸款的考核。按月考核不良貸款占用額和占用率，以此評(píng)價(jià)各級(jí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按季通報(bào)各級(jí)行不良貸款增減變化和清收任務(wù)完成情況，并與有關(guān)獎(jiǎng)懲指標(biāo)掛鉤。

第三十七條不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款管理人員負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆帳貸款。貸款豁免權(quán)屬國(guó)務(wù)院。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。第八章貸款管理責(zé)任制

第三十八條貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)(經(jīng)理、主任，下同)負(fù)責(zé)制。各級(jí)行行長(zhǎng)應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長(zhǎng)可以授權(quán)副行長(zhǎng)或貸款管理部門負(fù)責(zé)人審批貸款，副行長(zhǎng)或貸款管理部門負(fù)責(zé)人對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。

第三十九條各級(jí)行均應(yīng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)(小組)，負(fù)責(zé)貸款的審查。

第四十條建立貸款分級(jí)審批制。總行根據(jù)分行所轄貸款質(zhì)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度授予其不同的貸款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限每年調(diào)整一次，分行以下機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，由分行轉(zhuǎn)授。

第四十一條實(shí)行審貸分離制，嚴(yán)禁個(gè)人自批自貸。貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款手續(xù)合規(guī)合法和貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失真失誤的責(zé)任；貸款審批人員負(fù)責(zé)貸款審批，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)代款的檢查，承擔(dān)檢查失誤，管理不嚴(yán)的責(zé)任。

第四十二條實(shí)行貸款管理崗位責(zé)任制。把貸款管理的調(diào)查(評(píng)估)、審查、審批、檢查、綜合及發(fā)放、收回各環(huán)節(jié)的責(zé)任系數(shù)量化到崗、到人。發(fā)生不良貸款按職責(zé)相應(yīng)承擔(dān)清收等有關(guān)責(zé)任。

第四十三條實(shí)行大額貸款專管制度。對(duì)大額貸款和重點(diǎn)企業(yè)貸款要派駐廠信貸員或駐廠信貸組進(jìn)行專門管理。對(duì)大型企業(yè)集團(tuán)且貸款達(dá)到一定額度的，應(yīng)相應(yīng)建立分理處或支行，全面加強(qiáng)貸款管理和提供信貸服務(wù)。

第四十四條實(shí)行貸款管理人員離職稽核制度。貸款管理人員調(diào)離工作崗位，要對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行稽核。正確認(rèn)定其任期內(nèi)工作業(yè)績(jī)，嚴(yán)格區(qū)分工作責(zé)任。

第四十五條實(shí)行貸款管理人員持證上崗、等級(jí)管理制度。所有貸款管理人員都應(yīng)通過考試或考核，取得貸款管理崗位任職資格，持證上崗。在此基礎(chǔ)上實(shí)行等級(jí)管理。對(duì)不同等級(jí)的信貸員授予不同的貸款管理權(quán)限。信貸員任職資格及等級(jí)的考試(考核)、評(píng)定，由總行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一印制證書，分行組織評(píng)定。信貸員等級(jí)每?jī)赡昕荚?考核)、評(píng)定一次。第九章貸款保全和清償?shù)墓芾?/p>

第四十六條謹(jǐn)防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避農(nóng)業(yè)銀行債務(wù)、侵蝕信貸資金和借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責(zé)任。

第四十七條貸款開戶行應(yīng)參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改組過程中的債務(wù)重組工作，要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，并將有關(guān)情況及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告。

第四十八條對(duì)實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人，應(yīng)在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第四十九條對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，原貸款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。

第五十條對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人，要將原貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人，并重新簽訂借款合同。

第五十一條對(duì)被兼并(合并)的借款人，應(yīng)在被兼并(合并)前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。也可由兼并(合并)企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔(dān)原借款人貸款債務(wù)，并重新簽訂借款合同。

第五十二條對(duì)與外商合資(合作)的借款人，應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)合資(合作)前的貸款歸還責(zé)任，并要求將合資(合作)后收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資(合作)時(shí)必須取得開戶行的同意。

第五十三條對(duì)分立的借款人，應(yīng)在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保�；蛴煞至⒑蟮母髌髽I(yè)按照分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第五十四條對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的借款人，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。第五十五條對(duì)破產(chǎn)的借款人，開戶行應(yīng)依法參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。對(duì)已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權(quán)，農(nóng)業(yè)銀行依法享有優(yōu)先受償權(quán)。無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序和比例受償。

第十章貸款管理電子化

第五十六條貸款管理電子化建設(shè)方案由總行制定，并組織開發(fā)統(tǒng)一的貸款管理信息采集、傳輸系統(tǒng)。逐步實(shí)現(xiàn)總行、分行、支行間的貸款管理電腦網(wǎng)絡(luò)化。

第五十七條各級(jí)行信貸部門和電腦信息管理部門應(yīng)按時(shí)將規(guī)定的貸款管理有關(guān)數(shù)據(jù)、資料及借款人檔案、信息輸入電腦，及時(shí)上網(wǎng)傳輸。

第五十八條各級(jí)行信貸部門和電腦信息管理部門應(yīng)嚴(yán)守貸款有關(guān)機(jī)密，不得將電腦操作碼告知無關(guān)人員或泄漏借款人的商業(yè)機(jī)密。第十一章貸款管理特別規(guī)定

第五十九條借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款。(一)借款從事國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的；

(二)借款申請(qǐng)者屬于國(guó)家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按企業(yè)經(jīng)營(yíng)的事業(yè)單位；(三)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；

(四)借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本不到位的；(五)借款用于財(cái)政性收支的；

(六)在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。第六十條嚴(yán)禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。

第六十一條國(guó)務(wù)院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按《中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

第六十二條嚴(yán)格遵守人民銀行制定的企業(yè)貸款主辦行制度。

第六十三條同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一借款人發(fā)放貸款。各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)發(fā)放異地貸款。

第六十四條不得對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的除外。第六十五條發(fā)放貸款除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取任何費(fèi)用。第六十六條嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款。第十二章罰則

第六十七條借款人未按本制度第九章有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，致使貸款債務(wù)懸空，開戶行對(duì)其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。

第六十八條借款人有下列情形之一，可對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴(yán)重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。(一)不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；(二)用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；

(三)用貸款從事證券、期貨買賣和房地產(chǎn)交易的；

(四)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；(五)不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；(六)套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

第六十九條借款人有下列情形之一，要責(zé)令其限期改正。情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)向農(nóng)業(yè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的；(二)不如實(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供所有開戶行、帳號(hào)及存、貸款余額等資料的；

(三)拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對(duì)其貸款使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的。第十三章附則

第七十條本制度由總行制定、解釋和修訂。第七十一條本制度自發(fā)布之日起施行。

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中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）實(shí)際，制定本制度。第二條農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制

度、綜合管理辦法、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。信貸管理基本制度、綜合管理辦法由總行統(tǒng)一制定，單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法由總、分行制定。

第三條本制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第四條信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。

第五條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶提供的各

類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第六條本制度所指信貸人員是各級(jí)行信貸經(jīng)營(yíng)和管理人

員，包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第七條本制度所指經(jīng)營(yíng)行是直接辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的行。

第二章信貸管理組織體系

第八條實(shí)行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，

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將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。第九條按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設(shè)立客戶部門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會(huì)。

客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款審查委員會(huì)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審議。第十條實(shí)行貸款審查委員會(huì)制度。貸款審查委員會(huì)（簡(jiǎn)

稱貸審會(huì)，下同）是各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。

貸審會(huì)由本行信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人

員組成，行長(zhǎng)為貸審會(huì)主任委員，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)為副主任委員。貸審會(huì)實(shí)行無記名投票表決。

第十一條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)

一法人體制，總行對(duì)分行、分行對(duì)二級(jí)分行、二級(jí)分行對(duì)縣級(jí)支行實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)，各級(jí)行行長(zhǎng)在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。

第十二條實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。

第十三條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度。本級(jí)行授權(quán)范圍內(nèi)的

信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上一級(jí)行進(jìn)行報(bào)備，上一級(jí)行對(duì)報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得實(shí)施。

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第三章客戶對(duì)象和基本條件

第十四條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)

關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（五）除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；（七）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（八）除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率；

（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。

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第四章客戶統(tǒng)一授信管理

第十六條實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理�？蛻艚y(tǒng)一授信管理是

農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。

第十七條客戶信用等級(jí)管理�？蛻粜庞玫燃�(jí)評(píng)定是農(nóng)業(yè)

銀行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作�？蛻粜庞玫燃�(jí)分為AAA、AA、A、B、C級(jí)，評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。第十八條根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債

率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，使銀行對(duì)其提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。

第十九條對(duì)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。

內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由銀行內(nèi)部掌握。

公開統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

第二十條企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行分級(jí)管理。跨國(guó)跨省企業(yè)集

團(tuán)統(tǒng)一授信由總行負(fù)責(zé)管理；省轄跨地區(qū)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由一級(jí)分行負(fù)責(zé)管理。

第二十一條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信

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額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽定協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

第五章信貸業(yè)務(wù)種類

第二十二條貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過10年，特殊情況需超過10年的，應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。

第二十三條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。

企業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1、AAA級(jí)信用客戶；

2、貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益；3、資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下；

4、現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量均大于零；5、無不良信用記錄。

事業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1、AAA級(jí)信用客戶；2、現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營(yíng)結(jié)余之和大于零）；

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3、無不良信用記錄；

4、具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的

保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)銀行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

2、抵押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽定抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的70%。3、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。

第二十四條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將

未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。

第二十五條承兌，是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的

要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)條

236

件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個(gè)月。

第二十六條信用證，是指開證行應(yīng)申請(qǐng)人的要求向受益

人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是銀行有條件的付款承諾。

第二十七條擔(dān)保。包括對(duì)外擔(dān)保和國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

對(duì)外擔(dān)保是指擔(dān)保人以保函、備用信用證等形式向境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)承諾，當(dāng)被擔(dān)保人未按照合同約定履行義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。

國(guó)內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)合約關(guān)系一方（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。

第二十八條其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六章信貸業(yè)務(wù)操作管理

第二十九條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第三十條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、

調(diào)查、審查、審議與審批、報(bào)備、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對(duì)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批行組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

第三十一條信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行規(guī)定和總

行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

237

貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。

貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。

提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第三十二條合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第三十三條經(jīng)經(jīng)營(yíng)行同意，客戶可以提前歸還貸款。

第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

第三十四條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，

客戶部門要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時(shí)向貸審會(huì)報(bào)告。

第三十五條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸

款到期日之前向經(jīng)營(yíng)行提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過３年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。

客戶未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入

2相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。貸款展期實(shí)行經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)審批制。

第三十六條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營(yíng)行要對(duì)客戶財(cái)

務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十七條建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的

重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，經(jīng)營(yíng)行要逐級(jí)向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行接到報(bào)告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。

第三十八條信貸違約處理�？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約

定履行義務(wù)，經(jīng)營(yíng)行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。第三十九條客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息

咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其它多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第四十條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、

收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。

客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料�？蛻艉蛽�(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。

信貸運(yùn)作檔案主要包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。

對(duì)信貸檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行

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信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

第四十一條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測(cè)。

第四十二條貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十三條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測(cè)考核制度。嚴(yán)格標(biāo)

準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。第四十四條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃

廢銀行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。第四十五條以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保

管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)業(yè)銀行利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。

第四十六條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。貸款豁免權(quán)屬國(guó)務(wù)院。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人

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無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。

第四十七條實(shí)行不良貸款清收管理制度。建立不良資產(chǎn)集中管理部門，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)清收和管理。

第九章信貸人力資源管理

第四十八條按照審貸部門分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。

第四十九條實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)

人員要通過考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期3年，總、分行每年組織1次持證上崗考試。

第五十條實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資

格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級(jí)評(píng)定每年1次。

第五十一條實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度。對(duì)

擬聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要報(bào)請(qǐng)上一級(jí)行信貸管理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

第五十二條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第五十三條違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予

相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。有犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第十章信貸管理電子化

第五十四條信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，

把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)

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處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。

第五十五條信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。客戶部門、信貸

管理部門、科技部門各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營(yíng)情況等資料登錄。各級(jí)行信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。數(shù)據(jù)集中行負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)。各級(jí)行科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第五十六條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前后臺(tái)部門

和科技部門要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)秘密。

第五十七條信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必

須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第五十八條信貸管理系統(tǒng)信息的管理。信貸管理系統(tǒng)登

錄的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級(jí)行信貸管理人員對(duì)登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。

第十一章信貸管理特別規(guī)定

第五十九條實(shí)行特事特辦制度。對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的優(yōu)良

客戶，確需簡(jiǎn)化手續(xù)和程序，以及農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦有權(quán)審批人為總行行長(zhǎng)。

第六十條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分類指

導(dǎo)的原則。對(duì)不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。

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第六十一條不適宜實(shí)行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實(shí)行崗位分離或其他有效的制約形式。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)簡(jiǎn)化辦理程序。

第六十二條嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行貸款主辦行制度。發(fā)放銀團(tuán)貸款，按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十三條未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放信用。

未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第六十四條除人民銀行批準(zhǔn)之外，不得發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款。

不得對(duì)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。

第六十五條不得發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款。

第六十六條國(guó)務(wù)院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按

中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。第六十七條開辦委托貸款需報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)。開辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第六十八條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。關(guān)系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第六十九條建立信貸人員稽核制度。

第十二章附則

第七十條本制度由總行制定、解釋和修訂。

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第七十一條本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境

內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，海外分行、境外信貸業(yè)務(wù)可結(jié)合實(shí)際，制定實(shí)施細(xì)則并報(bào)總行備案。

第七十二條本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。

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