企業(yè)資產(chǎn)保全的律師工作方案01

企業(yè)資產(chǎn)保全的律師法律工作方案

企業(yè)資產(chǎn)保全工作的法律背景

企業(yè)資產(chǎn)安全直接涉及國家與社會(huì)穩(wěn)定，企業(yè)資產(chǎn)保全工作是我國整頓企業(yè)秩序、深化改革、防范化解企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重大舉措。企業(yè)所積累的不良資產(chǎn)如不盡快加以解決，將對我國企業(yè)體系的穩(wěn)健運(yùn)行產(chǎn)生巨大的威脅。因而參照國際上處理不良資產(chǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，成立專門機(jī)構(gòu)來處理不良資產(chǎn)，進(jìn)行企業(yè)資產(chǎn)保全，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。

企業(yè)資產(chǎn)保全的任務(wù)是通過收購、管理、處置企業(yè)剝離的不良資產(chǎn)，保全運(yùn)作首先涉及通過各種常規(guī)性資產(chǎn)保全手段如催討追債、訴訟救濟(jì)、以物受償、呆帳核銷等以最大限度地保全資產(chǎn)，減少損失；同時(shí)還涉及各種創(chuàng)新性資產(chǎn)保全手段如債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)置換、抵貸返租、托管、轉(zhuǎn)讓出售等市場化手段，推動(dòng)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，使企業(yè)資產(chǎn)得以保全。因此，企業(yè)資產(chǎn)保全運(yùn)作中的所涉及的法律關(guān)系和法律主體極為復(fù)雜。

企業(yè)資產(chǎn)保全運(yùn)作的法律框架

企業(yè)資產(chǎn)保全要成功地處理好不良資產(chǎn)，必須具有一個(gè)相對完善的法律環(huán)境，經(jīng)過二十年的法制建設(shè)，我國已經(jīng)初步形成了社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的基本法律體系框架，這個(gè)體系框架涵蓋了公司法、合伙企業(yè)法、個(gè)人企業(yè)法等市場主體法，企業(yè)法、證券法、票據(jù)法、合同法、擔(dān)保法、保險(xiǎn)法等市場秩序法，國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)界定、登記、評估、交易等國有資產(chǎn)管理法，人民銀行法、外匯管理法、稅法等宏觀調(diào)控法。在具體的資產(chǎn)重組和產(chǎn)權(quán)交易方面，我國也先后頒行了關(guān)于企業(yè)兼并、破產(chǎn)、上市公司收購、出售國有小型企業(yè)產(chǎn)權(quán)、改制中保全銀行資產(chǎn)等方面的法規(guī)、規(guī)章�？偟恼f來，我國已初步具備了企業(yè)資產(chǎn)保全運(yùn)作所需要的法律體系框架。

律師介入企業(yè)資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的客觀必然性

1.市場化的進(jìn)程加速了律師業(yè)務(wù)重心由訴訟向非訴訟的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，作為處在經(jīng)濟(jì)生活前沿的律師早已將自己的法律服務(wù)延伸至社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活特別是企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，并努力用自己的法律專長為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善服務(wù)。2.企業(yè)資產(chǎn)保全的運(yùn)作需要發(fā)達(dá)的中介機(jī)構(gòu)。首先是企業(yè)資產(chǎn)保全在運(yùn)作過程中將采用債轉(zhuǎn)股、重組、并購、資產(chǎn)證券化、破產(chǎn)清償?shù)染C合手段必然需要眾多中介組織的介入，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、投資銀行等。其次是不良資產(chǎn)收購價(jià)格需要公開、公正的中介機(jī)構(gòu)來會(huì)同企業(yè)企業(yè)資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)確定，因?yàn)槁蓭�、評估師對不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、折扣幅度的分析及權(quán)威性認(rèn)定較易為雙方當(dāng)事人所認(rèn)可。3.在企業(yè)資產(chǎn)保全運(yùn)作過程中，必須涉及到眾多的談判、簽約、調(diào)解等法律事務(wù)，律師作為法律專業(yè)人員，律師的介入能使談判高效有序地進(jìn)行，在雙方各執(zhí)一詞時(shí)能做出耐心細(xì)致的調(diào)解安排，同時(shí)又能迅捷地?cái)M定有關(guān)合同協(xié)議。律師使保全工作完全合乎法制規(guī)范要求，在企業(yè)資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)中將大有作為。

企業(yè)資產(chǎn)保全中的主要法律業(yè)務(wù)

債務(wù)重組：與債務(wù)人、擔(dān)保人訂立債務(wù)重組協(xié)議，通過減免原債務(wù)的部分本金、利息、修改利率、還款期限等手段，促進(jìn)債務(wù)人、擔(dān)保人按時(shí)還款。債轉(zhuǎn)股：資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)把對企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)變?yōu)樵撈髽I(yè)的股權(quán)，從而享有投資權(quán)益的權(quán)利，促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，建立現(xiàn)代化企業(yè)制度。其有兩種形式：一種是根據(jù)國家政策進(jìn)行的債轉(zhuǎn)股；一種是與企業(yè)協(xié)商確定的債轉(zhuǎn)股。

資產(chǎn)置換：自行或委托中介機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)持有的股權(quán)、抵債資產(chǎn)或其他資產(chǎn)，采取與其他主體合法持有的資產(chǎn)互換手段，促進(jìn)整體變現(xiàn)。

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓/出售：自行或委托中介機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)持有的股權(quán)、抵債資產(chǎn)或其他資產(chǎn)，采取向特定主體轉(zhuǎn)讓手段達(dá)到變現(xiàn)。

實(shí)物拍賣：自行或委托中介機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)持有的股權(quán)、抵債資產(chǎn)或其他資產(chǎn)，采取競價(jià)拍賣手段變現(xiàn)。

資產(chǎn)租賃：自行或委托中介機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)持有的股權(quán)、抵債資產(chǎn)或其他資產(chǎn)，采取租賃手段變現(xiàn)。

資產(chǎn)托管：通過簽訂委托管理協(xié)議，資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)將持有的抵債資產(chǎn)或債轉(zhuǎn)股企業(yè)委托給特定的組織經(jīng)營管理，確保資產(chǎn)的保值增值。

資產(chǎn)承包：資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)與承包人簽定協(xié)議，由承包人經(jīng)營和管理資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，并按協(xié)議收取承包費(fèi)用。

破產(chǎn)清償（算）：對于資不抵債且回收無望的債務(wù)人、擔(dān)保人，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定申請其破產(chǎn)清算，用清算資產(chǎn)抵償其拖欠的債權(quán)。

資產(chǎn)證券化：以公司持有的資產(chǎn)為抵押通過資本市場發(fā)行證券，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)變現(xiàn)。?推薦企業(yè)上市：資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)管理范圍內(nèi)推薦符合條件的企業(yè)上市。股權(quán)回購：指根據(jù)債轉(zhuǎn)股協(xié)議設(shè)立的新公司按法定程序，以減少新公司注冊資本的方式，回購轉(zhuǎn)股債權(quán)方在新公司的全部或部分股權(quán)。

企業(yè)資產(chǎn)保全全方位專業(yè)法律服務(wù)

律師將在企業(yè)資產(chǎn)保全的債務(wù)重組、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)置換、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓/出售、實(shí)物拍賣、資產(chǎn)租賃、資產(chǎn)托管、資產(chǎn)承包、破產(chǎn)清償（算）、資產(chǎn)證券化、推薦企業(yè)上市、股權(quán)回購過程中提供全方位的專業(yè)法律服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容包括但不限于：

1、負(fù)責(zé)就委托事項(xiàng)所涉各項(xiàng)事實(shí)及相關(guān)文件的依法調(diào)查確認(rèn)；2、負(fù)責(zé)對委托事項(xiàng)進(jìn)行分析并提出方案和意見；

3、負(fù)責(zé)整個(gè)委托工作過程中全部法律文件的起草、審查和修改；4、負(fù)責(zé)就委托事項(xiàng)與相關(guān)各方的談判和協(xié)商；

5、負(fù)責(zé)就委托事項(xiàng)同國家有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行協(xié)調(diào)交涉及辦理各項(xiàng)法律手續(xù)；6、負(fù)責(zé)就委托事宜代表發(fā)表授權(quán)聲明；7、負(fù)責(zé)就委托事項(xiàng)出具正式法律意見書；

8、負(fù)責(zé)就委托事項(xiàng)所涉會(huì)計(jì)、審計(jì)、評估等問題提供咨詢顧問；9、負(fù)責(zé)就委托事項(xiàng)進(jìn)行律師代理、調(diào)解、訴訟、仲裁等工作。

企業(yè)資產(chǎn)保全不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)專業(yè)法律服務(wù)

律師將在企業(yè)資產(chǎn)保全過程中，作為房地產(chǎn)項(xiàng)目的專業(yè)法律服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)房地產(chǎn)項(xiàng)目中的有關(guān)開發(fā)建設(shè)、經(jīng)營管理、企業(yè)運(yùn)作、房地權(quán)屬、權(quán)益保護(hù)等方面多位一體的全過程的專業(yè)法律服務(wù)，依法促進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)和發(fā)展，依法實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

尤其應(yīng)指出的是，律師應(yīng)推出房地權(quán)屬法律工作，專門進(jìn)行房地產(chǎn)土地出讓劃撥、房地轉(zhuǎn)讓、房地抵押、房屋確權(quán)發(fā)證的顧問和代理工作，將直接服務(wù)于企業(yè)資產(chǎn)保全之不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)的權(quán)益實(shí)現(xiàn)。

企業(yè)資產(chǎn)保全股權(quán)資產(chǎn)專業(yè)法律服務(wù)

律師將在企業(yè)資產(chǎn)保全過程中，倡導(dǎo)企業(yè)組織、企業(yè)運(yùn)行、政府協(xié)調(diào)、行業(yè)協(xié)助、糾紛解決等多元一體的綜合服務(wù)體系，采用綜合手段解決保全機(jī)構(gòu)所涉公司股權(quán)資產(chǎn)問題，依法實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。

尤其應(yīng)指出的是，律師應(yīng)推出招商引資代理和國內(nèi)企業(yè)引資重組服務(wù)，將直接服務(wù)于企業(yè)資產(chǎn)保全之股權(quán)資產(chǎn)的權(quán)益實(shí)現(xiàn)。

企業(yè)資產(chǎn)保全全過程代理法律服務(wù)

律師將在企業(yè)資產(chǎn)保全過程中，對不良資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行包裝策劃，向國內(nèi)外投資者介紹資產(chǎn)項(xiàng)目，尋求資產(chǎn)項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓合作伙伴并交與企業(yè)資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)確認(rèn)洽商，并負(fù)責(zé)提供資產(chǎn)項(xiàng)目處置全過程的專業(yè)法律服務(wù)。

擴(kuò)展閱讀：資產(chǎn)保全工作常見法律問題

資產(chǎn)保全工作常見法律問題解析

第一部分訴訟實(shí)務(wù)篇

一、訴前（訴中）財(cái)產(chǎn)保全

訴前財(cái)產(chǎn)保全指在我行起訴前，為保障將來的生效裁判能夠得到執(zhí)行，或者避免我行財(cái)產(chǎn)遭受損失，法院根據(jù)申請對借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)，以查封、扣押、凍結(jié)的形式限制其處分的強(qiáng)制措施。

訴前與訴中財(cái)產(chǎn)保全以法院受理案件為界限，立案前申請的稱為訴前財(cái)產(chǎn)保全，起訴立案后申請的為訴中財(cái)產(chǎn)保全。

實(shí)踐中，應(yīng)注意訴前財(cái)產(chǎn)保全的范圍和時(shí)效性，遵循“情況緊急、立即申請”的原則，及時(shí)保全財(cái)產(chǎn)。訴中保全：按照“隨時(shí)發(fā)現(xiàn)、隨時(shí)申請”的原則。

●注意：

1.訴前保全依據(jù)申請；

2.訴前保全必須提供擔(dān)保（物保、保函）；訴中保全根據(jù)要求決定；

3.訴前保全15日內(nèi)必須起訴；訴中保全除法定情形（被申請人提供擔(dān)保、申請人撤回申請、保全原因消失）外，一般不解除。

●財(cái)產(chǎn)保全期限：

1、人民法院凍結(jié)銀行存款及資金：不得超過六個(gè)月（特別注意）；

2、查封、扣押動(dòng)產(chǎn)：不得超過一年

3、查封不動(dòng)產(chǎn)、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)權(quán)：不得超過二年4、申請延長期限的，續(xù)行期限不得超過前款規(guī)定期限的二分之一。

申請財(cái)產(chǎn)保全時(shí)應(yīng)當(dāng)合理確定申請范圍。在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全前要明確被保全財(cái)產(chǎn)是否為債務(wù)人所有，查明財(cái)產(chǎn)線索，且基本符合財(cái)產(chǎn)保全的要求。申請時(shí)，避免對債務(wù)人財(cái)產(chǎn)錯(cuò)誤申請財(cái)產(chǎn)保全，損害債務(wù)人或第三人的合法權(quán)益。

●提示：

1、訴前財(cái)產(chǎn)保全后，銀行應(yīng)在15日內(nèi)起訴，否則，訴前財(cái)產(chǎn)保全將自動(dòng)失效，甚至可能引起被保全對象要求銀行承擔(dān)其保全期間損失的訴訟。

2、申請?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)優(yōu)先考慮查封凍結(jié)優(yōu)質(zhì)且易執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，尤其是現(xiàn)金。

3、對方有抵押財(cái)產(chǎn)但不易變現(xiàn)的，仍可申請保全對方的其他財(cái)產(chǎn)。

4、盡可能查封債務(wù)人的核心資產(chǎn)，以促使其履行債務(wù)和盡快結(jié)案。

5、對債權(quán)人較多的債務(wù)需采取輪候查封的，應(yīng)關(guān)注我行在輪候查封中的順序以便及時(shí)評估可實(shí)現(xiàn)債權(quán)的比例和應(yīng)對措施。6、加強(qiáng)被保全財(cái)產(chǎn)的監(jiān)控與法院的溝通配合。二、起訴前準(zhǔn)備

起訴前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相關(guān)的準(zhǔn)備工作，以確保之后訴中的工作能夠正常開展。在借款合同糾紛中，銀行作為原告，主要的舉證責(zé)任是證明借款事實(shí)的存在，當(dāng)然還有雙方的主體資格。因此，訴前準(zhǔn)備工作包括了對被告的確定和證據(jù)的收集：

（一）確定被告

1、農(nóng)戶/商戶聯(lián)保小額貸款：借款人、借款人配偶、聯(lián)保小組其他所有成員；

2、農(nóng)戶/商戶保證小額貸款：借款人、借款人配偶、所有保證人（如有公司擔(dān)保函，還應(yīng)追加該公司為被告）。

3、如果借款人或保證人、聯(lián)保小組成員在起訴前死亡，應(yīng)當(dāng)將死者的繼承人列為共同被告。

（二）確定訴訟代理人

根據(jù)法律規(guī)定，訴訟代理人可以在法院開庭審理前確定，但為了保證訴訟的順利進(jìn)行，要求各涉訴行在訴訟前確定，并全程參與訴訟。

在訴訟過程中如根據(jù)情況需要更換訴訟代理人，應(yīng)當(dāng)書面告知法院解除原訴訟代理人的訴訟權(quán)限

（三）證據(jù)準(zhǔn)備

存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系（合同關(guān)系）的證明：借款合同（必須）、手工借據(jù)及放款單（必須）；放款存折復(fù)印件；還款計(jì)劃表。

（四）違約證明：借款人在中國郵政儲蓄銀行小額貸款信貸系統(tǒng)的還款記錄、逾期記錄等。

（五）聯(lián)保小組成員、保證人、企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任的證明：聯(lián)保協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議或公司保函等�！褡⒁猓�

提起訴訟前應(yīng)做好證據(jù)的收集整理工作，仔細(xì)推敲案情，對訴訟工作做好論證，對勝訴或敗訴的可能性作出評估，對可能出現(xiàn)的不利后果做好充分準(zhǔn)備，避免在訴訟過程中出現(xiàn)被動(dòng)局面。如果在庭審中出現(xiàn)意想不到的情況，銀行應(yīng)申請休庭。三、起訴

起訴是指當(dāng)事人就民事糾紛向人民法院提起訴訟，請求法院依照法定程序進(jìn)行審判的行為。也是原告請求法院通過審判，使被告承擔(dān)某種法律上的責(zé)任和義務(wù)的起點(diǎn)。起訴前需要有明確的被告、具體的訴訟請求和事實(shí)根據(jù)，還需確定是否屬于受訴法院管轄范圍。同時(shí)，還需向法院提交相關(guān)證據(jù)材料和完成繳費(fèi)工作。

●逾期催收案件經(jīng)行內(nèi)程序?qū)徟�完成后，�?yīng)備齊相關(guān)資料向法院立案庭申請立案。訴訟材料清單：

1.民事起訴狀原件2.證據(jù)目錄復(fù)印件3.證據(jù)材料復(fù)印件4.營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件5.組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件6.負(fù)責(zé)人身份證明原件7.授權(quán)委托書原件8.代理人身份證復(fù)印件9.被告身份證復(fù)印件10.訴訟保全申請書原件11.擔(dān)保書原件

●訴訟費(fèi)繳納：向管轄法院立案庭提交立案材料后，法院會(huì)發(fā)給訴訟費(fèi)專用票據(jù)（一式三聯(lián)）。繳費(fèi)后憑票據(jù)第一聯(lián)到法院立案庭換取第四聯(lián)同時(shí)取得《案件受理通知書》。

●案件移送：繳費(fèi)后，案件將由立案庭移交業(yè)務(wù)庭（一般為民二庭或經(jīng)濟(jì)庭），業(yè)務(wù)庭接收案件后再確定案件的承辦法官，因此，應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)案件的移送以及承辦法官的確定。四、庭前準(zhǔn)備

法院受理起訴并立案后，應(yīng)與其進(jìn)行良好的溝通，并著手進(jìn)行開庭前的準(zhǔn)備工作。告知承辦法官被告的聯(lián)系電話以便通知被告領(lǐng)取傳票。

●法院的送達(dá)方式包括直接送達(dá)、留送達(dá)、委托送達(dá)、郵寄送達(dá)、轉(zhuǎn)交送達(dá)、公告送達(dá)等。受送達(dá)人下落不明，或者用其他方式無法送達(dá)的，采用公告送達(dá)等。在實(shí)例中，對不配合的被送達(dá)人，法院采取留送達(dá)。也對于那些故意逃避責(zé)任不履行義務(wù)的被告來說也是一種警示的作用。

●公告送達(dá)，自發(fā)出公告之日起，經(jīng)過六十日，即視為送達(dá)。在訴訟過程中如有當(dāng)事人下落不明的，可能會(huì)面臨多次公告送達(dá)，造成訴訟期間時(shí)間較長，增加了相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)。在進(jìn)行公告時(shí)，應(yīng)與法院進(jìn)行溝通，如果同一案件中有幾名被告是下落不明的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)進(jìn)行公告，以減少公告次數(shù)，避免訴訟時(shí)間拖延。

●庭前準(zhǔn)備工作包括如下內(nèi)容：

（一）開庭前兩天應(yīng)聯(lián)系法院確認(rèn)開庭安排有無變化。開庭時(shí)代理人應(yīng)攜帶本人身份證原件準(zhǔn)時(shí)到庭，不得遲到，若遲到法院將可能作出裁定，以視為撤訴處理。

（二）開庭前要準(zhǔn)備好證據(jù)原件，以便開庭時(shí)出示。（三）借款合同糾紛的主要證據(jù)1.借款合同（證明借款法律關(guān)系）；

2.擔(dān)保合同（如聯(lián)保協(xié)議）（證明借款擔(dān)保關(guān)系）；3.借據(jù)（證明銀行履行了放款的主要義務(wù)）；4.欠款明細(xì)（證明借款人拖欠的情況，構(gòu)成違約）；5.催收通知（證明借款人欠款后我行進(jìn)行了催收，且我行起訴在訴訟時(shí)效內(nèi)）；

6.借款人配偶需承擔(dān)連帶責(zé)任的相關(guān)證明：貸款申請表（證明借款人配偶承諾對借款人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任），或借款人其配偶婚姻關(guān)系的證明。

（四）關(guān)于證據(jù)“催收通知”，若我行未進(jìn)行相關(guān)催收，或不提供“催收通知”也能證明我行起訴在訴訟時(shí)效內(nèi)的，可不提供“催收通知”作為證據(jù)。五、庭審（一）確認(rèn)身份

1.訴訟代理人的授權(quán)委托書；2.負(fù)責(zé)人身份證明；3.我行營業(yè)執(zhí)照復(fù)印

（二）法庭調(diào)查－法庭陳述

1.原告陳述事實(shí)和理由及其要求，即簡要闡述起訴狀;2.被告陳述事實(shí)和理由及其要求，即簡要闡述答辯狀。（三）法庭調(diào)查－舉證與質(zhì)證

原告舉證，被告質(zhì)證，被告舉證，原告質(zhì)證（真實(shí)性、合法性和關(guān)聯(lián)性三角度）（四）法庭辯論

原被告針對對方主張發(fā)表意見；一般順序?yàn)椋涸�告發(fā)言;被告答辯，互相辯論。（五）最后陳述

法庭辯論終結(jié)后，由審判長按照原告、被告的先后順序征詢各方最后意見。（六）簽署庭審筆錄。

庭審中突發(fā)情況的處理：庭審過程中出現(xiàn)對我行不利的情況，如債務(wù)人稱借款合同非本人簽字且未使用該筆款項(xiàng)，或?qū)Ψ趴钋闆r并不知情等情況，應(yīng)及時(shí)向法院申請休庭，避免因措手不及造成被動(dòng)局面。六、調(diào)解&撤訴

民事審判中的調(diào)解，是在法院的主持下，以查明事實(shí)、分清是非為基礎(chǔ)，促使糾紛雙方對爭議的問題進(jìn)行平等協(xié)商，并幫助他們自愿達(dá)成協(xié)議，從而解決糾紛的活動(dòng)。調(diào)解與判決是最常見的民事訴訟結(jié)案方式，調(diào)解書和判決書有相同的法律效力，都是具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的法律文書。

民事調(diào)解幾乎貫穿于整個(gè)民事訴訟程序，法院可以在答辯期滿后裁判作出前的任何時(shí)段進(jìn)行調(diào)解。

調(diào)解充分體現(xiàn)了“當(dāng)事人意思自治”的民法原則，法院以調(diào)解促使雙方達(dá)成一致并制作調(diào)解書，調(diào)解經(jīng)糾紛雙方簽字后生效，從而解決糾紛。

●民事調(diào)解的基本原則:根據(jù)當(dāng)事雙方自愿的原則，在事實(shí)清楚的基礎(chǔ)上，分清是非，進(jìn)行調(diào)解。

可以和解結(jié)案的，當(dāng)庭和解，簽訂和解協(xié)議，由法院制作《民事調(diào)解書》，送達(dá)原被告即生效。

●撤訴是指原告或上訴人申請撤回對被告或被上訴人的全部訴訟請求從而要求人民法院終結(jié)已開始的訴訟的情形。在不存在被告(被上訴人）反訴情況下，撤訴通常會(huì)直接導(dǎo)致訴訟的終結(jié)，它是民事訴訟的結(jié)案方式之一。

●應(yīng)特別注意撤訴的風(fēng)險(xiǎn)：撤訴后，若對方未按和解協(xié)議履行義務(wù)的，我行要追究對方責(zé)任必須要重新起訴，因此將大量增加我行的人力成本及費(fèi)用，并降低貸款回收效率。第二部分訴訟知識篇一、訴訟時(shí)效

訴訟時(shí)效，是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。普通的訴訟時(shí)效期間為2年，特別訴訟時(shí)效期間為1年（四種法定情形），最長訴訟時(shí)效期間為20年。

●訴訟時(shí)效的起算：

(一)對債務(wù)履行期限有明確約定的，從約定的還款日之次日起算。

（二）分期還款的，從最后一期履行期限屆滿之日起計(jì)算還款期限約定不明的

（三）提前到期的約定，訴訟時(shí)效應(yīng)從通知指定的提前到期之日起計(jì)算。

（四）借款合同被撤銷的，返還已發(fā)放貸款資金、賠償損失請求權(quán)的訴訟時(shí)效期間從合同被撤銷之日起計(jì)算。訴訟時(shí)效是民事制度上一個(gè)很特別的規(guī)定，具有一票否決的效力。銀行在資產(chǎn)保全中應(yīng)當(dāng)特別注意�！裨A時(shí)效中斷，產(chǎn)生的法律后果是自中斷事由發(fā)生之日起，訴訟時(shí)效重新計(jì)算。中斷訴訟時(shí)效的方法：

1、時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。

2、向人民法院提交起訴狀或者口頭起訴、申請仲裁、申請支付令等。

3、直接向客戶送交主張權(quán)利文書（催收通知書等），客戶在催收通知書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達(dá)客戶的。

4、簽收人可以是客戶本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

5、我行依照合同約定從客戶賬戶中扣收欠款本息。6、以發(fā)送信件（特快專遞）方式主張權(quán)利，信件到達(dá)或者應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)客戶時(shí)訴訟時(shí)效中斷�？蛻粝侣洳幻鳎�可以在國家級或者下落不明的客戶的住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告。

7、債務(wù)人履行或同意履行債務(wù)

借款人向銀行表示同意歸還貸款，表示的方式可為口頭，也可為書面，甚至可為單純的行為，如借款人歸還部分貸款、支付利息、請求延期履行、提供擔(dān)保等。

由于口頭證據(jù)在訴訟中基本上不為法院獨(dú)立采信，因此對于借款人口頭向銀行表示履行義務(wù)的，應(yīng)要求其提供書面材料，便于我行在訴訟時(shí)舉證，維持訴訟時(shí)效。

●為保障我行的勝訴權(quán)，建議各行即便采取了中斷訴訟時(shí)效的措施，也要在借款人貸款到期后兩年內(nèi)對逾期借款人提起訴訟。

注意：在“催收通知書”上簽收時(shí)，如果是法人單位的盡量加蓋公章，如果是公民個(gè)人的，盡量要求親筆簽名并按手印，尤其不要單純只要求蓋私章。特別提醒：簽收時(shí)必須使用自己的名字，否則在法律上是無效的。如借款人方進(jìn)不在家，他得妻子王燕可以簽上本人的名字“王燕”代收，但如果王燕簽為“方進(jìn)”代收，那么這張催收單據(jù)是無效的。

●超過訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施：

1、達(dá)成新的還款協(xié)議，形成新的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。2、債務(wù)人履行或同意履行義務(wù)3、借款人在催收通知單上簽字或蓋章注意：親筆簽收！二、民事訴訟及執(zhí)行的期間

●概念

《民法》和《民訴法》中的期間指人民法院、當(dāng)事人和其他訴訟參與人進(jìn)行訴訟行為的期限和期日。

●計(jì)算方法

期間開始的時(shí)和日不計(jì)算在期間內(nèi)；

期間屆滿的最后一日是節(jié)假日的，以節(jié)假日后的第一日為期間屆滿的日期。

●常用期間

1、訴前財(cái)產(chǎn)保全：采取保全措施后15日內(nèi)起訴2、被告答辯：收到起訴狀副本15日內(nèi)提交答辯狀3、一審審理期限：普通程序：6個(gè)月內(nèi)審結(jié)；簡易程序：3個(gè)月內(nèi)審結(jié)。4、上訴期限：

不服一審判決：判決書送達(dá)15日內(nèi)上訴。不服一審裁定：裁定書送達(dá)10日內(nèi)上訴。5、二審審理期限：

對于判決的上訴：3個(gè)月內(nèi)審結(jié)：對于裁定的上訴：30天內(nèi)審結(jié)。6、執(zhí)行案件辦理期限：6個(gè)月。7、申請執(zhí)行的期限：2年。

8、申請?jiān)賹彽钠谙蓿?年；某些特定情形為自知道或應(yīng)當(dāng)知道之日起3個(gè)月。三、民事訴訟證據(jù)

（一）當(dāng)事行一般應(yīng)收集并提供以下證據(jù)材料：1、當(dāng)事人的主體資格證明資料（如營業(yè)執(zhí)照、身份證復(fù)印件等）

2、借款合同及擔(dān)保合同（含補(bǔ)充協(xié)議）、借據(jù)、提款憑證等涉及債權(quán)成立及具體數(shù)額的相關(guān)證據(jù)資料

3、債務(wù)人和保證人的財(cái)務(wù)狀況及債務(wù)履行能力證明材料。

4、抵押物或者質(zhì)物的現(xiàn)有狀況、價(jià)值及權(quán)屬關(guān)系證明5、訴訟時(shí)效是否連續(xù)的相關(guān)證明材料（如催收通知單等）。

6、已采取非訴訟手段清收的情況及效果說明。（二）證據(jù)的提交

貸款管理部門應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)根據(jù)案情需要向人民法院提交證據(jù)材料。

【申請法院調(diào)查取證】對于國家有關(guān)部門保存并須法院依職權(quán)調(diào)取的檔案材料和涉及國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的材料以及確因客觀原因我行不能自行收集的其他材料，當(dāng)事行可以在舉證期限屆滿前七日申請法院調(diào)查收集。

【申請延期舉證】經(jīng)辦行在舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料確有困難的，應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向法院申請延期舉證，在延長的舉證期限內(nèi)提交證據(jù)材料仍有困難的，可以再次提出延期申請。但應(yīng)注意，是否準(zhǔn)許延長舉證期限，由法院決定。

【證據(jù)保全】經(jīng)辦行向法院申請保全證據(jù)的，不得遲于舉證期限屆滿前7日。（三）注意保存多種形式的證據(jù)

書面材料是通常采用的證據(jù)形式，但同時(shí)需要注意保存其他形式的證據(jù)，如錄音、錄像、照片、電子郵件、短信。四、保證

本部分內(nèi)容適用于我行小額保證貸款。保證期間

保證期間是指保證合同當(dāng)事人約定或依法律推定在主債務(wù)履行期屆滿后，保證人能夠容許債權(quán)人主張權(quán)利的最長期限。

在保證期間內(nèi)，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人提起訴訟或仲裁（在一般保證中）或向保證人(在連帶保證中)主張權(quán)利。逾此期限，債權(quán)人未提起上述主張的，保證人則不承擔(dān)保證責(zé)任。

貸款逾期后一定要向保證人催收！

第二次放款必須要求保證人重新簽訂《借款及保證合同》，必須由保證人本人簽字。五、聯(lián)保

本部分內(nèi)容適用于我行小額聯(lián)保貸款。

聯(lián)保是一種特殊的保證貸款，在聯(lián)保貸款中，每一個(gè)客戶既是借款人，又是其他借款人的保證人，其注意事項(xiàng)與保證貸款相同。

實(shí)例：支行與B、C達(dá)成協(xié)議，放棄了B、C的保證責(zé)任，導(dǎo)致最終無法收回貸款。

●要求：

各分支行在清收過程中，如存在保證人以部分履行代償責(zé)任為條件，要求我行出具免除其連帶保證責(zé)任的，各行都無權(quán)出具免除責(zé)任的承諾；如果保證人代為清償?shù)�，可以向保證人出具代償證明，或其他證明保證人履行代償義務(wù)的證明性材料，以便保證人日后向借款人追償，但不能含有放棄追索權(quán)或免除其承擔(dān)連帶保證責(zé)任等內(nèi)容。六、債的保全代位權(quán)+撤銷權(quán)

●債的保全，是指法律為防止因債務(wù)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)不當(dāng)減少給債權(quán)人的債權(quán)帶來損害，允許債權(quán)人代債務(wù)人之位向第三人行使債務(wù)人的權(quán)利，或者請求法院撤銷債務(wù)人與第三人的法律行為的法律制度。包括代位權(quán)和撤銷權(quán)。●代位權(quán)：當(dāng)事人怠于行使其對第三人享有的權(quán)利而損害債權(quán)人債權(quán)時(shí)，債權(quán)人為保全自己的債權(quán)，可以請求人民法院以自己的名義代位行使債務(wù)人對第三人的權(quán)利�！癯蜂N權(quán)：當(dāng)債務(wù)人放棄對第三人的債權(quán)、實(shí)施了無償或低價(jià)處分財(cái)產(chǎn)的行為，并有害于債權(quán)人的債權(quán)時(shí)，債權(quán)人可以依法請求法院撤銷債務(wù)人所實(shí)施的行為。

行使代位權(quán)的條件：

（一）債權(quán)人和債務(wù)人之間必須存在合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。（二）債務(wù)人需遲延履行其到期債務(wù)。

（三）債務(wù)人怠于履行到期債務(wù)和行使到期債權(quán)的行為，致使債權(quán)人的到期債權(quán)未能實(shí)現(xiàn)。

（四）債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)。（五）代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。行使撤銷權(quán)的條件：

行使撤銷權(quán)，銀行對借款人需存在合法有效的債權(quán)，但不必要求債務(wù)必須到期。當(dāng)借款人出現(xiàn)放棄其到期債權(quán)、無償或低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)行為，且該行為有害于銀行債權(quán)，銀行即可行使撤銷權(quán)。

撤銷權(quán)的行使范圍以銀行的債權(quán)為限。第三部分強(qiáng)制執(zhí)行篇一、支付令

1、支付令定義

支付令是指法院根據(jù)債權(quán)人申請?zhí)岢龅慕o付金錢或有價(jià)證券的申請，不經(jīng)辯論，即向債務(wù)人發(fā)出支付令，要求其履行債權(quán)人申請的債務(wù)；債務(wù)人在法定期限內(nèi)未提出異議，支付令就發(fā)生效力的一種督促程序。

簡而言之，支付令就是法院根據(jù)債權(quán)人單方面提出的債權(quán)文書為根據(jù)，督促債務(wù)人限期限履行義務(wù)的程序。2、特點(diǎn)：支付令作為一種非訴程序，由基層人民法院對債權(quán)人的請求進(jìn)行形式上的審查，有利于法院快速解決債權(quán)債務(wù)糾紛，保護(hù)債權(quán)人利益。支付令具有以下特點(diǎn)：（1）因債權(quán)人向法院提出申請而開始；（2）程序簡便、迅速和快捷；（3）具有督促效力和強(qiáng)制執(zhí)行力；

3、發(fā)出和效力：

●支付令發(fā)出。即法院對債權(quán)人提出的要求債務(wù)人履行金錢或有價(jià)證券申請進(jìn)行形式審查，在符合債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、能夠送達(dá)等條件即向債務(wù)人發(fā)出支付令。

●支付令效力。支付令一經(jīng)法院發(fā)出，就產(chǎn)生督促債務(wù)人履行義務(wù)或在法定期限內(nèi)提出書面異議的的法律效力，如債務(wù)人不履行義務(wù)或不提出異議，則債權(quán)人可以依據(jù)支付令向法院申請執(zhí)行。

●支付令程序與訴訟程序比較：相對于訴訟程序費(fèi)時(shí)費(fèi)力，支付令申請手續(xù)簡便，法院僅作形式上審查；同時(shí)法院自收到債權(quán)人申請5日內(nèi)，通知債權(quán)人是否受理。訴訟程序則歷時(shí)較長。

4、實(shí)務(wù)操作及注意問題：●實(shí)務(wù)操作：

（1）.債權(quán)人向債務(wù)人所在地基層法院書面申請；（2）.要求債權(quán)債務(wù)簡單、明確和肯定；（3）.支付令必須可送達(dá)債務(wù)人；

（4）.終結(jié)程序簡單。●注意以下問題：

（1）.提出書面申請的債權(quán)人與債務(wù)人不存在對待給付義務(wù)；

（2）.支付令須能夠送達(dá)，不適用債務(wù)人失蹤，或不在境內(nèi)居住等，即不適用公告送達(dá)；

（3）.如債務(wù)人對債權(quán)債務(wù)關(guān)系本身無異議，但對清償能力、清償期限和清償方式等有異議的，不影響支付令本身效力。

二、強(qiáng)制執(zhí)行公證1.定義

強(qiáng)制執(zhí)行公證，是指國家公證機(jī)關(guān)根據(jù)當(dāng)事人的申請，對于追償債款、物品的文書，經(jīng)審查核實(shí)認(rèn)為無疑義的，對債權(quán)文書進(jìn)行公證，并依法賦予其強(qiáng)制執(zhí)行效力，債務(wù)人不履行公證文書規(guī)定的義務(wù)時(shí)，債權(quán)人即可不經(jīng)過訴訟程序，而直接向有管轄權(quán)的人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行的證明活動(dòng)。

從目前的實(shí)踐來看，強(qiáng)制執(zhí)行公證的震懾效果非常明顯，公證文書中關(guān)于強(qiáng)制執(zhí)行的條款對于借款人在心理上產(chǎn)生了一定的壓力，可以有效預(yù)防貸款逾期的發(fā)生。

2.辦理

（1）.債權(quán)人與債務(wù)人就雙方認(rèn)可的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，約定債務(wù)人不按約定履行即可向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行等內(nèi)容到公證機(jī)構(gòu)辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證；（2）.出現(xiàn)約定情形時(shí)，債權(quán)人以強(qiáng)制執(zhí)行公證為依據(jù)，向公證機(jī)構(gòu)申請執(zhí)行證書；

（3）.債權(quán)人以公證機(jī)構(gòu)出具的強(qiáng)制執(zhí)行公證書、執(zhí)行證書和債權(quán)債務(wù)協(xié)議向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾垙?qiáng)制執(zhí)行；3.作用

（1）.通過嚴(yán)格的公證程序和特有的強(qiáng)制執(zhí)行力給債務(wù)人極大的法律震懾力，敦促債務(wù)人及時(shí)全面履行債務(wù)，提高合同的履約率。

（2）.實(shí)現(xiàn)債權(quán)方便、快捷。債務(wù)人一旦不能履約，債權(quán)人即可不經(jīng)法院繁冗的訴訟審判程序，直接憑借公證處出具的《執(zhí)行證書》到法院執(zhí)行局申請執(zhí)行，大大節(jié)約了時(shí)間成本。

（3）.節(jié)約成本。債權(quán)人無需支付巨額訴訟費(fèi)及律師費(fèi)，更不用耗費(fèi)大量時(shí)間和精力。4.效力

強(qiáng)制執(zhí)行公證書屬于具有法律效力的法律文書范疇，因此當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或履行債務(wù)不符合約定，且符合強(qiáng)制執(zhí)行公證書中公證情形的，債權(quán)人可以以此向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。

5.實(shí)務(wù)及注意問題●實(shí)務(wù)操作：

通過對債權(quán)債務(wù)雙方之間的借款合同（協(xié)議）內(nèi)容進(jìn)行公證，可以增強(qiáng)違約一方違約成本，提高提履約意愿，促使債務(wù)人按照協(xié)議約定履行。

●注意問題：

·辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證應(yīng)親自到場，原則上不委托第三方，辦理后應(yīng)進(jìn)行核實(shí)，可以通過電話（通過官網(wǎng)渠道）、實(shí)地等方式進(jìn)行核實(shí)，確保強(qiáng)制執(zhí)行公證內(nèi)容的真實(shí)性。

·選擇公證機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)關(guān)注信譽(yù)、實(shí)力以及是否任意公證遭受處罰等記錄；

·對擬公證協(xié)議內(nèi)容應(yīng)選擇和合同文本一致內(nèi)容，除非對我方有利。

·申請強(qiáng)制執(zhí)行注意時(shí)效問題。6.參考：辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證所需材料●身份證明材料：

（一）自然人應(yīng)提供的身份證件

1.戶口簿（戶籍證明）、身份證、護(hù)照、通行證、臺胞證、旅行證等；

2.委托他人代辦公證還應(yīng)提供：(1)有效的委托書；(2)代理人的身份證件；

（二）法人/其他組織應(yīng)提供的身份證明

1、營業(yè)執(zhí)照、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書、金融機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等；2、法定代表人/負(fù)責(zé)人的身份證件；

3，委托他人代辦公證還應(yīng)提供；(1)、法定代表人/負(fù)責(zé)人有效的委托書；(2)、法人印章及法定代表人/負(fù)責(zé)人簽名樣式；(3)、代理人的身份證件。

●其他證明材料：

1.借款合同、還款協(xié)議書、抵押合同等債權(quán)文書原件；2.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；3.董事會(huì)決議、股東會(huì)決議等；4.董事會(huì)、股東會(huì)成員簽字樣本等；

5.所涉及財(cái)產(chǎn)的房產(chǎn)證、登記證等產(chǎn)權(quán)憑證。注：1.具體所需材料以公證員現(xiàn)場咨詢?yōu)闇?zhǔn)

2.辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證需要協(xié)議所有當(dāng)事人共同向公證處提出申請。

三、判決后執(zhí)行前相關(guān)工作

（一）領(lǐng)取生效法律裁判文書，辦理退費(fèi)1.開庭后督促法院及時(shí)下達(dá)判決書；

2.對于調(diào)解或撤訴的或采取簡易程序?qū)徖淼�，辦理退費(fèi)手續(xù)。

（二）判決公告

如果出現(xiàn)判決書無法送達(dá)的情況，需要及時(shí)辦理公告送達(dá)手續(xù)。

判決送達(dá)公告期限同開庭傳票送達(dá)公告；（三）領(lǐng)取生效證明

判決書上訴期過后，應(yīng)當(dāng)持判決書到法院案件承辦人處請其出具生效證明，并關(guān)注法院是否向?qū)Ψ剿瓦_(dá)了判決書等相關(guān)法律文書。

●銀行必須牢固樹立法定申請執(zhí)行期限的觀念。勝訴后，即便需要和解，原則上應(yīng)在進(jìn)入執(zhí)行程序后，在執(zhí)行庭主持下進(jìn)行和解。如果債務(wù)人不按照和解協(xié)議履行義務(wù)，則銀行可以直接申請恢復(fù)執(zhí)行。確需在申請執(zhí)行前自行和解的，應(yīng)將和解協(xié)議的履行期限控制在法定申請執(zhí)行期限之內(nèi)。調(diào)解達(dá)成協(xié)議后，對方未按調(diào)解還款的，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)作好執(zhí)行申請的工作。

●提示：在法院判決后、申請執(zhí)行前，作為債權(quán)人不應(yīng)該一味消極等待法院執(zhí)行，應(yīng)該利用勝訴優(yōu)勢，借助執(zhí)行威懾，對借款人實(shí)行“以執(zhí)行促談、以執(zhí)行促壓和以執(zhí)行促還款”策略，同時(shí)應(yīng)盡可能尋找財(cái)產(chǎn)線索，實(shí)行訴訟清收組合拳，確保后期執(zhí)行不落空。四、執(zhí)行程序知識拓展

1、執(zhí)行程序概述

執(zhí)行是指法院的執(zhí)行組織依照法定的程序，對發(fā)生法律效力的法律文書確定的給付內(nèi)容，依法采取相應(yīng)的強(qiáng)制措施，迫使義務(wù)人履行法律文書確定的義務(wù)的行為。

執(zhí)行程序是保證具有執(zhí)行效力的法律文書得以實(shí)施的程序。

2、執(zhí)行根據(jù)

第一類：法院制作的發(fā)生法律效力的法律文書（1）.法院制作的民事判決書、裁定書、調(diào)解書、支付令和民事制裁決定書；

（2）.法院制作的行政判決書、裁定書，以及行政賠償判決書和調(diào)解書；

（3）.法院制作的刑事附帶民事判決書、裁定書和調(diào)解書。

（4）.裁定承認(rèn)外國法院的判決、裁定和國外仲裁機(jī)構(gòu)裁決。

第二類：其他機(jī)關(guān)制作的法律文書

（1）.仲裁機(jī)構(gòu)做出的仲裁裁決書和調(diào)解書，以及法院依據(jù)仲裁法做出的財(cái)產(chǎn)保全和證據(jù)保全裁定書；

（2）.公證機(jī)關(guān)依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書；（3）.行政機(jī)關(guān)制作的由法院執(zhí)行的行政處罰；（4）.法律規(guī)定的由法院執(zhí)行的其他法律文書。3、執(zhí)行管轄

不同法律文書由不同法院負(fù)責(zé)執(zhí)行：

（1）.法院制作的具有財(cái)產(chǎn)給付內(nèi)容的民事判決書、裁定書和調(diào)解書，由一審法院或一審法院同級的被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地法院執(zhí)行；（2）.發(fā)出法律效力的支付令，由制作該支付令法院負(fù)責(zé)執(zhí)行；

（3）.國內(nèi)仲裁裁決和強(qiáng)制執(zhí)行公證債權(quán)文書，由被執(zhí)行人住所地或被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地人民法院執(zhí)行，其中涉外仲裁的由符合上述條件的中級法院執(zhí)行；

（4）.仲裁中申請財(cái)產(chǎn)保全和證據(jù)保全依照當(dāng)事人申請和仲裁機(jī)構(gòu)提交不同，分別由被申請人住所地和被申請財(cái)產(chǎn)（證據(jù)）所在地基層法院和中級法院執(zhí)行。4、執(zhí)行開始

申請執(zhí)行：申請執(zhí)行的期間為2年，申請執(zhí)行時(shí)效的中止、中斷，適用訴訟時(shí)效中止、中斷有關(guān)規(guī)定�！裉崾荆�

申請執(zhí)行的期間，從法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起計(jì)算；法律文書定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計(jì)算；未規(guī)定履行期限的，從法律文書生效之日起計(jì)算。

●申請執(zhí)行需提供的材料

在案件判決后的自動(dòng)履行期限內(nèi)，被告沒有履行還款義務(wù)時(shí)，應(yīng)向法院立案庭申請執(zhí)行立案。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與法院執(zhí)行局經(jīng)辦人員的溝通督促，配合法院查找財(cái)產(chǎn)線索。執(zhí)行立案需提交的材料一般有以下內(nèi)容：（行內(nèi)案件代理人另行準(zhǔn)備1份）：（1）.申請執(zhí)行書原件；（格式見附件三－9或依當(dāng)?shù)胤ㄔ阂�求�?/p>

（2）.評估拍賣申請書；（注：拍賣房產(chǎn)或其他動(dòng)產(chǎn)如汽車時(shí)需要）

（3）.生效法律文書；（4）.營業(yè)執(zhí)照；（5）.組織機(jī)構(gòu)代碼證；（6）.負(fù)責(zé)人身份證明；（7）.授權(quán)委托書；（8）.受托人身份證；

（9）.法院要求的其他資料，如被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)線索等。申請執(zhí)行時(shí)，應(yīng)當(dāng)將生效法律文書及生效證明一并提交給法院立案庭。

申請強(qiáng)制執(zhí)行之后，盡快與承辦人取得聯(lián)系，向其介紹案情，告知債務(wù)人的聯(lián)系方式，并請求法院盡快發(fā)出執(zhí)行通知并送達(dá)債務(wù)人。在執(zhí)行期間，與法官和對方當(dāng)事人保持充分的溝通，以明確下一步的執(zhí)行方向，如將案件推進(jìn)評估和拍賣程序；說服當(dāng)事人結(jié)清貸款等。如果確無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，由法院下發(fā)終結(jié)本次執(zhí)行程序裁定的方式結(jié)案。我行應(yīng)繼續(xù)關(guān)注債務(wù)人情況，如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，可以在二年內(nèi)再次向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。5、執(zhí)行措施（1）對金錢債權(quán)的執(zhí)行措施

（2）.查詢、凍結(jié)和劃扣被執(zhí)行人的存款；（3）.扣留、提取被執(zhí)行人收入；

（4）.查封、扣押、凍結(jié)、拍賣和變賣被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)；

（5）.搜查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)；

（6）.對被執(zhí)行人的知識產(chǎn)權(quán)的執(zhí)行；

（7）.對被執(zhí)行人股息或紅利等收益的相關(guān)執(zhí)行措施；（8）.對執(zhí)行被執(zhí)行人的股權(quán)憑證（含股票）；（9）.對投資權(quán)益或股權(quán)的執(zhí)行。（二）對普通財(cái)產(chǎn)的執(zhí)行措施（1）.要求交付財(cái)產(chǎn)

（2）.強(qiáng)制被執(zhí)行人遷出房屋或退出土地；（3）.辦理財(cái)產(chǎn)權(quán)證照轉(zhuǎn)移手續(xù)；

（4）.強(qiáng)制被執(zhí)行人支付延期履行期間的利息和延遲履行金。

（三）其他執(zhí)行措施（1）.參與財(cái)產(chǎn)分配；（2）.要求報(bào)告財(cái)產(chǎn)；（3）.限制出境；（4）.驅(qū)逐出境.

6、執(zhí)行中止后再次申請法院因法定原因裁定中止執(zhí)行后，我行發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人能夠繼續(xù)旅行執(zhí)行情況的，應(yīng)該主動(dòng)向法院申請執(zhí)行，力爭在被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或處財(cái)產(chǎn)之前成功執(zhí)行，確保我行債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)。

●根據(jù)最高法院《執(zhí)行規(guī)定》第102條規(guī)定，符合以下情形法院應(yīng)當(dāng)裁定中止執(zhí)行：

（1）.法院已受理以被執(zhí)行人為債務(wù)人的破產(chǎn)申請；（2）.被執(zhí)行人卻無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行；

（3）.執(zhí)行的標(biāo)的是其他法院或仲裁機(jī)構(gòu)正在審理案件的標(biāo)的物，需要等待該案件審理完畢確定權(quán)屬的（4）.一方當(dāng)事人申請仲裁裁決，另一方申請撤銷仲裁裁決的；

（5）.仲裁裁決的被執(zhí)行人依據(jù)《民訴法》第217條第2款的規(guī)定向人民法院提出不予執(zhí)行請求，并提出適當(dāng)擔(dān)保的。

●根據(jù)《民訴法》第233條規(guī)定，以下情形裁定終結(jié)執(zhí)行：

（1）.申請人撤銷申請的；

（2）.據(jù)已被執(zhí)行法律文書被撤銷的；

（3）.作為被執(zhí)行人的自然人死亡的，無遺產(chǎn)可供執(zhí)行，又無義務(wù)承擔(dān)人的；

（4）.追索贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)、撫育費(fèi)案件的權(quán)利人死亡的；

（5）.作為被執(zhí)行人的自然人因生活困難無力償還借款，無收入來源，又喪失勞動(dòng)能力的；

（6）.法院認(rèn)為應(yīng)當(dāng)終結(jié)執(zhí)行的其他情形�！駡�(zhí)行中止與執(zhí)行終結(jié)區(qū)別：

我行在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的問題是，需要分清裁定終結(jié)執(zhí)行與裁定中止本次執(zhí)行的本質(zhì)區(qū)別。前者是本次案件訴訟與執(zhí)行的徹底結(jié)束，各地法院實(shí)務(wù)操作相同。而后者為執(zhí)行程序的暫停，或稱本次執(zhí)行的暫停如發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，可以申請?jiān)瓐?zhí)行法院恢復(fù)執(zhí)行。

正確區(qū)分裁定終結(jié)執(zhí)行和裁定中止執(zhí)行，對我行的債權(quán)保護(hù)意義重大。因中止執(zhí)行需要我行出具申請，申請時(shí)必須確定法院的裁定（債權(quán)文書）中有以后“可恢復(fù)執(zhí)行”的說明。因?yàn)槿绻�后續(xù)催收中發(fā)現(xiàn)了被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)時(shí)，需要據(jù)此向法院申請對原案恢復(fù)執(zhí)行。

第四部分自主清收篇一、財(cái)產(chǎn)調(diào)查（一）財(cái)產(chǎn)調(diào)查的對象

1.借款人、借款人配偶、借款人的財(cái)產(chǎn)共有人、借款人的經(jīng)營實(shí)體等；

2.保證人及其經(jīng)營實(shí)體；

3.為借款人出具公司擔(dān)保函的公司。（二）財(cái)產(chǎn)調(diào)查的途徑

1.工商管理部門：對外投資情況及股東、注冊資本情況；2.車輛管理部門：車輛情況；

3.國土資源、房屋、林業(yè)、國有資產(chǎn)等管理部門；不動(dòng)產(chǎn)情況；

4.國家專利局、商標(biāo)局、版權(quán)局：知識產(chǎn)權(quán)情況；5.開戶銀行：存款；

6.公積金管理中心：公積金。

當(dāng)事人及其訴訟代理人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，可以申請人民法院調(diào)查收集。

（三）財(cái)產(chǎn)調(diào)查的方式

銀行查詢財(cái)產(chǎn)，可通過上、中、下游三種方式找資產(chǎn)。1.周游找財(cái)產(chǎn)：即針對借款人、保證人自身情況查詢財(cái)產(chǎn)。

2.下游找財(cái)產(chǎn)：對借款人、保證人的對外投資情況進(jìn)行查詢。借款人、保證人的對外投資亦屬其資產(chǎn)范圍。

3.上游找財(cái)產(chǎn)：借款人、保證人為公司時(shí)間，對借款人。保證人的股東出資情況進(jìn)行查詢。

●實(shí)務(wù)操作中，銀行應(yīng)當(dāng)靈活采取多種措施，查找借款人和保證人可供清償貸款的財(cái)產(chǎn)。

二、預(yù)期違約（一）概念：

預(yù)期違約是指當(dāng)事人一方在合同規(guī)定的履行期到來之前，明示或默示其將不履行合同，由此在當(dāng)事人之間發(fā)生一定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的制度。三個(gè)救濟(jì)途徑：1、主張違約責(zé)任；2、解除合同；

3、等待合同履行期屆滿后，要求對方實(shí)際履行，如對方不履行，則預(yù)期違約轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際違約。

（二）預(yù)期違約兩種情況：

1.明示違約。當(dāng)事人一方向?qū)Ψ矫鞔_表示將不履行合同的，為明示違約，應(yīng)具備以下條件：

（1）明示違約方必須明確肯定地向?qū)Ψ教岢鲞`約的表示。

（2）明示毀約方必須是在合同履行期限到來之前，作出履行期到來后不履行義務(wù)的表示。

（3）毀約方表示不履行合同主要義務(wù)。（4）明示毀約必須無正當(dāng)理由。

2.默示毀約。當(dāng)事人一方以自己的行為表示不履行合同義務(wù)的，為默示毀約，構(gòu)成條件是：

（1）一方可以預(yù)見對方不履行或不能履行義務(wù)。（2）一方的預(yù)見有確切的證據(jù)。必須有一定的證據(jù)來證明自己判斷的恰當(dāng)性。

（3）被要求提供履行保證的一方不能在合理期限內(nèi)提供充分的保證。

（4）在一方預(yù)見到另一方不能或不履行合同以后，必須向?qū)Ψ教岢鎏峁┞男斜ＷC的要求，只有另一方在合理期間內(nèi)沒有提供擔(dān)保的，才能構(gòu)成默示預(yù)期違約。

三、直接扣收

直接扣收是銀行主張債權(quán)的形式之一，借貸雙方根據(jù)事先在合同中的約定，銀行可以直接從借款人的賬戶扣收逾期貸款本息。

依據(jù)：來源于借款合同的約定�！裉崾荆�

我行與借款人在合同中約定，借款人的貸款，我行可在借款人的任何賬戶內(nèi)扣收。

對借款人可以直接扣收；對借款人配偶的直接扣收有一定風(fēng)險(xiǎn)；而對于借款人財(cái)產(chǎn)共有人（如父母）的直接扣收存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)，不建議使用。

四、合同抵消權(quán)

抵銷權(quán)是指，債權(quán)人與債務(wù)人之間相互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷。合同抵銷權(quán)構(gòu)成要件：1、銀行與債務(wù)人之間互有債權(quán)，互有債務(wù)；2、銀行與債務(wù)人各自的債權(quán)都已到了清償期，即貸款已到期，債務(wù)人在銀行的賬戶資金無期限限制或已到期。3、銀行與債務(wù)人之間互負(fù)債權(quán)、債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，即均為金錢債權(quán)。

4、抵銷的債權(quán)是合法的，且抵銷沒有違法。5、在主張抵銷時(shí)，應(yīng)向債務(wù)人發(fā)送通知函。抵銷自通知到達(dá)對方時(shí)生效，抵銷不得附條件或者附期限。

五、發(fā)送律師函

發(fā)律師函是對具有償還能力的客戶，在訴前發(fā)送律師（法律顧問）簽發(fā)的催收文書，說明到期不清償債務(wù)將采取訴訟措施的法律后果和利害關(guān)系，敦促債務(wù)人主動(dòng)還債。發(fā)律師函的宗旨在于以“最后通牒”方式對債務(wù)人闡明到期不清償債務(wù)而采取訴訟措施的法律后果與利害關(guān)系，促使債務(wù)人主動(dòng)還款。

發(fā)送律師函的風(fēng)險(xiǎn)在于，一是無強(qiáng)制執(zhí)行力，二是容易驚動(dòng)客戶，迫使客戶轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)�！裉崾荆�

要審時(shí)度勢，慎發(fā)律師函，充分認(rèn)識發(fā)送律師函的目的與可能形成的后果，做好訴訟準(zhǔn)備。并且，發(fā)送律師函不能代替正常的催收，特別是在準(zhǔn)備對債務(wù)人采取保全措施時(shí)不宜使用。六、催收中的證據(jù)留存

民事訴訟中，無論原告還是被告，只要提出訴訟主張，就有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。我行的借款合同糾紛案件適用舉證責(zé)任的一般分配原則"誰主張，誰舉證“。在催收工作中應(yīng)當(dāng)注意收集并留存證據(jù)。

（一）訴訟時(shí)效中斷的證據(jù)留存

1.我行通過讓債務(wù)人簽收我行的催收通知書、催收函，達(dá)到留存證據(jù)的目的。

2.債務(wù)人失蹤的，我行僅將催收通知書、催收函留在用戶家門口，不能達(dá)到訴訟時(shí)效中斷的目的。

防范與補(bǔ)救措施：簽定合同時(shí),應(yīng)當(dāng)在借款合同上寫明文書送達(dá)的相關(guān)地址,并注明除另有書面通知變更外，以此地址為準(zhǔn)即視為送達(dá);若簽定合同時(shí)沒有列明相關(guān)的地址,可以與借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議(一式兩份),要求用戶提交文書送達(dá)地址并注明借款人“地址、電話真實(shí)、有效；若發(fā)生變更，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知銀行。銀行按照乙方確認(rèn)后的聯(lián)系方式發(fā)送相關(guān)法律文書后，無論是否收到，均視為已經(jīng)送達(dá)”。

采取上述措施后再進(jìn)行送達(dá)，清收人員則可以通過拍照或請其他見證人簽字的方式達(dá)到有效送達(dá)。

（二）在保證期間內(nèi)主張保證責(zé)任的證據(jù)留存催收時(shí)，除對借款人催收外，還應(yīng)對保證人催收，要求保證人簽收催收通知書、催收函。如保證人拒不簽收，可以采取公證機(jī)關(guān)公證的方式留存對我行有利的證據(jù)。我行在保證期間屆滿前向保證人主張權(quán)利之后，從主張之日起（須有證據(jù)證明），開始計(jì)算保證合同的訴訟時(shí)效。（三）進(jìn)行公證

經(jīng)過公證的證據(jù)，其證據(jù)效力高于普通證據(jù)，在庭審當(dāng)著不需質(zhì)證，可以直接采用。

第五部分銀行抵押權(quán)篇一、擔(dān)保、抵押和保證

擔(dān)保：法律為確保特定的債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財(cái)產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。分為物的擔(dān)保（簡稱物保）與人的擔(dān)保（簡稱人保）擔(dān)保的形式：保證、抵押、質(zhì)押、留、定金。人保，即保證。我行小額保證貸款和小額聯(lián)保貸款。物保，即擔(dān)保物權(quán)。是以債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保，不論債務(wù)人、第三人是否負(fù)擔(dān)其他債務(wù)，不論擔(dān)保人是否將擔(dān)保物轉(zhuǎn)讓給他人，債權(quán)人對此擔(dān)保物均享有優(yōu)先受償權(quán)，以確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。二、先查封的影響

《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》91條：對參與被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)的具體分配，應(yīng)當(dāng)由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進(jìn)行。即擔(dān)保物被不享有優(yōu)先受償權(quán)的當(dāng)事人訴請法院查封或凍結(jié)后，享有優(yōu)先受償權(quán)的權(quán)利人只能輪候查封。

如在先查封的法院怠于處擔(dān)保物時(shí)，享有優(yōu)先受償權(quán)的權(quán)利人雖享有權(quán)利，但無從實(shí)現(xiàn)。

在實(shí)務(wù)中，甚至對同一擔(dān)保物查封六七次。

防范與對策：確保自己不僅是享有優(yōu)先受償權(quán)，更要使我行成為第一順序查封申請人，保證抵押權(quán)能夠得到實(shí)現(xiàn)。三、優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ��?/p>

物權(quán)法：“擔(dān)保物權(quán)人在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但法律另有規(guī)定除外�！薄�國家稅收權(quán)：《稅收征收管理法》T45

·擔(dān)保物上的承租人權(quán)利：《物權(quán)法》、《合同法》·建筑工程優(yōu)先權(quán)：《合同法》、最高院批復(fù)

·未受清償破產(chǎn)企業(yè)職工債權(quán)優(yōu)先權(quán)：《企業(yè)破產(chǎn)法》

·司法費(fèi)用的優(yōu)先權(quán)，劃撥土地的出讓金優(yōu)先補(bǔ)償權(quán)和船舶、航空器的優(yōu)先權(quán)等：《破產(chǎn)法》、《海商法》等。

●提示：

我行在審查擔(dān)保物時(shí)，應(yīng)當(dāng)對照法律規(guī)定可能妨礙擔(dān)保物優(yōu)先受償權(quán)實(shí)現(xiàn)特殊情形，關(guān)注該擔(dān)保物是否存在此類風(fēng)險(xiǎn)。對屬于法律有限制或例外規(guī)定的擔(dān)保物，我行應(yīng)盡量避免接受或者采取有效防范措施。四、抵債資產(chǎn)處置時(shí)間財(cái)政部《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》：“各類抵債資產(chǎn)的處時(shí)間，不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)應(yīng)自取得日起2年內(nèi)予以處，動(dòng)產(chǎn)應(yīng)自取得日起1年內(nèi)予以處�！�

實(shí)踐中，二年的時(shí)間仍然顯得太短，特別是土地及房產(chǎn)的處分。

●提示：

各行在接收了借款人的抵債資產(chǎn)后，一定要注意抵債資產(chǎn)的處時(shí)限，應(yīng)當(dāng)在取得抵債資產(chǎn)的1年（動(dòng)產(chǎn)）或2年（不動(dòng)產(chǎn)）內(nèi)處抵債資產(chǎn)。五、抵押權(quán)行使的期限

物權(quán)法202條：抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間（主合同訴訟時(shí)效屆滿二年內(nèi)）行使抵押權(quán)。否則，人民法院不予保護(hù)。

擔(dān)保法：抵押權(quán)應(yīng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效結(jié)束后兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)。

物權(quán)法的修改，使抵押權(quán)的期間縮短！

擔(dān)保法：抵押權(quán)的行使期間＝主債權(quán)訴訟時(shí)效（二年）＋二年。

物權(quán)法：抵押權(quán)的行使期間＝主債權(quán)訴訟時(shí)效（二年）●提示：

物權(quán)法規(guī)定抵押權(quán)的行使期限為主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)，但主債權(quán)訴訟時(shí)效中斷后，抵押權(quán)的行使期限是否可以相應(yīng)的延長，在實(shí)踐中各地法院有不同的理解，所以我行應(yīng)當(dāng)在貸款到期后二年內(nèi)就行使抵押權(quán)。六、物的擔(dān)保與人的擔(dān)保同時(shí)存在的處理

物的擔(dān)保：以動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)履行，即抵押、質(zhì)押和留。人的擔(dān)保：以人的信譽(yù)擔(dān)保債務(wù)履行，即保證�！段餀�(quán)法》第176條：

1、當(dāng)事人有約定時(shí)，按約定實(shí)現(xiàn)。

2、當(dāng)事人無約定或約定不明，債務(wù)人用自己的物作擔(dān)保，債權(quán)人應(yīng)先用債務(wù)人本人的擔(dān)保物受償，擔(dān)保物不能滿足債權(quán)的，再要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

3、當(dāng)事人無約定或約定不明，用第三人提供的物作擔(dān)保，又有人的擔(dān)保，債權(quán)人既可以就擔(dān)保物實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，不存在先后順序問題。

●提示：

我行在適用上述規(guī)定處理人保與物保的關(guān)系時(shí)，應(yīng)采取以下對策：

（一）盡量在合同中明確約定處理保證和擔(dān)保物的執(zhí)行順序問題，具體約定時(shí)，應(yīng)關(guān)注擔(dān)保物的價(jià)值和保證人財(cái)產(chǎn)充足性和可執(zhí)行性問題，避免因不當(dāng)?shù)倪x擇導(dǎo)致銀行權(quán)利主張的被動(dòng)。

（二）發(fā)生約定不明或未約定的情形，應(yīng)區(qū)分擔(dān)保物是由債務(wù)人提供，還是第三人提供，針對不同對象及時(shí)主張權(quán)利。

七、抵押權(quán)與租賃權(quán)的關(guān)系

對于抵押權(quán)和租賃權(quán)的關(guān)系，物權(quán)法分別對待：

先租后抵：抵押財(cái)產(chǎn)在抵押合同訂立前已出租的和已抵押，但未辦理抵押登記的且承租人不明知的，適用“買賣不破租賃”的規(guī)則。

先抵后租：抵押財(cái)產(chǎn)在抵押權(quán)設(shè)立后租用的，其租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。

●提示：

銀行接受抵押物時(shí)，應(yīng)調(diào)查是否存在先租后抵！如果有先租后抵，就應(yīng)通過約定規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，并得到債務(wù)人和承租人的書面認(rèn)可。八、抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定

●擔(dān)保法：抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物，必須通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況。

●物權(quán)法的修改：

在抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，必須經(jīng)過抵押權(quán)人的同意；同時(shí)，要將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償或者提存。

在抵押期間，未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，受讓人替抵押人向抵押權(quán)人償還了債務(wù)，消滅了抵押權(quán)的除外。提示：

對于借款人要求轉(zhuǎn)讓抵押物的，我行首先應(yīng)要求借款人將轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款用于清償貸款，或者向第三方（如公證機(jī)關(guān)）提存。如果轉(zhuǎn)讓所得明顯低于貸款，可要求借款人提供相應(yīng)擔(dān)保，如果借款人沒有提供相應(yīng)擔(dān)保，或者借款人不同意將轉(zhuǎn)讓所得提前清償貸款，我行就應(yīng)當(dāng)不同意其轉(zhuǎn)讓。

另外，如果在我行不同意轉(zhuǎn)讓的情況下，借款人仍然堅(jiān)持轉(zhuǎn)讓，我行應(yīng)當(dāng)立即向有關(guān)抵押登記部門主張抵押權(quán)利，出現(xiàn)糾紛時(shí)，提請有關(guān)管理部門，比如房地產(chǎn)管理部門或者法院認(rèn)定轉(zhuǎn)讓行為無效，以此保護(hù)我行的抵押權(quán)。九、抵押物消失后轉(zhuǎn)換為金錢的規(guī)定

擔(dān)保物權(quán)的物上代位權(quán)：擔(dān)保物因意外損害或其他原因，使擔(dān)保物消失而換來賠償金或受讓款時(shí)，擔(dān)保權(quán)人仍享有對擔(dān)保物的該賠償金或受讓款的擔(dān)保物權(quán)。

●風(fēng)險(xiǎn)防范與對策

實(shí)行產(chǎn)權(quán)調(diào)換的，銀行應(yīng)重新簽訂抵押貸款協(xié)議作價(jià)補(bǔ)償?shù)�，銀行應(yīng)及時(shí)行使物上代位權(quán)，清償貸款。如銀行與抵押人在規(guī)定期限內(nèi)不能達(dá)成新協(xié)議，或債務(wù)人不能清償債務(wù)的，銀行可以向拆遷主管部門申請保留拆遷款，對被拆除房屋作勘察記錄，向公證機(jī)關(guān)辦理證據(jù)保全等。十、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的簡化

擔(dān)保法53條：銀行同抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款受償，這就是我們前面提到的以資抵債經(jīng)訴訟后由法院主持，以拍賣、變賣等方式處理抵押物，銀行以所得價(jià)款優(yōu)先受償。

物權(quán)法195條：

抵押權(quán)人與抵押人協(xié)商協(xié)商不成的，抵押權(quán)人可以不經(jīng)過訴訟程序，徑行請求人民法院直接拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)無需經(jīng)過訴訟，可直接請求法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)而直接實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)！

●提示：

通過協(xié)議處分抵押物，存在的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。因?yàn)閰f(xié)議損害其他債權(quán)人權(quán)益的，其他債權(quán)人可以在知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。

物權(quán)法的這一規(guī)定賦予了其他債權(quán)人的撤銷權(quán)，因此可能導(dǎo)致協(xié)議抵債的不確定性以及被依訴撤銷的情形。

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