汽車保險(xiǎn)理賠---畢業(yè)論文

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論損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)理賠中的應(yīng)用

【摘要】在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的社會(huì)中，“保險(xiǎn)”貫穿于各個(gè)領(lǐng)域，它基于法律的基礎(chǔ)更加完善和豐富。損失補(bǔ)償是其中一個(gè)重要的原則，在汽車保險(xiǎn)理賠中它既體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能和作用，同時(shí)也是在理賠應(yīng)用中必須遵守的基本原則。在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，曾經(jīng)存在最大的糾紛之一就是圍繞著損失補(bǔ)償原則展開的。既在機(jī)動(dòng)車全部損失的情況下是應(yīng)當(dāng)按出險(xiǎn)前車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償還是按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，從而產(chǎn)生了爭議。試圖從相關(guān)法律條例及損失補(bǔ)償原則的深刻內(nèi)涵來解釋損失補(bǔ)償原則在汽車保險(xiǎn)理賠中的實(shí)際應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；損失補(bǔ)償原則；汽車；理賠

一、損失補(bǔ)償原則的產(chǎn)生及含義的解釋

在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生�，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)源于意大利海上保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人的職責(zé)是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，就按照合同的約定進(jìn)行相關(guān)損失的賠償。后來的損失學(xué)將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來不可預(yù)測，特定，偶然的事故而造成的財(cái)產(chǎn)損失。進(jìn)而在損失補(bǔ)償原則中形成了以下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。因此說來損失補(bǔ)償原則貫穿了整個(gè)保險(xiǎn)進(jìn)程中。

補(bǔ)償原則是包括機(jī)動(dòng)車輛損失在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則之一。按照這個(gè)原則，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人一方面可以從保險(xiǎn)公司得到充分的賠償，使其財(cái)產(chǎn)盡可能的恢復(fù)到發(fā)生保險(xiǎn)事故之前的狀態(tài)。如果是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人賠償與損失額相等的賠償，是保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)完全恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。另一方面，被保險(xiǎn)人也不可能使其財(cái)產(chǎn)比保險(xiǎn)事故發(fā)生前多，這就是“補(bǔ)償”的要義所在。具體說，損失補(bǔ)償原則是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同約定的條件，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)對被保險(xiǎn)人進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。

二、損失補(bǔ)償原則的限制和內(nèi)涵的分析

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損失補(bǔ)償原則運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各種財(cái)產(chǎn)因其在不同時(shí)期存在不同的市場價(jià)值。所以在投保時(shí)，主要采用不定值保單的形式，即在投保時(shí)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值不加以約定，而是留待損失發(fā)生時(shí)再核定。這就往往會(huì)出現(xiàn)足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)以及超額保險(xiǎn)。而在不同的情況下，保險(xiǎn)人的賠償金額也是不同的。足額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償應(yīng)按照實(shí)際損失賠償；不足額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償不超過保險(xiǎn)金額且按比例賠償；對于超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償不超過實(shí)際價(jià)值�？傊�，保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則時(shí)必須根據(jù)以下幾個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)因保險(xiǎn)賠款而得到額外的收益。

1、以實(shí)際損失為限。這是損失補(bǔ)償原則最基本的限制條件。當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)安合同規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，不得超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。實(shí)際損失根據(jù)當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定。也就是說，當(dāng)被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人所能給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恰到好處的能使被保險(xiǎn)人發(fā)生的損失恢復(fù)的事故前的狀況。從原則上講，“實(shí)際損失”應(yīng)該是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的“損失部分”的市場價(jià)值。所以賠款應(yīng)以當(dāng)時(shí)的市場的實(shí)際價(jià)格計(jì)算。

2、賠償應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)賠償只能等于或低于保險(xiǎn)金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的最高限額。簡要說就是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，損失金額少于保險(xiǎn)金額賠償按損失金額賠款，當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額賠款。

3、賠償應(yīng)以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的基本依據(jù)，因此實(shí)施損失補(bǔ)償原則的第三個(gè)限度就是以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益，尤其是在重復(fù)保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)中這一限制尤為重要。

4、損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人會(huì)對保險(xiǎn)人提出索賠請求，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)，迅速，準(zhǔn)確，合理的處理事故，并盡快與索賠人達(dá)成協(xié)議并及時(shí)賠付被保險(xiǎn)人。

三、損失補(bǔ)償原則的法律條款及案例分析

中國保監(jiān)會(huì)在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（201*年版）中明確規(guī)定：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（201*年版）第12條明確規(guī)定：在發(fā)生全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。這些都是損失補(bǔ)償原則所要求的，也是為保護(hù)汽車保險(xiǎn)作為一種積極的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度所要求的。

（1）當(dāng)汽車發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的按事故發(fā)生時(shí)的市場實(shí)

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際價(jià)格計(jì)算。

案例1：王先生在201*年買了一輛價(jià)值20萬元的車，為愛車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。在保險(xiǎn)期間，王先生駕駛愛車與一輛大貨車相撞，汽車全損，交警判定王先生付全責(zé)，汽車殘值為4萬元，發(fā)生事故時(shí)汽車的實(shí)際市場價(jià)格為16萬元，則王先生可以得到多少賠款？

解析：根據(jù)損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用及限制條件王先生投保的保險(xiǎn)金額高于當(dāng)時(shí)汽車出險(xiǎn)時(shí)的市場實(shí)際價(jià)格，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值理賠王先生。賠款＝（實(shí)際價(jià)值－殘值）×（1－免賠率）

（16－4）×（1－15％）＝10.2萬元

（2）當(dāng)汽車全損時(shí)，保險(xiǎn)金額高于或低于市場實(shí)際價(jià)格，應(yīng)按照保險(xiǎn)金額賠款。

案例2：劉女士給她的車投保了保險(xiǎn)金額為13萬元的車損險(xiǎn)，在一次意外事故中汽車全損，交警判定由于屬單方肇事劉女士付全責(zé)，勘查定損后殘值為6萬元，當(dāng)時(shí)該車的市場價(jià)值為16萬元。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定賠付給劉女士5.95萬元。劉女士認(rèn)為保險(xiǎn)公司少賠她2.55萬元。

解析：保險(xiǎn)公司的賠付是正確的，根據(jù)損失補(bǔ)償原則的意義，當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)格時(shí)應(yīng)按保險(xiǎn)金額計(jì)算。賠款＝（保險(xiǎn)金額－殘值）×（1－免賠率）

（13－6）×（1－15％）＝5.95萬元

（3）當(dāng)汽車發(fā)生部分損失時(shí)賠款應(yīng)根據(jù)投保保險(xiǎn)金額和新車購置價(jià)的多少，按實(shí)際維修費(fèi)用或是按比例賠付。

四、總結(jié)

損失補(bǔ)償原則是汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中要遵詢的基本原則，也是保險(xiǎn)法的基本原則，它集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則。隨著法律的完善和健全，損失補(bǔ)償原則將更好的服務(wù)于社會(huì)，應(yīng)用于社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

付鐵軍.汽車保險(xiǎn)與理賠.北京理工大學(xué)出版社，201*

王偉.機(jī)動(dòng)車交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例解讀與貫徹實(shí)施指導(dǎo)手冊.中國知識(shí)出版社，201*

楊磊.汽車保險(xiǎn)與理賠操作指南.法律出版社，201*

4

張永恪.汽車保險(xiǎn)與交通實(shí)用手冊.法律出版社，201*彭虹.保險(xiǎn)法.中山大學(xué)出版社，201*覃有土.保險(xiǎn)法概論.北京大學(xué)出版社，201*

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河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）

題目汽車保險(xiǎn)理賠工作原則

系（分院）汽車工程系學(xué)生姓名孟超學(xué)號(hào)：07181098專業(yè)名稱汽車技術(shù)服務(wù)與營銷指導(dǎo)教師周建軍

201*年11月28日

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院汽車工程系（分院）

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書

姓名孟超專業(yè)汽車技術(shù)服務(wù)與營銷班級(jí)071畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目汽車保險(xiǎn)理賠流程與工作原則畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題的目的與意義通過文章的論述了解汽車保險(xiǎn)理賠含義，熟悉理賠流程及汽車保險(xiǎn)理賠特點(diǎn)和工作原則。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的資料收集情況（含指定參考資料）【1】汽車保險(xiǎn)理賠李景芝，趙長利主編。---北京：機(jī)械工業(yè)出版社，201*【2】汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通馮憲民主編。---北京：國防工業(yè)出版社，201*【3】汽車保險(xiǎn)與理賠梁軍，焦新龍主編。---北京：人民交通出版社，201*【4】201*板畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作進(jìn)度計(jì)劃:年年年年1.201*年11月17日：定下論文選題和論文提綱；2.201*年11月18日12月15日：前期論文初步檢查；3.201*年3月16日：初步答辯；4.201*年3月23日31日：論文收繳；5.201*年4月18日19日：集中答辯。接受任務(wù)日期201*年11月20日要求完成日期201*年3月31日學(xué)生簽名：201*年月日指導(dǎo)教師簽名：年月日系（分院）主任（院長）簽名：年月日

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）指導(dǎo)教師評閱意見表

姓名專業(yè)孟超學(xué)號(hào)07181098班級(jí)性別071男汽車技術(shù)服務(wù)與營銷畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目評閱意汽車保險(xiǎn)理賠流程與工作原則見成績指導(dǎo)教師簽字年月日

汽車保險(xiǎn)理賠工作原則

作者：孟超

論文摘要:文章論述了汽車保險(xiǎn)與理賠的含義，理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。只有做到堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則，我國汽車保險(xiǎn)理賠才能持久健康的發(fā)展下去。

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)理賠特點(diǎn)工作原則。

自1980年我國全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國汽車保險(xiǎn)市場經(jīng)過二十多年的努力取得了較快的發(fā)展。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。正是由于自然災(zāi)害和意外事故而產(chǎn)生保險(xiǎn)。并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

一、汽車保險(xiǎn)的含義

1.在了解汽車保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2.汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

二、汽車保險(xiǎn)的含義及理賠流程

（一）汽車保險(xiǎn)理賠的含義

1.汽車保險(xiǎn)的理賠是指被保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對被保險(xiǎn)人提出索賠請求進(jìn)行處理的行為。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

2.在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向

違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊�求直到解除合同。只有�?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

3.汽車保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保

險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

（二）理賠流程：接受報(bào)案

現(xiàn)場查勘

確定保險(xiǎn)責(zé)任

立案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任超時(shí)后主動(dòng)放棄注銷拒賠或不予立案定損核損賠款理算并強(qiáng)制計(jì)算書核賠超越權(quán)限案件上級(jí)公司核賠結(jié)案處理單證清分

支付賠款歸檔由第三者引起的，協(xié)助追償

（上圖為車險(xiǎn)理賠流程）

三、理賠工作的基本原則

1.樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險(xiǎn)事故后,

保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

2.重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠實(shí)信用,只有這樣才能樹立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。3.堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則�！爸鲃�(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

四、保險(xiǎn)理賠中的案例

案例一：從個(gè)人手里買保單電話查詢只查保單號(hào)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)保單是假的。案例：李先生遭遇理賠難的情況非常特殊，其原因是他手里拿的本來就是一份假保單。李先生去年6月買了一輛二手桑塔納轎車，不久后，這輛車的保險(xiǎn)到期了。于是，他找到一位買車時(shí)遇到的“朋友”，因?yàn)檫@位朋友曾經(jīng)向他提到過，如果要上車險(xiǎn)可以找他，他可以以比較低的價(jià)格買到保險(xiǎn)。李先生去年8月交給這位朋友201*多元保費(fèi)，算是給車上了保險(xiǎn)。

今年1月，李先生開車時(shí)發(fā)生輕微碰撞，車體一側(cè)被撞得有些凹陷。等李先生找到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，卻被告知他持有的保單是假的，所以保險(xiǎn)公司無法給其進(jìn)行理賠。而李先生再給這位朋友打電話時(shí)，手機(jī)已經(jīng)打不通了。這種情況下，李先生只有自認(rèn)倒霉了。

據(jù)介紹，目前一些機(jī)動(dòng)車交易市場專門有人銷售假保單。這種人手里掌握著一些有效保單的編號(hào)，他們給投保人提供的假保單上的編號(hào)往往是這些有效保單的編號(hào)。這相當(dāng)于投保人只拿到一個(gè)編號(hào)有效的假保單，因?yàn)檫@個(gè)編號(hào)對應(yīng)的真保單的受益人、投保人都是其他人。持有假保單的投保人的資料并沒有真正在保險(xiǎn)公司記錄。若投保人到保險(xiǎn)公司核查，由于編號(hào)已輸入電腦，得到的回答是“保單已生效”。只有在理賠時(shí)，保戶才會(huì)發(fā)覺保單投保人和受益人不是自己。

所以要提示大家千萬不要從個(gè)人手中購買保險(xiǎn)，尤其是對在車市中認(rèn)識(shí)的一些神通廣大的“朋友”，更要提高警惕;拿到保單后要及時(shí)查詢保單是否生效，同時(shí)除了保單編號(hào)外，還要逐一核對投保人、受益人、投保險(xiǎn)種等細(xì)節(jié)。案例二：中介卡殼：普通剮蹭40多天不能理賠。

案例：去年10月15日，經(jīng)朋友介紹，家住順義的趙先生在某汽車代理公司為自己的愛車一汽佳寶購買了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)、汽車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠三項(xiàng)險(xiǎn)種。

由于是朋友介紹，趙先生拿到保單后也沒仔細(xì)核對。2月中旬，趙先生的車發(fā)生了剮蹭。經(jīng)過定損，此次事故趙先生應(yīng)該得到270元保險(xiǎn)賠償。

趙先生拿著保單、身份證復(fù)印件等十幾件材料，來到了投保的汽車代理公司�？梢恢边^了40多天，趙先生跑了四五趟，電話打了十幾個(gè)，這家中介代理公司還是沒把賠款交給趙先生。而趙先生仔細(xì)看了一下保單，感覺奇怪的是，明明他在順義投的保，保單上卻是蓋的宣武的章。再問中介代理機(jī)構(gòu)，誰也不回答趙先生的問題。

更嚴(yán)重的是，這家中介代理機(jī)構(gòu)既不能給趙先生賠款，也不肯把保單交還趙先生。趙先生一直擔(dān)心，如果這期間車輛再出了問題，能找誰呢?因?yàn)樗�這時(shí)連惟一的憑據(jù)保單都沒有了!

后來，趙先生托人直接和投保的保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，直到這時(shí)他才知道這家汽車代理公司根本沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)賠。

雖然幾經(jīng)周折，趙先生終于拿回了這270元賠款，他卻下定了決心，打死也不再和這種中介代理機(jī)構(gòu)打交道，下次上車險(xiǎn)再麻煩也一定親自到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)上。

所以如果條件許可，投保時(shí)直接到保險(xiǎn)公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn);出險(xiǎn)后，直接找保險(xiǎn)公司。雖然交給代理人或經(jīng)銷商做這些事情省時(shí)省力，但在目前的市場環(huán)境中，不排除有些代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人做出損害投保人利益的事情。為了以防萬一，最好在手邊留一份保單的復(fù)印件，尤其是在把保單交給中介辦理相關(guān)理賠時(shí)。

案例三：“一條龍”服務(wù)暗藏貓膩

案例：去年10月，李小姐從一家汽車經(jīng)銷商手中購買了一輛三廂POLO。當(dāng)李小姐咨詢?nèi)绾紊媳ｋU(xiǎn)時(shí)，車商給李小姐指定了一家保險(xiǎn)公司，并保證提供理賠、維修等“一條龍”服務(wù)。當(dāng)李小姐要求換其他保險(xiǎn)公司時(shí)被車商拒絕，車商表示，之所以選擇這家保險(xiǎn)公司是因?yàn)檫@家保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)非常好。結(jié)果，李小姐以比一些大保險(xiǎn)公司高出近1000元的價(jià)格給這輛車上了全險(xiǎn)。去年11月，李小姐的車發(fā)生輕微剮蹭，于是就直接去找車商，但這一等就是20多天。車商的理由是近期這家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)特別多，所以延遲了。李小姐這時(shí)忽然發(fā)現(xiàn)自己犯了一個(gè)錯(cuò)誤，她手頭根本就沒有保單作為已經(jīng)投保的憑證，只有車商手頭寫的一個(gè)收到保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)。經(jīng)打聽，李小姐發(fā)現(xiàn)這家保險(xiǎn)公司還沒有在北京成立分公司，因此根本無法出具保單。雖然最終李小姐得到了賠付，這家公司也終于在北京掛牌，但李小姐卻嚇了一身冷汗。

目前的一些汽車經(jīng)銷商向買車人推銷指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，往往是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司違規(guī)給予其高額手續(xù)費(fèi)的緣故。因此，消費(fèi)者在投保時(shí)一定要先對要投保的保險(xiǎn)公司有一定了解，并積極和保險(xiǎn)公司聯(lián)系。另外，如果通過保險(xiǎn)公司投保，價(jià)格上往往要比通過車商投保更便宜。以購置價(jià)為13萬元的私家車為例，一般會(huì)少交數(shù)百元甚至近千元。保險(xiǎn)業(yè)界人士認(rèn)為，目前有相當(dāng)多的理賠疑難問題其實(shí)是可以在投保中避免掉的，關(guān)鍵是投保人在投保時(shí)就要問清楚理賠時(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)問題

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象�？偟囊�求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

結(jié)束語：隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的增長，人民收入的不斷提高及汽車在家庭的

普及，汽車保險(xiǎn)理賠作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的一部分,在我國有廣闊的發(fā)展空間和余地。加深對汽車保險(xiǎn)理賠流程、工作原則及相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)對我國汽車保險(xiǎn)市場健康穩(wěn)定發(fā)展將起到重要作用。也希望我國的汽車保險(xiǎn)市場能夠持續(xù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展下去。

另外，感謝我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師周建軍老師能在百忙中抽出時(shí)間指導(dǎo)我們的畢業(yè)論文設(shè)計(jì)，借此機(jī)會(huì)特地向她表示感謝。

參考文獻(xiàn)：

【1】汽車保險(xiǎn)理賠李景芝，趙長利主編。---北京：機(jī)械工業(yè)出版社，201*【2】汽車保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通馮憲民主編。---北京：國防工業(yè)出版社，201*【3】汽車保險(xiǎn)與理賠梁軍，焦新龍主編。---北京：人民交通出版社，201*【4】《中華人民共和國保險(xiǎn)法》201*版

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