小貸微貸操作指引前言

小貸微貸操作指引前言邢臺銀行趙英豪

隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展，精細(xì)化管理已經(jīng)深入到各個行業(yè)，也促進(jìn)了行業(yè)工作效率的提高，尤其是小企業(yè)、微小信貸客戶經(jīng)理更需要結(jié)合實(shí)際工作，分析外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，以及目前經(jīng)濟(jì)通脹導(dǎo)致小企業(yè)利潤空間下降，銷售量減少，人力成本增加，現(xiàn)金流減少，小企業(yè)、微小信貸分析的難度加大等內(nèi)容。尤其是新進(jìn)入小企業(yè)、微小信貸崗位的大學(xué)生，需要盡快轉(zhuǎn)變社會角色，學(xué)會運(yùn)用理論服務(wù)實(shí)際工作。為幫助新加入我行小企業(yè)、微小信貸工作的客戶經(jīng)理，更好更快進(jìn)入小企業(yè)、微小信貸工作角色，根據(jù)近三年小企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和201*年九個月微貸項(xiàng)目啟動、運(yùn)行、學(xué)習(xí)、管理經(jīng)歷，結(jié)合從事小企業(yè)信貸調(diào)查體會，以及跟隨德國法蘭克福金融學(xué)院微貸專家建設(shè)邢臺銀行微貸項(xiàng)目和微貸客戶經(jīng)理團(tuán)隊期間的經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)基礎(chǔ)上，編寫了此小企業(yè)、微小信貸業(yè)務(wù)操作指引。此冊小貸、微貸業(yè)務(wù)操作指引僅是工作中，大家學(xué)習(xí)、工作的總結(jié)，并不能代表小貸業(yè)務(wù)操作理論、實(shí)踐的全面要求。通過編輯此指引，目的是拋磚引玉，讓更多專業(yè)人士、同事提出小企業(yè)、微貸信貸業(yè)務(wù)方面的操作經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)更多的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品捆綁客戶，綜合營銷業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓客戶成為我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信服務(wù)平臺等更多業(yè)務(wù)產(chǎn)品的合作伙伴�！爸灰�讓我認(rèn)識您，一定讓您成為我們產(chǎn)品的消費(fèi)者”，只有這樣，我們的市場份額才會迅速增長，忠誠的小企業(yè)客戶群體才會越來越大，自己培育的客戶群體才會呈倍數(shù)增長，篩選的優(yōu)質(zhì)客戶才會長期合作，共同成長，對我行戰(zhàn)略發(fā)展不但能奠定堅實(shí)基礎(chǔ)，而且，具有特大促進(jìn)作用。

目前，國家相繼出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，即“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)。貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)了信貸業(yè)務(wù)全流程管理，細(xì)化了貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等9個環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容。9個環(huán)節(jié)的信息、管理內(nèi)容是持續(xù)一致，相互關(guān)聯(lián)的，互為一體的系統(tǒng)性工作。因此，需要信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行環(huán)比分析，持續(xù)貸后管理分析，信息真實(shí)性檢驗(yàn)分析，第一還款現(xiàn)金流分析。從而確定客戶真實(shí)償還能力和持續(xù)發(fā)展能力，以便于客戶經(jīng)理控制風(fēng)險，化解風(fēng)險，降低信貸風(fēng)險，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)量前提條件下，快速發(fā)展。

德國法蘭克福金融管理學(xué)院專家為我行帶來了孟加拉的穆罕默德.尤努斯博士創(chuàng)建的小額信貸分析技術(shù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，使新入行大學(xué)生快速學(xué)會小貸、微貸信貸調(diào)查分析。并能把這種交叉檢驗(yàn)信貸調(diào)查分析技術(shù)，以及其他專家提出的“三角分析法”，迅速運(yùn)用到我行小企業(yè)、微小信貸業(yè)務(wù)中，提升了我行小企業(yè)、微小信貸客戶經(jīng)理的調(diào)查分析能力，為綜合營銷、捆綁營銷小企業(yè)客戶奠定基礎(chǔ)，也為我行培養(yǎng)了許多優(yōu)秀的小貸客戶經(jīng)理和一支鋼鐵打造的信貸經(jīng)理團(tuán)隊。這對下一步為客戶提供財務(wù)顧問、咨詢服務(wù)、理財產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務(wù)營銷等具有戰(zhàn)略意義。

銀行是圍繞客戶資金流開發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)的，如果資金流分析不清楚，了解情況不全面，對開發(fā)產(chǎn)品、財務(wù)顧問、咨詢服務(wù)等都產(chǎn)生一定風(fēng)險，甚至是不可預(yù)測的風(fēng)險。小貸客戶經(jīng)理的成長是相當(dāng)困難和艱苦的。對于一年來的小貸、微貸客戶經(jīng)理工作可以如此形容：

日沐三伏風(fēng)雪六九，晨披春風(fēng)載滿晚秋；客串萬家表映績休，數(shù)載權(quán)益析剖無有；微微之事悉心呵護(hù)，風(fēng)險貸款時時忌顧；目標(biāo)一致團(tuán)隊互助，能力提升師徒相促；風(fēng)華正茂任我威武，冀南熱土涌出無數(shù)；回首人生并無虛度，竹簡清冊盡我史訴。

本書從小企業(yè)、微小信貸分析技術(shù)入手，通過案例分析、交叉檢驗(yàn)分析運(yùn)用、行為準(zhǔn)則等，運(yùn)用了各位領(lǐng)導(dǎo)日常強(qiáng)調(diào)的重要風(fēng)險點(diǎn)的調(diào)查分析方法。小企業(yè)、微小信貸工作是動態(tài)性工作，同時需要積累社會工作經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)前輩工作經(jīng)驗(yàn)，并非一本操作指引所能涵蓋的內(nèi)容。此指引僅供學(xué)習(xí)者對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有所了解，同時，也存在許多欠缺之處，還需要補(bǔ)充分析方法，更新信貸分析理論，增加更多案例介紹。懇切請求各位領(lǐng)導(dǎo)、同事給予指正和教誨。

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小貸微貸操作指引前言邢臺銀行趙英豪

隨著知識經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展，精細(xì)化管理已經(jīng)深入到各個行業(yè)，也促進(jìn)了行業(yè)工作效率的提高，尤其是小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理更需要結(jié)合實(shí)際工作，分析外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，以及目前經(jīng)濟(jì)通脹導(dǎo)致小企業(yè)利潤空間下降，銷售量減少，人力成本增加，現(xiàn)金流減少，小企業(yè)信貸分析的難度加大等內(nèi)容。尤其是新進(jìn)入小企業(yè)信貸崗位的大學(xué)生，需要盡快轉(zhuǎn)變社會角色，學(xué)會運(yùn)用理論服務(wù)實(shí)際工作。為幫助新加入我行小企業(yè)信貸工作的客戶經(jīng)理，更好更快進(jìn)入小企業(yè)信貸工作角色，根據(jù)近三年小企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)和201*年九個月微貸項(xiàng)目啟動、運(yùn)行、學(xué)習(xí)、管理經(jīng)歷，結(jié)合從事小企業(yè)信貸調(diào)查體會，以及跟隨德國法蘭克福金融學(xué)院微貸專家建設(shè)邢臺銀行微貸項(xiàng)目和微貸客戶經(jīng)理團(tuán)隊期間的經(jīng)驗(yàn)和總結(jié)基礎(chǔ)上，編寫了此小企業(yè)業(yè)務(wù)操作指引。此冊小貸業(yè)務(wù)操作指引僅是工作中，大家學(xué)習(xí)、工作的總結(jié)，并不能代表小貸業(yè)務(wù)操作理論、實(shí)踐的全面要求。通過編輯此指引，目的是拋磚引玉，讓更多專業(yè)人士、同事提出小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的操作經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)更多的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品捆綁客戶，綜合營銷業(yè)務(wù)產(chǎn)品，讓客戶成為我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信服務(wù)平臺等更多業(yè)務(wù)產(chǎn)品的合作伙伴�！爸灰�讓我認(rèn)識您，一定讓您成為我們產(chǎn)品的消費(fèi)者”，只有這樣，我們的市場份額才會迅速增長，忠誠的小企業(yè)客戶群體才會越來越大，自己培育的客戶群體才會呈倍數(shù)增長，篩選的優(yōu)質(zhì)客戶才會長期合作，共同成長，對我行戰(zhàn)略發(fā)展不但能奠定堅實(shí)基礎(chǔ)，而且，具有特大促進(jìn)作用。

目前，國家相繼出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，即“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)。貸款新規(guī)強(qiáng)調(diào)了信貸業(yè)務(wù)全流程管理，細(xì)化了貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等9個環(huán)節(jié)的管理內(nèi)容。9個環(huán)節(jié)的信息、管理內(nèi)容是持續(xù)一致，相互關(guān)聯(lián)的，互為一體的系統(tǒng)性工作。因此，需要信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行環(huán)比分析，持續(xù)貸后管理分析，信息真實(shí)性檢驗(yàn)分析，第一還款現(xiàn)金流分析。從而確定客戶真實(shí)償還能力和持續(xù)發(fā)展能力，以便于客戶經(jīng)理控制風(fēng)險，化解風(fēng)險，降低信貸風(fēng)險，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)量前提條件下，快速發(fā)展。

德國法蘭克福金融管理學(xué)院專家為我行帶來了孟加拉的穆罕默德.尤努斯博士創(chuàng)建的小額信貸分析技術(shù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，使新入行大學(xué)生快速學(xué)會信貸調(diào)查分析。并能把這種交叉檢驗(yàn)信貸調(diào)查分析技術(shù)，以及其他專家提出的“三角分析法”，迅速運(yùn)用到我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，提升了我行小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理的調(diào)查分析能力，為綜合營銷、捆綁營銷小企業(yè)客戶奠定基礎(chǔ)，也為我行培養(yǎng)了許多優(yōu)秀的小貸客戶經(jīng)理和一支鋼鐵打造的信貸經(jīng)理團(tuán)隊。這對下一步為客戶提供財務(wù)顧問、咨詢服務(wù)、理財產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務(wù)營銷等具有戰(zhàn)略意義。銀行是圍繞客戶資金流開發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)的，如果資金流分析不清楚，了解情況不全面，對開發(fā)產(chǎn)品、財務(wù)顧問、咨詢服務(wù)等都產(chǎn)生一定風(fēng)險，甚至是不可預(yù)測的風(fēng)險。小貸客戶經(jīng)理的成長是相當(dāng)困難和艱苦的。對于一年來的小貸客戶經(jīng)理工作可以如此形容：

日沐三伏風(fēng)雪六九，晨披春風(fēng)載滿晚秋；客串萬家表映績休，數(shù)載權(quán)益析剖無有；微微之事悉心呵護(hù)，風(fēng)險貸款時時忌顧；目標(biāo)一致團(tuán)隊互助，能力提升師徒相促；風(fēng)華正茂任我威武，冀南熱土涌出無數(shù)；回首人生并無虛度，竹簡清冊盡我史訴。

本書從小企業(yè)信貸分析技術(shù)入手，通過案例分析、交叉檢驗(yàn)分析運(yùn)用、行為準(zhǔn)則等，運(yùn)用了各位領(lǐng)導(dǎo)日常強(qiáng)調(diào)的重要風(fēng)險點(diǎn)的調(diào)查分析方法。小企業(yè)信貸工作是動態(tài)性工作，同時需要積累社會工作經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)前輩工作經(jīng)驗(yàn)，并非一本操作指引所能涵蓋的內(nèi)容。此指引僅供學(xué)習(xí)者對小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有所了解，同時，也存在許多欠缺之處，還需要補(bǔ)充分析方法，更新信貸分析理論，增加更多案例介紹。懇切請求各位領(lǐng)導(dǎo)、同事給予指正和教誨。

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