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推行信貸集中審批探索金融服務“三農(nóng)”新舉措

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推行信貸集中審批探索金融服務“三農(nóng)”新舉措

推行信貸集中審批探索金融服務“三農(nóng)”新舉措

農(nóng)行甘肅分行黨委副書記、副行長馬義文201*年11月29日

推行信貸集中審批的探索

伴隨著商業(yè)化經(jīng)營改革,為防范和化解金融風險,農(nóng)業(yè)銀行于201*年開始實施以“審貸分離、橫向制約”為主要機理的“信貸新規(guī)則”。201*年,農(nóng)行以集中審查審批和專家專職審貸改革為基本方向,推行新一輪信貸審批體制改革。

甘肅分行作為全國農(nóng)行“三農(nóng)”金融服務和三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的雙試點行,從201*年6月開始,就按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的總體要求,選擇定西和平?jīng)鰞蓚二級分行進行信貸審批體制改革試點。兩個試點行在獨立審批人管理方式上分別實行不同模式:定西分行將獨立審批人全部派駐到縣支行,負責派駐行的信貸業(yè)務審批;平?jīng)龇中袆t配備二級分行本部獨立審批人,實行獨立審批人集中管理,劃片或隨機安排具體審批事項。201*年3月,在全面推開信貸審批體制改革時,由于試點行運行時間相對較短、各級行對兩種審批模式看法不一等原因,甘肅分行將兩種模式以二級分行自愿選擇方式在全行加以推廣,逐步建立了以二級分行本部獨立審批人集中審批和派駐支行獨立審批人審批兩種方式共存模式。在此輪信貸審批體制改革中,甘肅分行結(jié)合自身實際不斷研究和探索,省分行建立了會議審批、合議審批和直接審批的制度;二級分行從201*年開始,逐步過渡建立了會議審批和直接審批的制度;縣級支行除直接審批轉(zhuǎn)授權(quán)允許的低風險和授信項下信貸業(yè)務外,其他信貸業(yè)務全部集中在二級分行審批。目前,已基本上取消了向縣支行派駐獨立審批人的方式,實行二級分行信貸集中審批模式。這主要基于以下原因:一是C3系統(tǒng)功能強大,提供了強有力的科技支撐。C3系統(tǒng)采用全新的需求和技術(shù)設計架構(gòu),實現(xiàn)了農(nóng)行客戶授信業(yè)務統(tǒng)一控管、信貸業(yè)務信息全行集中、信貸業(yè)務操作電子化流程處理、信貸業(yè)務風險智能識別處理,特別是信貸數(shù)據(jù)全行集中、信貸業(yè)務全品種管理、信貸業(yè)務全流程網(wǎng)上作業(yè)等功能特點,對遠程授信審批、授信執(zhí)行、風險分類、資產(chǎn)減值等業(yè)務流程化處理提供了技術(shù)平臺和技術(shù)工具,強化了對風險的過程管控,實現(xiàn)了信貸業(yè)務的網(wǎng)絡化、專業(yè)化、流程化處理。特別是信貸檔案電子化解決了資料傳輸難題,有效節(jié)約了成本,提高了辦貸效率。二是派駐縣支行獨立審批人審批方式存在一定的弊端。如:派駐縣支行獨立審批人在政策制度執(zhí)行、客戶準入、審批標準寬嚴把握等方面,在不同縣支行之間不夠統(tǒng)一,風險控制效果不理想;部分派駐獨立審批人,容易直接受到派駐行干擾,制度執(zhí)行意識不強;各行、各地區(qū)業(yè)務量差異較大,審批事項分布不均勻,導致獨立審批人忙閑不均;獨立審批人長期在縣支行,對獨立審批人激勵約束機制難以做到科學化和規(guī)范化等。三是審批業(yè)務量相對較少,審批工作可以做到集中。四是由于年齡、學歷等因素,派駐支行專業(yè)審批人員對國家宏觀政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策等學習研究不夠,掌握不夠全面和準確,一定程度上影響了審批質(zhì)量和效率。尤其是對大項目、大客戶的發(fā)展前景、投資環(huán)境、成本控制、產(chǎn)出效益等方面的把握仍比較欠缺。

為此,我行一方面將考核合格的派駐支行獨立審批人,調(diào)整為二級分行獨立審批人,另一方面調(diào)整各支行行長和二級分行獨立審批人轉(zhuǎn)授權(quán),完善審查審批業(yè)務流程,推行信貸業(yè)務集中審批,使包括農(nóng)戶小額貸款在內(nèi)的絕大部分信貸事項集中到二級分行審批,實現(xiàn)了信貸業(yè)務審查審批的“超時空、零距離”運作。

完善信貸審批運行流程

隨著信貸審批體制改革的深入推進,甘肅分行在政策制度、網(wǎng)絡系統(tǒng)、硬件設施、審貸隊伍等方面積累了一定基礎和經(jīng)驗,對推行信貸集中審批創(chuàng)造了有利條件。從目前我行的二級分行信貸業(yè)務集中審批流程具體來看:

在審批前流程方面?蛻魷嗜胧潜WC信貸業(yè)務正常經(jīng)營的基礎,客戶大量信息是由客戶經(jīng)理搜集的,信息準確與否取決于信息搜集的真實和可靠性。甘肅分行的縣級支行特別是“三農(nóng)”縣域支行,從信貸審批客戶量分析,農(nóng)戶小額貸款審批量是最大的,而對農(nóng)戶大量信息的判斷很多來自經(jīng)驗。信貸業(yè)務客戶準入過程由客戶經(jīng)理和縣支行完成,可避免信貸審批過程中審批人與客戶信息不對稱問題。貸款質(zhì)量的高低取決于對客戶的選擇與準入,而且是非常關鍵的一個環(huán)節(jié)。不能把貸款質(zhì)量控制全部寄托在審查和審批過程;谶@個思路,我們在審批前流程的設計中把客戶信息真實性的核對和客戶的把握重點放在縣支行,要求客戶經(jīng)理根據(jù)本行農(nóng)戶貸款投放重點、區(qū)域選擇客戶,并對調(diào)查信息的真實性負責,且調(diào)查完畢后必須由縣支行行長或主管行長根據(jù)本行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃以及地域發(fā)展思路,結(jié)合客戶經(jīng)理調(diào)查情況進行準入,對不符合條件要求的客戶在準入階段給予否決。

在審查、審批流程方面?h支行對授權(quán)經(jīng)營的信貸業(yè)務準入后,通過C3系統(tǒng)直接提交二級分行信貸管理部門,并由專人分配初級獨立審批人審查。本環(huán)節(jié)重點審查前一環(huán)節(jié)提交客戶資料的合規(guī)合法性,審查人員對提供資料的合規(guī)合法性審查負責,但是不對客戶經(jīng)營狀況真實性負責。獨立審批人審查合格后按照信貸業(yè)務轉(zhuǎn)授權(quán)對部分業(yè)務(主要是農(nóng)戶小額貸款)直接審批。對未轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務提交有權(quán)審批人直接審批,或提交貸審辦轉(zhuǎn)貸審會審批。在本環(huán)節(jié)流程設計中,基本實現(xiàn)了初級獨立審批人的雙重職責,即轉(zhuǎn)授權(quán)審批業(yè)務中的審批人職責和未轉(zhuǎn)授權(quán)業(yè)務中審查人職責。這既解決了審批流程長的問題,也緩解了信貸審查人員不足的問題。為最大程度解決審批人與客戶信息不對稱問題,我們在本環(huán)節(jié)加入了電話核實環(huán)節(jié),要求初級獨立審批人按照電話核對模板向所審查審批業(yè)務的客戶進行電話核實,核實面最低必須達到30%。在電話核查過程中如發(fā)現(xiàn)同客戶交談涉及內(nèi)容與調(diào)查資料信息不符時,即可結(jié)束審查過程,資料退回上報行。審查合格后則提交下一環(huán)節(jié)繼續(xù)操作。

在集中審批的權(quán)力與責任方面。獨立審批人審查審批信貸業(yè)務,不受任何機構(gòu)和個人干涉,有權(quán)按照相關規(guī)定,獨立提出具體審查審批意見。其中:初級獨立審批人一人審查、審批的信貸業(yè)務,其審查、審批主責任人均為該獨立審批人;獨立審批人審查、提交上一級獨立審批人或其他有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務,其上一級獨立審批人或其他有權(quán)審批人為審批主責任人,審查主責任人為獨立審批人;獨立審批人審查、高級獨立審批人審核并提交貸審會審議的信貸業(yè)務,第一審查主責任人為高級獨立審批人,第二審查主責任人為下級獨立審批人,有權(quán)審批人(行長或主管副行長)為審批主責任人。

提升信貸管理精細化水平

推行二級分行信貸業(yè)務集中審批制度以來,甘肅分行大大提高了審批效率,較好保障了決策質(zhì)量,加強了信貸風險控制,同時鍛煉培養(yǎng)了一批專業(yè)信貸審批隊伍。結(jié)合自身實際,下一步甘肅分行要做好以下幾方面工作,進一步提升信貸管理的精細化水平,保證“三農(nóng)”信貸業(yè)務又好又快發(fā)展。

強化制度執(zhí)行和統(tǒng)一審貸標準。實行獨立審批人集中管理方式后,各二級分行只配備本級行獨立審批人,原則上不再向縣支行派駐獨立審批人。獨立審批人要對各自審批的農(nóng)戶小額貸款及時進行交流和討論,并做到統(tǒng)一掌握政策尺度、貸款條件和審批標準,進一步提高制度的執(zhí)行力。

增強審查審批的專業(yè)化水平。各二級分行要按照業(yè)務量的大小,結(jié)合獨立審批人每個工作日能夠完成的農(nóng)戶小額貸款審批數(shù)量,合理測算并配備獨立審批人,保證審批人員集中精力、集中時間專門做好農(nóng)戶小額貸款的審查審批工作,進而將二級分行全轄個人業(yè)務實行集中審查和審批,從而保證審查審批責任更清晰,專業(yè)化和規(guī)范化程度更高,風險防控措施更精細。同時,二級分行要更有針對性地強化對獨立審批人的業(yè)務培訓工作。

提高農(nóng)戶小額貸款審批效率。對農(nóng)戶的小額貸款可由支行調(diào)查、審查后直接提交二級分行本級行獨立審批人審批,也可將獨立審批人審查審批職能合二為一,支行調(diào)查后直接提交二級分行本級行獨立審批人審查審批,使得中間環(huán)節(jié)得以減少。同時,要嚴格執(zhí)行審查審批的時限要求,獨立審批人必須在2個工作日之內(nèi)完成農(nóng)戶小額貸款的審查審批工作,二級分行要按月統(tǒng)計監(jiān)測,進行考核和通報,保障農(nóng)戶小額貸款的審查審批效率得以明顯提高。

有效防范道德風險的發(fā)生。甘肅分行對二級分行本級行獨立審批人審查審批的農(nóng)戶小額貸款實行隨機安排和劃片審批相結(jié)合的方式,原則上以隨機安排為主,并實行定期輪換和回避制。獨立審批人不得審查審批近兩年內(nèi)所任職支行的農(nóng)戶小額貸款和本人、近親屬的信貸業(yè)務。同時,要健全電話訪談核查制度,完善專門的電話訪談示范模板。獨立審批人在審查審批農(nóng)戶小額貸款時要對借款人進行電話訪談核查,親自詢問借款人身份及家庭情況,借款金額和用途、擔保等情況,重點核查調(diào)查資料的真實性,若核查結(jié)果與調(diào)查資料一致,則繼續(xù)審查審批程序;若存在個別差異,要重新調(diào)查或補充調(diào)查;若存在較大差異和明顯不符合政策制度要求,則要終止審查審批程序。在獨立審批人不與客戶直接見面的情況下,保障調(diào)查、審查、審批各個環(huán)節(jié)都能盡職合規(guī),增強風險防控的手段和水平,有效防范道德風險。

集中精力抓好營銷管理。信貸審批體制改革的目的是強化對業(yè)務營銷的支撐。這種支持主要應該體現(xiàn)在其有效性上,至于在哪個層次進行審查審批則取決于各行的實際。需要明確的是,經(jīng)營下沉并不等同于審批下沉。實行獨立審批人集中管理后,調(diào)查準入權(quán)仍在縣支行,也就是說,我們的經(jīng)營重心仍在縣支行、在網(wǎng)點,這并沒有發(fā)生改變。集中的僅僅是審批權(quán)的執(zhí)行,是管理重心的上移。在辦理信貸業(yè)務中,審查審批環(huán)節(jié)是第二位的,是前臺營銷環(huán)節(jié)的重要支撐。因此,縣支行要集中精力做好客戶營銷和維護,切實履行好經(jīng)營管理和風險防范第一責任人職責,促進信貸客戶質(zhì)量提高和結(jié)構(gòu)改善,為信貸業(yè)務風險防控把好第一道關口,促進信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

擴展閱讀:新時期金融服務三農(nóng)的實踐與探索

新時期金融服務“三農(nóng)”的實踐與探索

——以湖南農(nóng)行積極推進普惠金融服務為例

曾昭才

引言

城鄉(xiāng)發(fā)展失衡、差距日趨擴大是當前我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展進程中存在的突出矛盾。這一矛盾在金融資源占有方面體現(xiàn)為:當大企業(yè)和中高端個人客戶在享受現(xiàn)代商業(yè)銀行全方位金融服務的同時,仍有部分農(nóng)村地區(qū)的居民無法順暢地獲到存、取、匯等最基本的金融服務。如何盡快縮少城鄉(xiāng)居民金融資源享有差距,讓所有人平等地享受金融服務,成為涉農(nóng)金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的重點、焦點和難點。近年來,學術(shù)界、監(jiān)管部門對這一命題進行了研究探索,引入了“普惠金融”這一概念。部分涉農(nóng)金融機構(gòu)進行了積極有效的實踐探索,通過增加在農(nóng)村地區(qū)的投入,創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務,加大對農(nóng)村金融基礎設施建設,擴大對偏遠農(nóng)村的金融覆蓋面,構(gòu)建能夠有效惠及廣大農(nóng)村居民的普惠金融體系,從而滿足農(nóng)民基本金融服務需求,進一步促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展,實現(xiàn)社會和諧穩(wěn)定。

一、金融普惠的含義

“普惠金融”又稱包容性金融,作為一種理念創(chuàng)新,普惠金融于201*年由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時正式提出,201*年,聯(lián)合國和中國政府有關部門共同開啟了“構(gòu)建中國普惠金融體系”項目。最初的普惠金融僅指對貧困人口的信貸支持,后來逐漸發(fā)展,服務內(nèi)容、服務對象和服務范圍不斷延伸擴充。普惠金融強調(diào)包容性,力爭惠及所有人,尤其是那些傳統(tǒng)金融所忽視的農(nóng)村地區(qū)貧困群體。馬九杰(201*)認為,“金融普惠”是指所有人都能夠分享各種金融服務機會,有能力選用對自己最適宜的金融產(chǎn)品和服務,包括信貸、開設和使用銀行賬戶、支付與結(jié)算、儲蓄和理財顧問、保險等。不同的人群、不同的社會階層,在金融服務的可獲得性方面是有差異的,某些弱勢人群難以獲得正常金融服務,被正規(guī)金融機構(gòu)排擠在服務范圍之外,面臨著金融排斥。本文所講普惠金融服務主要關注農(nóng)村居民在銀行賬戶開設和使用、支付與結(jié)算、儲蓄等農(nóng)村基礎金融服務方面的可獲得性。

二、湖南農(nóng)行在普惠金融服務方面的探索實踐

201*年中央確定農(nóng)業(yè)銀面向“三農(nóng)”的市場定位后,農(nóng)行積極探索大型商業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的新模式、新方法。這種大銀行大規(guī)模介入“三農(nóng)”金融服務的做法,在一定意義上就是普惠金融體系建設的一個組成部分,其一系列探索實踐是銀行參與普惠金融服務的一個典型案例,對其他涉農(nóng)金融機構(gòu)具有一定的參考價值。

(一)基本思路。近年來,在省委省政府和農(nóng)總行的指導下,湖南農(nóng)行大刀闊斧進行了服務“三農(nóng)”探索實踐,其重點之一就是普惠金融服務。該行普惠金融服務的主要路徑是:自201*年啟動惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款試點,積極發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)村物理網(wǎng)點的輻射功能;201*年開始,深入推進惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務,并借助電子渠道改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境;201*年以來,針對農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點少、人員不足、服務成本高等實際情況,充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡、科技優(yōu)勢,對接新農(nóng)合、新農(nóng)保,并通過與萬村千鄉(xiāng)市場工程、省供銷系統(tǒng)等外部組織合作,不斷創(chuàng)新金融服務模式,全面探索實施金穗“惠農(nóng)通”工程。即在縣域農(nóng)村地區(qū),以惠農(nóng)卡為載體,以服務點為依托,以電子渠道為平臺,以流動服務為補充,以提高農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面為目標,全面推進農(nóng)村金融服務能力建設,為廣大農(nóng)民提供足不出村、方便快捷的金融服務。

(二)主要做法。湖南農(nóng)行主要面向三類重點區(qū)域,通過重點加強三方面創(chuàng)新,全力加大三方面投入,積極推進金穗“惠農(nóng)通”工程。

1、面向三類重點區(qū)域。該行提出的金穗“惠農(nóng)通”工程發(fā)展目標為:至201*年末,全省電子機具行政村覆蓋率達到70%以上,并在電子機具上實現(xiàn)銀行卡“查、繳、取、存、匯、貸、零售產(chǎn)品下鄉(xiāng)”等功能,依托“惠農(nóng)通”工程為新農(nóng)保、新農(nóng)合項目做好結(jié)算代理服務,推動普惠金融服務在農(nóng)村地區(qū)的初步覆蓋。在此基礎上,主要面向“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化改造試點區(qū)域、取得新農(nóng)保、新農(nóng)合等代理資格的區(qū)域、前期惠農(nóng)卡發(fā)卡集中區(qū)域等三類重點區(qū)域,加大電子機具投放,快速提升基礎金融服務能力。

2、加強三方面創(chuàng)新。該行從金融產(chǎn)品、服務渠道到服務模式方面進行了一系列的探索與創(chuàng)新,有效促進了“惠農(nóng)通”工程的推進。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上,該行推出了“惠農(nóng)卡”和“農(nóng)戶小額貸款”兩個拳頭產(chǎn)品。在服務渠道創(chuàng)新上,該行一方面積極推動農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點的增設和調(diào)整轉(zhuǎn)型,另一方面針對難以通過增加物理網(wǎng)點來迅速提升服務能力的現(xiàn)實,積極探索基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務,即通過布放電子機具,設立“三農(nóng)”金融服務點,并改造完善電子渠道功能,為農(nóng)民提供基礎性的金融服務。在服務模式創(chuàng)新上,該行積極加強與外部組織合作,努力探索推廣各種新型金融服務模式。比如與新農(nóng)保、新農(nóng)合及涉農(nóng)財政補貼項目結(jié)合,創(chuàng)造性提出了“惠農(nóng)卡+電子渠道+各項農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務”的普惠制金融服務模式。3、加大三方面投入。雖然金穗“惠農(nóng)通”工程相比純粹的物理網(wǎng)點建設投入要少,但由于農(nóng)村地區(qū)點多面廣、各類基礎設施不完善,全面的推進仍然需要金融機構(gòu)在人力資源、財務資源和固定資產(chǎn)等方面進行大量投入。201*年,該行共向“三農(nóng)”配置戰(zhàn)略費用4671萬元、縣域網(wǎng)點轉(zhuǎn)型費用551萬元、固定資產(chǎn)指標1.75億元;共新招聘大學生94人、村官40人、派遣制柜員59人充實到縣域支行。其中面向金穗“惠農(nóng)通”工程的投入超過4000萬元,共設立代理服務點4429個,組建流動服務組140個,配備流動服務車21輛,參加流動服務人員381人,投放轉(zhuǎn)賬電話和POS機等渠道設備5755臺,安裝鄉(xiāng)鎮(zhèn)離行式自助銀行28處。

(三)服務模式

服務模式是指通過什么途徑或方式來為“三農(nóng)”客戶提供金融服務。服務模式的總結(jié)、提煉、推廣,對農(nóng)村基礎金融服務建設有著重要意義。

1、“惠農(nóng)卡+電子渠道”的服務模式。這是一種最基本的服務模式,惠農(nóng)卡是服務載體,電子渠道是服務平臺。電子渠道包括轉(zhuǎn)賬電話、POS機、自助服務終端、ATM、CRS等電子機具,以及電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、短信銀行等新興電子渠道。電子設備主要依托“三農(nóng)”金融服務點進行布放。此外,湖南農(nóng)行還以縣域支行為單位組建流動服務組,深入農(nóng)村地區(qū)開展流動金融服務。

2、“惠農(nóng)卡+電子渠道+各項農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務”的普惠制金融服務模式。農(nóng)村公共事業(yè)代理業(yè)務主要包括新農(nóng)保、新農(nóng)合、各類涉農(nóng)財政直補等服務項目。該模式以農(nóng)村公共事業(yè)代理項目為依托,以惠農(nóng)聯(lián)名卡為載體,以轉(zhuǎn)賬電話為渠道,以各級農(nóng)保、財政、醫(yī)保機構(gòu)為合作單位,為廣大新農(nóng)保參保、新農(nóng)合參合和享受涉農(nóng)財政直補項目的農(nóng)民提供信息查詢、惠農(nóng)資金收繳、發(fā)放以及小額取款等基礎性金融服務。3、“惠農(nóng)卡+電子渠道+萬村千鄉(xiāng)市場工程”的多層次金融服務模式。該模式通過與各級商務部門合作,依托“萬村千鄉(xiāng)市場工程”信息化建設平臺,以惠農(nóng)一卡通為載體,以技術(shù)先進、功能強大的電子科技產(chǎn)品為渠道,有效聯(lián)通整合目標客戶生產(chǎn)生活資金信息,建設農(nóng)民基礎信息和金融交易數(shù)據(jù)系統(tǒng)平臺,完善農(nóng)村信用體系建設,滿足農(nóng)村商品下鄉(xiāng)、農(nóng)資配送交易、農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)民日常消費等生產(chǎn)生活多層次金融服務需求。

4、“惠農(nóng)卡+電子渠道+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的全方位金融服務模式。該模式主要是與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)銷售過程相結(jié)合,以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈(如煙草產(chǎn)業(yè))為依托,以核心龍頭企業(yè)為服務中心,以上下游廣大參與農(nóng)民客戶為服務重點,向各參與主體提供一體化全方位的金融服務,改變傳統(tǒng)支持某個企業(yè)、某個農(nóng)戶的單一金融服務作業(yè)方式,全面覆蓋整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條。(四)當前面臨的主要困難

根據(jù)該行前期工程推進情況看,主要面臨以下兩方面的困難:

1、農(nóng)村復雜的客觀環(huán)境。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征將長期存在,農(nóng)村自然條件相對惡劣,經(jīng)濟金融發(fā)展水平較低,金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱;農(nóng)戶群體具有散、小、廣的基本特點,農(nóng)村金融渠道建設和維護成本較高;農(nóng)民缺乏金融常識和法律意識,習慣于現(xiàn)金結(jié)算,可能導致機具使用率較低,甚至容易產(chǎn)生泄密、欺詐等風險隱患。

2、監(jiān)管政策等外部不確定因素。由于農(nóng)村基礎金融服務建設尚屬起步階段,相關配套的監(jiān)管政策及扶助措施還有待跟上,像助農(nóng)取款服務等業(yè)務的創(chuàng)新性較強,加之“三農(nóng)”金融服務點對外具有一定的社會服務性,可能面臨一定的監(jiān)管和政策制約。

三、啟示與建議

(一)經(jīng)驗啟示。通過推進基于信息技術(shù)的無分支銀行金融服務,是當前快速強化農(nóng)村基礎金融服務建設,全面消除金融服務空白,提供普惠金融服務的有效途徑。湖南農(nóng)行實施的金穗“惠農(nóng)通”工程,是對我省普惠金融服務體系建設的有益探索,其通過大規(guī)模布放電子機具,與外部合作組織結(jié)合推進,有效解決了物理網(wǎng)點覆蓋面有限、擴張緩慢、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點人手短缺等問題,使金融服務的廣度和深度得到了大幅提升。其做法是新時期金融服務“三農(nóng)”的重大創(chuàng)舉,對快速提升我省農(nóng)村基礎金融服務能力有著重要意義,值得借鑒和推廣。

(二)政策建議

1、金融機構(gòu)在推進普惠金融服務過程中,應注重科技支撐,強化風險管理。一方面,加大科技支撐力度。通過整合系統(tǒng)資源,開發(fā)功能齊全、易用性強、耐用性高、安全可靠、適合農(nóng)村地區(qū)使用的電子機具;另一方面,通過強化風險管理,確保服務合規(guī)持續(xù)發(fā)展。

2、在推進普惠金穗服務體系建設上,政府應加大支持,從財政、稅收等方面給予政策支持。如對農(nóng)村地區(qū)機具投放給予一定財政補貼,對開展農(nóng)村基礎金融服務建設的金融機構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠,調(diào)動金融機構(gòu)推進積極性。

3、在推進普惠金穗服務體系建設上,監(jiān)管部門應充分發(fā)揮監(jiān)管扶持與引導作用。一方面,監(jiān)管部門應協(xié)調(diào)各方利益,規(guī)范引導業(yè)務發(fā)展;另一方面,監(jiān)管部門需從簡化業(yè)務審批流程、完善監(jiān)管合規(guī)手續(xù)等方面著手,健全相關配套政策,加大支持引導力度。

作者系農(nóng)行湖南分行黨委委員、副行長

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