推行信貸集中審批探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新舉措

推行信貸集中審批探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新舉措

農(nóng)行甘肅分行黨委副書記、副行長馬義文201*年11月29日

推行信貸集中審批的探索

伴隨著商業(yè)化經(jīng)營改革，為防范和化解金融風(fēng)險，農(nóng)業(yè)銀行于201*年開始實(shí)施以“審貸分離、橫向制約”為主要機(jī)理的“信貸新規(guī)則”。201*年，農(nóng)行以集中審查審批和專家專職審貸改革為基本方向，推行新一輪信貸審批體制改革。

甘肅分行作為全國農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務(wù)和三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的雙試點(diǎn)行，從201*年6月開始，就按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的總體要求，選擇定西和平?jīng)鰞蓚�二級分行進(jìn)行信貸審批體制改革試點(diǎn)。兩個試點(diǎn)行在獨(dú)立審批人管理方式上分別實(shí)行不同模式：定西分行將獨(dú)立審批人全部派駐到縣支行，負(fù)責(zé)派駐行的信貸業(yè)務(wù)審批；平?jīng)龇中袆t配備二級分行本部獨(dú)立審批人，實(shí)行獨(dú)立審批人集中管理，劃片或隨機(jī)安排具體審批事項(xiàng)。201*年3月，在全面推開信貸審批體制改革時，由于試點(diǎn)行運(yùn)行時間相對較短、各級行對兩種審批模式看法不一等原因，甘肅分行將兩種模式以二級分行自愿選擇方式在全行加以推廣，逐步建立了以二級分行本部獨(dú)立審批人集中審批和派駐支行獨(dú)立審批人審批兩種方式共存模式。在此輪信貸審批體制改革中，甘肅分行結(jié)合自身實(shí)際不斷研究和探索，省分行建立了會議審批、合議審批和直接審批的制度；二級分行從201*年開始，逐步過渡建立了會議審批和直接審批的制度；縣級支行除直接審批轉(zhuǎn)授權(quán)允許的低風(fēng)險和授信項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)外，其他信貸業(yè)務(wù)全部集中在二級分行審批。目前，已基本上取消了向縣支行派駐獨(dú)立審批人的方式，實(shí)行二級分行信貸集中審批模式。這主要基于以下原因：一是C3系統(tǒng)功能強(qiáng)大，提供了強(qiáng)有力的科技支撐。C3系統(tǒng)采用全新的需求和技術(shù)設(shè)計架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)行客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)一控管、信貸業(yè)務(wù)信息全行集中、信貸業(yè)務(wù)操作電子化流程處理、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險智能識別處理，特別是信貸數(shù)據(jù)全行集中、信貸業(yè)務(wù)全品種管理、信貸業(yè)務(wù)全流程網(wǎng)上作業(yè)等功能特點(diǎn)，對遠(yuǎn)程授信審批、授信執(zhí)行、風(fēng)險分類、資產(chǎn)減值等業(yè)務(wù)流程化處理提供了技術(shù)平臺和技術(shù)工具，強(qiáng)化了對風(fēng)險的過程管控，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、專業(yè)化、流程化處理。特別是信貸檔案電子化解決了資料傳輸難題，有效節(jié)約了成本，提高了辦貸效率。二是派駐縣支行獨(dú)立審批人審批方式存在一定的弊端。如：派駐縣支行獨(dú)立審批人在政策制度執(zhí)行、客戶準(zhǔn)入、審批標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)把握等方面，在不同縣支行之間不夠統(tǒng)一，風(fēng)險控制效果不理想；部分派駐獨(dú)立審批人，容易直接受到派駐行干擾，制度執(zhí)行意識不強(qiáng)；各行、各地區(qū)業(yè)務(wù)量差異較大，審批事項(xiàng)分布不均勻，導(dǎo)致獨(dú)立審批人忙閑不均；獨(dú)立審批人長期在縣支行，對獨(dú)立審批人激勵約束機(jī)制難以做到科學(xué)化和規(guī)范化等。三是審批業(yè)務(wù)量相對較少，審批工作可以做到集中。四是由于年齡、學(xué)歷等因素，派駐支行專業(yè)審批人員對國家宏觀政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策等學(xué)習(xí)研究不夠，掌握不夠全面和準(zhǔn)確，一定程度上影響了審批質(zhì)量和效率。尤其是對大項(xiàng)目、大客戶的發(fā)展前景、投資環(huán)境、成本控制、產(chǎn)出效益等方面的把握仍比較欠缺。

為此，我行一方面將考核合格的派駐支行獨(dú)立審批人，調(diào)整為二級分行獨(dú)立審批人,另一方面調(diào)整各支行行長和二級分行獨(dú)立審批人轉(zhuǎn)授權(quán)，完善審查審批業(yè)務(wù)流程，推行信貸業(yè)務(wù)集中審批，使包括農(nóng)戶小額貸款在內(nèi)的絕大部分信貸事項(xiàng)集中到二級分行審批，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)審查審批的“超時空、零距離”運(yùn)作。

完善信貸審批運(yùn)行流程

隨著信貸審批體制改革的深入推進(jìn)，甘肅分行在政策制度、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、硬件設(shè)施、審貸隊伍等方面積累了一定基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)，對推行信貸集中審批創(chuàng)造了有利條件。從目前我行的二級分行信貸業(yè)務(wù)集中審批流程具體來看：

在審批前流程方面�？蛻魷�(zhǔn)入是保證信貸業(yè)務(wù)正常經(jīng)營的基礎(chǔ)，客戶大量信息是由客戶經(jīng)理搜集的，信息準(zhǔn)確與否取決于信息搜集的真實(shí)和可靠性。甘肅分行的縣級支行特別是“三農(nóng)”縣域支行，從信貸審批客戶量分析，農(nóng)戶小額貸款審批量是最大的，而對農(nóng)戶大量信息的判斷很多來自經(jīng)驗(yàn)。信貸業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入過程由客戶經(jīng)理和縣支行完成，可避免信貸審批過程中審批人與客戶信息不對稱問題。貸款質(zhì)量的高低取決于對客戶的選擇與準(zhǔn)入，而且是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。不能把貸款質(zhì)量控制全部寄托在審查和審批過程�；�于這個思路，我們在審批前流程的設(shè)計中把客戶信息真實(shí)性的核對和客戶的把握重點(diǎn)放在縣支行，要求客戶經(jīng)理根據(jù)本行農(nóng)戶貸款投放重點(diǎn)、區(qū)域選擇客戶，并對調(diào)查信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)，且調(diào)查完畢后必須由縣支行行長或主管行長根據(jù)本行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃以及地域發(fā)展思路，結(jié)合客戶經(jīng)理調(diào)查情況進(jìn)行準(zhǔn)入，對不符合條件要求的客戶在準(zhǔn)入階段給予否決。

在審查、審批流程方面。縣支行對授權(quán)經(jīng)營的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入后，通過C3系統(tǒng)直接提交二級分行信貸管理部門，并由專人分配初級獨(dú)立審批人審查。本環(huán)節(jié)重點(diǎn)審查前一環(huán)節(jié)提交客戶資料的合規(guī)合法性，審查人員對提供資料的合規(guī)合法性審查負(fù)責(zé)，但是不對客戶經(jīng)營狀況真實(shí)性負(fù)責(zé)。獨(dú)立審批人審查合格后按照信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)對部分業(yè)務(wù)（主要是農(nóng)戶小額貸款）直接審批。對未轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務(wù)提交有權(quán)審批人直接審批，或提交貸審辦轉(zhuǎn)貸審會審批。在本環(huán)節(jié)流程設(shè)計中，基本實(shí)現(xiàn)了初級獨(dú)立審批人的雙重職責(zé)，即轉(zhuǎn)授權(quán)審批業(yè)務(wù)中的審批人職責(zé)和未轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務(wù)中審查人職責(zé)。這既解決了審批流程長的問題，也緩解了信貸審查人員不足的問題。為最大程度解決審批人與客戶信息不對稱問題，我們在本環(huán)節(jié)加入了電話核實(shí)環(huán)節(jié)，要求初級獨(dú)立審批人按照電話核對模板向所審查審批業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行電話核實(shí)，核實(shí)面最低必須達(dá)到30%。在電話核查過程中如發(fā)現(xiàn)同客戶交談涉及內(nèi)容與調(diào)查資料信息不符時，即可結(jié)束審查過程，資料退回上報行。審查合格后則提交下一環(huán)節(jié)繼續(xù)操作。

在集中審批的權(quán)力與責(zé)任方面。獨(dú)立審批人審查審批信貸業(yè)務(wù)，不受任何機(jī)構(gòu)和個人干涉，有權(quán)按照相關(guān)規(guī)定，獨(dú)立提出具體審查審批意見。其中：初級獨(dú)立審批人一人審查、審批的信貸業(yè)務(wù)，其審查、審批主責(zé)任人均為該獨(dú)立審批人；獨(dú)立審批人審查、提交上一級獨(dú)立審批人或其他有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務(wù)，其上一級獨(dú)立審批人或其他有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，審查主責(zé)任人為獨(dú)立審批人；獨(dú)立審批人審查、高級獨(dú)立審批人審核并提交貸審會審議的信貸業(yè)務(wù)，第一審查主責(zé)任人為高級獨(dú)立審批人，第二審查主責(zé)任人為下級獨(dú)立審批人，有權(quán)審批人（行長或主管副行長）為審批主責(zé)任人。

提升信貸管理精細(xì)化水平

推行二級分行信貸業(yè)務(wù)集中審批制度以來，甘肅分行大大提高了審批效率，較好保障了決策質(zhì)量，加強(qiáng)了信貸風(fēng)險控制，同時鍛煉培養(yǎng)了一批專業(yè)信貸審批隊伍。結(jié)合自身實(shí)際，下一步甘肅分行要做好以下幾方面工作，進(jìn)一步提升信貸管理的精細(xì)化水平，保證“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。

強(qiáng)化制度執(zhí)行和統(tǒng)一審貸標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)行獨(dú)立審批人集中管理方式后，各二級分行只配備本級行獨(dú)立審批人，原則上不再向縣支行派駐獨(dú)立審批人。獨(dú)立審批人要對各自審批的農(nóng)戶小額貸款及時進(jìn)行交流和討論，并做到統(tǒng)一掌握政策尺度、貸款條件和審批標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提高制度的執(zhí)行力。

增強(qiáng)審查審批的專業(yè)化水平。各二級分行要按照業(yè)務(wù)量的大小，結(jié)合獨(dú)立審批人每個工作日能夠完成的農(nóng)戶小額貸款審批數(shù)量，合理測算并配備獨(dú)立審批人，保證審批人員集中精力、集中時間專門做好農(nóng)戶小額貸款的審查審批工作，進(jìn)而將二級分行全轄個人業(yè)務(wù)實(shí)行集中審查和審批，從而保證審查審批責(zé)任更清晰，專業(yè)化和規(guī)范化程度更高，風(fēng)險防控措施更精細(xì)。同時，二級分行要更有針對性地強(qiáng)化對獨(dú)立審批人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作。

提高農(nóng)戶小額貸款審批效率。對農(nóng)戶的小額貸款可由支行調(diào)查、審查后直接提交二級分行本級行獨(dú)立審批人審批，也可將獨(dú)立審批人審查審批職能合二為一，支行調(diào)查后直接提交二級分行本級行獨(dú)立審批人審查審批，使得中間環(huán)節(jié)得以減少。同時，要嚴(yán)格執(zhí)行審查審批的時限要求，獨(dú)立審批人必須在2個工作日之內(nèi)完成農(nóng)戶小額貸款的審查審批工作，二級分行要按月統(tǒng)計監(jiān)測，進(jìn)行考核和通報，保障農(nóng)戶小額貸款的審查審批效率得以明顯提高。

有效防范道德風(fēng)險的發(fā)生。甘肅分行對二級分行本級行獨(dú)立審批人審查審批的農(nóng)戶小額貸款實(shí)行隨機(jī)安排和劃片審批相結(jié)合的方式，原則上以隨機(jī)安排為主，并實(shí)行定期輪換和回避制。獨(dú)立審批人不得審查審批近兩年內(nèi)所任職支行的農(nóng)戶小額貸款和本人、近親屬的信貸業(yè)務(wù)。同時，要健全電話訪談核查制度，完善專門的電話訪談示范模板。獨(dú)立審批人在審查審批農(nóng)戶小額貸款時要對借款人進(jìn)行電話訪談核查，親自詢問借款人身份及家庭情況，借款金額和用途、擔(dān)保等情況，重點(diǎn)核查調(diào)查資料的真實(shí)性，若核查結(jié)果與調(diào)查資料一致，則繼續(xù)審查審批程序；若存在個別差異，要重新調(diào)查或補(bǔ)充調(diào)查；若存在較大差異和明顯不符合政策制度要求，則要終止審查審批程序。在獨(dú)立審批人不與客戶直接見面的情況下，保障調(diào)查、審查、審批各個環(huán)節(jié)都能盡職合規(guī)，增強(qiáng)風(fēng)險防控的手段和水平，有效防范道德風(fēng)險。

集中精力抓好營銷管理。信貸審批體制改革的目的是強(qiáng)化對業(yè)務(wù)營銷的支撐。這種支持主要應(yīng)該體現(xiàn)在其有效性上，至于在哪個層次進(jìn)行審查審批則取決于各行的實(shí)際。需要明確的是，經(jīng)營下沉并不等同于審批下沉。實(shí)行獨(dú)立審批人集中管理后，調(diào)查準(zhǔn)入權(quán)仍在縣支行，也就是說，我們的經(jīng)營重心仍在縣支行、在網(wǎng)點(diǎn)，這并沒有發(fā)生改變。集中的僅僅是審批權(quán)的執(zhí)行，是管理重心的上移。在辦理信貸業(yè)務(wù)中，審查審批環(huán)節(jié)是第二位的，是前臺營銷環(huán)節(jié)的重要支撐。因此，縣支行要集中精力做好客戶營銷和維護(hù)，切實(shí)履行好經(jīng)營管理和風(fēng)險防范第一責(zé)任人職責(zé)，促進(jìn)信貸客戶質(zhì)量提高和結(jié)構(gòu)改善，為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控把好第一道關(guān)口，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

擴(kuò)展閱讀：新時期金融服務(wù)三農(nóng)的實(shí)踐與探索

新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與探索

——以湖南農(nóng)行積極推進(jìn)普惠金融服務(wù)為例

曾昭才

引言

城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴(kuò)大是當(dāng)前我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進(jìn)程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現(xiàn)為：當(dāng)大企業(yè)和中高端個人客戶在享受現(xiàn)代商業(yè)銀行全方位金融服務(wù)的同時，仍有部分農(nóng)村地區(qū)的居民無法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務(wù)。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距，讓所有人平等地享受金融服務(wù)，成為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)、焦點(diǎn)和難點(diǎn)。近年來，學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門對這一命題進(jìn)行了研究探索，引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極有效的實(shí)踐探索，通過增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大對偏遠(yuǎn)農(nóng)村的金融覆蓋面，構(gòu)建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系，從而滿足農(nóng)民基本金融服務(wù)需求，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱包容性金融，作為一種理念創(chuàng)新，普惠金融于201*年由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時正式提出，201*年，聯(lián)合國和中國政府有關(guān)部門共同開啟了“構(gòu)建中國普惠金融體系”項(xiàng)目。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持，后來逐漸發(fā)展，服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對象和服務(wù)范圍不斷延伸擴(kuò)充。普惠金融強(qiáng)調(diào)包容性，力爭惠及所有人，尤其是那些傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)貧困群體。馬九杰（201*）認(rèn)為，“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務(wù)機(jī)會，有能力選用對自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括信貸、開設(shè)和使用銀行賬戶、支付與結(jié)算、儲蓄和理財顧問、保險等。不同的人群、不同的社會階層，在金融服務(wù)的可獲得性方面是有差異的，某些弱勢人群難以獲得正常金融服務(wù)，被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排擠在服務(wù)范圍之外，面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務(wù)主要關(guān)注農(nóng)村居民在銀行賬戶開設(shè)和使用、支付與結(jié)算、儲蓄等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面的可獲得性。

二、湖南農(nóng)行在普惠金融服務(wù)方面的探索實(shí)踐

201*年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場定位后，農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務(wù)的做法，在一定意義上就是普惠金融體系建設(shè)的一個組成部分，其一系列探索實(shí)踐是銀行參與普惠金融服務(wù)的一個典型案例，對其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)具有一定的參考價值。

（一）基本思路。近年來，在省委省政府和農(nóng)總行的指導(dǎo)下，湖南農(nóng)行大刀闊斧進(jìn)行了服務(wù)“三農(nóng)”探索實(shí)踐，其重點(diǎn)之一就是普惠金融服務(wù)。該行普惠金融服務(wù)的主要路徑是：自201*年啟動惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款試點(diǎn)，積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的輻射功能；201*年開始，深入推進(jìn)惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境；201*年以來，針對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足、服務(wù)成本高等實(shí)際情況，充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢，對接新農(nóng)合、新農(nóng)保，并通過與萬村千鄉(xiāng)市場工程、省供銷系統(tǒng)等外部組織合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，全面探索實(shí)施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū)，以惠農(nóng)卡為載體，以服務(wù)點(diǎn)為依托，以電子渠道為平臺，以流動服務(wù)為補(bǔ)充，以提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面為目標(biāo)，全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。

（二）主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類重點(diǎn)區(qū)域，通過重點(diǎn)加強(qiáng)三方面創(chuàng)新，全力加大三方面投入，積極推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程。

1、面向三類重點(diǎn)區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標(biāo)為：至201*年末，全省電子機(jī)具行政村覆蓋率達(dá)到70％以上，并在電子機(jī)具上實(shí)現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能，依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項(xiàng)目做好結(jié)算代理服務(wù)，推動普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎(chǔ)上，主要面向“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化改造試點(diǎn)區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類重點(diǎn)區(qū)域，加大電子機(jī)具投放，快速提升基礎(chǔ)金融服務(wù)能力。

2、加強(qiáng)三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道到服務(wù)模式方面進(jìn)行了一系列的探索與創(chuàng)新，有效促進(jìn)了“惠農(nóng)通”工程的推進(jìn)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個拳頭產(chǎn)品。在服務(wù)渠道創(chuàng)新上，該行一方面積極推動農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)和調(diào)整轉(zhuǎn)型，另一方面針對難以通過增加物理網(wǎng)點(diǎn)來迅速提升服務(wù)能力的現(xiàn)實(shí)，積極探索基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，即通過布放電子機(jī)具，設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)，并改造完善電子渠道功能，為農(nóng)民提供基礎(chǔ)性的金融服務(wù)。在服務(wù)模式創(chuàng)新上，該行積極加強(qiáng)與外部組織合作，努力探索推廣各種新型金融服務(wù)模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財政補(bǔ)貼項(xiàng)目結(jié)合，創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入要少，但由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)多面廣、各類基礎(chǔ)設(shè)施不完善，全面的推進(jìn)仍然需要金融機(jī)構(gòu)在人力資源、財務(wù)資源和固定資產(chǎn)等方面進(jìn)行大量投入。201*年，該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費(fèi)用4671萬元、縣域網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型費(fèi)用551萬元、固定資產(chǎn)指標(biāo)1.75億元；共新招聘大學(xué)生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實(shí)到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過4000萬元，共設(shè)立代理服務(wù)點(diǎn)4429個，組建流動服務(wù)組140個，配備流動服務(wù)車21輛，參加流動服務(wù)人員381人，投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機(jī)等渠道設(shè)備5755臺，安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。

（三）服務(wù)模式

服務(wù)模式是指通過什么途徑或方式來為“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。服務(wù)模式的總結(jié)、提煉、推廣，對農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)有著重要意義。

1、“惠農(nóng)卡＋電子渠道”的服務(wù)模式。這是一種最基本的服務(wù)模式，惠農(nóng)卡是服務(wù)載體，電子渠道是服務(wù)平臺。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助服務(wù)終端、ATM、CRS等電子機(jī)具，以及電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設(shè)備主要依托“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行布放。此外，湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動服務(wù)組，深入農(nóng)村地區(qū)開展流動金融服務(wù)。

2、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋各項(xiàng)農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)”的普惠制金融服務(wù)模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務(wù)主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財政直補(bǔ)等服務(wù)項(xiàng)目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項(xiàng)目為依托，以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體，以轉(zhuǎn)賬電話為渠道，以各級農(nóng)保、財政、醫(yī)保機(jī)構(gòu)為合作單位，為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財政直補(bǔ)項(xiàng)目的農(nóng)民提供信息查詢、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。3、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋萬村千鄉(xiāng)市場工程”的多層次金融服務(wù)模式。該模式通過與各級商務(wù)部門合作，依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化建設(shè)平臺，以惠農(nóng)一卡通為載體，以技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大的電子科技產(chǎn)品為渠道，有效聯(lián)通整合目標(biāo)客戶生產(chǎn)生活資金信息，建設(shè)農(nóng)民基礎(chǔ)信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，滿足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)民日常消費(fèi)等生產(chǎn)生活多層次金融服務(wù)需求。

4、“惠農(nóng)卡＋電子渠道＋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務(wù)模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售過程相結(jié)合，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈（如煙草產(chǎn)業(yè)）為依托，以核心龍頭企業(yè)為服務(wù)中心，以上下游廣大參與農(nóng)民客戶為服務(wù)重點(diǎn)，向各參與主體提供一體化全方位的金融服務(wù)，改變傳統(tǒng)支持某個企業(yè)、某個農(nóng)戶的單一金融服務(wù)作業(yè)方式，全面覆蓋整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。（四）當(dāng)前面臨的主要困難

根據(jù)該行前期工程推進(jìn)情況看，主要面臨以下兩方面的困難：

1、農(nóng)村復(fù)雜的客觀環(huán)境。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長期存在，農(nóng)村自然條件相對惡劣，經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低，金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱；農(nóng)戶群體具有散、小、廣的基本特點(diǎn)，農(nóng)村金融渠道建設(shè)和維護(hù)成本較高；農(nóng)民缺乏金融常識和法律意識，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算，可能導(dǎo)致機(jī)具使用率較低，甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風(fēng)險隱患。

2、監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)尚屬起步階段，相關(guān)配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上，像助農(nóng)取款服務(wù)等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性較強(qiáng)，加之“三農(nóng)”金融服務(wù)點(diǎn)對外具有一定的社會服務(wù)性，可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。

三、啟示與建議

（一）經(jīng)驗(yàn)啟示。通過推進(jìn)基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務(wù)，是當(dāng)前快速強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)，全面消除金融服務(wù)空白，提供普惠金融服務(wù)的有效途徑。湖南農(nóng)行實(shí)施的金穗“惠農(nóng)通”工程，是對我省普惠金融服務(wù)體系建設(shè)的有益探索，其通過大規(guī)模布放電子機(jī)具，與外部合作組織結(jié)合推進(jìn)，有效解決了物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面有限、擴(kuò)張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人手短缺等問題，使金融服務(wù)的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時期金融服務(wù)“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉，對快速提升我省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力有著重要意義，值得借鑒和推廣。

（二）政策建議

1、金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融服務(wù)過程中，應(yīng)注重科技支撐，強(qiáng)化風(fēng)險管理。一方面，加大科技支撐力度。通過整合系統(tǒng)資源，開發(fā)功能齊全、易用性強(qiáng)、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機(jī)具；另一方面，通過強(qiáng)化風(fēng)險管理，確保服務(wù)合規(guī)持續(xù)發(fā)展。

2、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，政府應(yīng)加大支持，從財政、稅收等方面給予政策支持。如對農(nóng)村地區(qū)機(jī)具投放給予一定財政補(bǔ)貼，對開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)的金融機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)積極性。

3、在推進(jìn)普惠金穗服務(wù)體系建設(shè)上，監(jiān)管部門應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導(dǎo)作用。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，規(guī)范引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；另一方面，監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務(wù)審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手，健全相關(guān)配套政策，加大支持引導(dǎo)力度。

作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長

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