擔(dān)保公司如何時(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)“三個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)”

《南京擔(dān)�！�19期風(fēng)險(xiǎn)管理

擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)務(wù)

文/張紹祥

對(duì)擔(dān)保公司而言，風(fēng)險(xiǎn)分類多種多樣，風(fēng)險(xiǎn)影響也各不相同。就一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)而言，時(shí)時(shí)涉及三個(gè)方面最基本的風(fēng)險(xiǎn),即：擔(dān)保公司自身存在風(fēng)險(xiǎn)、客戶存在風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)的登記風(fēng)險(xiǎn)。以下是對(duì)三個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)作簡(jiǎn)要的敘述：

一、擔(dān)保公司自身存在的風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保公司自身風(fēng)險(xiǎn)包括：擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)，即資本金到位與占用情況、計(jì)提兩金、凈資產(chǎn)情況、盈利能力等；資金管理風(fēng)險(xiǎn)，例如：保證金總額及其比例控制、一般性存款分布與管理等；操作風(fēng)險(xiǎn)，包括操作倒置、流程缺失、執(zhí)行不力、監(jiān)督缺失、員工道德風(fēng)險(xiǎn)等；經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，即放大倍數(shù)的限額管理、財(cái)務(wù)管理、成本控制、激勵(lì)方案設(shè)置、人情風(fēng)險(xiǎn)等；信息風(fēng)險(xiǎn)，涉及統(tǒng)計(jì)失真、信息失實(shí)、披露不當(dāng)；此外，還有相關(guān)的政策風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、敞口風(fēng)險(xiǎn)。

二、擔(dān)�？蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)外不風(fēng)險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單的一刀切，內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)往往有著緊密的聯(lián)系。主要的擔(dān)保客戶風(fēng)險(xiǎn)包括：投資風(fēng)險(xiǎn)，主要由于主觀判斷能力低下、信息不對(duì)稱、投資失誤等；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，例如政策、價(jià)格、利率、匯率、補(bǔ)貼的變化；不良嗜好風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、騙保風(fēng)險(xiǎn)、不可抗逆因素等。

三、登記機(jī)關(guān)的登記風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家登記機(jī)關(guān)的登記要求不盡相同，對(duì)擔(dān)保公司辦理產(chǎn)權(quán)變更登記而言，有三方面不利：一是登記資料、辦結(jié)時(shí)間、辦理的分支機(jī)構(gòu)、縣區(qū)存在差異，給擔(dān)保公司帶來(lái)一定的影響；二是登記機(jī)關(guān)沒(méi)有考慮登記權(quán)利人的排他性，比如：企業(yè)同一設(shè)備可以登記給不同所有者，缺乏唯一性，最終的風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保公司自擔(dān)；三是登記環(huán)節(jié)與登記要件與擔(dān)保公司擔(dān)保流程倒置，擔(dān)保公司需要先落實(shí)反擔(dān)保措施，才能給銀行出具保證合同，而登記機(jī)關(guān)先要有保證合同，才能辦理產(chǎn)權(quán)變更登記。

我認(rèn)為擔(dān)保公司應(yīng)從以下幾方面應(yīng)對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)：一、提高全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，實(shí)行全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理?yè)?dān)保公司要經(jīng)常對(duì)擔(dān)保從業(yè)人員加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理之事不是某個(gè)人、某個(gè)時(shí)期之事，而是全員、全過(guò)程的事，每個(gè)人都要爭(zhēng)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)防范的“前哨”，人人爭(zhēng)做風(fēng)險(xiǎn)防控第一人。在事前、事中、事后的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管控中，做到環(huán)環(huán)扣緊，不讓任何遺憾出現(xiàn)。

二、持續(xù)學(xué)習(xí)，與時(shí)俱進(jìn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

風(fēng)險(xiǎn)在不同時(shí)期有不同表象，需要擔(dān)保從業(yè)人員持續(xù)學(xué)習(xí)、與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)不同時(shí)期不同形式的風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)。擔(dān)保公司一定要舍得花學(xué)費(fèi)，讓公司的高、中、低層都能得到不同程度風(fēng)險(xiǎn)控制方面的培訓(xùn)，不要在而在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候才怪罪中低層員工，這是不公平的。有的公司讓風(fēng)控人員學(xué)風(fēng)控、讓業(yè)務(wù)人員學(xué)營(yíng)銷，這是“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”的做法，我們需要全員學(xué)風(fēng)控、全員懂風(fēng)控，全員才能做風(fēng)控，擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)才真正地控制住。

三、不斷積累，總結(jié)提高，把住風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)別人的知識(shí)只是提高能力的先導(dǎo)，自己是否具備風(fēng)險(xiǎn)防控能力還需要學(xué)以致用、不斷積累，能夠把所學(xué)的知識(shí)運(yùn)用到自己的實(shí)際工作中并且做得正確，才是有能力的表現(xiàn)。因此，要求全體擔(dān)保從業(yè)人員不斷學(xué)習(xí)、不斷思考，自己的經(jīng)驗(yàn)積累才是寶貴的，在積累的基礎(chǔ)上總結(jié)、提高，才是把住風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

《南京擔(dān)保》19期風(fēng)險(xiǎn)管理

四、做好分析，準(zhǔn)確判斷，抓住關(guān)鍵

對(duì)企業(yè)做好分析，就是根據(jù)企業(yè)的“三單”，即：銀行對(duì)賬單、稅單、倉(cāng)單；進(jìn)行“三流”分析，即對(duì)資金流、票據(jù)流、物流進(jìn)行分析，也就是所說(shuō)的對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的分析，同時(shí)，也是對(duì)企業(yè)提供的報(bào)表資料的再驗(yàn)證，對(duì)真正了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)提供有力支持。

做好對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確判斷，取決于對(duì)企業(yè)的“三品”判斷。“三品”即“人品、產(chǎn)品、押品”：“人品”中的“人”指公司、全體股東、實(shí)際控制人、法人代表、管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人等，“人品”中的“品”指誠(chéng)實(shí)守信、沒(méi)有違約、違規(guī)、失信、欺騙情況發(fā)生，表里如一、言行一致、說(shuō)話算數(shù)、守時(shí)、守信、守約、合理合法經(jīng)營(yíng)。

“產(chǎn)品”包括企業(yè)的主、副營(yíng)業(yè)務(wù)是否有市場(chǎng)需求、是否符合國(guó)家和地方產(chǎn)業(yè)政策；企業(yè)產(chǎn)品是否適銷對(duì)路，銷售量是否呈現(xiàn)上升趨勢(shì)；上游采購(gòu)是否受約束，下游銷路是否唯一；賬期是否合理，是否有壞賬發(fā)生；銷售回款與銀行流水是否對(duì)應(yīng)；資金周轉(zhuǎn)是否順暢；利潤(rùn)率是否合理等等因素。

“押品”指反擔(dān)保組合方案，反擔(dān)保措施是否全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等。抓住關(guān)鍵就是抓住企業(yè)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的“三易”性。“三易”指反擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)符合易變現(xiàn)、易操作、易促動(dòng)借款人的核心利益。

總之，擔(dān)保公司需要全員、全過(guò)程、時(shí)時(shí)關(guān)注每一筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范；對(duì)待擔(dān)保公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)員工經(jīng)常培訓(xùn)、追蹤考核、獎(jiǎng)懲結(jié)合；對(duì)待擔(dān)�？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)，看“三品”、析“三單”、品“三流”、抓“三易”；對(duì)待外部風(fēng)險(xiǎn)，需要全面分析、謹(jǐn)慎判斷。這樣，才能使處于夾縫中求生存、微利中求發(fā)展的擔(dān)保公司不被經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)所困擾。

（作者單位：江蘇金鑰匙擔(dān)保股份有限公司）

作者介紹：

張紹祥，會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、國(guó)際注冊(cè)審計(jì)師。1987.7至201*.10在建設(shè)銀行淮安市分行期間，先后擔(dān)任會(huì)計(jì)主管、審計(jì)主管、信貸主管、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、直屬支行副行長(zhǎng)主持工作、分行執(zhí)行會(huì)計(jì)師；201*.10至201*.3擔(dān)任南京富登擔(dān)保公司總經(jīng)理助理職務(wù)。201*.3-201*.3任職于蘇州潤(rùn)銀擔(dān)保公司，擔(dān)任總經(jīng)理職務(wù)；201*.3至今擔(dān)任南京金鑰匙擔(dān)保公司副總經(jīng)理。

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