清收“三部曲”：仙居農(nóng)信聯(lián)社半年清收不良資產(chǎn)近700萬(wàn)元

清收“三部曲”：

仙居農(nóng)信聯(lián)社半年清收舊不良資產(chǎn)近700萬(wàn)元

由于諸多因素的影響，仙居農(nóng)信聯(lián)社不良貸款率排名全省末位，成為長(zhǎng)期以來(lái)制約發(fā)展的桎梏。為早日擺脫這一“枷鎖”，走出發(fā)展困境，仙居農(nóng)信聯(lián)社一直將清收不良資產(chǎn)當(dāng)作一項(xiàng)“生命工程”來(lái)抓，大膽探索、多措并舉、成效明顯，今年以來(lái)共清收舊欠不良貸款近700萬(wàn)元。

全員認(rèn)購(gòu)考核清收。在總結(jié)完善的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)施全員認(rèn)購(gòu)清收考核。年初出臺(tái)了《201*年員工認(rèn)購(gòu)清收不良貸款考核辦法》，面向全體員工進(jìn)行不良貸款公開(kāi)競(jìng)價(jià)認(rèn)購(gòu)清收，并制定相應(yīng)的清收獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn),向全體員工掛牌告示、認(rèn)購(gòu)考核。認(rèn)購(gòu)人在最大限度地掌握借款人、擔(dān)保人相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，采用利弊勸導(dǎo)法、統(tǒng)一戰(zhàn)線法、定點(diǎn)清收法、化整為零法等舉措，做到盯得緊、腿腳勤、嘴功到、腰板硬、措施足。同時(shí)，利用個(gè)人征信系統(tǒng)和黑名單管理信息平臺(tái)，積極收集不良貸款借款人、擔(dān)保人的信息并進(jìn)行維護(hù)，促使部分客戶為解除黑名單制裁主動(dòng)歸還原欠不良貸款。3月底，共有41名員工認(rèn)購(gòu)不良貸款150筆、本金596.63萬(wàn)元，繳納不良認(rèn)購(gòu)押金3.95萬(wàn)元；至6月底認(rèn)購(gòu)部分不良貸款共收回不良貸款29筆、金額85.7萬(wàn)元，其中本金67.39萬(wàn)元、利息17.78萬(wàn)元、訴訟費(fèi)0.53萬(wàn)元。

集中執(zhí)行重點(diǎn)清收。為進(jìn)一步加大不良貸款清收力度，4-6月份開(kāi)展“不良貸款集中清收季”活動(dòng)。在總結(jié)專項(xiàng)清欠經(jīng)驗(yàn)做法的基礎(chǔ)上，繼續(xù)聯(lián)合法院加大依法清收力度，法院執(zhí)行局組織精干力量和信用社人員一起，根據(jù)被執(zhí)行人具體情況采取午間、夜間、休息日巡回執(zhí)行、蹲點(diǎn)執(zhí)行等方式，借助司法力量進(jìn)行依法清收。同時(shí)，摸清借款人、擔(dān)保人的地址或落腳點(diǎn)，以及資產(chǎn)情況，對(duì)有資產(chǎn)、有償還能力的典型戶進(jìn)行重點(diǎn)打擊，以點(diǎn)帶面、震懾一方。共收回不良貸款62筆，金額232.81萬(wàn)元，其中本金213.21萬(wàn)元、利息19.43萬(wàn)元、訴訟費(fèi)0.17萬(wàn)元。

處置中心專職清收。去年實(shí)行不良資產(chǎn)處置中心主任崗位公開(kāi)競(jìng)聘，重組中心主任1人、專職人員2人，進(jìn)行專職清收，并按年進(jìn)行目標(biāo)任務(wù)考核，主要對(duì)201*年12月31日以前所有不良貸款、抵債資產(chǎn)、已核銷(xiāo)呆賬貸款和央行票據(jù)置換貸款、基金會(huì)并入未換據(jù)貸款、縣政府置換貸款等進(jìn)行依法清收。同時(shí)，對(duì)表內(nèi)不良進(jìn)行認(rèn)購(gòu)清收。不良資產(chǎn)處置中心采取專職清收“四步法”。第一步“考核機(jī)制”：制定清收考核辦法，落實(shí)清收任務(wù)，分片包干、責(zé)任到人，實(shí)行清收工作責(zé)任制、清收工作問(wèn)責(zé)督辦制。第二步“掌握信息”：匯總?cè)�縣不良借款戶信息表，對(duì)掌握的客戶信息有針對(duì)性地與相關(guān)信用社（部）信貸員進(jìn)行核實(shí)，通過(guò)合法程序，借助人行征信系統(tǒng)平臺(tái)，了解掌握借款人、擔(dān)保人及其配偶家屬的基本信息，進(jìn)行排摸調(diào)查。第三步“人性化催討”：根據(jù)掌握的信息，對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行多次面談、溝通，“曉之以理、動(dòng)之以情”，實(shí)施“人性化催討”。同時(shí)，直言相告不償債的后果及擬采取的法律手段。第四步“依法清收”：對(duì)以上程序拒不履行償債義務(wù)的“老賴戶”、“釘子戶”，采取公告、凍結(jié)、查封、扣劃、拍賣(mài)、司法拘留等法律手段進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行、依法清收。今年以來(lái)不良資產(chǎn)處置中心共收回100筆、金額368.51萬(wàn)元，其中本金274.2萬(wàn)元、利息79.03萬(wàn)元，訴訟費(fèi)10.77萬(wàn)元。

仙居農(nóng)信聯(lián)社羅利君

通訊地址：仙居縣穿城中路21號(hào)聯(lián)系電話：139684881

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農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長(zhǎng)期以來(lái)一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結(jié)出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學(xué)習(xí)借鑒。

1.信用標(biāo)識(shí)法。以貸戶是否主動(dòng)還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標(biāo)識(shí)。

2.感情投入法。對(duì)欠貸戶，清收時(shí)切忌語(yǔ)言強(qiáng)硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導(dǎo)貸戶。

3.參與核算法。主動(dòng)參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結(jié)合參與核算法，準(zhǔn)確掌握欠貸戶應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應(yīng)收賬款支招，幫助貸戶討債，以達(dá)到清收盤(pán)活的目的。

5.出謀劃策法。有針對(duì)性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營(yíng)困境，貸戶一旦走出困境，就會(huì)感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，區(qū)別情況，對(duì)個(gè)別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營(yíng)好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時(shí)，再逐步清收。

7.借助關(guān)系法。對(duì)貸戶親朋進(jìn)行篩選，找出能影響貸戶的關(guān)鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關(guān)鍵人物共同與貸戶探討還款問(wèn)題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及民政干部等這些公信力較強(qiáng)的人充當(dāng)?shù)谌�者，以中間立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應(yīng)有壓力，達(dá)到清收的目的。

10.暗渡陳倉(cāng)法。對(duì)重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔(dān)心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動(dòng)權(quán)。

11.群策群力法。當(dāng)力量單薄多次清收無(wú)果時(shí)，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實(shí)清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來(lái)，我們?cè)谌�市農(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領(lǐng)導(dǎo)出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復(fù)雜，清收遇到阻力的確無(wú)力推進(jìn)時(shí)，要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。通過(guò)領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅(jiān)克難，往往會(huì)取得較好的效果。近年來(lái)，我們?cè)谌�市農(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級(jí)行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預(yù)法。對(duì)個(gè)別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級(jí)組織和上級(jí)管理部門(mén)，專函懇請(qǐng)組織干預(yù)，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權(quán)。

14.信息捕捉法。要密切關(guān)注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟(jì)往來(lái)信息、產(chǎn)品銷(xiāo)售信息、應(yīng)收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實(shí)，要果斷行動(dòng)，依法采取查封、凍結(jié)、扣押等手段，以掌握工作主動(dòng)權(quán)。

15.剛?cè)嵯酀?jì)法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯酀?jì)，吃軟的就論情說(shuō)理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點(diǎn)致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉?lè)�。黑白臉�(lè)ň褪羌滓仪迨杖藛T密切配合，各自扮演不同角色開(kāi)展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強(qiáng)硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說(shuō)貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴(kuò)大。通過(guò)黑臉、白臉同臺(tái)唱戲，達(dá)到清收貸款的目的。

17.債務(wù)分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實(shí)難以清償債務(wù)時(shí)，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細(xì)致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達(dá)到承接債務(wù)的目的。

18.項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無(wú)法預(yù)料的因素，無(wú)法開(kāi)工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營(yíng)管理能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的同行，實(shí)施項(xiàng)目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權(quán)代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權(quán)條件的情況下，應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人，主張由次債務(wù)人直接向信用社履行清償義務(wù)。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來(lái)越大。對(duì)這種情況，要根據(jù)貸戶的實(shí)際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書(shū)，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達(dá)到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對(duì)人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認(rèn)定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。22.保險(xiǎn)受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時(shí)間查閱貸戶的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實(shí)，要及時(shí)協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項(xiàng)歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項(xiàng)，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

23.擔(dān)保代償法。貸款一旦形成不良，要同時(shí)向借款人與擔(dān)保人主張權(quán)利，并注意借款人與保證人主張權(quán)利的連續(xù)性，當(dāng)借款人償債能力不足時(shí)，要求所有擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，以拓寬清收渠道。

24.擔(dān)保物權(quán)法。作為貸款擔(dān)保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來(lái)源。當(dāng)貸戶不能按期歸還貸款，要及時(shí)依法行使擔(dān)保物權(quán)，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結(jié)合物權(quán)法，注意行使擔(dān)保物權(quán)的時(shí)效。

25.折扣清償法。當(dāng)貸戶無(wú)力以貨幣資金清償債務(wù)，且面臨多家債權(quán)人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)，即使采取司法措施也無(wú)濟(jì)于事時(shí)，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無(wú)力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關(guān)聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認(rèn)后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關(guān)聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯(cuò)過(guò)最佳保全時(shí)機(jī)。

27.公示催收法。對(duì)在社會(huì)上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無(wú)果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機(jī)關(guān)，通過(guò)合法的途徑，在報(bào)刊、媒體等刊物上進(jìn)行公示催收，施加社會(huì)影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實(shí)施信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，函告本地區(qū)其他金融單位，對(duì)不講誠(chéng)信的貸戶實(shí)施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門(mén)，特別是黨政機(jī)關(guān)、各種協(xié)會(huì)及相關(guān)組織引起關(guān)注，建議取消各種榮譽(yù)稱號(hào)、獲獎(jiǎng)資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對(duì)一些貸戶通過(guò)公證，取得了具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)，經(jīng)多次催收無(wú)果的，可以直接向法院申請(qǐng)執(zhí)行，強(qiáng)行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過(guò)訴訟時(shí)效期限，借款人、擔(dān)保人拒不配合清收的；二是以土地、權(quán)利、房屋、機(jī)器設(shè)備抵押的貸款，但形成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)的；三是貸戶死亡或長(zhǎng)期下落不明的；四是反復(fù)協(xié)商達(dá)不成一致意向的；五是需凍結(jié)、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關(guān)物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務(wù)的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權(quán)衡利弊，把握時(shí)機(jī)，務(wù)求訴必勝、勝必果。對(duì)因人情、行政干預(yù)等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動(dòng)選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請(qǐng)異地執(zhí)行，確保清收效果。

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