農發(fā)行信貸文化內涵的粗淺認識

農發(fā)行信貸文化內涵的粗淺認識

汪沉熊樹愾

摘要：信貸文化，是關于錢的文化，是聚集和運用貨幣資金的文化，是如何用活和用好信貸資金的文化。我們要弄清楚信貸文化的內涵，必須了解銀行信貸所依據的基礎是什么，分析銀行在聚錢和用錢方面的學問，探討銀行信貸資金在演變過程中的奧秘。信貸文化的內涵可以理解為：以信用為基礎，不斷地擴大存貸款規(guī)模，創(chuàng)造活的生息資本，實現最佳經營成果。關鍵詞：信貸文化內涵

信貸，是從屬于商品貨幣關系的一種買賣特殊商品的行為。具體是指債權人貸出貨幣，債務人按約定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。廣義的信貸是指以銀行為中介，以貸款為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款、結算等貨幣資金流出和流入銀行的業(yè)務活動。狹義的信貸通常是指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金借貸行為。從理論上說，信貸是指以承諾未來某時期償還本息為條件，使用銀行資金的情況。主要包括銀行的短期貸款、中長期貸款、商業(yè)票據以及其他貸款形式。什么是信貸文化呢？信貸文化是指人們對銀行信貸的認識、理解和解釋，以及對信貸業(yè)務活動的語言表達和文字記錄。從自由市場上的以物易物到當鋪、錢莊，再到銀行，有著一個艱難的發(fā)展過程；從貝殼到銅器、鑄幣，再到紙幣，傳承著從遠古貨幣文化到現代金融文化的歷史；從算盤到票夾、飛錢，再到信息傳遞，記錄著信貸文化的發(fā)育成長史；從私人銀行到公私合營、國有國營，再到多種所有制并存，使得中國金融業(yè)在中國特色社會主義道路上邁開了穩(wěn)健的步伐；從最大的債務國變成了最大的債權國，在中國金融業(yè)強有力的支撐下，中國經濟保持著強勁的發(fā)展勢頭。信貸文化，要說的話題太多了，要討論的問題也太多了，我們只能從信貸文化的內涵、特點以及農業(yè)發(fā)展銀行如何運用信貸文化服務農村經濟發(fā)展談一點粗淺的認識。

一、建立以信用為基礎的借貸關系對信貸文化內涵的淺層認識誠信，乃謀利之源，經商之道，為人之本。信用，通常是指能夠履行諾言而取得的信任，是長時間積累的信任和誠信度。信用所涉及到的范圍包括商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、民間信用、消費信用等。銀行信用是以貨幣為基礎的，一般來說，銀行信用指的是借貸行為。這種經濟行為的特點是以收回為條件的付出，或以歸還為義務的取得；而且貸者之所以貸出，是因為有權取得利息，借者之所以可能借入，是因為其在承擔支付利息義務的同時能獲得資金的使用權。在銀行的業(yè)務運營過程中，信用對銀行業(yè)務的支撐作用通常體現在銀行守信、企業(yè)守信和銀行對信用的社會需求等三個方面。在銀行守信方面，必須做到恪盡職守，誠實守信，嚴謹務實，共同發(fā)展。農業(yè)發(fā)展銀行是建設新農村的銀行，這不僅是一種口號，而且也是農發(fā)行服務農村經濟的方向。要實現這個目標，就要站在農村經濟建設的高度去思考問題，去解決農村經濟發(fā)展中投入不足的問題。銀行的客戶經理不能認為自己的手中掌控著貸款發(fā)放權，想貸給誰就貸給誰，想什么時候貸就什么時候貸，想什么時候收就什么時候收，想收多少利息就收多少利息。借貸合同一經簽訂，對借貸雙方均具有法定的約束力。銀行必須按照合同承諾的金額與客戶辦理借據，必須按照規(guī)定準予支付，必須站在客戶的角度思考問題，必須做好與貸款相關的服務工作。這就要求戰(zhàn)斗在第一線的執(zhí)行經理有著務實的精神和嚴謹的態(tài)度，嚴格按政策辦事，嚴格按制度要求操作，嚴格按規(guī)范要求貸后檢查。銀行從制定信貸計劃開始，到發(fā)放貸款，到客戶維護，再到把貸款的本息收回，均必須建立在發(fā)展的基礎之上，銀行要考慮到自身的發(fā)展，更要為企業(yè)謀發(fā)展。只有企業(yè)發(fā)展了，銀行才有分割其利潤的可能。銀企共謀發(fā)展，才是正確的發(fā)展之道。在督促企業(yè)守信方面，要做到銀行監(jiān)督與服務相結合，資金流出與流入相結合，管錢與管物相結合。銀行與客戶的借貸關系形成之后，除了要求客戶信守合同，履行其法律義務之外，銀行還必須做好客戶維護工作。銀行不能等貸款到期了，再去向客戶催款，而必須把對企業(yè)誠信度的監(jiān)督分解到日常的客戶服務工作之中；除了按照客戶的要求，分期劃解和支付資金外，還要具體地了解一下企業(yè)有沒有貨款歸行，回來的貨款企業(yè)都用到什么地方去了；除了要經常地盤點承貸企業(yè)的資金外，還應經常地盤點其物資，看一看它這個“雪球”是滾大了，還是滾小了，倘若企業(yè)的資金和物資越盤越少，就要分析其原因，當判斷為信用鏈條斷裂時，應采取斷然措施收回貸款。在銀行對信用的社會需求方面，要做到大處著眼，小處著手；立足長遠，兼顧當前；全面聯系，個別梳理。銀行信用從屬于國家信用，貨幣發(fā)行、銀根松緊、利率調整以及相關金融和經濟政策的調整，均對銀行的業(yè)務經營產生重大的影響。因此，農業(yè)發(fā)展銀行要以科學發(fā)展觀為指導，統(tǒng)籌政策性貸款業(yè)務與商業(yè)性貸款業(yè)務發(fā)展，既要站在經濟發(fā)展的高度規(guī)劃業(yè)務，又要從單筆業(yè)務著手謀發(fā)展；既要把商業(yè)性貸款作為信貸業(yè)務新的增長點，又要妥善處理好速度、結構、質量、效益的關系；既要重視商業(yè)信用、消費信用等對銀行信用的影響，又要盡可能避免或減少關聯企業(yè)給承貸企業(yè)帶來的損失，把信貸風險降低到最低程度。

人無信不立，事無信不成。信用，是銀行的命根子。我們不能簡單地的將信用理解為擔保貸款，而應該從重信、守信、用信入手，去拓展農發(fā)行業(yè)務，服務農村經濟發(fā)展。

二、銀行要學會聚錢和用錢對信貸文化內涵的中層分析

銀行對資金的需求，猶如人體對血液的需求一般。需要資金維持其機能的正常運轉；也需要盡可能地動員資金不斷地循環(huán)周轉，以增強銀行的再生機能。沒有錢，是什么事也辦不成的。銀行有多種籌資渠道，可農業(yè)發(fā)展銀行既沒有儲蓄存款業(yè)務，也沒有商業(yè)銀行那么大的貸款規(guī)模，其派生存款也相對比較少。如何解決農發(fā)行籌資渠道狹窄，自有資金短缺，資金成本較高的迥迫局面呢？一是要全面代理農口財政性資金的撥付和農口財政性存款。農發(fā)行要從其他專業(yè)銀行搶過這塊“肥肉”，無異于是虎口奪食。要取得財政性存款的決定性勝利，必須講清道理，貸款引導，漸進滲透。農發(fā)行能夠獨攬農口財政資金的撥付和存款，是有理有據的，也是可以力爭的。農發(fā)行既承擔有政策性貸款業(yè)務，也兼有對農村的商業(yè)性投入功能，由農發(fā)行代理財政農口業(yè)務，可以集財政性投入、政策性信貸投入、商業(yè)性信貸投入于一體，更好地發(fā)揮資金的聯動作用。農發(fā)行還可以在發(fā)放農業(yè)綜合項目貸款、中長期農業(yè)基礎設施貸款以及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的同時，通過政府協調，把該領域的財政性資金引過來。我們不可能指望在一個早晨就把所有的財政存款都拉過來，但是，各基層銀行應該摸清農發(fā)行的財政性存款占多大的比重，組織財政存款還有多大的潛力。要通過貸款的滲透和金融服務的改進，逐步擴大組織財政存款的領域，從代理財政種植業(yè)的財政性投入入手，逐步擴大到農林牧副漁各業(yè)；從代理直接農業(yè)撥付逐步拓展到代理與農業(yè)相關的農機、農技、農貿、農村教育等項目。要通過農發(fā)行人的不懈努力，使財政性存款這種低成本資金源源不斷地流入農發(fā)行。二是要在組織社會性對公存款上有新的突破。房改資金、勞動保險資金、醫(yī)院和學校的資金等，都是可以組織的各社會團體的閑置資金。農發(fā)行可以號召員工動員一切社會關系，組織對公存款。必要時，可以根據這些低成本資金給銀行創(chuàng)造收益的比例給予組織者重獎，采取物資獎勵與精神鼓勵相結合的方式，激勵員工盡可能多地組織低成本資金，從而有效地提高農發(fā)行在金融同業(yè)中的競爭能力。三是要通過擴大信貸規(guī)模來增加派生存款。雖然說隨著支付方式的改變，派生存款的比例有可能相應減少，但充分地運用貨幣乘數來增強銀行的造血功能，是金融業(yè)所獨有的秘密武器。以貸增存，以貸擴存，以貸養(yǎng)存，一直以來是金融行家們爛熟于心的魔咒。存款的增加又會引發(fā)進一步的信貸擴張欲望。這就是銀行不斷地擴張的理由，也是銀行不斷地發(fā)展的希望！對于銀行來說，聚錢，就是聚集可以增值的財富。

銀行要學會聚錢，也要學會用錢。個人不會用錢，只能是微小的損失；企業(yè)不會用錢，也只能是單個企業(yè)的損失；銀行不會用錢，所遭受的將是重大的損失。嚴重時還有可能引起整個社會經濟的倒退。銀行用錢的渠道有拆出、上存、專項投資等，但最主要的還是貸款。農業(yè)發(fā)展銀行不僅投資方式單一，而且信貸品種有限，面臨著城里不香，鄉(xiāng)下難去，親友多而相好少，貸款易而收款難的尷尬局面。銀行貸款，說復雜，的確是很復雜，有人在銀行工作了一輩子也很難保證貸款百分之百地不出問題；說簡單，也很簡單，貸款文化的內涵可以用九個字來概括，也就是“放得出，收得回，有利息”。

所謂放得出，是指貸款必須滿足滾動增長，質量提升，有效發(fā)展的要求。農發(fā)行所發(fā)放的支農貸款要隨著存款的有效增長，不斷地擴大信貸規(guī)模，使貸款規(guī)模越滾越大。在新增貸款中，要盡可能地提高信貸質量，盡可能地選擇好的或者比較好的客戶作為投資對象。要在促進農村經濟發(fā)展的同時，使政策金融業(yè)務也得到強勁的發(fā)展。所謂收得回，是指貸款要遵循常貸常收，加速周轉，錢隨物走，錢貨兩清的原則。除了設備貸款、中長期貸款以及重點項目貸款外，銀行應盡量選擇貸期短。周轉快，容易收回的信貸產品。除了要求企業(yè)加速資金周轉外，銀行也要盡量地縮短合同貸款的周期。對企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款，要監(jiān)督其真正用在原材料的購買上，而且其價值必須大于或者等于當期貸款額，防止企業(yè)將貸款挪作他用。要做到錢出去，貨進來；貨出去，錢進來。當企業(yè)的庫存產品或者庫存商品結零時，相對應的銀行貸款的本息也應同時結零。所謂有利息，就是要做到區(qū)別利率，利隨本清。對于信譽好，資金歸行率高，且主動歸還貸款本息的企業(yè)，可以參照利率下限掌握，給予客戶較多的優(yōu)惠條件；對于經營管理不善，歸行資金少，貸款展期或者不按時歸還貸款本息的企業(yè)，要參照利率上限收息，并酌情給予加罰息。無論在什么情況下，均應做到利隨本清。對于有意拖欠利息，或者在生產和經營上出現重大問題的客戶，銀行可以依據借貸合同，采取必要的信貸制裁措施，從而有效地維護銀行信貸資產的安全。

錢，是人們日常生活中必不可少的一般等價物。具有真實價值的金銀鑄幣是錢，只有名義價值的紙幣也是錢。它們都被稱之為通貨。銀行是經營貨幣的特殊商號，其絕招就是錢能生錢。關于錢的文化很多，有很多人作了深入的研究和探討。凱恩斯的《貨幣論》、馬克思的《資本論》，還有《西方經濟學》等與錢有關的論述不可勝數。我們只能從如何聚錢和如何用錢等方面作一些粗淺的分析。

三、創(chuàng)造活的生息資本對信貸文化內涵的深層探討

按照馬克思政治經濟學的觀點，銀行和商業(yè)活動均不能創(chuàng)造價值，商品的價值是在勞動生產過程中創(chuàng)造的。從這個意義上說，銀行的價值增值過程，不是其自身創(chuàng)造的，而是分割產業(yè)利潤和商業(yè)利潤的一部分。銀行為什么能讓錢生錢，為什么能獲得比工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)更多的利潤呢？銀行真正的法寶是信用。在所有的人看來，錢放在銀行里是最安全的。因此，存款人可以隨時在銀行存放或者支取自己的錢，猶如火車在運行途中一樣，每個站總有人上，也總有人下，可車箱里總是被擠得滿滿的；同樣，銀行每天都有人存錢，也有人取錢，但在一般情況下，存款余額總是呈上升趨勢。在銀行信用這塊金字招牌下，銀行總能用別人的錢圓自己的發(fā)財夢。在貸款方面，不斷地有人從銀行借款，也不斷地有人還款。那些按期歸還銀行貸款本息的客戶一般都是為了從銀行獲取更多的貸款，使自己的生產經營資金更加充裕。這種業(yè)務流轉過程依據的也是銀行信用。換言之，銀行創(chuàng)造信用本身就是在創(chuàng)造財富。客戶的錢一旦進入銀行，就變成了銀行的信貸資本，這些資本金必須是活的，如果把錢盤死了，銀行就難以實現貨幣的增值過程。活錢，對于銀行來說十分重要，它包括貸款不能進入呆賬，流動性貸款要占較大的比重，預留的存款備付金要能夠滿足正常業(yè)務運營的需求。這就要求銀行從周密計劃和風險防范兩個方面著手。要滿足周密計劃的要求，又必須做到籌集資金優(yōu)先，貸款配置優(yōu)化，內外服務優(yōu)質。信貸資金的來源決定信貸資金的運用，信貸規(guī)模的大小決定于籌措資金的數量。在當前的形勢下，農發(fā)行面臨著國家宏觀政策調控的“兩難問題”增多，經濟下行壓力加大與自身業(yè)務領域不斷拓寬的矛盾，農村政策性貸款準入面窄與農發(fā)行發(fā)展步伐不斷加快的矛盾。這就要求各級資金計劃部門在認真貫徹執(zhí)行國家金融政策的同時，加大溝通協調力度，利用發(fā)行債券、組織對公存款、爭取財政性存款以及其它一切可以利用的手段和方式，盡可能及時、足額地籌集業(yè)務所需的信貸資金，以滿足支持新農村建設的資金需要�；I集資金重要，合理使用資金也同樣重要。資金計劃部門、客戶業(yè)務部門和信貸決策者，要適應形勢變化，改進管理方式，科學調控，合理擺布，提高信貸規(guī)模及其創(chuàng)利能力。要通過靈活運用，科學定價，依托市場開展資金交易，努力降低閑置資金成本，增加資金的使用效益。通過優(yōu)化信貸資源配置，實現農業(yè)發(fā)展銀行有質量、有效益和可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。要做好信貸資金的計劃和協調工作，除了做好籌集資金和配置貸款的工作外，還應做好內外服務工作。對內，要做好資金計劃、客戶業(yè)務、財務會計以及辦公室的相互服務、協調和配合工作；對外，要與人民銀行、銀監(jiān)會、財政部門、宣傳及新聞部門、金融同業(yè)建立起縱向協調、橫向溝通、全面聯系的和諧關系，為全行業(yè)務發(fā)展營造良好的環(huán)境。

要滿足防范風險的要求，又必須把全面防控，合規(guī)經營，創(chuàng)造利潤作為農發(fā)行業(yè)務經營的最高目標。要把農發(fā)行辦成具有抗風險能力的現代銀行，必須進行全面的、全員的、全過程的風險管理。盡可能地避免或減少造成信貸損失的可能性，不是哪一個部門的事，而需要各部門齊心協力地去完成這項艱巨的工作；僅憑某個人的力量是撐不起風險防范這個天的，必須全員上陣才行；只抓住某一個環(huán)節(jié)也不行，必須把信貸安全貫穿于農發(fā)行業(yè)務運營的全過程。只有采取有效的措施，認真識別，有效控制，及時化解各類風險，才能在保持有活的信貸資產運轉的前提下實現盈利和發(fā)展。銀行的信貸風險，一部分來自于承貸企業(yè)出現了問題而未被銀行的客戶經理發(fā)現，一部分則純屬于銀行自身在業(yè)務管理中出現的問題，歸根到底，還是管理不合規(guī)的問題。農發(fā)行的每個員工都應具備認真履行崗位職責，遵守規(guī)章制度的自覺性，并且要嚴格地按照操作規(guī)范辦事，做到人人遵紀，個個守法，全員合規(guī)。要把信貸風險降低到最低限度，銀行的執(zhí)行經理在簽訂借貸合同時，要以法律法規(guī)為支撐，要鍛煉出識別企業(yè)經營風險的慧眼，要有提前收回不良貸款的正當理由和法律依據，要有堅定地站在銀行這邊，不被腐蝕、拉攏、香風薰倒的意志。銀行加強資金調度，加強風險防范，其落腳點還是實現利潤。銀行雖然不能創(chuàng)造價值，但可以通過努力實現價值最大化；雖然不能保證每一個承貸企業(yè)都能賺錢，但可以保證銀行的利潤會越滾越大。

在現代科學技術的支撐下，銀行可以把閑置資金壓縮到最低限度，可以把信貸風險降低到最低程度，其目的就是要讓大量的生息資本進入業(yè)務運營狀態(tài)，生出更多的利息。信貸文化的第一個層面是信用，是建立在國家信用基礎之上的銀行信用，這使銀行籌集資金成為可能；第二層面是組織低成本資金和合理地運用信貸資金；第三個層面是在業(yè)務運營中要盡可能加速資金運轉，不斷地增加積累，形成滾動發(fā)展之態(tài)勢。信貸文化的內涵是，以信用為基礎，不斷地擴大存貸款規(guī)模，創(chuàng)造活的生息資本，實現最佳經營成果。

通訊地址：湖北省應城市農業(yè)發(fā)展銀行

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試論農發(fā)行信貸文化的構建

陳柏成

[摘要]企業(yè)文化有一套系統(tǒng)的體系，農發(fā)行信貸文化的提出，具有鮮明的時代特色。農業(yè)發(fā)展銀行是國家政策性銀行，通過10多年來的發(fā)展，10多年的轉型，信貸文化理念和氛圍正在逐步形成，通過抓住農發(fā)行信貸文化的特點，有的放矢，進行規(guī)劃設計，銀企共建提升信貸文化的層面，建立健全激勵機制激活農發(fā)行信貸文化，呈現農發(fā)行良好的社會形象。

[關鍵詞]農業(yè)發(fā)展銀行信貸文化特質激勵銀企共建社會形象

企業(yè)文化是廣為熟知的，并且有一套系統(tǒng)的科學。而作為信貸文化，其適用的單一性決定了他的認知度。網上百度一下，百度百科上的定義為“信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規(guī)范的總稱,其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體,信貸管理工作要用現代先進的信貸文化來規(guī)范信貸經營行為”。對信貸文化搜索出來的內容，可用來借鑒的不多，有針對性的研究和探討并不是很廣泛、層次也不是很深，更沒有系統(tǒng)的定義，對我們工作的指導性也有很大的局限性。這次農發(fā)行組織的“信貸文化大家談”活動，從論文角度，有必要首先明確信貸文化的涵義，而其關鍵又在于對文化這一概念的把握。

一、洞悉農發(fā)行信貸文化的內涵

文化一詞，始源于拉丁文，意為耕作、培養(yǎng)、教育與發(fā)展等，后逐步衍化為個人素養(yǎng)與整個社會的知識、思想的素養(yǎng)，藝術、學術作品的匯集以及一定時代、一定地區(qū)的全部社會生活內容等等。而最早給文化下定義的則是英國的人類學家泰勒，他認為文化是一個復雜的整體，包括知識、信仰、道德、法律、風俗及作為社會成員的人所獲得的才能與習慣。至本世紀初，僅用英語給出的文化定義就達160種之多，其中較具代表性的有：美國的文化人類學家懷特認為：傳統(tǒng)的風尚習俗、典章制度、工具、哲學、語言等等都可統(tǒng)稱為文化，其可分成三個部分：（1）經濟與技術；（2）社會結構；（3）意識形態(tài)。奧斯古德認為：文化有“感性”與“理性”的區(qū)別，感性是可以感覺的、具體實踐中可以觀察的文化作品和社會行為方式、風俗、習慣和宗教儀式等；理性可理解為那些在社會歷史過程中形成的、與眾不同的價值觀念、行為準則和意識等。不少管理學家卻認為：文化可以定義為人們的態(tài)度和行為，它是由一代代傳下來的對于存在、價值和行為的共識，即人們的生活方式和認識世界的方式。而按馬克思主義的觀點，文化則是人類為了生存和發(fā)展，通過體力和智力的勞動而創(chuàng)造的物質財富與精神財富的總和，包括生產工具、生產方式、科學技術、社會組織、政治制度、哲學、文學藝術、宗教信仰、風俗習慣等。

雖然對于文化這一概念，迄今為止人們仍未達成共識，正如有的學者所指出的那樣：“文化是一個沒有嚴格定義的內涵極為豐富的概念，不同學者、不同學科賦予了不同的范疇�！钡�這一概念所涵括的內容大體上可區(qū)分為“可感覺”和“可理解”的兩大層面或由三個層次所構成的復合體，則是基本公認的。所謂的兩大層面，就是顯形和隱形的兩個方面的文化。前者即為行為、行動的結果，是可觀察到的感性文化，如藝術品、建筑設施、工具器皿、組織結構、語言以及風俗習慣等；后者即為行為、行動的原因，通過行為行動的結果才能反映出來的理性文化，如哲學觀、價值觀、道德觀、行為準則、宗教信仰、動機、情感、信念等。所謂的三個層次就是將兩個層面的文化總體劃分成物質、規(guī)范、精神三個文化層次，前者即為載體文化，是物質基礎層；中者即為制度文化，是物質與精神文化的規(guī)范中介層；后者即為意識形態(tài)文化，是精神核心層。

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動，是債權人通過轉讓資金使用權獲取收益的一種方式。

由此，信貸活動過程中的借貸主體、借貸方式方法、風險規(guī)避以及實現雙贏的利益共同體，上升到文化層面，就是信貸和文化的交融，體現的是信貸載體、信貸制度、信貸人員、信貸服務、信貸營銷、信貸效益等方面；具體到農發(fā)行，由于農發(fā)行是政策性銀行，農發(fā)行信貸文化必須體現金融行業(yè)的共性，執(zhí)行政策的剛性，服務“三農”的個性，促進發(fā)展的特性。二、體現農發(fā)行信貸文化的獨特面。

農發(fā)行信貸文化，體現金融行業(yè)的共性，就是要按照銀行業(yè)的特點，遵循宏觀經濟規(guī)律的運行軌跡，在調控國民經濟發(fā)展的大框架下運作，資金營運必須依照銀行業(yè)的規(guī)矩進行并接受央行及銀監(jiān)會的指導與監(jiān)督。體現執(zhí)行政策的剛性，就是要在貫徹、執(zhí)行黨中央、國務院對“三農”政策的前提下，按照國家對促進農村經濟發(fā)展的要求，大力支持涉農項目的開發(fā)，目前尤其要在保障國家糧食安全，促進糧食由計劃經濟向市場化轉化，并逐步培育糧食市場成熟發(fā)展作出貢獻。體現服務“三農”的個性，就是要求我們的服務要有利于農業(yè)產業(yè)的發(fā)展，農村經濟的振興，農民生活的富裕。目前主要保障農民收益的實現，使農民生產的糧棉油等農產品能夠順利地轉化商品，并使這些商品能夠順暢地在市場上流通。實現貨幣─商品─貨幣的轉換。體現促進發(fā)展的特性，就是要求我們要高瞻遠矚，挖掘農業(yè)產業(yè)發(fā)展的潛力，支持能使農業(yè)產業(yè)實現健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展，支持占我國絕大多數農業(yè)人口盡快實現小康，在不斷完善信貸風險防范化解措施，提高信貸資金效益的同時，更要注重社會效益，對農業(yè)發(fā)展、對社會進步作貢獻，要有大局觀念，全局意識。

三、認識農發(fā)行信貸文化異同點

金融機構的信貸文化經過長時間的沉淀，已經形成一種定式，而農發(fā)行成立時間相對較短，農發(fā)行信貸業(yè)務根據國家政策要求而不斷更新，不斷改變，其信貸文化也有其自身的需求。

1、相同點。在市場經濟前提下，樹立以市場為導向、客戶為中心、效益為目標的現代經營理念，打造現代銀行，是銀行業(yè)企業(yè)文化建設的共同目標。（1）金融是現代經濟的核心，與商業(yè)性銀行一樣，農發(fā)行的信貸文化建設也必須融入社會主流文化，緊扣服務新農村建設這個主旋律，把握正確的發(fā)展方向。

（2）金融是經營貨幣的特殊行業(yè)，防范控制道德風險、經營風險的任務很重，風險管理是企業(yè)管理的主要形式。因此，與商業(yè)性銀行一樣，農發(fā)行的信貸文化具有風險文化的特征。

（3）同商業(yè)性銀行一樣，農發(fā)行是一級法人，對于企業(yè)文化建設中的核心經營理念、企業(yè)精神和奮斗目標，各分支機構必須與總行保持高度一致，全體信貸員要富有團隊精神。

（4）農發(fā)行是面向糧棉油農副產品為主要產品的企業(yè)服務的特定窗口行業(yè)，與商業(yè)性銀行一樣，其信貸文化具有服務文化的特征，必須與大眾文化、農村文化等有機地融通。

（5）同商業(yè)性銀行一樣，信貸業(yè)務也是農發(fā)行的主體業(yè)務，其信貸文化又具有典型的信用文化的特征。

2、不同點。農發(fā)行與商業(yè)性金融機構信貸文化之間的差異，是由其所擔負的經營與管理職能的特殊性決定的。農發(fā)行經營業(yè)務的政策性經營的貸款屬國家政策性資金，在政策性任務定型后隨之向商業(yè)性拓展；客戶群體的特定性開始僅限于國有糧棉購銷企業(yè)，后來涉足糧棉產業(yè)化龍頭企業(yè)，隨之進入大農業(yè)范疇企業(yè)；資金來源的借款性由成立時主要為中央財政借款，后來開始向社會發(fā)債籌集資金；與商業(yè)性銀行經營業(yè)務的商業(yè)性、客戶群體的廣泛性、資金來源的吸儲性相對應的。這體現在信貸文化上，商業(yè)性銀行必然注重在外部文化環(huán)境上下功夫，將通過豐富的金融文化擴大“吸儲”來源放在第一位；而農發(fā)行則把側重點放在內部信貸管理和增強員工的凝聚力、歸屬感、使命感上，以運用信貸文化規(guī)范信貸人員的管理行為、正確履行職責為第一目的。具體而言，農發(fā)行的信貸文化主要體現出兩個方面的特色：（1）突出執(zhí)行政策的剛性。作為農業(yè)政策性銀行，農發(fā)行必須把執(zhí)行政策放在首位，認真貫徹黨中央、國務院關于關于國民經濟宏觀調控政策、農村經濟與金融政策、糧棉流通體制改革、支持新農村、農村小康建設等，這是其立行之本，農業(yè)政策性銀行的辦行方向始終不能動搖，《中國農業(yè)發(fā)展銀行信貸政策指引》幾經修訂，都是圍繞國家政策適時調整的，體現了執(zhí)行政策的剛性。，（2）凸現服務“三農”的特性。農發(fā)行信貸工作的重心就是服務“三農”，大力支持農業(yè)發(fā)展，支持農副產品收購，加工，農林牧副漁產業(yè)化，農業(yè)基礎設施建設，促進農村經濟健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展，解決農民賣糧難問題，保護農民種糧積極性，確保國家糧食安全和社會穩(wěn)定，促進農業(yè)增效、農民增收、農村穩(wěn)定，促進新農村建設。

四、穩(wěn)步推動農發(fā)行信貸文化建設

企業(yè)文化的建設由來已久，但金融機構的信貸文化還鮮有人提及，對于農發(fā)行的信貸文化，更是少之又少。農發(fā)行目前處于轉型時期，在市場經濟條件下，特色信貸文化就是農發(fā)行突出執(zhí)行政策的剛性，凸現服務“三農”的特性，要在金融行業(yè)內保持優(yōu)勢地位，而且要能讓全社會充分認識其對于農村、農民、農業(yè)發(fā)展的重要作用，樹立良好外部形象的“金招牌”。因此，當前農發(fā)行的信貸文化，更有必要進行規(guī)劃和設計，并穩(wěn)步推進，把理念轉化為農發(fā)行的信貸制度、流程、策略等各項行為。也就是說，企業(yè)文化建設是一項長期而艱巨的戰(zhàn)略任務。需要超前規(guī)劃，系統(tǒng)設計。要在農發(fā)行企業(yè)文化的架構下，制訂具體實施方案�？煽紤]在物質、管理、精神三個層面上，由外向內，先試點后推廣，分步推進：1、信貸文化的基礎是物質文化建設。結合農發(fā)行信貸文化理念，聘請社會中介機構進行CI形象設計。像企業(yè)文化的“五小建設”一樣，如在信貸產品的設計上要特色鮮明，在信貸產品的表述上要通俗易懂，在信貸人員的服務上要統(tǒng)一標準等。

2、信貸文化的落腳點是行為文化建設。行為文化依托學習培訓逐步提高，一是制訂長期培訓計劃和年度培訓計劃，提高信貸人員的整體素質，增強信貸人員的信用意識、風險意識、效率意識、學習意識；二是聯系實際，根據需要，分年度制訂信貸文化活動計劃，培養(yǎng)團隊協作意識；三是樹立產品觀念，即服務是產品，在服務過程中樹立創(chuàng)品牌意識，力創(chuàng)“精品金融”，不斷穩(wěn)定和擴張市場份額，求得自身的發(fā)展。農發(fā)行信貸文化要在創(chuàng)新中實現品牌形象，要在創(chuàng)新中實現品牌經營。針對客戶經理，要集趣味性、知識性、操縱性為一體；針對貸款客戶要集科學性、前瞻性、實用性為一體，要根據不同類型、不同規(guī)模的客戶設計不同的信貸文化活動。

3、信貸文化的形式制度文化建設。隨著政策形勢變化，加強信貸制度創(chuàng)新，完善信貸制度規(guī)范體系，健全信貸制度運作鏈條，把信貸文化理念轉化為制度、流程、策略等實踐行為，把按信貸制度規(guī)范辦事轉化為信貸員工的共同習慣，推動信貸文化的認知進入“形神合一”的省悟階段。農發(fā)行總行已經對各項操作流程進行梳理并形成《信貸業(yè)務操作手冊》，《盡職記錄》、信貸核查系統(tǒng)的推廣都無疑促進了信貸文化建設上臺階。

五、良好環(huán)境是構建農發(fā)行信貸文化的必要條件

農發(fā)行信貸文化建設是一項系統(tǒng)工程，是農發(fā)行企業(yè)文化的一個重要組成部分，而信貸業(yè)務與內外環(huán)境密不可分，信貸文化必須依托良好的環(huán)境來構建，因此培育良好的環(huán)境尤其重要。

一是培育和諧的群體環(huán)境。將我國的優(yōu)秀傳統(tǒng)文化與市場經濟需要的商業(yè)道德標準相結合，打造出具有農發(fā)行自身特點、符合社會發(fā)展、具有時代氣息的信貸文化。如果一味的強調用傳統(tǒng)的管理方式、用道德規(guī)范來制約、約束信貸人員的行為、準則，就會傳統(tǒng)有余、創(chuàng)新不足，不能體現鮮明的時代感，使信貸文化乏力無味，失去活力源泉。要通過制度建設、知識培訓、激勵約束，無形地培育信貸干部、職工團結協作的群體意識，增強信貸團隊的向心力，培育和諧的群體環(huán)境。二是培育有序的外部環(huán)境。外部環(huán)境的優(yōu)劣對信貸文化的健康發(fā)展有著很大的促進作用。一個環(huán)境優(yōu)美、有序的辦公環(huán)境，能使客戶產生歸“家”的感覺，對促進信貸經營業(yè)務的健康發(fā)展具有較大的積極意義。外部環(huán)境的培育主要是要有個性，要有時代感，要具有一種“人無我有、人有我優(yōu)”的時代魅力，要能體現農發(fā)行精神和風貌，并且能充分體現信貸團隊凝聚力；要被認知、認同，要有一種祥和有序的氛圍，讓人感受到一種至高無上、向上奮發(fā)的時代氣息。這樣才能建立起心情舒暢、互相關愛、互相依存、互相促進、共同發(fā)展的有序的經營秩序和良好的發(fā)展氛圍。一個政府支持、部門配合、企業(yè)協調的外部環(huán)境，能使我們的信貸員有融入生活“大家”的感覺，對提高信貸業(yè)務快速有序發(fā)展有巨大的促進作用。在今年初銀監(jiān)會對農發(fā)行政府融資平臺的整改過程中，我們有很深的感觸，我們農發(fā)行的信貸政策是自上而下的，我們的業(yè)務開展也是按照年度資金計劃和規(guī)劃進行的，如果在此次的整改中，上級行能夠同中央政府、省級和地方政府就此事達成共識，形成自上而下的合力，我們基層支行的整改就水到渠成，就會節(jié)約大量的人力物力財力，就會有更多的時間和精力開展業(yè)務工作，發(fā)展新業(yè)務；諸如財務掛賬貸款的管理，財政補貼等方面，也有同樣的功效。六、銀企共建是構建農發(fā)行信貸文化的重要手段

農發(fā)行作為承擔“建設新農村的銀行”職能的政策性銀行，既決定了它與糧棉油企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)不可分割的魚水關系，又決定了它與糧棉油企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)必須榮辱與共、協調發(fā)展的必然趨勢。能否把信貸文化建設與服務農業(yè)、服務農民、服務農村有機結合起來，能否把農發(fā)行信貸文化建設與糧棉油企業(yè)、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)文化建設有機結合起來，是檢驗農發(fā)行信貸文化建設是否成功的一條重要標準。特別是隨著糧食流通體制改革的逐步深入，監(jiān)管與被監(jiān)管的矛盾日益突出；銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的出臺，信貸資金規(guī)范使用，自由支配和監(jiān)管使用的矛盾，銀企關系的好壞，直接影響到農發(fā)行與貸款企業(yè)的良好的合作關系。要解決這一矛盾，塑造新型的銀企關系，除了認真執(zhí)行政策外，還必須通過信貸文化銀企共建的“橋梁”，促進溝通，達成共識�，F階段，一要結合信貸規(guī)范化管理活動，在推廣網銀結算、資金回籠比例、協調配合等方面與信用等級評定、綜合授信活動結合起來，把企業(yè)經營數據的硬性指標與信貸管理結合起來，一年一度進行信用等級評定的同時，也評定出重合同、守信用的貸款客戶，并按此結果擇優(yōu)扶持，營造銀企共信的氛圍；二要開展評議監(jiān)督。聘請地方行政長官、有關部門和企業(yè)員工為廉潔奉公、優(yōu)質服務監(jiān)督員，并設立舉報箱和舉報電話，定期召開銀企座談會征求意見，自覺接受監(jiān)督，營造銀地共信的氛圍；三要利用節(jié)日與貸款企業(yè)舉辦聯誼活動，增進交流。通過這些活動的開展，不斷豐富信貸文化形式，充實信貸文化內容，營造銀企共建的氛圍，收到事半功倍的效果。

七、健全的激勵機制是農發(fā)行信貸文化的不竭動力

激勵是激發(fā)人的動機和內在潛力的動力，是鼓勵人們朝著所期望目標采取行動的心理過程。農發(fā)行要根據現實情況研究信貸人員激勵的層次、效用和方法，對單位和個體實施有效的激勵，激活信貸文化，最大限度地調動信貸人員的積極性和能動性；而隨著安全、社會、尊重等逐漸成為人更高層次的需求，信貸文化也將成為推進和完善農發(fā)行激勵效用的載體。

一是建立嚴密科學的信貸文化建設量化考核機制。要結合農發(fā)行實際，與農發(fā)行當前實施的《盡職記錄》、違規(guī)積分管理、信貸信息核查系統(tǒng)、綜合報表平臺非現場監(jiān)管報表系統(tǒng)等手段有機結合起來，與農發(fā)行等級行評定、績效掛鉤有機結合起來，對信貸文化建設細化考核項目、量化考核指標，實行動態(tài)檢查、考核驗收機制。要抓住各種可能機會慶祝、獎勵、表彰員工符合信貸文化的行為。具體由人力資源部制訂考核辦法，聯合有關部門組織實施，借鑒以前年度的全國信貸管理十佳行、全省信貸管理十崗百佳、信貸管理優(yōu)秀能手等評比活動，以有效推動全系統(tǒng)信貸文化建設進程。

二是完善人才激勵機制。專家認為：人才在工作中尋求的無非是三方面的回報：現實收入、工作挑戰(zhàn)、發(fā)展空間。農發(fā)行要留住并吸引信貸人才，就必須在這三個方面下功夫。優(yōu)秀的信貸人才是農發(fā)行發(fā)展的堅實基礎和未來希望。在現實收入方面，農發(fā)行已經推行的崗位評級，客戶經理競爭上崗，崗位級別工資制，按崗取酬、績效考核的方式效果正在逐步體現，但是還不是很明顯；在工作挑戰(zhàn)方面，要重視信貸員工的職業(yè)生涯設計與規(guī)劃，推行目標管理。有三種職業(yè)前途可選擇：管理型、專業(yè)型和操作型。當每一個進入信貸工作崗位的人員開始信貸人生時，告知而且讓他相信：他可能會有什么樣的信貸生涯，通過他的努力，從操作型、到專業(yè)型的信貸員一級二級三級客戶經理至業(yè)務副經理，崗位相同，待遇不同，收入不同，發(fā)展也不同；經過若干年后，就有可能由業(yè)務副經理進入管理崗副行長、行長。這樣，就讓每一位信貸人員都能有一個奮斗的目標，并將個人奮斗目標同農發(fā)行發(fā)展目標有機結合起來，激發(fā)其努力實現自身人生價值與農發(fā)行價值觀的統(tǒng)一。在發(fā)展空間方面，用業(yè)務技能鑒定和業(yè)績考核等方法確定每個員工上崗的資格，信貸員根據自己的業(yè)務能力和身體狀況等條件選擇合適的崗位，雙向選擇，競爭上崗，變對管理人員“相馬”式的委任制為“賽馬”式的競爭聘任制，為優(yōu)秀信貸人才的成長、使用提供均等機遇，在全系統(tǒng)醞釀庸者下、平者讓、能者上的競爭機制，真正使優(yōu)秀人才脫穎而出。孝感市農發(fā)行201*年上半年進行公開考核選拔，選拔上崗的干部中信貸人員占比超過70%，對那些考核成績優(yōu)良但沒有走上領導崗位，還通過交流、借調等方式，給予他們充分鍛煉、提升素質的舞臺，體現出了農發(fā)行信貸文化的魅力。八、良好的社會形象是構建農發(fā)行信貸文化的最終目標。

良好的社會形象是農發(fā)行信貸文化的基本要素之一，也是信貸文化的應達到的最終目標。農發(fā)行應樹立五個形象：

一是在社會公眾中樹立責任型、貢獻型的形象。農發(fā)行必須樹立依法經營的思想觀念，在政策性銀行商業(yè)化管理的進程中，制度、法規(guī)仍是調控農發(fā)行行為的準則，是調節(jié)農發(fā)行與客戶、金融業(yè)同業(yè)以及農發(fā)行員工的行為規(guī)范。我國已建立以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系，在激烈的行業(yè)競爭中需要用嚴明的金融法規(guī)和紀律來規(guī)范信貸經營活動。把制度和法規(guī)作為農發(fā)行信貸文化建設的重要內容，有助于制約信貸業(yè)務發(fā)展中可能出現的內耗行為，有助于培養(yǎng)信貸員工的行為規(guī)范。

二是在客戶中樹立優(yōu)質、誠信的形象。農發(fā)行的基本職責是促進國民經濟的發(fā)展，即服務于社會、服務于糧棉油企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、服務于農業(yè)、農村、農民。農發(fā)行在辦理信貸業(yè)務過程中，如何為客戶提供優(yōu)質的服務，直接影響人們對農發(fā)行的評價。信貸人員的優(yōu)質服務是農發(fā)行提高信譽的重要途徑，塑造良好形象的有效手段。農發(fā)行信貸人員要建立“愛崗敬業(yè)、艱苦創(chuàng)業(yè)、廉潔從業(yè)、建功立業(yè)”的行為文化，在使用文明用語、改善服務態(tài)度、給客戶送去真情和溫暖的同時，還要提高辦貸效率，給客戶送去實惠。而提高辦貸效率，除了要有熟練的業(yè)務技能，還必須配備先進的技術設備，全方位地提高服務水平。這樣才能有效地增強客戶對農發(fā)行的親切感。

三是在信貸隊伍內部樹立愛崗敬業(yè)、勤勉高效的形象。金融業(yè)是經營貨幣信用業(yè)務的特殊企業(yè)，信譽是極為重要的。信貸隊伍必須重視與外部特定公眾間的信息交流，這種信息交流是雙向的。一方面信貸人員應快速、準確地搜集來自外部公眾的信息，如外部公眾對農發(fā)行的期望、意見和要求，客戶的評價和投訴等；另一方面應及時、準確、有效地將農發(fā)行的信息送達公眾。除了所有公眾普遍關心的信息，諸如農發(fā)行的基本宗旨、經營決策、發(fā)展前景、人事變動和國家金融政策法規(guī)外，還要根據各類公眾的特殊要求，有選擇地傳遞某些特殊信息，如向客戶傳遞不同時期的貸款原則、審批程序等，這樣農發(fā)行與客戶、社會公眾之間就能建立起良好的信譽關系。

四是在政府樹立社會發(fā)展型、社會效益型形象。農發(fā)行政策性銀行的特點是其他金融機構不可比擬的優(yōu)勢，在成立之初專司糧棉油收購資金的供應管理職能，既解決了農民賣糧難問題，也為國家節(jié)省了大量的資金和精力；逐步轉型后，國家糧棉油等儲備資金的供應和管理，保障了國家糧食安全，對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的重點支持，有效解決了糧棉油農副產品轉化增值、農業(yè)增效問題，提高了農民的收入；對政府融資平臺的支持促進了地方經濟建設，改善了地方發(fā)展條件，通過不同時代的信貸支持，農發(fā)行的政府形象逐步提升。

五是在金融行業(yè)中樹立守法經營、競爭雙贏的形象。農發(fā)行既是政策性銀行，也有商業(yè)性銀行的共同特點，按照國家宏觀政策，依法合規(guī)經營；同時，不與其他商業(yè)銀行開展惡性競爭，發(fā)揮政策性銀行的政策優(yōu)勢，保障國家糧食安全，實現自身利潤

樹立這五個方面的形象就能夠充分反映出農發(fā)行信貸文化的真諦，體現出農發(fā)行的社會責任，對國家的承諾，對客戶的態(tài)度，對信貸員的關懷，對競爭的觀點，也體現出農發(fā)行信貸文化的魅力。作者單位：中國農業(yè)發(fā)展銀行應城市支行

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