信貸業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

信貸業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

一、引言

銀行經(jīng)營的法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。而作為商業(yè)銀行風險相對較高的信貸業(yè)務，其經(jīng)營狀況如何將極大程度地影響銀行資本金的安全，正因為如此，信貸從業(yè)人員需要加強對相關(guān)法律規(guī)定的學習，避免由于經(jīng)營行為違反法律法規(guī)而使銀行遭到損失。同樣，信貸從業(yè)人員只有在日常工作中，加大對于相關(guān)法律法規(guī)的學習，并以其為指導，才能保證自己的工作行為合法合規(guī)，避免操作行為不慎而鑄成大錯。在本文中，筆者將將結(jié)合日常對于相關(guān)法律條款的自學活動，闡述我行信貸業(yè)務相關(guān)制度的法律依據(jù)以及需要注意的法律事項，解決日常工作中的一些困惑，進而增進各位同仁對于法律規(guī)定的認識，提高對于法律的學習熱情。

二、信貸業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)的一些自學心得。

（一）信貸業(yè)務發(fā)展過程中可能觸犯《刑法》的一些行為。銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲蓄等與貨幣相關(guān)的業(yè)務的金融機構(gòu)，銀行工作的特殊性與相關(guān)管控制度的缺失，可能給某些不法之徒可乘之機，甚至觸犯《刑法》，形成犯罪。我國《刑法》涉及到的銀行犯罪，尤其是信貸業(yè)務犯罪的內(nèi)容主要包括：

1、破壞金融管理秩序罪�！缎谭ā返�175條規(guī)定，任何單位與個人嚴禁以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人。因此，在信貸業(yè)務發(fā)展過程中，我們要嚴格核實控制借款人的貸款真實用途，嚴防業(yè)務營銷和受理環(huán)節(jié)給不法中間人或高利貸發(fā)放者可乘之機，使其盜取銀行資金用于發(fā)放高利貸或轉(zhuǎn)貸他人而牟利，并最終影響我行的聲譽。

2、金融詐騙罪�！缎谭ā返�193條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的的，為詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款：

（1）、編造引進資金、項目等虛假理由的；（2）、使用虛假的經(jīng)濟合同的；（3）、使用虛假的證明文件的；

（4）、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔�；蛘叱�出抵押物價值重復擔保的；（5）、以其他方法詐騙貸款的。

根據(jù)該條款的規(guī)定，在我行信貸業(yè)務貸后管理工作中，尤其是在不良貸款的的處過程中，如若發(fā)現(xiàn)借款人貸款申請時提供的資料有造假的情況，即可定性為金融詐騙，并可向當?shù)毓�安機關(guān)報案，請求公安經(jīng)偵協(xié)助不良貸款催收工作。同時，對于內(nèi)外勾結(jié)作案的，法律將嚴懲不貸。

3、銀行工作人員職務犯罪。郵儲銀行是國有商業(yè)銀行，因此我行的所有工作人員便理所當然歸為國家工作人員。同時，由于銀行信貸工作人員手握“貸款發(fā)放權(quán)”和參與“三查”的便利，因此，利用銀行信貸職務打貸款“回扣”及“手續(xù)費”的主意的案件便時有發(fā)生�！缎谭ā返�385條規(guī)定，國家工作人員在經(jīng)濟往來中，違反規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，以受賄論處。我行信貸業(yè)務開辦不久，面對可能存在的從未有過的利益誘惑，信貸人員定要防微杜漸，時刻保持警覺。我行信貸工作人員要堅持“陽光信貸”的理念，并始終以“八不準”作為自身的行為準則。否則，為了蠅頭微利，“一失足成千古恨”，自毀前程便是得不償失的事情了。

（二）、抵押擔保方面的法律規(guī)定。

1、一般保證和連帶責任保證的區(qū)別。在日常的貸款催收過程中，我們經(jīng)常會遇到貸款的保證人為了推卸責任，稱借款人有很多財產(chǎn)，在執(zhí)行完借款人財產(chǎn)前不要對其進行催收�！稉�保法》第18條規(guī)定，與一般擔保不同，連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任，即債權(quán)人追究連帶責任擔保人保證責任前，無需對借款人的財產(chǎn)進行處理。我行擔保貸款均采用連帶責任擔保的方式，貸款催收人員可以不用理會擔保人的推卸責任的托詞。

2、公司分支機構(gòu)的擔保，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由公司承擔；同樣，根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，公司的分支機構(gòu)未經(jīng)法人授權(quán)或者超出授權(quán)范圍在銀行為他人提供擔保的，該擔保合同無效。這也是公司分支機構(gòu)不能以自身的名義申請貸款的原因。

3、劃撥土地的規(guī)定。《擔保法》第五十六條規(guī)定，拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。我行房產(chǎn)抵押類貸款中，土地性質(zhì)為劃撥土地的，必須考慮出讓費的因素，因此貸款成數(shù)相對較低。

4、租賃權(quán)對于抵押權(quán)的抗辯�！段餀�(quán)法》第190天規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。這就是說，如果將沒有辦理登記的抵押財產(chǎn)出租，承租人不知道也不應當知道財產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對抗租賃權(quán)，應當適用“買賣不破租賃”的原則，這就會給抵押權(quán)的實現(xiàn)代理不確定性，進而增加抵押物處的困難。這也就是我行商務貸款的抵押房產(chǎn)抵押前已被出租，則必須讓承租人簽訂《承租人聲明》的原因。

5、最高額抵押權(quán)風險�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。這也是我行商務貸款額度內(nèi)支取必須進行詳細的貸款支用調(diào)查，尤其是對抵押房產(chǎn)狀態(tài)進行詳細調(diào)查的原因，否則，抵押權(quán)將無法得到保證。在商務貸款貸后檢查過程中，信貸員必須密切關(guān)注抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況，切實防控抵押房產(chǎn)的風險。

6、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。在與信貸員的日常溝通過程中，信貸員普遍反映，房產(chǎn)抵押安全性較高，因為有房產(chǎn)作為抵押，且我行為第一順序抵押權(quán)人，如若發(fā)生風險，房產(chǎn)執(zhí)行后我行貸款將在第一時間得到清償。但根據(jù)《中華人民共和國稅收征收管理法》第四十五條的規(guī)定，稅務機關(guān)征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔保債權(quán)，納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財產(chǎn)被留之前的，稅收應當先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留權(quán)執(zhí)行。因此，信貸員在貸前調(diào)查過程中，對于財務制度和管理較為正規(guī)的借款人，應密切關(guān)注其納稅情況，分析其是否有偷稅漏稅的情況，并將稅收情況作為一項重要的風險進行考慮。

7、抵押權(quán)實現(xiàn)過程中的人文關(guān)懷。個人貸款的抵押權(quán)難以實現(xiàn)是現(xiàn)行法律框架下不爭的事實，而這主要是國家相關(guān)法律人文關(guān)懷的考慮所決定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第六條的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。正是基于這個原因，抵押權(quán)實現(xiàn)較為困難。因此，我行在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務的發(fā)展過程中，必須高度重視借款人的第一還款來源，并要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押。這也是我行商務貸款要求抵押人提供第二套住房，并提供相關(guān)承諾的原因。

（三）訴訟時效方面的法律規(guī)定。

訴訟時效對于不良貸款的處有相當重要的作用，保全訴訟時效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失了訴訟時效，也就失去了運用法律手段來保全信貸資產(chǎn)的可能性。在實際工作中，由于借款人惡意逃債，賴帳不還，故意躲避或拒不簽字等問題可能導致我行債權(quán)難以在原有的訴訟時效內(nèi)解決完畢，因此，我們必須采取相應的措施延長訴訟時效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，有下列情形的，即產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：

（1）、當事人一方直接向?qū)Ψ疆斒氯怂徒恢鲝垯?quán)利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的；

（2）、當事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應當?shù)竭_對方當事人的；

（3）、當事人一方為金融機構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當事人約定從對方當事人賬戶中扣收欠款本息的；

（4）、當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

該規(guī)定中的對方當事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負責人、負責收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

根據(jù)這條規(guī)定，我行可采取多種措施，如催收證明、象征性還款、利用電視、報紙公共媒體公布借款的方法等延長訴訟時效，防止因訴訟時效喪失而給信貸業(yè)務帶來風險。在實際的工作中，信貸員在日常貸款催收過程中，應合理使用《逾期催收通知書》等工具，以為將來可能的訴訟提供訴訟時效方面的保證。

三、總結(jié)

以上便是我在日常工作中對于信貸業(yè)務相關(guān)法律條文的一些自學心得。通過對于法律的自學，我也進一步理解了我行信貸業(yè)務相關(guān)制度和規(guī)定的依據(jù)。當然，目前我所學習的法律條文只是冰山一角，我將在以后的工作中加大對于相關(guān)法律條文的學習力度，從而保證自己能夠更好地合規(guī)合法地從事信貸工作。

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信貸業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)的學習心得

一、引言

銀行經(jīng)營的法律風險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務活動無法滿足或違反法律規(guī)定，導致不能履行合同、發(fā)生爭議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風險。而作為商業(yè)銀行風險相對較高的信貸業(yè)務，其經(jīng)營狀況如何將極大程度地影響銀行資本金的安全，正因為如此，信貸從業(yè)人員需要加強對相關(guān)法律規(guī)定的學習，避免由于經(jīng)營行為違反法律法規(guī)而使銀行遭到損失。同樣，信貸從業(yè)人員只有在日常工作中，加大對于相關(guān)法律法規(guī)的學習，并以其為指導，才能保證自己的工作行為合法合規(guī)，避免操作行為不慎而鑄成大錯。在本文中，筆者將將結(jié)合日常對于相關(guān)法律條款的自學活動，闡述我行信貸業(yè)務相關(guān)制度的法律依據(jù)以及需要注意的法律事項，解決日常工作中的一些困惑，進而增進各位同仁對于法律規(guī)定的認識，提高對于法律的學習熱情。

二、信貸業(yè)務相關(guān)法律法規(guī)的一些自學心得。

（一）信貸業(yè)務發(fā)展過程中可能觸犯《刑法》的一些行為。銀行是辦理存款、貸款、匯兌、儲蓄等與貨幣相關(guān)的業(yè)務的金融機構(gòu)，銀行工作的特殊性與相關(guān)管控制度的缺失，可能給某些不法之徒可乘之機，甚至觸犯《刑法》，形成犯罪。我國《刑法》涉及到的銀行犯罪，尤其是信貸業(yè)務犯罪的內(nèi)容主要包括：

1、破壞金融管理秩序罪。《刑法》第175條規(guī)定，任何單位與個人嚴禁以轉(zhuǎn)貸為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人。因此，在信貸業(yè)務發(fā)展過程中，我們要嚴格核實控制借款人的貸款真實用途，嚴防業(yè)務營銷和受理環(huán)節(jié)給不法中間人或高利貸發(fā)放者可乘之機，使其盜取銀行資金用于發(fā)放高利貸或轉(zhuǎn)貸他人而牟利，并最終影響我行的聲譽。

2、金融詐騙罪�！缎谭ā返�193條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的的，為詐騙銀行或者其他金融機構(gòu)的貸款：

（1）、編造引進資金、項目等虛假理由的；（2）、使用虛假的經(jīng)濟合同的；（3）、使用虛假的證明文件的；

（4）、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔�；蛘叱�出抵押物價值重復擔保的；（5）、以其他方法詐騙貸款的。

根據(jù)該條款的規(guī)定，在我行信貸業(yè)務貸后管理工作中，尤其是在不良貸款的的處過程中，如若發(fā)現(xiàn)借款人貸款申請時提供的資料有造假的情況，即可定性為金融詐騙，并可向當?shù)毓�安機關(guān)報案，請求公安經(jīng)偵協(xié)助不良貸款催收工作。同時，對于內(nèi)外勾結(jié)作案的，法律將嚴懲不貸。

3、銀行工作人員職務犯罪。郵儲銀行是國有商業(yè)銀行，因此我行的所有工作人員便理所當然歸為國家工作人員。同時，由于銀行信貸工作人員手握“貸款發(fā)放權(quán)”和參與“三查”的便利，因此，利用銀行信貸職務打貸款“回扣”及“手續(xù)費”的主意的案件便時有發(fā)生�！缎谭ā返�385條規(guī)定，國家工作人員在經(jīng)濟往來中，違反規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費，歸個人所有的，以受賄論處。我行信貸業(yè)務開辦不久，面對可能存在的從未有過的利益誘惑，信貸人員定要防微杜漸，時刻保持警覺。我行信貸工作人員要堅持“陽光信貸”的理念，并始終以“八不準”作為自身的行為準則。否則，為了蠅頭微利，“一失足成千古恨”，自毀前程便是得不償失的事情了。

（二）、抵押擔保方面的法律規(guī)定。

1、一般保證和連帶責任保證的區(qū)別。在日常的貸款催收過程中，我們經(jīng)常會遇到貸款的保證人為了推卸責任，稱借款人有很多財產(chǎn)，在執(zhí)行完借款人財產(chǎn)前不要對其進行催收�！稉�保法》第18條規(guī)定，與一般擔保不同，連帶責任保證的債務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權(quán)人可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任，即債權(quán)人追究連帶責任擔保人保證責任前，無需對借款人的財產(chǎn)進行處理。我行擔保貸款均采用連帶責任擔保的方式，貸款催收人員可以不用理會擔保人的推卸責任的托詞。

2、公司分支機構(gòu)的擔保，根據(jù)《公司法》的規(guī)定，公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責任由公司承擔；同樣，根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，公司的分支機構(gòu)未經(jīng)法人授權(quán)或者超出授權(quán)范圍在銀行為他人提供擔保的，該擔保合同無效。這也是公司分支機構(gòu)不能以自身的名義申請貸款的原因。

3、劃撥土地的規(guī)定。《擔保法》第五十六條規(guī)定，拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。我行房產(chǎn)抵押類貸款中，土地性質(zhì)為劃撥土地的，必須考慮出讓費的因素，因此貸款成數(shù)相對較低。

4、租賃權(quán)對于抵押權(quán)的抗辯�！段餀�(quán)法》第190天規(guī)定，訂立抵押合同前抵押財產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。這就是說，如果將沒有辦理登記的抵押財產(chǎn)出租，承租人不知道也不應當知道財產(chǎn)已抵押的情況，抵押權(quán)就不能對抗租賃權(quán)，應當適用“買賣不破租賃”的原則，這就會給抵押權(quán)的實現(xiàn)代理不確定性，進而增加抵押物處的困難。這也就是我行商務貸款的抵押房產(chǎn)抵押前已被出租，則必須讓承租人簽訂《承租人聲明》的原因。

5、最高額抵押權(quán)風險�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用若干問題的解釋》第八十一條規(guī)定，最高額抵押權(quán)所擔保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。這也是我行商務貸款額度內(nèi)支取必須進行詳細的貸款支用調(diào)查，尤其是對抵押房產(chǎn)狀態(tài)進行詳細調(diào)查的原因，否則，抵押權(quán)將無法得到保證。在商務貸款貸后檢查過程中，信貸員必須密切關(guān)注抵押房產(chǎn)是否被查封、凍結(jié)等情況，切實防控抵押房產(chǎn)的風險。

6、稅收權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。在與信貸員的日常溝通過程中，信貸員普遍反映，房產(chǎn)抵押安全性較高，因為有房產(chǎn)作為抵押，且我行為第一順序抵押權(quán)人，如若發(fā)生風險，房產(chǎn)執(zhí)行后我行貸款將在第一時間得到清償。但根據(jù)《中華人民共和國稅收征收管理法》第四十五條的規(guī)定，稅務機關(guān)征收稅款，稅收優(yōu)先于無擔保債權(quán)，納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人的財產(chǎn)被留之前的，稅收應當先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留權(quán)執(zhí)行。因此，信貸員在貸前調(diào)查過程中，對于財務制度和管理較為正規(guī)的借款人，應密切關(guān)注其納稅情況，分析其是否有偷稅漏稅的情況，并將稅收情況作為一項重要的風險進行考慮。

7、抵押權(quán)實現(xiàn)過程中的人文關(guān)懷。個人貸款的抵押權(quán)難以實現(xiàn)是現(xiàn)行法律框架下不爭的事實，而這主要是國家相關(guān)法律人文關(guān)懷的考慮所決定。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第六條的規(guī)定，對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。正是基于這個原因，抵押權(quán)實現(xiàn)較為困難。因此，我行在房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務的發(fā)展過程中，必須高度重視借款人的第一還款來源，并要求借款人以不影響其正常生活的、可變現(xiàn)的財產(chǎn)作為抵押。這也是我行商務貸款要求抵押人提供第二套住房，并提供相關(guān)承諾的原因。

（三）訴訟時效方面的法律規(guī)定。

訴訟時效對于不良貸款的處有相當重要的作用，保全訴訟時效是保全銀行信貸資產(chǎn)的前提和基礎(chǔ)，信貸資產(chǎn)一旦喪失了訴訟時效，也就失去了運用法律手段來保全信貸資產(chǎn)的可能性。在實際工作中，由于借款人惡意逃債，賴帳不還，故意躲避或拒不簽字等問題可能導致我行債權(quán)難以在原有的訴訟時效內(nèi)解決完畢，因此，我們必須采取相應的措施延長訴訟時效。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第十條的規(guī)定，有下列情形的，即產(chǎn)生訴訟時效中斷的效力：

（1）、當事人一方直接向?qū)Ψ疆斒氯怂徒恢鲝垯?quán)利文書，對方當事人在文書上簽字、蓋章或者雖未簽字、蓋章但能夠以其他方式證明該文書到達對方當事人的；

（2）、當事人一方以發(fā)送信件或者數(shù)據(jù)電文方式主張權(quán)利，信件或者數(shù)據(jù)電文到達或者應當?shù)竭_對方當事人的；

（3）、當事人一方為金融機構(gòu)，依照法律規(guī)定或者當事人約定從對方當事人賬戶中扣收欠款本息的；

（4）、當事人一方下落不明，對方當事人在國家級或者下落不明的當事人一方住所地的省級有影響的媒體上刊登具有主張權(quán)利內(nèi)容的公告的，但法律和司法解釋另有特別規(guī)定的，適用其規(guī)定。

該規(guī)定中的對方當事人為法人或者其他組織的，簽收人可以是其法定代表人、主要負責人、負責收發(fā)信件的部門或者被授權(quán)主體；對方當事人為自然人的，簽收人可以是自然人本人、同住的具有完全行為能力的親屬或者被授權(quán)主體。

根據(jù)這條規(guī)定，我行可采取多種措施，如催收證明、象征性還款、利用電視、報紙公共媒體公布借款的方法等延長訴訟時效，防止因訴訟時效喪失而給信貸業(yè)務帶來風險。在實際的工作中，信貸員在日常貸款催收過程中，應合理使用《逾期催收通知書》等工具，以為將來可能的訴訟提供訴訟時效方面的保證。

三、總結(jié)

以上便是我在日常工作中對于信貸業(yè)務相關(guān)法律條文的一些自學心得。通過對于法律的自學，我也進一步理解了我行信貸業(yè)務相關(guān)制度和規(guī)定的依據(jù)。當然，目前我所學習的法律條文只是冰山一角，我將在以后的工作中加大對于相關(guān)法律條文的學習力度，從而保證自己能夠更好地合規(guī)合法地從事信貸工作。

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