微貸的一天

微貸的一天

此文獻(xiàn)給在微貸事業(yè)上艱苦奮斗的同志們

鬧鐘在6：30準(zhǔn)時唱響，告別美夢，掙扎著起床，刷牙洗臉，美容，更衣。

7:10，意氣風(fēng)發(fā)地開著心愛的環(huán)保型電動車，風(fēng)馳電掣地出發(fā)奔向1203室廣西北部灣銀行微小貸款部。

7：30，無奈的陽光早餐，速戰(zhàn)速決。這是美好一天華麗的開始。

7:45,顧問與小組長早會，部署各個小組當(dāng)日工作，解決日常工作中的疑問，統(tǒng)一思想，團(tuán)結(jié)就是力量。

8:00，開始具有微貸特色共同討論主義的部門早會時間，你方唱罷我登場，在這里沒有不回答的問題只有不提出的問題，提出問題、解決問題、提供幫助、提高效率，是我們微貸特色早會的宗旨。我們分享成功與失敗，通過案例分析實踐操作，快速提高調(diào)查技能。我們在領(lǐng)導(dǎo)、顧問的鼓勵下，不斷成長不停進(jìn)步。

9:00，部門早會結(jié)束，各個小組會議開始，部署當(dāng)日工作安排，小組人員行程計劃，我們的日程安排是以每兩小時

為單位，具體到每個時間段在哪里做什么，我們的工作安排并非以日為單位而是小時。

9:10，小組會議結(jié)束，聯(lián)系客戶預(yù)約時間、整理材料登記上會、領(lǐng)取合同查詢征信……在同志們的電話聲聲、討論聲聲中開始了微貸部團(tuán)隊打仗的一天，這是廣西北部灣銀行史上最具活力的團(tuán)隊。他們白天調(diào)查、營銷，夜晚上審貸會、制表，周末調(diào)查、貸后監(jiān)控、送合同……生命中充滿了北部灣銀行微貸部的味道。

9:30，前往客戶處進(jìn)行貸款調(diào)查或跑市場營銷，信貸經(jīng)理精神抖擻出發(fā)啦！我們穿過寫字樓來到大廠房；我們穿過市中心來到小農(nóng)村；我們穿過街邊店走進(jìn)大倉庫……有的地方很堂皇；有的地方很臟亂；有的地方很溫馨。

我們的世界不停地轉(zhuǎn)動，地點不停地變化，因為我們是微貸部的一份子，微貸的客戶有賣酸的大媽和賣時裝的妙齡女子、有修設(shè)備的大叔和賣臭豆腐的帥哥、還有開BMW的老板，他們會因性別、年齡、文化、財富、職業(yè)等因素的不同而散發(fā)不同的“魅力”。

其實最初的我們或許有些膽怯，我們還沒有閱人無數(shù)，還沒有對各個行業(yè)了如指掌，但是我們沒有氣餒，我們鎮(zhèn)定、

冷靜、互相學(xué)習(xí)，相互分享，我們逐漸變得睿智、理性、從容、淡定，沒有幾個人可以“騙”我們！

12:00-12:30，調(diào)查完畢，聯(lián)系下午的客戶確定時間。饑餓交響曲已經(jīng)奏響，午餐時間，尋尋覓覓，凄凄慘慘戚戚，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)攬食，以最快的速度將交響曲唱畢，滿足感油然而生，打個小盹。

13：00，出發(fā)送合同，見擔(dān)保人，貸后監(jiān)控。中午的烈日照耀著我們，工作的熱情隨之升溫。

14:00，拜訪客戶或跑市場營銷。習(xí)慣性見到客戶貌似打了雞血般，精神十足，斗志昂揚(yáng)，灼灼的烈日照耀著我們滴汗的身軀，依舊保持清醒頭腦的身軀，這就是微貸部的一份子。

16:00-16:30，調(diào)查、營銷完畢，約客戶，約時間地點，拜訪。此刻有口干舌燥的、有略帶倦意的、有小情緒或饑餓感的，各種心情各種滋味交織在從客戶回1203室大本營的路上。

17:30，回到1203室，奔向1211室，簽字放款、領(lǐng)征信、領(lǐng)申請表。

18：00，1203室晚會時間，今天工作中遇到什么難題遇到什么困惑遇到什么情況，在這里一一解決，分享當(dāng)日心得，集思廣益，海納百川，準(zhǔn)備明天繼續(xù)領(lǐng)航未來。

18：30，晚會結(jié)束，開小組晚會議，總結(jié)當(dāng)日工作，計劃次日工作。

18：40，小組會議結(jié)束，找食物�！靶±纤芜�是溫阿姨還是族一新？”、“二兩還是三兩？”、“有幾個訂餐報上名來？”各個吆喝各種買賣在1203室的空氣里彌漫開來。

不知從何時起，每個夜幕降臨華燈初上之時，總有同事的笑聲洋溢在這紙飯盒夾著酸菜肉末粉紫蘇牛肉飯的味道中，天天如此時時聽見。原來我們在改變，原來挑剔的口味已不再挑剔，原來疲憊的我們此刻不太疲憊，原來我們可以如此開心，在這緊鑼密鼓神經(jīng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊惶炖铩?/p>

是因為什么讓我們還可以開心一笑？因為經(jīng)歷，廣西北部灣銀行微貸部的經(jīng)歷，因為精神，廣西北部灣銀行微貸人的精神吃苦耐勞、勇于奉獻(xiàn)。我們拿的工資或許不多，但是我們的付出絕對不少，不計較個人得失，永遠(yuǎn)走在一起，因為這里是微貸部，這里是獨一無二的微貸部。

19：20，上會、制表，整理材料，1203室此刻只有計算器與鍵盤敲打的聲音。

22：30，離開辦公室，隨著電梯一起自由落體，回家的路上。小電動徐徐開，微風(fēng)拂來。在這個盛夏，此刻的涼爽愜意是值得享受的，看見學(xué)游泳歸來的小朋友，腰間圈著那彩色的游泳圈走一步扭兩步，可愛至極哈，原來開心可以來得如此肆無忌憚。

22：50，到家，洗澡。

23：20，了解當(dāng)天新聞、聽聽小曲樂呵樂呵。前提條件：在材料允許，力所能及完成當(dāng)日調(diào)查表的情況下方可以進(jìn)行上述行為。

24:00，睡覺。

這就是微貸的一天，或許覺得小疲倦，或許覺得很忙碌，或許覺得很充實。在這里，我們一起走過了180個“微貸的一天”，在“這一天”里，我們曾經(jīng)迷茫，曾經(jīng)膽怯，曾經(jīng)退縮；在“這一天”里，我們哭過、累過、也笑過；在“這一天”里，我們經(jīng)歷了許多我們生命里未曾經(jīng)歷的過的事，未曾遇見過的人，令我們或忿忿不平，或哭笑不得，或奔波輾轉(zhuǎn)、汗流浹背。說實話，“這一天”不是個輕松活，是個集勞動密集型與大腦高速運(yùn)轉(zhuǎn)型于一體的運(yùn)動活，不是一般人能干的，必須是微貸部的一份子。

因為無知所以選擇學(xué)習(xí)，因為迷茫所以尋找方向，因為

收獲所以繼續(xù)前行。和微貸一起成長的180個“一天”，酸甜苦辣咸滋味樂在其中，意在其中。成長，需要付出代價。謹(jǐn)此紀(jì)念和同志們一起走過的180個“微貸的一天”！

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堅定踐行“更有內(nèi)涵的發(fā)展”道路

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歡迎發(fā)表評論201*年12月25日17:26來源：金融時報作者：廖斌陳曉龍糾錯|收藏|訂閱將本文轉(zhuǎn)發(fā)至：

中國光大銀行(601818,股吧)南昌分行毅然決然地確定了小微金融戰(zhàn)略，同時分行經(jīng)營班子也清醒地認(rèn)識到，戰(zhàn)略正確并不能保證結(jié)果完美，戰(zhàn)略實施遠(yuǎn)比戰(zhàn)略本身更為重要，戰(zhàn)略執(zhí)行才是決勝的關(guān)鍵。實施小微金融戰(zhàn)略的兩個中心命題是南昌分行經(jīng)營班子持續(xù)關(guān)注的“心結(jié)”：一個是如何確保戰(zhàn)略執(zhí)行到底、執(zhí)行到位；一個是如何把控小微業(yè)務(wù)風(fēng)險、保證資產(chǎn)質(zhì)量。要確保戰(zhàn)略有效地執(zhí)行關(guān)鍵是一個“快”字，小微金融業(yè)務(wù)是南昌分行全新的業(yè)務(wù)，如果開不好局、發(fā)展太慢，必然會引發(fā)大家的質(zhì)疑、甚至回到戰(zhàn)略制定的原點；只有小微業(yè)務(wù)快速發(fā)展起來、充分展現(xiàn)其優(yōu)勢，才能從根本上激勵隊伍、提升士氣，保證小微金融戰(zhàn)略可持續(xù)推進(jìn)。要實現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的有效管理關(guān)鍵是一個“好”字，毋庸置疑規(guī)范經(jīng)營和控制風(fēng)險是銀行所有業(yè)務(wù)發(fā)展的前提，特別是傳統(tǒng)意義上認(rèn)為小微業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險大、貸款安全性低，管好小微業(yè)務(wù)風(fēng)險關(guān)系重大。

繪制商圈作戰(zhàn)圖

有的放矢精準(zhǔn)切入

“看得清市場，才能摸得清門道”。要實現(xiàn)小微業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須深刻分析當(dāng)?shù)厥袌�、明確“作戰(zhàn)”目標(biāo)。“一個認(rèn)識、一個定位、一張地圖”，“三個一”確保了南昌分行小微業(yè)務(wù)精準(zhǔn)定位、精確“打擊”。

“一個認(rèn)識”，即江西小微市場大有可為。近年來，江西省依托優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群與承接沿海地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的區(qū)位優(yōu)勢，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，小微企業(yè)也得到快速發(fā)展，江西企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“兩頭大”（大型企業(yè)與小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)占比大）的啞鈴狀。江西省有132萬家中小企業(yè)，其中小型、微型企業(yè)110萬家。目前，在轄內(nèi)除少數(shù)銀行專注于小微業(yè)務(wù)，其他銀行基本處于探索的階段，市場容量大、機(jī)構(gòu)挖掘不深為小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。

“一個定位”，即以“大消費”行業(yè)為核心。江西小微經(jīng)濟(jì)以“商貿(mào)流通”企業(yè)為主，而且小微企業(yè)主要經(jīng)營大消費產(chǎn)品的商業(yè)貿(mào)易和流通流轉(zhuǎn)，全省“商貿(mào)流通”型小微企業(yè)逾90萬家。選擇“大消費”行業(yè)符合光大銀行總行“堅定衣食住行等民生行業(yè)方向”的要求，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體不確定性較大的情況下，弱周期行業(yè)也是審慎理智的選擇。

“一張地圖”，即繪制一張“金陽光”商圈作戰(zhàn)圖。江西小微經(jīng)濟(jì)已形成了“商圈集中、地域集中、產(chǎn)業(yè)集中”三大特點，特別是省會南昌市批發(fā)零售業(yè)總額和專業(yè)市場占全省三成比重，洪城大市場、深圳農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、東方電腦城等專業(yè)市場在全國同業(yè)市場中位居前列。南昌分行喊出了“一圖在手，心中有數(shù)”的口號，為一線小微“作戰(zhàn)”人員描繪一張“金陽光”商圈作戰(zhàn)圖，直觀地圈出“營銷目標(biāo)池”。商圈作戰(zhàn)圖標(biāo)明了南昌市35家商圈地理位置，列示了商圈所屬行業(yè)、年銷售額、成立時間、產(chǎn)權(quán)情況、市場管理方名稱及性質(zhì)、經(jīng)營范圍、開發(fā)潛力和其他重要相關(guān)信息，重點標(biāo)出了南昌分行擇優(yōu)選出的14個開發(fā)潛力較大的重點目標(biāo)，為各個小微經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行“地毯式”營銷提供了精準(zhǔn)的目標(biāo)市場。

堅持以客戶為中心

以模式化經(jīng)營為手段

“我們發(fā)展小微的具體優(yōu)勢在哪？我們能夠創(chuàng)造哪些特色”。要在小微業(yè)務(wù)競爭中爭取主動、取得實效，必須凸顯自身的優(yōu)勢、特點和策略。

“以客戶為中心”，光大銀行南昌分行重提這個“老概念”，為的是推出“新舉措”。一方面落實光大銀行總行對“小微客戶”的定義，從認(rèn)識上實現(xiàn)由小微客戶是“小客戶”或“草根客戶”向把小微客戶作為“中高端客戶”乃至“私人客戶”的轉(zhuǎn)變；另一方面從實際行動上體現(xiàn)對小微客戶的重視，真正做到見微知“助”。光大銀行南昌分行在“助”微中，重點關(guān)注小微企業(yè)融資、結(jié)算和財富三大需求。授前以效率獲得客戶認(rèn)可，授中以一攬子金融產(chǎn)品滿足客戶金融需求，授后以貼心服務(wù)提升客戶的忠誠度。各個小微業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，結(jié)合地理位置和專業(yè)優(yōu)勢，認(rèn)領(lǐng)商圈作戰(zhàn)圖中的專業(yè)市場，確�？蛻舴�務(wù)輻射到位。同時，各個小微業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過走入市場或匯集目標(biāo)客戶開展“光大金陽光大講堂”活動，為小微客戶提供金融延伸服務(wù)、深度挖掘客戶需求，做好小微客戶批量導(dǎo)入，提高小微客戶對我行的認(rèn)知度和滿意度。目前，南昌分行累計舉行了三十多場大講堂活動，覆蓋客戶超過千名，有效推動了小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

“以模式化經(jīng)營為手段”，模式化經(jīng)營是光大銀行小微業(yè)務(wù)開拓的重要手段。光大銀行南昌分行決心用好用足這個工具。南昌分行對模式化經(jīng)營客戶確立了“梯度開發(fā)”的步驟。在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，以“圈”內(nèi)龍頭客戶、“鏈”內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶和“會”內(nèi)理事以上客戶為主要營銷對象，隨著小微客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)經(jīng)驗的提升，逐步實施客戶深度下沉。目前，南昌分行緊緊圍繞“兩圈兩鏈”開發(fā)了26個模式化項目，模式化項目下累計投放逾7億元，占到小微助業(yè)貸款投放額的近60%。這些小微客戶均為商圈（市場或協(xié)會）內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶及產(chǎn)業(yè)鏈中優(yōu)質(zhì)下游客戶。模式化經(jīng)營既有效提升了客戶對南昌分行認(rèn)知度，又能保證小微業(yè)務(wù)對分行的綜合貢獻(xiàn)度。

治本為先建立

綜合管理建體系

對于小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險，光大銀行南昌分行認(rèn)為應(yīng)該“不盲目擔(dān)憂、要主動把控”。管控小微業(yè)務(wù)風(fēng)險必須樹立打持久戰(zhàn)的思想，注重標(biāo)本兼治，治本為先，著力從源頭上控制風(fēng)險。光大銀行南昌分行大力推進(jìn)了“圍繞四個一致、構(gòu)建三道防線、防范三個風(fēng)險、做好一個管理”的小微風(fēng)控體系建設(shè)。

“圍繞四個一致”，即客戶選擇與市場定位一致，授信方案與客戶經(jīng)營特點一致，授信額度與經(jīng)營需求一致，擔(dān)保能力與風(fēng)險緩釋要求一致。這些都體現(xiàn)了風(fēng)險控制關(guān)口前移的用意。“構(gòu)建三道防線”，即構(gòu)建完善的制度和管理架構(gòu)防線、專業(yè)化隊伍（專業(yè)化的客戶經(jīng)理、專職化的風(fēng)險經(jīng)理、獨立的授信后管理隊伍）防線、信息化管理防線。通過制度建設(shè)、人員管理、科技手段綜合管控風(fēng)險。

“防范三個風(fēng)險”，即防范系統(tǒng)性風(fēng)險、個案風(fēng)險與操作風(fēng)險。

以客戶選擇為核心，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。在客戶選擇上，光大銀行南昌分行堅持以衣、食、住、行大消費行業(yè)客戶為重點，優(yōu)選商圈、優(yōu)選客戶，關(guān)注第一還款來源現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，著重挖掘大消費行業(yè)中的貿(mào)易商。目前，南昌分行80%小微貸款投放于“大消費”行業(yè)。同時，明確堅持“抵押擔(dān)保為主，核心企業(yè)擔(dān)保和聯(lián)保為輔”的作業(yè)模式，從源頭上控制系統(tǒng)風(fēng)險。

以標(biāo)準(zhǔn)化過程管理為核心，防范個案風(fēng)險。光大銀行南昌分行高度重視小微貸前調(diào)查，制作貸款調(diào)查報告標(biāo)準(zhǔn)樣版，引導(dǎo)客戶經(jīng)理著重從授信主體品行、現(xiàn)金流量、業(yè)務(wù)競爭力、庫存合理數(shù)量、抵押物價值等方面把控實質(zhì)風(fēng)險。制定個案調(diào)查指引、審查與審批指引、聯(lián)保業(yè)務(wù)指引與授信后管理操作指引，統(tǒng)一細(xì)化授信管理各環(huán)節(jié)的操作。聯(lián)合當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)估價事務(wù)所，制作了當(dāng)?shù)馗鳂潜P房產(chǎn)指導(dǎo)價格，明確抵押物價格指導(dǎo)性標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確計算房產(chǎn)處置稅費，合理控制房產(chǎn)抵押率。

以流程優(yōu)化為核心，防范操作性風(fēng)險。光大銀行南昌分行小微貸款基本采取了受托支付方式，嚴(yán)格審核資金支付路徑與經(jīng)營范圍、經(jīng)營特點的一致性；完善客戶面談面簽流程，推行客戶“簽字樣本”制，通過放款中心依據(jù)客戶“簽字樣本”審核客戶面簽真實性，防范合同效力的操作風(fēng)險。突出抓好小微人員的合規(guī)教育、警示教育，督促簽署《小微從業(yè)人員“十禁令”》，提高合規(guī)開展小微業(yè)務(wù)的自覺性。

“做好一個管理”，即加強(qiáng)授信后管理。光大銀行南昌分行建立專門的授信后管理隊伍，將授信后管理融入授信客戶的售后服務(wù)，通過“金陽光俱樂部”與“6+N”交叉銷售，后續(xù)掌控客戶軟信息與現(xiàn)金流狀況，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息以利于防范與化解風(fēng)險。明確的目標(biāo)、清晰的思路、完善的體系，南昌分行小微業(yè)務(wù)發(fā)展有戰(zhàn)略、有戰(zhàn)術(shù)，發(fā)展之路勢不可擋。

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