農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結(jié)出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學(xué)習(xí)借鑒。

1.信用標識法。以貸戶是否主動還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標識。

2.感情投入法。對欠貸戶，清收時切忌語言強硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導(dǎo)貸戶。

3.參與核算法。主動參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結(jié)合參與核算法，準確掌握欠貸戶應(yīng)收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應(yīng)收賬款支招，幫助貸戶討債，以達到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營困境，貸戶一旦走出困境，就會感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，區(qū)別情況，對個別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時，再逐步清收。

7.借助關(guān)系法。對貸戶親朋進行篩選，找出能影響貸戶的關(guān)鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關(guān)鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及民政干部等這些公信力較強的人充當?shù)谌�者，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應(yīng)有壓力，達到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動權(quán)。

11.群策群力法。當力量單薄多次清收無果時，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來，我們在全市農(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領(lǐng)導(dǎo)出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復(fù)雜，清收遇到阻力的確無力推進時，要及時向領(lǐng)導(dǎo)匯報。通過領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅克難，往往會取得較好的效果。近年來，我們在全市農(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預(yù)法。對個別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級組織和上級管理部門，專函懇請組織干預(yù)，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權(quán)。

14.信息捕捉法。要密切關(guān)注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟往來信息、產(chǎn)品銷售信息、應(yīng)收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實，要果斷行動，依法采取查封、凍結(jié)、扣押等手段，以掌握工作主動權(quán)。

15.剛?cè)嵯酀�法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯酀�，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴大。通過黑臉、白臉同臺唱戲，達到清收貸款的目的。

17.債務(wù)分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實難以清償債務(wù)時，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達到承接債務(wù)的目的。

18.項目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無法預(yù)料的因素，無法開工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營管理能力強、實踐經(jīng)驗豐富的同行，實施項目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權(quán)代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權(quán)條件的情況下，應(yīng)以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務(wù)人為被告，以債務(wù)人為第三人，主張由次債務(wù)人直接向信用社履行清償義務(wù)。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對這種情況，要根據(jù)貸戶的實際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。22.保險受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時間查閱貸戶的財產(chǎn)保險、人身意外保險等險種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實，要及時協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項，以降低貸款風(fēng)險。

23.擔保代償法。貸款一旦形成不良，要同時向借款人與擔保人主張權(quán)利，并注意借款人與保證人主張權(quán)利的連續(xù)性，當借款人償債能力不足時，要求所有擔保人承擔連帶清償責任，以拓寬清收渠道。

24.擔保物權(quán)法。作為貸款擔保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來源。當貸戶不能按期歸還貸款，要及時依法行使擔保物權(quán)，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結(jié)合物權(quán)法，注意行使擔保物權(quán)的時效。

25.折扣清償法。當貸戶無力以貨幣資金清償債務(wù)，且面臨多家債權(quán)人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務(wù)，即使采取司法措施也無濟于事時，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關(guān)聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關(guān)聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯過最佳保全時機。

27.公示催收法。對在社會上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機關(guān)，通過合法的途徑，在報刊、媒體等刊物上進行公示催收，施加社會影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實施信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會，函告本地區(qū)其他金融單位，對不講誠信的貸戶實施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，特別是黨政機關(guān)、各種協(xié)會及相關(guān)組織引起關(guān)注，建議取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對一些貸戶通過公證，取得了具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，經(jīng)多次催收無果的，可以直接向法院申請執(zhí)行，強行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時效期限，借款人、擔保人拒不配合清收的；二是以土地、權(quán)利、房屋、機器設(shè)備抵押的貸款，但形成風(fēng)險時間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復(fù)協(xié)商達不成一致意向的；五是需凍結(jié)、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關(guān)物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務(wù)的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權(quán)衡利弊，把握時機，務(wù)求訴必勝、勝必果。對因人情、行政干預(yù)等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請異地執(zhí)行，確保清收效果。

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黃岡市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實施方案的通知

(黃政辦發(fā)[201*]44號)

各縣、市、區(qū)人民政府，龍感湖管理區(qū)，市政府有關(guān)部門：

為認真貫徹落實省政府《關(guān)于清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的通知》（鄂政發(fā)〔201*〕6號）精神，切實做好我市農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的清收盤活工作，經(jīng)市政府同意，現(xiàn)將清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實施方案印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

二○○六年四月十八日

清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)實施方案

為了清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，結(jié)合黃岡實際，特制定如下實施方案：

一、指導(dǎo)思想。認真貫徹落實省政府《關(guān)于清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的通知》（鄂政

發(fā)〔201*〕6號）和全省清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)電視電話會議精神，加大不良資產(chǎn)清收盤活工作力度，打造誠信黃岡，增強農(nóng)村信用社支農(nóng)實力，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會和諧發(fā)展。

二、清收盤活工作目標與重點。目標為：201*年末不良貸款余額比201*年末下降7億元，

其中201*年底以前不良貸款下降4億元，201*年到期貸款未收回額下降3億元。非貸款風(fēng)險資產(chǎn)余額明顯下降。重點是：各縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用社不良貸款100萬元以上欠款大戶100戶、201*年新增不良貸款額最大10戶、拖欠貸款20萬元以上大戶，行政事業(yè)單位、村組集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和改制企業(yè)、個體工商戶貸款以及農(nóng)村信用社勝訴未執(zhí)結(jié)案件貸款。

三、政策措施

（一）實行“三停六不”的強制措施。凡國家公職人員和信用社內(nèi)部職工拖欠貸款限期未還的，由人事及相關(guān)主管部門采取“六不”措施，即不提拔、不調(diào)動、不評先、不加薪、不晉級、年度考核評定為不稱職（不合格）；情節(jié)嚴重的，由監(jiān)察部門對其實行“三�！�，即停職、停崗、停薪，切實做好“兩員”（國家公務(wù)員和國家公職人員）貸款清收的掃尾和結(jié)零工作。

（二）實行“兩限一查”的財經(jīng)紀律。行政事業(yè)單位拖欠貸款要根據(jù)其資產(chǎn)、財務(wù)狀況落實分期償還計劃，并簽訂還款協(xié)議。對不積極制定償還計劃和計劃不落實的單位，財政部門要采取限制費用、限制撥款的措施；對有公貸私用和其他違規(guī)、違紀、違法行為的，由紀檢、監(jiān)察、司法機關(guān)查處，確保在規(guī)定時間內(nèi)收回行政事業(yè)單位的拖欠貸款。

（三）實行“黑名單”和曝光制裁。司法部門要依法打擊侵占農(nóng)村信用社貸款的經(jīng)濟犯罪行為，積極開展追贓、追逃工作。人民法院要支持農(nóng)村信用社依法清收貸款，對有還款能力或者有有效資產(chǎn)仍賴賬的欠款戶要依法加大清收力度。人行、銀監(jiān)部門要組織金融機構(gòu)對惡意逃廢農(nóng)村信用社債權(quán)的欠款單位納入“黑名單”。對企業(yè)改制不規(guī)范、逃廢懸空農(nóng)村信用社債務(wù)的，國資、工商、稅務(wù)等部門不得為其辦理改制審批手續(xù)。新聞單位對惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的單位和個人要公開曝光。

（四）依法減免接收、處置抵債資產(chǎn)過程中所發(fā)生的相關(guān)稅費。對確實無法用貨幣資金償還貸款的，要督促企業(yè)將其土地、房屋、設(shè)備、經(jīng)營權(quán)等資產(chǎn)以拍賣、捆綁盤活、資產(chǎn)置換、資本營運等方式，抵償農(nóng)村信用社貸款。財政、國資、稅務(wù)部門對農(nóng)村信用社接收、處置抵債資產(chǎn)過程中所發(fā)生的相關(guān)費用，參照《財政部、國家計委關(guān)于對金融資產(chǎn)管理公司收

購和處置不良資產(chǎn)免收部分行政事業(yè)性收費的通知》（財綜〔201*〕7號）的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；

對國家指定的資產(chǎn)經(jīng)營公司收購、承接農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)所發(fā)生的相關(guān)稅費依法減免。各縣（市、區(qū)）人民政府要認真落實省政府出臺的一系列支持農(nóng)村信用社清收盤活不良資產(chǎn)的政策措施，及時組織相關(guān)部門協(xié)助農(nóng)村信用社做好對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村組集體貸款、行政事業(yè)單位貸款的清收盤活工作，督促欠款單位落實還款計劃和資金來源，為全市清收盤活工作創(chuàng)造良好環(huán)境。各地農(nóng)村信用社在清收盤活不良資產(chǎn)過程中要發(fā)揮表率作用，建立健全績效考核和責任追究制度，實行按月排名、通報，按季考核追責，年終完不成任務(wù)的，要給予經(jīng)濟處罰和政紀處分。

四、清收盤活的方法步驟

（一）宣傳發(fā)動階段（201*年4月20日至4月30日）。各級清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組要迅速組織召開清收動員大會，認真貫徹省政府鄂政發(fā)〔201*〕6號文件和常務(wù)副省長周堅衛(wèi)在全省清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作電視電話會議上的講話精神，部署清收工作。各欠款單位和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府也要層層召開動員大會，將清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的有關(guān)精神傳達到基層單位和干部職工。農(nóng)村信用社要充分利用廣播電視、報刊等媒體做好宣傳工作，形成清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的社會氛圍。

（二）清理核實、簽訂還款協(xié)議階段（5月1日至5月31日）。5月底前要完成不良貸款100萬元以上大戶、欠款最大100戶、201*年新增不良貸款最大10戶、拖欠貸款20萬元以上大戶以及行政事業(yè)單位、村組集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和改制企業(yè)、個體工商戶貸款以及勝訴未執(zhí)結(jié)案件等清收重點對象的逐筆核實界定工作。同時要下發(fā)催收通知書，簽訂還款協(xié)議。要調(diào)查摸清債務(wù)人資產(chǎn)情況，動員欠款人自覺主動還款。

（三）依法起訴，強制執(zhí)行階段（6月1日至12月31日）。5月31日后，對經(jīng)過多方做工作仍然惡意拖欠農(nóng)村信用社有效金融債權(quán)的借款人及擔保人，各級清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組要督促并全力支持農(nóng)村信用社依法向人民法院起訴。

（四）公開曝光階段（10月1日至12月31日）。對指定還款期限屆滿仍然沒有清償貸款的借款大戶、態(tài)度惡劣的釘子戶、逃廢金融債權(quán)的賴賬戶要在當?shù)孛襟w上公開曝光，將惡意欠款的單位和個人納入金融機構(gòu)“黑名單”。

（五）驗收總結(jié)階段（201*年1月）。201*年1月，市清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組將對這次清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款工作進行驗收總結(jié)，對表現(xiàn)突出的單位和個人給予表彰和獎勵；對清收盤活工作不力、清收進度落后、不積極配合的單位給予通報批評，并將此次清收盤活工作與評定信用縣（市）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作目標考核掛鉤。

五、加強對清收盤活工作的領(lǐng)導(dǎo)

（一）組織領(lǐng)導(dǎo)。市政府成立清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市中級法院、市財政、監(jiān)察、人事、人行、銀監(jiān)、國資、工商、稅務(wù)、信用聯(lián)社等部門負責人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在市信用聯(lián)社。各縣（市、區(qū)）要成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。

（二）明確職責。清收盤活工作領(lǐng)導(dǎo)小組負責全面協(xié)調(diào)督導(dǎo)清收盤活農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位在帶頭償還本系統(tǒng)本部門拖欠農(nóng)村信用社貸款的同時，要履行以下職責：

農(nóng)村信用社系統(tǒng)要逐級成立專門的清收盤活工作機構(gòu)，建立清收盤活工作績效考評和責任追究制度，加大清收盤活不良資產(chǎn)力度。市信用聯(lián)社主要負責組織、督辦轄內(nèi)風(fēng)險資產(chǎn)經(jīng)營管理工作，督促檢查轄內(nèi)不良貸款排名前100戶貸款的清收工作；縣信用聯(lián)社具體負責集中管理“三外”資金、抵貸資產(chǎn)和不良貸款排名前100戶貸款的清收盤活工作；農(nóng)信社信貸員實行一崗雙責，負責分管的不良貸款戶貸款的日常清收工作。人行、銀監(jiān)部門要組織金融機構(gòu)對欠債的單位和個人納入“黑名單”，實行金融機構(gòu)聯(lián)合制裁。對金融系統(tǒng)惡意拖欠農(nóng)信社貸款的人員落實“三停、六不”措施。

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