不良貸款外包業(yè)務風險及防范

銀行管理

(本頁欄目由中信銀行成都分行協(xié)辦)

月刊34西南金融

不良貸款外包業(yè)務風險及防范蔣平張永貴

個人消費貸款具有筆數(shù)多、金額小、客戶群體復雜等特

點,銀行貸后管理人員相對較少,信息量小,近年來,商業(yè)銀行因內部控制存在薄弱環(huán)節(jié)和外部信用環(huán)境差,產(chǎn)生了大量不良個人消費貸款,傳統(tǒng)的清收方法耗時長,成本高,效果不明顯,已不能滿足清收需要,因此,部分銀行將不良消費貸款外包清收。

一、當前外包清收模式及風險控制方法

外包,是指金融機構將自身提供的服務交由外部服務商

的一種安排。目前銀行外包清收不良個人消費貸款的品種主要包括個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、助業(yè)貸款、裝修貸款、工程機械貸款等,清收不良貸款的范圍主要是可疑類和損失類貸款。當前的外包清收及風險控制主要有以下兩種模式。

(一)完整外包模式。外包清收的前臺實施部門具體負

責不良資產(chǎn)包的選定、外包公司準入、協(xié)議簽署及執(zhí)行過程中的風險控制;后臺管理部門負責外包業(yè)務的監(jiān)督、檢查以及向管理層匯報等工作;銀行決策部門負責制訂清收決策,對外包業(yè)務風險及實施情況進行總結評價。外包公司作為具體清收機構,負責對不良資產(chǎn)調查摸底、風險排查和清收管理工作。具體風險控制過程如下:前臺部門每天與外包公司進行賬務核對,定期對外包公司實地檢查;后臺部門定期對前臺和外包公司檢查,針對清收工作出現(xiàn)的問題與潛在的風險,提出解決方案,指導、協(xié)調清收工作;管理層定期對外包業(yè)務實施情況進行總結和風險評價,并制訂相應風險控制決策。(二)部分外包模式。有的銀行外包業(yè)務處于嘗試階段,發(fā)生的業(yè)務量較小。由不良個人消費貸款管理部門零售業(yè)務部負責對外包清收業(yè)務進行統(tǒng)一管理,與外包公司簽訂風險代理協(xié)議,委托其進行前期調查,信貸人員與外包公司人員共同進行清收。

二、外包清收成效及優(yōu)點

經(jīng)過一段時間的實踐,實施外包清收的銀行都取得了較好效果。如某銀行個人不良消費貸款筆數(shù)多,金額大,貸后管理人員少,一個信貸人員少則管理幾百戶,多則管理上千戶,每天忙于電話催收,根本談不上實地催收,201*年上半年汽車消費貸款風險全面爆發(fā)后,該行貸后管理工作更是雪上加霜。201*年7月,該行對1028筆14967萬元不良貸款清收和部分貸款風險情況調查工作實施了外包。截至201*年底,外包公司共清收壓縮不良貸款7151萬元,不良貸款回收率為4778%,并對5635筆可能存在問題的貸款進行了風險排查,實行逐戶催收,客戶還款意愿明顯增強。

實施不良貸款外包清收政策的優(yōu)點主要體現(xiàn)在以下幾方面:一是可以使銀行專注發(fā)展核心業(yè)務,解決銀行貸后管理人員相對較少的問題。使銀行有更多的精力專注個貸業(yè)務真實性調查和實質性審查,加強準入關風險控制,規(guī)范個貸業(yè)務發(fā)展;二是節(jié)約了催收成本支出。某銀行通過成本核算,認為與自身催收相比,外包清收節(jié)約了350多萬元催收成本;三是利用外包公司具備的專業(yè)清收信息管理系統(tǒng)、清收手段和清收團隊,可以對不良個人消費貸款進行分類管理和動態(tài)監(jiān)測,加強了貸后監(jiān)控和風險管理。

三、當前外包業(yè)務中存在的問題及潛在的風險

(一)外包業(yè)務內部控制制度建設有待加強。銀行外包

業(yè)務管理辦法不夠細化,缺乏立項、可行性研究、審批及執(zhí)行監(jiān)控等環(huán)節(jié)規(guī)定,特別是缺乏具體的實施細則和操作流程以及分析統(tǒng)計制度、執(zhí)行監(jiān)督制度、應急報告制度和后評價制度。如在準入執(zhí)行程序方面,對外包公司的準入程序和標準定性方面的規(guī)定較多,定量方面的規(guī)定較少,在執(zhí)行過程中主要依據(jù)經(jīng)驗進行形式判斷,很難對外包公司執(zhí)業(yè)能力進行有效評估,無法審視外包公司的服務質量。

(二)管理架構有待進一步完善。目前的外包業(yè)務主要

是按業(yè)務條線管理,實質性決策由前臺部門完成,高級管理層不能及時全面深入了解外包業(yè)務風險狀況。

(三)外包協(xié)議不夠規(guī)范。目前實施的外包協(xié)議比較簡銀行管理

(本頁欄目由中信銀行成都分行協(xié)辦)

201*年第7期(總第301期)35

單,特別是缺乏執(zhí)行控制、質量控制、權利與義務控制等方面的細化規(guī)定。在外包過程中發(fā)生的新情況、新問題、新風險,只是進行口頭約定,沒有簽署補充協(xié)議進行明確規(guī)定。外包公司不作為,容易引發(fā)違約風險;外包公司過度作為,容易引發(fā)法律風險;外包公司違規(guī)作為,容易引發(fā)操作風險、聲譽風險和法律風險。

(四)過度依賴外包公司,風險控制存在薄弱環(huán)節(jié)。一是

在外包過程中沒有向客戶明示銀行與外包公司的關系及其職責,一些外包公司以銀行的名義開展業(yè)務,甚至采用非法手段對待客戶,容易導致客戶投訴銀行,從而引發(fā)銀行聲譽風險和法律風險。二是過度依賴外包公司對不良貸款管理,缺乏對具體清收計劃執(zhí)行情況的了解,沒有對外包數(shù)據(jù)進行梳理、分類和分析統(tǒng)計,影響了及時、有針對性清收措施的實施和風險控制。

(五)外包清收資金控制存在風險漏洞。在實際執(zhí)行過程中,外包公司沒有在銀行存放保證金或只存放少量保證金,與清收大量資金的工作職責不匹配。銀行單方面依據(jù)外包公司反饋數(shù)據(jù)進行賬務核對,沒有與客戶進行對賬,有可能造成清收資金流失。有的外包公司在清收過程中存在收取現(xiàn)金情況,極易引發(fā)操作風險。

(六)客戶資料保密存在問題。我國!商業(yè)銀行法、!人

民幣銀行結算賬戶管理辦法等法規(guī)明確規(guī)定銀行不得向外部人員透露客戶信息,外包公司在工作過程中掌握大量客戶信息,有的銀行委托外包公司進行檔案管理,部分外包協(xié)議沒有對客戶資料保密進行詳細規(guī)定,存在潛在法律風險。(七)大部分外包業(yè)務處于監(jiān)管盲區(qū)。除外包營銷外,目

前我國銀行監(jiān)管法規(guī)體系尚無關于其他業(yè)務外包的規(guī)定,監(jiān)管當局難以獲得外包業(yè)務數(shù)據(jù)及信息,也無法對外包公司進行現(xiàn)場檢查,影響了監(jiān)管當局及時、全面、客觀地對#外包業(yè)務的合規(guī)性及風險控制的有效性進行評價。四、外包業(yè)務引發(fā)的思考

外包清收作為一種創(chuàng)新的不良消費信貸處置方式,在銀

行實施過程中取得了較好的效果,但也存在一定的風險,同時也引發(fā)了關于外包業(yè)務的一些思考。

(一)哪些業(yè)務可以外包

一般意義上的外包,是發(fā)揮外部服務商的比較優(yōu)勢,將勞

動密集型業(yè)務或外部技術型業(yè)務外包,如業(yè)務數(shù)據(jù)錄入、軟件開發(fā)等,但外包發(fā)展到今天,已經(jīng)滲透到銀行的核心業(yè)務或核心業(yè)務的重要環(huán)節(jié),如有的銀行將信用卡業(yè)務外包,有的銀行將貸款的前期調查、貸后管理和不良貸款清收外包。國際上大多數(shù)監(jiān)管機構對外包持開明態(tài)度,如香港金管局認為只要金融機構有足夠的會計制度和內控制度,能夠把握業(yè)務風險,并且無損客戶利益,就可以做出外包安排。我們認為,在適度的范圍內允許業(yè)務外包,有利于補充銀行當前人員和技術的不足,發(fā)揮外部服務商的優(yōu)勢,促進金融創(chuàng)新。

(二)應如何看待主動外包與被動外包

外包的業(yè)務應該是銀行能夠掌控其風險的業(yè)務,相應地,銀行在外包活動中應處于主動地位,開展外包之前應充分評估風險,外包后應進行有效的后評價。而目前部分銀行在部分業(yè)務發(fā)展初期盲目追求速度,忽視風險管理,造成一段時間后風險集中暴露,而此時銀行已經(jīng)沒有能力處置這些風險,只能被動地將有關業(yè)務外包。我們認為,應該鼓勵銀行通過主動外包節(jié)約成本,發(fā)揮外部優(yōu)勢。對銀行由于無暇顧及從而被動外包的業(yè)務應給與更多的關注,要求銀行在外包中制定階段性外包計劃,限期結束外包工作;嚴格實行外包資產(chǎn)封閉管理,不得隨意追加;要查找風險集中暴露的原因,進行責任追究,防止類似風險重復出現(xiàn)。

(三)外部服務商行為是否應該納入監(jiān)管范圍

國際經(jīng)驗表明,將外部服務商適當納入監(jiān)管范圍是對金融機構實施有效監(jiān)管的保證。但各國對外部服務商延伸監(jiān)管的程度有所不同,如歐洲部分監(jiān)管當局將外部服務商納入登記范圍,香港監(jiān)管當局要求銀行將外部服務商提供的服務及執(zhí)行情況進行報告。根據(jù)我國目前監(jiān)管資源短缺、銀行外包業(yè)務量占比較小的實際,建議盡快出臺外包業(yè)務監(jiān)管政策,要求銀行將外包業(yè)務相關資料向監(jiān)管當局備案,定期報告業(yè)務情況和風險控制情況,賦予監(jiān)管當局延伸檢查權,以便監(jiān)管當局對外包業(yè)務風險作出全面、正確的評價。

(四)銀行應建立什么樣的內控機制防范外包風險

進一步完善外包業(yè)務內部控制制度,確保外包業(yè)務內1

部控制制度覆蓋所有環(huán)節(jié)和風險點,制訂實施細則、操作流程、統(tǒng)計分析制度、監(jiān)督制約制度和后評價制度。建立完善的外包清收組織架構,對外包業(yè)務的實施情況進行綜合評價。在外包過程中,要向客戶明示與外包公司的關系以及外包公司的職責,及時了解外包公司具體計劃的執(zhí)行情況,加強對外包數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析和動態(tài)監(jiān)測,及時掌握外包業(yè)務風險狀況。進一步完善外包協(xié)議,加強客戶資料保密監(jiān)控。制訂2

具體的外包協(xié)議規(guī)范,細化執(zhí)行控制、質量控制、權利與義務控制等規(guī)定。對外包過程中遇到的的新情況要簽署補充協(xié)議,避免引發(fā)的違約風險和法律風險。外包協(xié)議要明確規(guī)定外包公司對客戶資料保密職責,外包業(yè)務結束后要收回外包公司手中的客戶資料,避免因外包公司泄密引發(fā)銀行法律風險。

(作者單位:北京銀監(jiān)局所在地:北京市郵編:100002)

光)(責任編輯:余

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貸款催收外包業(yè)務風險及防范

個人消費貸款具有筆數(shù)多、金額小、客戶群體復雜等特點,銀行貸后管理人員相對較少,信息量小,近年來,商業(yè)銀行因內部控制存在薄弱環(huán)節(jié)和外部信用環(huán)境差,產(chǎn)生了大量不良個人消費貸款,傳統(tǒng)的清收方法耗時長,成本高,效果不明顯,已不能滿足清收需要,因此,部分銀行將不良消費貸款外包清收。

一、當前外包清收模式及風險控制方法外包,是指金融機構將自身提供的服務交由外部服務商的一種安排。目前銀行外包清收不良個人消費貸款的品種主要包括個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、助業(yè)貸款、裝修貸款、工程機械貸款等,清收不良貸款的范圍主要是可疑類和損失類貸款。當前的外包清收及風險控制主要有以下兩種模式。

(一)完整外包模式。外包清收的前臺實施部門具體負責不良資產(chǎn)包的選定、外包公司準入、協(xié)議簽署及執(zhí)行過程中的風險控制;后臺管理部門負責外包業(yè)務的監(jiān)督、檢查以及向管理層匯報等工作;銀行決策部門負責制訂清收決策,對外包業(yè)務風險及實施情況進行總結評價。外包公司作為具體清收機構,負責對不良資產(chǎn)調查摸底、風險排查和清收管理工作。具體風險控制過程如下:前臺部門每天與外包公司進行賬務核對,定期對外包公司實地檢查;后臺部門定期對前臺和外包公司檢查,針對清收工作出現(xiàn)的問題與潛在的風險,提出解決方案,指導、協(xié)調清收工作;管理層定期對外包業(yè)務實施情況進行總結和風險評價,并制訂相應風險控制決策。

(二)部分外包模式。有的銀行外包業(yè)務處于嘗試階段,發(fā)生的業(yè)務量較小。由不良個人消費貸款管理部門----零售業(yè)務部負責對外包清收業(yè)務進行統(tǒng)一管理,與外包公司簽訂風險代理協(xié)議,委托其進行前期調查,信貸人員與外包公司人員共同進行清收。

二、外包清收成效及優(yōu)點經(jīng)過一段時間的實踐,實施外包清收的銀行都取得了較好效果。如某銀行個人不良消費貸款筆數(shù)多,金額大,貸后管理人員少,一個信貸人員少則管理幾百戶,多則管理上千戶,每天忙于電話催收,根本談不上實地催收,201*年上半年汽車消費貸款風險全面爆發(fā)后,該行貸后管理工作更是雪上加霜。201*年7月,該行對1028筆14967萬元不良貸款清收和部分貸款風險情況調查工作實施了外包。截至201*年底,外包公司共清收壓縮不良貸款7151萬元,不良貸款回收率為4778%,并對5635筆可能存在問題的貸款進行了風險排查,實行逐戶催收,客戶還款意愿明顯增強。實施不良貸款外包清收政策的優(yōu)點主要體現(xiàn)在以下幾方面:

一是可以使銀行專注發(fā)展核心業(yè)務,解決銀行貸后管理人員相對較少的問題。使銀行有更多的精力專注個貸業(yè)務真實性調查和實質性審查,加強準入關風險控制,規(guī)范個貸業(yè)務發(fā)展;二是節(jié)約了催收成本支出。某銀行通過成本核算,認為與自身催收相比,外包清收節(jié)約了350多萬元催收成本;三是利用外包公司具備的專業(yè)清收信息管理系統(tǒng)、清收手段和清收團隊,可以對不良個人消費貸款進行分類管理和動態(tài)監(jiān)測,加強了貸后監(jiān)控和風險管理。

三、當前外包業(yè)務中存在的問題及潛在的風險(一)外包業(yè)務內部控制制度建設有待加強。銀行外包業(yè)務管理辦法不夠細化,缺乏立項、可行性研究、審批及執(zhí)行監(jiān)控等環(huán)節(jié)規(guī)定,特別是缺乏具體的實施細則和操作流程以及分析統(tǒng)計制度、執(zhí)行監(jiān)督制度、應急報告制度和后評價制度。如在準入執(zhí)行程序方面,對外包公司的準入程序和標準定性方面的規(guī)定較多,定量方面的規(guī)定較少,在執(zhí)行過程中主要依據(jù)經(jīng)驗進行形式判斷,很難對外包公司執(zhí)業(yè)能力進行有效評估,無法審視外包公司的服務質量。

(二)管理架構有待進一步完善。目前的外包業(yè)務主要是按業(yè)務條線管理,實質性決策由前臺部門完成,高級管理層不能及時全面深入了解外包業(yè)務風險狀況。

(三)外包協(xié)議不夠規(guī)范。目前實施的外包協(xié)議比較簡單,特別是缺乏執(zhí)行控制、質量控制、權利與義務控制等方面的細化規(guī)定。在外包過程中發(fā)生的新情況、新問題、新風險,只是進行口頭約定,沒有簽署補充協(xié)議進行明確規(guī)定。外包公司不作為,容易引發(fā)違約風險;外包公司過度作為,容易引發(fā)法律風險;外包公司違規(guī)作為,容易引發(fā)操作風險、聲譽風險和法律風險。(四)過度依賴外包公司,風險控制存在薄弱環(huán)節(jié)。一是在外包過程中沒有向客戶明示銀行與外包公司的關系及其職責,一些外包公司以銀行的名義開展業(yè)務,甚至采用非法手段對待客戶,容易導致客戶投訴銀行,從而引發(fā)銀行聲譽風險和法律風險。二是過度依賴外包公司對不良貸款管理,缺乏對具體清收計劃執(zhí)行情況的了解,沒有對外包數(shù)據(jù)進行梳理、分類和分析統(tǒng)計,影響了及時、有針對性清收措施的實施和風險控制。

(五)外包清收資金控制存在風險漏洞。在實際執(zhí)行過程中,外包公司沒有在銀行存放保證金或只存放少量保證金,與清收大量資金的工作職責不匹配。銀行單方面依據(jù)外包公司反饋數(shù)據(jù)進行賬務核對,沒有與客戶進行對賬,有可能造成清收資金流失。有的外包公司在清收過程中存在收取現(xiàn)金情況,極易引發(fā)操作風險。

(六)客戶資料保密存在問題。我國!商業(yè)銀行法、!人民幣銀行結算賬戶管理辦法等法規(guī)明確規(guī)定銀行不得向外部人員透露客戶信息,外包公司在工作過程中掌握大量客戶信息,有的銀行委托外包公司進行檔案管理,部分外包協(xié)議沒有對客戶資料保密進行詳細規(guī)定,存在潛在法律風險。

(七)大部分外包業(yè)務處于監(jiān)管盲區(qū)。除外包營銷外,目前我國銀行監(jiān)管法規(guī)體系尚無關于其他業(yè)務外包的規(guī)定,監(jiān)管當局難以獲得外包業(yè)務數(shù)據(jù)及信息,也無法對外包公司進行現(xiàn)場檢查,影響了監(jiān)管當局及時、全面、客觀地對#外包業(yè)務的合規(guī)性及風險控制的有效性進行評價。

四、外包業(yè)務引發(fā)的思考外包清收作為一種創(chuàng)新的不良消費信貸處置方式,在銀行實施過程中取得了較好的效果,但也存在一定的風險,同時也引發(fā)了關于外包業(yè)務的一些思考。

(一)哪些業(yè)務可以外包一般意義上的外包,是發(fā)揮外部服務商的比較優(yōu)勢,將勞動密集型業(yè)務或外部技術型業(yè)務外包,如業(yè)務數(shù)據(jù)錄入、軟件開發(fā)等,但外包發(fā)展到今天,已經(jīng)滲透到銀行的核心業(yè)務或核心業(yè)務的重要環(huán)節(jié),如有的銀行將信用卡業(yè)務外包,有的銀行將貸款的前期調查、貸后管理和不良貸款清收外包。國際上大多數(shù)監(jiān)管機構對外包持開明態(tài)度,如香港金管局認為只要金融機構有足夠的會計制度和內控制度,能夠把握業(yè)務風險,并且無損客戶利益,就可以做出外包安排。我們認為,在適度的范圍內允許業(yè)務外包,有利于補充銀行當前人員和技術的不足,發(fā)揮外部服務商的優(yōu)勢,促進金融創(chuàng)新。

(二)應如何看待主動外包與被動外包外包的業(yè)務應該是銀行能夠掌控其風險的業(yè)務,相應地,銀行在外包活動中應處于主動地位,開展外包之前應充分評估風險,外包后應進行有效的后評價。而目前部分銀行在部分業(yè)務發(fā)展初期盲目追求速度,忽視風險管理,造成一段時間后風險集中暴露,而此時銀行已經(jīng)沒有能力處置這些風險,只能被動地將有關業(yè)務外包。我們認為,應該鼓勵銀行通過主動外包節(jié)約成本,發(fā)揮外部優(yōu)勢。對銀行由于無暇顧及從而被動外包的業(yè)務應給與更多的關注,要求銀行在外包中制定階段性外包計劃,限期結束外包工作;嚴格實行外包資產(chǎn)封閉管理,不得隨意追加;要查找風險集中暴露的原因,進行責任追究,防止類似風險重復出現(xiàn)。

(三)外部服務商行為是否應該納入監(jiān)管范圍國際經(jīng)驗表明,將外部服務商適當納入監(jiān)管范圍是對金融機構實施有效監(jiān)管的保證。但各國對外部服務商延伸監(jiān)管的程度有所不同,如歐洲部分監(jiān)管當局將外部服務商納入登記范圍,香港監(jiān)管當局要求銀行將外部服務商提供的服務及執(zhí)行情況進行報告。根據(jù)我國目前監(jiān)管資源短缺、銀行外包業(yè)務量占比較小的實際,建議盡快出臺外包業(yè)務監(jiān)管政策,要求銀行將外包業(yè)務相關資料向監(jiān)管當局備案,定期報告業(yè)務情況和風險控制情況,賦予監(jiān)管當局延伸檢查權,以便監(jiān)管當局對外包業(yè)務風險作出全面、正確的評價。

(四)銀行應建立什么樣的內控機制防范外包風險

1、進一步完善外包業(yè)務內部控制制度,確保外包業(yè)務內部控制制度覆蓋所有環(huán)節(jié)和風險點,制訂實施細則、操作流程、統(tǒng)計分析制度、監(jiān)督制約制度和后評價制度。建立完善的外包清收組織架構,對外包業(yè)務的實施情況進行綜合評價。在外包過程中,要向客戶明示與外包公司的關系以及外包公司的職責,及時了解外包公司具體計劃的執(zhí)行情況,加強對外包數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析和動態(tài)監(jiān)測,及時掌握外包業(yè)務風險狀況。

2、進一步完善外包協(xié)議,加強客戶資料保密監(jiān)控。制訂具體的外包協(xié)議規(guī)范,細化執(zhí)行控制、質量控制、權利與義務控制等規(guī)定。對外包過程中遇到的的新情況要簽署補充協(xié)議,避免引發(fā)的違約風險和法律風險。外包協(xié)議要明確規(guī)定外包公司對客戶資料保密職責,外包業(yè)務結束后要收回外包公司手中的客戶資料,避免因外包公司泄密引發(fā)銀行法律風險。

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