社會誠信體系建設

“三方互動”推動全市信用體系建立

黨的十六大，十六屆三中全會提出了加快社會信用體系建設的重要舉措，“十二五”規(guī)劃綱要更加鮮明的要求加快社會信用體系的構筑。眾所周知，“誠信”是社會存在的靈魂，是社會全體成員應當遵守的道德“紅線”。反觀當前，社會信用體系建設依舊滯后，誠信缺失問題依舊突出，重拾誠信，每個人都不是旁觀者。結合膠州當前誠信體系建設實際，如何繼續(xù)推動征信工作縱向深入開展？一言蔽之，應當構建一種政府，企業(yè)，民眾三方合力聯(lián)動的局面，樹立自上而下，從政府到個人的誠信理念和工作方式，讓每家機構，每個個人經(jīng)營好自己“誠信的店面”，打造幸福和美新膠州的誠信氛圍。

一、推動社會信用體系建設，政府部門要“立”

在整個社會信用體系建設中,政府既是信用體系的科學規(guī)劃和制定者,也是確保信用體系正常運轉(zhuǎn)的踐行者和監(jiān)管者,其垂范作用至關重要。政府部門如果不能在打造誠信社會中發(fā)揮榜樣作用,社會信用體系建設無疑就會成為無源之水、無本之木,政府在喪失誠信的同時也會失去民心。因此政府部門一定要嚴肅對待，以身作則，不能在誠信體系建設問題上缺位，不作為。

1.加強表率作用。要樹立政府部門誠信旗，積極拓寬誠信考核晉級辦法，將征信內(nèi)容考核納入其中，從服務態(tài)度，執(zhí)法理念，監(jiān)管措施等方面加強誠信理念，各項措施要公開公平，讓權力運行于陽光之下，做到以德服人、以信立威。要自覺接收公眾監(jiān)督，保證權利運作規(guī)范化，陽光化。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各部門機構，杜絕部門間利益保護所導致的信息征集難，公開范圍窄的現(xiàn)象。

2.加大宣傳力度。通過金膠州，政務網(wǎng)及印發(fā)宣傳材料等方式營造誠信建設的良好氛圍，要定期組織市內(nèi)各行業(yè)機構代表開展誠信工作總結大會，積極聆聽各方意見，不斷完善我市征信工作，打造適合我市發(fā)展特色的征信體系。要適當安排專項資金，可通過“誠信標兵”、“守信單位“等榮譽及獎勵辦法的實施引導全市范圍共同開展誠信活動，營造良好的信用環(huán)境。

3.構筑信息平臺。將市內(nèi)各機構納入征信考核體系，以信用信息的記錄，整合和應用為重點，在市內(nèi)幾家代表性金融機構及企業(yè)采取試點，通過征信體系的具體要求，制定切合實際的量化考核辦法進行考核。政府可適當擴大預算，安排部分資金，通過購買設立服務終端查詢機，誠信信息服務窗口等途徑建立信息數(shù)據(jù)庫等信息公開平臺，征信范圍涵蓋要廣，上級監(jiān)管部門要不定時進行敦促抽查，完善相關信用登記及數(shù)據(jù)信息的更新，并對公眾及需求者提供便捷查詢，切實讓信息平臺真正成為社會信用的“反映器”。

二、推動社會信用體系建設，各家企業(yè)要“做”

企業(yè)部門作為市場活動的主體，是信用體系建設的主力軍。對企業(yè)而言，誠信不僅是企業(yè)外部形象，而且決定著企業(yè)的市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，因此，加強企業(yè)誠信體系建設，不僅意味著企業(yè)自身軟實力提升，更關乎全市信用體系建設成功與否。近期，我市出臺了《膠州市中小企業(yè)信用體系建設工作方案》文件，并在青島轄區(qū)率先啟動了“膠州市中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)”的開展，這幾項重要舉措為我市中小企業(yè)信用建設指明方向和行動目標，各家企業(yè)應當依照工作方案具體要求，立足自身實際情況，認真推進本單位征信工作的開展。

1.立足實際，加強學習。市內(nèi)各家機構企業(yè)，要在本單位內(nèi)開展行之有效的誠信學習和培訓，不斷學習上級部門出版出臺的關于征信工作開展的書籍文件，通過召開座談會，交流會，撰寫總結等多種活動形式，將誠信理念作為本單位的經(jīng)營準則，形成濃厚的外部氛圍，提高全體員工的誠信意識。

2.提升認識，加強配備。要增強誠信體系建設及信息數(shù)據(jù)采集處理，要在人力物力上加強支持，成立誠信工作小組，由分管部門組成工作組成員，主要領導負總責。對于工作分工要明確，任務布要細化，確保征信工作各項任務都有人負責實施。各單位也需要結合自身情況適當擴大預算額度，撥出部分資金，積極爭取申領政府的專項表彰資金，讓信用體系建設有可靠的人力物力和財力保障。

3.多方交流，吸納創(chuàng)新。各家企業(yè)在通過政府部門組織的誠信體系建設交流會上可以廣泛聽取其他行業(yè)，其他部門在開展誠信體系建設工作當中的優(yōu)秀經(jīng)驗，結合自家工作實際，采取吸納創(chuàng)新，探索適合自己特色的誠信經(jīng)營道路。在單位內(nèi)要廣泛開展自上而下的總結交流會，從一把手到一般職員都可以發(fā)表個人對于誠信工作開展的工作認識，統(tǒng)籌各方意見發(fā)揮自身優(yōu)勢，形成具有自己特色的誠信體系。

三、推動社會信用體系建設，社會群眾要“融”

群眾是社會主體，重拾誠信，每個人都責無旁貸。作為社會群眾，不能認為誠信工作的開展與己無關，應當樹立一種“主人翁”意識，發(fā)揮自身積極性和主動性，充分融入社會誠信體系工作的開展建設當中。可以將誠信要求融入到自己的日常工作生活當中，規(guī)范自己的工作生活方式、向單位上層或政府部門提供合理化建議對策、參與社區(qū)開展的誠信活動、撰文寫稿等多種途徑來發(fā)揮自身能動性，為社會誠信體系建設積極出謀獻策。通過全市民眾的集思廣益，推動我市信用體系建設愈加完善。

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社會信用體系建設方案

1.2.

項目建設背景..................................................4社會信用體系概述..............................................52.1.

從縱向延伸的角度.........................................6

2.1.1.信用管理行業(yè)..........................................72.1.2.信用法律體系..........................................72.2.

從橫向分割的角度.........................................7

2.2.1.公共信用體系..........................................72.2.2.企業(yè)信用體系..........................................72.2.3.個人信用體系..........................................7

3.

當前中國社會誠信現(xiàn)狀、問題及對策.............................83.1.3.2.3.3.

當前社會誠信現(xiàn)狀.........................................8誠信缺失導致的社會問題...................................8當前解決誠信問題的對策思考...............................9

3.3.1.樹立現(xiàn)代誠信觀念，加強誠信宣傳，形成誠信文化。........93.3.2.建立和完善誠信法律法規(guī)，通過制度化手段構建誠信體系。..93.3.3.構建多層次信用服務機制，培育社會化信用服務組織。.....10

4.

社會信用體系的建設..........................................104.1.

企業(yè)和個人信用征信系統(tǒng)的建設............................10

4.1.1.征信的含義...........................................114.1.2.企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設的必要性.......................114.1.3.企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作用.....................124.1.4.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng).................................12

4.1.4.1.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源.................124.1.4.2.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的內(nèi)容.....................12

（1）身份信息系統(tǒng)..................................12（2）提示信息系統(tǒng)..................................13（3）警示信息系統(tǒng)..................................13

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（4）良好信息系統(tǒng)..................................134.1.4.3.信用評級指標體系...............................14

（1）信用評級的要素................................14（2）信用評級的指標................................14（3）信用評級的標準................................14（4）信用評級的權重................................15（5）信用評級的等級................................154.1.4.4.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的建設意義.................164.1.5.個人信用信息征信系統(tǒng).................................16

4.1.5.1.個人信用信息管理系統(tǒng)的體系結構.................164.1.5.2.個人信用信息管理系統(tǒng)的內(nèi)容及來源...............17

（1）個人身份信息（來源于公安部門戶籍管理）........17（2）貸款和還款信息（來源于銀行）..................18（3）信用卡和透支使用信息（來源于發(fā)行信用卡銀行）..18（4）職業(yè)記錄（來源于公安部門和單位：包括學校、機關、企業(yè)等）..............................................18（5）公眾信息記錄（來源于公安部門和工商稅務部門等單位18（6）學歷信息（來源于教育部門）....................18（7）駕駛證信息（來源于公安部門）..................18（8）個人未履行生效裁判失信信息（來源于法院）......18（9）職業(yè)技能證書信息（來源于人力社保部門）........18（10）人事考試違紀信息（來源以人力社保部門）........18（11）醫(yī)療保險失信信息（來源于人力社保部門）........19（12）律師信息（來源于司法部門）....................19（13）銀行人員失信信息（來源于銀監(jiān)局）..............194.1.5.3.個人信用信息征信系統(tǒng)建設的意義.................19

（1）有利于改善信息不對稱狀況......................19（2）有利于開發(fā)個人信用資源........................19（3）有利于維持良好的經(jīng)濟秩序......................19

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4.1.6.信用信息采集方式.....................................20

4.1.6.1.主動建檔.......................................204.1.6.2.聯(lián)合征信.......................................204.1.7.數(shù)據(jù)報送平臺.........................................204.1.8.信用失信懲罰機制.....................................22

4.1.8.1.失信懲罰機制的含義.............................224.1.8.2.失信懲罰機制的內(nèi)容.............................22

（1）廣義的失信懲罰機制............................22（2）狹義的失信懲罰機制............................22（3）失信懲罰方式..................................23

4.2.

政務誠信體系建設........................................23

4.2.1.政務誠信的涵義及其重要性.............................234.2.2.行政效能監(jiān)察在政務誠信建設中的重要作用...............25

4.2.2.1.監(jiān)督作用.......................................264.2.2.2.保證作用.......................................264.2.2.3.預防作用.......................................264.2.2.4.調(diào)節(jié)作用.......................................264.2.2.5.反饋作用.......................................264.2.3.加強行政效能監(jiān)察促進政務誠信建設的實踐選擇...........26

4.2.3.1.加強對依法行政的監(jiān)督監(jiān)察.......................274.2.3.2.深化政務公開...................................274.2.3.3.加強制度建設，狠抓貫徹落實.....................274.2.3.4.拓寬監(jiān)督渠道，加大監(jiān)督力度.....................284.2.3.5.嚴查失信問題，嚴格責任追究.....................28

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1.項目建設背景

隨著社會的發(fā)展，誠信已不僅是一種倫理范疇，而是在倫理范疇的基礎上，又賦予了法制的內(nèi)涵，實現(xiàn)由道德自律向法律規(guī)制的轉(zhuǎn)化，最終筑就誠實守信這一道德準則的法律化。國若無信，國何以堪？在中國特色社會主義市場經(jīng)濟的實踐中，如果實現(xiàn)傳統(tǒng)誠信的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)化，重新確立起人們對現(xiàn)代誠信文化的信仰，進而推動社會信用體系的真正建立，始終是中國現(xiàn)代化社會轉(zhuǎn)型過程中的一個重大課題。

在國務院總理溫家寶201*年10月19日主持召開國務院常務會議，部署制訂社會信用體系建設規(guī)劃。會議要求，把誠信建設擺在突出位置，大力推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，加大對失信行為懲戒力度，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的氛圍。

會議對制訂社會信用體系建設規(guī)劃作了重點部署，指出良好的社會信用是經(jīng)濟社會健康發(fā)展的前提，是每個企業(yè)、事業(yè)單位和社會成員立足于社會的必要條件。誠信缺失、不講信用，不僅危害經(jīng)濟社會發(fā)展，破壞市場和社會秩序，而且損害社會公正，損害群眾利益，妨礙民族和社會文明進步。當前社會誠信缺失問題依然相當突出，商業(yè)欺詐、制假售假、虛報冒領、學術不端等現(xiàn)象屢禁不止，人民群眾十分不滿。各級人民政府要高度重視社會誠信和信用體系建設，通過完善制度、加強教育，努力營造誠實、自律、守信、互信的社會信用環(huán)境，使誠實守信者得到保護、作假失信者受到懲戒，為社會主義經(jīng)濟、政治、文化、社會的改革和發(fā)展提供良好的道德保障。

會議強調(diào)，“十二五”期間要以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，全面推進社會信用體系建設。主要任務是：(一)加快征信立法和制度建設。抓緊制定《征信管理條例》及相關配套制度和實施細則，制定信用信息標準和技術規(guī)范，建立異議處理、投訴辦理和侵權責任追究制度。(二)推進行業(yè)、部門和地方信用建設。有關行業(yè)、部門和地方管理部門要通過建立信用信息系統(tǒng)，依法依規(guī)有效采集、整合和應用個人、企業(yè)、事業(yè)單位及其他社會組織的信用信息。各地區(qū)要對本地區(qū)各部門、各單位的信用信息進行整合，形成統(tǒng)一平臺，實現(xiàn)對失信行為的協(xié)同監(jiān)管。當前，

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尤其要結合市場主體準入、納稅、合同履行、產(chǎn)品質(zhì)量、食品藥品安全和社會保障、科研管理、人事管理等方面的工作，有針對性地加強各領域的信用信息系統(tǒng)建設，建立健全信用檔案，盡快改善各行業(yè)、各部門、各地區(qū)的信用環(huán)境。(三)建設覆蓋全國的征信系統(tǒng)。在實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)、地區(qū)內(nèi)信用信息互聯(lián)互通的基礎上，大力推動信用信息在全國范圍的互聯(lián)互通，充分發(fā)揮信用信息對失信行為的監(jiān)督和約束作用。(四)加強監(jiān)管，完善信用服務市場體系。規(guī)范發(fā)展信用服務機構和評級機構，有序推進信用服務產(chǎn)品創(chuàng)新。制定信用服務機構基本行為準則，嚴格征信機構及其從業(yè)人員準入標準，依法查處提供虛假信息、侵犯商業(yè)秘密和個人隱私等行為。(五)加強政務誠信建設。政府及其部門在社會誠信和信用體系建設中要起示范帶頭作用，堅持依法行政，推進政務公開，提高決策透明度，自覺接受社會監(jiān)督，不斷提升公信力。(六)大力培養(yǎng)社會誠信意識。加強誠信教育，普及信用文化和知識，強化責任、激勵和約束，確立人無信不立的理念，不斷提高全民道德素質(zhì)，激發(fā)民族創(chuàng)新精神，增強國家競爭力。

基于“信息資源庫”和“數(shù)據(jù)交換平臺”，采用數(shù)據(jù)挖掘技術，為建設誠信信息的共享、公示和監(jiān)督打下基礎。

2.社會信用體系概述

一個完整的信用體系是由一系列必不可少的部分或要素構成。這些部分或要素相互分工，相互協(xié)作，共同守護市場經(jīng)濟的信用圣地，促進社會信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟的正常運行。社會信用體系基本框架圖與運行機制如下：

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2.1.從縱向延伸的角度

社會信用體系能夠正常運轉(zhuǎn)，必須包括以下要素：信用管理行業(yè)和信用法律體系。信用管理機構和信用法律體系有機結合，維護社會信用體系的正常運轉(zhuǎn)。

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2.1.1.信用管理行業(yè)

信用管理行業(yè)是社會信用體系的“硬件”，它擁有覆蓋市場參與主體的信用信息數(shù)據(jù)庫和訓練有素的信用管理人員，為市場參與者提供各種信用信息產(chǎn)品和服務。

廣義的信用管理行業(yè)包括以下幾個分支：企業(yè)資信調(diào)查、消費者個人信用調(diào)查、資產(chǎn)調(diào)查和評估、市場調(diào)查、資信評級、商帳追收、信用保險、國際保理、信用管理咨詢、電話查證票據(jù)。

2.1.2.信用法律體系

信用法律法規(guī)是社會信用體系的"軟件"，它為信用管理行業(yè)的商業(yè)行為提供"游戲規(guī)則"。

2.2.從橫向分割的角度

社會信用體系包括公共信用體系、企業(yè)信用體系和個人信用體系。三者共同作用，構成了完整的社會信用體系。

2.2.1.公共信用體系

公共信用體系就是政府信用體系。從社會信用體系的全局來看，公共信用體系是影響社會全局的信用體系。建立公眾對政府的信任是建立企業(yè)和個人信用的前提條件。公共信用體系的作用在于規(guī)范政府的行政行為和經(jīng)濟行為，避免政府朝令夕改、倒債等失信行為，提高政府行政和司法的公信力。

2.2.2.企業(yè)信用體系

企業(yè)是市場經(jīng)濟活動的主體，所以企業(yè)信用體系是社會信用體系的重要組成部分。企業(yè)信用體系的作用在于約束企業(yè)的失信行為，督促企業(yè)在市場上進行公平競爭。企業(yè)信用體系的關鍵環(huán)節(jié)是企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，它動態(tài)地記錄了企業(yè)在經(jīng)濟交往中的信用信息。

2.2.3.個人信用體系

個人是社會的基本單位，也是信用的提供者和接受者，因此個人信用體系也是社會信用體系的必不可少的組成部分。從某種意義上說，個人信用體系也是社會信用體系的基礎。它至少從兩個方面對社會信用體系發(fā)揮作用：首先，

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它為授信者的個人授信提供信用信息；其次，它彌補了公共信用體系和企業(yè)信用體系的疏漏。個人信用體系的關鍵環(huán)節(jié)是個人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫的信息采集與營運模式和企業(yè)數(shù)據(jù)庫基本相同，不同的是個人信用信息采集和查詢受到更多的法律保護。

3.當前中國社會誠信現(xiàn)狀、問題及對策

3.1.當前社會誠信現(xiàn)狀

為了了解當前中國社會誠信狀況，《望》新聞周刊聯(lián)合國內(nèi)專業(yè)調(diào)查研究機構于201*年2月11日至2月14日，在北京、上海、廣州、杭州、成都5個大中城市展開了民意調(diào)查。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被訪者對當前中國社會誠信狀況總體評價較低，僅有4%的被訪者評價“好”，48.7%評價“一般”，接近半數(shù)（46.6%）被訪者認為社會誠信狀況差，甚至“很差”。對此數(shù)據(jù)持質(zhì)疑態(tài)度的同時，也許更多的是一種反思。誠信缺失導致了太多的社會問題。這些問題不僅僅加大社會的運行成本，引發(fā)整個社會的信任危機，擾亂正常的社會經(jīng)濟秩序，嚴重者甚至會影響社會的安定。當前社會存在著各類誠信問題，政府有制造虛假增長指數(shù)者，企業(yè)界有制造假冒偽劣產(chǎn)品者，教育領域有學術造假者等等。有研究者對政務誠信缺失方面進行了歸納，主要體現(xiàn)為有些地方政府和部門政策多變、不守承諾、隨意性大、暗箱操作、弄虛作假、欺下瞞上、虛報成績等。企業(yè)誠信缺失主要方面表現(xiàn)在：不少企業(yè)任意逃避銀行債務，銀企之間陷入信用危機；企業(yè)之間失信賴賬，商業(yè)信用日趨萎縮；制造和銷售假冒偽劣商品，嚴重損害消費者利益；會計人員做假賬，提供虛假財務報告，發(fā)布虛假財務信息，誤導投資者和消費者；偷稅、漏稅、走私、騙匯、騙取出口退稅屢禁不止。

3.2.誠信缺失導致的社會問題

一是加大社會運行成本，引發(fā)社會信任危機，社會誠信度下降，對社會發(fā)展已產(chǎn)生很大的消極影響。二是誠信缺失的“示范效應”扭曲了正常的社會經(jīng)濟秩序，誠信缺失會造成交易主體不被對方信任，限制交易主體自身發(fā)展，為防范交易風險被迫增加交易成本。在信用領域主要表現(xiàn)是：失信行為最初只是表現(xiàn)在很少一部分市場參與者身上，但如果失信行為沒有得到及時的懲罰，那

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些守信者就會對自己的行為作出調(diào)整，從而出現(xiàn)失信行為。若越來越多的市場參與者認同了這一理念，誠信缺失就會成為一種普遍現(xiàn)象，整個社會市場經(jīng)濟秩序就會發(fā)生扭曲，社會誠信鏈就會發(fā)生中斷和損害，市場機制和市場經(jīng)濟規(guī)則就會受到破壞。

3.3.當前解決誠信問題的對策思考

3.3.1.樹立現(xiàn)代誠信觀念，加強誠信宣傳，形成誠信文化。

在中國傳統(tǒng)的誠信觀已難以適應今天飛速發(fā)展的時代的條件下，要發(fā)揮社會信用體系的強大功能和現(xiàn)代誠信觀的輿論作用，從思想上濾清人們的認識誤區(qū)，確立義利并重的現(xiàn)代誠信價值理念。誠信建設需要正確的輿論引導，要在全社會進行誠實守信的思想道德教育，提高對誠信重要性的認識，通過廣播、電視、網(wǎng)絡、報刊、圖片展覽等各種形式去宣傳教育，設置專題專欄，加大宣傳報道力度，讓人們感知誠信交易的重要性，誠信問題的嚴峻性和改善非誠交易狀況的緊迫性，并讓人們認識到非誠交易事件所造成的后果，從而樹立“誠信交易”意識，進而自覺的誠信做事。從家庭、學校、企業(yè)和社會全方位開展誠信文化建設，營造“守信光榮，失信可恥”的良好氛圍，使誠信真正的滲透到每個人的生活的各個層面，社會中的每個人都能以“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”為其行動理念，實現(xiàn)誠信的自律化。

3.3.2.建立和完善誠信法律法規(guī)，通過制度化手段構建誠信體系。

完善信用法律法規(guī)，建立健全信用制度，搭建誠信體系的制度框架。打造誠信社會，既要重視道德教育，更要重視法制建設，為“誠信”提供制度支持。首先要重視政府誠信制度建設。政府自身的誠信無疑是整個社會誠信體系建設的前提和關鍵，對公眾起著示范和表率作用。其次，要建立穩(wěn)定有效的產(chǎn)權制度，切實保護私有產(chǎn)權。產(chǎn)權是信譽的載體，信任的基礎，其主要功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預期和復雜交易的規(guī)則。再次，要建立和完善個人信用制度，個人信用制度是社會誠信制度的核心，完善高效的個人信用制度是建立我國社會誠信體系的突破口。當前，應借鑒發(fā)達國家信息用管理的先進經(jīng)驗，盡快實行個人信用實碼制，并逐步擴展個人基本賬戶，逐步建立

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起包括個人信息用登記、查詢、評估制度以及個人信用風險預警、管理及轉(zhuǎn)嫁制度在內(nèi)的完備的個人信息用制度，引導個人增強誠信觀念，抵制失信行為。

3.3.3.構建多層次信用服務機制，培育社會化信用服務組織。

當前企業(yè)之間、個人之間、企業(yè)和個人之間、政府與企業(yè)和個人之間，信用信息的嚴重不對稱是導致社會誠信危機的重要原因之一。因此，有必要積極培育和發(fā)展信用信息服務組織，并建立起公眾開放的社會信用信息網(wǎng)絡和信用信息數(shù)據(jù)庫。一方面要鼓勵信用中介組織注重自身信用數(shù)據(jù)庫的建設；另一方面政府有關部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，將這些數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容提供給信用中介組織共享，最終建立起統(tǒng)一的社會信用信息網(wǎng)絡。

4.社會信用體系的建設

現(xiàn)代市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，商品流轉(zhuǎn)、資金融通都離不開信用。如果社會信用缺失，欠債可以不還、隨意拖欠貸款、假冒偽劣商品滿天飛，會使企業(yè)、個人面臨極大的風險，甚至影響整個經(jīng)濟的正常運行。因此，通過建設征信系統(tǒng)，是社會信用體系建設的核心環(huán)節(jié)。

4.1.企業(yè)和個人信用征信系統(tǒng)的建設

征信系統(tǒng)建設的主要內(nèi)容就是建立企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個企業(yè)或者個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，企業(yè)或者個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的企業(yè)或者個人也可能會不再守信。前一階段新聞媒體披露出來的一些國際知名企業(yè)在我國銷售的產(chǎn)品某些控制指標超標，有些企業(yè)甚至無照生產(chǎn)等，就是一個很好的例證。這些企業(yè)在它們國內(nèi)或世界其他地方，是很誠實守信的，但為什么在我們國家就不那么誠實守信，確實說明一些問題。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是準確識別企業(yè)、個人的身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使失信行為受到懲戒。我們正在建立的企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的主要功能就是收集、記錄企業(yè)和個人的信用記錄，幫助金融機構了解企業(yè)、個人的信用狀況，防范信用風險，保持金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展；同時也為有良好信用記錄的企業(yè)和個人創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境，使企業(yè)和個

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人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

4.1.1.征信的含義

征信（CreditChecking或CreditInvestigation）是指為了滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構依法采集，調(diào)查，保存，整理，提供企業(yè)和個人的信用信息活動。包括企業(yè)信用征信和個人信用征信。

企業(yè)信用征信：是指依法設立的專門從事信用信息服務的征信機構，依法采集、調(diào)查、保存、整理和提供企業(yè)的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題

個人信用征信：是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。個人信用報告是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫�人信用歷史記錄。

4.1.2.企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設的必要性

（一）化解金融風險、維護金融穩(wěn)定的需要

（二）提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，應對國際競爭的需要

（三）促進消費信貸和消費健康增長，改善經(jīng)濟增長結構的需要發(fā)展個人征信，有利于促進個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。信貸業(yè)務重點從大企業(yè)向個人的轉(zhuǎn)移是許多發(fā)達國家信貸市場都經(jīng)歷過的一個轉(zhuǎn)變。但并不是每個國家的經(jīng)歷都是成功的。

（四）緩解中小企業(yè)借款難、促進經(jīng)濟健康持續(xù)增長的需要（五）確保金融體制改革促進經(jīng)濟發(fā)展的需要

（六）提高全社會的誠信意識的需要建立個人信用記錄，以制度的約束促使個人養(yǎng)成按時履約的習慣，促進個人重視

自己的誠信行為，有助于提高全社會的誠信意識。

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4.1.3.企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作用

首先是幫助商業(yè)銀行核實客戶身份，杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性；

其次是全面反映企業(yè)和個人的信用狀況，通過獲得信貸的難易程度、金額大小、利率高低等因素的不同，獎勵守信者，懲戒失信者；

再次是利用企業(yè)和個人征信系統(tǒng)遍布全國各地的網(wǎng)絡及其對企業(yè)和個人信貸交易等重大經(jīng)濟活動的影響，提高法院、環(huán)保、稅務、工商等政府部門的行政執(zhí)法力度；

最后是通過企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的約束性和影響力，培養(yǎng)和提高企業(yè)和個人遵守法律、尊重規(guī)則、尊重合同、恪守信用的意識，提高社會誠信水平，建設和諧美好的社會。

4.1.4.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)

4.1.4.1.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源

企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源由工商局、國稅局、地稅局、勞動和社會保障局、質(zhì)量技術監(jiān)督局、規(guī)劃局、國土資源局、環(huán)保局、招投標中心、海關、法院、信息辦、公安局等行政機關單位以及商業(yè)銀行等金融機構提供。這些單位提供的信息主要包括企業(yè)的基本情況和獎罰記錄兩方面，如企業(yè)經(jīng)營范圍等基本登記信息；企業(yè)納稅情況和欠稅不良記錄；企業(yè)勞動年審情況和欠薪情況；企業(yè)參保情況、欠繳情況和工傷事故發(fā)生情況；國家、省、市及外地對企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督抽查情況；獲得國家、省名牌產(chǎn)品稱號的企業(yè)；房地產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)等級、業(yè)績記錄與違章記錄；拖欠銀行貸款企業(yè)；資信評級A級以上企業(yè)；軟件企業(yè)認定情況；企業(yè)在法院的立案、結案信息等。

4.1.4.2.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的內(nèi)容

企業(yè)信用信息系統(tǒng)包括身份信息系統(tǒng)、提示信息系統(tǒng)、警示信息系統(tǒng)、良好信息系統(tǒng)4個子系統(tǒng)組成。（1）身份信息系統(tǒng)

記入系統(tǒng)的信息包括：企業(yè)登記注冊的基本情況；企業(yè)取得的專項行政許可；企業(yè)取得的相關資質(zhì)文件和榮譽；企業(yè)的資質(zhì)等級；企業(yè)年檢情況；行政

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機關依法對企業(yè)進行專項或者周期性檢驗的結果；行政機關依法登記的其他有關企業(yè)身份的情況，包括企業(yè)注冊登記、名稱/地址等變更、企業(yè)注銷或者撤銷的內(nèi)容等信息。（2）提示信息系統(tǒng)

記入系統(tǒng)的信息包括企業(yè)因違法行為受到罰款、沒收和責令停產(chǎn)停業(yè)行政處罰的；企業(yè)未通過各類專項或者周期性檢驗的；行政機關認為應當通報的企業(yè)其他違法行為等信息。（3）警示信息系統(tǒng)

記入系統(tǒng)信息包括：企業(yè)因違法行為被行政機關給予撤銷或者吊銷許可證、營業(yè)執(zhí)照處罰的；企業(yè)因嚴重違法行為未通過專項或者周期性檢驗以及經(jīng)檢驗被定為未合格等級的；企業(yè)因同一類違法行為受到罰款、沒收和責令停產(chǎn)停業(yè)行政處罰兩次以上的；企業(yè)因違法構成犯罪，被追究刑事責任的；企業(yè)其他擾亂市場經(jīng)濟秩序、危害交易安全的嚴重違法行為；企業(yè)參加各類活動、交易發(fā)生失信行為等信息。

企業(yè)法定代表人、主要負責人的下列信息也記入警示信息系統(tǒng)：對本企業(yè)嚴重違法行為負有直接責任的；正在被執(zhí)行刑罰的；因犯有貪污賄賂罪、侵犯財產(chǎn)罪或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年或者因犯其他罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾3年以及因犯罪被判處剝奪政治權利，執(zhí)行期滿未逾5年的；擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的企業(yè)的法定代表人或者董事、經(jīng)理，并對該企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任，自該企業(yè)破產(chǎn)清算完結之日起未逾3年的；個人負債數(shù)額較大，到期未清償?shù)�；法律、法�?guī)、規(guī)章規(guī)定不能擔任企業(yè)法定代表人、主要負責人的其他情形等信息。（4）良好信息系統(tǒng)

記入系統(tǒng)的信息包括：企業(yè)及其法定代表人、主要負責人受到市級以上行政機關有關表彰的情況；被評為“重合同、守信用企業(yè)”的；被認定為“中國馳名商標”的；被金融機構評定為“AAA”信用等級的；通過國際質(zhì)量標準認證以及產(chǎn)品被列入國家免檢范圍的；市級行政機關認為可以記入的有關企業(yè)信用的其他良好信息等內(nèi)容。

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4.1.4.3.信用評級指標體系

信用評級指標體系是信用評級機構在對被評對象的資信狀況進行客觀公正的評價時所采用的評估要素、評估指標、評估方法、評估標準、評估權重和評估等級等項目的總稱，這些項目形成一個完整的體系，就是信用評級指標體系。

信用評級指標體系是資信評級的依據(jù)，沒有一套科學的資信評級指標體系，資信評級工作就無所適從，更談不到資信評級的客觀性、公正性和科學性。在我國，企業(yè)發(fā)行債券和銀行發(fā)放貸款，必須進行資信評級，已經(jīng)形成制度，但對發(fā)債和貸款企業(yè)的資信評級指標體系，一直沒有統(tǒng)一和規(guī)范起來，各家評級機構各有一套體系，獨樹一幟，自主評級。目前我國已經(jīng)“入世”，逐步趨向國際接軌，商業(yè)銀行和其他金融機構也將準備列入資信評級對象。因此，對信用評級指標體系必須在理論上有一個統(tǒng)一的認識，以便在此基礎上逐步提高信用評級指標體系的客觀性、公正性和科學性，從而保證資信評級結果的準確性。

信用評級指標體系做為一個完整的體系來說，應該包括以下六個方面內(nèi)容：（1）信用評級的要素

這決定于對資信概念的認識。狹義說，資信指還本付息的能力；廣義說，指資金和信譽，是履行經(jīng)濟責任的能力及其可信任程度。因此，信用評級的要素應該體現(xiàn)對資信概念的理解。（2）信用評級的指標

即體現(xiàn)信用評級要素的具體項目．一般以指標表示。指標的選擇，必須以能充分體現(xiàn)評級的內(nèi)容為條件。通過幾項主要指標的衡量，就能把企業(yè)資信的某一方面情況充分揭示出來。例如企業(yè)的盈利能力，可以通過銷售利潤率、資本金利潤率和成本費用利潤率等指標加以體現(xiàn)；企業(yè)的營運能力可以通過存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款周轉(zhuǎn)率和營業(yè)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等指標加以體現(xiàn)。（3）信用評級的標準

要把資信狀況劃分為不同的級別，這就要對每一項指標定出不同級別的標準，以便參照定位。明確標準是建立信用評級指標體系的關鍵，標準定得過高，有可能把信用好的企業(yè)排擠出投資等級；反之，標準定得過低，又有可能把信用不好的企業(yè)混入投資等級，兩者都對信用評級十分不利。因此，標準的制定必須十分慎重。一般來說，信用評級的標準要根據(jù)企業(yè)所在行業(yè)的總體水平來確定，

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國際上通常采用全球標準，則信用評級的標準要反映整個世界的水平。目前我國信用評級主蟄用于國內(nèi)，評級標準可以只考慮國內(nèi)企業(yè)的總體水平。（4）信用評級的權重

指在評級指標體系中各項指標的重要性。信用評級的各項指標在信用評級指標體系中不可能等同看侍，有些指標占有重要地位，對企業(yè)信用等級起到?jīng)Q定性作用，共權重就應大一些；有些指標的作用可能小一些，其權重就相對要小。（5）信用評級的等級

即反映資信等級高低的符號和級別。有的采用5級，7級，9級或10級。有的用A、B、C、D、E或特級、一、二、三、四級表示，有的用AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C表示，有的用CT3A,CT2A,CT1A,CT3B,CT2B,CT1B,CT3C,CT2C,CT1C。一般來說，長期債務時間長，影響面廣，信用波動大，采用級別較寬，通常分為9級；、而短期債務時間短，信用波動小，級別較窄，一般分為4級。假設采用是9級制，具體劃分如下表：

等級含義說明表示企業(yè)信用程度高、資金實力雄厚，資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，各項指標先信譽極好，幾乎無AAA進，經(jīng)濟效益明顯，清償支付能力強，企業(yè)陷入財務困境的可能性風險極小。表示企業(yè)信用程度較高，企業(yè)資金實力較強，資產(chǎn)質(zhì)量較好，各項信譽優(yōu)良，基本無AA指標先進，經(jīng)營管理狀況良好，經(jīng)濟效益穩(wěn)定，有較強的清償與支風險付能力。表示企業(yè)信用程度良好，企業(yè)資金實力、資產(chǎn)質(zhì)量一般，有一定實A信譽較好，具備支力，各項經(jīng)濟指標處于中上等水平，經(jīng)濟效益不夠穩(wěn)定，清償與支付能力，風險較小付能力尚可，受外部經(jīng)濟條件影響，償債能力產(chǎn)生波動，但無大的風險。信譽一般，基本具BBB備支付能力，稍有風險信譽欠佳，支付能BB力不穩(wěn)定，有一定的風險企業(yè)信用程度一般，企業(yè)資產(chǎn)和財務狀況一般，各項經(jīng)濟指標處于中等水平，可能受到不確定因素影響，有一定風險。企業(yè)信用程度較差，企業(yè)資產(chǎn)和財務狀況差，各項經(jīng)濟指標處于較低水平，清償與支付能力不佳，容易受到不確定因素影響，有風險。該類企業(yè)具有較多不良信用紀錄，未來發(fā)展前景不明朗，含有投機性因素。B信譽較差，近期內(nèi)企業(yè)的信用程度差，償債能力較弱，表示企業(yè)一旦處于較為惡劣的安徽勝利科技發(fā)展有限公司第15頁/共27頁社會信用體系建設方案

支付能力不穩(wěn)定，有很大風險信譽很差，償債能企業(yè)信用很差，企業(yè)盈利能力和償債能力很弱，對投資者而言投資CCC力不可靠，可能違安全保障較小，存在重大風險和不穩(wěn)定性，幾乎沒有償債能力。約CC信譽太差，償還能企業(yè)信用極差，企業(yè)已處于虧損狀態(tài)，對投資者而言具有高度的投力差機性，沒有償債能力。經(jīng)濟環(huán)境下，有可能發(fā)生倒債，但目前尚有能力還本付息。C信譽級差，完全喪企業(yè)無信用，企業(yè)基本無力償還債務本息，虧損嚴重，接近破產(chǎn)。失支付能力4.1.4.4.企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的建設意義

企業(yè)信用信息征信系統(tǒng)的應用正在迅速推廣，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用也日益明顯，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風險，維護金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。目前，查詢?nèi)嗣胥y行信貸征信系統(tǒng)，已成為所有中資金融機構辦理信貸業(yè)務的必經(jīng)環(huán)節(jié)，大大縮短了審貸時間，提高了信貸效率和管理水平。

二是提高社會誠信水平，推動社會信用體系建設。隨著企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)在的“失信懲戒機制”作用的發(fā)揮，促使企業(yè)重視在相關領域的誠信記錄，從而使得企業(yè)的信用行為發(fā)生改變，包括主動償還拖欠的貸款，按時履行貸款償還義務等。

三是有利于維護社會穩(wěn)定。企業(yè)征信系統(tǒng)在一定程度上，有效地約束了社會上存在的過度負債沖動，在避免形成銀行不良資產(chǎn)的同時，降低了企業(yè)債務負擔過重的傾向，減輕了企業(yè)因債務過重，影響到正常的經(jīng)營和生活，甚至引發(fā)社會問題的可能性，對于維護社會穩(wěn)定有著積極意義。此外，征信系統(tǒng)有效地推動了金融創(chuàng)新。金融機構可以利用征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，監(jiān)測已有的資產(chǎn)組合，建立消費者行為模型，開發(fā)和銷售新產(chǎn)品，通過更準確的定價和產(chǎn)品定位，提高盈利能力。

4.1.5.個人信用信息征信系統(tǒng)

4.1.5.1.個人信用信息管理系統(tǒng)的體系結構

（1）個人信用信息整合平臺是一個數(shù)據(jù)搜集系統(tǒng)，將外部的個人信用信息數(shù)據(jù)信息源整合在一起，并將不同的格式的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的處理

（2）個人信用信息數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲與管理，是整個數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安徽勝利科技發(fā)展有限公司第16頁/共27頁社會信用體系建設方案

核心。在現(xiàn)有的基礎上，對數(shù)據(jù)進行抽取、清理，并有效集成，按照分類進行重新組織，最終確定數(shù)據(jù)庫的物理存儲結構，同時組織存儲數(shù)據(jù)庫元數(shù)據(jù)。

（3）個人信用信息庫應用平臺是數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過與信用評估進行建模，對數(shù)據(jù)庫或數(shù)據(jù)集中的數(shù)據(jù)進行分層多維分析，提供高度交互的在線分析處理功能，可以即時進行分析、統(tǒng)計等操作，迅速獲得所需的結果。同時還可預定義的數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)查詢功能。

（4）個人信用信息庫發(fā)布平臺（即門戶網(wǎng)站）作為數(shù)據(jù)應用系統(tǒng)，其前端工具主要包括各種數(shù)據(jù)分析工具、報表工具、查詢工具以及各種基于數(shù)據(jù)庫或數(shù)據(jù)集中開發(fā)的應用，如下圖：

4.1.5.2.個人信用信息管理系統(tǒng)的內(nèi)容及來源

（1）個人身份信息（來源于公安部門戶籍管理）

包括個人基本信息，如姓名、年齡、政治面貌、出生日期、身份證號碼、聯(lián)系電話、家庭住址（含最近兩次地址變動情況）等。

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（2）貸款和還款信息（來源于銀行）

包括消費者未結清的、大額、固定期限的個人消費貸款情況，如申請時間、貸款用途、貸款余額、還款歷史、共同所有人等。（3）信用卡和透支使用信息（來源于發(fā)行信用卡銀行）

包括消費者持有信息卡的賬號，開立時間、信用額度、賬戶余額、還款狀況、授信者上報該信息的日期、最后一次支付的日期、數(shù)額、過期賬戶信息、目前過期未付的款項數(shù)目等

（4）職業(yè)記錄（來源于公安部門和單位：包括學校、機關、企業(yè)等）

個人的就業(yè)信息，如就職單位名稱、地址、職位、就職時間以及就職經(jīng)歷。

（5）公眾信息記錄（來源于公安部門和工商稅務部門等單位）

各種不良記錄和優(yōu)良記錄，如欠稅記錄、電信的繳費記錄、拖欠還款記錄（包括遲還時間、金額、次數(shù)）、法庭記錄（如破產(chǎn)、經(jīng)濟犯罪、經(jīng)濟賠償、子女撫養(yǎng)費）、社會不良行為記錄、社會榮譽嘉獎（如各級人民代表、政協(xié)委員、老魔、優(yōu)秀黨團員等）查詢記錄。（6）學歷信息（來源于教育部門）

包括學校名稱、入校時間、畢業(yè)時間、畢業(yè)證書編號、在校獎懲、在校職務、專業(yè)等信息。

（7）駕駛證信息（來源于公安部門）

包括車牌號碼、車主姓名、購車日期、車型等信息。（8）個人未履行生效裁判失信信息（來源于法院）

包括案件號、執(zhí)行法院名稱、立案日期、執(zhí)行依據(jù)、執(zhí)行案由、執(zhí)行金額、為執(zhí)行金額、曝光日期等信息。

（9）職業(yè)技能證書信息（來源于人力社保部門）

包括證書編號、工種、文化程度、理論成績、技能成績、評定成績、發(fā)證日期等信息。

（10）人事考試違紀信息（來源以人力社保部門）

包括準考證號、考試項目、工作單位、違紀行為、處理意見、處理時間等信息。

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（11）醫(yī)療保險失信信息（來源于人力社保部門）

包括工作單位、失信信息、發(fā)布日期、發(fā)布單位等信息。（12）律師信息（來源于司法部門）

包括律師基本信息，如姓名、性別、身份證號、執(zhí)業(yè)證號、執(zhí)業(yè)證類別、是否完成繼續(xù)教育、資格證號、單位、是否年檢等）；律師年度獎懲情況；律師年度失信情況等信息。

（13）銀行人員失信信息（來源于銀監(jiān)局）

包括工作的銀行名稱、處罰類型、處罰原因、處罰年限等

除了征集以上個人信用信息以外，還可征集其他各類、各方面的信用信息。

4.1.5.3.個人信用信息征信系統(tǒng)建設的意義

（1）有利于改善信息不對稱狀況

一般情況下，信用市場中征信主體與客體所掌握的信息資源是不同的，征信主體即收集、管理個人信用信息的機構，征信客體是進入個人信用體系的個人。征信客體對自己的經(jīng)營狀況及其信貸資金的配置風險等真實情況有比較清楚的認識，而征信主體則較難獲得這方面的真實信息，他們之間的信息是不對稱的。在信用合約簽訂之前，信息不對稱性增大經(jīng)濟運行的“摩擦力”，增加了信用市場交易的成本，不利于我國現(xiàn)在推行的住房、汽車、教育、旅游等信用消費等一系列意在擴大內(nèi)需的財政政策和貨幣政策。個人信用體系的建立有效增加整個社會的經(jīng)濟信息量，有效改善信息不稱狀態(tài)，創(chuàng)造一個比較“平滑”的經(jīng)濟信用環(huán)境，對我國市場經(jīng)濟發(fā)展有著積極的意義。（2）有利于開發(fā)個人信用資源

信用也是一種資源，個人信用更是一個巨大的有待開發(fā)的資源寶庫。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出各式各樣的個人金融產(chǎn)品，但由于銀行沒有足夠的個人信用信息，風險無法得到度量。如果金融系統(tǒng)有完善的個人信用體系，信用資源被充分開發(fā)出來，銀行有足夠的個人信用風險信息，那么信用就成為個人的“綠卡”，經(jīng)濟生活就更加方便。（3）有利于維持良好的經(jīng)濟秩序

經(jīng)濟違規(guī)違法行為的大量存在和屢禁不止，有市場經(jīng)濟體制下法制建設、

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市場規(guī)則、社會管理制度不完善、不健全的原因，但更直接的根源，是因為市場信息透明度不夠，社會違法成本低、而執(zhí)法成本高。從經(jīng)濟交往的角度來看，守信與不守信是一種經(jīng)濟行為選擇，社會經(jīng)濟信用程度低的根本原因在于不守信用的機會成本過低。而充足的個人信用信息，不僅增加個人失信的成本，也有利于執(zhí)法機構和監(jiān)管機構進行經(jīng)濟監(jiān)督，能有效維持良好的經(jīng)濟秩序。有利于各類市場主體開拓業(yè)務。

建立完善的個人信用信息征集系統(tǒng)有利于種類服務企業(yè)開發(fā)新的金融服務品種，拓展業(yè)務，提高競爭力。有了完善的信用信息征集系統(tǒng)，這些企業(yè)就可以降低信息搜集成本，減少風險，創(chuàng)新服務范圍。例如商業(yè)銀行的各種消費貸款，以前可能由于成本太高，風險過大而無法實施。

4.1.6.信用信息采集方式

4.1.6.1.主動建檔

消費者通過書面或上網(wǎng)方式填寫個人征信（個人信用信息采集）表格，由工作人員經(jīng)過核實確認后，直接錄入個人信用信息征集系統(tǒng)中。信用信息管理人員除對信息進行常年的維護外，還將為消費者提供首次錄入信息的定期信息更新服務。

4.1.6.2.聯(lián)合征信

通過數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)形成聯(lián)合征信的方式，取得被授信個人信息的補充和核實信息，包括個人在就職單位、金融機構、工商部門、稅務部門、公安部門、電信公司、保險公司、以及公共服務部門（如水、電、氣暖供應商）的有關個人信用記錄。

4.1.7.數(shù)據(jù)報送平臺

目前數(shù)據(jù)傳送方式為各行政機關單位以及商業(yè)銀行等金融機構通過光盤、U盤等介質(zhì)形式報送征信機構，待條件成熟可采用網(wǎng)絡傳輸?shù)刃问綄崿F(xiàn)數(shù)據(jù)交換。

通過網(wǎng)絡進行數(shù)據(jù)交換時，征信機構提供FTP、HTTP、SMTP三種數(shù)據(jù)交換方式。

具體數(shù)據(jù)報送方式根據(jù)各行政機關單位以及商業(yè)銀行等金融機構的系統(tǒng)建

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設情況而定。

可按照各行政機關單位以及商業(yè)銀行等金融機構的系統(tǒng)指定數(shù)據(jù)交換接口規(guī)范標準，開發(fā)數(shù)據(jù)導出程序，導出數(shù)據(jù)文件，并對此文件進行預校驗及加密加壓；或使用EXCEL模板文件錄入信息，然后進行預處理生成加密加壓的數(shù)據(jù)文件。

企業(yè)信用信息征集系統(tǒng)

城市企業(yè)信用信息系統(tǒng)由城市企業(yè)信用信息中心負責建設和維護，市工商局、國稅局、地稅局、勞動和社會保障局、質(zhì)量技術監(jiān)督局、規(guī)劃局、國土資源局、環(huán)保局、人民銀行、海關、法院、信息辦、公安局等行政機關單位向企業(yè)信用信息中心提供企業(yè)信用信息。這些單位提供的信息主要包括企業(yè)的基本情況和獎罰記錄兩方面，如企業(yè)經(jīng)營范圍等基本登記信息；企業(yè)納稅情況和欠稅不良記錄；企業(yè)勞動年審情況和欠薪情況；企業(yè)參保情況、欠繳情況和工傷事故發(fā)生情況；國家、省、市及外地對企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督抽查情況；獲得國家、省名牌產(chǎn)品稱號的企業(yè)；房地產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)等級、業(yè)績記錄與違章記錄；拖欠銀行貸款企業(yè)；資信評級A級以上企業(yè)；軟件企業(yè)認定情況；企業(yè)在法院的立案、結案信息等。

企業(yè)信用信息系統(tǒng)一般由身份信息系統(tǒng)、提示信息系統(tǒng)、警示信息系統(tǒng)、良好信息系統(tǒng)4個子系統(tǒng)組成。

下列信息記入身份信息系統(tǒng)：企業(yè)登記注冊的基本情況；企業(yè)取得的專項行政許可；企業(yè)的資質(zhì)等級；行政機關依法對企業(yè)進行專項或者周期性檢驗的結果；行政機關依法登記的其他有關企業(yè)身份的情況，包括企業(yè)注冊登記、名稱/地址等變更、企業(yè)注銷或者撤銷的內(nèi)容。

下列信息記入提示信息系統(tǒng)：企業(yè)因違法行為受到罰款、沒收和責令停產(chǎn)停業(yè)行政處罰的；企業(yè)未通過各類專項或者周期性檢驗的；行政機關認為應當通報的企業(yè)其他違法行為。

下列信息記入警示信息系統(tǒng)：企業(yè)因違法行為被行政機關給予撤銷或者吊銷許可證、營業(yè)執(zhí)照處罰的；企業(yè)因嚴重違法行為未通過專項或者周期性檢驗以及經(jīng)檢驗被定為未合格等級的；企業(yè)因同一類違法行為受到罰款、沒收和責

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令停產(chǎn)停業(yè)行政處罰兩次以上的；企業(yè)因違法構成犯罪，被追究刑事責任的；企業(yè)其他擾亂市場經(jīng)濟秩序、危害交易安全的嚴重違法行為。

企業(yè)法定代表人、主要負責人的下列信息也記入警示信息系統(tǒng)：對本企業(yè)嚴重違法行為負有直接責任的；正在被執(zhí)行刑罰的；因犯有貪污賄賂罪、侵犯財產(chǎn)罪或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾5年或者因犯其他罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾3年以及因犯罪被判處剝奪政治權利，執(zhí)行期滿未逾5年的；擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的企業(yè)的法定代表人或者董事、經(jīng)理，并對該企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任，自該企業(yè)破產(chǎn)清算完結之日起未逾3年的；個人負債數(shù)額較大，到期未清償?shù)�；法律、法�?guī)、規(guī)章規(guī)定不能擔任企業(yè)法定代表人、主要負責人的其他情形。

下列信息記入良好信息系統(tǒng)：企業(yè)及其法定代表人、主要負責人受到市級以上行政機關有關表彰的情況；被評為“重合同、守信用企業(yè)”的；被認定為“中國馳名商標”的；被金融機構評定為“AAA”信用等級的；通過國際質(zhì)量標準認證以及產(chǎn)品被列入國家免檢范圍的；市級行政機關認為可以記入的有關企業(yè)信用的其他良好信息。

4.1.8.信用失信懲罰機制

4.1.8.1.失信懲罰機制的含義

失信懲罰機制是社會信用體系的重要組成部分，它的目的在于利用各種直接或間接的手段，懲罰市場經(jīng)濟活動中的失信者，將其從市場的主流活動中提出出去，以此來鼓勵誠實守信的企業(yè)和消費者，最終維護整個社會信用體系的正常運行。

4.1.8.2.失信懲罰機制的內(nèi)容

（1）廣義的失信懲罰機制

包括司法審判（包括行政處罰）、市場懲戒和道德譴責三個層面的內(nèi)容，這三個方面，分別針對不同程度的失信行為，其強制性也各有不同。（2）狹義的失信懲罰機制

主要指依賴各種市場機制對失信者進行懲戒的方式和方法，使其在市場競

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爭當中由于失信行為而處于不利地位甚至被迫退出市場。簡言之，狹義的失信懲罰機制可以被定義為：以征信數(shù)據(jù)庫為紐帶的市場聯(lián)防。（3）失信懲罰方式

直接懲罰，由政府職能部門或行業(yè)工會對失信者直接實行處罰，例如政府行業(yè)管理部門的處罰、工商管理部門直接公告“黑名單”。其特點是具備主動性、公開性、懲罰具體、處罰明確、但時效性差，覆蓋面窄。

間接懲罰，源自專業(yè)化、社會化的信用數(shù)據(jù)庫。例如信用記錄不佳的企業(yè)和個人被拒絕授信，信用等級不高的企業(yè)和個人面臨不利的授信條件。其特點是具有即時性和靈活性，持續(xù)性長，市場化程度高，覆蓋面寬而且成本低。

預警整改，被征信者新發(fā)生失信現(xiàn)象后，立即將其記入本人的被征信者的信用檔案，并在一個月內(nèi)向其發(fā)出信用預警通知，督促其限期改正。

公開曝光，建立征信每月披露制度，對于每個失信記錄匯編入通報，并在某刊物上每月公告一次，從而產(chǎn)生震懾效應。

黑名單，對于產(chǎn)生過兩次以上失信記錄，或失信時間連續(xù)兩年以上又無悔改行為的，失信金額在10萬元以上的，將建立專門的“黑名單”，實行聯(lián)合制裁，且三年內(nèi)不對其提供任何服務。

4.2.政務誠信體系建設

4.2.1.政務誠信的涵義及其重要性

所謂誠信，即誠實守信。政務誠信即存在于政府領域中的誠信關系和現(xiàn)象，它是政府誠信理念、政府誠信規(guī)范、政府誠信原則等方面的總和。政務誠信也可以看作是政府誠信。政務誠信是政府自身存在的根本，對整個社會誠信體系的良性運行具有主導責任。

政務誠信是黨的執(zhí)政能力建設的題中應有之義。黨的十六大以來，以胡錦濤同志為總書記的黨中央提出了科學發(fā)展觀、構建社會主義和諧社會、加強黨的執(zhí)政能力建設和先進性建設等一系列重大戰(zhàn)略思想和重大戰(zhàn)略任務，加強政

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務誠信建設是落實這些重大戰(zhàn)略思想和重大戰(zhàn)略任務的具體體現(xiàn)。誠信特別是政務誠信不僅是和諧社會的本質(zhì)屬性和重要保證，也是確保黨的執(zhí)政地位的必然要求。

第一，政務誠信是政府政治合法性的必要條件。政府作為社會公共事物管理者，其代理公共權力的誠信度，關系到公共責任和公共利益的實現(xiàn)程度。一個誠實守信的政府所制定的制度易于被公眾認可和遵循。反之，政府失信是對公共責任的破壞和對公共利益的損害，使行政的合法性受到質(zhì)疑，行政行為失去民意基礎，政府威望下降，并在社會各個層面上產(chǎn)生消極影響。

第二，政務誠信是建立社會信用體系的基礎。從政府存在的法理性上講，政府是人民意志的產(chǎn)物，其權力來自人民。因此，政府誠信與否就不是一個簡單的一般信用問題，而是一個嚴肅的政治信用問題。從政府的職能講，政府既是社會運行規(guī)則的制定者，又是規(guī)則的執(zhí)行者。所以，政務誠信關系到競爭的公平與公正，關系到社會的整體秩序。政務誠信是社會誠信的基礎，政府失信會導致社會公眾信心不足、信任喪失，甚至導致信仰危機和道德水準下降，從而造成全社會的普遍失信。

第三，政務誠信是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的保證。誠信原則是市場經(jīng)濟運行的基礎和保障。我國正處于社會轉(zhuǎn)型期，政務誠信顯得尤為重要。目前，由于信用缺失引發(fā)的各種矛盾時有發(fā)生。無照經(jīng)營、商標侵權、制假售假、合同欺詐、虛假招標、騙稅逃稅等，已成為人人痛恨的公害，是制約社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的一大障礙。這就要求行政機關必須按照誠信、公開、公平、公正的原則，建立、完善各種保障市場經(jīng)濟正常運行的法律機制，對欺詐、侵權等不法行為予以嚴厲打擊，做到“言必行、行必果”。

行政效能監(jiān)察是行政監(jiān)察機關及其授權的組織，在政府領導下有計劃、有目的地針對行政機關及其授權的組織的行政行為的效率、效能情況開展的一項監(jiān)督檢查活動。它可以有效監(jiān)督政府及其公務人員在開展政務中依法行政、盡職履責、保持廉潔、提高行政效率和效能，對促進政務誠信建設有著十分重要的意義。從行政效能監(jiān)察的角度看政務誠信建設應有以下四個方面的內(nèi)涵：

一是法治政府。法治政府是指整個政府的設立、變更、運作，以及政府整體行為和個體行為都是合法化、規(guī)范化的。一個法治的國家或社會，其政府必

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然是誠實守信、忠誠于法律的。法治政府必然是誠信政府，誠信政府必然法治先行。行政機關及其公務人員在行政活動中必須嚴格依法辦事，做到有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

二是責任政府。責任政府是指行政機關在行使權力、進行行政管理的過程中，要為自身的后果承擔行政責任。誠信政府要求行政機關在行使行政權時能夠維護政府對人民所承擔的義務和責任，做到取信于民。這要求行政機關及其公務人員必須樹立“有權必有責、用權受監(jiān)督、侵權要賠償、違責遭處罰”的責任意識。

三是廉潔政府。廉潔政府是指行政機關及其公務人員在行政中，要秉公用權，清正廉潔，不拿公權謀取私利。人民群眾看政府，主要看是不是為他們謀利益，是不是為他們辦實事，是不是清正廉潔。腐敗以公權謀取私利，實質(zhì)上是對人民的失信，后果是失去民心，失去執(zhí)政的合法性。

四是高效政府。高效政府是指行政機關在行政活動中要有高的行政效率和效能。高效政府是政務誠信建設的內(nèi)在要求，低效行政是對人民信任的失信表現(xiàn)。高效政府要求行政機關要講求經(jīng)濟、效能與質(zhì)量三者的統(tǒng)一，也就是政府用較少的人力、財力與資源提供優(yōu)質(zhì)的公共服務，在行政活動中追求社會效益的最大化，要做到方便群眾，讓人民滿意。

4.2.2.行政效能監(jiān)察在政務誠信建設中的重要作用

政務誠信建設和行政效能監(jiān)察是相輔相成的，兩者相互聯(lián)系、相互促進。政務誠信建設是行政效能監(jiān)察的重要內(nèi)容和目標。政務誠信的主要內(nèi)容包括政府經(jīng)濟活動中的誠信，政府中個人行為的誠信，政府行政管理中的誠信，政府在維護社會形象中的誠信等方面。行政效能監(jiān)察的主要內(nèi)容是對行政效率和行政效能的監(jiān)督監(jiān)察。政務誠信的最終行為結果必然反映于政府的行政效能和行政效率等方面，行政效能監(jiān)察對政府行政效能和效率進行監(jiān)督監(jiān)察時，就必然要對政務誠信進行監(jiān)督監(jiān)察。行政效能監(jiān)察豐富了政務誠信建設的手段，增強了政務誠信建設的外在制約力；政務誠信建設拓寬了行政效能監(jiān)察的內(nèi)容，提高了行政效能監(jiān)察的整體成效和作用。

行政效能監(jiān)察能夠促進政務誠信建設，其作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

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4.2.2.1.監(jiān)督作用

行政監(jiān)察機關是政府的專門監(jiān)督機關，其監(jiān)督特點具有專門性和綜合性，并具有相對的獨立性和權威性。行政監(jiān)察機關對行政機關及其公務人員開展政務的情況進行效能監(jiān)察，也就同時開展了對行政機關及其公務人員政務誠信的監(jiān)督。

4.2.2.2.保證作用

政務誠信的一個重要方面就是政府必須要依法行事，按制度辦事，充分履行職責，發(fā)揮職能作用。行政效能監(jiān)察是一種監(jiān)督檢查活動，強調(diào)外在制約，可以督促行政機關及其公務人員在開展政務中有法必依，忠實地執(zhí)行國家法律法規(guī)和各項方針政策，切實履行職責，從而為政務誠信建設提供保證。

4.2.2.3.預防作用

行政效能監(jiān)察活動伴隨行政管理過程而開展，滲透到行政管理的各個環(huán)節(jié)，對行政機關及其公務人員政務行為進行事前監(jiān)督和事中監(jiān)督，前移監(jiān)督關口，可以對行政機關及其公務人員政務誠信方面可能發(fā)生的問題未雨綢繆，采取預防性措施。

4.2.2.4.調(diào)節(jié)作用

行政監(jiān)察機關可以針對行政效能監(jiān)察中發(fā)現(xiàn)的政務誠信方面的問題，通過運用調(diào)查權、檢查權、建議權、獎懲權等監(jiān)察手段，嚴肅查處違反政務誠信的行為，追究失信責任，及時提出補救措施和改進辦法，從而達到對政務誠信建設的調(diào)節(jié)作用。

4.2.2.5.反饋作用

即信息反饋。在行政效能監(jiān)察工作中，行政監(jiān)察機關可以將捕獲的政務誠信建設方面的信息，通過有效形式及時反饋給有關部門，以達到鼓勵先進者、鞭策落后者的目的。

4.2.3.加強行政效能監(jiān)察促進政務誠信建設的實踐選擇

政務誠信建設，是一個系統(tǒng)工程，也是一個長期的過程。加強行政效能監(jiān)察，促進政務誠信建設，當前應著重注意以下幾個方面：

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4.2.3.1.加強對依法行政的監(jiān)督監(jiān)察

法治是誠信政府的保障。在政務誠信建設中，行政效能監(jiān)察必須把監(jiān)督行政機關依法行政作為首要之舉。行政監(jiān)察機關應當把開展行政效能監(jiān)察與貫徹《行政許可法》、《公務員法》相結合，把政務誠信建設融入到全面推進依法行政的各項工作中，督促行政機關及其公務人員嚴格按照法定權限和程序正確履行職責，加強對其貫徹執(zhí)行國家法律法規(guī)，依法履職、依法辦事等情況的監(jiān)督檢查，嚴肅查處不依法行政，執(zhí)法不公，濫用職權，違法亂紀等問題。

4.2.3.2.深化政務公開

政務公開讓行政機關和公務工作人員的行為在“陽光”之下進行，不但能提高行政效能，而且可以對政務誠信進行有效監(jiān)督。近年來，各地區(qū)各部門都成立了政務公開組織機構，把政務公開工作作為反腐倡廉的一項經(jīng)常性工作常抓不懈，積累了一些好的經(jīng)驗取得了較好的效果。如在改革行政審批方面，各地建立健全行政服務中心，公開審批項目，實行集中審批“一站式”服務。一些地方實行效能電子監(jiān)察系統(tǒng)，對窗口服務人員進行實時在線監(jiān)察，對審批中違反程序、超越期限、違規(guī)收費等，及時警示糾正。但是，當前各地政務公開工作開展不平衡，公開的內(nèi)容和方式還需要進一步拓展。這就要求進一步加強對政務公開的效能監(jiān)察，突出對政務誠信的督促檢查。

4.2.3.3.加強制度建設，狠抓貫徹落實

制度問題帶有根本性、全面性、穩(wěn)定性和長期性，加強政務誠信建設，不能靠“一陣風”式的運動，必須建立長效機制。要通過行政效能監(jiān)察，督促各部門各行業(yè)把誠信建設作為制度建設的重要內(nèi)容，進一步修訂完善行業(yè)行為準則和職業(yè)道德規(guī)范。當前，特別要建立健全公開辦事制、崗位責任制、首問負責制、服務承諾制、限時辦結制、政務公開制、績效考評制、行政過錯責任追究制和公務員誠信檔案等制度。但是制度再好，還需要落實到位，否則就是一紙空文。因此，還必須加強對制度貫徹落實的效能監(jiān)察，確保取得實效。當前，一些地方出臺了《行政效能監(jiān)察實施辦法》，把政務誠信作為重要內(nèi)容，為加強政務誠信建設提供了有力保障，值得推廣。

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4.2.3.4.拓寬監(jiān)督渠道，加大監(jiān)督力度

通過設立政務誠信舉報電話、投訴信箱和網(wǎng)上投訴等，積極拓寬群眾和社會各界對政務誠信建設的舉報投訴渠道。充分利用各種監(jiān)督平臺，整合信息資源，形成監(jiān)督合力。實際工作中，可以把政務誠信舉報平臺與黨委政府的信訪部門、紀檢監(jiān)察信訪舉報部門、“市（縣、局）長熱線”、“政風行風熱線”或“效能監(jiān)察熱線”等舉報投訴平臺相結合，資源共享，定期排查其他各類舉報平臺涉及政務誠信的舉報件，及時調(diào)查處理。行政監(jiān)察機關在效能監(jiān)察中，要加強對政務誠信的明察暗訪和調(diào)查研究，及時發(fā)現(xiàn)和解決苗頭性、傾向性問題；在效能監(jiān)察政風行風評議中，把政務誠信作為評議的重要內(nèi)容廣泛評議，并把評議結果對外公布，接受社會監(jiān)督。

4.2.3.5.嚴查失信問題，嚴格責任追究

嚴肅查處違反政務誠信的問題，強化責任追究。對政務工作人員個人違反誠信的，嚴格追究個人責任，對單位部門違反政務誠信的，嚴格追究部門負責人的責任。同時，要把查處結果記入公務員個人誠信檔案或廉政檔案，與公務員考核獎懲、職務晉升掛鉤。對一些典型案件，要公開曝光，增強震懾力。

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