年底車險續(xù)保全攻略

年底車險續(xù)保完全攻略

201*年12月01日10:45信息時報

臨近年底，又到了新一輪車險續(xù)保的高峰期。據(jù)記者了解，目前市面上的車險產品和銷售渠道五花八門，同一家公司的產品，由于代理人的不同，折扣就不一樣；不同公司的同一種車險產品，由于渠道不同，價格差距更大不透明的費率折扣、混亂的市場渠道讓很多車主頭疼。那么，面對紛繁復雜的車險項目，如何續(xù)保才更合適、更省錢？近日有汽車保險專業(yè)人士支招，購買車險除了看價格更要看服務，車主進行險種組合的原則應該為投保效果最大化。選險商不能只看價格，更要看服務

目前，開展汽車保險業(yè)務的保險公司很多，像中國人民財產保險有限公司、中國太平洋保險公司等都屬于比較大的公司，它們的理賠標準一般都比較高，理賠過程快。如果通過汽車經銷商來辦理此類公司的業(yè)務，可以比較好地滿足客戶維修與理賠方面的要求。但在車型和險種相同的前提下，大公司的保費要比小公司高一些。

對此，利泰集團東風日產禪車城專營店售后經理趙利行建議，選擇車險公司時，車主絕對不應只考慮保費高低的問題，購買車險不能只重價格，服務才最為重要。車主可參考財險公司的實力、車險結案率、結案周期、定損技能、保險理賠服務質量指標來選擇。雖然大型保險公司車險保費較高，但這些保險公司都已經建立了比較完善的理賠網絡，也擁有了一支較成熟的理賠隊伍，一旦出險，能夠保證在較短時間內趕到現(xiàn)場查勘，協(xié)助處理事故。即使是在外地發(fā)生事故，因為其分支公司多，也可以及時查勘。

小保險公司一般來說，費用都相對較低，在價格上具有一定競爭優(yōu)勢，同車同險，價差有可能超千元，但是小保險公司一般都規(guī)模小，網點少，定損嚴格，合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。最關鍵的是，小保險公司定損低，同樣的車損，大保險公司定的修車費是200元，小保險公司可能會是120元。拿錢少，經銷商不會認真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生，車主本身的權益更得不到保障。而且由于網點少、服務系統(tǒng)不完善，車主隨著保險人員奔波定險的情況也時有發(fā)生，浪費金錢不說，還耽誤時間，牽扯精力。

另外，趙利行提醒廣大車主，在購買車險時，一定要認真理解保險公司的保險條款，特別要注意其中的免責條款，有無免賠，怎么個賠法，比較之后，看哪個保險公司的條款能接受再做決定。同時，可從身邊買過車險的朋友那了解各家保險公司的口碑，以此作為參考依據(jù)。如果在得到同樣保障程度和服務質量的情況下，那當然選擇保費低的保險公司。選險種根據(jù)車型按需搭配有保障

目前，機動車保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成�；�本險為車輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、車上貨物責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責任險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可以買其他的附加險。

第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個檔次，其中中保和中華聯(lián)合可以上50萬元和100萬元的第三者責任險，但要報批，保額越高所對應的保費相應就越多。按照目前的市場來說，趙利行建議車主至少要選擇到20萬元，這樣，如果出現(xiàn)理賠情況，基本可以應付。對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實用的。雖然投入的保費不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕�本保證；盜搶險可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償；不計免賠特約險的作用在于，無論車主在事故中承擔多大的責任，都可以保證實現(xiàn)100%賠付。

在愿意承擔較高保費的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險和附加險，可以保證幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險種時要把握一個總的原則，即搭配險種需要根據(jù)個人情況而定，而不是盲目地以所投險種的多少作為惟一衡量標準。比如，玻璃單獨破碎險更適合高檔車、豪華車，而普通的私家車則沒有太多必要去上這個險種。選方案以投保效果最大化為原則

車主進行險種組合的原則應該為投保效果最大化。在此，根據(jù)車齡、駕駛員駕齡的不同，專家向記者介紹了幾個常見的險種組合方案。方案1：基本型保障

組合：交強險+第三者責任險(10萬元)+車上人員責任險。保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。

對象：適用于車輛使用較長時間、駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險減少保費支出的車主。

方案2：經濟型保障

組合：交強險+第三者責任險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。保障范圍：大多數(shù)保險責任事故。

對象：適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護，經濟不富裕且愿意自己承擔部分風險的車主。方案3：全面型保障

組合：交強險+第三者責任險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+劃痕險+自燃險+其他個性化附加險。

保障范圍：為所有保險責任事故，全面覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。對象：適用于新車新手及經濟情況良好、需要全面保障的車主。

選渠道根據(jù)便利性和風險性挑選

目前，市場上車險的投保渠道主要分為電話投保、4S店投保、保險公司營業(yè)廳投保和中介投保4種，不同投保渠道在便利性和保費上都有差別，在此，記者特別采訪了保險業(yè)內人士，對比了每種渠道的優(yōu)劣，不同投保需求的車主可對號入座，按需選擇投保渠道。方式1：營業(yè)廳投保

車主可攜帶相關資料去保險公司營業(yè)網點，當場填寫保單、繳費投保。此方式安全可靠，一方面無須擔

心車險價格或投保險種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。但是營業(yè)廳投保都沒有上門服務，需要車主親力親為，車主須攜帶相關資料到保險公司營業(yè)網點填寫保單、現(xiàn)場繳費，對于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費一定的時間和交通費。通過保險公司柜臺購買的車險也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。但對于許多“對車險不怎么精”的車主來說這可能是最省心也最靠譜的一種選擇。

方式2：中介投保

車主可將相關資料交予中介公司，由其代為購買。中介一般就意味著熱情周到的服務。車險中介除了上門服務，并且通過組團或者內部價的方式給予保費優(yōu)惠之外，還可以根據(jù)消費者車輛的狀況專門設計車險的搭配方案。但是目前市場上保險代理資質門檻低，容易出現(xiàn)中介騙保的情況。因此，一定要選擇資質過硬的中介公司，并且在付款前確認保單真?zhèn)�，以免損失了錢財，又影響了心情。同時，中介投保的價格和4S店一樣，會比電話車險價格偏高，因為中介也是需要從中賺取利潤。中介投保多適合那些多次通過一個業(yè)務員投保的車主。業(yè)務員在很多時候為了維護自己的老客戶，多會為車主提供額外的人工服務，如代理續(xù)保、繳費、對賬等。方式3：電話投保

電話投保，只需撥打保險公司公布的全國通用車險銷售電話，即有專業(yè)人員上門服務。電話車險最大的特點就是性價比高而且方便快捷。因為電話投�？梢栽谲囯U保費打7折的基礎上，進一步享受最高15%的保費優(yōu)惠。另外，電話投保直接與保險公司溝通，可以避免通過中介等其他渠道投保時可能遇到的銷售誤導。而在便捷性方面，電話投保只需一個電話，保險公司就會有專門的人員上門收取保險材料，上門遞送保單，免去了投保人的很多麻煩。

但是目前市場魚龍混雜，隨著“山寨版”電話車險的出現(xiàn)，一些車主可能會接到假冒電話車險電話，甚至有可能買到假保單，因此車主電話投保前，應了解保險公司是否開展電話車險業(yè)務，目前保險公司公布的投保電話一般為400開頭。比如人保公司為4008195518，平安公司為4008000000等。電話投保更適合經濟適用型車主以及對保險比較熟悉的老車主。方式4：4S店投保

車主可將相關資料交予4S店保險組專員，由其代為購買。4S店的車險投保提供的是一站式的服務，也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關材料交齊后即可將車輛取走，費用由

保險公司直接與維修方結付，車主無須先行支付維修費用，可省時省力，具體的保費也有談判的空間。還有就是，4S店在汽車零配件和服務方面也相對專業(yè)。

另外，記者日前走訪車城了解到，目前4S店都會針對續(xù)保車主推出一定的優(yōu)惠服務，如東風日產推出的“續(xù)保樂無憂油電零距離”活動，車主成功續(xù)保，贈送1000元大禮包(常規(guī)保養(yǎng)1次+700元享車大禮包)，所有成功續(xù)保客戶更有機會贏取油卡、電視、冰箱、微波爐等獎品；東風悅達起亞南海悅亞4S店推出的“全價保險送兩次保養(yǎng)一次全車封油，如果不要贈送項目可以享受9折優(yōu)惠”；強勁豐田4S店推出的“續(xù)保成功可送1000~1500元維修保養(yǎng)券，用來抵扣工時和機油”等。但是由于4S店屬于代理機構，保險公司將支付一定的代理費，因此車險價格較高，可選擇的保險公司不多。此外，存在一些4S店的車險代理人為了提高業(yè)績千方百計地勸說新車主超額投保，但是實際上，保險公司的最高賠付也僅僅是新車購置價，而且在通常情況下，賠付不會達到新車購置價。

專家支招出險較多可轉投其他保險公司車輛有出險記錄時，續(xù)保有2種情況：

一種是交強險續(xù)保，據(jù)交強險費率浮動辦法，上一年度如果未出險，車主可享一定程度的保費優(yōu)惠，出險次數(shù)較多保費可能將上浮。如上一年度發(fā)生兩次及以上有責任的交通事故，保費將上浮10%。由于各家保險公司交強險已形成數(shù)據(jù)共享平臺，因此交強險的保費上浮不可避免。另一種情況是商業(yè)險續(xù)保，由于目前佛山地區(qū)汽車商業(yè)險保險公司尚未聯(lián)網，保險公司之間無法互相查詢出險記錄，所以轉投其它公司可以避免保費上浮。購買車險注意四點

專家提醒，市民購買車險應注意以下四點：

首先，盡量避免由他人“代理投�！薄�專家提醒，車主在委托他人投保時，一定要了解投保的險種是什么，各險種保費的費率和保額分別是多少，并了解各險種的保險責任和除外責任，以避免理賠時出現(xiàn)麻煩。

其次，投保車險要足額。對于車險，車輛實際價值多少就投保多少。有的車主為了節(jié)省保費，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。

第三，重復投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險法》規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴格按照實際損失確定賠付金額。

最后，車險續(xù)保應合理搭配險種。除了必不可少的交強險外，車險是車主自愿購買的，對于一些不必要的險種，車主大可不必花“冤枉錢”。

擴展閱讀：年底車險續(xù)保全攻略

年底車險續(xù)保全攻略：需以投保效果最大化為原則

201*年12月01日03:06來源：信息時報作者：王曉梅

臨近年底，又到了新一輪車險續(xù)保的高峰期。據(jù)記者了解，目前市面上的車險產品和銷售渠道五花八門，同一家公司的產品，由于代理人的不同，折扣就不一樣；不同公司的同一種車險產品，由于渠道不同，價格差距更大……不透明的費率折扣、混亂的市場渠道讓很多車主頭疼。那么，面對紛繁復雜的車險項目，如何續(xù)保才更合適、更省錢？近日有汽車保險專業(yè)人士支招，購買車險除了看價格更要看服務，車主進行險種組合的原則應該為投保效果最大化。選險商：不能只看價格，更要看服務

目前，開展汽車保險業(yè)務的保險公司很多，像中國人民財產保險有限公司、中國太平洋保險公司等都屬于比較大的公司，它們的理賠標準一般都比較高，理賠過程快。如果通過汽車經銷商來辦理此類公司的業(yè)務，可以比較好地滿足客戶維修與理賠方面的要求。但在車型和險種相同的前提下，大公司的保費要比小公司高一些。

對此，利泰集團東風日產禪車城專營店售后經理趙利行建議，選擇車險公司時，車主絕對不應只考慮保費高低的問題，購買車險不能只重價格，服務才最為重要。車主可參考財險公司的實力、車險結案率、結案周期、定損技能、保險理賠服務質量指標來選擇。雖然大型保險公司車險保費較高，但這些保險公司都已經建立了比較完善的理賠網絡，也擁有了一支較成熟的理賠隊伍，一旦出險，能夠保證在較短時間內趕到現(xiàn)場查勘，協(xié)助處理事故。即使是在外地發(fā)生事故，因為其分支公司多，也可以及時查勘。

小保險公司一般來說，費用都相對較低，在價格上具有一定競爭優(yōu)勢，同車同險，價差有可能超千元，但是小保險公司一般都規(guī)模小，網點少，定損嚴格，合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。最關鍵的是，小保險公司定損低，同樣的車損，大保險公司定的修車費是200元，小保險公司可能會是120元。拿錢少，經銷商不會認真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生，車主本身的權益更得不到保障。而且由于網點少、服務系統(tǒng)不完善，車主隨著保險人員奔波定險的情況也時有發(fā)生，浪費金錢不說，還耽誤時間，牽扯精力。

另外，趙利行提醒廣大車主，在購買車險時，一定要認真理解保險公司的保險條款，特別要注意其中的免責條款，有無免賠，怎么個賠法，比較之后，看哪個保險公司的條款能接受再做決定。同時，可從身邊買過車險的朋友那了解各家保險公司的口碑，以此作為參考依據(jù)。如果在得到同樣保障程度和服務質量的情況下，那當然選擇保費低的保險公司。選險種：根據(jù)車型按需搭配有保障

目前，機動車保險的險種主要由2個基本險和9個附加險組成�；�本險為車輛損失險和第三者責任險，附加險包括全車盜搶險、車上人員責任險、車上貨物責任險、自燃損失險、玻璃單獨破碎險、無過失責任險、不計免賠特約險、停駛損失險和車身劃痕損失險。其中，第三者責任險是強制性險種，其余險種都由車主自行決定上或不上。而車輛損失險是附加險的基礎，只有買了車損險才可以買其他的附加險。第三者責任險一般有5萬元、10萬元、20萬元等幾個檔次，其中中保和中華聯(lián)合可以上50萬元和100萬元的第三者責任險，但要報批，保額越高所對應的保費相應就越多。按照目前的市場來說，趙利行建議車主至少要選擇到20萬元，這樣，如果出現(xiàn)理賠情況，基本可以應付。

對于大部分人來說，選擇包括車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車盜搶險這四個險種的組合是最為實用的。雖然投入的保費不是很多，但這幾個險種都非常必要。兩個基本險是車主的汽車在發(fā)生事故后人和車的損失能夠得到賠償?shù)幕�本保證；盜搶險可以解決丟車問題，一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償；不計免賠特約險的作用在于，無論車主在事故中承擔多大的責任，都可以保證實現(xiàn)100%賠付。

在愿意承擔較高保費的前提下，車主如果一次性上齊全部基本險和附加險，可以保證幾乎與汽車有關的全部事故損失都能得到賠償。但是選擇險種時要把握一個總的原則，即搭配險種需要根據(jù)個人情況而定，而不是盲目地以所投險種的多少作為惟一衡量標準。比如，玻璃單獨破碎險更適合高檔車、豪華車，而普通的私家車則沒有太多必要去上這個險種。選方案：以投保效果最大化為原則

車主進行險種組合的原則應該為投保效果最大化。在此，根據(jù)車齡、駕駛員駕齡的不同，專家向記者介紹了幾個常見的險種組合方案。方案1：基本型保障

組合：交強險+第三者責任險(10萬元)+車上人員責任險。保障范圍：主要是避免涉及第三者人命傷亡的交通意外事故。

對象：適用于車輛使用較長時間、駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險減少保費支出的車主。方案2：經濟型保障

組合：交強險+第三者責任險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。保障范圍：大多數(shù)保險責任事故。

對象：適用于車輛使用三四年、車輛的價值不高，有一定駕齡、駕駛技術很不錯，平時也很注重車輛的保養(yǎng)和安全防護，經濟不富裕且愿意自己承擔部分風險的車主。方案3：全面型保障

組合：交強險+第三者責任險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+劃痕險+自燃險+其他個性化附加險。

保障范圍：為所有保險責任事故，全面覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。對象：適用于新車新手及經濟情況良好、需要全面保障的車主。選渠道：根據(jù)便利性和風險性挑選

目前，市場上車險的投保渠道主要分為電話投保、4S店投保、保險公司營業(yè)廳投保和中介投保4種，不同投保渠道在便利性和保費上都有差別，在此，記者特別采訪了保險業(yè)內人士，對比了每種渠道的優(yōu)劣，不同投保需求的車主可對號入座，按需選擇投保渠道。方式1：營業(yè)廳投保

車主可攜帶相關資料去保險公司營業(yè)網點，當場填寫保單、繳費投保。此方式安全可靠，一方面無須擔心車險價格或投保險種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。但是營業(yè)廳投保都沒有上門服務，需要車主親力親為，車主須攜帶相關資料到保險公司營業(yè)網點填寫保單、現(xiàn)場繳費，對于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費一定的時間和交通費。通過保險公司柜臺購買的車險也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。但對于許多“對車險不怎么精”的車主來說這可能是最省心也最靠譜的一種選擇。方式2：中介投保

車主可將相關資料交予中介公司，由其代為購買。中介一般就意味著熱情周到的服務。車險中介除了上門服務，并且通過組團或者內部價的方式給予保費優(yōu)惠之外，還可以根據(jù)消費者車輛的狀況專門設計車險的搭配方案。但是目前市場上保險代理資質門檻低，容易出現(xiàn)中介騙保的情況。因此，一定要選擇資質過硬的中介公司，并且在付款前確認保單真?zhèn)危�以免損失了錢財，又影響了心情。同時，中介投保的價格和4S店一樣，會比電話車險價格偏高，因為中介也是需要從中賺取利潤。中介投保多適合那些多次通過一個業(yè)務員投保的車主。業(yè)務員在很多時候為了維護自己的老客戶，多會為車主提供額外的人工服務，如代理續(xù)保、繳費、對賬等。方式3：電話投保

電話投保，只需撥打保險公司公布的全國通用車險銷售電話，即有專業(yè)人員上門服務。電話車險最大的特點就是性價比高而且方便快捷。因為電話投�？梢栽谲囯U保費打7折的基礎上，進一步享受最高15%的保費優(yōu)惠。另外，電話投保直接與保險公司溝通，可以避免通過中介等其他渠道投保時可能遇到的銷售誤導。而在便捷性方面，電話投保只需一個電話，保險公司就會有專門的人員上門收取保險材料，上門遞送保單，免去了投保人的很多麻煩。但是目前市場魚龍混雜，隨著“山寨版”電話車險的出現(xiàn)，一些車主可能會接到假冒電話車險電話，甚至有可能買到假保單，因此車主電話投保前，應了解保險公司是否開展電話車險業(yè)務，目前保險公司公布的投保電話一般為400開頭。比如人保公司為4008195518，平安公司為4008000000等。電話投保更適合經濟適用型車主以及對保險比較熟悉的老車主。方式4：4S店投保

車主可將相關資料交予4S店保險組專員，由其代為購買。4S店的車險投保提供的是一站式的服務，也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關材料交齊后即可將車輛取走，費用由保險公司直接與維修方結付，車主無須先行支付維修費用，可省時省力，具體的保費也有談判的空間。還有就是，4S店在汽車零配件和服務方面也相對專業(yè)。

另外，記者日前走訪車城了解到，目前4S店都會針對續(xù)保車主推出一定的優(yōu)惠服務，如東風日產推出的“續(xù)保樂無憂油電零距離”活動，車主成功續(xù)保，贈送1000元大禮包（常規(guī)保養(yǎng)1次+700元享車大禮包），所有成功續(xù)�？蛻舾�有機會贏取油卡、電視、冰箱、微波爐等獎品；東風悅達起亞南海悅亞4S店推出的“全價保險送兩次保養(yǎng)一次全車封油，如果不要贈送項目可以享受9折優(yōu)惠”；強勁豐田4S店推出的“續(xù)保成功可送1000~1500元維修保養(yǎng)券，用來抵扣工時和機油”等。但是由于4S店屬于代理機構，保險公司將支付一定的代理費，因此車險價格較高，可選擇的保險公司不多。此外，存在一些4S店的車險代理人為了提高業(yè)績千方百計地勸說新車主超額投保，但是實際上，保險公司的最高賠付也僅僅是新車購置價，而且在通常情況下，賠付不會達到新車購置價。專家支招：出險較多可轉投其他保險公司車輛有出險記錄時，續(xù)保有2種情況：

一種是交強險續(xù)保，據(jù)交強險費率浮動辦法，上一年度如果未出險，車主可享一定程度的保費優(yōu)惠，出險次數(shù)較多保費可能將上浮。如上一年度發(fā)生兩次及以上有責任的交通事故，保費將上浮10%。由于各家保險公司交強險已形成數(shù)據(jù)共享平臺，因此交強險的保費上浮不可避免。另一種情況是商業(yè)險續(xù)保，由于目前佛山地區(qū)汽車商業(yè)險保險公司尚未聯(lián)網，保險公司之間無法互相查詢出險記錄，所以轉投其它公司可以避免保費上浮。購買車險注意四點

專家提醒，市民購買車險應注意以下四點：

首先，盡量避免由他人“代理投�！�。專家提醒，車主在委托他人投保時，一定要了解投保的險種是什么，各險種保費的費率和保額分別是多少，并了解各險種的保險責任和除外責任，以避免理賠時出現(xiàn)麻煩。其次，投保車險要足額。對于車險，車輛實際價值多少就投保多少。有的車主為了節(jié)省保費，不足額投保。這樣的確可以為投保人節(jié)省一些保費，但如果發(fā)生事故造成車輛損毀，車主就得不到足額賠付了。第三，重復投保和超額投保不劃算。根據(jù)《保險法》規(guī)定，重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。在出險車輛定損時，保險公司會嚴格按照實際損失確定賠付金額。

最后，車險續(xù)保應合理搭配險種。除了必不可少的交強險外，車險是車主自愿購買的，對于一些不必要的險種，車主大可不必花“冤枉錢”。

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