澄城縣陽光信貸實施方案

澄城縣信用聯(lián)社陽光信貸工程實施方案

為了全面貫徹落實銀監(jiān)會“三大工程”，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進我縣農(nóng)村信用社進一步規(guī)范管理、提高效率、防范風(fēng)險，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)，進一步提升信用社社會形象。根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于實施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見》結(jié)合我縣實際，特制定本方案：

一、實施陽光信貸工程的主要意義

“陽光信貸”是指實行信貸過程陽光化管理，拓展貸款營銷業(yè)務(wù)，優(yōu)化信貸服務(wù)環(huán)境，加強貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督，為客戶提供公開、誠信、高效的信貸服務(wù)。

推行“陽光信貸”意義重大。一是有利于提升行業(yè)形象。通過實行信貸過程陽光化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，增加必要的社會監(jiān)督，必將有助于樹立良好的企業(yè)形象。二是有利于促進業(yè)務(wù)拓展。通過暢通貸款申請渠道，公開信貸流程、服務(wù)內(nèi)容，公布管片信貸員聯(lián)系方式，實行“首問負責(zé)制”等，有助于解決“客戶不知找誰貸款”、“沒有熟人貸不到款”等問題，促進貸款營銷。三是有利于實現(xiàn)便民惠民。通過實行公開服務(wù)、限時服務(wù)、違規(guī)處罰，提高辦貸效率，真正達到便民惠民，吸引優(yōu)質(zhì)客戶。四是有利于培育健康的信貸文化。通過實行信貸陽光化運作，可以抑制信貸人員權(quán)力尋租及潛在的道德風(fēng)險，杜絕違法亂紀行為，培育健康的信貸文化。五是有利于防控信貸風(fēng)險。通過公開貸款條件、操作流程、服務(wù)承諾以及設(shè)立投訴電話等，接受社會公眾的有效監(jiān)督，促進信貸管理規(guī)范化，防控信貸風(fēng)險，實現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

二、實施陽光信貸工程的具體措施

(一)加強領(lǐng)導(dǎo)，大力推行�？h聯(lián)社針對工作需要成立“陽光信貸”工作領(lǐng)導(dǎo)小組。

組長：姜建鵬

副組長：權(quán)佩豐、張波

成員：陳宏斌、王建剛、李少華、張利鋒、陳衛(wèi)民、趙宇哲、王軍虎。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下設(shè)業(yè)務(wù)發(fā)展部。

（二）實施六項工作。一是推行公示制度，主動公示貸款種類、條件、流程、利率、信貸人員信息、辦結(jié)時限及監(jiān)督方式等。二是開展社會評議，按村組成評議小組，吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評議。三是實行陽光操作，推行“首問負責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等，實行一攬子陽光化操作。四是承諾辦理時限，業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均要合理確定辦結(jié)時間并及時告知客戶，不符合受理條件的要在限定時間內(nèi)說明原因。五是公開定價標準，公開貸款利率定價方法和各項優(yōu)惠政策，嚴格遵守銀監(jiān)會關(guān)于整治不規(guī)范經(jīng)營的“七不準”規(guī)定。六是強化社會監(jiān)督，通過選聘群眾代表擔(dān)任陽光信貸監(jiān)督員等方式，監(jiān)督違規(guī)放貸和不作為行為。

（三）完善服務(wù)設(shè)施，增強服務(wù)手段。根據(jù)“六項要求”，完善服務(wù)設(shè)施，規(guī)范服務(wù)程序。一是建立信貸服務(wù)大廳，按規(guī)范化標準將各種辦貸流程和制度公示并上墻。包括：信用社資信等級評定小組，信用社授信領(lǐng)導(dǎo)小組，信用社風(fēng)險管理小組，信用社五級分類認定小組，客戶經(jīng)理公示牌，崗位職責(zé)，辦貸流程，服務(wù)承諾，信貸人員工作紀律、客戶經(jīng)理監(jiān)督牌等共16個。二是設(shè)立客戶經(jīng)理便民服務(wù)牌，下發(fā)到村，公開信貸政策，明確信貸服務(wù)范圍，客戶經(jīng)理聯(lián)系方式等，虛心接受群眾監(jiān)督。三是建立授信村評小組吸收威望高、情況熟的村民代表參與授信評議。

（四）推行貸款公示制度。在貸款正式發(fā)放前，將借款人和擔(dān)保人的基本情況、擔(dān)保形式、審批金額等內(nèi)容，在規(guī)定范圍內(nèi)，采取靈活多樣的辦法（一般采取固定公告欄張貼公告），進行3-5天公示，貸款公示期間，對所公示的貸款存在異議的機構(gòu)內(nèi)部員工或農(nóng)戶，應(yīng)以書面形式向風(fēng)險管理部提出異議。公示期屆滿未提出異議的，視同無異議。同時，設(shè)立舉報箱，公布24小時監(jiān)督舉報電話，接受群眾監(jiān)督等措施，建立監(jiān)督檢查制度，定期不定期的開展貸款公示的普查、抽查和重點檢查工作，保證貸款公示的順利實施。

（五）建立“陽光信貸”值班制度。各社（部）負責(zé)人每周至少在信貸服務(wù)大廳坐班一天。營業(yè)期間由指定的客戶經(jīng)理輪流值崗，接受客戶的貸款咨詢和按照有關(guān)規(guī)定提交的貸款申請材料，及時將客戶的貸款申請材料交給相應(yīng)片區(qū)的客戶經(jīng)理。實行“首問負責(zé)制”，建立服務(wù)事項登記制度做好記錄，承諾辦理時限，（小額農(nóng)貸3個工作日，大額貸款7個工作日調(diào)查后給予答復(fù)）實現(xiàn)便民惠民，促進貸款營銷。（六）要建立違規(guī)處罰機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)，尤其是在貸款發(fā)放過程中存在吃、拿、卡、要的工作人員，稽核監(jiān)察部門一經(jīng)查實，要給予相關(guān)人員相應(yīng)的經(jīng)濟處罰或行政處分。

三、實施陽光信貸工程的工作要求

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。各社（部）要從戰(zhàn)略高度，充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性，并與轄內(nèi)開展的信用工程建設(shè)結(jié)合起來,統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一布署。要成立領(lǐng)導(dǎo)小組，加快信貸服務(wù)大廳的建設(shè)，盡快完善各項信貸制度上墻公示，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，公開接受社會監(jiān)督。聯(lián)社各部門要加強對包聯(lián)社工作的督導(dǎo)，確保此項工作在9月15日前完成。

（二）強化宣傳力度。各社、部要加強宣傳引導(dǎo)，利用信用社點多面廣，直接面向“三農(nóng)”的優(yōu)勢，通過宣傳頁、宣傳牌及面對面講解等方式，充分調(diào)動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各單位主任要認真總結(jié)和推廣好的做法和先進經(jīng)驗，及時向聯(lián)社匯報工作的進展情況，便于及時解決具體工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。

（三）加強監(jiān)督檢查，保證“陽光信貸”落到實處。聯(lián)社九月份將開展“陽光信貸”工程實施情況專項檢查，對經(jīng)檢查未落實各項公開上墻措施及其他具體要求，活動開展流于形式，沒有堅持客戶經(jīng)理輪流值崗制度和服務(wù)事項登記制度的將追究社主任責(zé)任。

二0一二年八月二十五日

擴展閱讀：廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

附件3：

廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為強化貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀監(jiān)部門規(guī)章制度以及《安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》，結(jié)合我縣實際，制定本操作規(guī)程。

第二條本規(guī)程的信貸業(yè)務(wù)管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則；堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度；堅持審貸分離，分級審批制度；堅持先評信、后授信、再用信的原則。

第三條本規(guī)程的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程包括貸款操作流程、抵債資產(chǎn)操作流程、貸款呆賬核銷操作流程。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款等按照《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實施細則》、《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施細則》、《廬江縣農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實施細則》、《廬江縣農(nóng)村信用社項目融資業(yè)務(wù)管理實施細則》制度規(guī)定執(zhí)行。

第四條本規(guī)程中借款客戶提交的所有資料復(fù)印件，信貸人員應(yīng)要求提供人簽名蓋章并負責(zé)與原件進行核對后簽字，以示負責(zé)。所有的信貸檔案資料的原件和復(fù)印件統(tǒng)一為A4紙張。

第五條辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時間要求。短期貸款從申請受理到審議審批不得超過15個工作日,中長期貸款的時間可相應(yīng)比短期貸款延長2倍，但最長不超過2個月。

第二章基本程序

第六條農(nóng)戶小額信用貸款的操作流程：建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案→核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》→農(nóng)戶借款申請→持證辦理貸款→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第七條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作流程：農(nóng)戶提出聯(lián)保申請→信用社調(diào)查核準→與農(nóng)戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第八條自然人客戶大額貸款的操作流程：自然人客戶申請→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款業(yè)務(wù)審查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第九條企（事）業(yè)單位客戶貸款的操作流程：建立信貸關(guān)系→客戶申請→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十條生源地助學(xué)貸款的操作流程：借款人（家庭經(jīng)濟困難的高校新生和在校生）提出申請→貸款業(yè)務(wù)受理→審查客戶資料的真實性、合法性、完整性→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放：按照《劃款委托書》的委托事項將貸款資金劃款給高校賬戶，并附上借款學(xué)生名單→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十一條個人存單質(zhì)押貸款操作流程：客戶申請→受理以未到期的定期儲蓄存款存單作質(zhì)押的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十二條個人住房按揭貸款操作流程：受理用于購買商品房、二手房等各種類型的住房專項貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十三條個人汽車消費貸款操作流程：受理用于個人購買汽車或汽車大修理貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十四條個人消費貸款操作流程：受理支付購買耐用消費品等多種用途貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十五條門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產(chǎn)或經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金所需的人民幣貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十六條保證擔(dān)保貸款操作流程：受理第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸

款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十七條種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款操作流程：授信受理→評級調(diào)查→信用評級初評→信用等級審查→信用等級評定→核定額度→貸款擔(dān)�！�貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十八條返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十九條建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農(nóng)戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十條農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：借款人提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團委審核把關(guān)后推薦至當?shù)剞r(nóng)村信用社或經(jīng)縣團委推薦至縣聯(lián)社→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團委共同對借款人開展信用評定、貸款調(diào)查及貸款證發(fā)放工作→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十一條公司+農(nóng)戶貸款操作流程：受理擔(dān)保企業(yè)承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→擔(dān)保授信審批→與客戶

簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十二條固定資產(chǎn)貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十三條項目融資貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十四條銀行承兌匯票貼現(xiàn)操作流程：受理票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的申請→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)復(fù)審→貼現(xiàn)資金發(fā)放→提示付款→墊款的追索→貸款收回。

第二十五條抵債資產(chǎn)操作流程：收取時的操作流程：以物抵債的實施意向→以物抵債前的調(diào)查→抵債資產(chǎn)的定價→抵債資產(chǎn)的審查→審議與審批→簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理；處時的操作流程：處方式的確定→處定價→處審查→審議與審批→簽訂處協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理。

第二十六條呆賬貸款核銷操作流程：信用社申報→縣聯(lián)社審核→稅務(wù)部門審批→信用社賬務(wù)處理。

第三章貸款申請與受理

第二十七條客戶申請貸款�？蛻粜枨筚J款應(yīng)以書面形式向所轄信用社提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

第二十八條建立信貸關(guān)系。企（事）業(yè)單位客戶首次向信用社申請貸款時，要向信用社提出建立信貸關(guān)系的申請，信用社應(yīng)在1個工作日內(nèi)確立是否與客戶確立信貸關(guān)系，在與客戶信貸關(guān)系確立后，及時通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《建立信貸關(guān)系申請書》，并要求客戶提供營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、法人資格證書的復(fù)印件和財務(wù)報表等有關(guān)資料。

第二十九條企業(yè)客戶的信用等級評定。

（一）信用社與客戶建立信貸關(guān)系后，應(yīng)根據(jù)企業(yè)客戶的要求，組織信貸人員對企業(yè)客戶信用等級進行初評，并將初評的結(jié)果連同以下資料提交縣聯(lián)社信貸部門審查：

1、企業(yè)概況表；2、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表；

3、上年度及上月（季）的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

4、企業(yè)發(fā)展簡介說明；5、企業(yè)信用等級評定表；

6、農(nóng)村信用社客戶統(tǒng)一授信審查表。

（二）縣聯(lián)社信貸部門負責(zé)對信用社移送的企業(yè)信用等級評定初評情況及有關(guān)資料進行審查，測算信用額度，連同以下資料

提交縣聯(lián)社貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議核定：

1、縣聯(lián)社信貸部門統(tǒng)一授信審查表；2、縣聯(lián)社貸款審查委員會統(tǒng)一授信審查表。第三十條客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。（一）自然人客戶需提供的資料有：

1、客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件；2、借款人家庭基本情況（包括總?cè)丝凇⒅饕獎趧恿�、�?jīng)濟收入、資產(chǎn)負債情況等）；

3、信用社頒發(fā)的有效《貸款證》�？蛻羧鐩]有辦理《貸款證》，應(yīng)申請并填寫《自然人（農(nóng)戶）貸款證申請書》，向信用社申請《貸款證》；

4、信用社認為需要提供的其他資料。（二）企（事）業(yè)單位客戶需提供的資料：

1、客戶的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)單位法人登記證》正、副本的原件；組織機構(gòu)代碼證、人民銀行頒發(fā)的有效《貸款卡》、稅務(wù)登記證的原件及復(fù)印件等；

2、企業(yè)客戶注冊資本驗資報告、上年度及近期的財務(wù)報表、法定代表人有效身份證明的原件及復(fù)印件、履歷表；

3、企業(yè)客戶組建公司的批文、成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，中外合資經(jīng)營企業(yè)的合營合同，董事會決議等；

4、企業(yè)客戶商品購銷合同和生產(chǎn)經(jīng)營許可證證明；商貿(mào)企

業(yè)需提供商品購銷合同；工礦企業(yè)需提供生產(chǎn)經(jīng)營許可證、開采許可證和產(chǎn)品購銷合同。

5、企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目需取得環(huán)保部門的許可證明；特殊企業(yè)需持有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證的原件及復(fù)印件；

6、房地產(chǎn)開發(fā)客戶的貸款業(yè)務(wù)還需提供有效的《建設(shè)項目選址意見書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設(shè)工程施（開）工許可證》、《房屋銷（預(yù)）售許可證》的原件及復(fù)印件。

第三十一條貸款受理。信用社信貸人員負責(zé)受理客戶貸款申請，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進行初步調(diào)查，確認客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認的結(jié)果和信用社資金狀況等，決定是否受理客戶貸款申請。

第三十二條對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，信用社的信貸人員應(yīng)根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶提供以下資料：

(一)自然人客戶應(yīng)提供的資料：

1、填寫統(tǒng)一制式的《自然人（農(nóng)戶）短期貸款申請書》或《自然人客戶擔(dān)保貸款申請書》；

2、保證人有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件，以及同意擔(dān)保書面承諾書；

3、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面

承諾書；

4、個體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照等原件及復(fù)印件；5、其他需要的有關(guān)資料。

(二)企（事）業(yè)單位客戶應(yīng)提供的資料：

1、客戶要求貸款申請書（企業(yè)單位以文件格式申請）、《企業(yè)短期借款申請書》或《農(nóng)村信用社中長期借款申請書》；

2、客戶上年度及上月（季）的財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關(guān)情況統(tǒng)計報表；

3、經(jīng)人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復(fù)印件；4、開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復(fù)印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；

5、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）的書面承諾書；

6、擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面承諾書；

7、申請中長期貸款還須提供有權(quán)部門批準的項目建議書、可行性研究報告等資料；

8、其他需要提供的資料。(三)擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證擔(dān)保方式的：（1）保證人為自然人客戶的，保證人有效身份證件、家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件或公安部門出具的戶籍證明，同意擔(dān)保書面承諾書；（2）保證人為企(事)業(yè)單位

客戶的，應(yīng)與企(事)業(yè)單位客戶貸款（保證擔(dān)保）所需的材料相同。

2、房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的：（1）借款客戶應(yīng)提供房地產(chǎn)權(quán)屬證明的原件及復(fù)印件，屬第三人財產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提供權(quán)利人的有效身份證件（戶口簿）、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、人民銀行的貸款卡、機構(gòu)代碼證、財務(wù)報表等相關(guān)資料的原件及復(fù)印件，以及擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書、授權(quán)委托書等同企業(yè)客戶貸款（擔(dān)保抵押）所需的資料相同；（2）經(jīng)有資質(zhì)的資產(chǎn)評估機構(gòu)的評估報告書；（3）房地產(chǎn)權(quán)利為夫妻共有的，須提供夫妻結(jié)婚證明及有效身份證件的原件及復(fù)印件。

3、質(zhì)押擔(dān)保方式的：（1）借款客戶需提供質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾書；（2）質(zhì)押物權(quán)屬證明的原件及復(fù)印件。

第四章貸款調(diào)查

第三十三條信貸人員負責(zé)對客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進行調(diào)查核實。調(diào)查人員必須2名或2名以上，調(diào)查的主要內(nèi)容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、

有效；

3、查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整;4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；4、查驗商品交易的真實性、合法性；5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險度。

第三十四條對個人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭的經(jīng)濟收入是否真實、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟收入和擔(dān)保能力等情況進行調(diào)查。

第三十五條對中長期項目貸款由有權(quán)審批社按規(guī)定程序和要求評估或委托有資質(zhì)的專業(yè)評估機構(gòu)進行可行性評估,并撰寫可行性評估報告。

第三十六條依據(jù)企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。

第三十七條調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風(fēng)險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、期限和利率的建議。

第三十八條信貸人員要及時將貸款貸前調(diào)查報告，連同所收集的客戶有關(guān)資料提交貸款審查人（信用社農(nóng)貸會計或主任）審查。

第五章貸款審查

第三十九條信用社農(nóng)貸會計（主任）負責(zé)對信用社所有的貸款業(yè)務(wù)進行審查，縣聯(lián)社信貸部門負責(zé)對信用社上報的貸款資料進行審查。

第四十條信用社農(nóng)貸會計（主任）或貸審組的審查：（一）信用社農(nóng)貸會計（主任）接到信貸人員提交的貸款報告后，要及時進行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風(fēng)險程度等。

（二）信用社農(nóng)貸會計（主任）對借款客戶貸款審查后，要在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中的主任審查意見欄明確簽署貸款種類、貸款金額、貸款方式、貸款利率以及貸款風(fēng)險情況和限制性條款的審查意見。

（三）信用社農(nóng)貸會計（主任）審查完畢后，對超授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款，要及時召開信用社貸審組會議進行會審。對須報縣聯(lián)社審批的貸款業(yè)務(wù)，信用社要以文字書面報告的形式，連同客戶提供的相關(guān)資料，貸款調(diào)查報告及時提交縣聯(lián)社信貸部門審查。

第四十一條縣聯(lián)社信貸部門的審查：

（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對客戶貸款審批的報告后，要及時進行登記，并由提交人簽字。

（二）縣聯(lián)社信貸部門貸款業(yè)務(wù)審查經(jīng)辦人要及時對信用社提交的客戶貸款資料進行審查。重點審查以下內(nèi)容：

1、主體資格的審查�？蛻艏皳�(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負責(zé)人有無不良記錄。

2、信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

3、信貸風(fēng)險的審查。審查信貸人員測定的客戶信用等級、授信額度；分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險度等，并提出風(fēng)險防范措施。

第四十二條審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，審查報告的主要內(nèi)容：1、客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營社合作情況；2、客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；3、貸款風(fēng)險評價和防范措施；4、審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款、貸款擔(dān)保的合規(guī)性和有效性等。貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會。

第四十三條縣聯(lián)社對信用社移送的貸款資料不全的、調(diào)查內(nèi)容不完整的，應(yīng)要求信用社補充、完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回信用社，并做好記錄。

第六章貸款的審議與審批

第四十四條信用社主任或貸審組，縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)主任或貸款審查委員會負責(zé)對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進行審議與審批。

根據(jù)貸款貸前調(diào)查情況、貸款審查情況，詳細分析借款客戶情況，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項。

（一）信用社主任或貸審組審批：信用社主任負責(zé)對貸款業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進行審批，或召集信用社貸審組成員對貸款業(yè)務(wù)進行審議與審批；對貸審組審議的貸款決策意見形成后，應(yīng)在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中信用社集體研究意見欄，明確簽署審議決策意見，并由全體成員簽字認定，經(jīng)信用社主任審批后實施。

（二）縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任審批�？h聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任對聯(lián)社信貸部門移送的客戶貸款審批資料應(yīng)及時審查，并在《貸款審查委員會審查表》表中的分管主任審查意見欄，明確簽署審查與審批意見。

（三）縣聯(lián)社貸審會審議與審批�？h聯(lián)社貸審會例會原則上每周二召開。貸審會審議貸款時，參會的貸審會委員均要發(fā)表意見，并當場在《貸款審查委員會審查表》貸審會表決欄簽署表決意見；貸審會決策意見形成后，經(jīng)主任委員簽發(fā)，由縣聯(lián)社信貸部門批復(fù)后實施。須上報省聯(lián)社報備咨詢的貸款，經(jīng)省聯(lián)社審查回復(fù)實施。

第七章簽訂合同

第四十五條所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的

信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。

第四十六條所有貸款業(yè)務(wù)必須按照縣聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的規(guī)定，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同。

第四十七條信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。

第四十八條信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

（二）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；

（三）信貸人員必須當場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第四十九條借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務(wù)審查人審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，交有權(quán)人簽字蓋章。信貸會計對信貸合同進行統(tǒng)一編號，按順序依次登記信貸合同登記簿。同時主從合同的編號相互銜接。

第五十條應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押

人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營社執(zhí)管。非強制登記的，到公證部門公證；

（二）以存單、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或相關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù)。需要背書的，辦理質(zhì)押背書；

（三）動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對質(zhì)押物進行評估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第八章貸款發(fā)放

第五十一條信用社在與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，辦理抵（質(zhì)）押權(quán)證登記后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五十二條農(nóng)貸會計審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，并確認領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。

第五十三條農(nóng)貸會計應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；

（三）借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第五十四條發(fā)放擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，信用社農(nóng)貸會計應(yīng)對抵（質(zhì)）押物權(quán)證進行登記。并將有關(guān)登記權(quán)證、止付文書移交信用社出納入庫保管。

第五十五條信用社柜面業(yè)務(wù)人員審查借款憑證是否齊全、填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理。農(nóng)戶小額信用貸款資金可轉(zhuǎn)入信用社發(fā)放的涉農(nóng)資金卡，自然人大額貸款資金和企（事）業(yè)單位客戶貸款資金必須轉(zhuǎn)入其在信用社開設(shè)的存款帳戶，不得直付現(xiàn)金。

第九章貸后檢查

第五十六條信用社在貸款發(fā)放當日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)和資料。

第五十七條農(nóng)貸會計負責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。

第五十八條信貸人員在貸款發(fā)放15日后，要及時對貸款進行首次跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處的意見和建議。填制《貸款貸后跟蹤檢查表》或撰寫貸后跟蹤檢查報告，對影響到期還本付息的貸款，應(yīng)及時報告信用社主任，并由信用社主任在貸后跟蹤檢查表上簽字。

第五十九條信貸人員應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：

（一）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟效益；

（二）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；

（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規(guī)定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等；

（五）按照合同規(guī)定，督促借款人和擔(dān)保人按時報送會計報表等資料，注意收集分析借款人、擔(dān)保人寄送的信函，按照信函的具體情況，作出處理意見。將借款人、擔(dān)保人的各期會計報表、信函及時投入借款戶檔案；

（六）按合同約定期限結(jié)息，并及時向借款人發(fā)出付息通知書，直接送達的，由借款人在回執(zhí)上自筆簽收（單位蓋章），郵寄送達的，注意保存回執(zhí)。借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。

信貸人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)立即采取防范和化解措施，同時報告經(jīng)營主責(zé)任人或逐級報有權(quán)審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十章貸款到期的處理

第六十條信貸人員要五十八貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳�，回�?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十一條貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第六十二條客戶還清全部貸款后，信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。

第六十三條客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向信用社提交貸款展期申請書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)�！钡囊庖姴⒑炚�；

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

（三）貸款展期批準后，信貸人員與客戶、擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權(quán)審批人簽批；

（四）信貸人員應(yīng)及時書面通知會計結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理；

（五）信貸人員在貸款展期當日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十一章不良貸款管理

第六十四條貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳�，回�?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十五條信用社的信貸人員負責(zé)對分工范圍內(nèi)不良貸款的日常監(jiān)測和管理，按季進行跟蹤檢查，按期下發(fā)貸款催收通知書。信用社主任負責(zé)對信貸人員清收不良貸款考核管理�？h聯(lián)社對信用社單戶大額不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管。

第六十六條債權(quán)保全和清償。信用社堅持以崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償保全信貸資金。對已形成不良貸款的，應(yīng)通過經(jīng)濟、行政、法律等手段清收，必要時可采取以資抵貸的方式收回貸款。

第十二章抵債資產(chǎn)

第六十七條信用社應(yīng)根據(jù)借款合同及有關(guān)法律、法規(guī)，按照法定程序取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)和處權(quán)。信用社收取的所有

抵債資產(chǎn)權(quán)限在縣聯(lián)社貸審會，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：

（一）協(xié)議抵債的；

（二）人民法院、仲裁機構(gòu)裁決抵債的。

第六十八條信用社在辦理以物抵債前，應(yīng)指派專人進行實地調(diào)查，并到有關(guān)主管部門進行核實，了解客戶資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)及實物狀況。

第六十九條以物抵債的定價。堅持合理、公平、市場公允的原則，在信用社利益不受損害的情況下，合理確定抵債金額。

(一)協(xié)議抵債的，原則上在具有合法資質(zhì)的評估機構(gòu)進行評估的基礎(chǔ)上，與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商簽訂抵債金額。抵債資產(chǎn)欠繳的稅費和取得抵債資產(chǎn)支付的相關(guān)稅費在抵債金額時予以扣除。

(二)依法裁定和仲裁的，債務(wù)人和擔(dān)保人確無現(xiàn)金償還能力，信用社要及時申請人民法院或仲裁機構(gòu)對其財產(chǎn)進行拍賣或變賣，以拍賣或變賣所得償還債權(quán)。

第七十條收取抵債資產(chǎn)的審查、審議與審批。

(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組負責(zé)對抵債資產(chǎn)的收取進行集體審查，對實施以物抵債進行審議。主要審查、審議抵債資產(chǎn)的狀況、價值以及抵債資產(chǎn)收取手續(xù)的合規(guī)性、合法性，并向縣聯(lián)社貸審會提交收取抵債資產(chǎn)的審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社收取抵債資產(chǎn)均要上

報縣聯(lián)社貸審會審議與審批，其申報的主要資料：

1、信用社收取抵債資產(chǎn)的書面報告，其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)的實際抵債資產(chǎn)的實際狀況，即資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、性質(zhì)、價值等；債務(wù)人的現(xiàn)狀，即破產(chǎn)、關(guān)停、改制情況，以及生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負債情況和收取的理由等；

2、債權(quán)關(guān)系的法律證明文書(人民法院裁決書、民事調(diào)解書、產(chǎn)權(quán)證書、以資抵債協(xié)議)及其價值評估報告、原借款合同、借款借據(jù)復(fù)印件、抵債資產(chǎn)清單、抵債財產(chǎn)管理責(zé)任書等；

3、信用社抵債資產(chǎn)接收審批表。

第七十一條簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議。信用社應(yīng)與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人簽訂具有法律效力的協(xié)議文書，協(xié)議文書內(nèi)容應(yīng)包括資產(chǎn)名稱、抵債金額、資產(chǎn)交接時間及方式、過戶費用等承擔(dān)方式以及違約責(zé)任等。

第七十二條抵債資產(chǎn)的登記過戶。信用社對收取的抵債資產(chǎn)必須經(jīng)有權(quán)部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產(chǎn)的所有權(quán)或處權(quán)合法、有效。

第七十三條抵債資產(chǎn)的處方式。信用社抵債資產(chǎn)處原則應(yīng)采取公開拍賣的方式進行。對不適宜拍賣的資產(chǎn)，可根據(jù)資產(chǎn)的實際情況，采取協(xié)議處、招標處、打包出售、委托銷售等方式變現(xiàn)。采取拍賣方式以外的其他處方式的，應(yīng)在選擇中介機構(gòu)和抵債資產(chǎn)買受人的過程中充分引入競爭機制。

第七十四條抵債資產(chǎn)處價格的確定

(一)抵債資產(chǎn)拍賣原則上應(yīng)采取有保留價拍賣的方式；(二)采取拍賣以外其他方式處的，應(yīng)選擇有資質(zhì)的評估機構(gòu)提供資產(chǎn)變現(xiàn)價值。

第七十五條抵債資產(chǎn)處的審查、審議與審批。(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組要對抵債資產(chǎn)的處進行集體會審，主要對抵債資產(chǎn)處方式、處價格等內(nèi)容進行審查。貸審組對抵債資產(chǎn)處意見形成共識后，要及時向縣聯(lián)社貸審會提交審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社抵債資產(chǎn)處最變現(xiàn)均要上報縣聯(lián)社貸審會審議與審批。其申報的主要資料：

l、抵債資產(chǎn)處交現(xiàn)的書面報告。其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)收取和保管的基本情況。擬處變現(xiàn)的方法和措施、費用、金額、溢價或損失情況，以及信用社審貸小組意見；

2、抵債資產(chǎn)收取時的有關(guān)資料；3、信用社抵債資產(chǎn)處審批表。

第七十六條簽訂抵債資產(chǎn)處協(xié)議。信用社應(yīng)與抵債資產(chǎn)買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。協(xié)議文書的主要內(nèi)容包括處抵債資產(chǎn)名稱、處金額、資產(chǎn)交接時間及方式、各項費用承擔(dān)方式等約定事項。

第七十七條抵債資產(chǎn)處的登記過戶。信用社處抵債資產(chǎn)應(yīng)由資產(chǎn)買受人辦理登記手續(xù)，將資產(chǎn)的所有權(quán)或處權(quán)過戶給買受人。

第七十八條嚴格按照財務(wù)管理規(guī)定進行抵債資產(chǎn)的賬務(wù)處理。

第十三章貸款呆賬核銷

第七十九條貸款呆賬核銷認定必須符合國家財政部規(guī)定的呆賬損失認定條件，逐筆、逐級審核和審批。堅持對外保密，帳銷案存的原則。信用社貸款呆賬核銷認定必須堅持集體決策，內(nèi)部公開、公正的原則。

第八十條貸款呆賬認定的相關(guān)證明材料。關(guān)停倒閉企業(yè)由工商行政管理機構(gòu)出具證明；死亡絕戶和宣告失蹤人員由法院或公安部門出具證明；遭受自然災(zāi)害的或集體貸款由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出具證明。

第八十一條信用社對所有申報符合核銷條件的呆賬貸款必須提供以下材料：

(一)《金融企業(yè)呆賬損失核銷審核表》；(二)《金融企業(yè)呆賬損失核銷申報資料》；(三)借款借據(jù)、借款合同的復(fù)印件；(四)貸款呆賬損失的相關(guān)證明材料；

(五)縣聯(lián)社和稅務(wù)部門認為需要提供的其他有關(guān)資料。第八十二條呆賬核銷程序。

(一)信用社定期將所有符合呆賬條件的貸款抄列清單，寫出詳細說明，并附相關(guān)說明材料，填制《金融企業(yè)呆賬損失核銷審

核表》，擬文上報縣聯(lián)社，在上報材料中申報應(yīng)詳細報告造成呆賬的原因；

（二）縣聯(lián)社稽核部根據(jù)信用社上報的核銷材料，須查明每一筆呆賬形成的原因，確認相關(guān)責(zé)任人，并進行責(zé)任認定，提出認定意見；

（三）縣聯(lián)社紀檢部門按照規(guī)定，對呆賬負有責(zé)任的人員，視金額大小和情節(jié)輕重，根據(jù)《安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》規(guī)定進行責(zé)任追究。對有違法犯罪行為的，移交司法機關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（四）縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心按照規(guī)定進行逐筆審核認定，并提出審核認定意見；

（五）縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會進行逐筆審理，對在審理過程中，意見不一致的，須在《金融企業(yè)呆賬核銷審核表》分別載明；

（六）經(jīng)縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會研究通過的，提交縣聯(lián)社理事會審議；

（七）經(jīng)縣聯(lián)社理事會批準核銷后，由縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心正式行文批準核銷的內(nèi)容及金額等通知申報社；

（八）縣聯(lián)社財務(wù)科技部和信用社根據(jù)呆賬核銷批文進行賬務(wù)處理。

第十四章附則

第八十三條本規(guī)程未盡事宜按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和行

業(yè)管理制度規(guī)定執(zhí)行。

第八十四條本規(guī)程由縣聯(lián)社負責(zé)制定、解釋，修改亦同。第八十五條本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。

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