201*年個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保政策

201*年個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保政策

非車險(xiǎn)

（一）、個(gè)人抵押住房保險(xiǎn)

1.適用條款：個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)條款（A21）、個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款（A35）2.核保規(guī)則

嚴(yán)禁承保單筆或累計(jì)貸款金額超過(guò)160萬(wàn)的業(yè)務(wù)（類型：A35）;對(duì)于貸款額超過(guò)RMB160萬(wàn)的保單，可在160萬(wàn)以內(nèi)用A35承保，其余部分用A21承保,每張保單需在特別約定內(nèi)注明出險(xiǎn)后按比例賠付；

嚴(yán)禁將商鋪、車位、辦公樓等消費(fèi)信貸用個(gè)人抵押房屋保險(xiǎn)條款和個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)條款承保,只能投保個(gè)人抵押物保險(xiǎn)；對(duì)貸款額超過(guò)500萬(wàn)的大額貸款建議以A21承保；承保規(guī)定一:

險(xiǎn)種A35貸款金額120萬(wàn)以下(含)120-160萬(wàn)(含)貸款年限明折比例1-20年7折以上(含)21-30年1-20年21-30年1-20年21-30年7折以上(含)8折以上(含)8折以上(含)6折以上(含)6折以上(含)代理費(fèi)10%8%8%5%10%8%A21可按房?jī)r(jià)或貸款金額投保

承保規(guī)定二

險(xiǎn)種A35貸款金額120萬(wàn)以下(含)120-160萬(wàn)(含)貸款年限明折比例代理費(fèi)1-20年6折以上(含)5%21-30年1-20年21-30年6折以上(含)/6折以上(含)6折以上(含)/5折以上(含)5折以上(含)8%5%5%A21可按房?jī)r(jià)或貸款金額投保1-20年21-30年

郊縣支公司若在本地區(qū)有中、高檔樓盤需承保抵押住房保險(xiǎn)，請(qǐng)書(shū)面上報(bào)個(gè)人核保部審批，并根據(jù)歷年的賠付情況審批。

3．承保提供單證

A21、A35投保時(shí)必須提供《個(gè)人住房抵押借款合同》中有借款人姓名、借款金額、抵押物地址、銀行蓋章的幾頁(yè)或有銀行蓋章的貸款申請(qǐng)表、身份證、投保單，缺一不可，和保單副本一起裝訂歸檔；

（二）、個(gè)人抵押物保險(xiǎn)

1.適用條款：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（A00）、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)（A01）2.核保規(guī)則：

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必須提供消費(fèi)信貸合同、投保單和身份證；所有消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)合并錄單，不再分年出具保單；

個(gè)人消費(fèi)信貸只有8%的手續(xù)費(fèi)，無(wú)其他任何費(fèi)用；

對(duì)于保險(xiǎn)期限是一年且簽單保費(fèi)大于201*元的個(gè)人財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，逐筆上報(bào)審批代理費(fèi)且必須提供銀行蓋章的批改申請(qǐng)書(shū)，最高比例不超過(guò)25%；

（三）、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1．適用條款：

《新世紀(jì)關(guān)愛(ài)型》A（80元）、《新世紀(jì)溫馨型》B（100元）、《新世紀(jì)超越型》C（150元）、《新世紀(jì)全能型》D（200元）、《新世紀(jì)自由型》E（不定額）、

《新世紀(jì)關(guān)愛(ài)II型》F（160元）—目前僅限于綜合開(kāi)拓部對(duì)于單位投保家財(cái)險(xiǎn)，必須提供單位蓋章確認(rèn)的員工名單清單;

所有家財(cái)險(xiǎn)保單一律必須電腦出單

（1）、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（A12）

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)條款

（四）、民用管道煤氣綜合保險(xiǎn)

1、適用條款：民用燃?xì)饩C合綜合保險(xiǎn)條款（A36）2、對(duì)于批量業(yè)務(wù)可上報(bào)申請(qǐng)代理費(fèi)

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（五）、批單的具體操作要求

1、代理費(fèi)的處理

每周一對(duì)上周所有A21、A35保單集中處理代理費(fèi)。2、保險(xiǎn)期限、保額、被保險(xiǎn)人、地址

機(jī)構(gòu)出單內(nèi)勤先在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)批改申請(qǐng)；傳真相關(guān)銀行證明或借款合同；

分公司專職核保員收到相關(guān)資料后審核核保。3、注銷

機(jī)構(gòu)出單內(nèi)勤先在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)批改申請(qǐng)，并將注銷匯總表、保單和發(fā)票原件（加蓋注銷章），及相關(guān)證明上送分公司交專職核保員審核；

分公司專職核保員審核資料確認(rèn)后，返還保單和發(fā)票原件。

只有對(duì)簽單后20天內(nèi)的保單在銀行不出具證明時(shí)，內(nèi)勤將注銷匯總表、保單和發(fā)票正本原件（加蓋注銷章）上送分公司交專職核保員審批；

對(duì)超過(guò)20天的保單銀行不出具證明，內(nèi)勤將注銷匯總表、保單和發(fā)票正本原件（加蓋注銷章）上報(bào)稽核部或市場(chǎng)部審批。4、退保

A21以客戶到司辦理退保手續(xù)之日為保險(xiǎn)期限終止日A35以銀行貸款結(jié)清之日為保險(xiǎn)期限終止日

機(jī)構(gòu)出單內(nèi)勤先在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)批改申請(qǐng)；傳真銀行還貸證明；

分公司專職核保員收到相關(guān)資料后審核后核保。5、涉及金額的批改（或由于錄單錯(cuò)誤造成的批改）

機(jī)構(gòu)出單內(nèi)勤先在業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)批改申請(qǐng)；傳真批改申請(qǐng)書(shū)，必須有支公司經(jīng)理簽字；分公司專職核保員收到相關(guān)資料后審核核保。

（六）、代理事項(xiàng)規(guī)定：

1、針對(duì)抵押住房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為建立公司與代理商之間良好的合作關(guān)系，避免在業(yè)務(wù)開(kāi)展中發(fā)生的矛盾，個(gè)險(xiǎn)部制定了抵押住房代理協(xié)議，各業(yè)務(wù)單位在開(kāi)辦抵押住房綜合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，須事先由代理商與我司簽定代理協(xié)議，并向個(gè)險(xiǎn)部報(bào)備。1、代理點(diǎn)必須為銀行或房產(chǎn)商，其他中介環(huán)節(jié)不得為我司代理抵押住房按揭業(yè)務(wù)

本政策自201*年1月1日起開(kāi)始實(shí)施，如與以往政策相抵觸，以本政策為準(zhǔn)，本政策的解釋權(quán)歸個(gè)人客戶核保部。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保核賠

核保與核賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心環(huán)節(jié)。核保的本質(zhì)是對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的判斷與選擇，是承保條件與風(fēng)險(xiǎn)狀況適應(yīng)或匹配的過(guò)程。保險(xiǎn)公司以經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)為主要特征，識(shí)別、控制和把握標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)企業(yè)的核心工作。核保人員通過(guò)對(duì)積累數(shù)據(jù)的分析判斷，根據(jù)公司自身的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)能力、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接收程度、經(jīng)營(yíng)狀況及市場(chǎng)情況，確定核保策略。核保工作對(duì)標(biāo)的的選擇及對(duì)承保條件的制定直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低和盈利的大小，是保險(xiǎn)企業(yè)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)。核賠是受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、責(zé)任判定、損失核定以及賠案繕制、賠款支付的過(guò)程，核心是審核保心安責(zé)任和核定保險(xiǎn)賠償額度與事項(xiàng)，具體體現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的履行。保險(xiǎn)公司要保證賠得準(zhǔn)確、快捷、合理，讓客戶滿意，這完全取決于合理的核賠流程、核賠技術(shù)水平和核賠人員的素質(zhì)。核賠過(guò)程中，客戶會(huì)對(duì)公司履行保險(xiǎn)合同情況和服務(wù)水平的高低有直接和深刻的印象�？蛻舻臐M意程度，決定了他對(duì)保險(xiǎn)公司品牌的認(rèn)可程度，也關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否穩(wěn)定住忠誠(chéng)的客戶群，并以此擴(kuò)大銷售。另一方面，核賠水平的高低也直接影響公司的賠付率和最終的盈利狀況。

“核保”和“核賠”每天都在發(fā)生，保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流主要通過(guò)“核保”與“核賠”兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行運(yùn)作，核保核賠工作正是處在保險(xiǎn)企業(yè)“收”和“支”兩條大動(dòng)脈的重要關(guān)口上，把握著公司命脈�？偟膩�(lái)說(shuō)，核保核賠在保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、盈利能力的提高和企業(yè)信譽(yù)的建立等方面起著關(guān)鍵作用。

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸對(duì)外開(kāi)放，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)的步伐加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體不斷增加，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，承保利潤(rùn)逐漸攤薄。面對(duì)一個(gè)巨變的市場(chǎng)，只有堅(jiān)持貫徹執(zhí)行穩(wěn)健核保核賠制度的保險(xiǎn)公司才能保證公司盈利目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)、財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)健及業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司必須建立起專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)甄別和控制體系，加強(qiáng)對(duì)核保、核賠兩大關(guān)鍵經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的控制和管理，有計(jì)劃地建立一支高素質(zhì)的核保核賠隊(duì)伍，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)適應(yīng)能力。

第一篇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保原理與實(shí)務(wù)第一章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保原理1.1核保基礎(chǔ)

核保工作主要是對(duì)任何不利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、有損被保險(xiǎn)人群體的因素加以排除或者進(jìn)行適當(dāng)?shù)奈ｋU(xiǎn)評(píng)價(jià)，以維護(hù)保險(xiǎn)制度運(yùn)作的公平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)安全與獲利，確保投保大眾經(jīng)濟(jì)利益，達(dá)到危險(xiǎn)分?jǐn)偣�平等目的。核保�?duì)于事故率是主動(dòng)的，利用承保條件，核保選擇行為的準(zhǔn)確性和科學(xué)性決定了事故率的高低。

1.1.1核保的含義

核保是風(fēng)險(xiǎn)選擇的過(guò)程，是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中盈利目標(biāo)的主要手段，是保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和狀況的重要標(biāo)志。

核保是尋求與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的承保條件的過(guò)程。圖1-1淺析了風(fēng)險(xiǎn)信息的主要來(lái)源。風(fēng)險(xiǎn)狀況界定是在對(duì)各種來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)狀況信息進(jìn)行全面分析與研究的基礎(chǔ)上，沿引大數(shù)法則，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的高低進(jìn)行定性或定量描述的結(jié)果。

“核�！笔侵浮皩徍顺斜�條件”的意思，而承保條件主要指保險(xiǎn)責(zé)任范圍（包括基本條款、擴(kuò)展條款、承保協(xié)議中有關(guān)的內(nèi)容等）、保險(xiǎn)金額（限額）、費(fèi)率、免賠額度、繳費(fèi)方式、費(fèi)用（經(jīng)紀(jì)費(fèi)用、服務(wù)成本等）等。根據(jù)保險(xiǎn)公司的有關(guān)政策、再保險(xiǎn)安排能力與狀況，承保條件是確定風(fēng)險(xiǎn)大小的主要因素之一。同時(shí)，承保條件的各要素之間是可以呈現(xiàn)一定的非線性互動(dòng)關(guān)系的。

風(fēng)險(xiǎn)狀況信息來(lái)源標(biāo)現(xiàn)查與估錄的場(chǎng)勘評(píng)記標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況記錄保險(xiǎn)公司以往類似標(biāo)的記錄同業(yè)經(jīng)營(yíng)記錄類似標(biāo)的及行業(yè)性記錄各種常識(shí)專業(yè)研究記錄法及策度定律政制規(guī)

圖1-1風(fēng)險(xiǎn)信息組成

有的保險(xiǎn)企業(yè)倡導(dǎo)“必須確保公司承保的每筆業(yè)務(wù)都盈利”的策略，對(duì)核保工作提出了非常明確的工作目標(biāo)與導(dǎo)向。

在保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中，核保崗位直接面對(duì)各種投保咨詢資料，對(duì)于進(jìn)入保險(xiǎn)公司的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷和選擇，處于控制風(fēng)險(xiǎn)入口的核心崗位和前沿地位。優(yōu)秀的核保人員不但可以正確地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷和選擇，而且能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高公司經(jīng)濟(jì)效益，強(qiáng)化公司的專業(yè)形象，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。核保工作做不好，對(duì)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)控制都有很大的負(fù)面影響，既無(wú)法處理好業(yè)務(wù)發(fā)展速度與質(zhì)量的矛盾，又不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.2核保工作流程

總公司核保省級(jí)核保超本級(jí)權(quán)限和特殊業(yè)務(wù)填寫重大事項(xiàng)報(bào)告表上報(bào)1、符合電腦自動(dòng)核保業(yè)務(wù)；2、符合核保政策及規(guī)定，本級(jí)權(quán)限內(nèi)核保的業(yè)務(wù)；3、通過(guò)上級(jí)公司核保同意承保的業(yè)務(wù)；4、經(jīng)調(diào)整符合公司核保條出單點(diǎn)業(yè)務(wù)外勤與客戶協(xié)商后同意調(diào)整的，重新填寫投保單并調(diào)整投保錄將本級(jí)及上級(jí)核保未通過(guò)須調(diào)整和協(xié)商的意見(jiàn)通知出單點(diǎn)業(yè)務(wù)外勤出單點(diǎn)接受投保單，初審后錄入投保信息，復(fù)核后提交核保核保崗對(duì)基層公司錄入的投保單進(jìn)行核保

1,制定核保政策

各公司根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，因時(shí)、因勢(shì)、因利的制定具體核�；�本原則。實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)。1）全面、細(xì)致、謹(jǐn)慎地進(jìn)行核保，爭(zhēng)取最好的承保條件，保證保險(xiǎn)公司具有長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)；2）避免片面追求規(guī)模的短期行為，這將破壞市場(chǎng)和客戶的關(guān)系，不利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

例如：在業(yè)務(wù)質(zhì)量把控上將業(yè)務(wù)類型分為以下三種：一是提倡承保的業(yè)務(wù)，①效益險(xiǎn)種：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的險(xiǎn)種；②優(yōu)質(zhì)客戶群體的業(yè)務(wù)：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的客戶。二是控制承保的業(yè)務(wù)：①高賠付險(xiǎn)種：近兩年滿期賠付率大于65％的險(xiǎn)種；②高賠付率的客戶群體：連續(xù)兩年滿期賠付率大于65％的客戶；③老、舊車型不得承保全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)或火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。三是禁止承保的業(yè)務(wù)：①有欺詐行為的客戶，②嚴(yán)重虧損客戶。

（2）以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，實(shí)施科學(xué)決策。1）積極、主動(dòng)開(kāi)展承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工

作，為核保決策提供依據(jù)；2）收集整理、分析與研究歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)，進(jìn)一步細(xì)化業(yè)務(wù)政策。

（3）謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力。1）在任何條件下，都不要在條件不成熟的時(shí)候，

盲目承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目；2）研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，注意風(fēng)險(xiǎn)積累。

（4）實(shí)施規(guī)范管理。1）遵守國(guó)家、地方法規(guī)及公司的規(guī)章制度；2）遵守行業(yè)協(xié)

會(huì)規(guī)定和市場(chǎng)準(zhǔn)則。

（5）有效地利益再保支持。1）以確保公司利潤(rùn)為原則，最大限度地利用而不是片

面地依賴于再保支持；2）慎重核保，準(zhǔn)確劃分危險(xiǎn)單位，確定自留比例，合理分散風(fēng)險(xiǎn)。

（6）通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)改善建議，降低損失發(fā)生率和嚴(yán)重程度，增強(qiáng)與客戶的關(guān)系。

2.核保管理

（1）堅(jiān)持集中核保原則。并按照授權(quán)管理規(guī)定，確定各級(jí)核保權(quán)限。（2）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況制定本公司核保規(guī)定，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。（3）核保崗位人員必須實(shí)行持證上崗及考核制度。（4）加強(qiáng)對(duì)初核人員進(jìn)行業(yè)務(wù)技能、核保規(guī)定培訓(xùn)考核。3.核保操作

（1）屬于本級(jí)權(quán)限內(nèi)業(yè)務(wù)核保

1)錄單員初步審核投保單及相關(guān)資料、錄入投保單后，經(jīng)復(fù)核提交核保員。2)符合自動(dòng)核保條件的業(yè)務(wù)，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動(dòng)核保后生成保險(xiǎn)單。

3)不符合自動(dòng)核保條件的業(yè)務(wù)，由核保員按照本級(jí)公司的核保規(guī)定進(jìn)行審核，核保通過(guò)時(shí)，生成保險(xiǎn)單。

4)須修改或調(diào)整的，通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或《重要事項(xiàng)報(bào)告表》將核保意見(jiàn)反饋給承保公司業(yè)務(wù)人員，由業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)與投保人協(xié)商調(diào)整后，重新填寫投保單，修改錄入信息再次提交。

5)核保不通過(guò)時(shí)，應(yīng)簽署拒保意見(jiàn)。拒絕承保的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)將信息反饋給客戶。（2）超出本級(jí)權(quán)限的業(yè)務(wù)核保

（1）1)必須按核保權(quán)限規(guī)定，填寫《重要事項(xiàng)報(bào)告表》并提出承保意見(jiàn)，逐級(jí)上報(bào)上級(jí)公司核準(zhǔn)同意后方可核保。

2)接到上級(jí)公司回復(fù)的核保意見(jiàn)后，核保中心應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)與承保公司聯(lián)系，確保出單時(shí)效。

4.核保時(shí)限

（1）屬本級(jí)權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)

應(yīng)立即通過(guò)電腦業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行核保。（2）超本級(jí)權(quán)限或特殊需要上報(bào)的業(yè)務(wù)：

1）地市級(jí)公司必須在一個(gè)工作日內(nèi)填報(bào)《重要事項(xiàng)報(bào)告表》；

2）省級(jí)公司對(duì)本級(jí)權(quán)限范圍內(nèi)業(yè)務(wù)的核保必須在接到上報(bào)《重要事項(xiàng)報(bào)告表》的一個(gè)工作日內(nèi)完成核保；超出本級(jí)權(quán)限范圍的業(yè)務(wù)應(yīng)在接到上報(bào)的《重要事項(xiàng)報(bào)告表》的一個(gè)工作日內(nèi)提出本級(jí)核保意見(jiàn)并上報(bào)總公司。

3）總公司收到省級(jí)公司上報(bào)的《重要事項(xiàng)報(bào)告表》后應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)完成核保并將意見(jiàn)反饋給上報(bào)的省級(jí)公司。

1.1.3核保工作的主要內(nèi)容

保險(xiǎn)核保內(nèi)容主要包括承保選擇和核�？刂苾蓚�(gè)方面。1.承保選擇

這表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)在量上得到測(cè)定，以期風(fēng)險(xiǎn)平均分散；二是淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件的保險(xiǎn)標(biāo)的。

承保選擇包括事前選擇與事后選擇。事前選擇使保險(xiǎn)公司處于主動(dòng)的地位，若發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，公司可以根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定拒�；蚋郊訔l件承保。

（1）事前選擇。事前選擇包括兩方面：一是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的選擇，雖然保險(xiǎn)

標(biāo)的本身的性質(zhì)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小關(guān)系最為密切，但是在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終在投保人或被保險(xiǎn)人的控制下，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益、投保人的品格和行為都會(huì)直接影響到保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性與損失程度的大小。二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)象，其自身性質(zhì)和狀況與風(fēng)險(xiǎn)大小以及所造成的損失程度直接相關(guān)，保險(xiǎn)公司在承保業(yè)務(wù)時(shí)必須對(duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的加以分類，核保時(shí)依據(jù)分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)具體的保險(xiǎn)標(biāo)的作出合理選擇，剔除影響保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的選擇的重點(diǎn)應(yīng)集中在保險(xiǎn)標(biāo)的本身發(fā)生損失的可能性大小上。

（2）事后選擇。事后選擇是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同作

出淘汰的選擇。具體表現(xiàn)為：一是保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期滿后，保險(xiǎn)公司不再續(xù)保；二是保險(xiǎn)人如發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有錯(cuò)誤申報(bào)的重要事實(shí)或欺詐行為，可解除合同；三是按照保險(xiǎn)合同規(guī)定事項(xiàng)注銷保險(xiǎn)合同。

2.核�？刂�

核�？刂剖侵副ｋU(xiǎn)人對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)作出合理的核保選擇后，對(duì)承保標(biāo)的的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)手段，控制自身的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，以適合的承保條件予以承保。核�？刂频膶�(duì)象主要有兩類：一是風(fēng)險(xiǎn)較大但保險(xiǎn)人還是予以承保的標(biāo)的，保險(xiǎn)人為了避免承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，必須通過(guò)核�？刂苼�(lái)限制自己的保險(xiǎn)責(zé)任。二是隨著保險(xiǎn)合同關(guān)系的成立二誘發(fā)的兩種新的風(fēng)險(xiǎn)；道德危險(xiǎn)與心理危險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司控制道德危險(xiǎn)的主要措施包括控制保險(xiǎn)金額，避免超額保險(xiǎn)，控制賠償程度。保險(xiǎn)公司控制心理危險(xiǎn)的主要措施包括控制保險(xiǎn)責(zé)任，設(shè)定免賠，實(shí)施共同保險(xiǎn)，訂立保證條款，設(shè)置優(yōu)惠條款等。

1.2風(fēng)險(xiǎn)概述

1.2.1風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征1.風(fēng)險(xiǎn)的概念

現(xiàn)實(shí)世界中，自然災(zāi)害和意外事故客觀地存在這，但這種不幸事件何時(shí)何地發(fā)生，致害于何人，造成何種程度的損失，通常是無(wú)法預(yù)知的。因此，對(duì)于特定的事物而言，人們對(duì)自己是否會(huì)遭遇不幸事件，受到多大的損失，處于一種不確定的狀態(tài)。于是，特定的事物，對(duì)于特定的人們，就構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)是收益或損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在收益或損失；二是這種收益或損失是不確定的。

2.風(fēng)險(xiǎn)的特征

風(fēng)險(xiǎn)主要有三個(gè)方面的特征：一是客觀性；二是偶然性；三是可變性。1.2.2風(fēng)險(xiǎn)的度量

風(fēng)險(xiǎn)的度量是對(duì)某種特定的風(fēng)險(xiǎn)，測(cè)定其風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度。1.損失頻率與損失程度

損失頻率亦稱損失機(jī)會(huì)，是在一定時(shí)間內(nèi)一定數(shù)目的危險(xiǎn)單位中可能受到損失的次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來(lái)表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險(xiǎn)單位數(shù)

損失程度是標(biāo)的發(fā)生一次事故損失的額度損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)

損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系，即往往是損失頻率很高，但損失額度不大；損失頻率很低，但損失程度大。

2.風(fēng)險(xiǎn)與概率

計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)要應(yīng)用概率原來(lái)分析以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。在人壽保險(xiǎn)中，生命表體現(xiàn)了把概率原理應(yīng)用到以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。火災(zāi)保險(xiǎn)要把概率原理應(yīng)用到以往火災(zāi)損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。

概率是不確定時(shí)間的確定性程度。在一般條件下，概率大，表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就大；反之，概率小，則表示某種隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性就小。

以概率為尺度，從數(shù)量的角度來(lái)研究隨機(jī)現(xiàn)象變動(dòng)的關(guān)系和規(guī)律性的科學(xué)則稱為概率論。標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)。

3.大數(shù)法則

保險(xiǎn)的職能是以減少不確定行為主，減少事件出現(xiàn)的概率為輔。如果損失概率從為數(shù)有限的損失風(fēng)險(xiǎn)單位取得，例如，由雷擊造成的住宅損壞的概率可能很少，但不確定性很大，那么損失概率不可信。大數(shù)法則是在隨機(jī)事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。

根據(jù)大數(shù)法則，當(dāng)試驗(yàn)次數(shù)不斷增加，事件發(fā)生的頻率趨近某一個(gè)常數(shù)時(shí)，其差額接近于零。保險(xiǎn)的運(yùn)作是集合大量損失風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)降低損失發(fā)生不確定行，從而準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的損失發(fā)生率，然后在這基礎(chǔ)上制定保費(fèi)。

大數(shù)法則的重要意義在于，風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量越多，實(shí)際損失結(jié)果會(huì)越接近從無(wú)限風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量得出的與其損失結(jié)果。

1.2.3風(fēng)險(xiǎn)的分類

為了達(dá)到準(zhǔn)確評(píng)估、控制及承保風(fēng)險(xiǎn)的目的，須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以分類。根據(jù)不同的因素或條件，風(fēng)險(xiǎn)可進(jìn)行不同歸類。不同分類容許核保員更準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)�；�本的分類方法主要有以下六種：

1.純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是一種只有損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)，如未老身故、責(zé)任事故的訴訟。大數(shù)法則適用于純粹風(fēng)險(xiǎn)。

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無(wú)損失和獲利，比如購(gòu)買股票。

2.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是一種在經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化情況下的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為形成的損失可能性。大多數(shù)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是與一個(gè)變化的經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)總是投機(jī)行風(fēng)險(xiǎn)。3．基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響方面都不與特定的人或物有關(guān)，至少是個(gè)人或物件所不能造成的風(fēng)險(xiǎn)，即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。

特定風(fēng)險(xiǎn)是與某特定的人或物有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，即由特定的個(gè)人或物件所引起且損失僅涉及個(gè)人或某物體的風(fēng)險(xiǎn)，如偷竊。

4.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是可能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)是指因生、老、病、死、傷殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或違約依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

5.自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為的反�；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷過(guò)程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

政治風(fēng)險(xiǎn)是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)所引起的風(fēng)險(xiǎn)。6.可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)

可管理風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

不可管理風(fēng)險(xiǎn)則是不可以預(yù)測(cè)及不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.4風(fēng)險(xiǎn)的基本要素

風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)故事和損失構(gòu)成1.風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。其中：

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有形因素。

道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形的因素，即是由于個(gè)人的不誠(chéng)實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以至引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。

心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形的因素。它是由于人們主觀上的疏忽或果實(shí)，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。

2.風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3.損失

損失是指非故意、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，三者的關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因；風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

1.2.5風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)與技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小的成本獲得最大的安全保障的一種管理活動(dòng)。而保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償?shù)男袨�。保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的辦法，它將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生意外損失，保險(xiǎn)人將補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失。

風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)存在著密切關(guān)系，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提；（2）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；（3）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施；（4）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。

1.3可保風(fēng)險(xiǎn)

從保險(xiǎn)的角度，風(fēng)險(xiǎn)可分為可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司只承�？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)。1.3.1可保風(fēng)險(xiǎn)的概念

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)，即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。

1.3.2可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

保險(xiǎn)人一般承保純粹風(fēng)險(xiǎn)，然而并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都具有可保行�？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須具備下列條件：

（1）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在。據(jù)此，保險(xiǎn)人能比較精確地預(yù)測(cè)損失的平均頻數(shù)和程度。（2）損失必須是確定的或可以測(cè)定的。具體地說(shuō)，損失的原因、時(shí)間、地點(diǎn)和金額

具有確定性。

（3）損失必須是意外的。所謂意外，是指：1）非必然的；2）非受害人的故意行為

所致的。必然發(fā)生的事故為人們準(zhǔn)確預(yù)期；故意行為涉及道德風(fēng)險(xiǎn)，而且為法律所禁止，與社會(huì)道德相矛盾。因此，必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及故意行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，都不可能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移，比如自然損耗、機(jī)器磨損、賭博等則為不可保風(fēng)險(xiǎn)，由于自然損耗，折舊為必然事件，而賭博是故意行為而且為法律所禁止，因此就不可能為保險(xiǎn)人承保。

（4）保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能同時(shí)遭受損失。如果保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)同時(shí)遭受損失，

保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能就會(huì)喪失。

（5）保險(xiǎn)費(fèi)必須經(jīng)濟(jì)合理。保險(xiǎn)費(fèi)必須使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上能承擔(dān)得起。以上五個(gè)可保風(fēng)險(xiǎn)條件是相互聯(lián)系、相互制約的。根據(jù)上述條件，人身、財(cái)產(chǎn)和則風(fēng)險(xiǎn)均能為保險(xiǎn)公司所承保，而市場(chǎng)、生產(chǎn)、財(cái)務(wù)等經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)一般都不能被保險(xiǎn)公司承保。1.4保險(xiǎn)相關(guān)原則及適用

補(bǔ)償原則、保險(xiǎn)利益原則、近因原則、最高誠(chéng)信原則構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本原則。本節(jié)重點(diǎn)介紹與核保關(guān)系密切的保險(xiǎn)利益原則和最高誠(chéng)信原則。

1.4.1保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益又稱可保利益，其存在是保險(xiǎn)合同的必要條件，也是保險(xiǎn)學(xué)的一個(gè)基本原理。早期的海上保險(xiǎn)法和人壽保險(xiǎn)法就禁止發(fā)保單給沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人。

1.保險(xiǎn)利益的定義

保險(xiǎn)利益是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。2.保險(xiǎn)利益的條件

保險(xiǎn)利益形成須滿足下列三個(gè)條件：一是合法的利益；二是客觀存在的利益；三是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。

3．保險(xiǎn)利益的種類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括以下幾種：1）財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；2）委托保管權(quán)；3）抵押權(quán)；4）債權(quán)、合同利益、合理預(yù)期。

3.保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容

（1）保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的規(guī)定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最嚴(yán)

格的。在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則要求投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)利益額度。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過(guò)程都存在。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則轉(zhuǎn)讓無(wú)效。

（2）海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生

保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。同時(shí)，由于運(yùn)輸貨物處于流動(dòng)狀態(tài)，為了便于國(guó)際貿(mào)易快速順利地進(jìn)行，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓無(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。

4.保險(xiǎn)利益原則的意義

鑒于以下原因，保險(xiǎn)合同必須要求保險(xiǎn)利益的存在；

（1）與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。（2）防止道德危害的發(fā)生。（3）限制賠償?shù)淖罡哳~度1.4.2最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則指投保人與保險(xiǎn)人如實(shí)告知各自掌握的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)條款的信息。保險(xiǎn)合同建立在最大誠(chéng)信原則的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懞灱s決定的全部真實(shí)情況。

1.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

保險(xiǎn)合同必須建立在最大誠(chéng)信原則基礎(chǔ)上的原因主要有二：

（1）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱性。一方面，有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息呈現(xiàn)不對(duì)稱性，投保人對(duì)保

險(xiǎn)標(biāo)的的情況比保險(xiǎn)人清楚；另一方面，有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)合同為保險(xiǎn)人制定，內(nèi)容復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng)，不是一般人可以明白的。

（2）保險(xiǎn)合同的射悻性。保險(xiǎn)合同的射悻性指投保人的保險(xiǎn)費(fèi)支出與保險(xiǎn)賠款不對(duì)

稱，以及是否取得保險(xiǎn)賠款取決于偶然事件。

2.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容如前述，最大誠(chéng)信指投保人、保險(xiǎn)人相互如實(shí)告知。如實(shí)告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)如實(shí)申報(bào)、陳述。

（1）投保人的告知內(nèi)容。第一，在簽訂合同時(shí)，投保人必須主動(dòng)吧有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的

風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人。第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知。第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通知保險(xiǎn)人。第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。

（2）保險(xiǎn)人的說(shuō)明內(nèi)容。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明合同條款

的內(nèi)容，特別是明確說(shuō)明責(zé)任免除條款。

（3）告知的形式。投保人的告知形式有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知兩種。保險(xiǎn)人的說(shuō)

明形式有明確列名和明確說(shuō)明兩種形式。我國(guó)采取詢問(wèn)回答告知和明確說(shuō)明。

（4）違反告知義務(wù)的法律后果。第一，投保人違反告知義務(wù)，如果這種違反告知義

務(wù)的行為是故意的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第二，如果這種違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽造成的，保險(xiǎn)人同樣可以解除合同，對(duì)在合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償責(zé)任，但可以退還保費(fèi)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》有關(guān)條款，保險(xiǎn)人違反說(shuō)明義務(wù)的法律后果主要包括：（1）保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同同時(shí)沒(méi)有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；（2）保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，已發(fā)追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款。

1.5核保及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展

核保管理總體上經(jīng)歷了三個(gè)階段，即行政階段、政策階段、數(shù)字化階段，分別以業(yè)務(wù)決策行政化、分類指導(dǎo)專業(yè)化、量化控制精細(xì)化為基本特征。在客觀認(rèn)識(shí)與分析風(fēng)險(xiǎn)不確定性基礎(chǔ)上，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力與技術(shù)是核保管理的關(guān)鍵。目前核保決策支持能力的提升與改善主要集中在精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、信息化處理能力及基礎(chǔ)研究工作等四個(gè)方面。

1.5.1精算技術(shù)

我國(guó)的壽險(xiǎn)精算從引進(jìn)到目前為止，已取得了巨大發(fā)展，而非壽險(xiǎn)精算仍是一片空白。從國(guó)外來(lái)看，非壽險(xiǎn)精算也是在壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，它借用了壽險(xiǎn)精算的許多現(xiàn)有成果，但它們之間的區(qū)別仍然是十分顯著的，就如同壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)之間存在很大差別一樣。從理論發(fā)展的角度來(lái)看，壽險(xiǎn)精算源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，理論體系比較完善；而非壽險(xiǎn)精算起步比較晚，目前還處于探索階段。從具體應(yīng)用的解讀來(lái)看，壽險(xiǎn)精算的應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)成熟，具有許多規(guī)范化的操作程序；而非壽險(xiǎn)的應(yīng)用在很大程度上還依賴于精算師的個(gè)人判斷，不同的精算師可能會(huì)使用不同的精算方法，從而得出不同的精算結(jié)論。

公共數(shù)據(jù)的積累和共享是非壽險(xiǎn)精算技術(shù)應(yīng)用的重要環(huán)境之一，公共數(shù)據(jù)包括行業(yè)公共數(shù)據(jù)與行業(yè)相關(guān)的公共數(shù)據(jù)。行業(yè)公共數(shù)據(jù)的積累和共享直接關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定，尤其是對(duì)一些新進(jìn)入市場(chǎng)的公司和規(guī)模不大的公司。

精算在核保核賠中的作用主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整、經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)資料之建立和分析、各類準(zhǔn)備金的提留、利源分析、再保險(xiǎn)自留額之訂定、標(biāo)的承保條件的分析等六個(gè)方面。

1.5.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力

目前保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題與不足主要體現(xiàn)在：一是風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)；二是較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠；三是未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)；四是風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排。在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德危害的控制，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

1.5.3信息化處理能力

近幾年，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的電子化水平有了很大的提高，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是運(yùn)用業(yè)務(wù)綜合處理程序，實(shí)現(xiàn)承保和核賠的電子化，使業(yè)務(wù)處理的各主要環(huán)節(jié)通過(guò)系統(tǒng)予以管理和控制；二是運(yùn)用電腦程序進(jìn)行核保核賠的操作，通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)的支持使核保核賠的內(nèi)容得到擴(kuò)展，在提高效率的同時(shí)減輕工作量；三是運(yùn)用網(wǎng)聊實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的采集和匯總，便于隨時(shí)掌握業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，為科學(xué)決策、精細(xì)管理提供基本依據(jù)；四是初步導(dǎo)入了客戶資源管理系統(tǒng)。

信息系統(tǒng)建設(shè)與管理的重點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)信息的相對(duì)集中，實(shí)時(shí)處理，實(shí)現(xiàn)專家技術(shù)資源的整合，有效管理，開(kāi)發(fā)歷史數(shù)據(jù)資源。隨著全球保險(xiǎn)行業(yè)的日趨成熟和完善，根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際情況全面引入信息科技來(lái)加強(qiáng)外部溝通和提高內(nèi)部管理水平已經(jīng)成為評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標(biāo)之一。

在開(kāi)展信息系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，要進(jìn)一步強(qiáng)化信息處理功能，建立健全業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)與分析系統(tǒng)、完善相關(guān)功能，逐步建立主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、科學(xué)的業(yè)務(wù)核算體系與功能，提升系統(tǒng)決策能力、加強(qiáng)成本控制與管理。

1.5.4進(jìn)一步加強(qiáng)核�；�礎(chǔ)研究工作

要加強(qiáng)對(duì)自然災(zāi)害的研究工作，為災(zāi)害預(yù)警及安排奠定基礎(chǔ)。自然災(zāi)害保險(xiǎn)研究工作的主要內(nèi)容包括四個(gè)方面。一是災(zāi)害分析：評(píng)估災(zāi)害現(xiàn)象發(fā)生的可能性；二是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；評(píng)估由某種現(xiàn)象造成的死亡人數(shù)，受傷人數(shù)及程度，財(cái)產(chǎn)損失程度、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的受干擾程度等；三是易損性分析，評(píng)估某種強(qiáng)度的災(zāi)害時(shí)間發(fā)生后，人類、建筑、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)等的受損失程度。自然災(zāi)害保險(xiǎn)研究工作可以采取兩種形式：一是保險(xiǎn)專業(yè)人員開(kāi)展的災(zāi)害數(shù)據(jù)采集、分析、評(píng)估等研究工作，其研究成果對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展自然災(zāi)害的評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定程度的參考與指導(dǎo)功能。

同時(shí)，要進(jìn)一步構(gòu)建、完善專家咨詢網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施科學(xué)決策。搜集、建立、整理、整合相關(guān)的技術(shù)資源，并在核保實(shí)踐中充分運(yùn)用。

思考題：

1.規(guī)定最大誠(chéng)信原則的意義是什么？

2.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)需具備那些條件？3.風(fēng)險(xiǎn)的組成因素有哪些？它們之間的關(guān)系如何？

4.有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租房期間

應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)。租戶為此而以所租借的房屋投�；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于大火。于是租戶以被保險(xiǎn)人的名義向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，為什么？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東能否以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

第二章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核�；�礎(chǔ)2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹2.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以投保人的民事責(zé)任或信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2.1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類繁多，但可以按以下方式分類：1.按實(shí)施方式分類

按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施方式的不同，可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是政府規(guī)定某類企業(yè)或個(gè)人須投保的保險(xiǎn)，自愿保險(xiǎn)則是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而投保的保險(xiǎn)。

2.按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分類按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式的不同，可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)合同簽署時(shí)已經(jīng)確定，不定值保險(xiǎn)則按賠償時(shí)的補(bǔ)償需要而定。

3.按保險(xiǎn)保障的范圍分類

按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍的不同，可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。4.按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容不同

按保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)容不同，可分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)。物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等；經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對(duì)他人依法應(yīng)履行的經(jīng)濟(jì)責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等；責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。

5.按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)分類

按照保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，可分為積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。積極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；消極型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，如第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等。

6.按風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容分類

按照承保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容的不同，可分為火災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等。7.按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容分類

按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空航天保險(xiǎn)）、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。

2.1.3各大類產(chǎn)品簡(jiǎn)介

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品主要按照業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行分類，下面對(duì)這些險(xiǎn)種進(jìn)行一些簡(jiǎn)要介紹。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及相關(guān)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)及其相關(guān)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

2.責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人由于過(guò)失等行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應(yīng)對(duì)受害者承擔(dān)的賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)賠償。主要有公眾責(zé)任、雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

賠償方式主要分為期內(nèi)發(fā)生與期內(nèi)索賠兩種。3.人身意外傷害保險(xiǎn)

（1）意外傷害保險(xiǎn)的概念及特征

意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任具有以下特征：一是被保險(xiǎn)人須遭受意外傷害事故；二是須導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡或殘疾；三是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因；四是意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

（2）意外傷害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種

最常見(jiàn)的意外傷害保險(xiǎn)主要有兩種，即個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。

個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)主要包括：一般意外傷害保險(xiǎn)、航空人身意外傷害保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車駕駛員人身意外傷害保險(xiǎn)、駕乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)、游客意外傷害保險(xiǎn)、鐵路和公路旅客意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)包括：團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。4.信用保證保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人履行合同為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，它分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人根據(jù)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人（被保證人）信用的保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)是義務(wù)人（被保證人）根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人向權(quán)利人擔(dān)保義務(wù)人自己信用的保險(xiǎn)，如分期付款履約保險(xiǎn)。

5.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為海上（航空）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的主要承保條款有平安縣、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種，可承保的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自貨物裝卸及運(yùn)輸期間所遭受的意外事故，如風(fēng)浪、火災(zāi)、船舶碰撞、沉沒(méi)等。航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)別有航空運(yùn)輸線和航空運(yùn)輸一切險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。

6.船舶保險(xiǎn)

船舶保險(xiǎn)是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的一種。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)是以各種運(yùn)輸工具本身和運(yùn)輸工具所引起的對(duì)第三者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要承保各類運(yùn)輸根據(jù)遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失，以及對(duì)第三者造成的財(cái)產(chǎn)直接損失和人身傷害衣服應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

船舶保險(xiǎn)是以各種類型的船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時(shí)遭到的由自然災(zāi)害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的對(duì)第三者的責(zé)任賠償。

船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：一是船舶的物質(zhì)損失，指船殼、機(jī)器（包括主機(jī)、副機(jī)、發(fā)電機(jī)等）以及海洋船舶的導(dǎo)航設(shè)備、燃料、給養(yǎng)等方面的損失。凡屬于船舶本身以及附屬船上的財(cái)產(chǎn)，而為船東所有的，均予以承保。物質(zhì)損失是船舶保險(xiǎn)保障的主要內(nèi)容。二是船舶的有關(guān)利益。即船舶本身物質(zhì)損失意外的利益損失。三是船舶對(duì)第三者的賠償責(zé)任。是由于船舶引起的法律責(zé)任而需要在經(jīng)濟(jì)上給予賠償?shù)膿p失。

船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要包括自然災(zāi)害和意外事故、碰撞責(zé)任、施救費(fèi)用、共同海損費(fèi)用和救助等。

船舶保險(xiǎn)的責(zé)任期限主要有兩種：一是定期保險(xiǎn)，定期保險(xiǎn)期限一般為1年；二是航次保險(xiǎn)。

7.航空航天保險(xiǎn)

航空航天保險(xiǎn)分為航空險(xiǎn)業(yè)務(wù)與航天險(xiǎn)業(yè)務(wù)。航空險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括所有與航空系統(tǒng)中各航空公司、機(jī)場(chǎng)、民航、空管站、飛機(jī)制造維修公司、航空油料公司和航空食品公司等相關(guān)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，包括但不限于飛機(jī)綜合險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)、注油責(zé)任保險(xiǎn)、空管責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)維修人責(zé)任保險(xiǎn)等各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。航天險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括所有與航天系統(tǒng)中的衛(wèi)星公司、衛(wèi)星制造公司、衛(wèi)星發(fā)射服務(wù)公司等相關(guān)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，包括但不限于衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)、衛(wèi)星在軌運(yùn)行保險(xiǎn)、衛(wèi)星在軌責(zé)任保險(xiǎn)等各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。

8.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是產(chǎn)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要承保車輛因意外事故造成車輛本身的物質(zhì)損失或第三者的財(cái)產(chǎn)損壞、人身傷亡而須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)條款有基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)一般分為車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中，機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償；第三者責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。其中，全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；車上責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；而不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要有五個(gè)方面的特點(diǎn)：一是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)；二是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式主要是修復(fù)；三是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采取絕對(duì)免賠方式；四是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無(wú)賠款優(yōu)待方式；五是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。

2.2核保操作要點(diǎn)

核保是保險(xiǎn)公司對(duì)可保危險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保，以什么樣的條件承保的分析過(guò)程。核保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的初始環(huán)節(jié)，是保險(xiǎn)承保工作的核心。核保工作的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同能否順利履行，關(guān)系到保險(xiǎn)公司的承保盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。嚴(yán)格規(guī)范核保工作是降低賠付率、增加保險(xiǎn)公司盈利的關(guān)鍵，也是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平高低的重要標(biāo)志。

核保流程是保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心流程之一，流程環(huán)節(jié)的掌控對(duì)于公司整體風(fēng)險(xiǎn)選擇能力的管理與改善是非常關(guān)鍵的。核�；�本流程見(jiàn)圖3-1.

1.接收投保申請(qǐng)

投保申請(qǐng)主要通過(guò)投保單的填寫與遞交來(lái)實(shí)現(xiàn)。關(guān)于投保單的內(nèi)容與投保單的審核，在本書(shū)地2.4節(jié)有詳細(xì)描述。

2.風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估

接收投保單后，保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估，主要從兩方面著手：一是審核分析投保人點(diǎn)寫的風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表（評(píng)估表）的內(nèi)容；二是現(xiàn)場(chǎng)查勘。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估必須以達(dá)到了解標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況為目的。以下是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的具體步驟。

（1）審核投保單內(nèi)容。投保單的審核是核保工作的第一步，是保險(xiǎn)公司對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)的第一條監(jiān)控防線，非常重要。關(guān)于投保單的審核，在本章2.3節(jié)詳細(xì)描述。

（2）明確主要風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)在投保責(zé)任范圍內(nèi)是的可能性較大而一旦發(fā)生造成損失金額也較大的風(fēng)險(xiǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)取決于保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容，保險(xiǎn)標(biāo)的所在行業(yè)性質(zhì)、地區(qū)、保險(xiǎn)時(shí)期。

（3）明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位是在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)最容易發(fā)生保險(xiǎn)事故的環(huán)節(jié)點(diǎn)、地點(diǎn)或位置，如高樓建工險(xiǎn)的地基工程、高速公路建工險(xiǎn)的護(hù)坡、軟基路段；公眾責(zé)任險(xiǎn)的電梯間、浴池、游泳池等。調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位應(yīng)著重調(diào)查主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位。

（4）了解風(fēng)險(xiǎn)源。風(fēng)險(xiǎn)源即承保風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源或產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因來(lái)源于兩大類：自然的，如地質(zhì)結(jié)構(gòu)的變化、臺(tái)風(fēng)、地震等；人為的，如惡意、疏忽等。

（5）了解被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理水平。被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理水平應(yīng)從三個(gè)方面進(jìn)行分析：人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)施。

（6）了解保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的可能性。重點(diǎn)了解保險(xiǎn)標(biāo)的所在行業(yè)發(fā)生類似事故的概率，被保險(xiǎn)企業(yè)以往的損失記錄，保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)前所處的狀況。

（7）分析一次事故有可能造成的最大損失。一次事故有可能造成的最大損失取決于：保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)，保險(xiǎn)標(biāo)的各個(gè)部分的間距（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)），事故影響范圍的大小，消防與風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，法律對(duì)損失金額的認(rèn)定（責(zé)任險(xiǎn)）等。

對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估后，應(yīng)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行總的評(píng)價(jià)，評(píng)分等級(jí)可分為優(yōu)、良、一般、較差、差等作為參考。

3.承保決策

（1）根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，決定是否承保。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司核保政策禁止承保的風(fēng)險(xiǎn)不能承保；風(fēng)險(xiǎn)較大，而承保條件不能相應(yīng)提高的項(xiàng)目不能承保。對(duì)于不予承保的項(xiàng)目要向投保人說(shuō)明理由；對(duì)于決定承保的項(xiàng)目要根據(jù)投保人的保險(xiǎn)意圖和標(biāo)的想狀況擬定承保條件。

（2）正確擬定承保條件。要選擇合適的險(xiǎn)種條款，適合投保人的保險(xiǎn)意圖。主要考慮三個(gè)因素被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任，避免張冠李戴錯(cuò)誤地選擇險(xiǎn)種條款。同時(shí)，要嚴(yán)格界定保險(xiǎn)標(biāo)的的內(nèi)涵與外延。保險(xiǎn)標(biāo)的要明確名稱、項(xiàng)目、所在地址、地域。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如投保人僅對(duì)部分財(cái)產(chǎn)投保而又不確定具體的財(cái)產(chǎn)部分，應(yīng)在保單上明確說(shuō)明投保財(cái)產(chǎn)在全部企業(yè)財(cái)產(chǎn)中所占的比例，并約定在發(fā)生賠案時(shí)，按比例賠償。

（3）正確使用保險(xiǎn)金額的確定方式。保險(xiǎn)金額有兩種基本確定方式：按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定，一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍確定，一般適用于責(zé)任險(xiǎn)。按照表現(xiàn)標(biāo)的的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額分為兩種方式：定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)。除藝術(shù)品、古董等價(jià)值波動(dòng)大的特殊財(cái)產(chǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)采用不定值保險(xiǎn)方式。除非特殊情況，否則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能按保險(xiǎn)標(biāo)的有可能發(fā)生的方式投保，應(yīng)根據(jù)標(biāo)的損失的區(qū)間概率對(duì)費(fèi)率作出相應(yīng)的調(diào)整。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的含一個(gè)以上項(xiàng)目，除明確總保險(xiǎn)金額外，還應(yīng)視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。

（4）正確厘定費(fèi)率和免賠額。費(fèi)率和免賠額的厘定要與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相對(duì)應(yīng)。保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)級(jí)為優(yōu)、良的，費(fèi)率可在市場(chǎng)平均水平上適度下調(diào)；風(fēng)險(xiǎn)狀況評(píng)級(jí)為一般的，費(fèi)率可適用市場(chǎng)平均費(fèi)率；風(fēng)險(xiǎn)狀況較差或差的，費(fèi)率應(yīng)在市場(chǎng)平均費(fèi)率基礎(chǔ)上適度上調(diào)。免賠的設(shè)置考慮三個(gè)因素：必然發(fā)生的損失金額；被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平；被保險(xiǎn)人選擇自擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。免賠的變動(dòng)應(yīng)與費(fèi)率的變動(dòng)相聯(lián)系。免賠額提高，費(fèi)率降低；免賠額減少，費(fèi)率提高。兩者相互變動(dòng)的幅度取決于標(biāo)的損失在金額上的分布概率。

（5）謹(jǐn)慎使用附加條款。附加條款分為：限制責(zé)任條款、中性條款、擴(kuò)展責(zé)任條款，應(yīng)根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況謹(jǐn)慎使用。在一個(gè)險(xiǎn)種項(xiàng)下，對(duì)一特定標(biāo)的的必然要發(fā)生或發(fā)生機(jī)會(huì)非常大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)附加特別條款將其排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外；對(duì)一特定標(biāo)的，如對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、核賠方式有歧義，應(yīng)附加中性條款予以明確�？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展責(zé)任條款可以使用，不可保風(fēng)險(xiǎn)（如某些契約責(zé)任、核輻射責(zé)任等）的擴(kuò)展責(zé)任條款不可以使用。同時(shí)不可利用附加條款把一個(gè)險(xiǎn)種改變?yōu)榱硗庖粋�(gè)不同的險(xiǎn)種。擴(kuò)展責(zé)任條款應(yīng)視具體情況單獨(dú)設(shè)置賠償限額和免賠額。

（6）確定保費(fèi)交付方式和日期。在投保單和保險(xiǎn)單上都必須明確約定付費(fèi)方式和日期。一般情況下應(yīng)明確約定保費(fèi)的繳費(fèi)期限。如保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額較大或其他特殊原因，可同意客戶分期交付保險(xiǎn)費(fèi)，但分期付費(fèi)必須滿足一定的條件。

4.復(fù)核、簽發(fā)保險(xiǎn)合同

核保人擬定承保條件后，由出單部門或經(jīng)辦機(jī)構(gòu)出具保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單、協(xié)議等保險(xiǎn)合同文件。

5.保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更必須有合理依據(jù)，須獲得保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的同意，同時(shí)，保險(xiǎn)合同的變更必須采用書(shū)面的形式（批單）。

6.保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除要符合法律法規(guī)，要與被保險(xiǎn)人達(dá)成相關(guān)的共識(shí)或協(xié)議。

2.3投保單的審核

投保單是投保人向保險(xiǎn)公司表達(dá)投保意向的一個(gè)文件，也是核保人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的了解的第一步。

2.3.1投保單的法律定位

投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，與保單、批改申請(qǐng)、批單等重要憑證共同組成了保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是個(gè)整體概念，單獨(dú)的憑證不能成為完整的保險(xiǎn)合同。

作為體現(xiàn)投保人購(gòu)買保險(xiǎn)意向的書(shū)面要約憑證，投保人必須在投保單上簽名或簽章。投保單的內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)。所謂完整是指投保單所列明的欄目應(yīng)當(dāng)全部填寫，無(wú)空缺；準(zhǔn)確是指對(duì)各填寫要素嚴(yán)謹(jǐn)無(wú)誤，例如標(biāo)的的地址、投保金額、投保日期、客戶聯(lián)系方式等等；真實(shí)是指投保單填寫的主體資格人是投保人，而不是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代理填寫并代簽名。真實(shí)的最大體現(xiàn)是投保人自己在投保單上蓋章或簽名，這是合同的重要要素。如果投保人蓋章（簽名）欄目空缺或由業(yè)務(wù)員代填寫則屬于無(wú)效要約，要約本身是不完整的，對(duì)投保人不產(chǎn)生法律約束力。無(wú)效要約意味著保險(xiǎn)人的承諾保險(xiǎn)單喪失了成立的基礎(chǔ)，也無(wú)疑為日后產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛埋下了導(dǎo)火索，容易將投保人和保險(xiǎn)人雙方置于法律上的被動(dòng)局面。因此，嚴(yán)格操作程序凡對(duì)公業(yè)務(wù)，必須在“投保人簽單”欄加蓋與投保人名稱完全一致的公章，對(duì)私業(yè)務(wù)必須在“投保人簽章”欄由投保人簽名并提供身份證影印件作為投保單附件一并存檔，方可為完整的要約與接受要約的行為。

2.3.2投保單的主要內(nèi)容

投保單按不同險(xiǎn)種有不同的內(nèi)容，但共同的主要內(nèi)容包括：投保人資料（姓名、地址等）、被保險(xiǎn)人資料、受益人資料（人身保險(xiǎn)適用）、投保險(xiǎn)種及應(yīng)用條款、保險(xiǎn)標(biāo)的及其位置、保險(xiǎn)金額（賠償限額）、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)支付方式及日期、風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表（評(píng)估表）、司法管轄權(quán)歸屬國(guó)（責(zé)任險(xiǎn)）、過(guò)去損失記錄、投保人什么所填寫資料屬實(shí)、投保人簽章、投保日期等。

2.3.3投保單的審核

審核投保單是核保工作重要的一環(huán)，是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不可或缺的一個(gè)步驟。以下是審核投保單重要內(nèi)容的要點(diǎn)。

1.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（人身險(xiǎn)）資料

確認(rèn)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的身份是否正確、信息是否充分。一是確定投保人、被保險(xiǎn)人與受益人的關(guān)系，斷定其中不存在道德想；二是審核投保人、被保險(xiǎn)人是否對(duì)標(biāo)的具有可保利益；三是對(duì)標(biāo)的權(quán)屬進(jìn)行分析，清楚標(biāo)的損壞賠償?shù)臋?quán)益歸屬；四是審核投保單中投保人名稱與其在法定機(jī)構(gòu)的注冊(cè)名稱及投保單中的簽章是否相符；五是姓名/名稱、地址、郵編、聯(lián)系方式等基本信息須清晰無(wú)誤。

2.投保險(xiǎn)種、應(yīng)用條款

分析客戶關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)所在，正確識(shí)別客戶的意圖與需求，根據(jù)現(xiàn)有險(xiǎn)種、產(chǎn)品與條款，確認(rèn)擬用險(xiǎn)種正確無(wú)誤。一是未開(kāi)辦險(xiǎn)種或其相應(yīng)的責(zé)任范圍超出保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)定、保險(xiǎn)慣例或保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定的不能承保；二是投保險(xiǎn)種不能出現(xiàn)張冠李戴與違規(guī)操作，例如，客戶投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就不能用機(jī)損險(xiǎn)的投保單，或者為了規(guī)避核保規(guī)定而以客戶投保公眾責(zé)任險(xiǎn)來(lái)替代雇主責(zé)任保險(xiǎn)需求，或以質(zhì)量保證保險(xiǎn)條款來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品責(zé)任需要等；三是批改申請(qǐng)合乎規(guī)定，如降費(fèi)的理由充分（確實(shí)證實(shí)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)降低或者以加大免賠的方式而申請(qǐng)降低費(fèi)率），批改險(xiǎn)種正確，如減少機(jī)損險(xiǎn)的保額就應(yīng)是對(duì)機(jī)損險(xiǎn)進(jìn)行批改申請(qǐng)而不是對(duì)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)進(jìn)行批改申請(qǐng)。

3.保險(xiǎn)標(biāo)的

準(zhǔn)確界定承保標(biāo)的的性質(zhì)、范圍、內(nèi)容。一是明確區(qū)分承保標(biāo)的是責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，如客戶的需求是承保公眾責(zé)任，就不能以財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保單來(lái)承保。二是保險(xiǎn)責(zé)任范圍清晰，如承保公眾責(zé)任保險(xiǎn)，特別約定中僅提示“擴(kuò)展火險(xiǎn)責(zé)任”，就很不明確；又如產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)所保障的產(chǎn)品種類和型號(hào)必須清楚描述。三是審核對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的措辭，避免模糊字眼的出現(xiàn)，確保責(zé)任范圍清晰、無(wú)爭(zhēng)端。四是對(duì)申請(qǐng)保險(xiǎn)金額的批改，要清楚客戶申請(qǐng)的是對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)還是固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額的批改。五是保險(xiǎn)標(biāo)的的行業(yè)性質(zhì)或者標(biāo)的類型須清晰。六是標(biāo)的的位置、范圍要準(zhǔn)確、清晰地加以描述。

4.保險(xiǎn)項(xiàng)目

審核投保單、批改申請(qǐng)，確保承保標(biāo)的的具體項(xiàng)目清晰。一是審核財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)或機(jī)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是以某月報(bào)表上的某部分資產(chǎn)進(jìn)行確定還是以附加財(cái)產(chǎn)清單的形式進(jìn)行確定的；二是審核承保金額是包括固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)（從報(bào)表角度看，在出單中以流動(dòng)資產(chǎn)作為承保項(xiàng)目是沒(méi)有任何意義的，而且概念模糊，因?yàn)閳?bào)表上流動(dòng)資產(chǎn)的范圍非常廣，包括應(yīng)收款項(xiàng)、應(yīng)付款項(xiàng)等等諸多內(nèi)容）的全部還是僅僅承保存貨等；三是承保金額中是否包括條款剔除的禁保財(cái)產(chǎn)或其他代銷、寄賣標(biāo)的deng四是被保險(xiǎn)人的行業(yè)與標(biāo)的特征須清晰（例如，建筑工程保險(xiǎn)的建筑類型、財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)中標(biāo)的行業(yè)特征，如二級(jí)建筑的塑膠廠等等）。

5.地域范圍

審核標(biāo)的涉及的區(qū)域范圍。首先要清楚承保標(biāo)的的坐落位置、地點(diǎn)、周圍環(huán)境狀況，對(duì)財(cái)產(chǎn)處于多個(gè)地點(diǎn)的狀況，要清楚財(cái)產(chǎn)的分布狀況；其次，要清楚產(chǎn)品責(zé)任與質(zhì)量險(xiǎn)等產(chǎn)品的銷售區(qū)域，對(duì)涉外客戶尤其要給予重視。同時(shí)要認(rèn)真審核擬援引的法律爭(zhēng)議歸屬等問(wèn)題。

6.保險(xiǎn)金額、賠償限額

確保保險(xiǎn)金額數(shù)據(jù)來(lái)源準(zhǔn)確、可靠。不管保險(xiǎn)金額的確定方式如何，要確認(rèn)保險(xiǎn)金額與相關(guān)利益相符。數(shù)據(jù)要有源可循，如以報(bào)表數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，則要求社會(huì)有關(guān)的報(bào)表數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)的相對(duì)準(zhǔn)確、合理為原則。要避免因超額投�；虿蛔泐~投保而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。若涉及累計(jì)賠償限額、每次事故賠償限額等須審核兩者的關(guān)系及合理性。

7.保險(xiǎn)期限

清晰的保險(xiǎn)期限約定對(duì)保費(fèi)的最終結(jié)算是很有利的，如預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)的產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、煤氣責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)期限通常不應(yīng)超過(guò)一年。工程險(xiǎn)項(xiàng)目或貨運(yùn)航次險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目或航次的實(shí)際完成時(shí)間而確定。實(shí)務(wù)中，一是要確保保險(xiǎn)期限的確定性，如貨運(yùn)險(xiǎn)開(kāi)口保單中，對(duì)標(biāo)的的預(yù)約運(yùn)輸時(shí)間段的界定要清晰，還有“鉤對(duì)鉤”或“倉(cāng)至倉(cāng)”等條款的選用，又如建筑工程保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)期限的擬定要按條款規(guī)定進(jìn)行等；二是在未實(shí)地驗(yàn)標(biāo)或得到某些書(shū)面確認(rèn)之前，切忌倒簽保單；三是要確保保險(xiǎn)期限的合理性，謹(jǐn)慎使用保險(xiǎn)期限展期。

8.約定交付保費(fèi)方式、日期

保險(xiǎn)費(fèi)繳納時(shí)間通常分期初一次性交付和分期交付。另有期初預(yù)繳保費(fèi)再按保險(xiǎn)期限結(jié)束時(shí)的實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值或其他參數(shù)調(diào)整保費(fèi)。確保保費(fèi)是否按約定交付將成為保單生效的先決條件。重點(diǎn)審核分期付款方式是否復(fù)核保險(xiǎn)公司相關(guān)規(guī)定，是否合理，同時(shí)要審核付款方式是否會(huì)產(chǎn)生應(yīng)收風(fēng)險(xiǎn)（如商業(yè)承兌等）。

9.風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表（評(píng)估表）

風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表是進(jìn)行初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要依據(jù)與信息來(lái)源。不同險(xiǎn)種須用不同的風(fēng)險(xiǎn)信息表。重點(diǎn)審核風(fēng)險(xiǎn)信息的完整性與真實(shí)性，確保申報(bào)項(xiàng)目不漏項(xiàng)；數(shù)據(jù)格式符合要求，如量化數(shù)據(jù)不能以定性方式來(lái)描述；投保人簽章完整。

10.過(guò)去損失記錄主要記錄或提供近年來(lái)的主要損失信息，這是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要依據(jù)之一。不管標(biāo)的過(guò)去投保了還是未投保，均要提供。過(guò)去損失記錄主要包括事故損失大小、損失原因、發(fā)生時(shí)間等信息，其損失涉及范圍不一定與保險(xiǎn)責(zé)任直接相關(guān)。

11.司法管轄權(quán)歸屬國(guó)（責(zé)任險(xiǎn)）

責(zé)任險(xiǎn)投保中，須明確司法管轄權(quán)歸屬國(guó)。通常分國(guó)內(nèi)管轄權(quán)及世界管轄權(quán)兩種，世界管轄權(quán)屬高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

12.投保人申明、簽名、蓋章、投保日期

審核投保人簽名、蓋章與投保單或（批單）保單中的被保險(xiǎn)人的有關(guān)內(nèi)容是否相符，投保時(shí)間是否存在倒簽現(xiàn)象；務(wù)必確保投保人申明所填寫資料屬實(shí)。

2.4核保管理要點(diǎn)

核保管理要以利潤(rùn)導(dǎo)向、卓越的風(fēng)險(xiǎn)選擇為品質(zhì)目標(biāo)。核保品質(zhì)管理內(nèi)容主要包括以下六個(gè)方面：一是確立一個(gè)明確、以利潤(rùn)為目標(biāo)的核保策略；二是建立并保持一支擁有高技術(shù)水平的核保人員團(tuán)隊(duì)，以便有效地執(zhí)行既定的核保策略；三是核保必須進(jìn)入流程管理，而不是形式管理或簡(jiǎn)單的人員管理；四是保持與銷售、市場(chǎng)進(jìn)行不斷的溝通，建立良好的業(yè)務(wù)支持與引導(dǎo)能力，銷售渠道與銷售人員是核保風(fēng)險(xiǎn)選擇的第一道防線，往往需要進(jìn)行足夠的政策與技術(shù)溝通，以充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)防范的職能；五是充分重視風(fēng)險(xiǎn)信息的管理與運(yùn)用，這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的財(cái)富，專業(yè)的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上就是風(fēng)險(xiǎn)信息的占有和使用的競(jìng)爭(zhēng)；六是建立技術(shù)與數(shù)據(jù)體系，通過(guò)科學(xué)方法進(jìn)行核保工作。

第三章企業(yè)（個(gè)人）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)3.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概論

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有如下特征：

3.1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分為以下四類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、利潤(rùn)損失險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。以下分別介紹這四個(gè)險(xiǎn)別：

3.1.1.1企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均起源于火災(zāi)保險(xiǎn)。當(dāng)然，隨著火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，承保對(duì)象從只保建筑物，擴(kuò)展到其他財(cái)產(chǎn)，如機(jī)器設(shè)備、存貨等；承保范圍從火災(zāi)逐步擴(kuò)大到暴風(fēng)雨、地震、暴動(dòng)等。火災(zāi)保險(xiǎn)已不再是傳統(tǒng)的單一的承�；馂�(zāi)危險(xiǎn)，它已成為各種自然災(zāi)害和意外事故的綜合保險(xiǎn)。各國(guó)的保險(xiǎn)人在承保方式上有所不同，有些保險(xiǎn)人把火災(zāi)以外的危險(xiǎn)均列為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加責(zé)任；也有的保險(xiǎn)人則把火災(zāi)以外的風(fēng)險(xiǎn)直接列入火災(zāi)保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍內(nèi)，我國(guó)采用的是后面一種做法。盡管責(zé)任范圍已超出了火災(zāi)的范疇，承保方式也不盡相同，但多數(shù)國(guó)家仍然使用“火災(zāi)保險(xiǎn)”這一名稱。而對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)在一般通稱為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”。我國(guó)目前企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有四個(gè)險(xiǎn)種，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

1.保險(xiǎn)標(biāo)的

（1）可保財(cái)產(chǎn)。凡載于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單及附表上的財(cái)產(chǎn)，不論其為被保險(xiǎn)人所有，或替他人保管與他人共有而由被保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)的，均屬于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。上述可保財(cái)產(chǎn)大體可分為四大類：

建筑物。包括廠房、倉(cāng)庫(kù)、辦公室、住宅、宿舍及其他建筑物或附屬建筑物。但在基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)中規(guī)定，碼頭、道路、橋梁、鐵路等除有特殊約定外，一般作為不保財(cái)產(chǎn)。

裝潢、裝置、家具。指房屋、建筑上固定的裝飾設(shè)備。如水、電、空調(diào)設(shè)備、地毯、室內(nèi)陳設(shè)、各種家具等。機(jī)器設(shè)備、工具、用具。指各種裝配線、生產(chǎn)線、輸送運(yùn)輸裝置等。

儲(chǔ)存貨物、物料及材料等。如庫(kù)存品、半成品、原料物料、輔料及包裝物料等。

另一方面，這類財(cái)產(chǎn)也可以用會(huì)計(jì)科目來(lái)反映，如固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等。（2）特約可保財(cái)產(chǎn)。這類財(cái)產(chǎn)可以分為兩種：一種是市場(chǎng)價(jià)值變化大、保險(xiǎn)責(zé)任也不同于一般財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)，如金銀、珠寶、藝術(shù)品、郵票等。一種是為了滿足部分行業(yè)的特殊需要的財(cái)產(chǎn)，如礦井內(nèi)的設(shè)備等。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單中建筑物上外露的廣告、天線、霓虹燈、太陽(yáng)能裝置等也作為特約可保財(cái)產(chǎn)。

（3）不保財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)條款規(guī)定不予承保財(cái)產(chǎn)的原因主要包括：一是這些財(cái)產(chǎn)不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品，如土地、礦藏等。二是這些財(cái)產(chǎn)缺乏價(jià)值依據(jù)或難于鑒定其價(jià)值，如文件、票據(jù)、圖紙、檔案、賬冊(cè)等。在基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)規(guī)定電腦資料也為不可保財(cái)產(chǎn)，二財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、一切險(xiǎn)保單中將計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用作為特約可保財(cái)產(chǎn)。三是承保這些財(cái)產(chǎn)將與振幅的有關(guān)法律法規(guī)相抵觸，如違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)等。四是槍支彈藥、爆炸物品等危險(xiǎn)物品。五是應(yīng)該投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸過(guò)程中的物質(zhì)應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車應(yīng)投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，動(dòng)物、植物、農(nóng)作物應(yīng)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貨幣、有價(jià)證券等應(yīng)投�，F(xiàn)金險(xiǎn)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單中將便攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品也作為不保財(cái)產(chǎn)。

2.保險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均采取列明風(fēng)險(xiǎn)方式確定保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)標(biāo)的只有遭受保險(xiǎn)條款中列明的災(zāi)害事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償責(zé)任。而財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍采取概括方法，不一一列明，也就是說(shuō)，除外責(zé)任以外的災(zāi)害、事故，保險(xiǎn)公司均予負(fù)責(zé)，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的除外責(zé)任采用列明方式列舉。

（1）財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。它包括：火災(zāi)、雷擊；爆炸；飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落；災(zāi)害事故引起的停電、停水、停氣的損失，但必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的供電、供氣、供水設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損害，引起“三�！币灾略斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的直接經(jīng)濟(jì)損失；施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；為防止或減少標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用。

（2）財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。除包含財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任外，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)還將暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災(zāi)害列入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)明確規(guī)定露堆財(cái)產(chǎn)因上述自然災(zāi)害或其他意外事故造成的損失也除外不保。

（3）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本一致，但在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單中，將火山爆發(fā)、水箱、水管爆裂也列入保險(xiǎn)責(zé)任。而停水、停電、停氣造成的損失則不在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)。鍋爐爆炸也不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

（4）財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)單注明的地點(diǎn)由于自然災(zāi)害及任何突然和不可預(yù)料的事故造成的損壞或滅失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍是相當(dāng)廣泛的，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)采用列明除外責(zé)任方式來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，凡是不屬于除外責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

3.1.1.2機(jī)器損害險(xiǎn)

機(jī)器損壞險(xiǎn)是在傳統(tǒng)的鍋爐、蒸汽機(jī)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。它是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中分離出來(lái)的一個(gè)險(xiǎn)種，可以說(shuō)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)充和其責(zé)任的擴(kuò)展。機(jī)器損壞險(xiǎn)承保各種機(jī)器設(shè)備因設(shè)計(jì)制造及安裝錯(cuò)誤、工人技術(shù)人員操作失誤、離心力引起斷裂、鍋爐缺水等造成的損失。

1.機(jī)器損壞險(xiǎn)及其特點(diǎn)

機(jī)器損壞險(xiǎn)是以機(jī)器設(shè)備為保險(xiǎn)標(biāo)的，以機(jī)器設(shè)備毀壞為賠償?shù)那疤�，以機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值為承�；�礎(chǔ)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人的機(jī)器在保險(xiǎn)期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時(shí)，因除外責(zé)任之外的突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失的一種保險(xiǎn)。

機(jī)器損壞險(xiǎn)有以下特點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)金額根據(jù)重置價(jià)值確定。

（2）承擔(dān)的損失以意外事故和人為事故為主。機(jī)器損壞險(xiǎn)主要承擔(dān)由于人為原因或電氣原因造成的機(jī)器損毀和滅失。不論任何原因引起的火災(zāi)、爆炸和暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害造成的損失均不負(fù)責(zé)。

（3）有停機(jī)退費(fèi)的規(guī)定。與其他保險(xiǎn)不同的是，在機(jī)器損壞保險(xiǎn)中，鍋爐、發(fā)電機(jī)等連續(xù)停工超過(guò)三個(gè)月的時(shí)間，保險(xiǎn)人退還一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.機(jī)器損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

機(jī)器損壞險(xiǎn)適用于所有安裝驗(yàn)收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的機(jī)器設(shè)備及配套設(shè)施。機(jī)器損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各類機(jī)器、工廠設(shè)備、機(jī)械裝置等，如發(fā)電機(jī)組、電力輸送設(shè)備、生產(chǎn)機(jī)器和附屬設(shè)備。投保人在投保機(jī)器損壞險(xiǎn)時(shí)，一般要求將一個(gè)共產(chǎn)或一個(gè)車間的機(jī)器全部投保。保險(xiǎn)人在承保時(shí)應(yīng)予剔除的機(jī)器設(shè)備包括超負(fù)荷、超負(fù)載運(yùn)行的，未按國(guó)家或有關(guān)規(guī)定淘汰和停止使用的，或未按國(guó)家和有關(guān)部門規(guī)定定期保養(yǎng)、檢修的設(shè)備等。保險(xiǎn)人還對(duì)一些使用期限很短的零部件，可以除外不保，如各種模具、玻璃、金屬線等易耗物件，以及一切操作中的媒介物。同時(shí)，對(duì)于電腦，由于技術(shù)復(fù)雜，也不能用機(jī)器損壞險(xiǎn)承保。

3.機(jī)器損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

機(jī)器損壞險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是機(jī)械事故與人為事故，不包括自然災(zāi)害及一般的意外事故。而機(jī)器損壞險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障的危險(xiǎn)基本上為機(jī)器損壞險(xiǎn)的除外責(zé)任。機(jī)器損壞險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是相互獨(dú)立又相互補(bǔ)充的。

4.機(jī)器損壞險(xiǎn)的除外責(zé)任機(jī)器損壞險(xiǎn)也是一切險(xiǎn)，即采用列明除外責(zé)任的方法確定保險(xiǎn)責(zé)任。凡是除外責(zé)任內(nèi)不包括的風(fēng)險(xiǎn)都在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

3.1.2.3利潤(rùn)損失險(xiǎn)1.利潤(rùn)損失險(xiǎn)的概念

傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任造成的直接物質(zhì)損失提供保障，因物質(zhì)損毀而引起的間接損失，如停產(chǎn)、減產(chǎn)、營(yíng)業(yè)中斷而產(chǎn)生的利潤(rùn)損失則不負(fù)賠償責(zé)任。利潤(rùn)損失險(xiǎn)作為傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種附加和補(bǔ)充，必須是在依附于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，而且所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相一致。因此投保人只有在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前提下，才能投保利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、

2.利潤(rùn)損失保險(xiǎn)的特征

（1）利潤(rùn)損失保險(xiǎn)所承保的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不予承保的間接損失。利潤(rùn)損失險(xiǎn)可以依附在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單項(xiàng)下，也可以依附在機(jī)器損壞險(xiǎn)保單項(xiàng)下。

（2）利潤(rùn)損失險(xiǎn)賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的后果損失，被保險(xiǎn)人不能從賠償中獲得任何非法利益。所謂合法，是指損失的利潤(rùn)應(yīng)是法律上承認(rèn)的利潤(rùn)；所謂合理，是指投保企業(yè)在未遭受災(zāi)害事故，在正常營(yíng)業(yè)或生產(chǎn)條件下能夠?qū)崿F(xiàn)的利益或費(fèi)用開(kāi)支，而不是主管臆測(cè)或推斷的收益或支出。

3.利潤(rùn)損失險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

盡管利潤(rùn)損失險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，但所承保的損失項(xiàng)目卻不同。利潤(rùn)損失險(xiǎn)承保的是投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)備由于遭受自然災(zāi)害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營(yíng)業(yè)中斷而引起的間接的經(jīng)濟(jì)損失，即預(yù)期毛利潤(rùn)的損失和中斷期間仍需支付的必要的維持費(fèi)用。利潤(rùn)損失險(xiǎn)的保障項(xiàng)目有三類：

（1）毛利潤(rùn)損失。一是營(yíng)業(yè)額減少所致的毛利潤(rùn)損失。二是營(yíng)業(yè)費(fèi)用增加所致的毛利潤(rùn)損失。（2）工資。

（3）傭金損失。傭金主要是指會(huì)計(jì)師或?qū)徲?jì)師費(fèi)用。該項(xiàng)目的費(fèi)用通常是被保險(xiǎn)人為了向保險(xiǎn)人索賠而產(chǎn)生的。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人委托會(huì)計(jì)師審查，證明其賬冊(cè)和其他業(yè)務(wù)文件的合法性，編制索賠報(bào)告等需要支付費(fèi)用。

3.1.2.4家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

家財(cái)險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的、承保地址、保險(xiǎn)責(zé)任等與企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)均有相似性。

3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)3.2.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核�？倓t所謂核保，就是核保人員根據(jù)公司既定的核保政策，對(duì)擬承保項(xiàng)目的特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和定價(jià)，以及對(duì)保單責(zé)任及費(fèi)率條件等進(jìn)行審核，并最終加以確認(rèn)的過(guò)程。在實(shí)務(wù)操作中，各級(jí)核保人員常會(huì)受到業(yè)務(wù)部門的巨大壓力，故在控制住主要風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保持一定的靈活性也很重要，關(guān)鍵是要把握合法合規(guī)性、盈利性、和操作性風(fēng)險(xiǎn)管理三大核保要素指標(biāo)，強(qiáng)調(diào)細(xì)致、謹(jǐn)慎與效率，努力體現(xiàn)技術(shù)含量、合作精神與服務(wù)意識(shí)。

（1）依法經(jīng)營(yíng)是公司之本。保證所有承保業(yè)務(wù)的合法合規(guī)是核保作業(yè)的基本要求。核保工作要依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、保險(xiǎn)監(jiān)管部門的法規(guī)及文件以及公司內(nèi)部的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)定而開(kāi)展。

（2）不虧本是公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的底線。保證承保業(yè)務(wù)總體上有盈利是核保作業(yè)的根本任務(wù)。承保業(yè)務(wù)總體上的盈利性依賴于逐筆業(yè)務(wù)成本條件所構(gòu)成的平均成本曲線。承保業(yè)務(wù)的成本控制主要是通過(guò)對(duì)費(fèi)率及其他承保條件的控制二實(shí)現(xiàn)的。其核保依據(jù)主要是各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)定、費(fèi)率規(guī)章、市場(chǎng)信息及經(jīng)驗(yàn)的積累。

（3）操作性風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保要素3.2.2.1投保單

投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，且每筆業(yè)務(wù)一定要有投保單。投保單必須由投保人親自填寫，保險(xiǎn)公司的展業(yè)人員可給予協(xié)助和指導(dǎo)。填寫投保單要求內(nèi)容真實(shí)、字跡清楚、書(shū)寫工整、完整，如有錯(cuò)誤或遺漏，投保人必須在更正處簽章，不得隨意更改。審核投保單時(shí)應(yīng)注意的要點(diǎn)：

（1）投保人名稱應(yīng)填寫投保人單位的全稱。投保人在一般情況下應(yīng)與被保險(xiǎn)人一致，如不同，應(yīng)問(wèn)清他們之間的關(guān)系，是否具有可保利益。因債券、債務(wù)、抵押或有關(guān)利益的關(guān)系方也可以成為被保險(xiǎn)人，但必須同時(shí)列上各自的全稱和地址。

（2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址指保險(xiǎn)標(biāo)的所在地即坐落地點(diǎn)，如若保險(xiǎn)標(biāo)的存放地址不止一處時(shí)，應(yīng)列明各處的地址、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)標(biāo)的。若被保險(xiǎn)人變更或增加財(cái)產(chǎn)存放地，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人申報(bào)，經(jīng)保險(xiǎn)人加批后將其列入保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。

（3）投保人對(duì)投保單填寫內(nèi)容核對(duì)無(wú)誤后，須在投保人簽章處加蓋公章，并填寫填單日期。

3.2.2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表、風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告承保前，應(yīng)根據(jù)所有的材料，實(shí)地查勘投保單位的周圍環(huán)境、防災(zāi)措施、風(fēng)險(xiǎn)管理情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，主要工作有：

（1）查明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)，以便弄清可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，確定建筑物等級(jí)。

（2）了解地域范圍情況。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于不同的地域范圍，具有不同的危險(xiǎn)，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于沿海一帶，就有遭受臺(tái)風(fēng)的可能，處于河邊，就有受水淹的可能。要根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物所處位置分析遭受主要風(fēng)險(xiǎn)的可能性。（3）了解防災(zāi)安全措施。主要看被保險(xiǎn)人有否設(shè)置有效的防災(zāi)設(shè)備，弄清其分布、維護(hù)情況。如在河邊的，在汛期應(yīng)有一定高度的防水墻和應(yīng)急方案；一般說(shuō)來(lái)，火災(zāi)是主要危險(xiǎn)，要按消防部門的規(guī)定檢查保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在設(shè)計(jì)、裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及消防器材的保養(yǎng)情況，是否訂立安全防護(hù)措施，是否配有訓(xùn)練有素的消防施救人員等等，以保證隨時(shí)使用。

（4）了解保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以往的損失情況。一般從被保險(xiǎn)人過(guò)去3~5年間的損失記錄中可看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理情況，通過(guò)分析以往損失原因找出風(fēng)險(xiǎn)所在。

（5）了解被保險(xiǎn)人的道德情況。特別是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況差的企業(yè)，弄清楚是否道德危害存在，為防止道德危害發(fā)生，需要通過(guò)政府有關(guān)部門或金融單位了解客戶的資信情況，必要時(shí)可建立客戶資信檔案，以備承保時(shí)使用。

（6）劃分危險(xiǎn)單位。危險(xiǎn)單位劃分是指組成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的各個(gè)單元（如建筑物）之間遭受災(zāi)害事故時(shí)所波及的范圍。若兩個(gè)單元是可以分隔的，發(fā)生災(zāi)害時(shí)不至于相互波及，可視作兩個(gè)危險(xiǎn)單位，否則作為一個(gè)危險(xiǎn)單位。

（7）分析最大可能損失。確定危險(xiǎn)單位之后，就要估計(jì)最大可能損失，這是指保險(xiǎn)單項(xiàng)下承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生災(zāi)害事故時(shí)可能性的最大風(fēng)險(xiǎn)之后，根據(jù)這種風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的五的波及面和保險(xiǎn)標(biāo)的物本身的抗火、抗災(zāi)能力，盡可能合理地估計(jì)出整個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的最大損失率，以損失率乘以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保額，便是最大可能損失數(shù)字。

從以上幾個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之后，要填具有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表或核保問(wèn)卷。3.2.2.3承保條件1.主條款

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種主條款，原則上都應(yīng)使用經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的主條款。對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)條款的使用需求，必須首先對(duì)條款具體內(nèi)容進(jìn)行審核，并報(bào)監(jiān)管部門備案。

2.附加條款

附加條款是對(duì)主條款的擴(kuò)展、補(bǔ)充和說(shuō)明。對(duì)于附加條款的使用，應(yīng)考慮標(biāo)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，力求規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、逐一核保。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類附加條款有些主要只是明確保單賠償基礎(chǔ)或是對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的解釋，一般不考慮加費(fèi)，還有一些對(duì)保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)展，具體使用應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況，設(shè)定賠償限額或每次事故免賠額，并在厘定feil時(shí)綜合考慮。

3.特別約定

特別約定及備注均應(yīng)作為重要的核保內(nèi)容。保單上的特別約定及備注與條款具有同等法律效力，處理失當(dāng)可能危及整個(gè)保單的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。

使用特別約定及備注，有標(biāo)準(zhǔn)文本的必須使用標(biāo)準(zhǔn)文本，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)文本的用語(yǔ)必須具體、完整、準(zhǔn)確。

4.保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。確定的保險(xiǎn)金額不同，所能獲得的賠償也不同。保險(xiǎn)金額相當(dāng)于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為全額保險(xiǎn)（足額保險(xiǎn)）；保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為不足額保險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為超額保險(xiǎn)。不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，可用不同的方法確定其保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)適當(dāng)，否則發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人可能會(huì)得不到足夠的賠償。

保險(xiǎn)金額一般按以下辦法確定：

（1）按市價(jià)確定財(cái)產(chǎn)的保額，即按當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情進(jìn)行估價(jià)所核定的資產(chǎn)（如商品、貨物、建筑物、設(shè)備）的價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)單上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值（即市價(jià)）計(jì)算賠款。（2）按財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值來(lái)確定其保額。重置價(jià)值是指重新置換或建造同樣的全新固定資產(chǎn)所花成本及費(fèi)用的估價(jià)，它包括貨價(jià)、運(yùn)費(fèi)、工資、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款等。為適應(yīng)被保險(xiǎn)人重置財(cái)產(chǎn)的需要，保險(xiǎn)人允許被保險(xiǎn)人以超過(guò)實(shí)際價(jià)值的重置價(jià)值投保。如一臺(tái)舊機(jī)器可以以同類產(chǎn)品的新機(jī)器的價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，以舊換新。以財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額時(shí)，所定的保險(xiǎn)金額一般高于市價(jià)的20%左右，但具體比例，要根據(jù)重置或重建所需要費(fèi)用來(lái)定。為了明確責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)附加“重置價(jià)值條款”。使用注意事項(xiàng)詳見(jiàn)該條款的解釋。

（3）按雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，但對(duì)于某些特殊標(biāo)的，如字畫(huà)、古玩、工藝品等，投保人或保險(xiǎn)人在投保時(shí)雙方事先約定一個(gè)金額，以此作為財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。發(fā)生損失時(shí)不論所保財(cái)產(chǎn)在損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際價(jià)值（市價(jià)）多少，保險(xiǎn)人認(rèn)定按保險(xiǎn)單上約定的保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。全部損失按保險(xiǎn)金額全部賠償，部分損失按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。為了明確責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)加貼“定值保險(xiǎn)條款”。使用注意事項(xiàng)祥見(jiàn)該條款的解釋。

（4）以約定的賠償限額來(lái)確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。這種承保方式與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，其保額往往低于全部被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，不論其保額占實(shí)際財(cái)產(chǎn)估價(jià)的比例多少，只要在保額以內(nèi)，保險(xiǎn)人均按照實(shí)際損失賠付。這種方法一般只適用于某些特大土木工程如地鐵、隧道、大壩、公路、橋梁等。

（5）按保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賬面原值或賬面原值加成數(shù)來(lái)確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。發(fā)損失時(shí)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。特別值得注意的是，此承保方式不適用于管理制度不完善、賬務(wù)不清的企業(yè)。

（6）保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的費(fèi)用，如“清理殘核費(fèi)用”、“滅火費(fèi)用”、“施救費(fèi)用”、“專業(yè)費(fèi)用”等，一般以第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式單獨(dú)列出保險(xiǎn)金額承保。每項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)計(jì)入總保險(xiǎn)金額并按約定費(fèi)率收取保費(fèi)。但也有另外的習(xí)慣做法，即把此類費(fèi)用列入擴(kuò)展責(zé)任中，并規(guī)定一個(gè)與保額相適應(yīng)的賠償限額，但采用這種方式承保加收保費(fèi)就困難了，一般在確定費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮這一擴(kuò)大的責(zé)任。

5.保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率主要根據(jù)以下幾種因素綜合分析后厘定：（1）建筑物的建筑結(jié)構(gòu)或物資類別（2）標(biāo)的物危險(xiǎn)性大��；（3）歷年賠付記錄；

（4）標(biāo)的所處地理環(huán)境及當(dāng)?shù)厮�文、氣象、地質(zhì)情況；（5）防災(zāi)設(shè)施及其保養(yǎng)情況；（6）被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理情況；（7）免賠額高低；（8）特別條款。

利潤(rùn)損失險(xiǎn)不得單獨(dú)承保，其保障范圍不得大于主險(xiǎn)（即物質(zhì)保險(xiǎn)）的保障范圍，且必須在保單封頁(yè)上注明所跟主險(xiǎn)的保單號(hào)。加保利潤(rùn)損失險(xiǎn)后一般不得再劃分危險(xiǎn)單位，利潤(rùn)損失險(xiǎn)自留須和主險(xiǎn)同比例，總共最多一個(gè)自留額。利潤(rùn)損失險(xiǎn)賠償期限低于12個(gè)月的，保額必須以12個(gè)月計(jì)算，賠償期限高于12個(gè)月的，保額相應(yīng)擴(kuò)大，保險(xiǎn)費(fèi)率一般為年費(fèi)率，客戶中途退�；蚨唐谕侗�，一般應(yīng)按短期費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)，保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。

費(fèi)率一經(jīng)雙方商定，在保險(xiǎn)期滿前一般不得中途改變，若因企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)或占用性質(zhì)改變、承保風(fēng)險(xiǎn)明顯減少，可根據(jù)其危險(xiǎn)程度適當(dāng)調(diào)整。

及時(shí)收費(fèi)是保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基本保證，為盡可能減少應(yīng)收保費(fèi)，保單中還要訂立最后付費(fèi)日期，一般被保險(xiǎn)人的付款期限應(yīng)掌握在保險(xiǎn)起訖日起兩周以內(nèi)，且應(yīng)一次繳清，但對(duì)一次繳清保費(fèi)有困難的客戶或保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額巨大者可經(jīng)雙方協(xié)商后采取分期付費(fèi)的方法支付保費(fèi)，但最多不能超過(guò)四期，并以書(shū)面形式注明每期應(yīng)繳付的保費(fèi)和繳付日期。

6.免賠額

為減少小額賠款的支出，降低投保人的投保成本，同時(shí)督促被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，確定不同金額的免賠額。免賠額可以是一個(gè)具體金額、百分比，也可以是具體金額加上損失的百分比，以高者為準(zhǔn)。如：1000元；損失金額的10%；1000元或損失金額的10%，以高者為準(zhǔn)。利潤(rùn)損失險(xiǎn)的免賠額用時(shí)間表達(dá)，一般不少于3天。

3.2.2.4暫保單

暫保單是正式保險(xiǎn)單出具之前開(kāi)出的一種臨時(shí)合同，在一般情況下不得輕易使用。出具暫保單的前提必須是客戶急需轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求，并且明確表示在我公司投保；另外，暫保單的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)項(xiàng)目必須明確。

使用暫保單有兩種情況：

（1）保險(xiǎn)中介人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)而尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，臨時(shí)開(kāi)出的證明。（2）保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方在就原則問(wèn)題和費(fèi)率、承保范圍達(dá)成協(xié)議后，仍需就某些條件、保單條款細(xì)節(jié)進(jìn)行商討時(shí)，先給被保險(xiǎn)人開(kāi)出同意提供保障的證明。至于保單中的核賠、權(quán)利和義務(wù)等細(xì)節(jié)，均以正式保單為準(zhǔn)。

暫保單在保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任上，與正式保單一樣具有效力，但其有效期一般不超過(guò)30天。當(dāng)正式保單開(kāi)出之后，暫保單就自動(dòng)失效。暫保單也可以在正式保單開(kāi)出之前中止效力，但保險(xiǎn)人應(yīng)事先通知被保險(xiǎn)人。

在出具暫保單時(shí)應(yīng)注意：

（1）保險(xiǎn)人必須充分了解被保險(xiǎn)人的資信情況及保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況。（2）被保險(xiǎn)人以往的投保情況，如是否曾在其他保險(xiǎn)公司投保。（3）對(duì)保險(xiǎn)雙方已經(jīng)協(xié)商確定保險(xiǎn)條件的，被保險(xiǎn)人要書(shū)面確認(rèn)。

（4）要求被保險(xiǎn)人先支付一定金額的保費(fèi)（一般為預(yù)計(jì)保費(fèi)的10%~20%）。（5）在暫保單期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，結(jié)案必須在正式保單簽發(fā)之后。3.2.2.5批單

已經(jīng)核保通過(guò)的保險(xiǎn)單，如發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)或因其他原因需要更改，將出具相應(yīng)的批單。批單的使用須遵循以下原則：

（1）所有批單都需核保，流程同原保單，原則上仍由原保單核保人核保。

（2）對(duì)非被保險(xiǎn)人原因造成的差錯(cuò)，由上報(bào)單位填寫處理保單差錯(cuò)申請(qǐng)表，經(jīng)核保同意后予以批改。

（3）被保險(xiǎn)人剔除的更改保單條件的申請(qǐng)，須由客戶提供批改申請(qǐng)書(shū)，經(jīng)核保同意后予以批改�？蛻籼峁┑呐�改申請(qǐng)書(shū)應(yīng)黏貼在投保單背后，并加蓋騎縫章。

（4）批單的繕制一般最少三份。一份送交保戶，黏貼在保單正本之后；一份經(jīng)過(guò)單證流轉(zhuǎn)后黏貼在保險(xiǎn)單副本上，并加蓋騎縫章；一份存入客戶卷。

（5）凡是保險(xiǎn)費(fèi)有增減的，批單應(yīng)列明加費(fèi)或退費(fèi)的計(jì)算公式，同時(shí)還要出具付費(fèi)通知書(shū)。

（6）批單的文字要求既要簡(jiǎn)練，又要措辭達(dá)意，能準(zhǔn)確的說(shuō)明問(wèn)題。

第四章工程保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)4.1工程保險(xiǎn)概述

工程保險(xiǎn)是指以工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)�，F(xiàn)代工程保險(xiǎn)不但包括主要的建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及鍋爐和機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)，還包括核電站工程保險(xiǎn)、航空航天工程保險(xiǎn)、海上工程保險(xiǎn)、電子工程設(shè)備保險(xiǎn)，以及機(jī)器設(shè)備或工程建設(shè)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等專項(xiàng)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

4.2工程項(xiàng)目建設(shè)的特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)種類4.2.1工程項(xiàng)目建設(shè)的特點(diǎn)

工程建設(shè)是工程資金投入與設(shè)計(jì)及施工的總稱。工程建設(shè)有以下特點(diǎn)：

1.工程建設(shè)的流動(dòng)性。工程建設(shè)是建筑及安裝設(shè)計(jì)與施工生產(chǎn)的總過(guò)程。施工過(guò)程中發(fā)生大量的物質(zhì)流動(dòng)，如原材料的運(yùn)輸及儲(chǔ)存，以及在施工場(chǎng)地內(nèi)，工程的空間位置、施工機(jī)具、施工人員均隨著施工進(jìn)度的推進(jìn)發(fā)生人機(jī)的流動(dòng)、操作條件和工作面的不斷變化，致使工程的流動(dòng)性對(duì)施工的組織與管理工作造成重大的影響，因此施工必須嚴(yán)格按照工程施工組織設(shè)計(jì)的順序和要求進(jìn)行。

2.工程設(shè)計(jì)與施工工藝的復(fù)雜性3.工程建設(shè)周期長(zhǎng)

4.工程施工作業(yè)條件惡劣。工程項(xiàng)目施工通常在露天施工作業(yè)，易遭受地震、洪水、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害的侵襲。許多工程施工作業(yè)難度大、風(fēng)險(xiǎn)高，不良地質(zhì)泥石流、滑坡、山崩、斷裂帶、軟土流沙等給施工造成巨大風(fēng)險(xiǎn)。

4.2.2工程項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)種類和風(fēng)險(xiǎn)源1.工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)種類

建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。即由于設(shè)計(jì)錯(cuò)組、施工不善、材料缺陷、施工人員傷亡、第三者財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡、自然災(zāi)害、意外事故以及其他人為或自然的原因，對(duì)工程成本、工期、質(zhì)量等造成損失或不利影響的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。建筑市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，投資結(jié)構(gòu)多元化，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使等，使建筑市場(chǎng)處在有序和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)交織狀態(tài)，真正有技術(shù)實(shí)力和管理水平的業(yè)主有可能選擇不到一個(gè)適當(dāng)?shù)幕蛴心芰Φ某邪�商；而分包商技術(shù)水平管理能力各異，承包商也面臨不能按時(shí)收到工程款和如期完工的風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)。它包括承包商對(duì)業(yè)務(wù)承諾按工期合同保質(zhì)保量如期完工的信用保證問(wèn)題，業(yè)主是否按其支付工程款的信用保證問(wèn)題，各工程關(guān)系方的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。工程施工用地和工程本身對(duì)環(huán)境的破壞和影響可能是不可逆轉(zhuǎn)的，造成的隱患和引發(fā)的災(zāi)害是目前科技水平無(wú)法解決的，后期治理環(huán)境的費(fèi)用可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于工程的建設(shè)。

政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)主要為政治變動(dòng)、內(nèi)亂、暴亂、戰(zhàn)爭(zhēng)以及政府沒(méi)收和匯兌限制等風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家頒布或修改的建筑、外匯、稅收、公司制度等方面的法律、法規(guī)，將直接影響到工程建設(shè)各方面的權(quán)利和義務(wù)，進(jìn)而影響工程各關(guān)系方的根本利益。

2.工程建設(shè)施工風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)源工程建設(shè)期間，建筑物結(jié)構(gòu)在整個(gè)施工過(guò)程中是處在最軟弱的狀態(tài)，荷載承受能力最低，任何不利的作用和預(yù)料之外的荷載，都將給建筑物造成不同程度的損壞和破壞，或者引起周邊第三者財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡等。通常，工程建設(shè)施工風(fēng)險(xiǎn)定義為：在工程施工期限內(nèi)，由于自然的、意外的各種各樣的原因，發(fā)生災(zāi)害、事故或危險(xiǎn)，造成工程項(xiàng)目財(cái)產(chǎn)損失、第三者財(cái)產(chǎn)或人員傷亡的可能性或概率

工程建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)源可分為自然的原因和人為的原因

自然的原因有地震及地震引起的海嘯，滑坡、山崩、泥石流、洪水等地質(zhì)水文災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)雨、颶風(fēng)、雷擊、凍災(zāi)等氣象災(zāi)害。

認(rèn)為的原因有設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、施工工藝不善、原材料缺陷、施工管理問(wèn)題與錯(cuò)誤、施工操作錯(cuò)誤等設(shè)計(jì)施工事故，工程人員的道德原因以及內(nèi)外盜竊行為事故。

4.3工程保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)4.3.1工程保險(xiǎn)的基本程序工程項(xiàng)目從立項(xiàng)審批、設(shè)計(jì)施工到竣工驗(yàn)收的基本程序與工程保險(xiǎn)項(xiàng)目的立項(xiàng)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)單的簽署到保險(xiǎn)期限借宿保險(xiǎn)單終止的全過(guò)程緊密關(guān)系，具體詳見(jiàn)表4-1.

表4-1工程建設(shè)與工程保險(xiǎn)程序表階段劃分工程項(xiàng)目規(guī)劃與研究決策階段工作類型與工作程序工程投資意向工程建設(shè)市場(chǎng)研究與投資分析項(xiàng)目建議書(shū)工程勘察設(shè)計(jì)工程建設(shè)可行性研究報(bào)告工程建設(shè)可行性研究報(bào)告工程建設(shè)項(xiàng)目審批立項(xiàng)工程項(xiàng)目建設(shè)準(zhǔn)備工程地質(zhì)詳細(xì)勘察工程初步設(shè)計(jì)及審查工程技術(shù)設(shè)計(jì)及審查工程施工設(shè)計(jì)工程施工圖設(shè)計(jì)施公奇案準(zhǔn)備（征地拆遷、場(chǎng)地三通一平）工程項(xiàng)目招標(biāo)（土建工程招標(biāo)、主要機(jī)電設(shè)備招標(biāo)、設(shè)備安裝工程招標(biāo)）工程施工組織設(shè)計(jì)土建工程施工實(shí)施機(jī)電設(shè)備工程安裝機(jī)電設(shè)備單機(jī)調(diào)試機(jī)電設(shè)備系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)調(diào)試試車運(yùn)行工程竣工驗(yàn)收生產(chǎn)試運(yùn)行正式運(yùn)營(yíng)生產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)評(píng)估工程保險(xiǎn)的程序工程保險(xiǎn)立項(xiàng)工程項(xiàng)目初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工程保險(xiǎn)初步承保方案工程地質(zhì)水文及設(shè)計(jì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工程施工方案及組織設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工程保險(xiǎn)投標(biāo)書(shū)及競(jìng)標(biāo)工程保險(xiǎn)中標(biāo)簽訂工程保險(xiǎn)合同，繳納保險(xiǎn)費(fèi)工程保險(xiǎn)防災(zāi)防損及風(fēng)險(xiǎn)管理工程竣工，建筑、安裝工程保險(xiǎn)期結(jié)束工程保險(xiǎn)保證期工程項(xiàng)目規(guī)劃設(shè)計(jì)階段工程項(xiàng)目建設(shè)施工階段工程項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)階段4.3.2工程項(xiàng)目類型1.建筑工程項(xiàng)目類型

建筑工程項(xiàng)目主要是以土土工程建設(shè)為主的工程項(xiàng)目，建筑工程項(xiàng)目主要包括三大類：一是工業(yè)民用等建筑物。包括居民住宅、學(xué)校、醫(yī)院、辦公大樓、酒店等多層及高層建筑，工業(yè)鋼結(jié)構(gòu)廠房、倉(cāng)庫(kù)、展覽館、大型體育場(chǎng)、電視塔、飛機(jī)場(chǎng)等建筑、

二是市政工程建筑項(xiàng)目。道路交通工程包括城市高架道路、城市輕軌、地鐵、普通公路、高速公路（道路、橋梁、隧道）、鐵路等工程項(xiàng)目；管道和管線工程包括城市、郊縣和跨省市的供水、供電、煤氣、灌溉等管道，通訊電纜、電力電纜、光纜等的鋪設(shè)工程；橋梁工程包括跨江大橋、跨海大橋工程等。

三是水工工程項(xiàng)目。主要包括水利樞紐工程、河道整治工程、航道疏浚工程、港口碼頭工程、水庫(kù)、防波堤、防洪堤壩加固、圍墾、圍海造地或圍海筑路以及水電站等工程。2.安裝工程項(xiàng)目類型

安裝工程項(xiàng)目涉及范圍廣泛，包括機(jī)械、冶金、化工、輕紡、建筑、交通能源、電子通訊、醫(yī)藥、農(nóng)業(yè)和礦山等所有的工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)等建筑領(lǐng)域。

安裝工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)匪類主要參考財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的六級(jí)企業(yè)危險(xiǎn)劃分。安裝工程項(xiàng)目主要有以下方面：

（1）機(jī)械設(shè)備安裝工程。機(jī)械設(shè)備是各種動(dòng)力設(shè)備的總稱，在運(yùn)行中需要各種傳動(dòng)裝置帶動(dòng)，使其處于機(jī)械運(yùn)動(dòng)狀態(tài)。其主要包括：切削機(jī)床、鍛壓設(shè)備、鑄造設(shè)備安裝，起重設(shè)備（包括塔吊、大型龍門吊）、輸送設(shè)備和電梯安裝，各類風(fēng)機(jī)、泵、壓縮機(jī)、制冷機(jī)設(shè)備安裝，工業(yè)爐設(shè)備安裝（電弧煉鋼爐、無(wú)芯工頻感應(yīng)電爐、電阻爐），燃?xì)獍l(fā)生爐設(shè)備安裝（天然氣、煤氣）。

（2）電氣設(shè)備安裝工程。電氣設(shè)備安裝工程是指從發(fā)電站（或發(fā)電廠）的電能輸送到用電設(shè)備或電器具上的一系列裝置的輸電線路所構(gòu)成的整個(gè)供電系統(tǒng)或其中的一部分的安裝工程。其主要包括：各種類型的發(fā)電機(jī)、電動(dòng)機(jī)設(shè)備安裝，變壓器、配電裝置、電纜、動(dòng)力及照明控制系統(tǒng)設(shè)備安裝，防雷及接地裝置安裝。

（3）通信安裝工程。通信工程包括電訊工程（電話、數(shù)字程控交換機(jī)設(shè)備、數(shù)字移動(dòng)微波通信系統(tǒng)、電話傳真）、廣播及電視系統(tǒng)工程（無(wú)線電通信、閉路電視、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)工程）、信號(hào)系統(tǒng)工程。通信電纜及光纜工程、海底通信光纜系統(tǒng)工程。

（4）工藝管道安裝工程。工藝管道工程是指在工業(yè)建設(shè)中為工業(yè)設(shè)備服務(wù)的工業(yè)管道及動(dòng)力所需的各種介質(zhì)的輸送管道。工藝管道工程適用范圍包括：廠區(qū)范圍內(nèi)外的車間、裝置、站罐區(qū)及其相互之間各種生產(chǎn)用介質(zhì)輸送管道，廠區(qū)內(nèi)外的生產(chǎn)用給排水、蒸汽、燃?xì)廨斔凸艿�、民用采暖及衛(wèi)生管道。

（5）工業(yè)民用建筑給排水、采暖、燃?xì)狻⑼�風(fēng)及空調(diào)系統(tǒng)、消防系統(tǒng)和智能化管理系統(tǒng)安裝工程。

（6）自動(dòng)化控制裝置及儀表安裝工程。包括自動(dòng)操縱系統(tǒng)、自動(dòng)檢測(cè)系統(tǒng)、自擔(dān)信號(hào)連鎖保護(hù)系統(tǒng)、自動(dòng)調(diào)節(jié)系統(tǒng)等。

（7）工藝金屬結(jié)構(gòu)安裝工程。工藝金屬結(jié)構(gòu)是指工業(yè)生產(chǎn)中，用來(lái)支撐和傳遞工藝申報(bào)、工藝管道及其輔助設(shè)施的結(jié)構(gòu)施工項(xiàng)目，它主要包括設(shè)備框架、支架、管廊、柱子、桁架結(jié)構(gòu)、聯(lián)合平臺(tái)、一般梯子等。另外還包括服務(wù)于工業(yè)生產(chǎn)在現(xiàn)場(chǎng)制作的物料儲(chǔ)存設(shè)備，排放處理生產(chǎn)廢氣的大型金屬構(gòu)造物以及相應(yīng)的附屬設(shè)施，包括：金屬油罐、球罐、氣柜、火柱、排氣筒、漏斗、料倉(cāng)、煙囪、煙道等。

（8）爐窯及鍋爐安裝工程。爐窯砌筑工程在建筑安裝工程中為特殊工程項(xiàng)目，它包括各種專業(yè)爐和一般工業(yè)爐的砌筑。例如：焦?fàn)t、煉焦化工爐、高爐（煉鐵熱風(fēng)爐等）、煉鋼爐（轉(zhuǎn)爐、電爐）、混鐵爐、軋鋼均熱爐、熱處理爐、有色金屬工業(yè)用爐（煉銅反射爐、煉銅轉(zhuǎn)爐、鋁電解槽等）、石油化工工業(yè)用爐（轉(zhuǎn)化爐、石油裂解爐、汽化爐等）、蒸汽鍋爐等。

（9）化學(xué)工業(yè)設(shè)備安裝工程。化學(xué)工業(yè)設(shè)備包括化工機(jī)器和化學(xué)設(shè)備兩類�；�工機(jī)器指轉(zhuǎn)動(dòng)設(shè)備（包括主機(jī)及附屬設(shè)備），如泵等定型產(chǎn)品�；�工設(shè)備是指化工靜止設(shè)備即化工容器（用于化工工業(yè)中的帶有內(nèi)件及填充物設(shè)備的成套容器），其范圍包括設(shè)備本體及其與相鄰裝置連接的接管，如反應(yīng)器、熱交換器等類型非標(biāo)設(shè)備，或非定型設(shè)備，按工藝范圍可分為以下幾類。

反應(yīng)設(shè)備：如反應(yīng)器、發(fā)生器、反應(yīng)釜、分解鍋、分解塔、聚合釜、變合爐。蒸煮鍋等。換熱設(shè)備：如廢熱鍋爐、熱交換器、冷卻器、蒸發(fā)器、加熱器、硫化鍋、蒸煮鍋、蒸壓釜等。

分離設(shè)備：如分離器、過(guò)濾器、集油器、緩沖器、儲(chǔ)能器、洗滌器、吸收塔、干燥塔等。貯存設(shè)備：如各種類型的貯槽、貯罐等。（10）電子、電器設(shè)備的安裝工程。包括集成電器電路和半導(dǎo)體芯片設(shè)備及生產(chǎn)流水線的安裝工程等。

4.3.3工程項(xiàng)目保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4.3.3.1工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查

1.承保前工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)書(shū)面調(diào)查內(nèi)容保險(xiǎn)人在承保建筑工程項(xiàng)目保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，除了要求被保險(xiǎn)人如實(shí)詳盡地填寫投保申請(qǐng)書(shū)外，還應(yīng)對(duì)建筑工程項(xiàng)目及有關(guān)各方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表和施工用機(jī)具和設(shè)備清單，主要包括：

（1）建筑、安裝工程的種類、性質(zhì)、結(jié)構(gòu)復(fù)雜性及技術(shù)難度和風(fēng)險(xiǎn)程度。

（2）建筑、安裝工程項(xiàng)目所在地的自然環(huán)境和位置，特別明顯的自然災(zāi)害威脅。（3）設(shè)計(jì)單位的技術(shù)水平及資信情況。

（4）工程承包人及其他工程關(guān)系方的資信，承包商及施工單位的技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)管理水平，施工及管理人員的素質(zhì)。

（5）工期長(zhǎng)短及施工季節(jié)和施工進(jìn)度，試車期和保證期的長(zhǎng)短。（6）工程投資額及資金來(lái)源、工程造價(jià)明細(xì)清單和質(zhì)量考核方式。（7）原材料的供應(yīng)方及質(zhì)量情況，原料的性能及其危險(xiǎn)程度。（8）設(shè)備的質(zhì)量（新舊）、型號(hào)及制造來(lái)源和運(yùn)輸方式。（9）建筑、安裝工程合同的內(nèi)容。

（10）投保人及被保險(xiǎn)人的數(shù)量及相互關(guān)系（11）施工中的第三者責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大小。2.現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)查勘內(nèi)容

承保前必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，主要了解以下內(nèi)容：（1）工地位置、地勢(shì)及周圍的環(huán)境和危險(xiǎn)因素。

（2）工程項(xiàng)目的性質(zhì)、性能、設(shè)備新舊程度、結(jié)構(gòu)狀況及以往事故記錄。（3）工地內(nèi)有無(wú)現(xiàn)成建筑物和其他物資及其位置、狀況。

（4）儲(chǔ)存物質(zhì)的庫(kù)場(chǎng)狀況及地理位置和水文記錄以及運(yùn)輸距離、方式等。（5）工地安全保衛(wèi)機(jī)器設(shè)施防護(hù)狀況。

（6）工地周圍及鄰近地區(qū)第三者分布及性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)狀況。

（7）設(shè)計(jì)及施工單位的技術(shù)力量和施工重點(diǎn)及難點(diǎn)的技術(shù)力量配置。

（8）工程承包商及施工單位的組織管理制度、應(yīng)急搶救措施、消防培訓(xùn)計(jì)劃和設(shè)備配置、持證上崗程度。

3.工程保險(xiǎn)所需掌握的信息和工程資料

（1）建筑工程。需要掌握的工程建設(shè)信息包括工程建設(shè)投資組成、工程業(yè)主及總承包商和工程監(jiān)理公司以及實(shí)際投保人，工程設(shè)計(jì)單位、建筑結(jié)構(gòu)類型、工地場(chǎng)內(nèi)或場(chǎng)外預(yù)制、工程現(xiàn)場(chǎng)周邊業(yè)主原有建筑以及第三者建筑及地下管線、工程地點(diǎn)（標(biāo)高）年平均降雨量和今年最大洪水水位或汛期最高水位。

需要手機(jī)的有關(guān)工程資料包括工程保險(xiǎn)招標(biāo)文件、工程承建合同、工程概況、工程平面圖、工程平米及縱斷面圖、工程地質(zhì)水文資料、可行性研究報(bào)告或工程初步設(shè)計(jì)、工程施工方案及施工方法、施工組織設(shè)計(jì)、工程量清單總匯、工程施工計(jì)劃進(jìn)度表，工程設(shè)計(jì)及施工單位資質(zhì)證書(shū)、施工機(jī)械設(shè)備清單等。

1）民用建筑與工業(yè)建筑（高層建筑、會(huì)展中心、廠房等）。除掌握和收集上述工程建設(shè)信息和資料外，還應(yīng)了解以下方面：

建筑工程結(jié)構(gòu)類型，是民用建筑還是工業(yè)建筑（鋼筋砼結(jié)構(gòu)：框架、剪力墻、筒狀；網(wǎng)架結(jié)構(gòu)；懸索結(jié)構(gòu)；鋼結(jié)構(gòu)等），建筑總面積及土建單位造價(jià)，工業(yè)建筑輔助設(shè)施結(jié)構(gòu)�；�礎(chǔ)結(jié)構(gòu)類型（獨(dú)立、條形、片筏、箱型基礎(chǔ)；樁基礎(chǔ)；打入樁、鉆孔灌注樁等；深基坑支護(hù)結(jié)構(gòu)：鋼板樁、深層攪拌樁、地下連續(xù)墻、高壓旋噴樁等），基坑形狀、尺寸、深度、支撐結(jié)構(gòu)及層數(shù)，地下水及承壓水地下標(biāo)高，基坑降水方式（輕型井點(diǎn)降水、深井降水等）。

安裝設(shè)備類型、價(jià)格以及是否為進(jìn)口設(shè)備，安裝工藝及施工進(jìn)度和試車安排等，要求收集安裝設(shè)備清單、建筑安裝平米布置圖。

周邊第三者建筑建構(gòu)及基礎(chǔ)類型、建造年代等狀況以及地下管線等與工程基坑最近距離（要求收集工程平米略圖）。

2）高速公路（道路、橋梁、隧道）。除掌握和收集上述工程建設(shè)信息和資料外，還應(yīng)進(jìn)行沿途現(xiàn)場(chǎng)查看和了解以下情況：

道路沿線地形地貌和地質(zhì)結(jié)構(gòu)，當(dāng)?shù)貧庀笄闆r及沿途水文狀況，沿途第三者建筑狀況、高壓電線、通訊光纜、工程技術(shù)人員配備）。

地質(zhì)勘探設(shè)計(jì)情況（勘探點(diǎn)間距及布置原則），沿線施工合同段各施工單位的基本情況（資質(zhì)、大型工程經(jīng)歷、工程技術(shù)人員配備）。

沿線不良地質(zhì)分布，不良地質(zhì)處理方法（軟土地基、活動(dòng)滑坡體、巖溶、泥石流、雪崩、崩塌與巖堆、采空區(qū)、地震液化等）。

路堤及路塹高邊坡防護(hù)結(jié)構(gòu)：漿砌石、擋土墻、掛網(wǎng)素噴砼、抗滑樁、錨索結(jié)構(gòu)等，最大高邊坡高度及幾級(jí)平臺(tái)，路基工程挖方、填方、邊坡防護(hù)工程量及造價(jià)。

大橋、特大橋、立交橋、高架橋結(jié)構(gòu)類型以及地理環(huán)境和施工工藝：山間峽谷及江河灘涂地形地貌，洪水及汛期最大水位，橋梁類型（預(yù)應(yīng)力連續(xù)鋼結(jié)構(gòu)橋、斜拉橋、懸索橋、拱橋上、中、下承式）（拱肋、系杠。桁式拱橋））、橋梁主跨度、水中橋墩數(shù)量及樁徑、樁長(zhǎng)，樁基持力層地質(zhì)結(jié)構(gòu)、承壓水水位、橋墩周圍斷裂帶、橋梁周圍山體穩(wěn)定狀況，施工工藝（樁基工程、墩臺(tái)墩身、上部結(jié)構(gòu)懸臂現(xiàn)澆或預(yù)制吊裝等）。

隧道圍巖類型及施工工法：隧道類型（分離式或中隔墻連體隧道）、長(zhǎng)隧道（1000~3000米）及特長(zhǎng)隧道（3000米以上）長(zhǎng)度和數(shù)量，隧道圍巖類型（I、II、III、IV、V類以及I、II、III類圍巖分布情況和占隧道長(zhǎng)度比例，隧道內(nèi)斷裂帶分布情況及破碎帶水量和寬度，地質(zhì)溶洞和地下水狀況，隧道口護(hù)坡結(jié)構(gòu)，隧道施工工法（新奧法、礦山法），隧道地質(zhì)結(jié)構(gòu)超前預(yù)報(bào)制度，隧道施工單位資質(zhì)狀況以及是否配備地質(zhì)工程師等。

周邊第三者建筑結(jié)構(gòu)及地基類型、建造年代等狀況以及地下管線等與路橋最近距離，要求收集工程平面略圖。

3）地鐵、輕軌交通建筑安裝工程。除掌握和收集上述工程信息和資料外，還應(yīng)進(jìn)行沿途現(xiàn)場(chǎng)查看和了解以下情況：

工程總長(zhǎng)度：地下線長(zhǎng)度（盾構(gòu)法施工、礦山法施工）、高架線長(zhǎng)度、路上線長(zhǎng)度；總車站數(shù)；工程造價(jià)：土建工程部分、安裝工程部分、車輛段及基地土建與安裝部分、車輛造價(jià)部分、

工程沿線地形地貌和地質(zhì)結(jié)構(gòu)，當(dāng)?shù)貧庀笄闆r及沿途水文狀況，沿途穿越河道、橋梁、建筑物情況；隧道、車站覆土深度及最大施工深度，地下承壓水水位埋深；沿線斷裂帶及破碎帶分布以及地下水情況。

工程沿線第三者建筑狀況：第三者建筑物結(jié)構(gòu)狀態(tài)、距明暗挖車站和地下線距離；沿線高壓電線、通訊光纜、地下管線布置情況。

安裝設(shè)備明細(xì)清單及國(guó)產(chǎn)化率：供電設(shè)備造價(jià)、地面和高架車站降壓變電所站名、地下車站降壓變電所站名，信號(hào)通信，通風(fēng)與空調(diào)，給排水及消防，自動(dòng)售檢票，自動(dòng)扶梯及電梯，環(huán)境監(jiān)控，防災(zāi)報(bào)警。

土建工程工期、安裝工程工期以及車輛試車期計(jì)劃安排。

（2）安裝工程。需要掌握的安裝工程建設(shè)信息包括工程建設(shè)投資組成，工程業(yè)主及總承包商和工程監(jiān)理公司以及實(shí)際投保人，安裝工程設(shè)計(jì)單位，被安裝工程企業(yè)的生產(chǎn)流程工藝，工程地點(diǎn)（標(biāo)高）年平均降雨量和近年最大洪水水位或汛期最高水位，廠房土建工程結(jié)構(gòu)及基礎(chǔ)工程類型，設(shè)備儲(chǔ)存?zhèn)}庫(kù)結(jié)構(gòu)及建筑面積，洪水暴風(fēng)雨及汛期的防汛措施，施工單位消防組織和管理培訓(xùn)制度以及消防設(shè)備配置。易燃、易爆、有毒物品及材料的管理制度，試車安排。

需要收集的有關(guān)工程資料有工程保險(xiǎn)招投標(biāo)文件、工程可行性研究報(bào)告或初步設(shè)計(jì)報(bào)告、裝工程承建合同、安裝工程概況、企業(yè)生產(chǎn)流程圖、安裝工程的流程圖、工程平面略圖、工程總平面圖、工程縱斷面圖、工程地質(zhì)水文資料、安裝工程施工方案及施工方法、施工組織設(shè)計(jì)、安裝設(shè)備及工程量清單總匯（包括名稱、型號(hào)、單價(jià)、數(shù)量）、工程施工計(jì)劃進(jìn)度表、工程設(shè)計(jì)及施工單位資質(zhì)證書(shū)、施工機(jī)械設(shè)備清單；主要設(shè)備的生產(chǎn)廠家、工藝成熟度、安裝工程進(jìn)度表，有無(wú)試車期及試車期時(shí)間、土建部分占總造價(jià)的比例等資料。

4.3.3.2工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制1工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是根據(jù)對(duì)承保標(biāo)的所搜集的情況、數(shù)據(jù)、結(jié)婚以往承保經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)人在工程期間承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大小做出的科學(xué)的分析和估算，它是承保工作的一個(gè)十分重要的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查問(wèn)卷的要求向被保險(xiǎn)人查詢相關(guān)資料，完整填寫后提交給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)核保員（或配合工程技術(shù)專家）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

涉及工程建設(shè)施工風(fēng)險(xiǎn)的主要方面為：工程概況、工程施工現(xiàn)場(chǎng)地質(zhì)水文環(huán)境、工程地點(diǎn)氣候條件、工程設(shè)計(jì)及施工組織設(shè)計(jì)、工程結(jié)構(gòu)和安裝、設(shè)備工藝流程以及承包商、監(jiān)理單位、材料供應(yīng)商、運(yùn)輸、倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)、消防體系等。以上各方面有相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和不同的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估要求，應(yīng)逐一進(jìn)行分析評(píng)估，剔除風(fēng)險(xiǎn)所在，發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，建議注意事項(xiàng)，提出防范措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是建設(shè)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)決策的重要依據(jù)，保險(xiǎn)公司必須加以重視。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有定性評(píng)估法和定量評(píng)估法。定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估法適用于風(fēng)險(xiǎn)后果不嚴(yán)重的情況，通常是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和判斷能力進(jìn)行評(píng)估，它不需要大量的統(tǒng)計(jì)資料，所采用的方法有風(fēng)險(xiǎn)初步分析法、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)卷法、安全檢查法和事故樹(shù)法等。定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估法需要有大量的統(tǒng)計(jì)資料和數(shù)學(xué)運(yùn)算，所采用的方法有可能性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估法、模糊綜合評(píng)估法等。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)要對(duì)工程建設(shè)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行分析，找出風(fēng)險(xiǎn)事故可能出現(xiàn)的類型。在尋找風(fēng)險(xiǎn)源時(shí)，不但應(yīng)該將整個(gè)工程項(xiàng)目分成若干個(gè)子系統(tǒng)來(lái)尋找和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)該預(yù)先熟悉各個(gè)施工程序和采用的工藝技術(shù)措施來(lái)尋找和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，而且還應(yīng)該預(yù)先熟悉各個(gè)施工程序和采用的工藝技術(shù)措施，然后按照施工順序逐項(xiàng)地查找風(fēng)險(xiǎn)源。但風(fēng)險(xiǎn)的存在并不表示一定發(fā)生工程事故。從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展到事故是轉(zhuǎn)化條件或觸發(fā)條件作用的結(jié)果，因此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化條件或觸發(fā)條件需要從工程事故工藝過(guò)程、作用機(jī)理等方面進(jìn)行分析。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定級(jí)。工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，一般可以按照風(fēng)險(xiǎn)可能造成損失的大小進(jìn)行定級(jí)，通常分為四級(jí)：

一級(jí)：災(zāi)害事故后果損失可以忽略，可不采取控制措施。

二級(jí)：災(zāi)害事故后果損失較輕，不至于造成某個(gè)分項(xiàng)工程的破壞，可適當(dāng)采取措施。三級(jí)：災(zāi)害事故后果損失嚴(yán)重，會(huì)造成某個(gè)分項(xiàng)工程的破壞并有人員傷亡，應(yīng)立即采取措施。

四級(jí)：災(zāi)害性后果損失，應(yīng)立即排除。

涉及建筑過(guò)程施工風(fēng)險(xiǎn)的主要方面有：工程概況，現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境，氣候條件，招投標(biāo)，承包單位，監(jiān)理單位，設(shè)備、材料供應(yīng)。以上各方面有相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和不同的風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估要求，必須逐一分析評(píng)估，以發(fā)現(xiàn)存在的問(wèn)題，并且剔除解決問(wèn)題的方法，防止發(fā)生質(zhì)量和安全事故。2.工程保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)控制是指減少風(fēng)險(xiǎn)、避免事故發(fā)生的措施，是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的基礎(chǔ)上采取各種措施，以減少風(fēng)險(xiǎn)、避免事故的發(fā)生，以達(dá)到減少或避免財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡的目的。

工程項(xiàng)目建設(shè)中，有不少風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的，對(duì)這些可以控制的風(fēng)險(xiǎn)，只要消除或減少相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)源，就可以減少這些風(fēng)險(xiǎn)，避免相應(yīng)事故的發(fā)生。例如，部分的自然災(zāi)害如臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等可根據(jù)氣象預(yù)報(bào)采取一定的預(yù)防措施，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也可通過(guò)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求進(jìn)行審核、檢查以及制定強(qiáng)化措施予以減少或避免，而人為的和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)則可通過(guò)國(guó)家的法制建設(shè)和工程的組織管理等相應(yīng)措施予以減少或避免。而對(duì)于由地震、海嘯、泥石流等不可抗拒力引起的風(fēng)險(xiǎn)和造成的事故，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及歷年損失的經(jīng)驗(yàn)，采取各種相應(yīng)的預(yù)防措施，以減少直接損失。

4.3.4工程保險(xiǎn)核保內(nèi)容1.工程項(xiàng)目核保

應(yīng)對(duì)工程項(xiàng)目進(jìn)行核保，投保的各類工程項(xiàng)目必須是具有正規(guī)設(shè)計(jì)和施工（相應(yīng)的設(shè)計(jì)及施工資質(zhì)等級(jí)）的永久性工程項(xiàng)目，非正規(guī)設(shè)計(jì)和施工的工程項(xiàng)目嚴(yán)禁承保。配套的臨時(shí)性工程項(xiàng)目不予單獨(dú)承保。一次性定向爆破拆除工程項(xiàng)目為非永久性工程項(xiàng)目，不宜承保工程保險(xiǎn)。

2.工程保險(xiǎn)主條款核保工程保險(xiǎn)各險(xiǎn)種條款，原則上都應(yīng)使用保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的主條款，即建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)條款。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》107條的規(guī)定，目前使用的建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)主條款是向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的，因此建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)主條款不得隨意更改。如使用其他工程險(xiǎn)主條款，必須按保險(xiǎn)法規(guī)定向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)備審批。

建筑工程內(nèi)含安裝工程項(xiàng)目，其安裝工程項(xiàng)目以不超過(guò)整個(gè)建筑工程總保險(xiǎn)金額的20%為限，如在20%~50%間，仍使用建筑工程一切險(xiǎn)主條款，但應(yīng)按安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，如超過(guò)50%時(shí)，則應(yīng)按安裝工程一切險(xiǎn)承保。安裝工程若含建筑工程項(xiàng)目，按照同樣方式處理。

3.工程保險(xiǎn)費(fèi)率形式核保

建筑、安裝工程，其不同的保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度是不一樣的，尤其是大型工程項(xiàng)目，因此，建筑、安裝工程保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)分項(xiàng)確定核保。

（1）建筑工程、安裝工程、業(yè)主提供的物質(zhì)及項(xiàng)目、工地原有的建筑物、業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目、清理費(fèi)用等保險(xiǎn)為整個(gè)施工工期一次性費(fèi)率。

（2）試車期為一單獨(dú)費(fèi)率，是一次性費(fèi)率。（3）保證期費(fèi)率是整個(gè)保證期一次性費(fèi)率。

（4）施工用機(jī)器、裝置及設(shè)備為單獨(dú)的年費(fèi)率。保險(xiǎn)期限不足一年的，按短期費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。

（5）各種附加險(xiǎn)保障增收費(fèi)率為整個(gè)施工公工期一次性費(fèi)率。4.3.4.2工程項(xiàng)目保險(xiǎn)金額確定

建筑工程或安裝工程物質(zhì)損失保險(xiǎn)項(xiàng)目計(jì)入保險(xiǎn)金額的為：工程標(biāo)的合同價(jià)、施工用機(jī)具及設(shè)備價(jià)、清理場(chǎng)地或清除殘核費(fèi)用、專業(yè)費(fèi)用。

1.工程標(biāo)的合同價(jià)

工程項(xiàng)目保險(xiǎn)金額按工程合同造價(jià)確定，待工程完工后按工程決算金額調(diào)整保險(xiǎn)金額。工程合同造價(jià)包括原材料費(fèi)用建造費(fèi)、設(shè)計(jì)費(fèi)、設(shè)備費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)、臨時(shí)工程費(fèi)、關(guān)稅、其他有關(guān)費(fèi)用等，而計(jì)劃利潤(rùn)費(fèi)和稅金等一般可不計(jì)入保險(xiǎn)金額。

按工程預(yù)算價(jià)投保。一般按工程預(yù)算第一部分工程造價(jià)頭吧（實(shí)際建筑、安裝工程預(yù)算造價(jià)），對(duì)其中“工程建設(shè)其他費(fèi)用”包括：辦公及生活家具購(gòu)置費(fèi)、職工培訓(xùn)費(fèi)、開(kāi)辦費(fèi)、科研費(fèi)、勘察費(fèi)、設(shè)計(jì)費(fèi)、預(yù)算編制費(fèi)、工程圖紙編制費(fèi)、勘察設(shè)計(jì)監(jiān)理費(fèi)、工程建設(shè)監(jiān)理費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、建設(shè)單位管理費(fèi)等。另外，預(yù)備費(fèi)（不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)用）、關(guān)稅等也可投保。要去提供工程預(yù)算第一部分工程清單，并注明投保項(xiàng)目及金額。

按承包合同價(jià)投保。一般承包價(jià)包含工程直接造價(jià)和綜合管理費(fèi)用，但不一定包含“工程建設(shè)其他費(fèi)用”，而且工程量清單總匯列明了分項(xiàng)工程造價(jià)，因此，投保時(shí)應(yīng)注明投保的分項(xiàng)工程，如注明臨時(shí)工程項(xiàng)目和暫定費(fèi)用（不可預(yù)見(jiàn)費(fèi)用）等是否投保。對(duì)外資企業(yè)建造的工程項(xiàng)目要去提供建筑安裝工程量清單總匯和工程合同文件，以確定功臣投保的具體項(xiàng)目。

涉及保險(xiǎn)金額以及“有關(guān)費(fèi)用”的特別條款有升值條款、原有建筑物及周圍財(cái)產(chǎn)條款、業(yè)主現(xiàn)有的或由被保險(xiǎn)人看管照料的財(cái)產(chǎn)條款、空運(yùn)費(fèi)擴(kuò)展條款、特別費(fèi)用擴(kuò)展條款、滅火費(fèi)用條款。

2.施工用機(jī)具及設(shè)備的保險(xiǎn)金額

建筑用機(jī)器、裝置及設(shè)備是指施工用的各類機(jī)器、裝置及設(shè)備，如起重機(jī)、打樁機(jī)、鉆機(jī)、推土機(jī)、供電供水及抽排水等設(shè)備。此類設(shè)備一般為承包商所有，即施工單位所有，其價(jià)值不包括在工程合同價(jià)之內(nèi)，工程合同價(jià)只包含施工機(jī)械使用費(fèi)，即機(jī)械臺(tái)班費(fèi)。該項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)按重置價(jià)值保險(xiǎn)，即按重新?lián)Q置同一廠牌、型號(hào)、規(guī)格、性能或類似型號(hào)、規(guī)格、性能的機(jī)器、設(shè)備及裝置的價(jià)格，包括出廠價(jià)、運(yùn)輸費(fèi)、關(guān)稅、安裝費(fèi)及其他必要的費(fèi)用承保。

一般要求提供施工方自有的或租賃施工機(jī)械設(shè)備清單。實(shí)務(wù)中辦公用具等低值易耗品、電腦及家用電器、測(cè)量?jī)x器、領(lǐng)有執(zhí)照的運(yùn)輸工具等不宜承保；同時(shí)，橋梁工程，尤其是跨海橋梁工程的施工船舶等不宜承保。

建筑、安裝工程施工用機(jī)器設(shè)備的保險(xiǎn)金額應(yīng)按重置價(jià)值計(jì)算，按年費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。承保施工用機(jī)具及設(shè)備必須向被保險(xiǎn)人提供特別條款，包括《建筑、安裝施工機(jī)具、設(shè)備擴(kuò)展條款》以及《施工用機(jī)器特別條款》。

3.清理場(chǎng)地或清楚殘核費(fèi)用的保險(xiǎn)金額

清理場(chǎng)地費(fèi)用是工程保險(xiǎn)所特有的一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，是指工程項(xiàng)目發(fā)生承保危險(xiǎn)所致?lián)p失后，為恢復(fù)工程現(xiàn)場(chǎng)、保證施工順利進(jìn)行而清理工地現(xiàn)場(chǎng)所必須支付的一項(xiàng)費(fèi)用，它包括清理施工現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)工程受損部分殘核及任何外來(lái)的土石、泥沙等物體的費(fèi)用。它不包括在工程合同價(jià)內(nèi)。清理場(chǎng)地或清除殘核的費(fèi)用往往很高，有時(shí)甚至超過(guò)工程的造價(jià)，因此工程保險(xiǎn)特將此項(xiàng)費(fèi)用單獨(dú)列出作為一個(gè)保險(xiǎn)金額。

清理場(chǎng)地或清楚殘核費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自定并單獨(dú)投保，不包括在工程合同價(jià)內(nèi)。大型工程項(xiàng)目一般按不超過(guò)工程合同總價(jià)值的5%確定保險(xiǎn)金額，小型工程一般按不超過(guò)工程合同總價(jià)值的15%確定保險(xiǎn)金額。

承保清除殘核（清理場(chǎng)地）費(fèi)用必須向被保險(xiǎn)人提供特別條款，即《清楚殘核費(fèi)用擴(kuò)展條款》。

4.專業(yè)費(fèi)用的保險(xiǎn)金額

工程建設(shè)涉及地質(zhì)勘測(cè)、工程設(shè)計(jì)、施工實(shí)施等多學(xué)科、多工種范圍，專業(yè)性強(qiáng)、技術(shù)先進(jìn)、復(fù)雜。工程項(xiàng)目發(fā)生承保危險(xiǎn)所致?lián)p失后，為恢復(fù)工程建設(shè)或進(jìn)行有關(guān)的技術(shù)鑒定、試驗(yàn)以及設(shè)計(jì)等所發(fā)生的專業(yè)費(fèi)用往往很高，而該專業(yè)費(fèi)用不包括在工程合同嫁內(nèi)，因此工程保險(xiǎn)特將此項(xiàng)費(fèi)用單獨(dú)列出作為一個(gè)保額。

專業(yè)費(fèi)用由被保險(xiǎn)人自定并單獨(dú)投保，不包括在工程合同價(jià)內(nèi)，其保險(xiǎn)金額對(duì)大型工程一般不超過(guò)其工程總價(jià)值的5%，對(duì)小型工程一般不超過(guò)其工程總價(jià)值的10%。

專業(yè)費(fèi)用必須向被保險(xiǎn)人提供特別條款《專業(yè)費(fèi)特別條款》。5.工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物和業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額可與被保險(xiǎn)人商定，可依據(jù)被保險(xiǎn)人持有的有關(guān)財(cái)務(wù)憑證確定，但最高不得超過(guò)該建筑物或財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，并列明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)清單附于保險(xiǎn)單上。

6.第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額

第三者責(zé)任保險(xiǎn)是建筑、安裝工程險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不可單獨(dú)投保。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額即是賠償限額，限額一般不超過(guò)物質(zhì)損失保額，由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，主要是根據(jù)工程平面略圖來(lái)了解周邊第三者建筑結(jié)構(gòu)及基礎(chǔ)類型，建造年代等狀況以及地下管線等與工程建設(shè)項(xiàng)目的最近距離。要了解施工方開(kāi)工前是否對(duì)周邊第三者建筑結(jié)構(gòu)、地下管線等進(jìn)行調(diào)查或記錄。同時(shí)需要掌握工程預(yù)算金額中對(duì)周邊第三者建筑結(jié)構(gòu)、地下管線等采取的預(yù)防措施費(fèi)用情況，以及業(yè)主給予承包商或承包商在投保合同價(jià)中對(duì)周邊第三者建筑機(jī)構(gòu)、道路、地下管線的維護(hù)、加固、預(yù)防措施費(fèi)用。

第三者責(zé)任險(xiǎn)需設(shè)定每次事故賠償限額及累計(jì)賠償限額，如限額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高，還需分別設(shè)定每次事故物質(zhì)損失賠償限額及雷擊陪產(chǎn)限額，如限額較大或風(fēng)險(xiǎn)較高，還需分別設(shè)定每次事故物質(zhì)損失賠償限額及每次事故/每人人身傷亡賠償限額，以控制承保風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)務(wù)中，一般根據(jù)工程造價(jià)及規(guī)模大小，工程本身風(fēng)險(xiǎn)的大�。ɑ�礎(chǔ)工程基坑大小、支撐結(jié)構(gòu)、施工工藝順序、彌散性易燃、易爆物事故范圍等），周邊第三者建筑結(jié)構(gòu)、地下管線等狀況，以及工程規(guī)模大小確定第三者責(zé)任賠償限額。在第三者責(zé)任賠償限額設(shè)定過(guò)程中，如果工程本身風(fēng)險(xiǎn)高，周邊第三者建筑機(jī)構(gòu)、地下管線等狀況欠佳，則賠償限額應(yīng)降低；如果工程本身風(fēng)險(xiǎn)較低，第三者建筑結(jié)構(gòu)、地下管線等狀況尚好，則賠償限額可適當(dāng)升高。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償限額分為個(gè)人的人身傷亡和物質(zhì)損失的賠償限額�？傎r償限額是指在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)賠償?shù)谌�者�?zé)任的總限額，在保險(xiǎn)期內(nèi)有可能發(fā)生多此第三者責(zé)任事故，保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)總賠償限額計(jì)算的。賠償限額主要是根據(jù)工程期間發(fā)生意外事故給第三者造成的人身和財(cái)產(chǎn)的最大損失來(lái)估定。第三者人身傷亡的賠償無(wú)免賠額，但對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償可對(duì)每次事故設(shè)定免賠額。

（1）人身傷亡的總賠償限額和每次事故中每人人身傷亡賠償限額：

人身傷亡總給付金額=第三者人身傷亡總?cè)藬?shù)×每人每次事故的給付金額×保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生事故總次數(shù)

其中，人身傷亡總給付金額一般控制在保險(xiǎn)費(fèi)的5倍以內(nèi)；每人每次事故的給付金額一般為2萬(wàn)元~20萬(wàn)元。

（2）每次事故造成第三者財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額

第三者財(cái)產(chǎn)總賠償限額=每次事故第三者財(cái)產(chǎn)賠償限額×保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故總次數(shù)（3）第三者人身和財(cái)產(chǎn)責(zé)任事故雷擊總賠償限額，一般控制在總保險(xiǎn)金額的2%~5%。適用于第三者責(zé)任項(xiàng)下的特別條款包括震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐擴(kuò)展條款，農(nóng)作物、森林除外條款，契約責(zé)任擴(kuò)展條款。

4.3.4.3工程保險(xiǎn)期限及保證期核保1.保險(xiǎn)期限

工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限必須依照工程合同規(guī)定的施工工期進(jìn)行設(shè)定，建筑工程工期一般不超過(guò)4年，安裝工程工期一般不超過(guò)3年。若保險(xiǎn)工程的建造期超過(guò)3年，則被保險(xiǎn)人必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔12個(gè)月向保險(xiǎn)人申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià)，保險(xiǎn)人據(jù)此調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)期限的起保日一般應(yīng)晚于簽單日，應(yīng)要求被保險(xiǎn)人提供起保日至簽單日是否出險(xiǎn)的證明。工程保險(xiǎn)期限結(jié)束為保單規(guī)定的終止日期。

試車考核期一般不超過(guò)3個(gè)月，若超過(guò)3個(gè)月，應(yīng)另行加收保險(xiǎn)費(fèi)。如試車設(shè)備為已被使用過(guò)的設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，則自其試車之日起，該設(shè)備的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。承保試車期應(yīng)附加試車考核期條款，并應(yīng)單獨(dú)設(shè)置試車期免賠額。

2.保證期保證期保險(xiǎn)必須依照工程合同規(guī)定的缺陷期進(jìn)行設(shè)定，保證期一般為6~12個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)24個(gè)月。保證期的保險(xiǎn)期限最常不得超過(guò)保險(xiǎn)單列明的期限。對(duì)舊設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，一律不承保試車期，也不承保保證期責(zé)任。

保證期物質(zhì)損失保險(xiǎn)不承擔(dān)自然災(zāi)害造成的標(biāo)的物質(zhì)損失，也不承保意外事故造成的第三者責(zé)任損失，因此承保保證期物質(zhì)損失保險(xiǎn)必須附加保證期擴(kuò)展條款，一般保險(xiǎn)公司均推薦使用“有限責(zé)任保證期擴(kuò)展條款”，其次是謹(jǐn)慎使用“擴(kuò)展責(zé)任保證期條款”，但應(yīng)控制使用“保證期特別擴(kuò)展條款”。

4.3.4.4特種風(fēng)險(xiǎn)核保1.特種風(fēng)險(xiǎn)種類

工程保險(xiǎn)的特種危險(xiǎn)規(guī)定為兩大類：（1）地震、海嘯；（2）洪水、暴風(fēng)、暴雨。如何確定特種危險(xiǎn)的賠償限額，必須根據(jù)工地自然地理?xiàng)l件；以往發(fā)生災(zāi)害的記錄，工期的長(zhǎng)短和工程本身的抗災(zāi)能力等因素確定。

2.特種危險(xiǎn)賠償限額

特種危險(xiǎn)賠償限額是指保單列明的地震、洪水、海嘯等特種危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失的賠償限額。不論發(fā)生一次還是多次事故，賠償均不能超過(guò)限額。一般每次事故以及同一事故引起的工程物質(zhì)損失部分掌握在總保額的50%~80%的幅度內(nèi)，對(duì)于遭受特種危險(xiǎn)災(zāi)害可能性較大的工程，限額應(yīng)定得稍低一些，并可按特種危險(xiǎn)處理；（1）地震、海嘯設(shè)置相對(duì)免賠額；（2）洪水、風(fēng)暴、暴雨設(shè)置絕對(duì)和相對(duì)免賠額。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不大的地區(qū)，可定得稍高一些，并按上述設(shè)置免賠額。

在保險(xiǎn)期限內(nèi)不論發(fā)生一次還是多次事故，特種危險(xiǎn)賠款均不能超過(guò)規(guī)定的賠償限額。4.4.4.5工程保險(xiǎn)承保條件確定

工程保險(xiǎn)承保條件的核保包括費(fèi)率、賠償限額、免賠額和附加條款等承保條件的設(shè)置和擬定。

1.工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

（1）考慮工程的性質(zhì)及基本工程情況。根據(jù)工程的使用性質(zhì)、工程結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和工程項(xiàng)目的分配來(lái)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)以確定相適應(yīng)的費(fèi)率。

1）根據(jù)建筑工程是民用建筑還是工業(yè)建筑以及它們各自的設(shè)計(jì)要求、使用性質(zhì)和安全性能等多種因素進(jìn)行綜合考慮。例如，工業(yè)建筑的建造涉及機(jī)械設(shè)備的安裝，故土建和安裝風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)存在，相互影響，風(fēng)險(xiǎn)概率增大。所以承保時(shí)，必須按工程性質(zhì)的不同，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作以確定相適應(yīng)的費(fèi)率。

2）根據(jù)建筑工程結(jié)構(gòu)類型的不同，以及該類型的結(jié)構(gòu)施工技術(shù)要求的高低等多項(xiàng)因素進(jìn)行綜合考慮，例如網(wǎng)架結(jié)構(gòu)、懸索結(jié)構(gòu)大跨的體育館、展覽館、飛機(jī)庫(kù)等就要考慮建筑施工、安裝技術(shù)的復(fù)雜性、風(fēng)險(xiǎn)、安全性等多項(xiàng)因素。

3）根據(jù)建筑工程中安裝工程項(xiàng)目的比例考慮。如大樓內(nèi)發(fā)電、取暖、空調(diào)、電梯、通訊等機(jī)器設(shè)備已包括在建筑工程合同金額之內(nèi)，應(yīng)在明細(xì)表中注明，按重置價(jià)值計(jì)算。安裝工程項(xiàng)目以不超過(guò)整個(gè)建筑工程總保金額的20%為限，如在20%~50%間，應(yīng)按安裝工程保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，如超過(guò)50%，則應(yīng)單獨(dú)投保安裝工程險(xiǎn)。

（2）考慮工程所處地理位置的地質(zhì)、水文條件、工程建造地的水文、地質(zhì)條件不同，其建筑結(jié)構(gòu)從設(shè)計(jì)到施工工藝及施工機(jī)器設(shè)備等要求不同，差異很大。水文、地質(zhì)條件差的區(qū)域，建筑工程的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)施工等風(fēng)險(xiǎn)劇增，故要求綜合考慮水文、地質(zhì)條件對(duì)不同建筑結(jié)構(gòu)造成的災(zāi)害、事故概率和物質(zhì)損失率等多項(xiàng)因素。

（3）考慮工程施工現(xiàn)場(chǎng)的周邊環(huán)境問(wèn)題。工程施工現(xiàn)場(chǎng)的周邊環(huán)境狀況直接影響著第三者責(zé)任險(xiǎn)的范圍大小。建筑工程施工中發(fā)生的事故中第三者責(zé)任事故占很大比例。因此，在承保前要到工地現(xiàn)場(chǎng)查勘，審閱工地略圖，了解工程周邊的企事業(yè)單位的分布情況、各種周邊建筑物的現(xiàn)有狀況以及各種社會(huì)關(guān)系。尤其是對(duì)周邊的地下管道線路、電纜、通訊設(shè)備等，要求被保險(xiǎn)人及施工方做好調(diào)查工作和安全保護(hù)措施，充分估計(jì)工程施工對(duì)周邊環(huán)境的直接影響。

（4）考慮巨災(zāi)的可能性及最大可能損失程度。要求詳細(xì)調(diào)查和收集各類信息以掌握工程當(dāng)?shù)刂饕�自然�?zāi)害的類型；發(fā)生時(shí)間和規(guī)律以及影響范圍大小。同時(shí)了解巨災(zāi)造成物質(zhì)損失率的大小，掌握承保工程項(xiàng)目所受災(zāi)害的必然性和偶然性，對(duì)巨型災(zāi)害必然發(fā)生并造成最大可能的物質(zhì)損失要規(guī)定承保條件、劃分區(qū)域、限定范圍和規(guī)定尺度方可承保，以確保承保質(zhì)量。

（5）考慮工程施工工期及保證期的長(zhǎng)短。建筑工程本身的特點(diǎn)就是生產(chǎn)周期長(zhǎng)，較大的工程工期可長(zhǎng)達(dá)數(shù)年。各類主要自然災(zāi)害將重復(fù)出現(xiàn)，意外事故發(fā)生的概率相應(yīng)增加，風(fēng)險(xiǎn)率成倍增長(zhǎng)。因此，必須根據(jù)工期進(jìn)度表、施工季節(jié)，對(duì)照主要自然災(zāi)害，對(duì)工程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。尤其要注意，基礎(chǔ)工程的施工日期是否處在主要自然災(zāi)害發(fā)生期內(nèi)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重要因素。因此，施工工期的長(zhǎng)短是考慮承保費(fèi)率的因素之一。另外，工程項(xiàng)目是否加保保證期以及保證期的長(zhǎng)短和保證期責(zé)任范圍等也是承保費(fèi)率厘定的重要因素。

（6）考慮試車期的長(zhǎng)短、通常試車分為單機(jī)試車（冷試）、聯(lián)動(dòng)試車（熱機(jī)試車）和試生產(chǎn)，其中單機(jī)試車風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)聯(lián)動(dòng)試車（熱機(jī)試車）風(fēng)險(xiǎn)較小，聯(lián)動(dòng)試車（熱機(jī)試車）和試生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為100%。冷試是指設(shè)備進(jìn)行機(jī)械性試運(yùn)轉(zhuǎn)，一般不投料；熱機(jī)試車是指設(shè)備以及生產(chǎn)線進(jìn)行生產(chǎn)性運(yùn)轉(zhuǎn)，也稱聯(lián)動(dòng)試車，通常熱機(jī)試車將進(jìn)行投料運(yùn)轉(zhuǎn)；試生產(chǎn)是聯(lián)動(dòng)設(shè)車后的延續(xù)，其周期比熱機(jī)試車相對(duì)長(zhǎng)一些，可達(dá)3個(gè)月或者半年之久。試生產(chǎn)的目的是考核設(shè)備或生產(chǎn)性的生產(chǎn)能力和穩(wěn)定性，試生產(chǎn)期也稱為考核期。

安裝工程在安裝或設(shè)備組裝時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較小，試車時(shí)風(fēng)險(xiǎn)為200%，損失率要占整個(gè)安裝工期的一半以上。由于試車期風(fēng)險(xiǎn)集中，安裝工程保險(xiǎn)的試車期費(fèi)率占整個(gè)工程工期保險(xiǎn)費(fèi)的1/4到1/3。因此試車期的長(zhǎng)短、試車的性質(zhì)。內(nèi)容和原料的危險(xiǎn)程度等均是承保費(fèi)率厘定的重要因素。

（7）考慮工程設(shè)計(jì)和施工方的專業(yè)資質(zhì)和管理狀況。工程設(shè)計(jì)單位和承包施工單位的專業(yè)資質(zhì)水平是建筑工程建造的基本保證。專業(yè)資質(zhì)水平的高低關(guān)系到工程質(zhì)量的高低。具有嚴(yán)格的工程施工管理和豐富的施工經(jīng)驗(yàn)的施工企業(yè)以及工程施工人員的良好素質(zhì)和他們嚴(yán)格遵守一切與施工有關(guān)的法規(guī)和安全操作規(guī)程，預(yù)示這其本身抗拒災(zāi)害、事故所具有的能力。而據(jù)統(tǒng)計(jì)，工程方專業(yè)資質(zhì)和管理水平低下是造成工程意外事故的主要源頭。

（8）考慮同類工程以往的災(zāi)害、事故損失，顯示著工程風(fēng)險(xiǎn)概率及損失率的大小，對(duì)事故頻繁的工程要相應(yīng)提高費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際工程情況要求工程方采取必要措施降低風(fēng)險(xiǎn)，保證工程質(zhì)量。

對(duì)建筑工程的施工機(jī)械設(shè)備因其風(fēng)險(xiǎn)極高，按國(guó)際慣例一般不予以承保。特殊情況下承保的，要有特別約定和特殊的費(fèi)率。

（9）根據(jù)工程綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況確定承保條件。根據(jù)以上各類風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際工程情況，對(duì)工程進(jìn)行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確保優(yōu)質(zhì)承保，同時(shí)調(diào)查工程所在區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本費(fèi)率等狀況。工程綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有利于確定適合工程實(shí)際情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)的各項(xiàng)承保條件，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。

2.免賠額的確定

建筑工程保險(xiǎn)責(zé)任范圍大于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，為了促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)工地現(xiàn)場(chǎng)的管理和安全防護(hù)工作，建筑工程一切險(xiǎn)對(duì)物質(zhì)損失部分規(guī)定兩類免賠額。保險(xiǎn)項(xiàng)目免賠額和特種危險(xiǎn)免賠額，均為每次事故的絕對(duì)免賠額，免賠額的大小，一般以工程風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)確定或按保險(xiǎn)金額的5%或損失金額的15%~20%確定，以高者為準(zhǔn)。第三者責(zé)任物質(zhì)損失免賠額也按此規(guī)定為宜。3.附加條款約定和再保險(xiǎn)要求

費(fèi)率的厘定還與使用的附加條款及其他約定條件密切相關(guān)，特別對(duì)于大型工程項(xiàng)目，應(yīng)向再保險(xiǎn)進(jìn)行費(fèi)率及承保條件詢價(jià)。

控制使用的附加條款有八條：契約責(zé)任條款；清除污染費(fèi)用條款；設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款；保證期特別擴(kuò)展條款；制造商風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款；不可控制條款；連續(xù)損失特別條款；放棄代位求償條款。

工程險(xiǎn)的附加條款大致可分為四大類：

（1）擴(kuò)大承保風(fēng)險(xiǎn)，主要有：工程完工或交付使用部分?jǐn)U展條款，契約責(zé)任擴(kuò)展條款，交叉責(zé)任擴(kuò)展條款，設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款，擴(kuò)展責(zé)任保證期擴(kuò)展條款，保證期特別擴(kuò)展條款，鋪設(shè)供水管、污水管特別條款，埋管查漏費(fèi)用特別條款，有限責(zé)任保證期擴(kuò)展條款，制造商風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款，不可控制條款，罷工、暴亂及民眾騷亂擴(kuò)展條款，機(jī)器設(shè)備試車考核條款，地下炸彈特別條款，震動(dòng)、移動(dòng)或或減弱支撐擴(kuò)展條款，放棄代位求償條款。

（2）增加保單保障范圍，主要有：空運(yùn)費(fèi)擴(kuò)展條款，工棚、庫(kù)房特別條款，建筑、安裝施工機(jī)器、設(shè)備擴(kuò)展條款、清楚污染費(fèi)用擴(kuò)展條款，升值條款，原有建筑物及周圍財(cái)產(chǎn)條款，特別費(fèi)用擴(kuò)展條款，滅火費(fèi)用條款，碳?xì)浠�合物加工業(yè)特別條款，內(nèi)陸運(yùn)輸擴(kuò)展條款，核燃料組建條款，工地外儲(chǔ)存特別條款，工程圖紙、文件特別條款，業(yè)主現(xiàn)有的或由被保險(xiǎn)人看管照料的財(cái)產(chǎn)條款，專業(yè)費(fèi)用特別條款，清除殘核費(fèi)用擴(kuò)展條款，地下電纜、管道及設(shè)施特別條款。

（3）限制保險(xiǎn)人責(zé)任，主要有：農(nóng)作物、森林除外條款，大壩、水庫(kù)工程除外特別條款，地震除外條款，洪水除外條款，201*年問(wèn)題除外責(zé)任條款，清楚滑坡土石方特別除外條款，隧道個(gè)工程特別除外條款，舊設(shè)備除外條款。

（4）明確保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利和義務(wù)，主要有：建筑材料特別條款，施工用機(jī)器特別條款，鉆井工程特別條款，防火設(shè)施特別條款，第一受益人條款，運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倵l款，預(yù)付賠款條款，分期付款條款，分段開(kāi)挖施工條款，洪水特約條款，地震地區(qū)建筑物特別條款，時(shí)間調(diào)整特別條款，建筑安裝工程時(shí)間進(jìn)度特別條款。

特別條款絕大多數(shù)屬于上述1、2類，其實(shí)質(zhì)都擴(kuò)大了承保風(fēng)險(xiǎn)，故在厘定費(fèi)率時(shí)都需要考慮，有的還需設(shè)立相應(yīng)的賠償限額或免賠額，地3、4類特別條款在一般不額外收費(fèi)。

第五章責(zé)任保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)5.1.1責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是致害人依附應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，以及在一定約定下的合同責(zé)任。它以損害后的責(zé)任賠償而卻別與人身保險(xiǎn)的傷害或身故給付，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。

1.民事?lián)p害賠償責(zé)任的性質(zhì)

（1）民事?lián)p害賠償責(zé)任是致害方對(duì)受害人承擔(dān)的責(zé)任。（2）民事?lián)p害賠償責(zé)任具財(cái)產(chǎn)性質(zhì)。

（3）民事?lián)p害賠償責(zé)任具有補(bǔ)償、恢復(fù)原狀的性質(zhì)，追究民事責(zé)任的目的在于補(bǔ)償受害人的損失。

2.民事?lián)p害賠償責(zé)任成立條件

（1）損害事實(shí)的存在，這是構(gòu)成民事責(zé)任的前提和基礎(chǔ)

（2）行為的違法性。違法行為所造成的損害，違法人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）因果關(guān)系。指違法行為與損害事實(shí)之間要存在因果關(guān)系。（4）行為有過(guò)錯(cuò)。3.責(zé)任保險(xiǎn)的特征

（1）法律是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

（2）償付具有“替代性”與“保障性”。（3）具有賠償限額。

（4）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故成立必須同時(shí)滿足兩個(gè)條件：一是損害事實(shí)或違約事實(shí)的存在；二是受害人向致害人提出索賠要求。

（5）責(zé)任保險(xiǎn)保障方式具有多樣性。由于責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間和索賠時(shí)間之間可能存在較大的時(shí)間跨度，所以在如何確定保險(xiǎn)事故是否屬于保單有效期限的標(biāo)準(zhǔn)上，各張保單和條款的規(guī)定不同。目前較為常用的是以下兩種，根據(jù)不同的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，用不同的承保方式。

事故發(fā)生制，是指對(duì)保險(xiǎn)單所約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)所發(fā)生的損害事故，保險(xiǎn)人在保單陪產(chǎn)限額內(nèi)均負(fù)有賠償責(zé)任。

期內(nèi)索賠制是指保險(xiǎn)單所約定的保險(xiǎn)期限內(nèi)和追溯期內(nèi)發(fā)生的損害事故，受害方在保險(xiǎn)期限內(nèi)首次剔除索賠的，保險(xiǎn)人在保單賠償期限內(nèi)均負(fù)有賠償責(zé)任。

5.1.2責(zé)任保險(xiǎn)核保

核保是保險(xiǎn)公司的承保項(xiàng)目審核人員通過(guò)對(duì)投保人和投保標(biāo)的信息的搜集分析，按照一定的技術(shù)規(guī)范，結(jié)合保險(xiǎn)公司確定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和政策，來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、確定價(jià)格和承保條件。最終選擇業(yè)務(wù)客戶的全過(guò)程，它實(shí)質(zhì)上也是一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選、優(yōu)化和淘汰的過(guò)程。責(zé)任保險(xiǎn)核保就是要在與責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境基礎(chǔ)上，針對(duì)性地搜集、分析信息，把握和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)。

責(zé)任保險(xiǎn)核保主要步驟：

（1）信息搜集。信息搜集指的是從投保人哪里搜集有關(guān)被保險(xiǎn)人要求的載入保單內(nèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍描述。例如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)需要有關(guān)產(chǎn)品技術(shù)性能、生產(chǎn)過(guò)程、質(zhì)量管理和檢驗(yàn)、包裝和說(shuō)明、銷售渠道、售后服務(wù)、索賠記錄等；公眾責(zé)任保險(xiǎn)需要有所處行業(yè)、營(yíng)業(yè)地址、經(jīng)營(yíng)歷史、風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)措施程度等方面的信息，借以整體判斷該投保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。信息的載體有投保單、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)卷表、有關(guān)質(zhì)檢證書(shū)、產(chǎn)品使用說(shuō)明書(shū)、實(shí)地風(fēng)險(xiǎn)查勘報(bào)告等。

(2)資料分析。資料分析是指對(duì)搜集到的描述該投保項(xiàng)目情況的所有資料，以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)為目的進(jìn)行的系統(tǒng)、完整的技術(shù)性分析，形成對(duì)所投保項(xiàng)目的基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并作為做出核保決定的基礎(chǔ)。這一過(guò)程的實(shí)施，既要依照資料提供的信息，又要借助核保人員個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)和判斷能力。

（3）核保決定。核保決定是指和報(bào)人對(duì)投保人、投保項(xiàng)目和保險(xiǎn)條件進(jìn)行分析（必要時(shí)與業(yè)務(wù)單位進(jìn)行一定的信息溝通以修改承保條件）之后，作出的承保與否的技術(shù)性決定。核保決定須做到對(duì)所有的承保條件的認(rèn)可，有些項(xiàng)目還要視再保險(xiǎn)安排落實(shí)與否做出核保決定。另外，還需要考慮該險(xiǎn)種是保險(xiǎn)公司大力發(fā)展、適量維持、嚴(yán)格控制，還是計(jì)劃收縮的險(xiǎn)種。每個(gè)保險(xiǎn)公司都有自身的業(yè)務(wù)特色，同一保險(xiǎn)每個(gè)階段也可能有不同的業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整政策。責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的地域范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性要求較男達(dá)到，同時(shí)還涉及不同國(guó)家的法律制度，故應(yīng)當(dāng)從本公司實(shí)際出發(fā)，對(duì)于該險(xiǎn)種采取有所選擇承保的業(yè)務(wù)政策。比如，一定規(guī)模上發(fā)展國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷售的民用類型普通產(chǎn)品，嚴(yán)格限制承保出口且涉及美加地區(qū)司法管轄的產(chǎn)品。

（4）定期回顧。這是一項(xiàng)階段性工作，是指在一定的業(yè)務(wù)量承保之后，需要對(duì)核保政策或尺度，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，并就核保政策或尺度根據(jù)公司制訂的發(fā)展策略進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整。

5.2產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)核保要素1.投保單

投保單是體現(xiàn)投保標(biāo)的的最基本的風(fēng)險(xiǎn)信息載體，與其他險(xiǎn)種一樣，對(duì)投保單審核是核保的最初步驟。對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)投保單審核主要審如下內(nèi)容：

（1）投保人名稱：是該產(chǎn)品的生產(chǎn)商、銷售商、中間商、零售商、修理人等。對(duì)于出口產(chǎn)品，特別要注意的是不可將境外（尤其是位于北美地區(qū)）的任何機(jī)構(gòu)作為保單的共同被保險(xiǎn)人。

（2）投保產(chǎn)品名稱：要求有全名和產(chǎn)品型號(hào)。從技術(shù)上說(shuō)，僅有名稱會(huì)產(chǎn)生多義性，例如熱水器，既有電熱又有燃?xì)猓�但是確定的型號(hào)所表示的是特定的一種熱水器產(chǎn)品。保單承保的產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是有明確型號(hào)的產(chǎn)品，并應(yīng)將型號(hào)列入保單明細(xì)表中。

（3）銷售區(qū)域：主要說(shuō)明該產(chǎn)品的主要銷售市場(chǎng)的地理分布，借以判別使用的司法管轄。

（4）司法管轄：指發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故并進(jìn)入訴訟處理后，保單可以接受的依照哪些國(guó)家或者地區(qū)的法律所作出的賠償判決結(jié)果。關(guān)注這一要素的主要原因是由于北美地區(qū)尤其是美國(guó)的法律規(guī)定，對(duì)產(chǎn)品的提供者實(shí)行嚴(yán)格責(zé)任原則，往往給予很高的賠償判決，導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。對(duì)銷往美國(guó)和加拿大的產(chǎn)品的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的核保政策，這已經(jīng)成為大多數(shù)保險(xiǎn)公司的共識(shí)，且這種共識(shí)已經(jīng)存在多年并將繼續(xù)。

（5）預(yù)計(jì)銷售金額：主要用于了解投保人投保產(chǎn)品的銷售量規(guī)模，并進(jìn)行保費(fèi)初算。2.產(chǎn)品相關(guān)信息

像其他保險(xiǎn)的核保一樣，核保人員應(yīng)考慮該產(chǎn)品對(duì)公眾的潛在的損害風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生損害后的損害嚴(yán)重程度。影響產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，但產(chǎn)品的自然屬性在很大程度上影響著產(chǎn)品的損害風(fēng)險(xiǎn)。例如，一臺(tái)電鋸和一個(gè)茶杯，直觀來(lái)看前者比后者顯然具有更大的固有危險(xiǎn)性，因而有理由認(rèn)為，確定產(chǎn)品的固有危險(xiǎn)是核保當(dāng)中最為重要的步驟。

因此，除了上述投保單審核以外，核保人員還需要清楚地了解其他投保人面臨的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下一些方面：

（1）產(chǎn)品的固有危險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)核保最重要的信息之一是投保產(chǎn)品的固有危險(xiǎn)。如果固有危險(xiǎn)極�。ㄖT如一般的辦公用具、餐具之類），則核保過(guò)程就很簡(jiǎn)單，要評(píng)估產(chǎn)品的固有危險(xiǎn)，第一要考慮的是一旦發(fā)生產(chǎn)品事故，造成的損害程度有多大。比如，產(chǎn)品事故會(huì)不會(huì)引發(fā)人體傷害、死亡或者嚴(yán)重的疾病產(chǎn)品發(fā)生故障會(huì)不會(huì)造成生產(chǎn)流程或營(yíng)業(yè)中斷?該產(chǎn)品是否有可能被用于具體危險(xiǎn)性的用途，諸如跳傘、賽車？第二，如果產(chǎn)品是某種零部件，那么使用這個(gè)產(chǎn)品生成的最終產(chǎn)品是什么？歷史上曾發(fā)生過(guò)由于一個(gè)小小的密封部件失效而導(dǎo)致嚴(yán)重空難的事故。因此有理由認(rèn)為，凡事用于航空航天器、高速運(yùn)行的交通工具中的零部件，具有相對(duì)較高的固有危險(xiǎn)。第三，如果一個(gè)產(chǎn)品的制造過(guò)程非常復(fù)雜，很顯然在制造過(guò)程中出錯(cuò)的幾率就會(huì)增加，從而產(chǎn)品發(fā)生故障或失效的可能性也有所增加。第四，該產(chǎn)品的使用（尤其是在發(fā)生問(wèn)題的時(shí)候）是否會(huì)同時(shí)影響到眾多數(shù)量的人員也是需要關(guān)注的問(wèn)題。例如，用于大型客車的剎車系統(tǒng)的失效可能瞬時(shí)帶來(lái)對(duì)多名乘客傷害的危險(xiǎn)，而用于摩托車的剎車系統(tǒng)顯然這方面的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要小。一般來(lái)說(shuō)，核保員應(yīng)在充分收集到有關(guān)這些問(wèn)題的信息之后，才能判斷出一個(gè)特定的產(chǎn)品損失頻率和嚴(yán)重程度。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)公司的核保人員往往會(huì)借助一些社會(huì)信息資源，來(lái)對(duì)不同類型的產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，例如美國(guó)best’sUnderwritingGuide(BUG)對(duì)于評(píng)估產(chǎn)品的固有風(fēng)險(xiǎn)具有非常充分的信息量。

（2）銷售/產(chǎn)品廣告。產(chǎn)品銷售資料，諸如使用手冊(cè)、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)等是評(píng)估產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的非常實(shí)用的核保信息源。這些資料往往既有產(chǎn)品完整的外形圖片，又包含了諸如產(chǎn)品使用的原材料、使用方法、最終用戶群、產(chǎn)品保證和告知以及生產(chǎn)質(zhì)量管理等有價(jià)值的信息。雖然銷售資料是制造商為促進(jìn)產(chǎn)品銷售而準(zhǔn)備的，但核保人員可以借以了解有關(guān)產(chǎn)品的潛在損失風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際信息。如果廣告中承諾的內(nèi)容不能保持下去或者包含有對(duì)產(chǎn)品的不適當(dāng)描述，則這個(gè)廣告就可能增加產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。廣告還會(huì)產(chǎn)生誹謗、污蔑以及版權(quán)、姓名權(quán)或特定標(biāo)語(yǔ)權(quán)等的侵犯，雖然到目前為止國(guó)內(nèi)還鮮見(jiàn)這樣的案例，但這些一般是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)不予承保的范圍。投保人在這部分范圍內(nèi)的任何索賠或者訴訟歷史，核保人員均應(yīng)當(dāng)了解清楚。另外，最好了解投保人在起草或者修訂廣告資料過(guò)程中是否有法律顧問(wèn)參與，因?yàn)檫@樣可以在相當(dāng)大的程度上避免風(fēng)險(xiǎn)。

（3）技術(shù)手冊(cè)。許多產(chǎn)品制造商的產(chǎn)品中會(huì)附帶技術(shù)介紹手冊(cè)，這些手冊(cè)提供了有關(guān)產(chǎn)品概況、如何安全使用、可能遇到的故障及如何消除或者避免這些故障，以及產(chǎn)品的期望壽命等與產(chǎn)品有關(guān)的信息。對(duì)部分產(chǎn)品制造還可能提供設(shè)計(jì)、測(cè)試和質(zhì)量管理的詳細(xì)情況，并會(huì)提供如何適當(dāng)安裝和使用產(chǎn)品的詳細(xì)指引。很明顯，無(wú)論誰(shuí)是用戶，一本通俗易懂的手冊(cè)對(duì)于那些新開(kāi)發(fā)的高技術(shù)產(chǎn)品或結(jié)構(gòu)復(fù)雜、使用前需要詳細(xì)裝配的產(chǎn)品（這種產(chǎn)品目前在市場(chǎng)上比比皆是，尤其涉及電器、家具等多個(gè)日用領(lǐng)域）的核保具有非常重要的作用。

（4）產(chǎn)品包裝。產(chǎn)品包裝是產(chǎn)品不可缺少的一部分，因此產(chǎn)品如何包裝也是核保過(guò)程中應(yīng)當(dāng)關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。妥善的包裝設(shè)計(jì)可以保證產(chǎn)品在流通過(guò)程中不被損壞，到達(dá)最終用戶售中時(shí)可以是一個(gè)良好的使用狀態(tài)。例如，由于包裝不良導(dǎo)致產(chǎn)品上某安全裝置損壞，就有可能引發(fā)對(duì)使用者的傷害。包裝也會(huì)包含如何使用、安裝和保存包裝品的警告和說(shuō)明。如果包裝被損壞或者上面的警告標(biāo)示無(wú)法閱讀，也會(huì)引發(fā)人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。包裝外部的標(biāo)簽應(yīng)當(dāng)正確使用，防止標(biāo)簽在產(chǎn)品操作中脫落或者無(wú)法看清。文字應(yīng)當(dāng)措辭明了，印刷要清晰。對(duì)某些需要在購(gòu)回后由用戶自行安裝的產(chǎn)品，包括包裝在內(nèi)的每個(gè)部分都要有明顯的標(biāo)簽。應(yīng)當(dāng)讓使用者對(duì)于哪些部分應(yīng)當(dāng)安裝在哪里一目了然。產(chǎn)品標(biāo)簽應(yīng)當(dāng)置于經(jīng)常看見(jiàn)的部位，例如安全警告性標(biāo)示應(yīng)當(dāng)直接放在產(chǎn)品上，而不是放在那些在打開(kāi)后很快就要扔掉的產(chǎn)品包裝上。最后，包裝本身也會(huì)有損害。例如，枕頭一般是個(gè)安全產(chǎn)品，但是包裝用的塑料袋，如果上面沒(méi)有標(biāo)示，有可能造成處理不及時(shí)，孩童將其套在頭上而造成窒息傷害。

（5）產(chǎn)品銷售渠道。任何產(chǎn)品的銷售都有各自的市場(chǎng)渠道，有的有總經(jīng)銷、分經(jīng)銷，有的則是通過(guò)批發(fā)商到零售商。就產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)而言，核保人員應(yīng)從產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中投保人所處的地位來(lái)分析其潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人是該產(chǎn)品制造商，其產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)較大。批發(fā)商也可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，雖然相對(duì)于制造商來(lái)說(shuō)它的責(zé)任較小，但還是存在產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。零售商的主要責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于業(yè)務(wù)場(chǎng)所的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，但國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的法規(guī)一般均允許消費(fèi)者在遭到產(chǎn)品事故傷害的時(shí)候向銷售商（即零售商）提出索賠、零售商，可以從一個(gè)購(gòu)物商場(chǎng)的小商店到一家大型郵購(gòu)公司，這對(duì)于核保人員來(lái)說(shuō)也是需要評(píng)估的內(nèi)容。就產(chǎn)品發(fā)生事故對(duì)公眾的傷害來(lái)說(shuō)，銷售的每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的風(fēng)險(xiǎn)。從制造商到零售商，投保人在整個(gè)產(chǎn)品的銷售渠道里所處的地位對(duì)核保分析有直接的影響，因?yàn)榍�道中的每個(gè)位置顯現(xiàn)了不同種類的風(fēng)險(xiǎn)和相同風(fēng)險(xiǎn)下不同的傷害程度。但從目前的市場(chǎng)來(lái)看，絕大多數(shù)投保人均是制造商，這就使核保人有條件多方面地了解產(chǎn)品的設(shè)計(jì)工藝、生產(chǎn)過(guò)程、質(zhì)量管理、產(chǎn)品檢驗(yàn)、包裝廣告等方面的信息。

（6）最終消費(fèi)者或使用人。投保產(chǎn)品的消費(fèi)者的類型和有多大范圍的消費(fèi)者最終使用該產(chǎn)品是核保考慮的兩個(gè)因素。對(duì)于特別為孩童設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，核保人有必要給予高度的關(guān)注，因?yàn)檫@種產(chǎn)品的使用人是那些智力尚未完善、行為難以自律的群體。另外還要考慮的是投保產(chǎn)品是作為生產(chǎn)工具還是生活消費(fèi)來(lái)使用。生產(chǎn)資料產(chǎn)品通常只有為數(shù)很少的人使用，這樣就降低了群體遭受傷害事件的可能性。但另一方面，如果投保產(chǎn)品是另一個(gè)危險(xiǎn)性產(chǎn)品的某個(gè)部件或總成，折舊可能比普通公眾使用的消費(fèi)品具有更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在評(píng)估產(chǎn)品最終用戶的時(shí)候，核保人員要考慮該產(chǎn)品的使用是否很復(fù)雜，是否需要有一定的專業(yè)性技術(shù)。在一些產(chǎn)品責(zé)任法律嚴(yán)格的國(guó)家，對(duì)制造商來(lái)說(shuō)即使當(dāng)它的產(chǎn)品被誤用或者濫用，在發(fā)生事故時(shí)也可能被控負(fù)有責(zé)任。而法官或陪審團(tuán)處于保護(hù)弱勢(shì)群體的考慮，會(huì)作出由制造商程度賠償責(zé)任的判定。作為制造商，應(yīng)了解產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)不僅要說(shuō)明產(chǎn)品如何使用，而且還要說(shuō)明該產(chǎn)品在哪些場(chǎng)合不可使用。核保人要核查投保產(chǎn)品的制造商是否提供了充分詳盡的說(shuō)明書(shū)、產(chǎn)品安全警示文字和有關(guān)的提示標(biāo)簽。另外，在有條件和必要的情況下，核保人員還可以根據(jù)自身的檢驗(yàn)判斷一下普通人是否能夠在正確合理地使用該投保產(chǎn)品。

3其他核保要素

（1）了解投保人在所在行業(yè)中的地位或影響力。例如生產(chǎn)企業(yè)為行業(yè)龍頭企業(yè)，其產(chǎn)品市場(chǎng)占比大的，當(dāng)然比占比小的具有更低的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這在一般家用電器類行業(yè)比較明顯。

（2）了解產(chǎn)品的聲譽(yù)和投放市場(chǎng)的歷史。某些產(chǎn)品投放市場(chǎng)時(shí)間很長(zhǎng)，其品牌質(zhì)量已經(jīng)在消費(fèi)者當(dāng)中形成了很明顯的信任度，長(zhǎng)期投放市場(chǎng)并占一定的市場(chǎng)份額的產(chǎn)品，一般具有較好的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。

（3）了解產(chǎn)品過(guò)去近幾年的損失記錄。這是評(píng)價(jià)一個(gè)產(chǎn)品的最實(shí)際的信息源。核保人員可以從過(guò)去該產(chǎn)品發(fā)生事故的原因或過(guò)程（例如漏電、爆炸、中毒、誤用等等）、物損和人傷情況、爭(zhēng)議解決途徑（例如消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)解、當(dāng)事方協(xié)商、訴諸法院等）、責(zé)任的界定方法、被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)賠償、保險(xiǎn)賠償?shù)葰v史信息中，全名了解該產(chǎn)品的背景，進(jìn)而借以判斷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度。例如，對(duì)于上年度發(fā)生10多起爆瓶傷害事故的瓶裝啤酒生產(chǎn)商，有理由認(rèn)為該企業(yè)在包裝瓶選型、酒瓶供應(yīng)商選擇方面存在問(wèn)題，因?yàn)檫@些同類事故的重復(fù)發(fā)生，如果新保險(xiǎn)年度中被保險(xiǎn)人沒(méi)有在這方面有所改進(jìn)，則至少應(yīng)當(dāng)作出提高免賠額的核保處理。

4承保條款

對(duì)于主條款，目前使用的保險(xiǎn)條款是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)頒條款，有中英文兩種文字，與境外同類條款相比較，措辭相對(duì)簡(jiǎn)練，已經(jīng)在市場(chǎng)上使用了多年。

除了主要條款以外，實(shí)務(wù)中還有一些附加條款，舉例如下：成批條款。約定成批投放市場(chǎng)的產(chǎn)品發(fā)生相同原因的損害事故，作為保單項(xiàng)下一次事故處理。

保費(fèi)調(diào)整條款。這是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)特有的做法，保單按照預(yù)計(jì)銷售量收取預(yù)收保費(fèi)，并采用期末按照實(shí)際銷售量多退少補(bǔ)。實(shí)務(wù)中一般還應(yīng)設(shè)立一個(gè)最低保費(fèi)。

201*年問(wèn)題除外責(zé)任條款。目前還沒(méi)有證據(jù)表明計(jì)算機(jī)201*問(wèn)題對(duì)計(jì)算機(jī)用戶的影響已經(jīng)消除，而且再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)這部分風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是責(zé)任保險(xiǎn)均作為除外責(zé)任。

索賠提出為基礎(chǔ)條款。這是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)特別要堅(jiān)持的條件。這里說(shuō)的“索賠提出”是指承保產(chǎn)品的使用者因產(chǎn)品事故受到傷害而向被保險(xiǎn)人提出的索賠，而并非被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人的索賠。同時(shí)，這一索賠必須是在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出的。

產(chǎn)品回收/保證除外條款。這也是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一個(gè)慣例。所謂產(chǎn)品回收或召回，是指由存在缺陷的產(chǎn)品的制造商按照政府有關(guān)規(guī)定要求的程序，進(jìn)行的消除其產(chǎn)品可能引起人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失的缺陷的整個(gè)過(guò)程，包括制造商以有效的方式通知銷售商、修理商和產(chǎn)品購(gòu)買者等關(guān)于產(chǎn)品缺陷的具體情況及消除缺陷的方法等事項(xiàng)，并由制造商組織銷售商、修理商等通過(guò)修理、更換、收回等具體措施有效地消除其產(chǎn)品缺陷的過(guò)程。境外市場(chǎng)上玩具、飲料、輪胎、汽車都曾經(jīng)發(fā)生過(guò)類似事件。這種過(guò)程的結(jié)果往往伴隨著一個(gè)集中性的高額費(fèi)用開(kāi)支，有時(shí)甚至是無(wú)法估計(jì)的。同時(shí)，實(shí)行召回的產(chǎn)品往往并不是產(chǎn)品已經(jīng)實(shí)際造成對(duì)使用者的損害，但同批次產(chǎn)品發(fā)生問(wèn)題時(shí)會(huì)波及大量的產(chǎn)品統(tǒng)一實(shí)施召回，這與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的僅對(duì)發(fā)生損害事故情況下的受害人侵權(quán)賠償相比，具有性質(zhì)不同且金額無(wú)法預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。

5.賠償限額

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額兩個(gè)數(shù)量指標(biāo)。其中每次事故還要設(shè)定對(duì)每一受害人的賠償限額。賠償限額的設(shè)定需要根據(jù)不同產(chǎn)品的特點(diǎn)、損害事故可能性大小和損害程度來(lái)合理確定，既要滿足客戶的保障需要又能夠符合保險(xiǎn)人承保能力以及核保要求。例如，對(duì)于瓶裝啤酒產(chǎn)品，每次事故賠償限額5萬(wàn)元是合理的，但對(duì)于家用電器產(chǎn)品，每次事故賠償限額就可能需要50萬(wàn)元，汽車產(chǎn)品往往會(huì)達(dá)到幾百萬(wàn)元。

6.免賠額

為了處理一些出險(xiǎn)幾率相對(duì)較大而賠償金額相對(duì)較小的核賠案件，一般在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中要設(shè)立一個(gè)免賠額，規(guī)定在某一個(gè)金額之下不予賠償。仍以啤酒產(chǎn)品為例，一個(gè)啤酒制造商投保瓶裝啤酒的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，在上年度保單期間，連續(xù)9個(gè)月發(fā)生了26此爆瓶傷人事故，賠償金額除一例15000元之外，均在3000元以下，其中18起金額為400~700元。對(duì)于這種項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個(gè)免賠額（例如不低于201*元）。免賠額的另外一個(gè)作用是鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人盡量控制風(fēng)險(xiǎn)，以避免自己承擔(dān)損失。

7.保險(xiǎn)費(fèi)率由于制造業(yè)、商業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)等行業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程和財(cái)產(chǎn)形態(tài)在一個(gè)有限的期限（例如一年）內(nèi)相對(duì)固定，因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)得以獲得運(yùn)用一個(gè)大數(shù)法則所需要的行業(yè)分類，并獲得具有相當(dāng)可信度的損失率和費(fèi)率。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的確定是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定價(jià)不同，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)由于產(chǎn)品種類眾多和新類型產(chǎn)品的不斷推出，是的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)法獲得像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)定費(fèi)那樣基本穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型，因而難以得到可信的費(fèi)率。美國(guó)ISO定期向業(yè)內(nèi)公布其搜集整理的多種產(chǎn)品的損失數(shù)據(jù)，但是其中大量的產(chǎn)品項(xiàng)目的損失率欄目仍然空缺。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)更是缺乏這類專業(yè)數(shù)據(jù)的來(lái)源，目前保險(xiǎn)費(fèi)率確定相當(dāng)一部分是跟隨市場(chǎng)需求之間的平衡、尋求再保險(xiǎn)市場(chǎng)報(bào)價(jià)、參照以往同類業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)人歷年經(jīng)營(yíng)結(jié)果。

5.3公眾責(zé)任保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)

5.3.1國(guó)內(nèi)市場(chǎng)公眾責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

在境外部分地區(qū)市場(chǎng)上，公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱綜合責(zé)任保險(xiǎn)或普通責(zé)任保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)法人或公民因疏忽、過(guò)失行為致使公眾利益受到損害而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任提供保障的一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。它是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍廣的險(xiǎn)別。它可以承保不同行業(yè)的企業(yè)和團(tuán)體、家庭、個(gè)人在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)以及在日常生活中因意外事故造成他人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失而引起的賠償責(zé)任。

目前國(guó)內(nèi)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)上是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，它是在參考了國(guó)際通行的同類保險(xiǎn)條款并結(jié)合我國(guó)的具體情況按事故發(fā)生基礎(chǔ)設(shè)計(jì)的，屬于場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)范疇。它是承保任何自然人、法人在保單列明地點(diǎn)并在保險(xiǎn)有效期內(nèi)由于發(fā)生意外事故而造成第三者（即除被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司之外）人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括被保險(xiǎn)人應(yīng)付給索賠人的訴訟費(fèi)用及經(jīng)保險(xiǎn)公司事先同意的被保險(xiǎn)人自己支出的訴訟費(fèi)用，但保險(xiǎn)公司最高賠償責(zé)任不能超過(guò)保單上規(guī)定的每次事故賠償限額或累計(jì)賠償總限額。

盡管公眾責(zé)任保險(xiǎn)都是承保被保險(xiǎn)人對(duì)他人的損害賠償責(zé)任，但不同的投保人對(duì)公眾責(zé)任保險(xiǎn)有不同的要求，因此，保險(xiǎn)人會(huì)適應(yīng)一些行業(yè)的個(gè)性化需求，設(shè)計(jì)各種專用的公眾責(zé)任保險(xiǎn)。

如前所述，公眾責(zé)任保險(xiǎn)這個(gè)名稱，既表示一個(gè)險(xiǎn)種，有時(shí)也表示一類險(xiǎn)種。單獨(dú)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)就是上述的場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，承保的是被保險(xiǎn)人在規(guī)定區(qū)域范圍內(nèi)自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中發(fā)生意外事故造成對(duì)第三者（例如被保險(xiǎn)人的商場(chǎng)顧客、餐廳食客、公共機(jī)構(gòu)的來(lái)訪者等與被保險(xiǎn)人沒(méi)有雇傭或服務(wù)合同關(guān)系的人員）的傷害或財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。但實(shí)務(wù)中公眾責(zé)任保險(xiǎn)類中的有些險(xiǎn)種是在公眾責(zé)任保險(xiǎn)基礎(chǔ)上根據(jù)市場(chǎng)需求或者展業(yè)方便，在遵循公眾責(zé)任保險(xiǎn)一般原則基礎(chǔ)上演變的產(chǎn)品。目前保險(xiǎn)公司根據(jù)不同客戶的具體要求，為特定的對(duì)象度身訂做，設(shè)計(jì)除了適合于不同的專業(yè)行業(yè)特色的公眾責(zé)任保險(xiǎn)。但是無(wú)論如何演變，其基本框架是同構(gòu)的。這里僅舉若干個(gè)性化險(xiǎn)種做簡(jiǎn)介。險(xiǎn)種舉例1：展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種以展覽會(huì)主辦機(jī)構(gòu)為投保人，一般是展會(huì)主辦人為某一次特定的展覽活動(dòng)而投保，保險(xiǎn)期限與展會(huì)基本一致或可包括布展和撤展時(shí)間。承保的展覽場(chǎng)所必須是經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)，并領(lǐng)有工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，同時(shí)通過(guò)公安消防等部門的驗(yàn)收。主要保險(xiǎn)責(zé)任為由于被保險(xiǎn)人或其雇請(qǐng)人員在展覽場(chǎng)所進(jìn)行展出工作、裝卸展品、運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)器以及疏忽行為所造成的損失或?qū)е碌馁M(fèi)用：（1）所租用展覽場(chǎng)所的建筑物、各種固定設(shè)備及地面、地基的損失；（2）第三者人身傷亡的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)用和其他有關(guān)費(fèi)用；（3）雇請(qǐng)工作人員人身傷亡的撫恤金、醫(yī)療費(fèi)和其他有關(guān)費(fèi)用。

險(xiǎn)種舉例2：公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)

該險(xiǎn)種是為適應(yīng)政府管理部門加強(qiáng)消防安全管理采取的相關(guān)措施提供的配合險(xiǎn)種，旨在對(duì)公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所一旦發(fā)生重大事故，對(duì)受害人的善后處理提供一個(gè)救助的渠道，明顯體現(xiàn)了責(zé)任保險(xiǎn)的特定功能。凡領(lǐng)有工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有固定營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，均可投保本保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任為在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)公共營(yíng)業(yè)場(chǎng)所發(fā)生火災(zāi)、造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，以及發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為防止或減少第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡所支付的合理的、必要的施救費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)公司書(shū)面同意的訴訟、律師費(fèi)用。

險(xiǎn)種舉例3：校（園）方綜合責(zé)任保險(xiǎn)

學(xué)校是一個(gè)特殊的場(chǎng)所。教學(xué)活動(dòng)并非完全是盈利性經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)，學(xué)生尤其是接受義務(wù)教育階段的學(xué)生處于沒(méi)有完全民事行為能力的年齡段，這就給學(xué)校的教育管理帶來(lái)較大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。該險(xiǎn)種的投保人和被保險(xiǎn)人是取得合法辦學(xué)資格的幼兒園、小學(xué)、中學(xué)。它既可以是公辦教育單位，也可以是民辦教育單位。公辦教育單位是由國(guó)家各級(jí)政府設(shè)置。民辦教育單位必須具備教育行政貯罐部門頒發(fā)的辦學(xué)許可證，并依照有關(guān)行政法規(guī)進(jìn)行登記。

該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任按照有關(guān)的民法規(guī)定來(lái)界定。教育部201*年頒布的《學(xué)生傷害事故處理辦法》可作為具體界定保險(xiǎn)責(zé)任的直接依據(jù)，保單的保險(xiǎn)責(zé)任也依此而設(shè)計(jì)。對(duì)保單的賠償限額，有的保險(xiǎn)公司分別針對(duì)“學(xué)生人身賠償責(zé)任”及“校方損失”兩部分設(shè)置累計(jì)賠償限額、每次事故賠償限額及每次事故每人賠償限額，每人每次賠償限額中包含醫(yī)藥費(fèi)、搶救費(fèi)等，以司法部門或有關(guān)職能部門的裁定為準(zhǔn)。

5.3.2公眾責(zé)任保險(xiǎn)核保要點(diǎn)1.投保單內(nèi)容

保險(xiǎn)人承保公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，投保單中應(yīng)明確下列內(nèi)容：

（1）業(yè)務(wù)性質(zhì)。關(guān)于業(yè)務(wù)性質(zhì)，被保險(xiǎn)人須如實(shí)在投保單中寫清楚，如化工廠、飯店、寫字樓或百貨商場(chǎng)等等，保險(xiǎn)公司只對(duì)從事與其業(yè)務(wù)性質(zhì)有關(guān)的活動(dòng)時(shí)造成第三者責(zé)任予以負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)性質(zhì)及其活動(dòng)又是制訂保險(xiǎn)費(fèi)率的主要參考因素。顯然，不同性質(zhì)行業(yè)的企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度是大不相同的。

（2）該保單有多少被保險(xiǎn)人以及各自的全稱及詳細(xì)地質(zhì)。被保險(xiǎn)人的名稱應(yīng)該準(zhǔn)確，對(duì)需要辦理分保的，應(yīng)提供被保險(xiǎn)人英文名稱。營(yíng)業(yè)地址要詳細(xì)準(zhǔn)確，因?yàn)樗�一般就是承保地址，這樣保險(xiǎn)人對(duì)此地發(fā)生的保險(xiǎn)索賠事故才有可能負(fù)責(zé)。

（3）承保區(qū)域范圍。必須了解被保險(xiǎn)人（投保人）所要求的承保區(qū)域，是營(yíng)業(yè)地址還是有一承保區(qū)域范圍。保險(xiǎn)公司承保責(zé)任的地域范圍限制就是保險(xiǎn)區(qū)域范圍，也就是說(shuō)事故必須發(fā)生在規(guī)定的區(qū)域范圍內(nèi)，對(duì)區(qū)域之外的事故是不予負(fù)責(zé)的。

（4）賠償限額的擇取是否與投保人所處的行業(yè)和業(yè)務(wù)規(guī)面相適應(yīng)。計(jì)算的方式及其具體標(biāo)準(zhǔn)，可以分為累計(jì)及每次賠償限額。

（5）每次事故造成他人財(cái)產(chǎn)損失的免賠額。一般財(cái)產(chǎn)損失需要確定一個(gè)適當(dāng)?shù)慕^對(duì)免賠額。（6）保險(xiǎn)費(fèi)交付方式。

（7）確定司法管轄權(quán)。司法管轄權(quán)，是指發(fā)生對(duì)第三者的責(zé)任事故后，在被保險(xiǎn)人與受害方以訴訟方式解決索賠的情況下，保單認(rèn)可的法律制度的國(guó)家和地區(qū)范圍。保險(xiǎn)條款一般規(guī)定，發(fā)生爭(zhēng)議訴諸法律必須在被告方所在地，一般來(lái)說(shuō)在中國(guó)境內(nèi)，這對(duì)保險(xiǎn)公司比較有利。但是，被保險(xiǎn)人也會(huì)要求保險(xiǎn)公司在保單是列明世界范圍的司法管轄權(quán)，以達(dá)到保障其切身利益之目的。如客戶由此需求，當(dāng)然也可酌情考慮接受被保險(xiǎn)人的要求，但必須提高保險(xiǎn)費(fèi)率，并力爭(zhēng)在保單中注明法律訴訟費(fèi)用包括在賠償限額內(nèi)，同時(shí)世界司法管轄?wèi)?yīng)盡量排除美國(guó)和加拿大。

（8）確定被保險(xiǎn)人是否需要附加險(xiǎn)種保障及其附加險(xiǎn)條件。實(shí)務(wù)中一般應(yīng)依據(jù)每一擴(kuò)展條款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和大小適當(dāng)加收保費(fèi)。

2.其他核保要素

（1）保險(xiǎn)地點(diǎn)的地理環(huán)境及周圍情況。如當(dāng)?shù)氐娜丝诿芗�程度、鄰近建筑、臨山、臨河、臨湖、臨街等情況以及建筑物等級(jí)。

（2）從事業(yè)務(wù)的性質(zhì)。即所從事的行業(yè)或職業(yè)，看是否存在特別的危險(xiǎn)。如場(chǎng)所責(zé)任與承包人責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)就有較大差異。

（3）保險(xiǎn)地點(diǎn)的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救手段。

（4）被保險(xiǎn)人的管理水平及人員結(jié)構(gòu)情況。如飯店、旅館的等級(jí)就是衡量其管理水平的綜合標(biāo)志，企業(yè)的產(chǎn)品等級(jí)也是重要的參考資料。

（5）承保區(qū)域范圍的大小及特點(diǎn)。如投保場(chǎng)所占地面積、使用面積、是集中在一起還是分散在若干處等。

（6）共同被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。被保險(xiǎn)人有幾方及各方之間的關(guān)系，如合資、合作、股份企業(yè)以及業(yè)主與承保人等。

（7）被保險(xiǎn)人的防損措施及以往事故記錄。包括責(zé)任事故次數(shù)、事件、原因。損害后果及處理情況等。

3.承保條款

公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款包括主條款和附加條款。實(shí)務(wù)中一般使用保險(xiǎn)監(jiān)管部門核準(zhǔn)之頒布的公眾責(zé)任保險(xiǎn)條款和個(gè)別行業(yè)專用條款辦理業(yè)務(wù)，條款的內(nèi)容和措辭不做任意變動(dòng)和修改。另外，公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保對(duì)象復(fù)雜，險(xiǎn)種眾多，在一張總保單內(nèi)列舉的責(zé)任范圍往往無(wú)法滿足投保人的需求。尤其是一些除外責(zé)任的規(guī)定，使投保人的需求更難以得到滿足，如果使用附加條款，或經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人與投保人的特別約定在總保險(xiǎn)單基礎(chǔ)上以批單的形式擴(kuò)展承保某些風(fēng)險(xiǎn)，一方面可以滿足投保人不同的保險(xiǎn)需求，另一方面有利于保險(xiǎn)人擴(kuò)大業(yè)務(wù)，同時(shí)增加保費(fèi)收入。對(duì)擴(kuò)展附加的條款審核時(shí)特別要看是否適用于該投保人的經(jīng)營(yíng)行業(yè)，是否擴(kuò)展了投保人所屬行業(yè)中的特別風(fēng)險(xiǎn)，如果需要承保，是否對(duì)特別條款在賠償責(zé)任上有所限制和賠償限額限制），是否對(duì)一些應(yīng)該加收保費(fèi)的附加條款加收或者在確定總保費(fèi)時(shí)一并加收。

公共責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任，而非有固定價(jià)值的標(biāo)的，因此五保險(xiǎn)金額的規(guī)定，二十確定賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限度。超過(guò)限額的索賠，仍由被保險(xiǎn)人自行負(fù)責(zé)。

4.賠償限額和免賠額

這個(gè)限額一般都是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人根據(jù)可能發(fā)生的賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的大小協(xié)商制訂限額的高低并訂入保險(xiǎn)合同中，也可由保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)在保單上列明，被保險(xiǎn)人認(rèn)可即可。其中訴訟費(fèi)用也包含在內(nèi)。責(zé)任保險(xiǎn)中通常規(guī)定亮相賠償限額：

（1）每次事故賠償限額。即每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任的賠償限額和累計(jì)的人身傷亡賠償限額。

（2）累計(jì)賠償限額。即保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷亡賠償限額。累計(jì)賠償限額一般高于每次事故賠償限額。

在某些情況下，保險(xiǎn)單上只規(guī)定每次事故賠償限額，不規(guī)定累計(jì)賠償限額，或者既規(guī)定每次事故賠償限額，又規(guī)定累計(jì)賠償限額，或者將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡合為一個(gè)賠償限額。一般而言，應(yīng)設(shè)定累計(jì)賠償限額，通常該限額為每次事故賠償限額的1~5倍。

責(zé)任保險(xiǎn)免賠額，有金額標(biāo)書(shū)和損失額的比例表述，也有與免賠比例兩者結(jié)合列入保險(xiǎn)單中的。保險(xiǎn)人在進(jìn)行保險(xiǎn)賠償時(shí)，應(yīng)扣除免賠額。公眾責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下，人身傷亡一般無(wú)免賠額的規(guī)定，但對(duì)財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)規(guī)定每次事故的免賠額。

5.保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率是計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年或不到一年的短期，費(fèi)率多為年費(fèi)率，且費(fèi)率是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率高低而確定的。在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要應(yīng)考慮下列因素：

（1）被保險(xiǎn)人的所屬行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。一般來(lái)說(shuō)，如果人員流動(dòng)較多的大場(chǎng)所、有易燃易爆工序或使用帶放射性材料的生產(chǎn)企業(yè)周邊有相對(duì)密集的人員聚集或有他人所有的財(cái)產(chǎn)坐落者，具有較高的公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（2）被保險(xiǎn)人已有的損失記錄，包括事故情況、損失賠償數(shù)量以及是否將所顯現(xiàn)的事故隱患進(jìn)行了整改進(jìn)而杜絕了同樣事故發(fā)生的可能性。

（3）被保險(xiǎn)人產(chǎn)生損害賠償責(zé)任的可能性大小和造成損害的程度估計(jì)。（4）被保險(xiǎn)人的管理水平，包括企業(yè)制度建設(shè)、質(zhì)量認(rèn)證等信息。

（5）遇有附加保險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)一并考慮擴(kuò)展責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)情況（也可以依據(jù)每一擴(kuò)展條款的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和大小分別設(shè)定費(fèi)率）。

（6）司法管轄權(quán)范圍及當(dāng)?shù)胤�律�?duì)損害賠償責(zé)任的規(guī)定。5.4雇主責(zé)任保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)5.4.1雇主責(zé)任保險(xiǎn)核保要素

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的核保要素可以通過(guò)投保單、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表及公共信息渠道得到，主要有以下各點(diǎn)：

（1）被保險(xiǎn)人基本信息。包括被保險(xiǎn)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)地質(zhì)、是否在國(guó)內(nèi)其他地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)并有業(yè)務(wù)工作、建立時(shí)間、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、在行業(yè)中的地位、管理水平、股東背景等。

（2）被保險(xiǎn)人所屬行業(yè)情況、行業(yè)性質(zhì)。被保險(xiǎn)人所在行業(yè)是屬于生產(chǎn)行業(yè)還是第三產(chǎn)業(yè)，一般來(lái)說(shuō)，服務(wù)性的第三產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)小于第二產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)中型設(shè)備的風(fēng)險(xiǎn)大于生產(chǎn)電子產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，初級(jí)加工業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大于服務(wù)業(yè)。對(duì)于諸如采掘業(yè)、地下、水下、海上、隧道等工程，高空作業(yè)人員、高層建筑外窗清潔工等，雇主責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取謹(jǐn)慎承保的態(tài)度。

（3）保險(xiǎn)地點(diǎn)及周邊情況。被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、勞動(dòng)場(chǎng)所的基本條件，包括保險(xiǎn)地點(diǎn)的地形條件、地理位置、周圍環(huán)境；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的狀況，如房屋建筑結(jié)構(gòu)、采光、電線、整潔程度及污染存在的情況等。（4）被保險(xiǎn)人的雇員情況。包括雇員人數(shù)、年齡結(jié)構(gòu)、年工資總額、工種。主要了解是室內(nèi)作業(yè)、露天作業(yè)還是野外作業(yè)、雇員是否經(jīng)常到外地出差，這些地區(qū)的具體情況、被保險(xiǎn)人是否與雇員之間存在書(shū)面的勞動(dòng)合同。

（5）被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。目的在于被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)履行了自己按勞動(dòng)安全法規(guī)的要求配置必要的安全設(shè)施以防止事故發(fā)生的職責(zé)。包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否配備防火設(shè)備、有無(wú)應(yīng)急搶救措施、生產(chǎn)所用材料的安全程度，是否配備必要的防護(hù)服和防護(hù)設(shè)備、生產(chǎn)中可能造成切、夾、壓公害的設(shè)備情況，是否制訂并公布了相關(guān)的安全操作規(guī)則，是否為員工提供了必要的操作培訓(xùn)，工廠有無(wú)專業(yè)的安全管理人等。

（6）以往承保和損失記錄。這一項(xiàng)目非常重要，可以得到實(shí)際損失數(shù)據(jù)，作為制訂承保條件的重要依據(jù)。對(duì)于損失記錄，應(yīng)考察屬于哪種性質(zhì)的事故，在投保該險(xiǎn)種時(shí)間較長(zhǎng)的情況下，應(yīng)將幾年的損失記錄對(duì)照查看。如果是由于被保險(xiǎn)人的行業(yè)性質(zhì)、生產(chǎn)條件缺陷等外部原因所致，由于這些因素不易改變，應(yīng)相應(yīng)提高承保條件，并注意總體保費(fèi)規(guī)模不宜過(guò)低；如果是由于意外原因所致，可以適當(dāng)放松承保要求。

5.4.2承保條件

1.主條款和附加條款

實(shí)務(wù)中一般均使用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門頒布的雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款。雇主責(zé)任保險(xiǎn)附加條款主要有附加醫(yī)藥費(fèi)條款。這個(gè)條款是在20實(shí)際90年代頒布的，系根據(jù)當(dāng)時(shí)情況，滿足醫(yī)療保險(xiǎn)制度尚未健全的一些行業(yè)的特殊需求。隨著時(shí)間的推移，社會(huì)實(shí)際情況發(fā)生了變化，一些保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中對(duì)該險(xiǎn)種的承保作出了相應(yīng)的調(diào)整，并逐漸收縮。

除此之外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還有一些附加條款，例如承保雇員在被保險(xiǎn)人住所地址內(nèi)就餐時(shí)遭受傷害或死亡的賠償責(zé)任的就餐時(shí)間條款，承保被保險(xiǎn)人的雇員在中華人民共和國(guó)境外的商務(wù)旅行中所遭受的意外傷害賠償責(zé)任的海外商務(wù)旅行條款等。

2.除外責(zé)任

雇主責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于由于下列原因所引起的雇員死亡傷殘事故不負(fù)責(zé)任：

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)或由于核輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病。

（2）被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡。

（3）由于被雇人員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無(wú)照駕駛各種機(jī)動(dòng)車輛所致的傷殘或死亡。

（4）被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失。（5）被保險(xiǎn)人對(duì)其承包雇傭的員工的責(zé)任。3.記名投保

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須在出單前向保險(xiǎn)公司提供其投保雇員的明細(xì)清單，包括雇員的姓名、身份證號(hào)碼、工資額及其他須向保險(xiǎn)人提供的情況、不得承保無(wú)記名投保的項(xiàng)目。在附加醫(yī)藥費(fèi)的情況狹隘，應(yīng)注意附加醫(yī)藥費(fèi)的投保雇員名單須與主險(xiǎn)雇員名單相同。在出險(xiǎn)時(shí)，核賠人員應(yīng)將出險(xiǎn)雇員與原有雇員名單進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)無(wú)誤后方可認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任。

4.賠償限額

主險(xiǎn)賠償限額一般以雇員的月工資額為單位來(lái)表示，有死亡和傷殘兩種限額。死亡一般為36個(gè)月，傷殘為48個(gè)月，也有一些項(xiàng)目直接以具體金額（賠償限額）來(lái)表示。每一雇員的年累計(jì)賠償限額須與其工資收入之間保持一定的比例關(guān)系，不能承保累計(jì)賠償限額與工資額相差太大的項(xiàng)目，以免被保險(xiǎn)人選擇過(guò)高的賠償限額，造成風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)收入不成比例。若保單附加醫(yī)藥費(fèi)，應(yīng)單列醫(yī)藥費(fèi)的累計(jì)賠償金額。

5.免賠額對(duì)于主險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)條款中的免賠僅有誤工費(fèi)的5天相對(duì)免賠，對(duì)于部分將主險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用單列限額的投保單，可要求其就醫(yī)療費(fèi)用加設(shè)免賠額，設(shè)每人每次免賠額或每次事故免賠率。對(duì)于附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)，一般應(yīng)加設(shè)門診20%，住院10%的免賠額。

6.保險(xiǎn)費(fèi)

在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中，應(yīng)注意保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)費(fèi)基礎(chǔ)為雇員的年工資總額而不是累計(jì)賠償限額，這是與其他責(zé)任保險(xiǎn)不同的地方。由于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)是以一年的工資總額為基礎(chǔ)計(jì)算的，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人的員工人數(shù)或工資發(fā)生增減變化時(shí)，須及時(shí)通知保險(xiǎn)公司并提交變動(dòng)人員名單及工資變化情況，保險(xiǎn)公司要根據(jù)這種變化重新計(jì)算保費(fèi)，保費(fèi)增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)補(bǔ)交，保費(fèi)減少的，退還給被保險(xiǎn)人。

5.5職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)5.5.1核保需要考慮的主要要素職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的核保，首先當(dāng)然是對(duì)作為專業(yè)服務(wù)提供者的被保險(xiǎn)人有關(guān)基本情況的了解和審核，主要包括以下內(nèi)容：

（1）審核被保險(xiǎn)人是否具有開(kāi)業(yè)資格，尤其是除了營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，是否持有政府專門管理機(jī)構(gòu)依法頒發(fā)的有效執(zhí)業(yè)許可證照，以證明被保險(xiǎn)人為依法成立的執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)，并了解被保險(xiǎn)人的執(zhí)業(yè)范圍，從而判斷其隱含的風(fēng)險(xiǎn)大小，并作為基本保費(fèi)確定的基礎(chǔ)。

（2）確認(rèn)被保險(xiǎn)人的執(zhí)業(yè)場(chǎng)所和執(zhí)業(yè)范圍。

（3）調(diào)查被保險(xiǎn)人是否剛剛進(jìn)行過(guò)較大的管理結(jié)構(gòu)調(diào)整，或是否為執(zhí)業(yè)不到一年的新機(jī)構(gòu)，若是，需從嚴(yán)掌握。

（4）調(diào)查被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)是否擴(kuò)展到境外（含港、澳、臺(tái)）。

（5）對(duì)執(zhí)業(yè)人員的審核。包括所有執(zhí)業(yè)人員都參與投保，原則上不接受選擇性投保：承保必須采用記名投保方式，一般不接受不記名投保；收集執(zhí)業(yè)人員明細(xì)清單，包括姓名、性別、學(xué)歷、執(zhí)業(yè)資格、從事執(zhí)業(yè)工作年限、現(xiàn)任崗位、過(guò)往執(zhí)業(yè)記錄、

（6）保險(xiǎn)歷史及索賠記錄。一般包括過(guò)去三年內(nèi)被保險(xiǎn)人有無(wú)因執(zhí)業(yè)事故受到管理機(jī)構(gòu)的任何形式的懲戒；被保險(xiǎn)人是否曾投保過(guò)本險(xiǎn)種或類似險(xiǎn)種，賠付記錄如何；調(diào)查被保險(xiǎn)人于過(guò)去三年內(nèi)發(fā)生執(zhí)業(yè)事故的情況，對(duì)曾經(jīng)發(fā)生重大執(zhí)業(yè)事故，產(chǎn)生惡劣影響或發(fā)生較大數(shù)額賠償?shù)�，核保時(shí)需從嚴(yán)掌握。

5.5.2承保條件

不同的職業(yè)須用不同的條款。

保費(fèi)方面，執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)一般與被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)保險(xiǎn)期限內(nèi)業(yè)務(wù)收入關(guān)聯(lián)，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)考慮保單確定的賠償限額大小。投保人應(yīng)預(yù)估被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的業(yè)務(wù)收入，以此計(jì)算預(yù)估保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際保費(fèi)超過(guò)預(yù)收保費(fèi)的差額，應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人補(bǔ)交；預(yù)收保費(fèi)超過(guò)實(shí)際保費(fèi)的差額，保險(xiǎn)公司可退還給投保人，但一般保單中要預(yù)設(shè)一個(gè)最低保費(fèi)條件，一般不低于與收保費(fèi)的70%。如果無(wú)法軌跡保險(xiǎn)期限內(nèi)營(yíng)業(yè)收入，則可以上以經(jīng)營(yíng)年度的實(shí)際營(yíng)業(yè)收入為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)期限方面，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年，原則上不承保保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的業(yè)務(wù)。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)宜采用“期內(nèi)索賠制”作為承�；�礎(chǔ)。實(shí)務(wù)中，根據(jù)投保人具有的資質(zhì)高低、保險(xiǎn)歷史長(zhǎng)短、承擔(dān)專業(yè)活動(dòng)的復(fù)雜性大小等因素，保險(xiǎn)公司也可以給予一個(gè)追溯期，一般最多為二到三年。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)階段司法管轄宜確定為中華人民共和國(guó)法律5.5.3醫(yī)療機(jī)構(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)5.5.3.1醫(yī)療機(jī)構(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)述

醫(yī)療機(jī)構(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一種。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人在醫(yī)療活動(dòng)中因疏忽或過(guò)失，造成患者人身?yè)p害時(shí)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。該險(xiǎn)種是配合201*年4月4日國(guó)務(wù)院正式頒布的《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》推出的。

境外醫(yī)療事業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)有醫(yī)療機(jī)構(gòu)購(gòu)買的，也有醫(yī)生個(gè)人購(gòu)買的。我國(guó)目前的法律法規(guī)主要將承擔(dān)醫(yī)療事故或疏忽過(guò)失行為的賠償責(zé)任的承擔(dān)主體界定在醫(yī)療機(jī)構(gòu)，因此目前該險(xiǎn)種也主要針對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)。

隨著我國(guó)醫(yī)療體制改革的不斷深化，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的所有制結(jié)構(gòu)正在發(fā)生很大的變化，醫(yī)療機(jī)構(gòu)也在向多元化、提供多層次服務(wù)的方向發(fā)展，原有的醫(yī)療機(jī)構(gòu)升級(jí)劃分已經(jīng)逐步淡化。這樣，保險(xiǎn)人評(píng)估不同醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的視點(diǎn)，也需要根據(jù)新的環(huán)境不斷變化。在本險(xiǎn)種開(kāi)辦不久，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)還相當(dāng)有限的情況下，對(duì)保險(xiǎn)公司提高相應(yīng)的核保技術(shù)是一個(gè)挑戰(zhàn)。

5.5.3.2醫(yī)療機(jī)構(gòu)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)核保要素1.對(duì)投保人的審核（1）要求投保人提供有效的《醫(yī)療機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)許可證》，以證明被保險(xiǎn)為法成立的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

（2）要求投保人提供有效的《醫(yī)療機(jī)構(gòu)登記證》，以了解被保險(xiǎn)人的執(zhí)業(yè)范圍，從而判斷其隱含的風(fēng)險(xiǎn)大小，并作為基本保費(fèi)確定的基礎(chǔ)。

（3）確認(rèn)投保人的執(zhí)業(yè)場(chǎng)所范圍的限制，一般承保區(qū)域在中國(guó)境內(nèi)。

（4）投保人是否新成立，或者剛進(jìn)行過(guò)較大的合并、管理機(jī)構(gòu)重組，若是，需詳細(xì)了解有關(guān)情況。

2.對(duì)醫(yī)務(wù)人員的審核

（1）確認(rèn)所有醫(yī)務(wù)人員都參與投保，原則上不接受對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)科室（例如產(chǎn)科、骨科等）選擇性投保。

（2）采用記名投保方式，一般不接受不記名投保。

（3）應(yīng)收集醫(yī)務(wù)人員明細(xì)清單，包括姓名、性別、學(xué)歷、從事醫(yī)療工作年限、現(xiàn)任崗位、過(guò)往執(zhí)業(yè)記錄。

3.其他核保要點(diǎn)（1）調(diào)查過(guò)去三年內(nèi)被保險(xiǎn)人有無(wú)因醫(yī)療事故受到管理機(jī)構(gòu)的任何形式的批評(píng)和處罰。（2）調(diào)查醫(yī)療機(jī)構(gòu)有無(wú)承擔(dān)或計(jì)劃承擔(dān)臨床試驗(yàn)的科研項(xiàng)目。

（3）調(diào)查醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否設(shè)有自有血庫(kù)，若有，需請(qǐng)其提供血庫(kù)管理規(guī)章。（4）請(qǐng)被保險(xiǎn)人提供藥品管理（須包括自制藥品）規(guī)章制度。

（5）調(diào)查被保險(xiǎn)人是否曾投保過(guò)本險(xiǎn)種或類似險(xiǎn)種，賠付記錄如何。被保險(xiǎn)人于過(guò)去三至五年內(nèi)有否發(fā)生醫(yī)療事故的情況，對(duì)曾經(jīng)發(fā)生重大醫(yī)療事故，產(chǎn)生惡劣影響或發(fā)生較大數(shù)額賠償?shù)模�核保時(shí)需從嚴(yán)掌握。

4.承保條件

（1）保費(fèi)方面。本險(xiǎn)種的保費(fèi)收取采取分項(xiàng)計(jì)收的方式，分為以下三項(xiàng)，總保費(fèi)為三個(gè)分項(xiàng)之和。

基本保費(fèi)。根據(jù)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)對(duì)照費(fèi)率規(guī)章的相應(yīng)基本保費(fèi)范圍收取。在每一個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)等級(jí)的相應(yīng)基本保費(fèi)檔次中給出的不是唯一確定的保費(fèi)，而是一個(gè)可選擇的范圍，可以根據(jù)投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況、規(guī)模大小和業(yè)務(wù)量的多少來(lái)確定。

人員保費(fèi)。以各類人員每人每年基準(zhǔn)保費(fèi)乘以相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)再乘以相應(yīng)類型的人員數(shù)得出各類人員基準(zhǔn)保費(fèi)給出的也只是一個(gè)范圍，如何確定實(shí)際金額，可以按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估狀況和業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)情況以及承保人員了解的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理狀況來(lái)確定，對(duì)于不同種類的人員，可以分別確定不同的每人每年保費(fèi)。

床位保費(fèi)。首先應(yīng)該確定床位數(shù)，在實(shí)際使用的床位數(shù)和核定床位數(shù)不一致的時(shí)候，應(yīng)該采取其中高者作為計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。同樣，對(duì)于每床每年的保費(fèi)也有科室的情況分別確定具體數(shù)額。

（2）保險(xiǎn)期限。該險(xiǎn)種保險(xiǎn)期限為一年，原則上不承保保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的業(yè)務(wù)。（3）本險(xiǎn)種必須采用“期內(nèi)索賠制”作為承�；�礎(chǔ)，一般題庫(kù)中均作如此規(guī)定。（4）追溯期設(shè)置。對(duì)于首次在保險(xiǎn)公司投保的投保人，一般不設(shè)追溯期。對(duì)于在保險(xiǎn)公司續(xù)保本險(xiǎn)種的投保人，追溯日期為其在保險(xiǎn)公司首次投保時(shí)保險(xiǎn)期限的起始日，追溯期一般最多為兩三年。投保人須以書(shū)面形式明確在投保時(shí)沒(méi)有已知的客戶索賠或者可能發(fā)生索賠的情況，保單有效期開(kāi)始以前發(fā)生的索賠不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。

（5）司法管轄權(quán)。司法管轄權(quán)均設(shè)定為中華人民共和國(guó)司法管轄。

第六章人身意外傷害保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)6.1人身意外傷害保險(xiǎn)核保概述

根據(jù)201*年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議《關(guān)于修改（中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法）的決定》，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

6.2人身意外傷害保險(xiǎn)核保要素1.投保單

（1）被保險(xiǎn)人簽字。每筆業(yè)務(wù)均須由投保人填寫投保單并經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字或投保團(tuán)體蓋章。對(duì)撕?jiǎn)问奖�單，投保人不需填寫投保單，但具名投保的撕�(jiǎn)问奖�單，被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)憑證上簽字。

（2）投保單要素。投保單是保險(xiǎn)合同的一部分，包括投保人姓名或名稱、被保險(xiǎn)人姓名、職業(yè)、職位、被保險(xiǎn)人人數(shù)、險(xiǎn)種名稱、每人保險(xiǎn)金額及總保險(xiǎn)金額、受益人及受益人與投保人、被保險(xiǎn)人的關(guān)系等。

2.投保人、被保險(xiǎn)人與受益人

（1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。投保人可以為其本人、配偶、子女、父母，或是與投保人有扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的其他近親屬投保本保險(xiǎn)；投保人可為被保險(xiǎn)人的所在單位，也可為與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的其他人。

（2）受益人。受益人指的是身故受益人。保險(xiǎn)人不應(yīng)接受身故受益人之外的其他給付的受益人，比避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類

意外傷害保險(xiǎn)在保費(fèi)收取上一般要根據(jù)被保險(xiǎn)人所從事職業(yè)的不同，分為若干個(gè)標(biāo)準(zhǔn)�？疾毂槐ｋU(xiǎn)人所從事的具體工作性質(zhì)，目的主要了解被保險(xiǎn)人工作的危險(xiǎn)性，以評(píng)判其職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（1）根據(jù)該類職業(yè)或工種的分類，通常情況下該類職業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)程度；該類職業(yè)是否會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人參加或經(jīng)常性參加有危險(xiǎn)性的活動(dòng)。

（2）出差幾率大��；出差范圍，是限于國(guó)內(nèi)、省內(nèi)、室內(nèi)，還是范圍遍及世界各地；出差通常采取的出行方式。

（3）被保險(xiǎn)人從事該工作的收入情況，在工作單位的職位高低。（4）被保險(xiǎn)人工作區(qū)域的治安狀況。4.被保險(xiǎn)人的其他個(gè)人事項(xiàng)

如實(shí)個(gè)人業(yè)務(wù)，除上述主要因素外，還須考慮被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況、個(gè)人喜好問(wèn)題、性格品質(zhì)、家庭狀況、被保險(xiǎn)人生活區(qū)域的治安狀況等因素，以及有無(wú)投保過(guò)其他同類保險(xiǎn)、保險(xiǎn)額度、期限、有無(wú)賠付記錄等信息。此部分內(nèi)容難以量化操作，但對(duì)高保額投保者必須仔細(xì)詢問(wèn)，作為控制風(fēng)險(xiǎn)的參考因素。

5.投保團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

團(tuán)體業(yè)務(wù)，應(yīng)重點(diǎn)分析投保團(tuán)體本身的風(fēng)險(xiǎn)程度，重點(diǎn)包括：

（1）投保人的經(jīng)營(yíng)管理水平如何，生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)的自動(dòng)化程度高低。

（2）投保人通常采取的安全防范措施，對(duì)工傷事故或重大險(xiǎn)情，有無(wú)應(yīng)急措施；投保單位過(guò)去三年的工傷事故發(fā)生及索賠情況。投保人如果采取了有效的安全防范措施，則職工發(fā)生工商的可能性較之同行業(yè)其他單位就要低；對(duì)險(xiǎn)情安排了良好的預(yù)警措施，一旦發(fā)生工傷事故，也會(huì)最大限度地減少損失程度；

(3)投保單位的平均職工收入水平。收入水平較高，則被保險(xiǎn)人個(gè)人受到外來(lái)攻擊的可能性就會(huì)加大，而收入水平的增高也可能會(huì)促使被保險(xiǎn)人采取更為有利的防護(hù)外來(lái)傷害的措施。（4）企業(yè)所在地的社會(huì)治安狀況。6.風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的確定

如前所述，本類保險(xiǎn)所保風(fēng)險(xiǎn)為“意外傷害”，是有約定定義和界定范圍的，并非一切原因造成的意外傷害都是可保風(fēng)險(xiǎn)。

7.承保條件

（1）主條款。投保人所要求的主條款必須是獲準(zhǔn)開(kāi)辦的主險(xiǎn)條款。根據(jù)各個(gè)條款保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的不同，目前國(guó)內(nèi)人身意外傷害保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任是：意外死亡保險(xiǎn)金給付、意外傷殘保險(xiǎn)金給付、意外醫(yī)療費(fèi)給付。

（2）附加條款。保險(xiǎn)公司在辦理意外險(xiǎn)時(shí)為了滿足不同的需要，往往在主險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn)，擴(kuò)大了保障范圍。擴(kuò)展附加險(xiǎn)承保應(yīng)注意，附加險(xiǎn)必須在投保主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方能投保。附加險(xiǎn)的效力優(yōu)于主險(xiǎn)的效力，附加險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定的以主險(xiǎn)規(guī)定為準(zhǔn)。

（3）保險(xiǎn)金額。主要審核被保險(xiǎn)人所要求的保險(xiǎn)金額是否合理，與其收入水平，所供養(yǎng)或贍養(yǎng)人的生活需要等是否相適應(yīng)，有無(wú)超過(guò)條款規(guī)定的最高限額等。對(duì)個(gè)人被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)人規(guī)定的限額情況的，需重點(diǎn)調(diào)查其收入情況，必要時(shí)還需提供收入證明等資料。另外，對(duì)含意外醫(yī)療給付責(zé)任的險(xiǎn)種，醫(yī)療保險(xiǎn)金額不應(yīng)高于意外傷害保險(xiǎn)金額�？疾烀繌埍�單的保險(xiǎn)金額時(shí)，應(yīng)將主險(xiǎn)保額與附加險(xiǎn)保額合并計(jì)算。

（4）免賠額。意外傷害保險(xiǎn)免賠額的規(guī)定一般是針對(duì)意外傷害醫(yī)療部分的，條款本身即對(duì)每人每次事故的免賠作了規(guī)定，一般是保險(xiǎn)人對(duì)一次事故中100元以內(nèi)的上述費(fèi)用不承擔(dān)給付責(zé)任，對(duì)于一次事故中100元以上的上述費(fèi)用，按80%的比例在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以補(bǔ)償。

（5）保險(xiǎn)費(fèi)率。意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率規(guī)定基本是以被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類來(lái)確定的。從風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)到風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，費(fèi)率依次上升。但這個(gè)基本費(fèi)率，還要根據(jù)其他風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)調(diào)整，例如被保險(xiǎn)人的健康情況、嗜好等。

8.過(guò)去損失記錄

頭包裹類似保險(xiǎn)的投保團(tuán)體或被保險(xiǎn)人，查勘過(guò)去三到五年的保險(xiǎn)給付記錄，了解被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)、保險(xiǎn)金給付的額度；對(duì)未購(gòu)買任何保險(xiǎn)的投保團(tuán)體或被保險(xiǎn)人，也要了解其過(guò)去的事故發(fā)生次數(shù)、事故原因、損失金額。目的主要是判斷被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并可據(jù)此決定是否承保以及確定保險(xiǎn)費(fèi)率及免賠額。

9.投保前已擁有的其他人身意外傷害保險(xiǎn)保單

需要了解投保人（被保險(xiǎn)人）目前擁有的其他人身傷害保險(xiǎn)保單，審查其他保單與計(jì)劃投保的保單的總保險(xiǎn)金額與投保人的收入、經(jīng)濟(jì)北京等是否相匹配，以防范過(guò)量投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。

第七章保證保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)7.1產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)

7.1.1產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)概述

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)的一種，是根據(jù)《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》而設(shè)立的。保險(xiǎn)人作為生產(chǎn)和銷售企業(yè)的保證人，對(duì)其生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)作出保證。該險(xiǎn)種是以保證批量生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品在一段既定時(shí)期內(nèi)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)和使用性能為特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任界定上有本質(zhì)的區(qū)別，前者是承保發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后產(chǎn)品本身的損失，而后者承保的是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的產(chǎn)品造成的事故所導(dǎo)致的使用產(chǎn)品者或其他第三者的損害依法應(yīng)當(dāng)負(fù)的賠償責(zé)任。兩個(gè)險(xiǎn)種的承保責(zé)任范圍相互沒(méi)有交叉。

7.1.2核保要素1.被保證人審核

對(duì)被保證人重點(diǎn)應(yīng)審核以下六個(gè)方面：

（1）審核被保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，確認(rèn)被保證人為合法企業(yè)，并需注意營(yíng)業(yè)執(zhí)照處于有效期內(nèi)。

（2）對(duì)實(shí)行生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)許可證制度的被保證人，審核其生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)許可證，并需要注意許可證處于有效期內(nèi)，如：酒類商品須有酒類專賣許可證、飲料類商品須有食品衛(wèi)生許可證、燃?xì)饩哳惿唐窇?yīng)有煤氣公司認(rèn)證證明。

（3）通過(guò)被保證人提供其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所地址及注冊(cè)地址，確認(rèn)被保證人為境內(nèi)企業(yè)。（4）了解被保證人是否通過(guò)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，如：ISO9001。

（5）了解被保證人是否為當(dāng)?shù)刂�名企業(yè)或同行業(yè)權(quán)威企業(yè)，是否得到相關(guān)榮譽(yù)稱號(hào)或證書(shū)。

（6）了解被保證人是投保產(chǎn)品的生產(chǎn)商還是銷售商，若是銷售商，則需明確一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在賠付后有代位求償?shù)臋?quán)利，被保證人需配合提供有關(guān)生產(chǎn)商的信息，包括其財(cái)務(wù)狀況和資信情況，這一點(diǎn)最好于保單明細(xì)表中列明。

2.對(duì)投保產(chǎn)品的審核

對(duì)產(chǎn)品本身有關(guān)情況的審核是本險(xiǎn)種核保的重點(diǎn)內(nèi)容：

（1）本險(xiǎn)種的投保產(chǎn)品是指經(jīng)過(guò)加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品，主要是輕工產(chǎn)品中的耐用消費(fèi)品、一般情況下，下列產(chǎn)品的承保必須非常嚴(yán)格地審核：藥品、保健品、醫(yī)療器械、煙草制品、建材、重型機(jī)械、機(jī)動(dòng)車輛、農(nóng)產(chǎn)品、有毒有害物質(zhì)的控制裝置、飼料、美容美發(fā)用品。

（2）本險(xiǎn)種的投保產(chǎn)品需有一定的市場(chǎng)成熟程度（生產(chǎn)并銷售一年以上），不應(yīng)承保新研制開(kāi)發(fā)的或未曾進(jìn)入市場(chǎng)銷售的產(chǎn)品。

（3）本險(xiǎn)種的投保產(chǎn)品必須有國(guó)家產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)出具的檢驗(yàn)合格證書(shū)和批準(zhǔn)生產(chǎn)的文件，如：國(guó)家質(zhì)量監(jiān)督局及其下屬各省市、自治區(qū)機(jī)構(gòu)出具的MA證明，并注意此證明需處于有效期內(nèi)。

（4）需請(qǐng)被保證人提供所有投保產(chǎn)品的名稱、型號(hào)、規(guī)格明細(xì)清單，以確認(rèn)所有型號(hào)的投保產(chǎn)品均通過(guò)上述質(zhì)量檢測(cè)，也可作為核賠的依據(jù)。

（5）確認(rèn)投保產(chǎn)品必須為被保證人的全部產(chǎn)品或主導(dǎo)產(chǎn)品，一般不接受選擇性投保。（6）確認(rèn)投保產(chǎn)品必須于中國(guó)境內(nèi)生產(chǎn)并銷售，一般不承保進(jìn)口產(chǎn)品或出口至國(guó)外的產(chǎn)品。

（7）投保產(chǎn)品是否符合技術(shù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)認(rèn)定的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，包括國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

3.對(duì)承保條件的審核

（1）投保產(chǎn)品的預(yù)計(jì)年銷售額。它包括在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)并銷售的所有產(chǎn)品的銷售總額，是保費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)�？蓞⒖歼^(guò)去幾年的銷售記錄，以確定被保證人是否為其所有產(chǎn)品投保，同時(shí)可了解投保產(chǎn)品銷售情況的走勢(shì)，若銷售額有大幅度下降，需調(diào)查原因，看是否由于質(zhì)量狀況不佳導(dǎo)致消費(fèi)者喪失信心。

（2）保單累計(jì)賠償限額。這一點(diǎn)要于保單明細(xì)表特別約定中注明。

（3）每次事故絕對(duì)免賠率。根據(jù)條款約定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，按照實(shí)際損失的一定比例進(jìn)行賠付。同樣，為了避免核賠時(shí)的爭(zhēng)議，建議于保單明細(xì)表特別約定中注明，也可根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況再加設(shè)絕對(duì)免賠額。

（4）每次事故賠償限額的設(shè)定。若累計(jì)賠償限額很高，則可考慮增加設(shè)定每次事故賠償限額，以控制風(fēng)險(xiǎn)。此處，每次事故可定義為：以同一原料、同一工藝流程生產(chǎn)的產(chǎn)品，由于同一原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故發(fā)生，視為一次事故。

（5）費(fèi)率。費(fèi)率應(yīng)根據(jù)賠償限額、免賠額、年銷售額、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)情況、賠付記錄等要素來(lái)確定。

（6）保費(fèi)。預(yù)收保費(fèi)是以預(yù)計(jì)年銷售額乘以費(fèi)率得到的，期滿后根據(jù)實(shí)際銷售額與預(yù)計(jì)銷售額的比例進(jìn)行調(diào)整，多退少補(bǔ)。一般還需設(shè)立一個(gè)最低保費(fèi)。

(7)保險(xiǎn)期限。在保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)并銷售的產(chǎn)品才可作為投保產(chǎn)品。該險(xiǎn)種保險(xiǎn)期限為一年，原則上不承保保險(xiǎn)期限超過(guò)一年的業(yè)務(wù)。

（8）保險(xiǎn)責(zé)任期限。即自產(chǎn)品由消費(fèi)者購(gòu)進(jìn)保險(xiǎn)期限內(nèi)生產(chǎn)并銷售的投保產(chǎn)品之日起一年內(nèi)。在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)，若發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償責(zé)任。需注意的是，若產(chǎn)品標(biāo)明的安全使用期或失效期在一年以內(nèi)，則以標(biāo)明日期為責(zé)任的終止日，這一點(diǎn)在投保產(chǎn)品為食品等短期消費(fèi)品時(shí)尤其需要注意。因此，必須于核保時(shí)明確說(shuō)明被保證人對(duì)投保產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售日期能夠確定。

4.其他核保要點(diǎn)

（1）對(duì)每一業(yè)務(wù)需了解其過(guò)往相關(guān)損失記錄或賠付記錄，即投保產(chǎn)品過(guò)往的返修情況或退保換貨情況，一般需了解投保產(chǎn)品開(kāi)始生產(chǎn)銷售以來(lái)的情況，這一點(diǎn)可作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的參考依據(jù)（特別是有多年的數(shù)據(jù)作為參考），但不能以此做出大幅降費(fèi)的決定。

（2）被保證人需于投保單及其提供的損失記錄上簽章確認(rèn)，以保證所提供的信息的真實(shí)性。

（3）一般而言，這一險(xiǎn)種不宜由生產(chǎn)商以促銷為目的作任何形式的保險(xiǎn)宣傳，包括于投保產(chǎn)品上作保險(xiǎn)標(biāo)記、于投保產(chǎn)品推介活動(dòng)上使用保險(xiǎn)公司徽標(biāo)或作相關(guān)宣傳、于投保產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上印“由××保險(xiǎn)公司承�！钡阮愃莆淖�。因?yàn)檫@種宣傳無(wú)法在產(chǎn)品上清晰地說(shuō)明保險(xiǎn)和該產(chǎn)品的關(guān)系，誤導(dǎo)消費(fèi)者以為產(chǎn)品有問(wèn)題可以直接找保險(xiǎn)公司處理。

7.2雇員忠誠(chéng)擔(dān)保保險(xiǎn)

7.2.1雇員忠誠(chéng)擔(dān)保保險(xiǎn)概述

雇員忠誠(chéng)擔(dān)保保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)雇員的保證人（擔(dān)保人），確保雇員在受雇期間發(fā)生不忠誠(chéng)行為、導(dǎo)致雇主（被保險(xiǎn)人）經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，可從保險(xiǎn)人處獲得賠償。因此，該險(xiǎn)種是以保證個(gè)人的道德品質(zhì)和行為為特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)較難控制。這里的經(jīng)濟(jì)損失一般界定為直接經(jīng)濟(jì)損失，或者說(shuō)是在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，被保險(xiǎn)人已經(jīng)擁有的可以貨幣化計(jì)量的經(jīng)濟(jì)利益，不包括推定的、預(yù)計(jì)取得但尚未到手的利益（例如實(shí)現(xiàn)銷售之后的利潤(rùn)）以及無(wú)法直接用貨幣衡量的其他利益（例如技術(shù)方面的Know-How）。

7.2.2核保要素

1.對(duì)被保險(xiǎn)人的審核

（1）按照不同行業(yè)被保險(xiǎn)人投保該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)情況，將被保險(xiǎn)人分為以下兩類：高風(fēng)險(xiǎn)類：銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)、快遞公司、押運(yùn)公司、黃金珠寶店。普通類：不屬于上述行業(yè)的被保險(xiǎn)人。

（2）了解被保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況，以防止被保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)不善或面臨破產(chǎn)而進(jìn)行騙賠的行為。

（3）要求被保險(xiǎn)人提供有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他證明其為依法成立的企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體及其他組織的材料，并確認(rèn)被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)地質(zhì)在中國(guó)境內(nèi)（港、澳、臺(tái)除外）。

2.對(duì)被保險(xiǎn)雇員基本情況的審核

友情提示：本文中關(guān)于《201*年個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保政策》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，201*年個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保政策：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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