農(nóng)信社資產(chǎn)保全工作對策

淺談農(nóng)村信用合作聯(lián)社資產(chǎn)保全工作對策

農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的保全，是個很大的命題，是個系統(tǒng)的工程，它涉及信貸管理知識、財(cái)會知識、法律知識等，特別是強(qiáng)調(diào)對法律法規(guī)的深刻領(lǐng)會與靈活運(yùn)用。風(fēng)險與信貸資產(chǎn)的共存性，使農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)保全工作成為當(dāng)前信貸管理工作的重要課題，這里，僅結(jié)合我縣農(nóng)村信用社工作實(shí)際，對如何做好資產(chǎn)保全工作談一些粗淺的對策。

一、加強(qiáng)重視，健全機(jī)構(gòu)是保全信貸資產(chǎn)的保證。

目前，根據(jù)工作職責(zé)劃分，我縣各基層信用社沒有專職資產(chǎn)保全人員，致使資產(chǎn)保全工作做得不夠細(xì)致、效果不佳。為此，聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要從思想上引起高度重視，把信貸資產(chǎn)保全工作擺上重要工作議程。不良貸款占比較高的信用社要成立信貸資產(chǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由信用社主任擔(dān)任組長，抽調(diào)部分業(yè)務(wù)骨干力量組成，負(fù)責(zé)資產(chǎn)保全工作，對5萬元以上的貸款逐筆重點(diǎn)監(jiān)控，對依法起訴、以資抵貸的對象進(jìn)行把關(guān)，定期對信用社信貸資產(chǎn)進(jìn)行分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)工作方法。聯(lián)社資產(chǎn)保全部專職負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)保全工作，深入基層調(diào)研、指導(dǎo)，這是信貸資產(chǎn)保全工作的保證。

二、保住貸款訴訟時效是保全信貸資產(chǎn)工作的關(guān)鍵。

貸款訴訟時效是貸款債權(quán)人行使債權(quán)而請求人民法院保護(hù)其民事權(quán)利的法律制度。失去貸款訴訟時效就意味貸款債權(quán)失去法律保護(hù)。因此保住貸款訴訟時效是保全信貸資產(chǎn)的關(guān)鍵。要保住貸款訴訟時效，本人認(rèn)為應(yīng)該從以下幾方面入手：

（一）加強(qiáng)對貸款到期日期的監(jiān)控。信貸員要按貸款到期月份建立貸款臺帳，做到每月份哪些貸款到期、哪些不良

貸款訴訟時效超過2年都心中有數(shù)，及時向借款人催收。當(dāng)前正在運(yùn)用信貸管理電腦軟件，軟件已具備監(jiān)控到期貸款的功能，所以信貸員要序時通過電腦查詢貸款到期時間，確保貸款訴訟有效時效。

（二）加強(qiáng)對貸款的催收。當(dāng)前貸款催收工作除收回貸款本息以外，更大作用在于向借款戶主張債權(quán)，保全貸款訴訟時效，即向借款戶發(fā)催收通知書。這幾乎成了日常保全貸款訴訟時效的主要手段�？蓡栴}在于現(xiàn)實(shí)工作中有許許多多的借款戶找不到人找不到住址，信用社無法與借款戶直接見面，直接導(dǎo)致無法拿到催收回執(zhí)。這是當(dāng)前保全貸款訴訟時效的難點(diǎn)。我們認(rèn)為針對找不到借款人、擔(dān)保人，應(yīng)該通過以下幾種方法進(jìn)行催收，保住貸款訴訟時效：

1、函件催收。包括信件催收、傳真催收、明傳電報(bào)催收和其他形式的函件催收。由于信件催收和傳真催收只能證明曾經(jīng)向借款人寄過一封信和傳真，但事后要以掛號的憑條來主張?jiān)V訟時效中斷是很困難，所以不宜采用。明傳電報(bào)是一種較好的催收方式，迅速、快捷又易于留證，尤其適用于借款人或擔(dān)保人拒簽催收通知單而暫時又不宜起訴的情形。由于郵政部門對明傳電報(bào)的底單的保存有一定的時間限制，一般超過6個月便不再保存，因此在以明傳電報(bào)形式催收時，應(yīng)當(dāng)保留底單的復(fù)印件，并要求郵政部門加蓋印章，并將其與拍發(fā)明傳電報(bào)的憑條一起妥善保存。隨著現(xiàn)代通訊科技的日益普及，電子郵件等其他形式的函件也將作為催收手段而被廣泛采用。

2、公證催收。由于借款人長期外出或改變住址而信用社沒辦法知道新住址，我們可通過與縣、鎮(zhèn)國家公證人員2人以上一起上門催收，保留有公證人員簽章證明的催收通知單。通過公證員清收保住貸款訴訟時效。這種催收方式要注意的問題是審查公證員的資格，因?yàn)榕c信用社一起上門催收的公證員只有具備國家公證員資格，公證催收才有法律效力。擔(dān)保人的催收也可采用以上辦法。

3、依法起訴。雖然依法起訴是保住貸款訴訟時效最有

效的手段，但由于當(dāng)前依法起訴存在“易勝訴難執(zhí)行”的現(xiàn)狀，致使信用社墊付訴訟費(fèi)多、收回難而喪失對依法起訴的信心。如何做到既起訴又不墊費(fèi)用，我們認(rèn)為，由聯(lián)社向市（縣）政府匯報(bào)，取得政府部門的支持，由政府部門出面協(xié)調(diào)法院與信用社的工作關(guān)系，使法院對信用社的依法起訴采取優(yōu)惠政策，對信用社作為原告的案件，采取“先立案、緩交訴訟費(fèi)”的做法，即信用社依法起訴借款人，法院可先立案，暫緩收訴訟費(fèi)，待結(jié)案后根據(jù)審判結(jié)果收訴訟費(fèi)。這樣使信用社對有超訴訟時效的風(fēng)險的貸款及時給予起訴。我社已采取此種做法，但目前仍有部分信用社不知何種原由，明知貸款難收，又不采取依法起訴手段，言之“都是沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行”，幾百萬元甚至幾千萬元的不良資產(chǎn)難道都是如此？各社應(yīng)該借此良機(jī)選擇一大批賴債戶，依法起訴，通過依法起訴達(dá)到起訴一戶、教育一批、震動一片的目的。

三、運(yùn)用法律措施是保全信貸資產(chǎn)的法寶。

信用社必須提高法律意識，增強(qiáng)法律觀念，真正運(yùn)用法律武器來保障信貸資產(chǎn)安全。

（一）依法收貸要講究策略，保證高效。1、采取“區(qū)別對待”的策略。要區(qū)分難度大小、金額多少，針對借款人的具體情況靈活處理。把起訴的對象重點(diǎn)定位于有償還能力且屢催不理睬者，對其堅(jiān)決依法起訴，申請執(zhí)行。對有部分償還能力，軟對抗者，則只起訴部分，以取得對今后工作的制約權(quán)。對農(nóng)戶及個體戶可主要采取申請法院發(fā)“支付令”的辦法來收回貸款。對賴債戶、釘子戶主要依靠行政、法律的手段強(qiáng)制執(zhí)行；對判決生效，但因借款人經(jīng)濟(jì)狀況差而無力執(zhí)行的，信用社可采取追蹤調(diào)查的方式，及時捕捉其收入信息，一旦時機(jī)成熟，即刻通知法院執(zhí)行。2、確定好擔(dān)保訴訟中的訴訟主體。信用社既可將債務(wù)人和保證人作為共同被告，又可對債務(wù)人或擔(dān)保人單獨(dú)提起訴訟。一般情況下，為保證執(zhí)行效果，宜采取債務(wù)人、保證人作為共同被告

一并起訴的策略。在物權(quán)擔(dān)保訴訟中，債務(wù)人和保證人應(yīng)當(dāng)作為共同被告。如果同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債務(wù)人、與保證人、抵押人或出質(zhì)人均可列為共同被告。總之，多一個被執(zhí)行人，就多一份實(shí)現(xiàn)債權(quán)的希望；3、做好訴前準(zhǔn)備，不打無把握之仗，不要急于求成去盲目起訴。信用社應(yīng)依法審查有關(guān)借款文件，重點(diǎn)審查借據(jù)要素、合同的合法性、有效性、銜接性、訴訟時效中止、中斷或延長的法定事由等，以確保勝訴，并選擇有辦案經(jīng)驗(yàn)的律師建立正常密切的合作關(guān)系。

（二）利用貸款公證防風(fēng)險。

對信貸資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)還不健全的信用社，要認(rèn)真學(xué)習(xí)公證條例，提高公證意識，及時辦理借款合同、還款協(xié)議等債權(quán)文書公證，積極推行公證收貸。債權(quán)文書經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證并賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力后，若借款人或保證人不按期履約，信用社即可持公證書向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。與提起訴訟相比，公證對追償貸款有較大優(yōu)越性：1、經(jīng)公證后的債權(quán)文書可產(chǎn)生法律證據(jù)的效力；2、免于起訴，直接進(jìn)入執(zhí)行程序，節(jié)省費(fèi)用；3、辦理程序簡便，縮減中間環(huán)節(jié)，直接快速，及時方便，催償債務(wù)快，收貸率高；4、辦理貸款公證程序簡易，還有利于增強(qiáng)借款人、抵押保證人按期還款意識。要通過辦理信貸公證，盡量使信用社的貸款達(dá)到公證的要求，這一方面，可以多快好省地維護(hù)債權(quán)，另一方面，公證機(jī)關(guān)依照公證的程序規(guī)則進(jìn)行審查，可以促使信用社規(guī)范貸款業(yè)務(wù)，從源頭上防范貸款風(fēng)險的產(chǎn)生。

（三）按照新《合同法》的規(guī)定，依法主張“三權(quán)”，維護(hù)自身利益。

1、運(yùn)用“撤銷權(quán)”，防止惡意減少資產(chǎn)，逃避債務(wù)。若債務(wù)人、第三人有詐騙、損害債權(quán)的行為，信用社享有向法院撤銷該行為的權(quán)利，其行使范圍以信用社的債權(quán)為限，行使撤銷權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。應(yīng)注意撤銷權(quán)自信用社知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日一年內(nèi)行使，以確保案件的勝訴權(quán)。

2、運(yùn)用“不按抗辯權(quán)”，避免信貸資產(chǎn)流失。當(dāng)信用社有確切證據(jù)證明債務(wù)人經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；或?yàn)樘颖軅鶆?wù)而轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，抽逃資金；或喪失商業(yè)信譽(yù)；或有喪失或可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形出現(xiàn)時，信用社即使與之簽訂借款合同，也可能解除合同，停止發(fā)放貸款和提前收回貸款，除非借款人在合理的期限內(nèi)恢復(fù)履行能力，并提供適當(dāng)擔(dān)保。信用社可按照約定檢查監(jiān)督借款的使用情況，審查借款人定期提供的有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，如有違反約定的借款用途使用貸款，信用社可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同。對于某些發(fā)展不景氣的企業(yè)，信用社可采取各種措施，甚至介入其管理，使其擺脫困境，保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，并在無轉(zhuǎn)機(jī)的情況下終止貸款。

3、運(yùn)用“代位權(quán)”，清收“三角債”。當(dāng)借款人或保證人怠于行使其到期債權(quán)，影響信用社收回貸款時，信用社可以向法院請求以自己的名義代位行使借款人或保證人的權(quán)利。這就要求信貸人員平時要注意了解、收集、保存借款人或保證人的對外債權(quán)憑證及其復(fù)印件。

（四）按照《破產(chǎn)法》的規(guī)定，保全對企業(yè)發(fā)放的貸款。信用社投放企業(yè)貸款后，信貸人員就要掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)信息，要求企業(yè)定期向信用社報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等，及時了解企業(yè)經(jīng)營中的各種變化，一旦經(jīng)營狀況惡化，出現(xiàn)不能全面履行所有債務(wù)的苗頭，應(yīng)迅速采取措施讓企業(yè)償還貸款。如果因意外原因未能得到貸款清償?shù)�，信用社�?yīng)及時履行法律賦予的權(quán)利，提前向法院提出該企業(yè)破產(chǎn)申請。

四、落實(shí)各項(xiàng)信貸制度，樹立信貸資產(chǎn)質(zhì)量意識，加強(qiáng)貸款的法律化管理是保全信貸資產(chǎn)的基礎(chǔ)。

（一）嚴(yán)格實(shí)行審貸分離、集體審貸和貸款第一責(zé)任人制度。

貸款調(diào)查部門負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估

失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查部門負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款檢查部門負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收處理，承擔(dān)檢查失誤、清收和督導(dǎo)不力的責(zé)任。信用社在審查貸款時，除審查借款人的資格、條件、經(jīng)營狀況、經(jīng)營環(huán)境等情況外，還要對企業(yè)的法人代表及主要管理者的個人品質(zhì)嚴(yán)加審查。對信貸人員因貸款調(diào)查不實(shí)、或?qū)彶椴粐?yán)、或檢查不力等工作失職及其他違法違紀(jì)造成貸款本息損失的，要堅(jiān)決實(shí)行比例賠償，限期收回，同時，還要追究其行政、法律責(zé)任。（二）工商企業(yè)貸款要嚴(yán)格實(shí)行抵押擔(dān)保制度。信用社應(yīng)對原有貸款的抵押擔(dān)保手續(xù)進(jìn)行一次全面認(rèn)真的清理，重新審核借款保證、抵押手續(xù)，對抵（質(zhì)）押物做好合法登記，維護(hù)抵押貸款的優(yōu)先受償權(quán)，確保借款合同和貸款擔(dān)保手續(xù)的合法有效，特別是對賴帳、逃債、瀕臨倒閉破產(chǎn)的企業(yè)要及時補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)。要密切關(guān)注企業(yè)的轉(zhuǎn)制，按人總行的有關(guān)要求，積極參與改制過程，落實(shí)合法債權(quán)。對改制企業(yè)、擔(dān)保方原來的借款手續(xù)、擔(dān)保手續(xù)，必須依法重新完善，凡涉及已設(shè)立抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)，改制前征得抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人的同意。今后，農(nóng)村信用社對企業(yè)貸款原則上要實(shí)行抵押或經(jīng)濟(jì)保證，對未辦理擔(dān)保或擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)的企業(yè)貸款，要抓緊重新補(bǔ)辦落實(shí)；信用社要加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，及時監(jiān)督、檢查企業(yè)貸款的使用、償還和轉(zhuǎn)移情況，對較大企業(yè)的貸款還要派“駐廠信貸員”加強(qiáng)監(jiān)督。（三）加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。

為防范信貸風(fēng)險，要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)與法律意識，嚴(yán)格按有關(guān)法律和內(nèi)部規(guī)章制度辦事，推行貸款風(fēng)險度管理，將信貸對象、貸款方式和貸款形態(tài)等方面存在的風(fēng)險進(jìn)行量化，再按照量化指標(biāo)進(jìn)行審查、控制與監(jiān)測。

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廣昌縣農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)保全

管理辦法

第一章總則

第一條為確保信貸資產(chǎn)安全，最大限度的減少信貸資產(chǎn)損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《撫州市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》、《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本社實(shí)際，特制訂本辦法。

第二條任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠信用社貸款不還，不得借合并、破產(chǎn)或者股份制改造之機(jī)，逃廢信用社債務(wù)，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借承包、租賃等途徑逃避信用社監(jiān)管，拒不履行償還貸款本息的責(zé)任。

第三條堅(jiān)持以防范為主的原則，各項(xiàng)貸款發(fā)放前做好預(yù)防工作，依法保全信貸資金。

第四條本管理辦法適用于農(nóng)村信用社新、老各項(xiàng)貸款的保全。

第二章需落實(shí)保全措施的貸款范圍

第五條當(dāng)年發(fā)放的逾期3個月以上的各項(xiàng)貸款。第六條有下列情況之一的貸款：1、借款人未按規(guī)定用途使用貸款2、借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機(jī)。

3、經(jīng)營管理混亂，導(dǎo)致生產(chǎn)停頓、分立、破產(chǎn)。

4、企業(yè)改制對信用社債務(wù)可能產(chǎn)生不利影響。5、借款人涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛。

6、借款人不與信用社積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

7、約見困難，住所或者經(jīng)營場所找不到人。8、借款人的鄰居或者企業(yè)員工舉報(bào)，比如經(jīng)常性拖欠工資等。9、借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

第七條未辦理抵押擔(dān)保手續(xù)或“虛假”抵押擔(dān)保的貸款。第八條已經(jīng)進(jìn)行保證擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)的貸款，但擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差或超過擔(dān)保法律時效，財(cái)產(chǎn)抵押是虛假的或抵押率過高清償貸款差額較大的貸款。

第九條超過法律訴訟時效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第十條惡意逃廢信用社債務(wù)的個人、企業(yè)貸款。第十一條鄉(xiāng)政府、村委會、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動，長期拖欠的貸款。

第十二條鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個體私營企業(yè)，因經(jīng)營不善，長期虧損，造成關(guān)停資不抵債，面臨破產(chǎn)的企業(yè)貸款。

第十三條信貸人員“違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職”等發(fā)放的責(zé)任貸款。

第三章保全措施

第十四條當(dāng)年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的

非農(nóng)貸款，心須實(shí)行有效抵（質(zhì)）押，按照有效抵（質(zhì)）押率發(fā)放貸款，同時提供有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個人或企業(yè)公司擔(dān)保。抵押物要按《擔(dān)保法》、《撫州市農(nóng)村信用社貸款管理方法》等有關(guān)規(guī)定辦理好評估和他項(xiàng)權(quán)利登記手續(xù)；質(zhì)押物要按《撫州市農(nóng)村信用社貸款管理方法》的有關(guān)規(guī)定辦理好質(zhì)押物的核實(shí)和止付凍結(jié)手續(xù)。

第十五條對于當(dāng)年發(fā)放的各項(xiàng)貸款，在貸款到期前十天，信用社必須向借款人、擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當(dāng)貸款逾期超過3個月，經(jīng)信用社多次催收無效時，應(yīng)立即通過法院進(jìn)行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條對于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，信用社要將借款人列入“黑名單”，并通過各種手段提前收回貸款，終止信貸關(guān)系。

第十七條對現(xiàn)有未辦理擔(dān)保抵押手續(xù)或“虛假”的擔(dān)保貸款要重新補(bǔ)辦落實(shí)好擔(dān)保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔(dān)保合同。

第十八條對于原保證擔(dān)保貸款，長期未進(jìn)行催收而超過了法律訴訟時效的，或信貸人員未堅(jiān)持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實(shí)施后限期責(zé)令有關(guān)人員補(bǔ)辦好擔(dān)保抵押手續(xù)。

第十九條對于超過法律訴訟時效的貸款，可采取以下措施：1、通過郵局掛號郵寄逾期貸款催討函或律師催討函等，同時交公證處公證；

2、設(shè)法讓借款人還部分貸款本息，即使是1元也行，但收回計(jì)數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

3、向債務(wù)人發(fā)送催款通知單，如債務(wù)人在催款通知單上加蓋了印章或簽字則視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)受法律保護(hù)。

4、促成債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議或訂立還款計(jì)劃，這樣形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，受法律保護(hù)。

5、在信用社喪失勝訴權(quán)的情況下，信用社應(yīng)積極搜集其逃廢債務(wù)、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開在媒體曝光的做法延續(xù)信用社催討債務(wù)的權(quán)利。

第二十條對于惡意逃廢信用社債務(wù)的個人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

1、信用社應(yīng)將逃廢債的企業(yè)名單提交政府部門，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

2、在新聞媒體上予以公開曝光，并向轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門通報(bào)，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對外結(jié)算在內(nèi)的金融服務(wù)，停止向法人代表提供除個人儲蓄款外的金融服務(wù)，停止向法人代表另行擔(dān)任負(fù)責(zé)人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

3、通過法院部門進(jìn)行依法起訴，采取查封其有效資產(chǎn)、依法處理貸款抵押物等措施落實(shí)和保全好債權(quán)。

4、加大司法打擊力度，通過公安部門的經(jīng)偵手段進(jìn)行清收。

第二十一條對鄉(xiāng)政府、村委會、財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所

等多年來的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領(lǐng)導(dǎo)協(xié)商匯報(bào)償還方式和辦法，如鄉(xiāng)政府、村委會有可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)要補(bǔ)辦好財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)，有經(jīng)營項(xiàng)目承包資源的可采用將發(fā)包權(quán)作抵押（如水庫、企業(yè)等），由信用社收承包費(fèi)，收回貸款。財(cái)政所、稅務(wù)所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補(bǔ)辦擔(dān)保，如財(cái)政所可將上交款作擔(dān)保，稅務(wù)所可將信用社每年應(yīng)交稅款作擔(dān)保，并簽訂好擔(dān)保協(xié)議，系公安派出所的可聘請他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊(duì)打攻堅(jiān)戰(zhàn)，以收回貸款勞務(wù)費(fèi)抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過調(diào)解達(dá)到有效擔(dān)保目的，防止新官不理舊債，長期拖欠信用社貸款。

第二十二條對于經(jīng)營不善、長期虧損，造成關(guān)停、資不抵債面臨破產(chǎn)企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體企業(yè)，原已經(jīng)將廠房、設(shè)備作了抵押的，通過清算抵押的不足部分要用其個人家產(chǎn)補(bǔ)足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關(guān)部門作好公證登記，作好還款計(jì)劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設(shè)備等一切財(cái)產(chǎn)，有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保單位和個人的同時還要依法起訴其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，查封擔(dān)保單位個人的帳面及財(cái)產(chǎn)，實(shí)行依法保全，確保信用社資金不受損失。

第二十三條以信貸人員“違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職”等造成的貸款損失要嚴(yán)格按照《廣昌縣農(nóng)村信用社貸款終生制》等有關(guān)規(guī)定，對責(zé)任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎金，收繳風(fēng)險金等處罰措施，直至貸款收清為止。

第二十四條除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對外債權(quán)，依法追究經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人責(zé)任等。同時還可采用重點(diǎn)催收辦法，如：對哪些有償還能力的釘子戶、逃債戶要研究對策，加大壓力，實(shí)行跟蹤催貸的辦法；對哪些逾期時間長，收回難度大的沉淀貸款，可本著保本或保本微利的原則，實(shí)行“招標(biāo)收貸”承包獎懲激勵機(jī)制，對承包者收繳一定比例風(fēng)險金，完成招標(biāo)計(jì)劃給予重獎，未完成按比例扣繳風(fēng)險金；對于企業(yè)實(shí)行轉(zhuǎn)制、承包、轉(zhuǎn)讓、合并等，信用社要積極主動參與企業(yè)整改全過程，切實(shí)把信用社貸款落到實(shí)處，確保貸款得到償還。

第四章貸款保全責(zé)任的落實(shí)及處罰措施

第二十五條信貸資產(chǎn)保全辦法制定后落實(shí)是關(guān)鍵，因此，各社必須要將新、老貸款防范和化解等信貸資產(chǎn)保全措施責(zé)任落到每個信貸人員（含原責(zé)任人）。本辦法實(shí)施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項(xiàng)貸款防范措施落實(shí)，損失包賠的“五包”制度；對于舊欠貸款要全面進(jìn)行一次清理，需補(bǔ)辦擔(dān)保、抵押手續(xù)的要按《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定補(bǔ)辦好手續(xù)，該依法落實(shí)和清收的要依法落實(shí)、清收，并將貸款防范和化解保全措施責(zé)任落實(shí)到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責(zé)任到位，措施到位；屬于信貸員“違規(guī)、違紀(jì)、違法、失職”等發(fā)放的貸款，各社要分責(zé)任人建立監(jiān)控臺帳，落實(shí)考核和清收計(jì)劃。

第二十六條本辦法實(shí)施后，各社主任未按照本辦法規(guī)定對新老貸款進(jìn)行全面清理，未落實(shí)和建立責(zé)任人監(jiān)控臺帳，未落實(shí)

防范和化解風(fēng)險貸款保全措施或落實(shí)后不認(rèn)真考核的，處主任（負(fù)責(zé)人）300-500元罰款，工作不負(fù)責(zé)任的將采取行政措施。

第二十七條本辦法實(shí)施后，每個信貸員在發(fā)放新的貸款時，必須認(rèn)真將防范貸款風(fēng)險保全措施落到實(shí)處，把信貸風(fēng)險控制在貸前，不再出現(xiàn)補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)現(xiàn)象。對被落實(shí)到人的舊欠貸款需補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)的，必須認(rèn)真按時、按質(zhì)、按量抓緊落實(shí)好。

1、本辦法實(shí)施后新發(fā)放的貸款，如未按規(guī)定將防范貸款風(fēng)險保全措施落實(shí)好的（除農(nóng)業(yè)貸款外），按責(zé)任人發(fā)放貸款金額3-5‰進(jìn)行處罰。

2、應(yīng)補(bǔ)辦擔(dān)保抵押手續(xù)的舊欠貸款，系現(xiàn)任信貸員本人發(fā)放而未補(bǔ)辦好抵押擔(dān)保手續(xù)的按本金2-3‰進(jìn)行處罰；

3、調(diào)動人員發(fā)放的貸款，在本包片轄內(nèi)能找到借款本人的，現(xiàn)任包片信貸員負(fù)責(zé)補(bǔ)辦好的，如需要原發(fā)放責(zé)任人去補(bǔ)辦的報(bào)聯(lián)社信貸科，由信貸科責(zé)令原發(fā)放人補(bǔ)辦好手續(xù)。如發(fā)現(xiàn)現(xiàn)任包片信貸員自己不能補(bǔ)辦好，又不上報(bào)聯(lián)社要求原發(fā)放人去補(bǔ)辦的，對現(xiàn)任信貸員處1-2‰罰款，已報(bào)聯(lián)社要求原放款人負(fù)責(zé)辦理好抵押擔(dān)保手續(xù)，對現(xiàn)任信貸員不進(jìn)行處罰，對原放款責(zé)任人未補(bǔ)辦好的處3-5‰罰款，并限期補(bǔ)辦好。

4、如本方法實(shí)施后仍未采取防范措施的或需補(bǔ)辦好抵押、擔(dān)保手續(xù)，有關(guān)人員頂著未辦等造成損失的，由責(zé)任人自賠。

第五章附則

第二十八條本辦法未盡事宜，參照有關(guān)法律、法規(guī)和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條本辦法由廣昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社計(jì)劃信貸科負(fù)責(zé)解釋修訂。

第三十條本辦法自二00三年七月十日起執(zhí)行。

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