淺議農(nóng)村資金互助社在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

淺議農(nóng)村資金互助社在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

---以富官莊鄉(xiāng)為例

高祥梅賈國軍

摘要：本文以沂水縣富官莊農(nóng)村資金互助社的成功發(fā)展為實(shí)例，試圖分析農(nóng)村資金互助社在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的至關(guān)重要的作用，指出了當(dāng)前農(nóng)村資金互助社存在的問題，提出了互助社持續(xù)發(fā)展的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社新農(nóng)村、問題、對策

農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融改革的新生事物，已成為當(dāng)前解決“三農(nóng)”問題的迫切要求和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵之所在。沂水縣富官莊鄉(xiāng)資金互助社成立于201*年12月，到目前，群眾入股資金達(dá)到23萬元，累計(jì)發(fā)放互助金46萬元，群眾利用互助金新建大棚20個(gè)，鴨棚7個(gè)，已創(chuàng)效益14萬，受到了群眾的歡迎。

一、富官莊鄉(xiāng)農(nóng)村資金互助社基本情況(一)、指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，堅(jiān)持以黨和國家有關(guān)“三農(nóng)”問題基本政策和方針為指導(dǎo)，以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化農(nóng)村環(huán)境、提高農(nóng)民素質(zhì)、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)村民主管理水平為目標(biāo)，創(chuàng)立村級(jí)發(fā)展互助資金，調(diào)劑農(nóng)戶資金余缺，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)聯(lián)系與合作，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的良性協(xié)調(diào)發(fā)展。

(二)、發(fā)展原則：

1、以村的穩(wěn)定和發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，在政府支持和有效監(jiān)督下，立足于以家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營為基礎(chǔ)，堅(jiān)持“民辦、民管、民受益”發(fā)展各類農(nóng)民專業(yè)合作社；2、突出產(chǎn)業(yè)發(fā)展原則，選擇已有成功操作經(jīng)驗(yàn)的桃洼桃產(chǎn)銷專業(yè)合作社、王家箕山興華中藥材專業(yè)合作社、后陳蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社、朱雙誠信專業(yè)合作社等5個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社為依托，依法登記注冊，機(jī)構(gòu)合法，證件齊備，協(xié)會(huì)章程、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度和配套制度健全，通過產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，把互助資金社與各類專業(yè)合作社建設(shè)相結(jié)合，充分利用現(xiàn)有辦公場所、設(shè)備和管理人員，廣泛吸收種植、養(yǎng)殖大戶的閑置資金入股，擴(kuò)大融資規(guī)模，使互助資金成為農(nóng)戶和個(gè)體戶、種養(yǎng)業(yè)合作社聯(lián)系的橋梁紐帶，把互助社建在產(chǎn)業(yè)鏈上，產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)在農(nóng)戶上，為農(nóng)民提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，達(dá)到致富增收的目的。

3、堅(jiān)持以農(nóng)民為主體的村民自愿參與、民主管理、互助合作的原則。立足于各村不同的發(fā)展需求，引導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)民互助合作。

4、堅(jiān)持適度規(guī)模的原則。農(nóng)民申請小額資金的規(guī)模和期限，原則按一個(gè)生產(chǎn)周期和入股的多少來確定，期限最長1年，規(guī)模最多5000元。(三)、發(fā)展目標(biāo)

建立起在政府支持監(jiān)督下，以農(nóng)民為主體的資金合作、生產(chǎn)合作、購銷合作“三位一體”的農(nóng)村新型的互助合作組織，推動(dòng)可持續(xù)的、良性、協(xié)調(diào)發(fā)展，提高農(nóng)民組織化程度，逐步走向互助合作、信任、理解、共同發(fā)展的道路，全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。重點(diǎn)解決這些村的發(fā)展大棚蔬菜、大棚油桃、肉鴨養(yǎng)殖資金緊張問題。

二、農(nóng)村資金互助社在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

經(jīng)過一段時(shí)間的運(yùn)行，我們認(rèn)為，在當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，村級(jí)互助資金在貧困村幫助村民發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有至關(guān)重要的作用。

(一)農(nóng)村資金互助社為新農(nóng)村建設(shè)搭建了平臺(tái)。桃洼村通過民主管理互助資金，逐漸增強(qiáng)村民民主自治意識(shí)和誠信意識(shí)，增進(jìn)農(nóng)戶之間的溝通理解，形成互助合作、協(xié)同共進(jìn)的和諧氛圍，推進(jìn)了村民自治。要發(fā)揮村級(jí)發(fā)展互助資金的作用，解決農(nóng)戶建設(shè)資金困難，改善生產(chǎn)和生活條件，培育增收產(chǎn)業(yè)，加速村域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使互助資金成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的平臺(tái)。

(二)、農(nóng)村資金互助社的興辦，為新農(nóng)村建設(shè)找到了有效的資金合作的組織載體。農(nóng)民資金互助社的興辦，打破農(nóng)民專業(yè)合作組織不能進(jìn)行金融合作的傳統(tǒng)觀念，將使農(nóng)村經(jīng)營體制發(fā)生根本性變化。同時(shí)，也為國家新農(nóng)村建設(shè)資金投入、使用找到了有效的金融組織，從而，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)與金融的合作，為新農(nóng)村建設(shè)找到了一個(gè)有效的組織載體。

(三)、農(nóng)村資金互助社促進(jìn)了新農(nóng)村的建設(shè)。在“互助資金”的使用過程中，通過在村民間相互建立擔(dān)保、互保等關(guān)系，相互解決困難，發(fā)展生產(chǎn)，能夠增進(jìn)相互的信任和團(tuán)結(jié)，提高村民誠信意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的市場競爭力，推動(dòng)農(nóng)民發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，培育新型農(nóng)民，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。后陳群眾開始對大棚蔬菜項(xiàng)目存有疑慮，但是通過自發(fā)地外出參觀，相互交流，激發(fā)了內(nèi)動(dòng)力，在互助社的幫助下，新上大棚10余個(gè)。

(四)、能夠很好地解決群眾最關(guān)心、最緊迫的問題。在村級(jí)設(shè)立互助資金，由村民自我管理、自我發(fā)展。管理者是村民選出的代表，最了解村民在發(fā)展生產(chǎn)，改善生活中最緊迫、最直接的問題。又能提供方便、快捷的服務(wù)。解決問題最簡便、最迅速。農(nóng)民張玉春用借到的錢在承包地里建起了大棚，如果不出意外，今年可獲純收入1.5萬元，當(dāng)年就可摘掉貧困戶的帽子，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。(五)、能夠很好地解決群眾資金短缺的問題。探索建立“互相資金”與農(nóng)民的生產(chǎn)、技術(shù)、銷售結(jié)合的有效方式，在有效解決貧困付農(nóng)戶資金短缺的同時(shí)，促進(jìn)貧困村各種生產(chǎn)要素的整合，提高村生產(chǎn)經(jīng)營的水平和市場競爭能力。村級(jí)互助資金既解決了鄉(xiāng)村融資難的問題，又扼制了民間高利貸的發(fā)展，有利于規(guī)范民間金融市場。

(六)、能夠推進(jìn)基層組織建設(shè)。村級(jí)互助資金的民主化管理，公開理財(cái)?shù)刃碌墓芾砝砟畹囊�入，將進(jìn)一步推動(dòng)村級(jí)基層組織建設(shè)的進(jìn)程，提高村干部的管理能力和綜合素質(zhì)，推進(jìn)基層組織建設(shè)上一新臺(tái)階。三、存在的困難和問題

(一)、資金規(guī)模小，不能足廣大農(nóng)戶的需求。

我鄉(xiāng)農(nóng)村資金互助社都是幾萬元的規(guī)模，只有桃洼桃資金互助社有三十六萬元互助資金，由于資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量必然有限，與農(nóng)民的實(shí)際需求還有很大差距。

(二)、村民自主理財(cái)能力低，將影響互經(jīng)營助社發(fā)展

農(nóng)村資金互助社實(shí)行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，由互助資金社負(fù)責(zé)本村互助資金的籌集、放貸、監(jiān)管、回收和占用費(fèi)分配。農(nóng)村資金互助社作為金融企業(yè)，其管理、經(jīng)營者應(yīng)該具備較為全面的金融知識(shí)和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作管理的經(jīng)驗(yàn)。由于互助社由村民入股組成，其管理者從股東中產(chǎn)生，他們并不具備成熟全面的金融知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏專業(yè)背景，這將會(huì)影響農(nóng)村資金互助社的正常運(yùn)作。(三)難以確定適當(dāng)?shù)睦�率是互助社持續(xù)發(fā)展所要解決的重要問題

互助資金在利率上的“優(yōu)越性”主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是貸款利率比銀行利率低；二是股金分紅利率比銀行存款利率高。也只有這樣，農(nóng)民才寧愿把銀行存款變?yōu)閰f(xié)會(huì)股金，才愿意把協(xié)會(huì)貸款作為首選。協(xié)會(huì)從存貸利率差中取得收益，用于服務(wù)成本支出，提取各種公積、公益金發(fā)展本村社會(huì)事業(yè)，在現(xiàn)實(shí)中這又是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如果把利率定得過高,農(nóng)民貸款成本提高，農(nóng)民可能就會(huì)轉(zhuǎn)向親友借貸或者尋求商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)的幫助，農(nóng)民在資金互助社的貸款需求就會(huì)下降,資金互助社的互助性也就相應(yīng)喪失。

（四）農(nóng)村互助資金發(fā)放條件寬松，增加了互助社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。建立村級(jí)發(fā)展互助資金，目的就是放低“門檻”，解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。這在客觀上要求互助資金必須放寬貸款條件，簡化手續(xù)。寬松的條件總是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，加之貧困家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)十分脆弱，因天災(zāi)人禍返貧，就會(huì)導(dǎo)致貸款收不回。(五)制度、管理層面上還有諸多待完善的地方。

由于各村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、農(nóng)民素質(zhì)不同，那么規(guī)章制度是否嚴(yán)格執(zhí)行和操作風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避問題就應(yīng)引起我們的重視。

(六)、農(nóng)村合作基金會(huì)的陰影將影響互助社的資金充實(shí)工作

我鄉(xiāng)自1992年起成立農(nóng)村合作基金會(huì)，基金會(huì)成立之初村民的熱情相當(dāng)高，但是基金會(huì)的問題日益突出，直至最后被關(guān)閉。至今許多村民的存款仍沒有追回，給當(dāng)?shù)氐拇迕裨斐闪司薮蟮膿p失。四、發(fā)展農(nóng)村資金互助社的對策建議

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展我們還應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：(一)保持合作性與互助性,不以盈利為主要目的

資金互助社與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和貸款子公司的最大區(qū)別，就是具有互助性和合作性的特點(diǎn)，這使得農(nóng)民能更加方便、實(shí)在、快捷地得到貸款，作為由農(nóng)民自己入股、自己出資，完全為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民是它最基本的使命。

(二)完善農(nóng)村資金互助社的內(nèi)部管理。要堅(jiān)決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督，促使農(nóng)村資金互助社完善內(nèi)部管理制度，特別要強(qiáng)調(diào)其民主性、透明性，杜絕內(nèi)部人控制，防止合作組織異化。。

(三)、發(fā)揮農(nóng)村資金互助社的匯集資金功能，促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣�產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以通過以農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的中介結(jié)構(gòu)把農(nóng)村分散的資金集中起來，因地制宜，因時(shí)制宜，大力發(fā)展當(dāng)?shù)氐奶厣�產(chǎn)業(yè)，形成一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，然后建立統(tǒng)一的“生產(chǎn)，運(yùn)輸，物流，銷售”一條龍服務(wù)的一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動(dòng)全體村民致富。形成農(nóng)村金融和農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生內(nèi)在鮮活血液，供給自身可持續(xù)發(fā)展所需資源，而不是僅僅依靠外界的援助維持生存。繁榮的實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村資金互助社進(jìn)一步發(fā)展壯大的前提條件(四)、建立信用制度，創(chuàng)造良好的金融發(fā)展秩序

在貸款方面，要廣泛建立基礎(chǔ)信用制度。今后要進(jìn)一步擴(kuò)大、改進(jìn)和完善客戶信用記錄，最好能加入由中央銀行建立統(tǒng)一的、對所有會(huì)員機(jī)構(gòu)開放使用的信用記錄檔案，解決金融信息不對稱和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶貸款難問題。健康的金融機(jī)構(gòu)的建立、良好的金融秩序維持，都需要良好的外部環(huán)境，包括穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和有序的市場經(jīng)濟(jì)秩序。

(五)、加強(qiáng)對農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作。要想農(nóng)民真正合作起來，必須使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到“合作是自己的事”，并且具備一定的合作能力。這就需要政府采取多種手段，開展對農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作，使農(nóng)民提高對合作組織的認(rèn)識(shí)，激發(fā)他們合作的意愿，提高他們的合作能力。

參考文獻(xiàn)：

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3.姜柏林.發(fā)展新的農(nóng)民互助合作金融組織.中國農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng),201*-104.張德元.重構(gòu)農(nóng)村合作金融體系.中國統(tǒng)計(jì)，201*(8).

5.姜柏林.農(nóng)民資金互助合作社破解農(nóng)村金融改革難題.中國合作金網(wǎng),201*-10.作者單位：高祥梅賈國軍山東省沂水縣富官莊鄉(xiāng)經(jīng)管站

擴(kuò)展閱讀：論文 金融業(yè)對新農(nóng)村建設(shè)的作用

貨幣銀行學(xué)

金融業(yè)對新農(nóng)村建設(shè)的作用

國內(nèi)外研究表明，金融體系對農(nóng)村發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用。但是由于長期以來，我國實(shí)行偏向城市和工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，對農(nóng)村金融的直接干預(yù)政策以及農(nóng)村金融自身的系統(tǒng)性缺陷。致使我國的農(nóng)村金融體系未能發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用，相反在很大程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。進(jìn)入201*年，我國新農(nóng)村建設(shè)逐漸推開，原有的農(nóng)村金融體系難以有效支撐新農(nóng)村建設(shè)。

因此，建立一個(gè)合理有效的農(nóng)村金融體系是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至整個(gè)新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的重要環(huán)節(jié)。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村不是一個(gè)新概念，上世紀(jì)50年代以來黨的文件中曾多次使用過這個(gè)提法。新農(nóng)村建設(shè)是在我國總體上進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展新階段后提出的課題。目前，我國國民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)已由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)榉寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力主要來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，我國現(xiàn)在已經(jīng)到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的階段。工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的政策重點(diǎn)是指從用農(nóng)業(yè)積累支持工業(yè)轉(zhuǎn)向加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的扶持和保護(hù)，加大公共財(cái)政的支農(nóng)力度，讓公共服務(wù)更多地深入農(nóng)村、惠及農(nóng)民，讓公共財(cái)政更多地覆蓋農(nóng)村。在201*年中央發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》對建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，解決“三農(nóng)”問題提出了更系統(tǒng)的內(nèi)容，可概括為：促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)；加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。新農(nóng)村建設(shè)涉及到農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、縣鄉(xiāng)村政府三大主體，這三大主體在今后的生活、生產(chǎn)、發(fā)展中會(huì)產(chǎn)生多樣的金融需求。

由此，金融業(yè)對新農(nóng)村建設(shè)的作用可概括為：

首先，建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的具體構(gòu)想得以實(shí)施

農(nóng)村金融體系建設(shè)可著力于四大金融“支柱”，即合作金融、商業(yè)性金融，政策性金融和民間金融的構(gòu)建，四大金融“支柱”可根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行市場定位，實(shí)現(xiàn)了既大體分工又互相協(xié)調(diào)，對社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要形成了網(wǎng)狀覆蓋。

其次，金融業(yè)加強(qiáng)了農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)建設(shè)

以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融主要覆蓋直接為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)服務(wù)的資金需求。全國幾萬個(gè)農(nóng)村信用社具有網(wǎng)點(diǎn)遍布鄉(xiāng)村和熟悉鄉(xiāng)土鄉(xiāng)情的特點(diǎn)，因此，其業(yè)務(wù)定位滿足了農(nóng)戶基本農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金需求。

一、金融業(yè)加快了農(nóng)村合作金融的機(jī)構(gòu)改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

第1頁共4頁貨幣銀行學(xué)

我國農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)改革主要指農(nóng)村信用社改革，農(nóng)村信用社要真正建成現(xiàn)代金融企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展完成長期支農(nóng)重任。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對農(nóng)村信用社經(jīng)營和管理水平提出了更高要求。合作金融不管采取什么組織形式，都要按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)明晰，內(nèi)控嚴(yán)密，管理科學(xué)的改革目標(biāo)。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有利契機(jī)。農(nóng)信社應(yīng)適時(shí)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體需要的、具有差異性、多樣化的系列金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需要，如開通農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)，農(nóng)民工在打工地利用“銀聯(lián)卡”存入現(xiàn)金后，可以在家鄉(xiāng)就近的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提取現(xiàn)金，從而解決農(nóng)民工匯款難的問題。在更好滿足農(nóng)戶農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求的基礎(chǔ)上，農(nóng)信社增加了對農(nóng)產(chǎn)品加工、運(yùn)輸、助學(xué)和消費(fèi)信貸的投入。

二、金融業(yè)推進(jìn)了新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展

目前我國農(nóng)村新型農(nóng)村合作金融組織的試點(diǎn)工作已經(jīng)展開，相關(guān)法規(guī)文件的出臺(tái)為新型農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展拉開了序幕。農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行以及社區(qū)性信用合作組織的出現(xiàn)一方面引導(dǎo)。

三、農(nóng)村金融體系的具體構(gòu)建

民間資金合規(guī)有效地進(jìn)入農(nóng)村金融供給渠道，解決了存量龐大的民間資本長期非規(guī)范運(yùn)作的問題；另一方面也更好地滿足了新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期多層次的農(nóng)村金融需求。在推進(jìn)新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的過程中，充實(shí)了“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管”的原則。

（1）適度放寬了對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的要求�！皽�(zhǔn)入政策”規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行至少一家境內(nèi)銀行作為發(fā)起人，而且股份比例不得低于20％。這條規(guī)定保證了村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)性，安全性。

（2）對這些新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行了“嚴(yán)監(jiān)管”�！皣�(yán)監(jiān)管”就是強(qiáng)化監(jiān)管措施。為落實(shí)“嚴(yán)監(jiān)管”的持續(xù)審慎監(jiān)管原則，國家規(guī)定“，農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時(shí)點(diǎn)，其資本充足率不得低于8％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100％，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求，并針對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率大于8％，介于4％與8％之間，降至4％、降至2％等四種情形，適時(shí)采取遞進(jìn)式嚴(yán)格監(jiān)管措施，以確保及時(shí)分類處置有問題的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。此外，對已不符合運(yùn)行要求的合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“剛性”市場退出約束，并逐漸探索相應(yīng)退出機(jī)制的建立。

再次，金融業(yè)促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)金融的發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行。其業(yè)務(wù)定位主要是為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村中鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展提供

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資金和55對構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的探討其他金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了對農(nóng)村優(yōu)質(zhì)成長型中小企業(yè)的支持力度，積開發(fā)針對中小企業(yè)的可持續(xù)金融服務(wù)方式，支持外貿(mào)和新興領(lǐng)域的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。盡快建立了完善利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制。中國農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)”，截至201*年9月末，中國農(nóng)業(yè)銀行有61．9％的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、51．5％的在崗員工和34．9％的貸款分布在縣及縣級(jí)以下。

最后，政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展了支農(nóng)金融業(yè)務(wù)

政策性金融機(jī)構(gòu)主要是指中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行，其業(yè)務(wù)定位主要是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不宜介入或者不愿意介入的與“三農(nóng)”密切相關(guān)的開發(fā)性項(xiàng)目的貸款。

一、完善了中國農(nóng)業(yè)發(fā)宸銀行的職能使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。

農(nóng)發(fā)行的職能定位明確為“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”。逐步把農(nóng)發(fā)行辦成貫徹國家宏觀調(diào)控政策、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，農(nóng)村扶貧的農(nóng)業(yè)政策性銀行。近期，考慮把糧棉油信貸支持領(lǐng)域從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域延伸：適時(shí)開辦支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長期貸款，加大了對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場信息等服務(wù)體系建設(shè)以及生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程的支持力度。

二、國家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”由城市向農(nóng)村延伸

過去，國家開發(fā)銀行的貸款業(yè)務(wù)基本上都集中在城市。近兩年，國家開始了農(nóng)村金融體系的具體構(gòu)建，加大了對“縣域經(jīng)濟(jì)”，“三農(nóng)”等領(lǐng)域的支持力度。早在201*年國家開發(fā)銀行已經(jīng)出臺(tái)了扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，201*年重點(diǎn)投向中小企業(yè)、“三農(nóng)”等政府關(guān)注的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)。

三、中國進(jìn)出口銀行支持涉農(nóng)企業(yè)“走出去”

中國進(jìn)出口銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、政府全資擁有的國家政策性銀行，其國際信用評級(jí)與國家主權(quán)評級(jí)一致。中國進(jìn)出口銀行是我國外經(jīng)貿(mào)支持體系的重要力量和金融體系的重要組成部分，其主要職責(zé)是貫徹執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策、外經(jīng)貿(mào)政策、金融政策。在新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，中國進(jìn)出口銀行要大力支持農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯，運(yùn)用信用手段，支持涉農(nóng)企業(yè)“走出去”。

規(guī)范發(fā)展民間金融使其成為正規(guī)金融體系的有效補(bǔ)充民間金融在擴(kuò)大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面能對正

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規(guī)金融起到重要的補(bǔ)充作用。民間金融的優(yōu)勢正好是對正規(guī)金融失靈的補(bǔ)充：其一，是民間金融可以較好解決信息不對稱問題。民間借貸帶有“血緣”、“地緣”、“業(yè)緣”的鮮明特點(diǎn)，合約雙方多為個(gè)人，彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得且準(zhǔn)確性高。其二，是民間金融可以降低融資成本。一方面民間借貸一般不需要對資金貸出方進(jìn)行“公關(guān)”，進(jìn)而節(jié)約了“尋租”成本。另一方面民間借貸省去了煩瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，因而節(jié)約了時(shí)間成本。因此，在我國全面推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大量資金支持時(shí)，規(guī)范了發(fā)展民間融資使其成為正規(guī)金融體系的有效補(bǔ)充。過去，我國對民間金融在制度和政策上是排斥的。通過近幾年的討論，理論界和政對構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的探討府管理部門基本達(dá)成了發(fā)展民間金融的共識(shí)。扶目前看，對國內(nèi)不同類型和形式的民間借貸，區(qū)別對待。第一，正規(guī)化一部分。逐步放松市場準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)妥地考慮設(shè)立民間銀行和社區(qū)銀行。今后村鎮(zhèn)銀行以及社區(qū)性金融合作組織、農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，將為一部分民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融供給渠道提供平臺(tái)。第二，支持和規(guī)范一部分。應(yīng)當(dāng)允許民間借貸自然人和企業(yè)直接借貸，但必須要對借款上限、借款人數(shù)上限、注冊原則、地域范圍進(jìn)行限制，否則民間借貸與非法集資和非法吸收公眾存款無法加以區(qū)別。例如，可以由中央或地方制定《放債人管理規(guī)定》，由工商部門對放債機(jī)構(gòu)進(jìn)行注冊管理，由個(gè)人信貸登記系統(tǒng)進(jìn)行放債登記并對借貸雙方進(jìn)行基本的金融知識(shí)培訓(xùn)，由法院對借貸合同的糾紛進(jìn)行裁決。第三，是引導(dǎo)、培育一部分民間借貸，試點(diǎn)小額貸款公司以及一些小額的鄉(xiāng)村互助式信貸組織。例如，目前正在進(jìn)行的只貸不存機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)：發(fā)展社區(qū)貨幣基金、資金互助安排等。

新農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)長遠(yuǎn)工程，現(xiàn)在只是起步階段，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長各微觀主體還會(huì)出現(xiàn)新的金融需求，作為對微觀需求的反應(yīng)，宏觀農(nóng)村金融體系也要不斷發(fā)展。因此，在新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建是一個(gè)動(dòng)態(tài)完善的過程。農(nóng)村金融領(lǐng)域不斷有新的改革規(guī)章出臺(tái)，新的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，我國農(nóng)村金融體系的改革已經(jīng)開始。金融業(yè)也越來越發(fā)揮出對農(nóng)業(yè)的作用。

參考文獻(xiàn)

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