工商銀行實習(xí)報告

工商銀行實習(xí)報告

從201*年1月3日到201*年2月10日，我在中國工商銀行重慶分行南川支行實習(xí)已經(jīng)三周了。工行緊張有序的實習(xí)生活讓我自覺融入到這個優(yōu)良的工作環(huán)境中去，實習(xí)期間，在學(xué)校和單位指導(dǎo)老師的幫助下，我熟悉了銀行系統(tǒng)工作的內(nèi)容和銀行的主要經(jīng)濟業(yè)務(wù)活動，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。現(xiàn)將熟悉實習(xí)的具體情況及體會作系統(tǒng)的總結(jié)。

中國工商銀行股份有限公司十四大國有銀行之一，在中國擁有領(lǐng)先的市場地位，優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)，多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力，以及卓越的品牌價值。201*年是中國工商銀行股份制改革取得豐碩成果的一年。201*年10月28日，中國工商銀行由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，正式更名為“中國工商銀行股份有限公司”，注冊資本人民幣2,480億元。201*年1月27日，中國工商銀行與高盛集團、安聯(lián)集團、美國運通公司3家境外戰(zhàn)略投資者簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議，獲得投資37.82億美元；201*年6月19日，工商銀行與全國社會保障基金理事會簽署戰(zhàn)略投資與合作協(xié)議，社�；�金會將以購買工行新發(fā)行股份方式投資180.28億元人民幣。工商銀行多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)業(yè)已形成。中國工商銀行的經(jīng)營業(yè)績?yōu)槭澜缃鹑诮缢�矚目。�?999年開始，中國工商銀行年年入選《財富》世界500強，多次被《歐洲貨幣》、《銀行家》、《環(huán)球金融》、《亞洲貨幣》和《金融亞洲》評選為"中國最佳銀行"、"中國最佳本地銀行"、"中國最佳內(nèi)地商業(yè)銀行"，并連續(xù)被國內(nèi)媒體評為"中國最受尊敬企業(yè)"。201*年標(biāo)準(zhǔn)普爾評級公司連續(xù)兩次提升工商銀行的信用評級，201*年7月，穆迪評級公司將工商銀行的綜合財務(wù)實力評級的前景展望由穩(wěn)定調(diào)升為正面。201*年的全球銀行排名中，工行榮登世界首位。

所以，有幸在這樣一個銀行中實習(xí)更讓我覺得高興與感激。從見習(xí)第一天起我就告訴自己一定要努力工作，認真學(xué)習(xí)銀行各種業(yè)務(wù)，不辜負工行重慶分行南川支行給我的這次機會。

1月25日星期一，實習(xí)正式開始。我早早起床來到工行南川支行。等見到張行長，她已經(jīng)安排好個人理財部的客戶經(jīng)理徐經(jīng)理作為我的實習(xí)指導(dǎo)老師。我到一樓營業(yè)廳的辦公室找到徐經(jīng)理，她先給我介紹了下工行南川支行的大體業(yè)務(wù)，然后也介紹了他們個人理財部的主要業(yè)務(wù)。一番簡單的對話之后，她給我布置了實習(xí)的第一個任務(wù)：查詢客戶資料。徐經(jīng)理給了我厚厚的兩本客戶資料，然后要我在電腦里面查找這些客戶，如果電腦顯示某個客戶在本支行的存款額超過5萬，就在客戶資料簿中做記錄。我拿著兩本厚厚的客戶資料，坐在電腦前開始錄入。這個工作其實很簡單，就是通過輸入客戶身份證號查找客戶資料�？勺约狠斄藳]一會就發(fā)現(xiàn)，如果小鍵盤的輸入可以很熟練，那么效率將會大大提高。所以，其實我們平時累積更多的東西，不要以為是沒有用的，其實總有一天會派上用場。

這個工作完成之后，徐經(jīng)理給了我?guī)讖埞ば欣碡敭a(chǎn)品的宣傳單，讓我熟悉下在接下來的幾天會讓我向客戶介紹理財產(chǎn)品。她還說有什么不懂的都可以問她。然后給我找了一套工行的制服讓我換上。這一刻，我心里很格外激動，突然，也感到了自己身上的工作的責(zé)任。

雖然穿著規(guī)規(guī)矩矩的制服，但是當(dāng)有客戶來問我某個理財產(chǎn)品怎樣怎樣或者某個手續(xù)該怎么辦的時候，我就只能說：“我?guī)湍闳�問一下�！被蛘摺拔規(guī)湍阏倚旖?jīng)理�！边@時，我突然發(fā)現(xiàn)自己什么都不懂，從幾張宣傳單上了解到的東西遠遠不夠，實際會發(fā)生的情況還有很多。我看到徐經(jīng)理正好很忙，于是，我馬上找保安、找保險公司的姐姐了解各類業(yè)務(wù)。他們也很熱情地向我介紹。

第一天的工作在新奇與學(xué)習(xí)中過去，第一天給我最大的感觸可以用八個字來形容：放低自己，虛心學(xué)習(xí)。躺在床上的時候回想起一天來自己所做的，覺得累但是很充實。

實習(xí)的每一天，我八點半到銀行然后跟著銀行工作人員一起參加早會。自己也隨身帶了個小本子，把所遇到的問題都記下來。當(dāng)然，要了解業(yè)務(wù)，要能給客戶指引，自己就必須熟悉。接下來的三周時間里，每天開早會可以學(xué)到很多柜臺業(yè)務(wù)的一些知識，也向客戶經(jīng)理們學(xué)到很多推銷理財產(chǎn)品的技巧。

在這20天左右的實習(xí)時間里，我主要學(xué)到的東西如下：

首先是個人儲蓄業(yè)務(wù)。主要有存取款、匯款、開卡、掛失、銷戶、開通網(wǎng)上銀行等。定期存款是指在存款時約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式�？蛻艮k理時只需要填寫一張憑條，憑身份證在柜臺辦理�；钇诖婵罹透�簡單，如果使用銀行卡可以直接在柜員機上辦理，如果是存折直接在柜臺辦理。匯款的憑條和定期存款憑條相同，只是背面填寫內(nèi)容不同。如果在柜臺匯款也需要憑本人身份證。

借記卡需要填寫個人借記卡綜合申請書，必須本人憑身份證在柜臺辦理。如果是工資卡，可以將申請書帶回單位蓋章可免10元年費。

開通網(wǎng)上銀行需要填寫個人網(wǎng)上/電話業(yè)務(wù)申請表。網(wǎng)上銀行有三種方式：普通用戶、證書認證用戶、手機注冊用戶。普通用戶只有查詢功能，手機用戶和證書用戶則可以在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、代繳費等功能。我接觸最多的是手機注冊用戶，每次在網(wǎng)上進行交易時都會收到工行的變動密碼，保證客戶的財產(chǎn)安全。在8月中旬的時候，主任開會告訴我們近期工行在推銷宣傳手機銀行，一旦開通，只需要手機就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬等功能，大大地方便了客戶。

如果銀行卡遺失，最便捷的是電話掛失，再在7天之后持身份證在柜臺補卡。上述是我平時遇到得最多的個人儲蓄業(yè)務(wù)，還有最重要的一個任務(wù)就是分流。持卡小額存取的客戶我都會建議他們在柜員機上去辦理，對待不會用的客戶我會直接幫助他們存取。但是，時常很多客戶（特別是老人家）不愿意去不是不會用，他們是覺得不安全，會遇到假鈔或者卡被盜取密碼什么的。

除了上述個人業(yè)務(wù)，在工行實習(xí)的20天我也對公營業(yè)務(wù)有了一定的了解。

公營賬戶開戶需要的證件有：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證（國稅和地稅）、法人和經(jīng)辦人身份證、授權(quán)書、開戶許可證（開立非基本戶的單位）、說明書（開立一般戶和專戶需提供）、非本地單位開立基本戶須出示當(dāng)?shù)厝诵虚_出的為開立基本戶的證明。開立銀行賬戶經(jīng)人行批準(zhǔn)后次日起的三個工作日后才能辦理支付業(yè)務(wù)。

企業(yè)與銀行辦理業(yè)務(wù)首先就是需要在銀行開立結(jié)算賬戶。銀行結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開立的用于辦理現(xiàn)金存取轉(zhuǎn)賬結(jié)算等資金收付活動的活期存款賬戶。單位銀行結(jié)算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款戶、專用存款戶和臨時存款賬戶四種。基本存款賬戶是存款人的主辦賬戶，存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金支取應(yīng)通過該賬戶辦理。一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算資金收付。該賬戶可以辦理現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。專用存款賬戶是用于辦理各項專用資金的收付，臨時存款賬戶是辦理臨時機構(gòu)及存款人臨時經(jīng)營活動發(fā)生的資金收付。企業(yè)來銀行辦理開戶業(yè)務(wù)，一般按以下步驟進行：1、填寫“客戶開戶登記表”和“開立單位銀行結(jié)算賬戶申請書”；2、填寫“單位銀行結(jié)算賬戶印鑒卡式樣”，在銀行預(yù)留簽章；3、持營業(yè)執(zhí)照正本、法人代表委托書、稅務(wù)登記表、加蓋登記主管機關(guān)備案章的企業(yè)章程和“開戶核準(zhǔn)通知書”及入資憑證第三聯(lián)來劃轉(zhuǎn)資金。

轉(zhuǎn)帳支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，只能用于轉(zhuǎn)賬。現(xiàn)金支票是委托工商銀行在見票時無條件支付給收款人確定金額的現(xiàn)金的票據(jù)�，F(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。現(xiàn)金支票只能在出票人開戶銀行支取現(xiàn)金，不需要交換。

銀行進賬單是持票人或收款人將票據(jù)款項存入收款人在銀行賬戶的憑證，也是銀行將票據(jù)款項記入收款人賬戶的憑證。實習(xí)期間我曾幾次幫助客戶填寫了工商銀行進賬單。填寫銀行進賬單時，必須清楚地填寫票據(jù)種類、票據(jù)張數(shù)、收款人名稱、收款人開戶銀行及賬號、付款人名稱、付款人開戶銀行及賬號、票據(jù)金額等欄目，并連同相關(guān)票據(jù)一并交給銀行經(jīng)辦人員。對于二聯(lián)式銀行進賬單，銀行受理后，銀行應(yīng)在第一聯(lián)上加蓋轉(zhuǎn)訖章并退給持票人，持票人憑以記賬。

個人理財部客戶經(jīng)理最重要的工作任務(wù)就是營銷。最為一個盈利企業(yè)，除了為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)之外，一項重要的工作就是推銷產(chǎn)品，為公司盈利。實習(xí)之前自己也在工行的網(wǎng)站上查閱了一下工行具體有哪些理財產(chǎn)品。但是見習(xí)的前幾天，每次客戶問道理財產(chǎn)品的情況，自己怕給客戶解釋不清楚，馬上就讓理財經(jīng)理來給客戶解釋。慢慢地，我覺得如果自己想學(xué)到東西就必須自己也對理財產(chǎn)品有一定了解，而且不能每次都等到客戶來問，而是要主動詢問客戶的需要。于是，我更深地了解了關(guān)于理財產(chǎn)品的知識。近期發(fā)售的短期理財產(chǎn)品主要是“穩(wěn)得利”信托投資產(chǎn)品，它主要針對保守型、穩(wěn)健型和無投資經(jīng)驗的客戶。它是180天的產(chǎn)品，5萬元起購。預(yù)期年收益率為3.02%。這款產(chǎn)品主要投資于信托融資項目，如銀行間債券市場發(fā)行的各類債券等等，評級標(biāo)準(zhǔn)在A級以上。除此之外，我所在的南川支行還有新華保險的金錢柜和人壽保險的鴻富理財產(chǎn)品。

除了對產(chǎn)品有一定了解，還有一個比較重要的方面就是要注意技巧。有一次一個老先生準(zhǔn)備辦理我們的“穩(wěn)得利”信托投資產(chǎn)品，正準(zhǔn)備簽訂協(xié)議的時候，在協(xié)議書上要求必須由他本人親筆抄錄“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”。老先生但是就問我會有哪些風(fēng)險，我當(dāng)時給他解釋說這是一款相當(dāng)穩(wěn)健的短期理財產(chǎn)品，主要的風(fēng)險就存在于在規(guī)定期限內(nèi)不能支取和利率不隨國家利率變動而變動。但是他就很擔(dān)心說他的本金會受損失，他說如果他要簽這句話就一定要加上“在保證本金的情況下愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”，當(dāng)然銀行的規(guī)定是不允許的。我們與他交涉了很久，他還是不愿意寫這句話，最終，他把那筆錢還是存成了定期。通過這件事讓我感受到向客戶營銷更多的需要一些技巧。

在實習(xí)期間，我也有幸被派到房貸部工作了幾天，所以對個人住房貸款的知識也有了一定的了解。所謂工作，其實就是抄合同。房貸合同一般是一式四份，分別被銀行、貸款人、擔(dān)保人和公證人持有。全部都需要手抄。這也讓我思考了一個銀行的制度問題：既然一式四份的合同都一模一樣，直接打印不就好了么，相信也不費很多油墨錢，為什么一定要手抄呢？況且手抄的字寫得龍飛鳳舞極容易誤認，造成很大不方便。再來談?wù)劮抠J合同的內(nèi)容，每個購房者按揭購房后，都向貸款行申請貸款，等到銀行審批放款后，才算是正式購房成功。個人貸款合同的內(nèi)容比較復(fù)雜。首先就是要包括合同三方面的信息：銀行的信息（貸款分（支）行，銀行聯(lián)系電話，負責(zé)人等等）；房屋的開發(fā)商信息（比如開發(fā)商名稱、企業(yè)法人信息、企業(yè)所在地）；購房者的信息（購房者名稱，聯(lián)系地址，身份證號碼等等）。然后是比較關(guān)鍵的部分了，就涉及到貸款利率的問題�，F(xiàn)在的房貸一般分為增量貸款和存量貸款。所謂增量貸款，就是指新購房貸款，而存量貸款則是指已經(jīng)對購房者進行的放款。增量貸款的話，享受到優(yōu)惠利率的可能性會更大，當(dāng)然也需要符合首套房的條件（二套房的話，商業(yè)銀行的靈活性會高于國有銀行）。而對于存量貸款，每個支行應(yīng)該會有數(shù)額的限制。值得一提的是，我在辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)的過程中，發(fā)現(xiàn)我市絕大部分的居民按揭比例都過高---光我辦理過的合同平均按揭比例就高達70%。銀行有硬性規(guī)定，就是月收入必須至少是月供的兩倍，這樣既保證了穩(wěn)定的月供，又保障了還款人的生活來源。但是不少借款人并沒有穩(wěn)定的職業(yè)，比如一些個體工商戶。況且一般貸款期限都是十年以上，對貸款者來說，時間拖得越長越利息越高；所以站在銀行層面考慮，當(dāng)然是貸款期越長越好。因此，為了獲取更大的利益，銀行也對提前還款者做了如下限制：必須正常還款滿12期后才能提前還款；每次提前還款的金額不得少于10000元。

三周的實習(xí)時間雖然很短暫，但是讓我接觸到社會，在這期間所學(xué)習(xí)到的東西我想不管在書本上花多少精力都很難學(xué)到。除了學(xué)到一些專業(yè)方面的知識，還有很多為人處事方面的感嘆。

最重要的一點就是教會我要調(diào)整好心態(tài)，要懂得享受平凡�；厥走@三周的實習(xí)，被客戶無端端罵過，和大家一起加班整理大大的十幾箱檔案過，抄房貸合同抄的手軟當(dāng)時雖然覺得很苦，但慢慢地覺得一切都是從平凡開始，從瑣碎開始。才到銀行時什么都不懂，什么都要問其他工作人員，特別是保安，感覺他好像什么都知道。或者在此之前我會覺得作為一個大學(xué)生很多東西都想保安請教好像很好笑，但是現(xiàn)在的我覺得只要人家比我們懂得多，我們就該問，就該像別人學(xué)習(xí)，每個人身上都有比自己強的方面。

再有就是我們要能夠適應(yīng)環(huán)境，不斷學(xué)習(xí)。見習(xí)的過程也是一個不斷學(xué)習(xí)的過程，我們不斷接觸到各種各樣的人，再跟他們溝通的過程中，我們總能在他們身上看到一些東西，然后充實自己完善自己。銀行從業(yè)人員也必須要具備極強的責(zé)任感，只要有一個小小的差錯，可能引起的就是客戶極大的損失，所以心中存有一份責(zé)任，在工作的過程中就會有一種信念，就會踏踏實實一絲不茍地做事。還有就是無所事事的時候要會自己找事情做，留心小事。在銀行實習(xí)，并不如想象中的那么忙碌。雖然在年前一般都會很忙（我印象中徐經(jīng)理一天可以接待大約十來位客戶），但作為一個實習(xí)生就不一樣了，他們忙起來反倒沒人管我了，用得著我?guī)兔Φ臅r候自然能上就上，一旦沒什么要幫忙的那就完完全全的閑下來了畢竟你不是正式員工，有些事情是不可能交給你去做的。這時候在辦公室悶得發(fā)慌，沒人管你，又不好走掉，該怎么辦？此刻就是體現(xiàn)一個人求知精神的時候了！銀行的辦公室一般都會有許許多多的檔案文件，我沒事做的時候就常常去辦公桌旁那一堆厚厚的檔案袋中翻閱資料，也受益匪淺。有一次撥來撥去看到一份大額企業(yè)貸款的記錄檔案，好奇之下細看起來：厚厚的一沓文件中，詳細記錄了該企業(yè)的各方面信息，對該企業(yè)貸款的審批過程以及發(fā)放貸款的理由。這才知道原來企業(yè)貸款的審核是如此之繁瑣，包括了調(diào)查該企業(yè)的管理結(jié)構(gòu)和運行模式，用于抵押的房產(chǎn)價值如何，以及分析還款人的第一，第二還款源是否充足。這些還不夠，后面往往附有該企業(yè)的年度財務(wù)報表：資產(chǎn)負債表，損益表與現(xiàn)金流量表。我不費什么力氣就看懂了這些報表，隨后的數(shù)據(jù)和各種比率的分析也基本是駕輕就熟，可見大學(xué)學(xué)的專業(yè)知識必然是會有用的。

回顧這三周的實習(xí)，我天天都在做些很雜的事，沒有什么技術(shù)含量。但是，我卻覺得我學(xué)到了很多很多，各方面都得到了很大的提高，特別是適應(yīng)社會的能力方面。同時我也看到了自己一些方面的不足，讓我認識到在學(xué)校學(xué)習(xí)知識的重要性，這是一個積淀的過程不斷完善自己，才能在踏入社會之后做得更好。

擴展閱讀：中國工商銀行實習(xí)報告

中國工商銀行實習(xí)報告

一、實習(xí)單位簡介

中國工商銀行實行總分行制，為一級法人，總行是全行經(jīng)營決策、風(fēng)險控制、內(nèi)部監(jiān)督、財務(wù)核算以及人力資源管理的中心�？偧壏种�機構(gòu)為非獨立核算單位，在總行授權(quán)范圍內(nèi)開展其經(jīng)營管理活動，對總行負責(zé)。中國工商銀行大力實施人才強行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵與約束機制。高度重視人才的招聘，培養(yǎng)，選拔和應(yīng)用，不斷提高人力資源管理科學(xué)化，制度化和規(guī)范化水平。

中國工商銀行正式啟動人才培養(yǎng)工程以來，制定了人才培養(yǎng)工程五年規(guī)劃，把建設(shè)“三支隊伍”（經(jīng)營管理，專業(yè)技術(shù)，崗位技能人才隊伍），培養(yǎng)“五類人才”（決策人才，管理人才，專業(yè)技術(shù)人才，市場營銷人才，崗位操作人才），作為全含人才隊伍建設(shè)的重點。著力構(gòu)建全員學(xué)習(xí)，全過程學(xué)習(xí)，終生學(xué)習(xí)的組織體系＆管理制度，不斷改善員工對于的整體素質(zhì)和結(jié)構(gòu)，努力建設(shè)學(xué)習(xí)型銀行。高度重視員工培訓(xùn)工作，不斷提高員工整體素質(zhì)。在組織開展全員培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，重點抓好中高級管理人才培訓(xùn)＆專業(yè)技術(shù)人才培訓(xùn)，全面完成高級管理人員EMBA核心課程培訓(xùn)，精心組織高級管理人員赴境外培訓(xùn)，通過各種途徑豐富培訓(xùn)方式，提高培訓(xùn)質(zhì)量，遠程培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)取得實質(zhì)性進展。

二、實習(xí)經(jīng)歷及所學(xué)知識

201*年2月10日到201*年3月10日期間，我有幸進入中國工商銀行蘭州市廣場支行實習(xí)，雖然實習(xí)的時間不長，我卻在這寶貴的時間里學(xué)到了好多東西，豐富并實踐了大學(xué)的理論知識，同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學(xué)習(xí)的信念。在工作中，工作態(tài)度的轉(zhuǎn)變是我學(xué)到的重要的一筆人生財富。“技術(shù)水平只能讓你達到一定的層次，而為人處事的態(tài)度及對工作認真負責(zé)的態(tài)度才是提升你的真正法寶。在實習(xí)期間，我虛心學(xué)習(xí)，認真工作，認真完成工作任務(wù)，并與同事建立了良好的關(guān)系，得到了行里員工的一致認可。經(jīng)過在建行的1個月的實習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關(guān)系。我這次實習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是會計業(yè)務(wù)（對公業(yè)務(wù)），儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)。

會計業(yè)務(wù)對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算（主要指票據(jù)業(yè)務(wù)）主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對帳后）。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。這里需要說明的是一個入帳時間的問題。現(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。

而我們在學(xué)校里學(xué)習(xí)中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資；“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”，指有隸屬關(guān)系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準(zhǔn)備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數(shù)額比較大的款項的支取（一般是大于或等于5萬元）要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。

“一天之際在于晨”，會計部門也是如此。負責(zé)記帳的會計每天早上的工作就是對的帳務(wù)進行核對，如打印工前準(zhǔn)備，科目日結(jié)單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應(yīng)。然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。這樣一天的會計工作也就告一段落了。儲蓄業(yè)務(wù)。儲蓄部門目前實行的是柜員負責(zé)制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在像對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。信用卡業(yè)務(wù)信用卡按是否具有消費信貸（透支）功能分為信用卡與借計卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計卡與準(zhǔn)貸計卡。貸計卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個額度內(nèi)進行消費，銀行每月會打印一張該客戶消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計。而準(zhǔn)貸計卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取，消費的一種卡信貸業(yè)務(wù)。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押（如汽車貸款）和不動產(chǎn)抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

三．心得體會這次實習(xí),除了讓我對工商銀行的基本業(yè)務(wù)有了一定了解，并且能進行基本操作外，我覺得自己在其他方面的收獲也是挺大的。作為一名一直生活在單純的大學(xué)校園的我，這次的畢業(yè)實習(xí)無疑成為了我踏入社會前的一個平臺，為我今后踏入社會奠定了基礎(chǔ)。

首先，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責(zé)任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責(zé)任感，要對自己的崗位負責(zé)，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責(zé)。如果沒有完成當(dāng)天應(yīng)該完成的工作，那職員必須得加班；如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經(jīng)辦人負責(zé)賠償。

其次，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。在這一點上我從實習(xí)單位同事那里深有體會。比如，有的業(yè)務(wù)辦理需要身份證件，雖然客戶可能是自己認識的人，他們也會要求對方出示證件，而當(dāng)對方有所微詞時，他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度問題尤為重要，這點我有親身感受。在我實習(xí)快要結(jié)束時，基本業(yè)務(wù)流程我也算是掌握的差不多了，當(dāng)真正上崗時需要注意很多的細節(jié)，比如：對待客戶的態(tài)度，首先是要用敬語，如“您好，請簽字，請慢走”；其次與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送，最后對于客戶的一些問題和咨詢必須要耐心的解答。這使我認識到在真正的工作當(dāng)中要求的是我們嚴(yán)謹(jǐn)和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。

我認為我們還應(yīng)加強對以下能力的培養(yǎng)：1.具備獨立分析能力；

IT技術(shù)的發(fā)展帶來了海量的信息，帶這其中，有很多自相矛盾甚至有害的信息，具備獨力的分析能力將會避免陷入人云亦云的狀況，能夠理性地幫助客戶做出決策。

2.視野廣闊，多角度思考問題；

問題之所以被稱之為問題是因為按照原來的角度思考沒法解決它。我認為，廣闊的視野將會幫助我們多角度地思考和解決問題，進而幫助客戶創(chuàng)造價值。3.解決問題的心態(tài)(不要討論是否和區(qū)分責(zé)任!)；

在工行實習(xí)時，我碰到這樣一個狀況，有一個客戶因為轉(zhuǎn)帳不符合銀行的規(guī)定而無法辦理業(yè)務(wù)，這時我的處理方法是，向客戶解釋銀行規(guī)定，然后請上司來解決，上司來后馬上替客戶解決了問題，然后解釋了銀行的相關(guān)規(guī)定。雖然這只是前后順序的差別，但事后我認識到，這是一個心態(tài)的問題。我在所參加的活動中經(jīng)常面臨這樣的情況。事實上，問題出現(xiàn)后應(yīng)該先著手解決而并非瞥清責(zé)任（在這個案例中，我解釋銀行的規(guī)定的時候隱含了一個小的前提：這是客戶的責(zé)任而非銀行的責(zé)任）。

4.客戶資源

銀行實行的是客戶經(jīng)理負責(zé)制，既客戶經(jīng)理負責(zé)一定數(shù)量固定的客戶，并根據(jù)對這些客戶的營銷業(yè)績來計算薪酬（工行正逐步建立將營銷業(yè)績和薪籌掛鉤的激勵制度）。如果拉不到存款或者賣不出金融產(chǎn)品，那客戶經(jīng)理就會沒有工資，再這樣的制度下，經(jīng)理的壓力是比較大的，所以，擁有客戶資源是非常重要的，但是，這要靠長久的積累。在這次的實習(xí)中，我意識到了這一壓力，至于應(yīng)對的方法，只能在未來的工作中摸索了。

通過這次的實習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運用。從這次實習(xí)中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進一步的再學(xué)習(xí)。雖然這次實習(xí)的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于商業(yè)銀行防范會計風(fēng)險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實務(wù)尤其顯得重要，最后非常感謝中國工商銀行蘭州市廣場支行給我的這次機會，

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