銀行貸后管理現(xiàn)場(chǎng)方案
**銀行201*年第四季度五級(jí)分類、授權(quán)及貸后管理檢查方案
為全面、有效貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)我行五級(jí)分類、授權(quán)及貸后管理工作合法、合規(guī)展開，總行將于近期組織開展201*年第四季度五級(jí)分類、授權(quán)及貸后管理執(zhí)行情況現(xiàn)場(chǎng)檢查，具體實(shí)施方案如下：
一、檢查對(duì)象：（一）檢查對(duì)象：各分支行、總行營(yíng)業(yè)部（二）檢查范圍：
截至201*年12月31日，全行各類存量貸款、未到期銀行承兌匯票、墊款、貼現(xiàn)、保函、信貸證明；其中，擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)檢查時(shí)點(diǎn)為201*年2月29日。
（三）抽查內(nèi)容：
特別授權(quán)業(yè)務(wù)、異地授信及異地裸地抵押授信業(yè)務(wù)、鋼保通業(yè)務(wù)及由騰盛、鼎豐、建源等擔(dān)保公司擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。
二、檢查方式：（一）調(diào)閱信貸檔案
通過(guò)調(diào)閱信貸檔案資料、授權(quán)書（轉(zhuǎn)授權(quán)書）、交易憑證、業(yè)務(wù)憑證等配套資料，檢查信貸經(jīng)營(yíng)部門落實(shí)特別授權(quán)、貸后管理、五級(jí)分類執(zhí)行情況。
（二）詢問(wèn)調(diào)查
檢查人員在檢查中如發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)和問(wèn)題，通過(guò)向信貸經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人、分管信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人或經(jīng)辦客戶經(jīng)理詢問(wèn)，判斷授信業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)要素或是否存在越權(quán)行為。
（三）客戶走訪
在充分了解授信客戶信貸資料的基礎(chǔ)上，檢查人員在各組抽查的信貸客戶中選擇部分客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪。
三、檢查內(nèi)容
（一）檢查五級(jí)分類的偏離度，具體檢查內(nèi)容為：檢查內(nèi)容：以實(shí)事求是為核心，以五級(jí)分類的核心定義和操作細(xì)則為基本準(zhǔn)則，與檔案相結(jié)合、與系統(tǒng)相結(jié)合、與和客戶經(jīng)理的溝通相結(jié)合，對(duì)五級(jí)分類工作的時(shí)效性、分類信息的全面性、分類程序的嚴(yán)密性、分類結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行檢查。
1、對(duì)客戶基礎(chǔ)信息采集的完整情況進(jìn)行檢查。
（1）企事業(yè)單位、自然人一般農(nóng)戶、自然人其他貸款的資料收集是否齊全；
（2）擔(dān)保單位（人）的資料收集是否齊全；
（3）借款人關(guān)停倒閉及死亡、失蹤是否由貸款責(zé)任人（管理責(zé)任人）出具書面調(diào)查報(bào)告或工商管理部門、公安機(jī)關(guān)出具有關(guān)證明材料。
2、對(duì)五級(jí)分類管理系統(tǒng)中信息錄入情況進(jìn)行檢查。包括：是否能將新采集道德信息及時(shí)錄入系統(tǒng)，是否存在錄入信息錯(cuò)誤的情況，是否存在未將信息錄入系統(tǒng)的情況，是否存在分類理由過(guò)于簡(jiǎn)單的情況等。
3、對(duì)信貸檔案的完整程度進(jìn)行檢查。
（1）是否按照“一戶一檔”要求建立健全貸款分類檔案；（2）現(xiàn)有貸款申請(qǐng)、借款合同、擔(dān)保合同及五級(jí)貸款分類收集的資料、報(bào)表等是否注明目錄，全部歸檔管理；
（3）是否配置檔案柜，做好檔案管理安全工作；是否明確檔案管理責(zé)任人；
（4）是否建立貸款分類檔案查閱登記簿。
4、檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）能否按照《**市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（五級(jí)）分類監(jiān)測(cè)管理程序》要求的標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)限、程序和內(nèi)容進(jìn)行分類和審核。
（1）是否對(duì)201*年12月末的存量表內(nèi)各類信貸資產(chǎn)和表外信貸資產(chǎn)全部進(jìn)行分類；
（2）是否根據(jù)其信用等級(jí)、貸款逾期情況、擔(dān)保方式等，采取矩陣進(jìn)行分類；分類認(rèn)定表上的“逾期或違約情況”、“擔(dān)保情況”等填寫是否準(zhǔn)確，分類是否準(zhǔn)確；
（3）住房按揭貸款和汽車貸款是否主要依據(jù)連續(xù)違約期數(shù)或逾期時(shí)間進(jìn)行分類；
（4）自然人其他貸款是否主要以借款人所經(jīng)營(yíng)實(shí)體的運(yùn)營(yíng)狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況和收入情況、擔(dān)保情況、還款記錄、付息情況和逾期時(shí)間等直觀指標(biāo)作為劃分依據(jù)，根據(jù)企事業(yè)單位貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分類別；
（5）一般公司類貸款是否按照要求，在對(duì)借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)等各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行全面、綜合分析的基礎(chǔ)上，綜合評(píng)估借款人最終償還能力進(jìn)行分類。
5、檢查各分支結(jié)構(gòu)（部）的五級(jí)分類底稿和審批表填寫填寫是否規(guī)范，內(nèi)容是否齊全，定性分析是否準(zhǔn)確，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)是否計(jì)算正確，簽章是否齊全，是否填列相關(guān)資料上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部。
6、風(fēng)險(xiǎn)管理部是否對(duì)貸款初分結(jié)果進(jìn)行復(fù)查復(fù)審并認(rèn)定，對(duì)有異議的貸款是否進(jìn)行重新認(rèn)定調(diào)整分類結(jié)果，并下發(fā)通知各分支結(jié)構(gòu)（部）。
7、是否落實(shí)內(nèi)外審信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類整改意見并反饋。
8、對(duì)同一借款人的貸款業(yè)務(wù)，各分支結(jié)構(gòu)（部）初分時(shí)是否統(tǒng)一分類結(jié)果，特殊情況下，是否采取拆分的辦法進(jìn)行分類。
9、各分支結(jié)構(gòu)（部）是否按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，分類是否準(zhǔn)確；有無(wú)單純依據(jù)期限管理進(jìn)行分類的現(xiàn)象；有無(wú)人為調(diào)整貸款分類結(jié)果；有無(wú)將未按約定用途使用的貸款劃入正常貸款；有無(wú)將違規(guī)發(fā)放的貸款劃入正常貸款；借新還舊貸款分類是否準(zhǔn)確，是否將用于清收本息、保全資產(chǎn)目的的借新還舊貸款至少劃入次級(jí)類；是否將重組貸款至少劃入次級(jí)類；損失類貸款是否按規(guī)定權(quán)限進(jìn)行認(rèn)定；是否及時(shí)進(jìn)行貸款形態(tài)的調(diào)整。
10、新發(fā)放的貸款是否按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的要求納入管理，對(duì)新增不良貸款是否按照五級(jí)分類、權(quán)限、標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行認(rèn)定分類。
11、跟蹤監(jiān)測(cè)、分析貸款風(fēng)險(xiǎn)是否及時(shí)，信貸人員是否認(rèn)真收集與借款人有關(guān)信息、及時(shí)補(bǔ)充信貸檔案。是否根據(jù)分類情況采取完善手續(xù)、增加擔(dān)保等防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。
（二）客戶走訪檢查內(nèi)容：
觀察借款人、擔(dān)保人及抵質(zhì)押物的償債能力是否發(fā)生重大變化，重點(diǎn)比對(duì)貸后檢查報(bào)告中客戶的風(fēng)險(xiǎn)因素是否與實(shí)際情況相符�，F(xiàn)場(chǎng)檢查中，發(fā)現(xiàn)存在未列明風(fēng)險(xiǎn)要素的，檢查組可將具體
風(fēng)險(xiǎn)狀況記錄在走訪記錄中，要求分支行（部）立即核實(shí)，及時(shí)將經(jīng)支行（部）負(fù)責(zé)人確認(rèn)后的書面調(diào)查結(jié)果報(bào)送至檢查組。
擴(kuò)展閱讀：WF銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書
濰坊銀行文件編號(hào)：版本：A/0密級(jí)：生效日期：質(zhì)量管理體系文件濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書編制部門：授信管理部編制：崔玉川日期：優(yōu)化：崔玉川日期：審核：日期：批準(zhǔn)：日期：序號(hào)1版本號(hào)A/0修改單號(hào)初版修改人/修訂日期濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第1頁(yè)共30頁(yè)1．目的
本指導(dǎo)書規(guī)定了濰坊銀行貸后管理人員在授信業(yè)務(wù)發(fā)放后進(jìn)行貸后管理工作的具體要求，旨在規(guī)范濰坊銀行授信業(yè)務(wù)的貸后管理，全面、客觀、真實(shí)地反映信貸資金使用狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防控風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地保障信貸資金安全，促進(jìn)全行信貸經(jīng)營(yíng)管理持續(xù)健康發(fā)展。
2．適用范圍
本指導(dǎo)書適用于濰坊銀行所轄機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款及表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，具體包括：貸款、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、承兌、信用證、保函等表內(nèi)外本外幣授信業(yè)務(wù)的貸后管理。
3．定義和縮寫
3.1貸后管理是指濰坊銀行貸后管理人員在貸款發(fā)放后到貸款收回的整個(gè)期間內(nèi)，對(duì)授信客戶的資金用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理水平、財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化、現(xiàn)金流量、抵（質(zhì)）押物的安全、擔(dān)保人的保證能力等與信貸資產(chǎn)安全有關(guān)的因素進(jìn)行連續(xù)不間斷地監(jiān)控、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，保證信貸資金安全運(yùn)行，確保貸款本息能夠及時(shí)收回的信貸管理工作。
3.2貸后管理人員是指總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員及分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部人員和參與信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批的經(jīng)營(yíng)管理人員。
3.3貸后管理工作盡職是指參與貸后管理的人員，按照本作業(yè)書規(guī)定的時(shí)間、內(nèi)容、要求、流程、方式等對(duì)授信客戶的資金使用、經(jīng)營(yíng)管理、保證人的擔(dān)保能力，抵(質(zhì))物的安全性和有效性進(jìn)行了全面、細(xì)致的貸后
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第2頁(yè)共30頁(yè)檢查，客觀、真實(shí)地反映了有關(guān)情況，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取了有效措施；同時(shí)對(duì)貸后檢查的資料進(jìn)行了收集、整理、分析和歸檔管理。
4．職責(zé)
部門職責(zé)與權(quán)限1．修訂完善《濰坊銀行貸后管理工作盡職指引》。使全行授信業(yè)務(wù)貸后檢查工作做到操作標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、操作流程統(tǒng)一、檢查標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢查格式統(tǒng)一2．組織客戶經(jīng)理培訓(xùn)3．開展非現(xiàn)場(chǎng)檢查。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式監(jiān)督、指導(dǎo)分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作4．加強(qiáng)貸后管理資料的標(biāo)準(zhǔn)化管理5．通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式，加強(qiáng)客戶信息資料的收集、整理和分析，為客戶授信提供決策參考依據(jù)6．評(píng)估分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查，授信管理部對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）的貸后管理工作、貸后管理能力進(jìn)行評(píng)估，幫助找出薄弱環(huán)節(jié)以改進(jìn)工作，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力；同時(shí)為授權(quán)管理提供參考依據(jù)7．對(duì)違規(guī)行為提出初步處理意見。通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式發(fā)現(xiàn)存在未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查、貸后檢查虛假記載等違規(guī)行為時(shí)，及時(shí)提出工作建議、下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示以及提出初步問(wèn)責(zé)意見等措施督促分行（客服中心、事業(yè)部）整改落實(shí)8．對(duì)全行的貸后管理工作進(jìn)行定期梳理、總結(jié)，及時(shí)改進(jìn)貸后管理工作，保持貸后管理工作的連續(xù)性濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第3頁(yè)共30頁(yè)部門職責(zé)與權(quán)限1．負(fù)責(zé)調(diào)查崗移交的授信檔案的接收工作；向檔案管理崗移交授信檔案。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理解除抵(質(zhì))押品手續(xù)2．進(jìn)行貸后跟蹤檢查，核實(shí)資金用途、流向，落實(shí)批復(fù)要求3．收集客戶信息并定期聯(lián)系客戶，進(jìn)行日常貸后檢查4．對(duì)擔(dān)保人或抵、質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管5．復(fù)測(cè)信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類。按規(guī)定要求復(fù)測(cè)客戶信用等級(jí)，對(duì)客戶評(píng)級(jí)指標(biāo)變化導(dǎo)致信用等級(jí)下降的，要分析原因加強(qiáng)監(jiān)管，必要時(shí)進(jìn)行重新分行（客服中心、事業(yè)部）客戶經(jīng)理6．風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)分析原因采取補(bǔ)救措施并報(bào)告7．做好還款準(zhǔn)備金帳戶的管理，對(duì)大額異常資金流動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)控和分析8．貸款本息收回。負(fù)責(zé)按時(shí)催收、收回貸款本息，若發(fā)生不良貸款的，要制定相應(yīng)清收、重組方案，經(jīng)有權(quán)人審批后組織實(shí)施9．負(fù)責(zé)信貸管理系統(tǒng)的貸后管理信息錄入10．負(fù)責(zé)按規(guī)定完成貸后管理分析報(bào)告11．其他特殊資產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)上劃移交及訴訟貸款進(jìn)行管理，并負(fù)責(zé)對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）清收不良貸款進(jìn)行指導(dǎo)和提供法律支持內(nèi)部審計(jì)部負(fù)責(zé)對(duì)全行貸后管理工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)和調(diào)整，并按權(quán)限進(jìn)行分類確認(rèn)5．原則與基本規(guī)定
5.1貸后管理的原則
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第4頁(yè)共30頁(yè)5.1.1全面性原則。對(duì)所有授信業(yè)務(wù)按要求進(jìn)行貸后檢查，對(duì)授信客戶的貸后檢查要全面，能夠真實(shí)地反映客戶的經(jīng)營(yíng)狀況。
5.1.2客觀性原則。按照本指導(dǎo)書要求獨(dú)立地開展貸后管理工作，客觀、真實(shí)地反映債務(wù)人、保證人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)管理狀況，以及政策變化等因素對(duì)其影響程度和抵（質(zhì)）物的狀況，確保信貸資金安全。
5.1.3及時(shí)性原則。按照本指導(dǎo)書的規(guī)定及時(shí)做好首次跟蹤、日常檢查等貸后管理工作，全面了解債務(wù)人、保證人經(jīng)營(yíng)管理等方面的信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)及時(shí)分析原因并采取補(bǔ)救措施，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。
5.1.4審慎性原則。貸后管理堅(jiān)持按照“實(shí)地”檢查的要求，按照有利于信貸資金安全、有利于風(fēng)險(xiǎn)防范的原則，運(yùn)用定性與定量分析，了解影響債務(wù)人償還債務(wù)的不確定性因素，及時(shí)采取補(bǔ)救措施，進(jìn)行合理規(guī)避與防控。
5.2貸后管理的目標(biāo)
貸后管理按照“識(shí)別、預(yù)警、預(yù)控”三個(gè)階段加強(qiáng)管理，授信發(fā)放后要通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和各類信息的搜集、分析充分識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移，及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，發(fā)現(xiàn)后及時(shí)作出判斷并進(jìn)行披露，并迅速制定預(yù)控方案，利用切實(shí)可行的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。
5.3貸后管理的基本要求
5.3.1貸后管理人員在貸后管理中，應(yīng)嚴(yán)格遵循“客觀、公正”的原則，獨(dú)立發(fā)表檢查意見，不受任何外部因素的干擾。
5.3.2貸后管理實(shí)行回避制度。貸后管理人員對(duì)關(guān)系人貸款的貸后檢
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第5頁(yè)共30頁(yè)查應(yīng)主動(dòng)予以回避。
5.3.3濰坊銀行貸后管理實(shí)行條塊分離、專職運(yùn)行、整體互動(dòng)的大風(fēng)控管理模式。授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，換人進(jìn)行專職貸后管理；調(diào)查崗負(fù)責(zé)客戶資源關(guān)系維護(hù)，貸后管理崗負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，雙方對(duì)客戶的再營(yíng)銷信息積極互動(dòng)；其他參與客戶授信業(yè)務(wù)審查審批及總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員負(fù)責(zé)就風(fēng)險(xiǎn)管理工作與貸后管理崗積極溝通。
5.3.4要將貸后管理與業(yè)務(wù)營(yíng)銷進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。在貸后管理中，應(yīng)了解客戶的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，其上、下游客戶及與之業(yè)務(wù)合作的緊密程度，客戶的發(fā)展規(guī)劃，客戶的季節(jié)性或下一步資金需求及來(lái)源和資金結(jié)算情況等。根據(jù)客戶前期的業(yè)務(wù)合作綜合回報(bào)情況、客戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展前景、資金需求和我行的信貸產(chǎn)品進(jìn)行綜合分析，為客戶設(shè)計(jì)最佳營(yíng)銷方案。把單純的貸后管理工作與對(duì)客戶服務(wù)、營(yíng)銷有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，將貸后管理、再營(yíng)銷貫穿于業(yè)務(wù)合作的整個(gè)過(guò)程，不斷提高服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和營(yíng)銷水平。
5.3.5貸后管理人員應(yīng)根據(jù)崗位職責(zé)和貸后管理要求，按照本指導(dǎo)書規(guī)定的程序和要求進(jìn)行貸后檢查，不得違反程序或減少程序。
5.3.6貸后管理人員應(yīng)對(duì)債務(wù)人、保證人提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)，并保證資料的客觀性、及時(shí)性。
5.3.7貸后管理人員負(fù)責(zé)貸后檢查信息的收集、整理、錄入工作。貸后檢查完成后，應(yīng)及時(shí)將所檢查的內(nèi)容錄入到信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項(xiàng)目中。
5.3.8貸后管理人員應(yīng)通過(guò)持續(xù)監(jiān)測(cè)判斷客戶的償債能力和綜合信
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第6頁(yè)共30頁(yè)譽(yù)，并針對(duì)客戶授信與管理及時(shí)提出工作建議，包括：增加或縮減授信，要求債務(wù)人提前還款，決定是否將該筆授信列入觀察名單或劃入問(wèn)題授信等。
5.3.9貸后管理人員要做好信貸資產(chǎn)的質(zhì)量監(jiān)控，及時(shí)上報(bào)不良資產(chǎn)的發(fā)生、收回、新增等情況。
5.4貸后管理業(yè)務(wù)范圍。
貸后管理的業(yè)務(wù)范圍是指貸款及表外項(xiàng)目中的直接信用替代項(xiàng)目，具體包括：貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌（全額銀行承兌匯票、差額銀行承兌匯票、銀行承兌匯票拆分集合）、保理、信用證、保函等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣授信業(yè)務(wù)。
5.5貸后檢查方式
貸后管理實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控相結(jié)合的工作制度。5.5.1敞口授信業(yè)務(wù)以現(xiàn)場(chǎng)檢查為主，以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控為輔。
5.5.2全額保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、有價(jià)證券）等業(yè)務(wù)以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控為主，以現(xiàn)場(chǎng)檢查為輔。
5.5.3貸款出現(xiàn)逾期、欠息或風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果級(jí)別下調(diào)時(shí)，分行（客服中心、事業(yè)部）要在2個(gè)工作日內(nèi)將出現(xiàn)不良的原因、授信的狀況（額度、期限、利率、擔(dān)保）、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及采取的措施等信息錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項(xiàng)下的“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”模塊中。
5.6貸后檢查頻次
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第7頁(yè)共30頁(yè)5.6.1100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國(guó)債、銀行承兌匯票、有價(jià)證券）等業(yè)務(wù)，每半年進(jìn)行1次日常貸后檢查；發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物存在影響資金安全的因素時(shí)，要隨時(shí)進(jìn)行檢查，直至風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。
5.6.2個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。債務(wù)人按合同約定及時(shí)償還貸款本息的，貸后檢查每半年1次；當(dāng)出現(xiàn)未能按時(shí)還本付息、貸款逾期等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果向下遷徙等不利因素時(shí)，客戶用信情況要隨時(shí)檢查，貸后檢查從出現(xiàn)不利因素的次月起至少每月1次；當(dāng)不利因素得到有效控制且連續(xù)2個(gè)月正常還本付息后，從第3個(gè)月算起貸后檢查每季1次；當(dāng)債務(wù)人連續(xù)2個(gè)季度正常還本付息時(shí)，貸后檢查恢復(fù)每半年1次。
5.6.3小微及微小類業(yè)務(wù)。債務(wù)人按照合同約定及時(shí)償還貸款利息的，貸后檢查每季1次，每季前二個(gè)月至少以電話方式每月進(jìn)行溝通一次，當(dāng)出現(xiàn)欠息風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或按照風(fēng)險(xiǎn)分類貸款形態(tài)向下遷徙的，客戶用信狀況要隨時(shí)檢查，貸后檢查至少每月1次，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)等不利因素消失或已采取可行措施的，從次月算起貸后檢查恢復(fù)每季1次。
5.6.4公司類業(yè)務(wù)、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)敞口授信貸后檢查每月1次。
5.6.5貿(mào)易融資業(yè)務(wù)貸后檢查
5.6.5.1下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查應(yīng)不少于1次。
5．6．5.1.1即期信用證打包貸款，貸款期限在3個(gè)月(含)之內(nèi)，發(fā)貨期前進(jìn)行1次貸后檢查。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第8頁(yè)共30頁(yè)5．6．5.1.2遠(yuǎn)期進(jìn)口開證，期限在90天（含）以內(nèi)，開證授信敞口合計(jì)折合不超過(guò)20萬(wàn)美元的，信用證承兌后2個(gè)月內(nèi)檢查1次。5．6．5.1.3發(fā)票融資及托收押匯業(yè)務(wù)，貸款期限在3個(gè)月(含)之內(nèi)，在發(fā)貨期后進(jìn)行1次貸后檢查。
5.6.5.2下列業(yè)務(wù)在授信期內(nèi)日常貸后檢查每月1次。
5.6.5.2.1期限超出三個(gè)月或單筆貸款超過(guò)等額200萬(wàn)元人民幣或單戶總額超過(guò)等額500萬(wàn)元人民幣的信用證打包貸款、發(fā)票融資等。
5.6.5.2.2所有訂單融資和進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。
5.6.5.2.3進(jìn)口開證超過(guò)90天（不含）或開證授信敞口合計(jì)折合超過(guò)20萬(wàn)美元的。
5.6.6對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)押物（存單、國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、有價(jià)證券質(zhì)押物除外）貸后檢查每季1次，檢查內(nèi)容參照對(duì)債務(wù)人的要求執(zhí)行。
5.6.7分行（客服中心、事業(yè)部）根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)合作的專業(yè)市場(chǎng)、融資性擔(dān)保公司每半年進(jìn)行一次日常貸后檢查。
5.7風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括：財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)、社會(huì)信息預(yù)警信號(hào)、銀行預(yù)警信號(hào)及自然人預(yù)警信號(hào)等。
5.7.1財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn)
5.7.1.1財(cái)務(wù)信息難以取得，客戶不能按要求提供當(dāng)期或充足的財(cái)務(wù)信息，或提供虛假財(cái)務(wù)信息。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第9頁(yè)共30頁(yè)5.7.1.2財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化，主要包括：
5.7.1.2.1現(xiàn)金狀況惡化，銷售收入、利潤(rùn)、現(xiàn)金流量持續(xù)下降。5.7.1.2.2對(duì)外部融資過(guò)度依賴，流動(dòng)比率明顯降低、資產(chǎn)負(fù)債率增加較快、短期金融負(fù)債增加較大、貿(mào)易性負(fù)債增加過(guò)多以及大量發(fā)行債券等。
5.7.1.2.3營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定，應(yīng)收賬款異常增加、賬齡延長(zhǎng)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率下降。
5.7.1.2.4存貨水平、構(gòu)成、周轉(zhuǎn)率發(fā)生顯著變化。借款人對(duì)原材料漲價(jià)預(yù)期膨脹，大量購(gòu)進(jìn)存貨；存貨異常增加，特別是商品或產(chǎn)成品庫(kù)存明顯非季節(jié)性增加；原材料和存貨的成本異常波動(dòng)；存貨周轉(zhuǎn)率急劇下降，支付狀況惡化；存貨結(jié)構(gòu)異常，購(gòu)進(jìn)或生產(chǎn)時(shí)間較長(zhǎng)商品或產(chǎn)成品占比增加等。
5.7.1.2.5其他應(yīng)收款異常增加，但其他收益變化不大或反而減少。5.7.1.2.6流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)減緩，總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率迅速下降。
5.7.1.2.7流動(dòng)資產(chǎn)占比明顯下降，凈資產(chǎn)減少，無(wú)形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)迅速增加。
5.7.1.2.8借款人階段內(nèi)辦理票據(jù)的累計(jì)額大于或等于其銷售收入。5.7.1.2.9呆壞賬準(zhǔn)備金異常增加。
5.7.1.2.10應(yīng)付賬款連續(xù)幾個(gè)月增加，且數(shù)額增長(zhǎng)較大。5.7.1.2.11所有者權(quán)益減少和股本結(jié)構(gòu)發(fā)生重大或不良變化等。5.7.1.3拖欠職工工資和養(yǎng)老保險(xiǎn)金，欠繳稅金且數(shù)額增加。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第10頁(yè)共30頁(yè)5.7.1.4其他。
5.7.2非財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn)：
5.7.2.1高級(jí)管理人員更換頻繁，信用觀念、行為方式、個(gè)人習(xí)慣異常變化，或違法經(jīng)營(yíng)、涉嫌犯罪。
5.7.2.2通過(guò)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢，發(fā)現(xiàn)其管理層（包括高級(jí)財(cái)務(wù)管理人員）有不良信用記錄。
5.7.2.3管理層（包括高級(jí)財(cái)務(wù)管理人員）不履行個(gè)人義務(wù)，可能或已發(fā)生較大人事變動(dòng)，經(jīng)營(yíng)管理方式和財(cái)務(wù)體制發(fā)生較大變化。
5.7.2.4采取破產(chǎn)、租賃、分離、重組、兼并等方式逃避銀行貸款債務(wù)，主要表現(xiàn)為轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，低價(jià)處理有效資產(chǎn)，脫殼成立新公司等方式；在未經(jīng)債權(quán)人認(rèn)可的前提下進(jìn)行改制。
5.7.2.5未經(jīng)詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查和項(xiàng)目論證、評(píng)估，盲目建設(shè)新項(xiàng)目。5.7.2.6未根據(jù)自身實(shí)際和市場(chǎng)發(fā)展前景，或受到行政干預(yù)，盲目參與企業(yè)并購(gòu)或盲目向非主業(yè)領(lǐng)域迅速擴(kuò)張等。
5.7.2.7產(chǎn)品更新?lián)Q代慢，新產(chǎn)品開發(fā)無(wú)力，市場(chǎng)份額明顯下降，高級(jí)技術(shù)人員和專業(yè)人才流失，企業(yè)調(diào)整營(yíng)銷策略遲緩。
5.7.2.8母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)困難，或頻繁復(fù)雜地進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易；
5.7.2.9其他。
5.7.3社會(huì)信息預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn)
5.7.3.1客戶所處產(chǎn)業(yè)性、行業(yè)性衰退，被國(guó)家列為限制、淘汰類目
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第11頁(yè)共30頁(yè)錄或地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況及信用環(huán)境惡化，市場(chǎng)定位有較大變化。
5.7.3.2其他金融機(jī)構(gòu)異常介入，特別是客戶有效資產(chǎn)（尤其是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)）被第三人大量設(shè)置抵押。
5.7.3.3為他人大量提供擔(dān)保，或有負(fù)債過(guò)高。5.7.3.4與第三人大量互保，且雙方資產(chǎn)負(fù)債率較高。
5.7.3.5因未按時(shí)交付應(yīng)交保險(xiǎn)金，致使保險(xiǎn)公司對(duì)已進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶發(fā)出保險(xiǎn)注銷函。
5.7.3.6股票市場(chǎng)整體下滑，而借款人的股價(jià)卻很穩(wěn)定。
5.7.3.7借款人主要的賣方出現(xiàn)銷售額下降或原材料成本出現(xiàn)異常變化。
5.7.3.8客戶對(duì)其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為，或與貿(mào)易伙伴經(jīng)常失約，如拖欠貨款，不按時(shí)供貨等。
5.7.3.9涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，影響自身經(jīng)營(yíng)。
5.7.3.10被工商管理、技術(shù)監(jiān)督、環(huán)境保護(hù)、稅務(wù)等管理部門處罰，有可能影響到正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
5.7.3.11擔(dān)保人保證能力下降或擔(dān)保品價(jià)值減少，企業(yè)擅自處理抵（質(zhì)）押物、重復(fù)抵押或銀行對(duì)抵（質(zhì)）押物失去控制等。
5.7.3.12房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目未按原設(shè)定的工程進(jìn)度施工，工程質(zhì)量達(dá)不到要求或與原設(shè)計(jì)要求差異較大，甚至出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題；設(shè)備安裝后產(chǎn)能達(dá)不到預(yù)期的效果等。
5.7.3.13企業(yè)的用電、用水等重要生產(chǎn)資料驟增或驟減。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第12頁(yè)共30頁(yè)5.7.3.14環(huán)境的變化特別是國(guó)際環(huán)境的變化、貿(mào)易壁壘、出口退稅政策、幣值的變化，導(dǎo)致企業(yè)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)量異常變化或回款周期延長(zhǎng)。
5.7.3.15主要客戶和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的異常情況變化。5.7.3.16其他。
5.7.4銀行信息預(yù)警信號(hào)的主要表現(xiàn)
5.7.4.1客戶在其他金融機(jī)構(gòu)貸款額度異常增加或減少，不按貸款約定用途使用信用，挪用或變相挪用信貸資金。
5.7.4.2存款明顯減少，且無(wú)回流跡象，銷售收入歸行率異常減少。5.7.4.3銀企關(guān)系明顯疏遠(yuǎn)，客戶對(duì)銀行正常的信貸管理不予配合，或人為設(shè)置障礙，如報(bào)表難以取得、銀行信貸監(jiān)管難等。
5.7.4.4貸款被動(dòng)展期或同一筆貸款展期2次（含）以上，辦理借新還舊。
5.7.4.5不按時(shí)支付利息。5.7.4.6在其他金融機(jī)構(gòu)融資困難。
5.7.4.7通過(guò)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢，信息中顯現(xiàn)不良信用記錄，或通過(guò)監(jiān)管部門派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)存在非正常信息記錄。
5.7.4.8由于各種原因受到同業(yè)協(xié)會(huì)或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)行信貸制裁措施。
5.7.4.9其他。
5.7.5自然人預(yù)警信號(hào)。主要表現(xiàn)為：發(fā)生傷亡事故、下崗、失業(yè)、
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第13頁(yè)共30頁(yè)崗位異常變化影響償還能力、不能按時(shí)償還貸款本息、經(jīng)常居住地很少居住或異常變化、低價(jià)轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)或個(gè)人資產(chǎn)且怠于償還貸款本息、個(gè)人資產(chǎn)和品行出現(xiàn)異常變化、存在嚴(yán)重違反社會(huì)治安管理情形或違法行為受到處罰等。
6．作業(yè)方法6.1首次跟蹤檢查
除出口押匯外，其他授信業(yè)務(wù)信用使用后10個(gè)工作日內(nèi)，分行（客服中心、事業(yè)部）必須進(jìn)行首次跟蹤檢查。重點(diǎn)檢查客戶是否按照合同約定用途使用信用以及限制性條款的落實(shí)情況。分行（客服中心、事業(yè)部）首次跟蹤檢查情況，于檢查結(jié)束后次日錄入信貸管理系統(tǒng)“貸后管理”項(xiàng)目“首次跟蹤”模塊中。
6.2日常貸后檢查
日常貸后檢查根據(jù)業(yè)務(wù)類型的不同，以有利于操作及防控風(fēng)險(xiǎn)的需要，貸后檢查的頻次實(shí)行差異化管理。
日常貸后檢查的內(nèi)容6.2.1流動(dòng)資金貸款
6.2.1.1借款人是否按照信貸業(yè)務(wù)合同約定的用途使用信貸資金；是否存在用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資以及用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。對(duì)未按規(guī)定用途使用信貸資金的，應(yīng)查明原因，提出處理意見和建議。
6.2.1.2貸款支付使用方面
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第14頁(yè)共30頁(yè)6.2.1.2.1支付方式是否按合同約定執(zhí)行。
6.2.1.2.2支付方式的確定是否突破貸款新規(guī)要求的剛性標(biāo)準(zhǔn)。6.2.1.2.3是否執(zhí)行實(shí)貸實(shí)付，并按照放款審核的要求支用資金。6.2.1.2.4資金支付交易對(duì)手、相關(guān)交易材料是否與約定一致。6.2.1.3借款人的貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況。
6.2.1.4借款人的信貸資料是否齊全，有關(guān)手續(xù)是否按總行批復(fù)辦理，限制性條款是否落實(shí)。
6.2.1.5借款人、保證人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況是否發(fā)生變化，分析這些變動(dòng)是否影響或?qū)⒁绊懣蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)，借款人高層管理人員是否發(fā)生變化或無(wú)故離崗、逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等。
6.2.1.6借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、貸款期內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃是否發(fā)生重大變化，是否有重大投資計(jì)劃等情況。
6.2.1.7了解掌握借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)變化情況是否正常，主要原材料及產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況及該變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況。
6.2.1.8重點(diǎn)關(guān)注借款人資產(chǎn)流動(dòng)性指標(biāo)、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨及現(xiàn)金流情況，分析其短期償債能力。
6.2.1.9借款人是否按約定將資金通過(guò)指定的專門資金回籠賬戶進(jìn)行結(jié)算。根據(jù)賬戶管理協(xié)議，明確對(duì)賬戶回籠資金進(jìn)出的管理；查看包括賬
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第15頁(yè)共30頁(yè)單等信息在內(nèi)的能夠反應(yīng)該賬戶資金進(jìn)出情況的材料，判斷是否需要對(duì)客戶資金回籠情況進(jìn)行更進(jìn)一步的監(jiān)控。特別關(guān)注大額資金、與借款人既往的交易習(xí)慣、交易對(duì)象等存在異常的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入轉(zhuǎn)出情況。
6.2.1.10核實(shí)借款人的章程及董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)決議情況，確保董事會(huì)、股東會(huì)或股東大會(huì)決議不影響我行信貸資金安全，法人代表、董事、股東簽名真實(shí)。
6.2.1.11檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否受到損失、重復(fù)抵押、法律糾紛被查封；抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害；質(zhì)物的保管是否符合規(guī)定。
6.2.1.12借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，是否存在因發(fā)生法律糾紛或訴訟而銀行賬戶被凍結(jié)，主要資產(chǎn)被查封的情況。
6.2.1.13借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況及與債權(quán)人的合作關(guān)系、對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。
6.2.1.14借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、關(guān)聯(lián)交易情況，資產(chǎn)尤其是核心資產(chǎn)的變動(dòng)情況，改組、改制及貸款債務(wù)的落實(shí)情況。
6.2.1.15測(cè)算流動(dòng)資金實(shí)際需求量，掌握借款人信貸資金使用的合理性。
6.2.1.16其他需檢查的內(nèi)容。6.2.2項(xiàng)目貸款日常貸后檢查內(nèi)容
除參照本指導(dǎo)書6.2.1規(guī)定內(nèi)容外還需重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第16頁(yè)共30頁(yè)6.2.2.1項(xiàng)目建設(shè)期的檢查內(nèi)容
6.2.2.1.1對(duì)資金到位與資金使用情況進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目資本金、自籌資金等是否先于貸款或按合同規(guī)定與貸款同比例及時(shí)足額到位，對(duì)不能及時(shí)到位的要分析原因；檢查項(xiàng)目資金使用情況；檢查貸款是否嚴(yán)格執(zhí)行“實(shí)貸實(shí)付”，是否按貸款合同約定用途合理使用資金，信貸資金是否被擠占挪用，已投入的自籌資金是否被抽回。
6.2.2.1.2對(duì)項(xiàng)目重大事項(xiàng)變更情況進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目選址、布局設(shè)計(jì)、工藝流程、關(guān)鍵設(shè)備選項(xiàng)等是否發(fā)生變更；項(xiàng)目法人代表或主要管理人員是否發(fā)生變更；項(xiàng)目建設(shè)計(jì)劃和項(xiàng)目資本金使用是否發(fā)生重大變化。
6.2.2.1.3借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，是否發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項(xiàng)，是否存在未經(jīng)貸款行同意進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等的情況。
6.2.2.1.4借款人是否按約定方式支用貸款資金、遵守承諾事項(xiàng)，是否存在申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形。
6.2.2.1.5借款人自主支付的，是否將信貸資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。同時(shí)核查借款人下列內(nèi)容：信用狀況是否下降；是否存在不按合同約定支付貸款資金情形；項(xiàng)目進(jìn)度是否落后于資金使用進(jìn)度；是否違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款行受托支付等情形，并對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢
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6.2.2.1.6單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，是否由貸款行受托支付。借款人委托支付的，核實(shí)借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，項(xiàng)目進(jìn)度是否落后于資金使用進(jìn)度，并對(duì)借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查。
6.2.2.1.7檢查借款人的項(xiàng)目實(shí)際投資是否超過(guò)原定投資金額，重點(diǎn)檢查資金使用不合理引起超概算情況，超過(guò)投放計(jì)劃要重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，要求項(xiàng)目發(fā)起人配套追加不低于項(xiàng)目資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。
6.2.2.1.8對(duì)項(xiàng)目進(jìn)展情況進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目進(jìn)展進(jìn)度是否與計(jì)劃相符；設(shè)備的訂貨、到貨、安裝、調(diào)試情況；項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。
6.2.2.1.9對(duì)項(xiàng)目竣工情況進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目實(shí)際建設(shè)期與計(jì)劃建設(shè)期是否相符，項(xiàng)目竣工是否經(jīng)有權(quán)部門驗(yàn)收，項(xiàng)目結(jié)算是否經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，項(xiàng)目投產(chǎn)情況。
6.2.2.1.10檢查項(xiàng)目建設(shè)期原材料、產(chǎn)品銷售等市場(chǎng)變化對(duì)項(xiàng)目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來(lái)的影響及采取相應(yīng)措施。
6.2.2.3項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)期間的檢查內(nèi)容
6.2.2.3.1對(duì)項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目法人單位的總體盈利水平；收入歸行情況；債權(quán)債務(wù)變動(dòng)情況；財(cái)務(wù)報(bào)表反映是否真實(shí)；經(jīng)營(yíng)體制、財(cái)務(wù)制度、法人代表的變更情況等。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第18頁(yè)共30頁(yè)6.2.2.3.2對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目法人單位資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)效率、償還債務(wù)能力、盈利能力等指標(biāo)的變化情況。
6.2.2.3.3檢查、監(jiān)測(cè)借款人固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及其整體現(xiàn)金流，對(duì)．異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。
6.2.2.3.4合同約定還款準(zhǔn)備金賬戶的，按約定對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求，查看借款人是否按約定履行。
6.2.2.3.5檢查企業(yè)產(chǎn)、供、銷變化情況及現(xiàn)金流量變化情況；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量、市場(chǎng)變化情況及市場(chǎng)應(yīng)變能力等。
6.2.2.3.6分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、銷售收益率、資產(chǎn)收益率、利潤(rùn)率、所有者權(quán)益等指標(biāo)有無(wú)顯著變化及對(duì)我行信貸資金的影響等。
6.2.2.3其他檢查內(nèi)容
6.2.2.3.1對(duì)賬戶管理進(jìn)行檢查，檢查項(xiàng)目法人是否按規(guī)定在我行開立專用賬戶并對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行專項(xiàng)管理。
6.2.2.3.2在其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況以及與債權(quán)人的合作關(guān)系，對(duì)外擔(dān)保等或有負(fù)債情況。
6.2.2.3.3對(duì)擔(dān)保人情況進(jìn)行檢查。檢查項(xiàng)目貸款是否按照批復(fù)落實(shí)了有效擔(dān)保；檢查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)變化情況，是否影響擔(dān)保能力；檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性，價(jià)值是否受到損失，抵（質(zhì)）押權(quán)是否受到侵害，抵（質(zhì)）物的保管是否符合規(guī)定。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第19頁(yè)共30頁(yè)6.2.2.3.4對(duì)限制性條款進(jìn)行檢查。檢查貸款批復(fù)中限制性條款的落實(shí)情況，是否存在未落實(shí)限制性條款而發(fā)放貸款的情況。
6.2.2.3.5與銀行關(guān)系是否正常，有無(wú)拒絕或逃避銀行監(jiān)管情況發(fā)生。
6.2.3事業(yè)法人項(xiàng)目貸款日常貸后檢查內(nèi)容
事業(yè)法人項(xiàng)目貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1、6.2.2規(guī)定內(nèi)容外，同時(shí)檢查以下內(nèi)容：
6.2.3.1檢查項(xiàng)目建設(shè)期政策調(diào)整、市場(chǎng)變化對(duì)項(xiàng)目預(yù)期收益、貸款本息償還帶來(lái)的影響及采取的相應(yīng)措施。
6.2.3.2檢查項(xiàng)目法人單位收入、支出、結(jié)余及財(cái)政補(bǔ)貼到位情況，并與項(xiàng)目評(píng)估中預(yù)測(cè)的收入、支出、結(jié)余情況進(jìn)行比較，若實(shí)際情況低于評(píng)估情況，影響還款能力的，須及時(shí)做出預(yù)警報(bào)告。
6.2.3.3分析項(xiàng)目法人單位資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率、自主收入占比、經(jīng)費(fèi)自給率、總收入增長(zhǎng)率、資產(chǎn)報(bào)酬率等指標(biāo)有無(wú)顯著變化及對(duì)我行信貸資金的影響等。
6.2.4房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查內(nèi)容
房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1、6.2.2規(guī)定內(nèi)容外，重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：
6.2.4.1新審批、新開工的商品住房建設(shè)項(xiàng)目，其套型建筑面積90平方米以下住房（含經(jīng)濟(jì)適用住房）面積所占比重是否符合相關(guān)規(guī)定。
6.2.4.2對(duì)同時(shí)開發(fā)多個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)商或聯(lián)合開發(fā)的項(xiàng)目，是否存在
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第20頁(yè)共30頁(yè)信貸資金相互挪用的情況。
6.2.4.3項(xiàng)目進(jìn)展是否順利，是否按設(shè)計(jì)方案要求和計(jì)劃工程進(jìn)度施工、竣工和運(yùn)行，項(xiàng)目總投資是否突破，突破的原因及金額。是否存在改變項(xiàng)目設(shè)計(jì)，項(xiàng)目工程進(jìn)度緩慢，工程質(zhì)量下降的情況。企業(yè)開發(fā)的其他項(xiàng)目的進(jìn)度與經(jīng)營(yíng)狀況等有無(wú)顯著變化及對(duì)我行信貸資金的影響。
6.2.4.4是否存在未經(jīng)貸款行同意，借款人私自改變銷售策略，有可能造成項(xiàng)目銷售(出租)不暢，或?qū)⒃O(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)或進(jìn)行再抵押，貸款抵押物被司法機(jī)關(guān)或其他有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押。擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或?qū)嵭新?lián)營(yíng)、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組，項(xiàng)目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更，未及時(shí)補(bǔ)充或落實(shí)新的擔(dān)保。
6.2.4.5項(xiàng)目是否存在建設(shè)過(guò)程中應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)的保額是否充足，第一受益人是否落實(shí)為貸款人，保單的保險(xiǎn)期是否覆蓋貸款期限。
6.2.4.6項(xiàng)目建設(shè)期間、用信期間債務(wù)人相關(guān)的證、照、資質(zhì)及主要資料是否與授信申請(qǐng)時(shí)有較大變動(dòng)。建設(shè)期間是否對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行必要的施工監(jiān)理和檢查，項(xiàng)目建設(shè)質(zhì)量是否達(dá)標(biāo)。
6.2.4.7是否按時(shí)支付施工單位應(yīng)付款及建筑工人工資。
6.2.4.8查看企業(yè)是否按規(guī)定將商品房預(yù)售款及時(shí)存入監(jiān)管專用賬戶，商品房預(yù)售款監(jiān)管專用賬戶款項(xiàng)的使用是否符合規(guī)定條件。
6.2.5差額銀行承兌匯票檢查內(nèi)容
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第21頁(yè)共30頁(yè)差額銀行承兌匯票檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1的內(nèi)容外，同時(shí)檢查以下內(nèi)容：
6.2.5.1檢查客戶產(chǎn)品的銷售情況、銷售收入、歸行率以及是否存在影響客戶還款的事項(xiàng)。
6.2.5.2檢查客戶是否按規(guī)定用途使用銀行承兌匯票，到期后銀行承兌匯票的兌付情況，是以自有資金還款還是以借款還款。
6.2.6個(gè)人貸款日常貸后檢查內(nèi)容
對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和其他個(gè)人貸款要定期與客戶聯(lián)系，關(guān)注客戶是否按期歸還貸款本息；特別關(guān)注因職業(yè)、收入、品行、家庭結(jié)構(gòu)變化及意外事件等原因可能造成還款來(lái)源異常變化，對(duì)客戶還款能力產(chǎn)生嚴(yán)重影響的重大事項(xiàng)；是否出現(xiàn)違約等不良記錄。
6.2.7信用貸款、差額保函、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)日常貸后檢查內(nèi)容除參照本指導(dǎo)書6.2.1檢查內(nèi)容外，同時(shí)重點(diǎn)關(guān)注債務(wù)人高層管理人員變動(dòng)帶來(lái)的償債意愿、主觀態(tài)度的變化。
6.2.8小微業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容
小微業(yè)務(wù)貸后檢查除參照6.2.1規(guī)定內(nèi)容外，重點(diǎn)檢查客戶水電費(fèi)、納稅、職工勞動(dòng)保險(xiǎn)繳納、工資發(fā)放的變化及企業(yè)實(shí)際控制人信譽(yù)、社會(huì)活動(dòng)變化等情況；同時(shí)應(yīng)高度關(guān)注小微企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)與信貸資金的匹配等。針對(duì)不同授信客戶及擔(dān)保形式重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：
6.2.8.1專業(yè)市場(chǎng)授信客戶，除對(duì)每個(gè)授信主體按照規(guī)定進(jìn)行貸后檢查外，還要定期了解整個(gè)市場(chǎng)的融資狀況。了解整個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)算量及
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第22頁(yè)共30頁(yè)其變化、商品價(jià)格變動(dòng)、客戶數(shù)量及變化、客戶結(jié)構(gòu)、客戶在他行授信金額及利率執(zhí)行等情況，為以后新客戶開拓和存量業(yè)務(wù)發(fā)展掌握準(zhǔn)確可靠的信息和選擇空間。
6.2.8.2會(huì)員制擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除了解每一個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況、融資管理狀況、重大變化外，還要對(duì)整個(gè)會(huì)員群體的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查和評(píng)估。對(duì)同一行業(yè)的客戶組成的群體，還要了解和掌握行業(yè)政策的變化情況，防止行業(yè)變化帶來(lái)的群體性集中風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)由不同行業(yè)的客戶組成的群體，要與核心發(fā)起成員建立定期聯(lián)系機(jī)制，促進(jìn)完善會(huì)員間的約束監(jiān)督機(jī)制，控制風(fēng)險(xiǎn)遷徙。
6.2.8.3融資性擔(dān)保公司擔(dān)保授信客戶，除對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行檢查、評(píng)估外，主辦的分行（客服中心、事業(yè)部）要定期對(duì)擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性、擔(dān)保能力、信譽(yù)狀況進(jìn)行檢查，了解擔(dān)保公司的保證金是否充足、擔(dān)保能力是否降低。檢查中發(fā)現(xiàn)信譽(yù)狀況差、擔(dān)保能力下降的擔(dān)保公司，要及時(shí)上報(bào)總行，經(jīng)審查同意后停止業(yè)務(wù)合作。
6.2.8.4多戶聯(lián)保形式的群體性授信客戶，除對(duì)每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)管理狀況檢查和評(píng)估外，還要對(duì)聯(lián)保體的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查和評(píng)估，防止一戶企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)集中性風(fēng)險(xiǎn)。
6.2.8.5經(jīng)營(yíng)性自然人授信客戶，要重點(diǎn)了解掌握借款人的主要收入、融資渠道是否發(fā)生重大變化，是否有融資不暢的應(yīng)急措施；還應(yīng)了解家庭的商業(yè)保險(xiǎn)投入及主要家庭成員的資產(chǎn)、負(fù)債、身份變動(dòng)等情況。
6.2.8.6土地流轉(zhuǎn)、大棚質(zhì)押、海域權(quán)質(zhì)押等季節(jié)性明顯的貸款，要
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第23頁(yè)共30頁(yè)了解季節(jié)性生產(chǎn)和銷售的變化、主要產(chǎn)品的變化、質(zhì)量及價(jià)格的變動(dòng)；同時(shí)關(guān)注與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的農(nóng)資價(jià)格變化對(duì)其經(jīng)營(yíng)成本的影響等。
6.2.9100%保證金銀行承兌匯票（保函、信用證）、票據(jù)拆分（集合）、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、質(zhì)押貸款（存單、國(guó)債、銀行承兌匯票、有價(jià)證券）等業(yè)務(wù)，重點(diǎn)檢查質(zhì)押物的安全性、完整性、有效性及保管狀況。
6.2.10國(guó)際業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容
國(guó)際業(yè)務(wù)貸后檢查除參照本指導(dǎo)書6.2.1.1規(guī)定內(nèi)容外，按照貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，檢查業(yè)務(wù)品種包括但不限于進(jìn)口押匯、打包貸款、訂單融資、提貨擔(dān)保、銀行保函、進(jìn)口開證、出口押匯等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。重點(diǎn)檢查以下內(nèi)容：
6.2.10.1打包貸款及訂單融資業(yè)務(wù)。重點(diǎn)對(duì)客戶該信用證或匯款方式項(xiàng)下產(chǎn)品生產(chǎn)情況進(jìn)行檢查，檢查是否已按時(shí)生產(chǎn)、嚴(yán)格按照單證要求組織發(fā)貨，是否按照交單計(jì)劃書所列明的內(nèi)容按時(shí)全額到我行交單等。
6.2.10.2進(jìn)口開證（進(jìn)口押匯）業(yè)務(wù)。重點(diǎn)對(duì)客戶的生產(chǎn)能力和銷售狀況進(jìn)行檢查，檢查其進(jìn)口原材料是否超過(guò)其正常生產(chǎn)能力，市場(chǎng)供需及價(jià)格變動(dòng)情況；到貨后，應(yīng)重點(diǎn)檢查其生產(chǎn)狀況，對(duì)于貿(mào)易類型的到貨情況應(yīng)檢查其存貨變動(dòng)，并關(guān)注該客戶現(xiàn)金流回籠情況。
6.2.10.3發(fā)票融資（托收押匯）業(yè)務(wù)。應(yīng)重點(diǎn)檢查其國(guó)外匯款路線，落實(shí)該筆融資項(xiàng)下電匯款項(xiàng)是否按照我行匯款路線執(zhí)行，并在收匯期詢問(wèn)是否將款項(xiàng)足額匯至我行。
6.2.11創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸后檢查內(nèi)容
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第24頁(yè)共30頁(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)貸后檢查在參照本指導(dǎo)書6.2.1內(nèi)容的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等核心風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)的防控，開展貸后管理工作。
6.2.12其他方面的貸后管理工作按照授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋、最大限度規(guī)避和防控風(fēng)險(xiǎn)的原則組織開展，確保貸后管理工作無(wú)真空無(wú)死角存在。
6.3撰寫貸后檢查報(bào)告
6.3.1首次跟蹤檢查完畢后，填制《濰坊銀行授信業(yè)務(wù)首次跟蹤檢查報(bào)告》。
6.3.2除小微業(yè)務(wù)日常貸后檢查完畢后，填制《濰坊銀行授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查報(bào)告》。
6.3.3小微業(yè)務(wù)日常檢查完畢后，填制《濰坊銀行小微授信企業(yè)日常貸后檢查報(bào)告》或《濰坊銀行小微業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)性自然人日常貸后檢查報(bào)告》。
6.4多級(jí)貸后檢查
除對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行首次跟蹤檢查和日常貸后檢查外，分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)對(duì)轄內(nèi)信貸客戶進(jìn)行分類排隊(duì)，按總行要求逐戶建立和完善授信業(yè)務(wù)貸后管理檔案。對(duì)單戶授信敞口300萬(wàn)元（含）1000萬(wàn)元（含）的，分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部經(jīng)理按季參與貸后檢查；對(duì)單戶敞口授信1000萬(wàn)元以上的客戶，除分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理部經(jīng)理按規(guī)定參與貸后檢查外，分行（客服中心、事業(yè)部）的分管副總監(jiān)（副總經(jīng)理）按季參與貸后檢查。
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第25頁(yè)共30頁(yè)6.5報(bào)告上報(bào)
6.5.1分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)于月后10日內(nèi)，對(duì)上月貸后管理工作開展情況形成運(yùn)行報(bào)告，由分行（客服中心、事業(yè)部）的總監(jiān)（總經(jīng)理）簽字后報(bào)總行授信管理部。
6.6風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
總行、分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)掌握國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策及金融貨幣政策等變化并分析對(duì)客戶的影響，根據(jù)客戶結(jié)算賬戶信息、客戶財(cái)務(wù)報(bào)表及公開信息、上下游客戶信息、客戶信用等級(jí)復(fù)測(cè)結(jié)果、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、企業(yè)關(guān)聯(lián)信息、企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息、現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查結(jié)果等信息及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)并作出適當(dāng)處理，盡最大努力控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。
6.6.1分行（客服中心、事業(yè)部）參與貸后管理的人員在貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，認(rèn)為可能影響到貸款安全的，本著“及時(shí)、客觀、誰(shuí)發(fā)現(xiàn)、誰(shuí)報(bào)告”的原則，應(yīng)及時(shí)填制《濰坊銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，報(bào)貸后管理部經(jīng)理及分管副總監(jiān)（副總經(jīng)理）。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的處置實(shí)行分行行長(zhǎng)（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）負(fù)責(zé)制。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員應(yīng)及時(shí)采取控制、化解措施緩釋風(fēng)險(xiǎn)。措施實(shí)施后1個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì)1個(gè)月預(yù)警信號(hào)不能解除的，要及時(shí)形成書面報(bào)告報(bào)總行授信管理部，報(bào)告中應(yīng)詳細(xì)載明風(fēng)險(xiǎn)的類別及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議和措施，以及需要總行協(xié)調(diào)、幫助解決的問(wèn)
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第26頁(yè)共30頁(yè)題、事項(xiàng)，經(jīng)總行研究后組織實(shí)施。
6.6.2對(duì)下列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，由分行（客服中心、事業(yè)部）直接實(shí)施應(yīng)急處置，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及處置措施報(bào)告總行授信管理部。
6.6.2.1對(duì)客戶挪用信貸資金，擅自處理抵（質(zhì)）押物、逃廢銀行債務(wù)等預(yù)警信號(hào)，經(jīng)分行行長(zhǎng)（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）同意后，要及時(shí)采取限期糾正、追加擔(dān)保、停止發(fā)放新貸款、收回已發(fā)放貸款等應(yīng)急性風(fēng)險(xiǎn)控制措施。
6.6.2.2對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況惡化，或發(fā)生其他可能影響客戶還款能力的，貸后管理部客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)查明原因。對(duì)臨時(shí)性、季節(jié)性財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化或其他臨時(shí)性風(fēng)險(xiǎn)因素，經(jīng)分行行長(zhǎng)（客服中心總監(jiān)、事業(yè)部總經(jīng)理）同意后，列入重點(diǎn)觀察名單，同時(shí)采取追加擔(dān)保、停止發(fā)放新貸款等風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
6.7檔案管理
分行（客服中心、事業(yè)部）貸后部經(jīng)理在貸后管理過(guò)程中要注意資料的搜集和整理工作，具體要求見《濰坊銀行授信檔案管理作業(yè)指導(dǎo)書》。
6.8風(fēng)險(xiǎn)分類
分行（客服中心、事業(yè)部）貸后部經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類工作組織，具體做法見《濰坊銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類作業(yè)指導(dǎo)書》。
6.9信貸業(yè)務(wù)到期、逾期、不良處理
6.9.1建立信貸業(yè)務(wù)到期通告制度。貸后管理人員要加強(qiáng)客戶在我行結(jié)算賬戶的監(jiān)管，當(dāng)信貸業(yè)務(wù)到期前15個(gè)工作日和結(jié)息日前10個(gè)工作日
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第27頁(yè)共30頁(yè)客戶賬戶資金不足以還款時(shí)，需以電話、短信等方式提醒、催收，及時(shí)通知客戶將足額資金存入我行，“催收記錄”由分行（客服中心、事業(yè)部）內(nèi)勤崗客戶經(jīng)理建立檔案進(jìn)行保管，以備檢查。
6.9.2建立逾期信貸業(yè)務(wù)催收制度。貸后管理人員對(duì)到期不能按時(shí)歸還本息的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在信貸業(yè)務(wù)逾期后2個(gè)工作日內(nèi)根據(jù)業(yè)務(wù)品種分別對(duì)債務(wù)人、保證人填制“催收通知書”，及時(shí)送達(dá)債務(wù)人、保證人進(jìn)行催收，并取得回執(zhí)。對(duì)于逾期兩個(gè)月后仍未收回或部分收回的，分行（客服中心、事業(yè)部）須每月分別向債務(wù)人、保證人以書面形成進(jìn)行催收，并取得回執(zhí)。貸款逾期后根據(jù)催收情況及時(shí)采取司法救濟(jì)措施。
6.9.3建立不良貸款分析報(bào)告制度。當(dāng)月出現(xiàn)單筆新增不良貸款100萬(wàn)元（含）以上的，分行（客服中心、事業(yè)部）應(yīng)將不良貸款的額度、期限、形成的原因、清收轉(zhuǎn)化措施等內(nèi)容形成書面分析報(bào)告于月后2個(gè)工作日內(nèi)報(bào)總行授信管理部。對(duì)貸款逾期3個(gè)月仍不能償還的，要按照風(fēng)險(xiǎn)分類制度的規(guī)定及時(shí)調(diào)整授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果。
6.9.4嚴(yán)格貸款展期及借新還舊管理。因特殊原因客戶到期無(wú)力償還貸款時(shí)，可按規(guī)定條件、程序和權(quán)限辦理貸款展期或借新還舊。嚴(yán)禁以貸還貸、以貸收息行為。
6.10有問(wèn)題貸款管理對(duì)問(wèn)題授信應(yīng)采取以下措施：6.10.1確認(rèn)實(shí)際授信余額。
6.10.2重新審核所有授信文件，征求法律、審計(jì)和問(wèn)題授信管理等
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第28頁(yè)共30頁(yè)方面專家的意見。
6.10.3對(duì)于沒(méi)有實(shí)施的授信額度，依照約定條件和規(guī)定予以終止。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營(yíng)特別困難的，應(yīng)對(duì)未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)總行有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用。
6.10.4書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施。
6.10.5要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)�；蛐惺箵�(dān)保權(quán)。6.10.6向所在地司法部門申請(qǐng)凍結(jié)問(wèn)題授信客戶的存款或保全資產(chǎn)，以減少損失。
6.10.7其他必要的處理措施。6.11績(jī)效考核
6.11.1對(duì)具有以下情節(jié)的貸后管理工作人員依法、依規(guī)進(jìn)行問(wèn)責(zé)。6.11.1.1未按規(guī)定進(jìn)行首次跟蹤檢查和日常貸后檢查，未嚴(yán)格落實(shí)大額授信多級(jí)貸后檢查制度的。
6.11.1.2授信業(yè)務(wù)出賬使用后，首次跟蹤檢查發(fā)現(xiàn)資金用途改變未及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急處置的。
6.11.1.3貸后檢查內(nèi)容進(jìn)行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或陳述有重大疏漏的。
6.11.1.4貸后檢查中未對(duì)客戶資料、相關(guān)信息進(jìn)行認(rèn)真、全面核實(shí)的。
6.11.1.5授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時(shí)，未及時(shí)實(shí)地調(diào)查并
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第29頁(yè)共30頁(yè)報(bào)告的。
6.11.1.6應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息或發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息拖延上報(bào)，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)蔓延，甚至造成損失的。
6.11.1.7發(fā)現(xiàn)問(wèn)題故意隱瞞真實(shí)情況的。
6.11.1.8不配合總行相關(guān)部門的調(diào)查、檢查工作或提供虛假信息的。
6.11.1.9不及時(shí)在信貸管理系統(tǒng)中將有關(guān)貸后管理信息錄入的。6.11.1.10不按規(guī)定完成貸后管理分析報(bào)告的。6.11.1.11其他。
6.11.2對(duì)分行（客服中心、事業(yè)部）貸后管理人員工作認(rèn)真負(fù)責(zé)、規(guī)范操作的，經(jīng)認(rèn)定盡職的實(shí)行免責(zé)；對(duì)表現(xiàn)突出、成績(jī)顯著的人員，結(jié)合年終考評(píng)工作，給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。
7．引用文件
7.1《濰坊銀行授信檔案管理作業(yè)指導(dǎo)書》7.2《濰坊銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類作業(yè)指導(dǎo)書》8．記錄表
8.1濰坊銀行授信業(yè)務(wù)首次跟蹤檢查報(bào)告8.2濰坊銀行授信業(yè)務(wù)日常貸后檢查報(bào)告8.3濰坊銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告
8.4濰坊銀行授信業(yè)務(wù)還本付息提醒催收登記表8.5濰坊銀行借款（逾期）催收通知書
濰坊銀行貸后管理作業(yè)指導(dǎo)書文件編號(hào)文件版次文件頁(yè)碼A/0第30頁(yè)共30頁(yè)8.6濰坊銀行借款（逾期）催收通知書（送擔(dān)保人）8.7濰坊銀行票據(jù)、保函墊款催收通知書
8.8濰坊銀行票據(jù)、保函墊款催收通知書（送擔(dān)保人）
8.9濰坊銀行小微授信企業(yè)日常貸后檢查報(bào)告（適用于單戶授信敞口300萬(wàn)元以下客戶）
8.10濰坊銀行小微授信企業(yè)日常貸后檢查報(bào)告（適用于單戶授信敞口300萬(wàn)元以上客戶）
8.11濰坊銀行小微業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)性自然人日常貸后檢查報(bào)告8.12濰坊銀行關(guān)于對(duì)XX專業(yè)市場(chǎng)的日常貸后檢查報(bào)告8.13濰坊銀行關(guān)于對(duì)XX融資性擔(dān)保公司的日常貸后檢查報(bào)告8.14關(guān)于協(xié)助加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)貸后管理的函
友情提示：本文中關(guān)于《銀行貸后管理現(xiàn)場(chǎng)方案》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，銀行貸后管理現(xiàn)場(chǎng)方案：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。
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